FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI (BANCA EUROPEA PER GLI INVESTIMENTI) PG VII B

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1 FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI (BANCA EUROPEA PER GLI INVESTIMENTI) PG VII B SEZ. I) INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA POPOLARE DELL EMILIA ROMAGNA (codice ABI ) Società cooperativa con sede legale e amministrativa in Modena, via San Carlo n. 8/20 Codice Fiscale, Partita Iva e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese Iscrizione all Albo delle Banche 4932 Capitale Sociale al 31/12/2005: Riserve e fondi di riserva al 31/12/2005: Gruppo bancario Banca popolare dell Emilia Romagna Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Aderente al Codice di Comportamento del Settore Bancario e Finanziario - Aderente alla Convenzione Credeuro - Aderente alla Convenzione Interbancaria sui Pagamenti (ICP) - Aderente al Consorzio Patti Chiari - Aderente all Accordo per la costituzione dell Ufficio Reclami della clientela e dell Ombudsman Giurì bancario Sito internet indirizzo bpergroup@bper.it SEZ. II) CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Struttura e funzione economica Principali rischi (generici e specifici) Servizi Accessori (a carattere opzionale) Il finanziamento con fondi B.E.I. è un mutuo a medio e lungo termine di scopo, proposto per il sostegno di programmi di investimento posti in essere da P.M.I. industriali, dei servizi e del turismo, che siano in linea con le finalità definite dalla stessa B.E.I. La Banca Europea, tramite prestiti concessi alla singola Banca convenzionata, mette a disposizione la provvista finanziaria per sostenere le imprese nella misura massima del 50% del costo del progetto giudicato ammissibile. Il beneficiario del finanziamento si impegna a restituire la somma mutuata alle scadenze concordate, mediante pagamento periodico di rate di ammortamento, comprensive di capitale ed interessi, questi ultimi con riferimento ad un tasso, in alternativa, variabile o fisso. In caso di estinzione anticipata, il compenso omnicomprensivo dovuto alla Banca intermediaria, calcolato sul debito residuo rimborsato, è pari all 1,00 per cento. Qualora il finanziamento preveda l applicazione del tasso fisso, al citato compenso, si dovrà sommare il compenso che la Banca intermediaria dovrà riconoscere alla B.E.I.. Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali (ipoteca, pegno o privilegio) e/o personali (da parte dei soggetti finanziati o di terzi). Per i finanziamenti con garanzia ipotecaria si fa riferimento, di norma, alle disposizioni di cui agli articoli 38 e seguenti del T.U.B. (credito fondiario). Nell ambito dei principali rischi, vanno considerate: - per i mutui indicizzati la possibilità dell'incremento del tasso in caso di tensione sui mercati e conseguente incremento dell'importo delle rate; - per i mutui a tasso fisso l'impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni al ribasso dei tassi; - la possibile revoca dei finanziamento laddove non siano adempiuti gli obblighi e rispettate le condizioni poste da B.E.I. per la concessione dei fondi, in particolare con riferimento al programma di investimenti. La facoltà di rimborsare anzitempo, in tutto o in parte, il finanziamento, in coincidenza con la scadenza delle rate di rimborso, è consentita a condizione che sia dato alla Banca un preavviso di almeno tre mesi, entro i quali la stessa provvederà a richiedere il preventivo consenso alla B.E.I., impegnandosi a comunicare all Impresa le modalità e le condizioni che quest ultima fisserà. Polizza Infortuni: viene assicurato il legale rappresentante pro tempore della società mutuataria. Si tratta di una polizza che copre l intera durata del finanziamento e rimborsa, in tutto o in parte, il debito residuo del mutuo alla data dell evento. Essa interviene nei casi di morte per infortunio o invalidità permanente da infortunio di grado pari o superiore al 50% in capo al soggetto assicurato. MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 1 DI 7

2 SEZ. III) CONDIZIONI ECONOMICHE CONDIZIONI GENERALI A) TASSI 1) Tassi Top (in ragione dell anno civile) - 6,500 % con garanzia ipotecaria a tasso variabile; - 7,500 % con garanzia ipotecaria a tasso fisso; - 8,000 % altri. 1. Tasso di mora Maggiorazione massima di 3,00 punti percentuali del tasso nominale annuo vigente il giorno di scadenza della rata insoluta B) SPESE E COMMISSIONI Standard 1. Spese di istruttoria calcolate in percentuale sull ammontare del finanziamento Chirografari e ipotecari non fondiari, di norma 0,40% (minimo 75,00 max 500,00); Ipotecari / fondiari, di norma: 0,20% (minimo 300,00 max 1.500,00). 2. Incasso rata 2,75 (cadauna) 3. Informativa periodica ed occasionale: 5,00 (cadauna) 4. Imposta sostitutiva Esente ai sensi art. 2 della Legge n e art. 41 D.P.R n Spese di onorario ed accessorie Da regolare con il professionista incaricato (per mutui con garanzia reale) Eventuali 6. Certificazione competenze 7,66 7. Variazioni contrattuali di qualsiasi natura 250,00 8. Rinegoziazione del tasso 1,50 % del debito residuo, minimo 150,00 massimo 600,00 9. Rinuncia finanziamento: 9.1 in fase di istruttoria iniziale 30,00; 9.2 in fase di istruttoria avanzata 50,00 ( a minuta contrattuale predisposta) 10. Accollo 110, Rilascio duplicati 10, Informativa precontrattuale 30, Invio sollecito di pagamento 5,00 (cadauno) 14. Elaborazione di conteggi 25,00 Altre spese eventuali per Mutui Ipotecari/fondiario 15. Frazionamento ipoteca (spesa amministrativa) 160,00 (solo per mutui fondiari) 16. Cancellazione ipoteca 100, Restrizione, riduzione o sostituzione di ipoteca (spesa amministrativa) 110,00 MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 2 DI 7

3 C) SERVIZI ACCESSORI 18. Perizia, se a cura del tecnico della Banca, calcolata in base all ammontare del finanziamento Fino a ,00 250,00 Fino a ,00 360,00 Fino a ,00 550,00 Fino a ,00 800,00 Fino a , ,00 Oltre a , ,00 + ( 200,00 ogni ,00) Per ogni sopralluogo successivo 130, Restrizione ipotecaria (spesa tecnica) 160,00; 18.2 Frazionamenti: (spesa tecnica) 260,00; 18.3 Verifica realizzazione investimento 260,00; 21. Polizza Infortuni (a carattere opzionale): calcolata in base all ammontare e durata del finanziamento: (per le coperture assicurative, consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le filiali) N.B. le frazioni di anno sono calcolate come anno intero E l'importo minimo del premio è fissato in 3,00 Netto da erogare Durata in anni Premio 1.000,00 1 1, ,00 2 1, ,00 3 2, ,00 4 3, ,00 5 3, ,00 6 4, ,00 7 5, ,00 8 5, ,00 9 6, , , , , , ,45 CONDIZIONI PARTICOLARI DI PRODOTTO 1) PRODOTTI A) Finanziamento a Tasso Indicizzato 1. Durata Minima 48 mesi, massima 144 mesi, compreso un eventuale periodo di preammortamento della durata massima di 36 mesi. Nel caso d interventi che ricadono nei settori energia e/o ambiente e/o turismo, la durata dei finanziamenti è prevista fino a 180 mesi, compreso l eventuale periodo di preammortamento di 36 mesi. Per i progetti che ricadono nel settore del capitale umano la durata si estende fino a 240 mesi, con eventuale preammortamento fino ad un massimo di 60 mesi. 2. Tasso annuo nominale d interesse (T.A.N.) 2.1 Parametro di indicizzazione Costo della provvista praticata dalla B.E.I. alle quote in Euro dei prestiti concessi alle Banche alle date del 15/06 e 15/12 di ogni anno; 2.2 Spread Massimo 3 punti percentuali in più sul parametro di indicizzazione; 3. Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata: 3.1 in misura variabile 1% sul capitale versato anticipatamente; Formula matematica: TOTALE Compenso onnicomprensivo = ((DEBITO RESI- DUO * % COMPENSO ) / 100) Esempio per mutui fondiari di conteggio del compenso onnicomprensivo calcolato simulando un estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con compenso pari a 1,00 per cento: (ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9/2/2000). MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 3 DI 7

4 LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1.000, ,00 compenso 1% 10,00 10,00 Totale 1.010, ,00 B) Finanziamento a Tasso Fisso 1. Durata: Minima 48 mesi, massima 144 mesi, compreso un eventuale periodo di preammortamento della durata massima di 36 mesi. Nel caso d interventi che ricadono nei settori energia e/o ambiente e/o turismo, la durata dei finanziamenti è prevista fino a 180 mesi, compreso l eventuale periodo di preammortamento di 36 mesi. Per i progetti che ricadono nel settore del capitale umano la durata si estende fino a 240 mesi, con eventuale preammortamento fino ad un massimo di 60 mesi. 2. Tasso annuo nominale (T.A.N.) 2.1. Parametro costo a tasso fisso della provvista praticata dalla B.E.I. alle quote in Euro dei prestiti concessi alle Banche 2.2 Spread Massimo 3 punti percentuali in più del parametro; 3. Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata: in misura variabile 3.1 da parte della Banca Pari all uno per cento 3.2 da parte delle BEI: modalità di calcolo del compenso. B.E.I. ipotizzerà il rendimento di un operazione di investimento finanziario (di seguito denominato finanziamento di reimpiego), di durata e modalità di rimborso pari a quelle residue del finanziamento di cui si chiede il rimborso anticipato, alle condizioni di tasso vigenti al momento della richiesta. Il compenso onnicomprensivo a titolo di indennizzo sarà quindi pari alla differenza che risulterà, a sfavore della B.E.I., fra l ammontare degli interessi che sarebbero maturati per la durata residua del finanziamento e l ammontare totale degli interessi del finanziamento di reimpiego preso a riferimento. Questi ultimi saranno determinati applicando al finanziamento di reimpiego, il tasso di interesse nominale annuo che la B.E.I., sulla base delle condizioni prevalenti del mercato dei capitali, avrà fissato in linea a quanto previsto dal proprio statuto e dalle procedure approvate dal proprio Consiglio di Amministrazione per i mutui con scadenza corrispondente alla durata del finanziamento di che trattasi, il mese prima della data di rimborso, diminuito di 15 punti base. L eventuale compenso onnicomprensivo dovuto dall Impresa a titolo di indennizzo, sarà versato alla B.E.I. per il tramite della Banca in modo attualizzato, alla data del rimborso anticipato; il tasso di attualizzazione applicato sarà pari al tasso nominale di interesse calcolato per il finanziamento di reimpiego. Nel caso in cui il finanziamento di reimpiego risultasse superiore a quello conteggiato sulla provvista del mutuo da rimborsare anticipatamente, l impresa non sarà tenuta a corrispondere alcun compenso onnicomprensivo a titolo d indennizzo. Formula matematica compenso Banca TOTALE Compenso onnicomprensivo = ((DEBITO RESIDUO * %COMPENSO) /100) Esempio per finanziamento B.E.I. fondiario di conteggio del compenso onnicomprensivo effettuato su un capitale di 1.000,00 con 4 anni di durata residua e compenso pari al 1%: Compenso onnicomprensivo d indennizzo B.E.I. Debito residuo Gg Tasso di provvista Tasso reimpiego Differenza tassi Commiss. di indennizzo Tasso att. Sem. 5,50% 3,20% 2,30% 1,60% 1000,00 883, ,50 16,00 11,50 11,50 765, ,30 14,14 10,16 10,00 643, ,04 12,24 8,80 8,52 520, ,71 10,30 7,41 7,06 394, ,31 8,33 5,98 5,62 265, ,84 6,31 4,53 4,19 134, ,30 4,25 3,05 2, ,69 2,15 1,54 1,38 IMPORTO INDENNIZZO 51,04 MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 4 DI 7

5 Compenso onnicomprensivo Banca LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1.000, ,00 Compenso onnicomprensivo 1% 10,00 10,00 Totale 1.010, ,00 Compenso onnicomprensivo totale LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1.000, ,00 Compenso onnicomprensivo 1% 10,00 10,00 Indennizzo B.E.I. 51,04 51,04 Totale 1.061, ,04 2) I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) / T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) Esempio di calcolo I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) e T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono denominazioni differenti dello stesso parametro. Esso è l'indicatore del costo totale del finanziamento, espresso in punti percentuali e disciplinato dalla vigente normativa in materia di trasparenza delle condizioni contrattuali. Nel calcolo, oltre agli interessi, sono ricomprese tutte le spese di carattere non opzionale, che la parte finanziata è tenuta a corrispondere. Parametro 15/12/06 17/01/07 Tasso variabile 3,883 Tasso fisso 5y 3,905 Tasso fisso 7y 3,910 Tasso fisso 10y 3,936 Tasso fisso 12y 3,966 Tasso fisso 15y 4,009 Nel seguente esempio di calcolo dell'i.s.c. sono comprese le seguenti voci: Capitale: ,00 Durata: anni 10 Rimborso: semestrale Parametro a tasso variabile = 6,883 (3,883 variabile BEI al 17/01/2007 maggiorato di 300 punti base) Spese di istruttoria 400,00 (0,40% sul capitale) Spese incasso rate: 2,75 per rata Spese informativa periodica: 55,00 I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo): 7,24 % - decorrenza 17/01/2007- scadenza 14/06/2007 MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 5 DI 7

6 SEZ. IV) CONDIZIONI CONTRATTUALI Calcolo interessi di mora Clausola risolutiva Erogazione Foro competente Garanzie Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata Valore probatorio delle scritture Contabili Variazioni condizioni contrattuali Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie In caso di mancato puntuale pagamento di qualunque somma dovuta maturano a carico della parte finanziata, dal giorno dell inadempimento fino all effettivo saldo, gli interessi di mora contrattualmente stabiliti. Gli interessi di mora sono calcolati sulla base di un anno di 365 giorni per il numero di giorni effettivamente trascorsi. Su questi interessi non è consentita la capitalizzazione periodica. Prevede la possibilità da parte della Banca di risolvere il contratto qualora la parte finanziata non adempia anche ad uno solo degli obblighi contrattuali previsti o si verifichino eventi idonei a far dubitare della capacità della parte finanziata o dei garanti di far fronte agli obblighi assunti o a far dubitare della validità delle garanzie ricevute. Trattandosi di finanziamento di scopo, la parte finanziata dovrà, inoltre, consentire alle persone designate dalla B.E.I. o dalla Banca, pena la revoca della provvista, di effettuare visite ed ispezioni al fine di verificare la conformità, l'esecuzione, il completamento e la destinazione del programma d investimenti. Salvo che la messa a disposizione, totale o parziale, del mutuo non sia condizionata al verificarsi di circostanze od eventi particolari, ovvero all'accertamento a cura della Banca dello stato di avanzamento dei lavori, l'erogazione potrà avvenire o contestualmente alla stipula dell'atto (ipotecario/fondiario) o con valuta pari alla data di sottoscrizione del contratto (chirografario). Per ogni controversia che dovesse sorgere tra la parte finanziata e la Banca in dipendenza del finanziamento, foro competente sarà quello di Modena, fatti salvi i casi in cui la Legge stabilisca diversamente. Ogni eventuale ipoteca e/o l'eventuale privilegio vengono costituiti, a garanzia di ogni credito della Banca in dipendenza del contratto di finanziamento, per una somma pari al 180% dell'ammontare del capitale finanziato. La Parte finanziata è obbligata a mantenere assicurati presso primarie compagnie, contro i rischi indicati dalla Banca e per i valori giudicati idonei dalla medesima, i beni cauzionali, laddove si tratti di beni immobili o beni mobili registrati, e a vincolare le polizze relative a favore della Banca. Nel caso di rilascio di garanzie di firme, (persona fisica, società, Confidi etc.) i garanti si impegnano a rifondere alla Banca tutto quanto dovuto dalla parte finanziata per capitale ed interessi, anche di mora. Essi riconoscono che la garanzia manterrà tutti i suoi effetti anche nell ipotesi in cui le obbligazioni siano dichiarate invalide, indipendentemente dalle eventuali altre garanzie comunque prestate o che potranno essere acquisite dalla Banca. La parte finanziata può, con un preavviso scritto di almeno tre mesi, in coincidenza con la scadenza di una rata, estinguere anticipatamente il finanziamento od effettuare rimborsi parziali di capitale..in tal caso la parte finanziata si impegna, di norma, a riconoscere alla Banca un Compenso onnicomprensivo, calcolato in percentuale sul capitale rimborsato anticipatamente. Nel caso di applicazione del tasso fisso dovrà riconoscere alla B.E.I. un indennizzo per la restituzione anticipata della provvista. Prevede la validità dell utilizzo delle scritture contabili della Banca per determinare l esatto ammontare del credito di quest ultima nei confronti della parte finanziata, anche in caso di decadenza del beneficio del termine e di risoluzione del contratto. La Banca, in presenza di un giustificato motivo nel periodo di durata del finanziamento, potrà variare unilateralmente, anche in senso sfavorevole alla parte finanziata, le condizioni economiche pattuite e riportate nell'allegato contrattuale "Prospetto delle Condizioni Economiche", obbligandosi a comunicare l eventuale variazione sfavorevole nel rispetto di quanto stabilito dall'articolo 118 del T.U.B. (D.Lgs. n. 385/93) novellato e all art.11 della Deliberazione CICR 4/03/2003 e delle relative disposizioni di attuazione. Per qualunque doglianza derivante dal rapporto, il Cliente ha diritto di rivolgere istanza scritta, indirizzata all Ufficio Reclami della Banca, istituito presso la Direzione Generale della medesima. L Ufficio Reclami ha l obbligo di evadere le richieste pervenute in un termine non superiore ai sessanta giorni dalla data di ricezione delle stesse. Nel caso in cui il Cliente sia rimasto insoddisfatto del ricorso all Ufficio Reclami, per le controversie relative ad operazioni o servizi posti in essere dalla data del 1 gennaio 2006, il Cliente potrà adire l Ombudsman Giurì Bancario, con sede in Via IV Novembre n. 114, Roma al fine di dirimere l eventuale controversia con la Banca il cui valore non superi i euro. Qualora la controversia riguardi servizi od operazioni poste in essere antecedentemente alla data del 1 gennaio 2006 e che non siano relative a bonifici transfrontalieri, il Cliente può rivolgersi all Ombudsman Giurì bancario a condizione che il valore di detta controversia non superi Euro ed unicamente nel caso in cui egli rivesta la qualità di consumatore, ovvero sia una persona fisica che agisce per scopi e- stranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Le decisioni dell Ombudsman Giurì bancario sono vincolanti soltanto per la Banca e lasciano il Cliente libero di investire della controversia l Autorità Giudiziaria, un organismo conciliativo ovvero, se previsto, un arbitro o un collegio arbitrale. MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 6 DI 7

7 SEZ. V) LEGENDA DELLE PRINCIPALI NOZIONI DELL OPERAZIONE Ammortamento Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata Foro competente I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) / T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) Mutuo chirografario Mutuo fondiario Mutuo Ipotecario Parametro di indicizzazione Preammortamento Rata Spese di istruttoria Spese di perizia Spread T.A.N. (tasso annuo nominale) Tasso di mora Tasso fisso: Tasso indicizzato Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico di rate. È il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a risarcire all Istituto erogante (oltre che alla BEI in caso di applicazione del tasso fisso) per aver rimborsato anticipatamente, in tutto od in parte, il finanziamento rispetto alle previsioni contrattuali. Di norma l entità del compenso è espressa in misura percentuale sul capitale rimborsato anzitempo. È l'autorità Giudiziaria territorialmente competente a giudicare le controversie derivanti dal contratto, anche in deroga alle disposizioni sulla competenza territoriale prevista dal codice di procedura civile. I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) e T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono denominazioni differenti dello stesso parametro. Esso è l'indicatore del costo totale del finanziamento, espresso in punti percentuali e disciplinato dalla vigente normativa in materia di trasparenza delle condizioni contrattuali. Nel calcolo, oltre agli interessi, sono ricomprese tutte le spese di carattere non opzionale, che la parte finanziata è tenuta a corrispondere. Quando la somma accordata è garantita esclusivamente da una garanzia di firma o pignoratizia. Quando la somma accordata è garantita da un'ipoteca su di un bene immobile, nel rispetto di quanto previsto dalla normativa in materia, che prevede che l'ammontare massimo finanziato non sia superiore all'80% del valore del bene ipotecato. Quando la somma accordata è garantita da un'ipoteca su di un bene immobile. È il costo della provvista praticato dalla B.E.I. alla Banca. Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Per i finanziamenti erogati a stato avanzamento lavori è anche il periodo entro il quale deve avvenire di norma il completamento dell investimento e l'erogazione totale del mutuo. Pagamento che la parte finanziata effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: una quota capitale (cioè una quota dell'importo mutuato); una quota interessi (cioè gli interessi dovuti alla Banca per la disponibilità dei fondi, calcolati sul debito residuo in essere). Recupero delle spese sostenute dalla Banca per l'espletamento della pratica. Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia, nonché spese per la verifica dello stato di realizzazione dell investimento. E' la differenza tra il tasso d interesse ed il costo della provvista; E' il tasso d interesse applicato all operazione espresso su base annua; E' il tasso d interesse da corrispondere per i giorni di ritardo nel pagamento di somme scadute e non rimborsate. Solitamente è espresso sotto forma di punti di maggiorazione da applicare al tasso nominale annuo vigente nel giorno di decorrenza del ritardo nel pagamento. Il tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Il tasso di interesse che varia in relazione all andamento del parametro di indicizzazione alle date del 15/06 e 15/12 di ogni anno come specificatamente indicato nel contratto di finanziamento. INFORMAZIONI SUL SOGGETTO CHE EFFETTUA L'OFFERTA FUORI SEDE Soggetto esterno Denominazione: Forma giuridica: Sede Legale: Iscrizione all'albo: Numero: Soggetto interno Nome e Cognome: Azienda di appartenenza: Banca Popolare dell'emilia Romagna scrl Agenzia/Ufficio: Qualifica: MUTUI: FINANZIAMENTI AD IMPRESE CON FONDI BEI - PAGINA 7 DI 7