Risultati di Gruppo 1H2014

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1 Risultati di Gruppo 1H214 Conference Call Adolfo Bizzocchi 8 Agosto 214

2 Principali evidenze del trimestre Forte sviluppo degli aggregati patrimoniali con gli Impieghi in crescita dell 4,2% nel trimestre e del 2,8% anno su anno e la Raccolta Gestita in aumento di oltre il 16% nell anno e del 5,7% nel trimestre Il Margine di Intermediazione, al netto del risultato del Trading e delle Commissioni di Performance, al terzo trimestre consecutivo di crescita (+,8% trimestre su trimestre e +7,6% anno su anno): Margine Finanziario in aumento del 4,7% sull anno, anche se in calo dell 1,1% nel trimestre a seguito del pieno impatto del Covered Bond da 75 milioni emesso a fine Febbraio Margine da Servizi, al netto del contributo del Trading e delle Commissioni di Performance, in significativa crescita sia nel trimestre (+2,8%) che anno su anno (+1,6%). Il dato comprensivo delle componenti reddituali maggiormente volatili è in calo del 18% nel trimestre a seguito del minor contributo dell attività di Trading I Costi Operativi si mantengono sui valori previsti (+6,3% anno su anno), in coerenza con la strategia intrapresa dal Gruppo (+6,7% a/a considerando anche gli ammortamenti). Nel confronto trimestre su trimestre il dato è in leggero calo (-1,5%) Le Rettifiche su Crediti si confermano su valori contenuti (il costo del credito del semestre è pari a 31 bps vs. 47 bps del I semestre 213) anche grazie a recuperi sulle svalutazioni «forfettarie» dovuti al miglioramento della qualità media dei crediti in portafoglio (costo del credito normalizzato a 39 bps). Nonostante il basso livello di Rettifiche prosegue l aumento del livello di copertura del totale crediti problematici (7 aumento trimestrale consecutivo) Utile Netto in netta crescita anno su anno ( 99, milioni; +39,4%) Common Equity Tier 1 a 11,2%, in crescita rispetto all 11,% di fine 213 2

3 Conto Economico Milioni di Euro 2Q13 1Q14 2Q14 % vs. 2Q13 % vs. 1Q14 1H13 1H14 % a/a Margine di Intermediazione 244,4 286,7 256, 4,7% -1,7% 52,8 542,7 7,9% Margine di Intermediazione (netto di trading/ comm. Performance) 231,9 247,5 249,6 7,6%,8% 462,1 497,1 7,6% Costi Operativi -154,5-166,7-164,2 6,3% -1,5% -312,3-33,9 6,% Ammortamenti -8,5-9,2-9,8 15,3% 6,5% -16,9-19, 12,4% Risultato Operativo 81,4 11,8 82,,7% -26,% 173,6 192,8 11,1% Rettifiche di valore su crediti -28, -13,5-17,6-37,1% 3,4% -47,9-31,1-35,1% Accantonamenti per Rischi e Oneri -2,1-2,3-1,6-23,8% -3,4% -2,9-3,9 34,5% Oneri/ Proventi straordinari -1, -1,6 2, n.a. n.a. -1,7,4 n.a. Utile prima delle imposte 5,3 93,4 64,8 28,8% -3,6% 121,1 158,2 3,6% Imposte/ Utile di terzi -21,7-36,4-22,8 5,1% -37,4% -5,1-59,2 18,2% Utile Netto 28,6 57, 42, 46,9% -26,3% 71, 99, 39,4% La conferma dell ottima performance dei ricavi, unita ad un netto miglioramento delle rettifiche su crediti (in parte dovuto a componenti non ricorrenti), consente sia: il supporto alla forte strategia di investimento e sviluppo intrapresa dalla banca il miglioramento significativo della profittabilità del Gruppo 3

4 Evoluzione del Conto Economico Milioni di Euro Margine di Intermediazione (netto di trading/ comm. Performance) Q12 2Q12 3Q12 4Q12 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 La componente reddituale «core» continua a migliorare per il terzo trimestre consecutivo, guidata dalla crescita delle commissioni di gestione e dal miglioramento del costo della raccolta 4

5 Margine Finanziario (1/2) Milioni di Euro Margine Finanziario 121,3 123,6 122,2 112,6 116,7 115,7 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 Il Margine Finanziario è in leggera contrazione nel trimestre (-1,1%) a seguito di un assestamento della forbice clientela e alla piena valorizzazione dei maggiori oneri legati alle recenti emissioni obbligazionarie istituzionali ( 75 milioni emessi a fine Febbraio) Si conferma comunque il positivo trend di riduzione del costo della raccolta, guidato dalla progressiva normalizzazione dello spread BTP- Bund, e che consente di consolidare una crescita dell aggregato del 4,7% anno su anno 4, 3,5 3, 2,5 2, 1,5 1,,5, Spread sulla Clientela (Credem SpA dati gestionali) 3,39 3,35 3,28 3,3 3,38 3,31 2,11 2,9 2,3 1,29 1,26 1,24 2,22 2,38 2,36 1,8 1,,94 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14,4%,3%,2%,1%,% Euribor e spread BTP/Bund: evoluzione ,21%,21%,23%,24% 1Q13 2Q13 3Q13,3%,31% Q13 1Q14 2Q bps spread tasso medio impieghi tasso medio depositi Euribor 3 mesi Spread BTP vs. Bund (1 anni) 5

6 Margine Finanziario (2/2) Evoluzione Tasso Medio Impieghi da Clientela (Credem SpA dati gestionali) Evoluzione Tasso Medio Raccolta da Clientela (Credem SpA dati gestionali) 4,5 4, 3,5 3, 2,5 2, 1,5 1,,5, % 3,77 3,77 3,79 3,81 3,88 3,77 3,39 3,35 3,28 3,3 3,38 3,31 -,38% -,42% -,51% -,51% -,51% -,46% 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 2,5 2, 1,5 1,,5, % 2,3 1,99 1,93 1,89,75%,73% 1,83,69%,81% 1,29 1,26 1,24 1,8 1,73,83% 1,,94 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14,79% Credem: Tasso medio impieghi Sistema: Tasso medio impieghi Credem: Tasso medio depositi Sistema: Tasso medio depositi 2,5 2, 1,5 Evoluzione Spread Medio da Clientela (Credem SpA dati gestionali) 2,22 2,11 2,9 2,3 1,74 1,78 1,86 1,92,37%,31%,17%,3% 2,38 2,36 2,5 2,4,33%,33% Nel raffronto con il Sistema si confermano le indicazioni degli ultimi trimestri: il Gruppo prosegue nella sua strategia orientata allo sviluppo degli impieghi, anche attraverso la gestione dinamica della leva prezzo, specialmente rispetto ai valori di inizio 213 1,,5, 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 D altra parte rimane stabile il differenziale a livello di forbice clientela, grazie al vantaggio competitivo di una raccolta retail decisamente meno onerosa rispetto alla media del settore Credem: Spread Sistema: Spread Fonte ABI Monthly Outlook Luglio 214 6

7 Margine da Servizi Margine da Servizi : evoluzione trimestrale Comm. Performance Trading Altri ricavi Comm. Bancarie Risultato Attività Assicurativa Comm. Gestione e Intermediazione Milioni ,1 144,5 145,8,1 136,8 123,6 126,3 1,8 4 4,5 5,6 4,5 4,8 19,2 3,7 3,3 18,6 1,8 27,6 127,7 133,8 39,1 28,2 118,7 1 18,5 1,7 11,8 3,4 6,1 3,3 4,5 5 42, ,3 55,6 51,3 49,2 49,9 52,5 49,5 48 7,2 6,1 11,4 8 1,5 9,9 7,3 9,7 11,8 13,4 51,1 49,9 49,9 49, ,9 51,9 54,9 58,1 61,2 1Q12 2Q12 3Q12 4Q12 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 5,4 MAS netto Trading e Comm. Performance 13,8 14,1 16,9 114,5 117,8 115,5 113,6 122,7 123,9 127,4 1H13 1H Margine da Servizi: comparazione a/a ,5% +12,9% +6,2% ,2% 9 9 Il Margine da Servizi, al netto della componente del trading e delle comm. performance, prosegue nel proprio trend di sviluppo, ormai in corso da tre trimestri consecutivi toccando un nuovo massimo da inizio 212 Tutti i singoli aggregati sono in crescita a/a, con particolar evidenza dell assicurativo e, in termini assoluti, delle Commissioni Nette 7

8 Costi Operativi Costi Operativi: evoluzione trimestrale Milioni di Euro 157,8 154,5 147,1 153,9 48,6 49,4 45,6 46, ,7 19,2 15,1 11,5 17, 112,7 112,5 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 Spese del Personale 166,7 164,2 Costi Amministrativi I Costi Operativi si confermano in crescita del 6% anno su anno (+7% a/a a livello di Spese del Personale), in linea con la strategia di investimento del Gruppo, e sostanzialmente allineati ai valori del primo trimestre Coerentemente prosegue la crescita dimensionale di tutte le reti commerciali, pur a fronte di un network distributivo stabile sui valori di fine 213 (585 filiali e centri imprese) Evoluzione numerica dipendenti/ reti Dipendenti Promotori Finanziari Agenti Crecasa e della Cessione del V dello stipendio H

9 Ammortamenti 1 9,5 9 8,5 8 Ammortamenti: evoluzione trimestrale Milioni di Euro 9,4 9,2 8,9 8,5 8,4 9,8 Contestualmente agli investimenti finalizzati al potenziamento dell organico, il Gruppo ha avviato un intenso programma di innovazione anche sui canali diretti, come testimoniato dall evoluzione degli Ammortamenti Se a livello di Internet Banking il Gruppo rimane ben posizionato rispetto al Sistema, l offerta «mobile» è in fase di allineamento alle «best practices» del mercato 7,5 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 Penetrazione contratti Internet Banking dispositivi su Clienti Privati 4 35 Funzionalità offerte su piattaforma Mobile Funzionalità previste da fine 214 4% 3% 2% 1% % 24,1% 24,1% 28,4% 16,3% 17,3% 18,6% 3,4% 21,8% 32,4% 24,% Credem Sistema* (*) Panel ABI 9

10 Evoluzione degli impieghi Mil. Crediti alla clientela (al netto dei PCT con controparti centrali e dei crediti verso SPV del gruppo) H H14 Crediti alla clientela (Valore di bilancio) Grazie alla maggior aggressività commerciale i Crediti alla Clientela registrano un ottima perfromance, sia a livello trimestrale (+4,2%) che anno su anno (+2,8%), guidati dallo sviluppo del Breve Termine (+8,5% nel trimestre), unito ad una prima ripresa del Medio Termine In linea con l aumento delle risorse, prosegue l incremento delle reti finalizzati esclusivamente allo sviluppo (figure commerciali «senza portafoglio», incentivate in base all acquisizione di nuovi clienti) che rappresentano ormai oltre il 6% del totale dipendenti Crediti a Breve Termine Leasing Mutui Residenziali Altri Mutui Incidenza rete di sviluppo Credem 324 5,8% 365 6,4% 213 1H14 Numero Sviluppatori Commerciali % sviluppatori su Tot. Dipendenti 6,6% 6,4% 6,2% 6,% 5,8% 5,6% 5,4% 1

11 Impieghi 8,% 6,% 4,% 2,%,% -2,% -4,% -6,% Tassi di sviluppo (Totale Impieghi a Clientela: settore privato e PA) 4,2% 7,% 2,2% 5,1% -1,1% 1,2% -3,9% -,1% -2,2% 2,8% H14 Distribuzione per rating impieghi Corporate (dati gestionali Credem SpA) 9% 8% 7% 6% 5% 67% 73% 77% 77% 78% 81% H14 % di impieghi corporate nelle prime 4 classi di rating Credem overperformance ( Punti Percentuali) Sistema Credem 2,8 2,9 2,3 3,8 5, Il dato di crescita dei Crediti alla Clientela risulta essere ancora più significativo se confrontato con il Sistema: rispetto ad un over-performance, negli ultimi anni, mediamente intorno ai 3 punti percentuali, il differenziale è salito a quasi 4 punti nel 213 per raggiungere i 5 punti percentuali nel semestre Tale sviluppo è proseguito confermando la qualità del credito tipica del Gruppo, raggiungendo un incidenza degli impieghi corporate nelle prime quattro classi interne di rating in aumento di 14 punti percentuali rispetto a fine 29 Fonte ABI Monthly Outlook Luglio

12 Depositi, obbligazioni e AUM Milioni di Euro H14 C/C e risparmio CD e altri rapporti PCT Tot. Diretta Bancaria Obbligazioni -Istituzionali -Retail Tot. Diretta & Obbl. Retail Riserve Assicurative Gestioni patrimoniali Fondi comuni SICAVs Altra e prodotti di terzi Raccolta gestita Il basso livello dei tassi di interesse continua a favorire una dinamica positiva della Raccolta Gestita Negli ultimi due anni e mezzo, il Gruppo è riuscito ad incrementare le masse Gestite di oltre 3,3 miliardi e le Riserve Assicurative di 1,3 miliardi Contestualmente la Raccolta da clientela è aumentata di quasi 4 milioni mentre si è approfittato della riduzione del costo del funding per allungare ulteriormente il profilo di scadenze delle obbligazioni Durata residua del totale Obbligazioni (anni) ,6 3,3 3,5 3, Q14 1H14 12

13 Raccolta Gestita e Riserve Assicurative Evoluzione della Raccolta Raccolta Gestita Gestita e Riserve e Riserve Assicurative Assicurative (milioni di euro) Distrib. OICR di Terzi per Asset Class (dati gestionali) Distribuzione Fondi e Sicav Euromobiliare per Asset Class (dati gestionali) 1% 8% 6% 4% 2% % ,8% 13,% 11,5% 9,3% 58,9% Q14 1H14 5,5% 49,3% 5,6% 28,5% 3,9% 31,2% 17,% 5,8% 2,5% 5,7% 2,3% 2,2% 2,1% 6,% 6,7% 212 1H H14 Azionari Bilanciati Flessibili Obbligazionari Monetari 1% 8% 6% 4% 2% % 1,7% 1,3% 1,2% 1,1% 5,4% 45,2% 38,9% 36,8% 31,7% 37,1% 39,6% 41,3%,4%,2%,4%,5% 15,8% 16,2% 19,9% 2,3% 212 1H H14 Azionari Bilanciati Flessibili Obbligazionari Monetari Oltre alla significativa crescita dei volumi, che hanno ulteriormente rivisto al rialzo i record storici raggiunti a fine 213 e nel I trimestre 214, è in corso anche una significativa attività a livello di «mix» dei prodotti La progressiva riduzione dei rendimenti governativi ha favorito un graduale spostamento dei volumi da prodotti a minor valore aggiunto e redditività verso fondi Flessibili e Azionari 13

14 Qualità del Credito Crediti Problematici Lordi 1H13 9M Q14 1H14 Milioni ,1 72,1 74,8 774,2 84,2 423,9 421,1 433,6 43,6 446,4 119,7 127, 111, 87,4 Sofferenze Lorde Incagli/ Ristrutturati Lordi Scaduti Lordi 87,5 % su Impieghi (Credem) 3,3 3,5 3,6 3,8 3,8 2,1 2,1 2,1 2,1 2,1,6,6,5,4,4 % su Impieghi (Sistema) 6,9 7,3 7,9 7,8 8,9* 5, 5,3 5,5 5,5 1,1 1,2,9, Variazioni medie trimestrali dei Crediti Problematici Lordi (milioni di Euro) H13 1H Non accenna ancora ad invertirsi la dinamica di crescita dei crediti problematici lordi anche se i flussi del primo semestre sono in significativa riduzione nel confronto anno su anno e prossimi a quelli del biennio 21/ 211 In particolare, rimane ancora sostenuto il flusso dei crediti problematici legati agli impieghi «retail», mentre il miglioramento complessivo è guidato sostanzialmente dalla positiva evoluzione della componente «corporate» * Valore riferito a Maggio 214 (fonte ABI Montlhy Outlook) Fonte: ABI; rielaborazione interna su dati Banca di Italia 14

15 Copertura crediti problematici Crediti Problematici Netti Milioni di Euro 1H13 9M Q14 1H14 Sofferenze nette 29,9 314,1 31, 318,9 327,1 Incagli netti 344,3 339,8 35,2 359,8 366,2 Ristrutturati netti 23,2 24,6 23,1 15,2 22,3 Past-due netti 113,2 12, 15,1 82,9 83,1 Totale impieghi problematici al valore di realizzo 771,7 798,5 788,4 776,8 798,7 I Crediti Problematici Netti non evidenziano dinamiche particolari, rimanendo allineati sui valori di Settembre 213 Prosegue invece l incremento delle coperture, nonostante la maggior incidenza dei crediti «nonperforming» collateralizzati: la copertura del Totale Crediti Problematici sale ad oltre il 4% mentre le Sofferenze presentano un livello di copertura prossimo al 6% e al valore massimo degli ultimi quattro anni Crediti Problematici Netti Copertura Sofferenze (%) Copertura Totale Crediti Problematici (%) ,4 56, 55,4 58,2 58,8 59, ,3 35,8 35, 38,7 39,9 4, Q14 1H Q14 1H14 15

16 Costo del credito Costo del credito (bps) Q13 1H13 9M Q14 1H14 Costo del credito Costo del credito (al netto di eventi non ricorrenti) Costo del credito: evoluzione storica (bps) Crack Parmalat La riduzione dei nuovi flussi consente un miglioramento del costo del credito anno su anno, nonostante l incremento dei livelli di copertura A livello normalizzato occorre però considerare come il dato del trimestre sia influenzato positivamente anche dal miglioramento della collettiva (~ 4 milioni), determinato dall ottima evoluzione della qualità degli attivi: al netto di tale contributo il costo del credito si sarebbe attestato sui 39 bps 16

17 Attività & Passività 21. Attività (Milioni di Euro) Dopo la cessione di circa 9 milioni di titoli nel I trimestre, è stato ricostruito il portafoglio titoli del Gruppo Att. Fin. Per la negoziazione* Att. Fin. al fair value* Att. Fin. disponibili per la vendita* Att. Fin. (società assicurative)* Crediti verso banche Crediti alla clientela 213 1Q14 1H14 I Crediti alla Clientela sono in crescita di oltre 8 milioni nel trimestre e di 4 milioni sul fine anno Passività (Milioni di Euro) Racc. Istituzionale Racc. da Clientela Patrimonio Q14 1H14 Dal lato del passivo, il valore delle obbligazioni istituzionali e, conseguentemente dell altra raccolta istituzionale a BT, sono influenzati momentaneamente dalla scadenza, al 2 giugno, di un Covered Bond da 5 milioni Prosegue invece la discesa dell esposizione alla BCE, attualmente pari a 2,35 miliardi Esposizione LTRO pari a 2 Mld (*) Elaborazione interna gestionale relativamente ai dati di 1Q14 17

18 Portafoglio Titoli Variazione Composizione degli impieghi Portafoglio alla Titoli clientela Variazioni assolute nel 2Q14 per aggregato* (dati gestionali) 1% 8% 6% 62% 51% 49% Milioni di Euro 5 4 ~66 ~45 4% 2% % 16% 24% 28% 1% 12% 1% 13% 13% 13% 213 1Q14 1H Altro Estero Altro Italia Gov. Estero/ EFSF/ BEI Gov. Italia - Altro Estero Altro Italia Gov. Estero/ EFSF/ BEI Gov. Italia La ricomposizione del portafoglio titoli del Gruppo è avvenuta modificando sostanzialmente il mix sia rispetto al trimestre precedente ma specialmente rispetto ai valori di fine 213 In particolare l incidenza dei Titoli Governativi Italiani è scesa sotto al 5% dal 62% di dicembre 213 mentre è quasi raddoppiata l esposizione verso Titoli Governativi europei «core»: l incremento di circa 1 miliardo nel secondo trimestre è stato legato, per oltre 65 milioni, ad acquisti su titoli esteri (*) Elaborazione interna gestionale 18

19 Posizione di Liquidità 13% 12% 11% 1% 9% 8% 7% 6% 5% 17% 15% 13% 11% 9% 7% 5% Indicatore di liquidità a medio termine (NSFR) 16% 124% 114% H14E Indicatore di liquidità a breve termine (LCR) 122% 149% 114% H14E A seguito del rimborso del Covered Bond in scadenza a fine Giugno, e a seguito di una durata residua della raccolta legata al LTRO ormai inferiore all anno, il NSFR è atteso in calo rispetto ai valori di fine anno ma sempre nettamente superiore ai livelli obiettivo «a regime» definiti dalla normativa Analogamente anche il LCR rimane ben al di sopra dei valori normativi «a regime» pur presentando una dinamica analoga a quella del NSFR I titoli «eligible» BCE liberi a fine giugno 214 sono pari a 2,2 miliardi di euro (7% del Totale Attivo) Fonte: prima stima gestionale interna sui dati al 3 Giugno

20 Coefficienti Patrimoniali Coefficienti Patrimoniali Common Equity Tier 1 ratio: 11,16% (Fully phased 11,2%) Total capital ratio: 13,7% (Fully phased 13,81%). Milioni ,4% 14,2% 13,7% 9,9% 11,% 11,2% 1.643,2 2.27, , , , , (Basilea 2) 213 (Basilea 3) 1H14 (Basilea 3) Core Tier 1/ Common Equity Tier 1 Tier Total Capital Capitale in Eccesso Pur incrementando gli impieghi (+2,2% su fine 213), il Gruppo prosegue nel proprio trend di rafforzamento patrimoniale, con un Common Equity Tier 1 in aumento di 2 bps rispetto al dato di chiusura del 213. Anche considerando una situazione «fully phased», e quindi al netto dell attuale periodo transitorio, i ratio patrimoniali non subiranno penalizzazioni ma, al contrario, avranno un leggero beneficio 2

21 Disclaimer e Contatti Il Dirigente preposto alla redazione dei documenti contabili societari, Dott. Paolo Tommasini, dichiara, ai sensi del comma 2 dell art. 154 bis del Testo Unico delle disposizioni in materia di intermediazione finanziaria, che l informativa contabile relativa a Credito Emiliano S.p.A. e l informativa contabile consolidata relativa al Gruppo Credem contenuta in questa presentazione corrisponde alle risultanze documentali, ai libri e alle scritture contabili *** Questa presentazione contiene previsioni, obiettivi e stime che riflettono le attuali opinioni del management Credito Emiliano in merito ad eventi futuri. Previsioni, obiettivi e stime sono in genere identificate da espressioni come è possibile, si dovrebbe, si prevede, ci si attende, si stima, si ritiene, si intende, si progetta, obiettivo oppure dall uso negativo di queste espressioni o da altre varianti di tali espressioni oppure dall uso di terminologia comparabile. Queste previsioni, obiettivi e stime comprendono, ma non si limitano a, tutte le informazioni diverse dai dati di fatto, incluse, senza limitazione, quelle relative alla posizione finanziaria futura di Credito Emiliano e ai risultati operativi, la strategia, i piani, gli obiettivi e gli sviluppi futuri nei mercati in cui Credito Emiliano opera o intende operare. A seguito di tali incertezze e rischi, si avvisano i lettori che non devono fare eccessivo affidamento su tali informazioni di carattere previsionale come previsione di risultati effettivi. La capacità del Gruppo Credito Emiliano di raggiungere i risultati o obiettivi previsti dipende da molti fattori al di fuori del controllo del management. I risultati effettivi possono differire significativamente (ed essere più negativi di) da quelli previsti o impliciti nei dati previsionali. Tali previsioni e stime comportano rischi ed incertezze che potrebbero avere un impatto significativo sui risultati attesi e si fondano su assunti di base. Le previsioni, gli obiettivi e le stime ivi formulate si basano su informazioni a disposizione di Credito Emiliano alla data odierna. Credito Emiliano non si assume alcun obbligo di aggiornare pubblicamente e di rivedere previsioni e stime a seguito della disponibilità di nuove informazioni, di eventi futuri o di altro, fatta salva l osservanza delle leggi applicabili. Tutte le previsioni e le stime successive, scritte ed orali, attribuibili a Credito Emiliano o a persone che agiscono per conto della stessa sono espressamente qualificate, nella loro interezza, da queste dichiarazioni cautelative. Investor Relations Team Daniele Morlini Head of IR Paolo Pratissoli

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