CHE COSA SONO I FINANZIAMENTI VENETO SVILUPPO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO BANCA ALTO VICENTINO CREDITO COOPERATIVO SCPA - SCHIO Sede Legale, Amministrativa e Direzione Generale Via Pista dei Veneti, Schio (VI) Tel.: 0445/ Fax: 0445/ info@bancaaltovicentino.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di. Vicenza n. 127/VI116 R.E.A /VI Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO CHE COSA SONO I FINANZIAMENTI VENETO SVILUPPO Finanziamenti agevolati rivolti a tutte le categorie di imprese (Imprenditoria femminile, Settore primario, Settore artigiano, Piccola e Media Industria, Settore Turismo, Settore Commercio, Imprese situate in zone depresse) su strutture ubicate nel territorio della Regione Veneto. Il richiedente il finanziamento agevolato deve presentare la domanda a Veneto Sviluppo spa. Per accedere alle agevolazioni di alcune leggi è obbligatorio presentare la domanda per il tramite di una Cooperativa o Consorzio di garanzia. Il Consorzio/Cooperativa può prestare garanzia per il finanziamento richiesto. L elenco delle leggi regionali agevolate ed i loro regolamenti sono disponibili nel sito seguendo il percorso: cliccare PRODOTTI/ cliccare FINANZIAMENTI E LEASING AGEVOLATI/ cliccare su LEGGE DI RIFERIMENTO/ cliccare su REGOLAMENTO DELL AGEVOLAZIONE. L agevolazione si concretizza nella suddivisione del finanziamento in due quote: su di una quota il cliente paga un tasso stabilito per convenzione sulla base della legge di riferimento; sulla restante quota il tasso applicato è 0 (zero) e pertanto il cliente deve rimborsare solo il capitale. La percentuale di suddivisione delle due quote dipende dalla legge a cui si fa riferimento. La delibera dell affidamento della Veneto Sviluppo spa viene trasmessa alla Banca e se previstoanche al Consorzio/Cooperativa di garanzia. Il finanziamento verrà erogato dalla Banca solo dopo il ricevimento dei fondi da parte della Veneto Sviluppo spa. MUTUI CHIROGRAFI Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 1 di 7

2 MUTUI IPOTECARI Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro Al perfezionamento del finanziamento il cliente dovrà aprire un conto corrente ove verranno addebitate le rate di ammortamento. Banca Alto Vicentino Credito Cooperativo S.c.p.A opera con la Veneto Sviluppo S.p.A., Finanziaria della Regione Veneto che svolge l attività di attuazione dei programmi di sviluppo regionale. Importo, durata, tasso del finanziamento saranno determinati da ciascuna legge regionale ai sensi della quale il mutuo verrà regolato. CONDIZIONI ECONOMICHE Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. TASSI Tasso di Interesse, parametro di riferimento e spread EUR 3M PUNT.VAR.MENS.ARR. 0,10 (Attualmente pari a: 1,20%) + 2,50 p.p. Valore effettivo attualmente pari a: 3,70% Dove parametro di riferimento è l'indice euribor a 3 mesi base 365 rilevato per valuta il primo giorno lavorativo di ogni mese e arrotondato allo 0,10 superiore, variazione FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 2 di 7

3 Tasso di interesse di preammortamento Spread tasso mora mensile EUR 3M PUNT.VAR.MENS.ARR. 0,10 (Attualmente pari a: 1,20%) + 2,50 p.p. Valore effettivo attualmente pari a: 3,70% Dove parametro di riferimento è l'indice euribor a 3 mesi base 365 rilevato per valuta il primo giorno lavorativo di ogni mese e arrotondato allo 0,10 superiore, variazione mensile 4 punti percentuali SPESE Informativa Pre-Contrattuale 0,00 Aliquota F.I.G. / S.G.F.A. Aliquota D.P.R. 601 Spese Per Avvisi Massimo 12,50 Spese Per Decurtazione 1,00 % Spese Estinzione Anticipata Mutuo 1,00 % 0,30 % (secondo quanto definito per legge) 0,25 % (secondo quanto definito per legge) Spese Erogazione / Istruttoria 0,50 % con un massimo di 5.000,00 Recupero Spese Incasso Rata Spesa di Monitoraggio Andamentale (in % su base annua) 30,00 ( 2,50 Mensili) 0,50 % Spese Per Primo Sollecito Massimo 12,50 Spese Per Secondo Sollecito Massimo 12,50 Spese Accollo 300,00 Invio Rendiconto Periodico / Via Posta 2,10 Invio Rendiconto Periodico / Domiciliata Presso Casellari 2,10 Banca Invio Rendiconto Periodico / Via Infob@Nking 1,05 Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Via Posta 2,10 Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Domiciliata 2,10 Presso Casellari Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Via 1,05 Infob@Nking Nel caso di finanziamenti assistiti da garanzia ipotecaria Spese stipula fuori sede 150,00 La spesa di monitoraggio andamentale viene calcolata in percentuale applicata al debito residuo del mutuo. L'importo relativo alla spesa viene addebitato su ogni rata successiva, con riferimento al debito residuo della rata precedente. Variazione/restrizione ipoteca 500,00 + spese notarili e di conservatoria RR.II Assicurazione immobile Obbligatoria e a carico del cliente l assicurazione dell immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio presso compagnia di gradimento della banca. La Banca Alto Vicentino è collocatore di polizze assicurative fornita da ASSIMOCO S.p.A. - Compagnia di Assicurazioni e Riassicurazioni Movimento Cooperativo Costi indicativi : tra lo 0.20 per mille e lo 0,45 per mille del valore dell'immobile FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 3 di 7

4 Per un maggiore dettaglio sulle coperture assicurative e i relativi costi consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Imposte Iscrizioni Ipotecarie e adempimenti notarili nella misura effettivamente sostenuta dalla Banca ALTRE CONDIZIONI Spese documentabili, riconosciute nei confronti di terzi, riferibili al perfezionamento della procedura istruttoria (accesso a basi dati, visure catastali e camerali, acquisizione documentazione reddituale) nella misura effettivamente sostenuta dalla Banca. Per un maggior dettaglio si rinvia al foglio informativo Servizi diversi e operazioni di Cassa Spese per rinuncia a finanziamento già deliberato 150,00 MASSIMALI TIPO PIANO AMMORTAMENTO FRANCESE A RATE COST. POSTIC. MODO PAGAMENTO INTERESSI SCONTO FINANZIARIO TIPO CALENDARIO GIORNI COMMERCIALI / 360 PERIODICITA RATE MENSILE PERIODICITA PREAMMORTAMENTO SOVVENZIONE SCADENZA FISSA RECESSO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 4 di 7

5 I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (via Pista dei Veneti 14, Schio - Vicenza -), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di rivolgersi alla Autorità Giudiziaria. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mes sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinando ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonch generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli al casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determina il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singo rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capita crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattut interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare deg interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il period di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'iniz del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la dura del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del nume delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del nume delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Duran il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentua sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossion della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va da data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compens del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamen FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 5 di 7

6 Tasso effettivo globale medio (TEGM) Casellario Elettronico delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Sistema di comunicazione che permette la domiciliazione elettronica di documenti, avvisi, comunicazioni bancarie. E alternativo alla spedizione cartacea dei citati documenti e permette, generalmente, di beneficiare di uno sconto sulle tariffe applicate dalla Banca per le spedizioni eseguite tramite i tradizionali canali postali. E un sinonimo di Infob@nking Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 6 di 7

7 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al:02/03/2011 Pagina 7 di 7