Lezione 4. Credito & Leasing: fonti di indebitamento. Credito & co.

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1 Lezione 4 Credito & Leasing: fonti di indebitamento 47 Credito & co. 48

2 Credito & co. 49 Credito & co. A partire dai franchi di reddito mensile è possibile ottenere un credito immediato ( Esso può essere restituito in rate (cioè parti fisse del totale) mensili, fino a un massimo di 60 (5 anni!) 50

3 Credito & co. Attenzione: questi crediti immediati comportano spese e interessi molto alti (fino al 15% annuo), spesso sottovalutati allʼinizio Per questo motivo essi rompono lʼequilibrio del budget domestico e tendono a generare indirettamente altri debiti 51 Credito & co. Lʼinteresse annuo è del 13,95% cumulato! Facendo qualche calcolo, bisogna restituire oltre 42ʼ000.- franchi, includendo le tasse e lʼaccumulo dellʼinteresse su ben 5 anni! Se calcoli bene devi ridare il (42ʼ500-31ʼ000) / 31ʼ000 = 36% in più rispetto al credito ottenuto! 52

4 Leasing Il leasing (privato o aziendale) è una forma di credito legato però all ottenimento di un prodotto specifico È molto diffuso per beni necessari ma impossibili da acquistare in contanti: automobili e altri veicoli, attrezzature e strumenti tecnici, macchinari industriali, ecc 53 Leasing Il Leasing non è un acquisto rateale, bensì un noleggio a lungo termine. Ciò che si noleggia resta appunto di proprietà della società di leasing (spesso una banca o una società di credito) Per riscattare (comprare veramente) l oggetto occorre spesso versare un ultima maxi rata molto superiore al suo valore residuo 54

5 Leasing Il leasing è molto diffuso ed efficace per velocizzare lo smercio di prodotti nuovi Per la legge esso è parificato al piccolo credito classico (LCC 2003) A lungo termine non è però vantaggioso per il consumatore poiché egli si ritrova a pagare molto di più del valore iniziale del prodotto, pur non diventandone il proprietario! 55 Leasing Auto Con la tua firma su questo foglio hai preso questi impegni: Pagare subito Fr Puntualmente pagare per 59 mesi Fr Pagare un supplemento se fai più di km all anno Pagare il casco totale per 5 anni Per acquistare infine l auto pagare in una volta sola più di ! Non è forse meglio comprare un auto d occasione? 56

6 La capacità creditizia Prima della conclusione del contratto, il creditore esamina la capacità creditizia del consumatore. Il consumatore è ritenuto capace di credito quando è in grado di rimborsare il credito al consumo senza privarsi del minimo vitale In ogni caso si deve tener conto: a. della pigione (affitto) effettivamente dovuta; b. delle imposte dovute in base alla tabella dellʼimposta alla fonte; c. dei crediti già esistenti annunciati alla Centrale dʼinformazione sul credito al consumo (ZEK). Nella valutazione della capacità creditizia il consumatore dovrebbe essere in grado di estinguere il debito entro 36 mesi, anche se il contratto dura più a lungo 57 La capacità creditizia A queste condizioni è facile capire che un evento critico, come la disoccupazione, compromette la tua capacità creditizia a tal punto da rendere impossibile il rimborso rateale. Quando succede, si tende a rimborsare queste società per estinguere ogni debito trascurando di nuovo le spese astratte o addirittura altre più concrete come l affitto. Per un presunto sogno subito esaudito ipotechi il tuo futuro per i prossimi anni e pregiudichi dei sogni veri e durevoli 58

7 Indebitamento, Lezione 5 eventi critici e sovraindebitamento 59 Qualche statistica Indebitamento da 0 a 25 anni (in Fr.) 60

8 Qualche statistica Indebitamento forzato da 0 a 25 anni (in Fr.) 61 Come Ferdy ha ucciso il suo budget Come Ferdy ha fatto 80ʼ000.- franchi di debiti in 2 anni e mezzo: non è successo niente di straordinario, solo lʼordinaria incuria delle proprie finanze. 62

9 Eventi critici La vita non è fatta solo di regolarità e di prevedibilità: ecco alcuni imprevisti Disoccupazione Malattia e perdita di guadagno Multe e affini Pignoramenti salariali 63 Soluzioni (1) Ricorda che il sapere è potere. Informandoti puoi conoscere: I tuoi diritti come cittadino (come compilare le imposte, quali sono le prestazioni a cui si ha diritto, ) I tuoi diritti come persona in difficoltà (aiuti, consulenze, fondazioni, associazioni, ) 64

10 Soluzioni (2) Non dar troppa retta agli uffici di incasso: essi tendono a farti sentire gravemente in colpa e a far passare per disonesti i debitori. Mantieni la calma poiché ci sono questioni ben peggiori nella vita! Soprattutto: non cercare di risolvere un problema creandone altri che si manifesteranno in seguito (non chiedere un credito per pagare gli altri debiti!) 65 Soluzioni (3) Infine ricordati del budget e della pianificazione degli accantonamenti: essi servono proprio a far fronte ad imprevisti ed eventi critici come quelli che abbiamo visto. 66

11 Chi può informare e aiutare sosdebiti.ch dettes.ch schulden-beratung.ch maxmoney.ch dolceta.eu 67 Lezione 6 Il tabù del debito 68

12 La famiglia e i debiti Hai mai parlato di debiti coi tuoi genitori? Di quali debiti hai parlato? Hai discusso anche di budget e risparmio? Più in generale, discuti di denaro e spese? Conosci la situazione finanziaria della tua famiglia? 69 La famiglia e i debiti I genitori spesso ti danno dei soldi per le tue spese (paghetta), per degli acquisti, per i vestiti, ecc Hai mai pensato quanto influiscono queste uscite sul budget dei tuoi genitori? Oppure a quanto corrispondono in ore di lavoro di tuo papà o tua mamma? 70

13 La famiglia e i debiti Discutere di finanze, e più in particolare di debiti non è facile. Spesso non si parla di debiti finché un precetto esecutivo non arriva a casa Molti ostentano ricchezza vivendo al di sopra dei loro mezzi. In genere questo atteggiamento è proprio di coloro che hanno dei debiti 71 La famiglia e i debiti Nella società moderna, mostrarsi deboli e afflitti da problemi non è certo vantaggioso. Ci si rifugia quindi nel silenzio, ci si rinchiude in sé stessi camuffando la propria situazione Questo vale anche allʼinterno di una stessa famiglia: un marito che nasconde i debiti alla moglie, un padre che si vergogna nei confronti del figlio 72

14 La famiglia e i debiti La tradizione dice che bisogna onorare ogni obbligo e che non poter pagare qualcosa (pur avendola ottenuta onestamente) è come rubare Confidarsi quindi rischia di rovinarci la reputazione e di farci passare per persone inaffidabili se non fallite, marchiate per lʼeternità 73 La famiglia e i debiti La sensazione di essere dei disonesti forza le persone (e lʼentourage familiare) a risolvere il problema nel modo più semplice: trovare subito dei soldi per appianare tutti i debiti In questo modo, però, non si affrontano le cause prime di un disagio finanziario che probabilmente si manifesterà ancora 74

15 La famiglia e i debiti Alcuni fenomeni che causano indebitamento ma per i quali vige lʼomertà: Dipendenza dal gioco Dipendenza da alcool o droghe Affari illeciti o al limite della legalità Dipendenza relazionale (soprattutto femminile) Divisioni in famiglia (divorzio, separazione, ) 75 La società e i debiti Siamo costantemente informati dei servizi sociali presenti sul territorio per risolvere problemi specifici come le dipendenze Purtroppo però manca l informazione sul problema dell indebitamento delle persone e delle famiglie 76

16 La società e i debiti Questi problemi vengono addirittura considerati come meno vergognosi e sono più tollerati perché chiari, classificabili e mediaticamente validi Questo è dovuto alla complessità della problematica, al suo radicamento nella società e alla sua diffusione 77 La società e i debiti In effetti, anche in Ticino, lʼindebitamento grave riguarda più di persone! LʼAssociazione Contro lʼindebitamento delle Famiglie si occupa di questo genere di problemi: cerca di capire la situazione del debitore e lo tutela nel suo tentativo di risanare le proprie finanze e tornare libero dai debiti. 78

17 Conclusione Ricordiamoci però che: Preventivando alcune spese importanti Agendo come consumatori informati Pianificando le proprie entrate, uscite ed eccedenze (budget e risparmio) Ignorando i tanti allettamenti del mercato: soldi e beni facili da ottenere Molte situazioni che abbiamo visto in questo corso possono certamente essere evitate! 79