ESERCITAZIONE SUL CONTO CORRENTE DI CORRISPONDENZA PASSIVO

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1 ESERCITAZIONE SUL CONTO CORRENTE DI CORRISPONDENZA PASSIVO Corso di Economia degli Intermediari Finanziari Corso di Laurea in Economia Aziendale, a.a Traccia Il 20 novembre 2015 viene aperto un c/c presso l agenzia n. 1 della Banca Alfa attraverso un versamento in contanti di euro. Le condizioni applicate sono: a) Tasso a credito: 0,25% b) Tasso a debito: 8,00% c) Valute applicate: - versamento di contante, di assegni circolari emessi dalla stessa banca depositaria e assegni bancari tratti sulla stessa filiale presso la quale il conto è aperto: data dell operazione; - versamento di assegni bancari tratti sulla stessa banca (ma non sulla stessa filiale) e di assegni circolari emessi da altre banche: primo giorno lavorativo successivo alla data dell operazione; - versamento di assegni bancari tratti su altre banche: terzo giorno lavorativo successivo alla data dell operazione; - prelevamento in filiale: data dell operazione; - pagamento a mezzo assegno bancario: data di emissione dell assegno; - pagamento a mezzo POS: data del pagamento; - prelevamento attraverso ATM: data del prelevamento; d) commissioni e spese: - commissioni per operazione: 0,00 euro per le prime 100 operazioni annuali; 1,00 euro ciascuna per quelle eccedenti; - canone mensile di tenuta del conto corrente: 7,50 euro; - costo emissione comunicazioni di legge cartacee: 0,70 euro ciascuna. Prima della fine dell anno vengono effettuate le seguenti operazioni: 1. Il 1 dicembre 2015 viene effettuato un prelevamento di contanti pari a euro; 2. Il 2 dicembre 2015 viene versato un assegno bancario emesso su altra banca di euro; 3. Il 21 dicembre 2015 viene versato un ulteriore assegno bancario emesso su altra banca di euro. Redigere l estratto conto, il conto scalare (o staffa) e il prospetto delle competenze e spese al 31 dicembre

2 Svolgimento L estratto conto è il documento nel quale vengono riepilogate, in base alla data di effettuazione, le diverse operazioni transitate sul c/c. Oltre alla data, che corrisponde al giorno di effettuazione dell operazione, l estratto conto riporta: a) La causale, ossia una breve descrizione dell operazione compiuta; b) L importo dell operazione, indicato nella colonna avere se comporta un aumento del credito del correntista nei confronti della banca, o nella colonna dare se comporta una riduzione del credito del correntista nei confronti della banca (un operazione avere corrisponde a un accredito per il correntista, un operazione dare corrisponde ad un addebito per il correntista); c) La valuta, che è la data a partire dalla quale le somme accreditate cominciano a produrre interessi e le somme addebitate cessano di produrre interessi e vanno identificate sulla base delle condizioni contrattuali definite fra banca e cliente. L applicazione delle valute: cosa è cambiato **Modifiche apportate dall Art. 2 «Contenimento del costo delle commissioni bancarie» del Decreto-legge 78/2009 ** Fonte: Dati Abi-Patti Chiari Valute applicate sulle principali operazioni Data dell operazione Versamento contante Versamento assegni circolari emessi dalla stessa banca depositaria Versamento assegni bancari tratti sulla stessa filiale presso la quale il conto è aperto Primo giorno lavorativo successivo alla data dell operazione Versamento assegni bancari tratti sulla stessa banca Versamento assegni circolari emessi da altre banche Assegni bancari tratti su altre banche Terzo giorno lavorativo successivo alla data dell operazione Data dell operazione Prelevamento in filiale Data di emissione dell assegno Pagamento a mezzo assegno bancario Data del pagamento Pagamento a mezzo POS Data del prelevamento Prelevamento attraverso ATM 2

3 In relazione agli assegni bancari e circolari, le condizioni contrattuali prevedono la fissazione di date di disponibilità economica e giuridica, non evidenziate nell estratto conto ma solo nelle condizioni contrattuali: La disponibilità giuridica è la data a partire dalla quale la banca non ha più la facoltà di riaddebitare sul conto l importo dell assegno di cui le sia stato comunicato l insoluto. La disponibilità economica è la data a partire dalla quale il cliente può utilizzare le somme versate, ma con il rischio che la banca storni l accredito per mancato buon fine (se non coincide con la disponibilità giuridica). Esempio: Fonte: Intesa San Paolo, Foglio informativo n. 219/011 relativo al Conto corrente Zerotondo offerto in convenzione. Estratto conto al 31/12/2011 Data Causale Importo Dare Avere Valuta 20/11/2015 Apertura c/c con versamento contanti 20/11/ /12/2015 Prelevamento di contanti /12/ /12/2015 Versamento A/B altra banca /12/ /12/2015 Versamento A/B altra banca /12/2015 Saldo contabile Lo scalare interessi (o staffa) è il documento nel quale le diverse operazioni rilevate nell estratto conto vengono riordinate sulla base della valuta attribuita a ciascuna di esse allo scopo di procedere al calcolo dei cosiddetti numeri bancari, necessari per computo degli interessi. La struttura tipica di uno scalare interessi comprende: a) La valuta delle diverse operazioni. Le stesse operazioni presentate nell estratto conto in base alla data di effettuazione vengono riordinate nello scalare interessi in base alla valuta attribuita a ciascuna di esse; b) I giorni che intercorrono fra la prima operazione e la seconda, fra la seconda operazione e la terza e così via, sino ad arrivare ai giorni che intercorrono fra l ultima operazione e la fine del trimestre considerato (o il giorno di chiusura del c/c, in caso di estinzione del conto); c) La stessa descrizione dell operazione (o causale) riportata nell estratto conto; d) I movimenti, ossia l importo delle diverse operazioni, indicando con segno + le operazioni avere e con segno le operazioni dare ; 3

4 e) Il saldo per valuta (o saldo liquido), che rappresenta la somma algebrica dei movimenti rilevati nello scalare interessi sino a quella data; f) I numeri bancari, che sono dati dal prodotto tra i giorni intercorrenti tra le diverse operazioni e il relativo saldo per valuta e costituiscono la base per il calcolo degli interessi attivi per il correntista e sono i soli che caratterizzano i c/c passivi. I numeri bancari debitori servono per il calcolo degli interessi passivi a carico del cliente e sono presenti in c/c che presentano (anche solo temporaneamente) saldi a debito del correntista, anziché a credito. Scalare interessi al 31/12/2015 Valuta Giorni Causale Movimenti Saldo per valuta Numeri debitori Numeri creditori 20/11/ Apertura c/c con versamento contanti 01/12/ Prelevamento di contanti 05/12/ Versamento A/B altra banca 24/12/ Versamento A/B altra banca Totale Numeri Una volta calcolati i NUMERI è possibile procedere alla determinazione degli interessi e al riepilogo delle competenze e spese. A questo scopo è necessario considerare che i numeri precedentemente calcolati non sono altro che la somma dei diversi capitali a disposizione moltiplicati per il numero dei giorni in cui sono stati a disposizione. Pertanto: = E tenendo presente che i numeri sono, di fatto, il prodotto tra C e g della precedente formula, è possibile calcolare gli interessi nel seguente modo: Quindi, gli interessi attivi sono pari a: = = ,25 =2,06 Tali interessi scontano una ritenuta fiscale (t) in base all aliquota fiscale in vigore pro-tempore (attualmente pari al 26%, ovvero 0,26) e il loro valore netto sarà pari a 2,06 (1 ), ossia 2,06 (1 0,5356)=, ( ) Nel prospetto competenze e spese, oltre al calcolo degli interessi, la banca addebita le spese per operazione, le spese di tenuta conto, il recupero dei costi per le comunicazione di legge e l imposta fissa di bollo (attualmente pari a 34,20 euro annuali e qui trascurata per semplicità). 4

5 Prospetto competenze e spese + Interessi attivi - Ritenuta fiscale sugli interessi attivi (26%) - Spese per operazioni eccedente quelle esenti - Spese tenuta conto 2 7,50 - Costo emissione comunicazioni di legge cartacee = Competenze nette 2,06 euro -0,53 euro 0 euro -15,00 euro -0,70 euro -14,17 euro L importo delle competenze nette sarà accreditato in c/c se positivo, sarà addebitato se negativo con valuta pari alla data di liquidazione. Nel caso specifico, saranno addebitate 14,17 euro con valuta 31/12/

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