Cosa devono fare le banche per favorire i processi di aggregazione?

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1 Cosa devono fare le banche per favorire i processi di aggregazione? Prima di provare a rispondere a questa domanda mi pare indispensabile una premessa che contestualizzi l attuale situazione. Perché a questa domanda, la risposta che mi viene più spontanea è: devono fare il loro mestiere cioè il mestiere del banchiere. E oggi le banche fanno prevalentemente altro, qualcuno ha detto che in questi ultimi 10 anni le banche hanno trasformato i loro uomini a contatto con il mercato in piazzisti, con l obiettivo di collocare prodotti di ogni genere, e a mio avviso, chi ha detto questo, aveva ragione. 1

2 Poi abbiamo vissuto un lungo periodo che, vuoi per la forte concorrenza venutasi a creare, vuoi per un eccesso di liquidità presente sul mercato, frutto dei noti meccanismi che hanno portato poi al disastro finanziario mondiale che ha dato il via a questa crisi, le banche hanno finanziato le imprese ed i privati per fare i budget, per fare crescere gli impieghi, per fare più mutui degli altri, guardando troppo spesso con un ottica di breve periodo esclusivamente ai bilanci delle proprie aziende bancarie e non anche all interesse dei propri interlocutori. Io continuo a sostenere che le banche, SI, danneggiano il sistema economico quando non finanziano le imprese meritevoli, quelle che, come si dice oggi, ce la possono fare, ma credetemi, i danni più grandi le banche li fanno quando finanziano chi non dovrebbero, aziende e/o iniziative non meritevoli di credito e di esempi siamo pieni, con evidenti responsabilità del sistema bancario. Finanziare un impresa quando non esistono i presupposti vuol dire creare le premesse a un piccolo o grande disastro economico, a un default che influisce negativamente su tutto il sistema: fornitori dipendenti ecc.. E qui viene la prima criticità del nostro sistema. Le banche si approcciano al mercato come meri fornitori di denaro e il mercato o meglio gli imprenditori considerano le 2

3 banche, nella stra-grande maggioranza dei casi, nient altro che meri fornitori di denaro, due comportamenti molto sbagliati. L anomalia del pluriaffidamento bancario nel nostro paese è enormemente più accentuata che negli altri paesi europei. Il numero medio di banche per azienda è in Italia di circa 3 volte superiore alla media europea. Questo alla faccia di almeno 20 anni di convegni, dibattiti e scritti sul rapporto banca impresa. Ed è questo il nodo dal quale partire per favorire i processi di aggregazione, fusioni e di nascita di reti d impresa. Quindi qual è il ruolo della banca? Direi quali sono i ruoli della banca e dell impresa? Entrambi i soggetti, la banca e l impresa, devono capire che vincono entrambi in un processo di aggregazione se riescono ad instaurare, dopo un approfondita conoscenza, un rapporto trasparente e di fiducia reciproca, dove i soggetti non sono controparti ma partner di un avventura imprenditoriale che crea valore per entrambi e per il tessuto economico/sociale del territorio e questo li deve portare sempre ad atteggiamenti di grande responsabilità. 3

4 Quindi responsabilità, fiducia, trasparenza e ovviamente professionalità da entrambe le parti. Perché nasca un organizzazione di imprese a rete ci vuole, innanzitutto, un imprenditore che abbia la visione, la capacità e la leadership per costruire, pezzo dopo pezzo, la rete e per diventarne il punto di riferimento riconosciuto da tutta l organizzazione; poi ci vogliono le condizioni oggettive di mercato che consentano di rendere credibile il progetto imprenditoriale, ma questo, se diciamo che per le piccole e medie imprese fare sistema appare sempre più come un elemento necessario per affrontare le sfide della competitività, lo diamo per assodato, poi ci vuole, a meno che non ci si trovi di fronte ad aziende con un eccesso di patrimonializzazione, cosa peraltro notoriamente rara nel nostro sistema imprenditoriale, non una banca che fornisca e sottolineo fornisca le finanze necessarie per la gestione e gli investimenti, ma una banca che, condividendo l esistenza dei presupposti necessari al buon esito del progetto, faccia sistema con l impresa e accetti di diventarne partner a tutti gli effetti. Quindi una banca che veda come un opportunità la possibilità di assumere il ruolo di Housebank e nell eventualità anche di partecipare con dell equity al progetto, cosa che ovviamente 4

5 comporta anche un diverso punto di osservazione dell impresa. Non dobbiamo nasconderci poi che un altra componente indispensabile per costruire una rete di imprese è la condivisione da parte di chi vi partecipa che pur mantenendo l autonomia si dovrà spossessare di un pezzo di gestione, nella consapevolezza che questo gli porterà dei benefici in termini di ottimizzazione della gestione, di economia di scala, di maggior forza commerciale. Il Presidente Marchesini in un intervista di qualche giorno fa relativamente al problema delle aggregazioni delle piccole e medie imprese ha detto Non è semplice rinunciare al proprio orgoglio aziendale. Questa è una grande verità. Da un lato l orgoglio aziendale dei nostri imprenditori è stato uno dei fattori principali che hanno contribuito allo sviluppo economico del territorio di questa regione, dall altro penso che per qualsiasi imprenditore sia meglio non avere più la totale autonomia gestionale o non avere più il 100% di un azienda dal futuro incerto, ma fare parte di una rete o avere una partecipazione in una società con una prospettiva di crescita, in grado di generare valore. 5

6 Inoltre essere parte di una rete di imprese significa anche attutire eventuali criticità che la singola impresa può mostrare in termini di merito creditizio. Significa avere un interlocutore, la banca, con il quale condividere tutte le informazioni, condividere la valutazione del merito di credito anche prospettico dell azienda, condividere un monitoraggio costante sull andamento della gestione e sull equilibrio patrimoniale con l obiettivo di prevenire situazioni di criticità (cogliere in tempo segnali di difficoltà e proporre tempestivamente soluzioni, quasi sempre evita il deterioramento di situazioni critiche). Quindi quello delle reti e delle aggregazioni è un percorso non solo auspicabile ma necessario. Ma ovviamente non basta un modello, non bastano gli auspicabili interventi legislativi e agevolativi, serve un cambiamento culturale negli imprenditori e nelle banche. Insisto su un aspetto che ritengo centrale nel tema che affrontiamo oggi. Il rapporto tra il sistema delle banche ed il sistema delle imprese. Oggi da ogni parte si attaccano le banche perché non erogano il credito. Non voglio assolutamente contraddire questo coro unanime e ritengo fra l altro che un sistema bancario che in questo momento non gioca al meglio il ruolo che gli compete si 6

7 assume una responsabilità enorme. Ma penso che sia molto utile cercare di capire perché probabilmente le banche, come si dice, non stanno facendo la loro parte. Allora - che le banche abbiano interesse a fare credito mi pare ovvio visto che se non impiegano non fanno bilancio (è come se un impresa non vendesse i suoi prodotti), - che abbiano interesse a sostenere il sistema produttivo è altrettanto ovvio, altrimenti domani con chi lavorerebbero? (sarebbe come se voi operaste perché morissero tutti i vostri clienti poi con chi lavorereste?) - le banche, penso concordiamo tutti, devono prestare i soldi a chi pensano che presumibilmente glieli dia indietro (altrimenti usciamo dalla sana e prudente gestione e ovviamente mettiamo a rischio le nostre aziende bancarie e di conseguenza i soldi dei nostri depositanti) - il mestiere delle banche è assumersi dei rischi: ma i rischi ognuno di voi mi insegna che è disposto a prenderseli se è in grado di valutarli (e più il contesto è difficile più è difficile valutarli). Per valutarli la banca deve conoscere bene e a fondo l impresa, l imprenditore, il progetto imprenditoriale, le prospettive di mercato, la qualità del management e quant altro. 7

8 Allora oggi le banche, a mio avviso, non è che non vogliono fare credito, forse troppo spesso si trovano non in condizione di valutare i rischi che sono chiamate ad assumersi, perché non hanno coltivato una relazione idonea prevalentemente per colpa loro ma come dicevo prima non solo. E questo è il vero problema. E una criticità del sistema che mi pare sia sottovalutata dal mondo delle imprese, è senz altro causata anche dal comportamento sbagliato delle banche, ma può essere in molti casi indubbiamente un vincolo affinchè le banche possano giocare il ruolo che gli compete al fine di favorire i processi di aggregazione ma anche più in generale al fine di accompagnare il sistema imprenditoriale verso l uscita dal tunnel di questa crisi e domani affiancarlo nell auspicabile fase di ripresa e di sviluppo del nostro sistema imprenditoriale. L invito che mi sento di fare è che le imprese chiedano alle banche certamente di operare con buone condizioni di mercato, ma non corrano dietro al miglior offerente. Non è la condizione particolarmente vantaggiosa che cambia la vita di un azienda, ma lo è avere o non avere al fianco quando si 8

9 ha l occasione di cogliere un importante opportunità o quando si attraversa un momento di particolare difficoltà, una banca che ti conosca a fondo, con la quale hai instaurato un rapporto, come dicevo all inizio, trasparente e sulla quale hai investito nella relazione. Ma mi domando come fa un impresa a investire nella relazione quando di banche ne ha e come fanno le banche a loro volta a conoscere bene un azienda quando sono una delle Torniamo daccapo, quando la situazione è questa, il ruolo della banca è di fornitore di denaro e questo non ci porta da nessuna parte. E quando la situazione è questa, lo ripeto, non ci sono le premesse necessarie perché il sistema possa giocare un ruolo determinante per favorire i processi di aggregazione. Veniamo ad un caso concreto, dove Banca di Bologna ha giocato il ruolo di Housebank, l unico in un contesto di rete d imprese, non l unico in presenza di altre forme di aggregazione. Tutte fino ad oggi rivelatesi scelte vincenti. Mi riferisco ad una delle due testimonianze che mi hanno preceduto, quella della Di.Co Service. Un giorno, anni fa, il Sig. Grandi, già nostro cliente con le sue aziende, mi parlò a lungo di come intendeva sviluppare il suo progetto di rete. Mi disse inoltre: fino ad oggi tutte le 9

10 volte che ho fatto degli investimenti, gli importi erano di dimensioni tali che nella peggiore delle ipotesi, a fronte di investimenti sbagliati, rovistandomi nelle mie tasche, in qualche modo avrei potuto riparare al danno. Oggi con le cose che voglio fare devo fare investimenti che non posso più permettermi di sbagliare perché, nel caso comprometterei tutto e quindi, mi disse, essendo io si pratico di meccanica ma non di pianificazione aziendale e di finanza, avere al fianco una banca che prima che decida di fare degli investimenti mi dice cosa ne pensa, sicuramente abbatte notevolmente il rischio di errore e sono anche io più sereno. Poi non ho il problema di dedicare energie per fare il giro delle 7 chiese per spiegare qualcosa che probabilmente interlocutori più esterni avrebbero fatto fatica a capire. Trovai la considerazione di Grandi molto intelligente, condivisi il progetto che mi aveva sottoposto, devo dire lo trovai positivo sotto molti aspetti, non ultimo quello che favoriva la nascita di nuovi imprenditori e poteva favorire il passaggio generazionale, (due problemi non di poco conto nel nostro tessuto imprenditoriale). Era il giugno 1998, sottoscrivemmo un accordo che prevedeva l acquisto di una partecipazione del 6,5%, un posto in Consiglio di Amministrazione e nel Collegio Sindacale, e il 10

11 ruolo di Housebank, cioè di unica banca per tutte le aziende di rete. In quel momento, nel 98, le aziende componenti la rete erano 9, le linee di credito accordate alle stesse da Banca di Bologna prima della firma dell accordo erano inferiori ai 2,5 milioni di euro (allora circa 5 miliardi di lire) passati a 4,5 milioni di euro con la firma dell accordo. Nel corso di questi 11 anni 2 aziende sono uscite dalla rete, 2 aziende hanno cessato l attività e 12 nuove aziende sono state costituite. Oggi la rete è composta da 17 aziende (16 con sede in Italia e 1 con sede in Romania) con linee di credito accordate per circa 14 milioni di euro. Ovviamente non tutte le aziende hanno il merito creditizio sufficiente per essere finanziate, specialmente quelle in fase di start-up ma quello che guardiamo noi è il merito creditizio e l affidabilità della struttura di rete. 11

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