FOGLIO INFORMATIVO Mutuo ipotecario ordinario consumatori indicizzato tasso BCE INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO Mutuo ipotecario ordinario consumatori indicizzato tasso BCE INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI MARCON VENEZIA Società Cooperativa Piazza Municipio, MARCON (VE) Telefono Fax info@bccmarconvenezia.it info@pec.bccmarconvenezia.it - C.F./P.IVA/Registro Imprese Codice ABI Iscrizione: Albo Creditizio n Albo Cooperative n.a RUI n.d Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO ORDINARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. PER SAPERNE DI PIÙ: la Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEI MUTUI OFFERTI Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n.185/2008- il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n.2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari, finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spred tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del paramentro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 7,04% Pagina 1 di 8

2 Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il TAEG ha valore puramente indicativo, per i mutui stipulati a tasso variabile, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso ed ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese notarili, le spese di assicurazione e le spese di perizia di stima. Importo massimo finanziabile Durata Fino al 100% del minore tra il valore di acquisto dell'immobile ipotecato e il valore di perizia Mutui a tasso variabile: anni TASSI Tasso di interesse, parametro di riferimento e spread Tasso di interesse di preammortamento Spread tasso di mora Tasso di mora Tasso minimo applicato (Floor) 3,00 % TASSO BANCA CENTRALE EUROPEA (Attualmente pari a: 0%) + 6,5 punti perc. Minimo: 3% Valore effettivo attualmente pari a: 6,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,69718% TASSO BANCA CENTRALE EUROPEA (Attualmente pari a: 0%) + 6,5 punti perc. Minimo: 3% Valore effettivo attualmente pari a: 6,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,5% 2 punti percentuali punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora TASSO BANCA CENTRALE EUROPEA (Attualmente pari a: 0%) + 8,5 punti perc. Minimo: 5% Valore effettivo attualmente pari a: 8,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,83908% SPESE SURROGA (c.d. PORTABILITA' DEL MUTUO) In caso di operazioni di surroga ai sensi dell art. 120-quater D.Lgs. 385/1993, le spese notarili e le spese di perizia sono a carico della Banca. Non sono previste spese di istruttoria e non è dovuta l imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601/1973 e successive modificazioni. Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Perizia tecnica (qualora affidata a periti esterni) Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione a "stato avanzamento lavori" Aliquota D.P.R. 601(*) 0,25% % fino a ,00: 500,00 oltre: 1% 300,00 per singolo immobile oggetto di perizia (qualora disposta dalla banca) - eventuali perizie successive alla prima: 200,00 Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" 500,00 per stipula effettuate oltre 10 km dalla succursale di riferimento del rapporto Prima erogazione: 300,00 Erogazioni successive alla prima: 200,00 (*) Applicazione dell imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e seguenti del D.P.R. 29/9/1973, n. 601 Qualora il mutuo sia destinato all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze per il quale ricorrono le condizioni di cui alla nota II-bis all'articolo 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro, di cui al D.P.R. 26/4/1986 n. 131, ovvero non sia destinato all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze, si applica l imposta di cui sopra con l aliquota dello 0,25%. Qualora il mutuo sia destinato all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze Pagina 2 di 8

3 per il quale non ricorrono le condizioni di cui alla nota II-bis all'articolo 1 della tariffa parte prima annessa al Testo unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro di cui al D.P.R. 26/4/1986 n. 131, si applica l imposta di cui sopra con l aliquota del 2,00%. Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Spese incasso rata ripresentazioni a delibera e/o riesami del fido a seguito di modifiche determinate dal cliente 1,000% con un minimo di euro 300,00 Cassa: 60,00 ( 5,00 Mensili) Presenza rapporto: 48,00 ( 4,00 Mensili) RID/SDD: 120,00 ( 10,00 Mensili) Variazione/restrizione ipoteca 300,00 (oltre ai costi di perizia ed agli oneri notarili) Accollo mutuo 300,00 Sospensione pagamento rate Spese per avvisi Commissioni per decurtazione Commissioni per estinzione anticipata Gratuita Spese aggiuntive rata in mora Spese per sollecito rata in mora Stampa elenco condizioni 0,00 Richiesta informativa precontrattuale 0,00 Invio documentazione periodica di trasparenza Qualora richiesti dal cliente: 36,00 ( 3,00 Mensili) Massimo 1,00% Non dovute qualora il finanziamento è destinato ad acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione Massimo 1,00% Non dovute qualora il finanziamento è destinato ad acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione POSTA 1,50 CASELLARIO POSTALE 1,50 CASELLARIO ELETTRONICO 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio documentazione variazioni sfavorevoli delle condizioni 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Criterio di calcolo interessi Note FRANCESE A RATE COST. POST. Costante La periodicità delle rate può essere concordata tra mensile - trimestrale - semestrale Anno Civile le erogazioni con durata superiore ai 20 anni possono venire periodicamente sospese in ragione delle politiche di liquidità di tempo in tempo adottate dalla banca ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro di riferimento: Tasso minimo di offerta sulle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema fissato periodicamente dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea. Pagina 3 di 8

4 TASSO BCE Data Valore % ,05% ,15% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,5% , , ,66 6,5% ,11 971,72 776,39 6,5% ,57 858,17 641,00 6,5% ,21 797,80 562,28 Il TAEG massimo applicato per le operazioni di mutui con garanzia ipotecaria non sarà comunque superiore al Tasso di Usura così come disposto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996). Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) ed il relativo Tasso di Usura previsti dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativi alle operazioni di mutui con garanzia ipotecaria, possono essere consultati in filiale e sul sito internet ( CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE* Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 6.940,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,5% 10 78,80 84,71 73,13 * Esempio di polizza a premio unico anticipato a copertura del rischio di decesso, invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da infortunio e/o malattia. Stima dell importo della rata dovuta per il pagamento del premio, in caso di premio unico anticipato e finanziato, per un cliente persona fisica lavoratore dipendente privato, da sommare alla rata dovuta per il mutuo. SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la possibilità di scegliere, a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, ecc., le polizze di assicurazione facoltative "CPI Mutui" della compagnia AXA France oppure "Veneto E' protezione del credito" della compagnia Assimoco Vita. Per maggiori informazioni sulle polizze assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture e i relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda ai rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sui siti internet delle Compagnie ( e ) e presso le filiali e la sede legale della BCC Marcon Venezia Ufficio Assicurazioni e Previdenza. In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica La spesa è a carico del cliente ed il pagamento sarà effettuato direttamente al perito incaricato scelto dalla banca, secondo le tariffe seguenti: IMMOBILI IN TRASFORMAZIONE E AREE EDIFICABILI Pagina 4 di 8

5 Residenziale IMMOBILI FINITI Perizia SAL (1 sopralluogo) Perizia SAL (sopralluoghi successivi) mutuo richiesto fino a ,77 + iva 283,05 + iva 111,00 + iva mutuo richiesto oltre ,37 + iva 462,00 + iva 154,00 + iva Business mutuo richiesto fino a ,00 + iva 422,50 + iva 180,10 + iva mutuo richiesto da a ,00 + iva 975,00 + iva 321,75 + iva mutuo richiesto da a ,00 + iva 1950,00 + iva 643,50 + iva mutuo richiesto da a ,00 + iva 3510,00 + iva 1158,30 + iva mutuo richiesto oltre Preventivo Preventivo Preventivo Frazionamento finale fino a 49 unità catastali oltre 50 unità catastali 250,00 + iva 400,00 + iva Prezzo per sopralluoghi successivi al primo 180,00 + iva Adempimenti notarili Da concordare con il notaio rogante Assicurazione immobile Al momento della stipula del contratto è richiesta una polizza di assicurazione che prestata da compagnia di copra i danni derivanti da incendio, fulmine e scoppio dell immobile oggetto di assicurazione intermediata ipoteca. Il costo della polizza è a carico del cliente. dalla Banca o da altra compagnia proposta dal cliente, ritenuta di gradimento da parte della Banca. ALTRE SPESE EVENTUALI VOCI COSTI Svincolo parziale di beni colpiti da iscrizione ipotecaria a favore della Banca 300,00 oltre ad eventuali oneri notarili Svincolo delle garanzie ipotecarie ad avvenuta estinzione del finanziamento con ipoteca a favore della Banca 300,00 oltre ad eventuali oneri notarili Rilascio di dichiarazione di assenso alla cancellazione 300,00 dell'iscrizione ipotecaria Svincolo polizza assicurativa a favore della Banca 30,00 Spese per rinnovo ipoteca 300,00 Spese per frazionamento mutuo 300,00 Richiesta copia della documentazione relativa a singole Le spese saranno pari ai costi sostenuti per la operazioni compiute negli ultimi dieci anni e copie produzione della documentazione richiesta. conformi all'originale di contabili, quietanze, assegni, L ammontare di tali spese verrà comunicato in via contratti (rilascio entro e non oltre 90 giorni) preventiva. Rilascio attestazione interessi passivi 15,00 Diritti di segreteria su richieste certificazione per società di revisione 100,00 Diritti di segreteria su gestione notifiche derivanti da cartelle esattoriali e similari 100,00 a notifica Attestazione saldi per pratiche di successione 150,00 Recupero spese per solleciti alla clientela 25,00 Recupero spese su richieste informazioni commerciali 25,00 Recupero spese su richiesta visure camerali 25,00 Rimborso imposte: Rimborso delle imposte di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista oppure, in caso di durata superiore ai 18 mesi, rimborso dell imposta sostitutiva prevista dagli artt.15 e segg. del D.p.r. 601/73: 0,25% dell importo erogato. Pagina 5 di 8

6 L'imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.p.r. 601/73, così come integrato dal comma 6 dell'art.1-bis del D.L. 12/07/2004 n.168, è elevata al 2% dell'importo erogato qualora il finanziamento sia destinato all'acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrano le condizioni di cui alla nota II-bis all'art. 1 della tariffa parte prima annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro approvato con il D.p.r. n. 131/86. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo massimo 60 giorni dalla data di ricezione della documentazione richiesta All'atto della stipula del mutuo Altre assicurazioni facoltative A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia, invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66,6% e a fronte dell eventualità di perdita del posto di lavoro, provvedendo temporaneamente al rimborso delle rate. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo ai sensi dell articolo 120-ter D.Lgs. 385/1993: - se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; - se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120-ter D.Lgs. 385/1993, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può in qualsiasi momento estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla Pagina 6 di 8

7 parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.40-bis del D.Lgs. 385/1993, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo (surroga) Dal 2007 cambiare il proprio mutuo casa costa meno, grazie alla riduzione o cancellazione della penale di estinzione. Inoltre, la Legge n. 40/2007 (Legge Bersani), la Legge Finanziaria ed ora l art. 120-quater del D.Lgs. 385/1993 hanno stabilito costi nulli per la surroga o portabilità, una procedura semplificata per trasferire il proprio mutuo da una banca ad un altra e modificare i parametri del mutuo stesso (senza variare il debito residuo), rendendo ancora più facile e conveniente la sostituzione del vecchio mutuo. Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (indirizzo postale: Piazza Municipio n Marcon (VE), indirizzo mail: reclami@bccmarconvenezia.it, indirizzo PEC: info@pec.bccmarconvenezia.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: Pagina 7 di 8

8 Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla banca per valutare la capacità di indebitamento del cliente in relazione al finanziamento richiesto Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità - se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel Tasso effettivo globale medio (TEGM) pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere ulteriori 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 8 di 8