magazine UBS Idee per i vostri soldi Consigli collaudati sul budget La parola è d argento, ma l ascolto attento è d oro

Dimensione: px
Iniziare la visualizzazioe della pagina:

Download "magazine UBS Idee per i vostri soldi Consigli collaudati sul budget La parola è d argento, ma l ascolto attento è d oro"

Transcript

1 UBS Offerte interessanti 1 da pagina 27 magazine Idee per i vostri soldi Raccogliere punti e godersi i vantaggi luglio 2011 / EDIZIONE 3 Laurence Barras, capo di una boutique sportiva a Crans, si esprime sul denaro, pagina 4. Consulenza finanziaria La parola è d argento, ma l ascolto attento è d oro I VOSTRI SOLDI Consigli collaudati sul budget IMPEGNO Come intenditori al Festival del film Locarno

2 2 EDITORIALE SOMMARIO 3 Gentili clienti, «Durante il colloquio mi trat - tengo sempre per comprendere al meglio le esigenze dei clienti e potere offrire loro una consulenza ottimale.» Questa frase pot rebbe essere stata pronunciata da uno dei nostri consulenti. Ma a dirla è stata una delle nostre clienti, che gestisce un negozio di abbigliamento sportivo. Benché i settori nei quali si offre consulenza siano così differenti tra loro, un paio di regole d oro valgono per tutti i consulenti. Ascoltare bene è una di queste. Così comprendiamo la vostra situazione complessiva e troviamo la soluzione idonea. Verità e chiarezza sono altre regole d oro: per noi significano dirvi apertamente com è il rapporto tra rischio e rendimento. E infine le prestazioni: rispettare le promesse e non mollare la presa, così sarete sempre bene informati. Abbiamo imparato dalle esperienze degli ultimi anni e ci siamo adeguati nelle consulenze: vi veniamo incontro. Presto lo vedrete in tutta la Svizzera, quando anche la vostra filiale UBS avrà un nuovo aspetto. I nostri collaboratori verranno da voi per parlare delle vostre esigenze. Per noi una buona consulenza e una buona assistenza sono più importanti che mai, per permettervi di preparare il terreno per i vostri obiettivi finan ziari. Per questo non ci fermeremo. 4 In breve Laurence Barras Sicurezza al bancomat Hans Purrmann 6 Festival del film Locarno Monika Schärer, moderatrice televisiva, dà consigli da intenditori sul grande evento 8 I vostri soldi Consigli collaudati sul budget Consulenza finanziaria Casa di proprietà 18 Affittare o vendere? 20 Servizi immobiliari Come cambiano i prezzi degli immobili in Svizzera Patrimonio 22 Dossier: Investire con fondi in modo semplice ma efficace 24 Nozioni Rendimenti da sogno a caro prezzo Lukas Gähwiler CEO UBS Svizzera Illustrazione: Dermot Flynn, foto: Frank Blaser, Peter Hauser 10 Più vicini ai clienti 15 I termini specialistici fanno paura 16 Benvenuti come ospiti UBS KeyClub 27 Raccogliere punti e godersi i vantaggi 31 Offerta speciale in corso borsa a tracolla «City Explorer» 32 Scoprire la Svizzera UBS Magazine luglio 2011

3 4 in BReVe 5 Hans Purrmann e Hermann Hesse Laurence Barras si esprime su diversi temi Laurence Barras (43), cliente UBS, gestisce un negozio di abbigliamento sport i - vo a Crans, appartenente all azienda di famiglia fondata nel 1925 e gestita dai genitori e dai figli insieme a un negozio di casalinghi, una ferramenta e una boutique di moda. Laurence Barras è sposata e madre di due figli. Appassionata fotografa, ha sempre la macchina fotografica con sé durante gli eventi culturali e naturalmente i suoi viaggi. Inoltre, gestisce un fitness club e insegna spinning. Bernard Schopfer (intervista) e Cedric Widmer (Foto) Risparmio Sono più una formica che una cicala. Non ho quasi tempo per spendere soldi. Ecco perché riesco a risparmiare meglio. Debiti Non ho mai avuto debiti e vorrei non averne mai. Sono esclusi i debiti ipotecari: a questo proposito ho già dei progetti. Migliore investimento Non l ho ancora realizzato, ma ci sto pensando seriamente: sarà nel settore immobiliare. Migliore consiglio sui soldi Diversificare il patrimonio! Ho un fondo con rischi moderati, con un investimento in titoli nazionali ed esteri. Previdenza Dalle mie parti ogni giorno vedo degli scoiattoli. Anch io, come loro, faccio attenzione alla mia previdenza: risparmio anche con il terzo pilastro. Prima o poi mi tornerà utile. Ma non ci penso ancora Lusso Mi piacciono le cose di valore. Nel mio negozio, trattando marche esclusive, faccio attenzione alla bellezza e alla qualità. So quanto sia difficile guadagnare soldi. Per questo non spreco. Ma spendo volentieri per arredare il mio appartamento: anche se riesco ad abbinare l utile al dilettevole. Consulenza Una buona consulenza è disinteressata e corretta. Per me la fedeltà della clientela è importante. Per questo accolgo cordialmente tutti i clienti, indipendentemente dal loro status sociale. Durante il colloquio mi trattengo per comprendere le loro esigenze e potere offrire loro una consulenza. Illustrazione: Svenja Plaas, dipinto: Hans Purrmann: La camera di Hesse in casa Camuzzi, 1950, olio su tela, cm, collezione privata, Archivi Hans Purrmann di Monaco di Baviera Al bancomat con sicurezza I bancomat sono affidabili come orologi svizzeri. Ma ogni tanto sui titoli dei giornali si parla di attacchi di skimming. I criminali cercano di copiare i dati della banda magnetica delle carte bancarie e di risalire al codice PIN. A questo scopo manipolano i lettori delle carte, installando microcamere per filmare quando viene immesso il codice PIN. Lo skimming è un pericolo anche ai distributori di biglietti, dal benzinaio oppure alla cassa dei negozi. Con i dati i truffatori producono carte proprie, che vengono utilizzate ai bancomat all estero. UBS è la prima banca svizzera ad adottare misure di sicurezza efficacissime contro lo skimming. Ecco come potete tutelarvi ulteriormente: coprite con la mano l immissione del codice PIN; non distraetevi quando siete al bancomat; fate attenzione alle stranezze al bancomat e in caso di sospetti contattate la helpline di UBS al numero ; se possibile, utilizzate i bancomat UBS che sono protetti in modo tecnicamente ottimale e sorvegliati: ne approfittano anche i clienti di altre banche. Attenzione: «c è posta per te» Le carte di credito UBS sono pratiche e sicure, ma non immuni dalle truffe su Internet. Spesso funziona così: si ricevono apparentemente serie oppure si visitano pagine web che richiedono il numero della carta, la password oppure i dati del conto. In gergo questo furto di dati si chiama «phishing». Fareste bene a ignorare queste richieste. UBS, Visa e Mastercard non vi chiedono di notificare dati per . Per prevenire gli usi impropri, UBS ha introdotto lo standard di sicurezza «3-D Secure» per gli acquisti on line. Viene utilizzato da tanti provider. Cattura i colori caldi del Ticino: Hans Purrmann. Il museo Hermann Hesse mette in mostra un esposizione del postimpressionista tedesco Hans Purrmann. Dal 1944 al 1966 ha vissuto a Montagnola, come vicino dello scrittore Hermann Hesse. L esposizione mostra la vita del pittore in Ticino con opere d arte, foto e lettere. Ricostruisce anche il rapporto tra Purrmann e Hesse, uniti dalla loro vita di artisti e dal legame ai valori spirituali e senza tempo. L esposizione è stata possibile grazie alla Fondazione UBS per la cultura. Parallelamente, il Museo d arte di Mendrisio mette in mostra le opere di Purrmann, per le quali UBS funge da sponsor. Hans Purrmann un maestro del colore. Museo Hermann Hesse di Montagnola e Museo d arte di Mendrisio: fino al 28 agosto UBS Magazine luglio 2011

4 6 IMPEGNO Cinque consigli per il Festival del film Locarno Dal 3 al 13 agosto Locarno diventa una metropoli del cinema. Ecco come godersi il soggiorno in tutto e per tutto. Monika Schärer (testo) e Dermot Flynn (illustrazione) 5 E se il festival vi stanca un po (forse perché ogni due passi incontrate rappresentanti dei media dalla Svizzera tedesca), potete sempre prendere l autobus: passando per Bignasco, in meno di due ore, sarete a Fusio, il sonnecchioso paesino in pietra alla fine della Vallemaggia. Dopo questa gita, se ancora non era successo, quest angolo soleggiato della Svizzera avrà rapito per sempre il vostro cuore. 7 1 Sedetevi al Caffé Festival a sinistra dello schermo in Piazza Grande e ascoltate di nascosto l acceso scambio di opinioni tra i critici del tavolino accanto. Così potrete raccogliere validi argomenti e fare bella figura con gli amici grazie a conoscenze da intenditori sui film in concorso per il Leopardo d Oro. Intanto sorseggiate un cappuccino o una fresca e dissetante gazzosa all arancia amara, l acqua minerale originale del Ticino nella bottiglia a chiusura ermetica. 3 Attraversate il mercato passando sotto la rotonda, passeggiate fino al Forum Spazio Cinema, il punto di ritrovo di tutti i cineasti. Dondolatevi sulle panche di legno, prendetevi una sedia di plastica arancione e seguite i discorsi delle star del cinema. L anno scorso avreste potuto vedere da vicinissimo il neo sul mento di Chiara, l affascinante figlia di Marcello Mastroianni e Catherine Deneuve. 2 Nella piazza davanti al grande schermo affittate per un giorno una bicicletta del festival dipinta di giallo e nero, come un leopardo. Ma attenzione! Richiedete assolutamente di fare un giro di prova e controllate freni, cambio e cavalletto. I ciclisti sono all antica e convincono di più con il loro aspetto stridente, piuttosto che con una bicicletta in condizioni perfette. Sulla comoda pista ciclabile che porta da Locarno ad Ascona, passando accanto alla zona del festival FEVI, vi sentirete come un felino a caccia. 4 Provate il gelato allo yogurt nel cornetto o nella coppa. L acidulo sapore dolciastro dello yogurt naturale vi rinfrescherà il palato. Provate le diverse gelaterie della cittadina e ogni sera, a coronamento della giornata, scegliete e godetevi il «migliore gelato allo yogurt». L esperta di Locarno Monika Schärer si reca ogni anno al Festival del film Locarno. Quasi nessuno conosce questo grande evento meglio della moderatrice televisiva ed esperta di film. La trovate nelle foto? Anche UBS si impegna a favore del Festival del film Locarno. Da 30 anni è sponsor principale e ha dato vita al «Prix du Public UBS». Chi aderisce a UBS KeyClub può approfittare di diversi vantaggi. UBS Magazine luglio 2011

5 8 Aiuto, dove sono i miei soldi? La pianificazione finanziaria porta i suoi frutti. Si parte dal piccolo: il budget familiare. Lukas Hadorn (testo) e Patrick Hari (foto) Eccedenze 2,8 % Scuola e formazione 1,0 % Comunicazione 2,0 % Trasporti 2,1 % Abitazione 24,4 % Alimentazione e piaceri 17,4 % I VOSTRI SOLDI C arlo Rossi è perplesso. Degli franchi che confluiscono annualmente sul suo conto per il pagamento del salario, alla fine dell anno non c è più nulla. Che sia ora di stilare un budget familiare? Troppa fatica, dice il padre di famiglia. Poi c è ancora la tredicesima. Carlo Rossi è un esempio fittizio, ma non un caso isolato. «Tantissima gente non ha un budget e non sa nemmeno quanti soldi restano alla fine dell anno», dice René Knoblauch, esperto di pianificazione finanziaria per UBS. «Alcuni sono sopraffatti. Altri hanno paura di guardare negli occhi la realtà finanziaria.» Il budget familiare è il fondamento della pianificazione finanziaria, «che in fine dei conti significa pianificare la propria vita». Vale la pena scoprire quando e quanti soldi vanno dove. Alcuni risparmiano per i propri sogni, altri devono affrontare una nuova situazione, ad esempio i figli che studiano. «Con un budget si individua per cosa si spendono i soldi», spiega René Knoblauch. «Così si scopre dove si può usare maggiormente la penna rossa. E chi si concede qualcosina nell ambito del proprio budget può farlo in buona coscienza.» La praticità degli ordini permanenti Quando si deve passare ai fatti, ci vuole disciplina e un buon sistema. Così, ad esempio, si può suddividere il denaro tra diversi conti. Oltre al conto per il salario, bastano un conto per i costi fissi come l affitto, le tasse e i premi assicurativi e un conto per l accumulo di capitale: con un ordine permanente si possono fare bonifici dal conto del salario su questi due conti, così sul conto del salario restano soltanto i soldi destinati alle spese quotidiane per l economia domestica e il tempo libero. Con il budget alla fine si resta soddisfatti. René Knoblauch: «In tanti notano che alla fine dell anno può restare qualcosa.» E non intende la tredicesima. Cinque trucchi per il budget Aprite conti aggiuntivi sui quali trasferire, con un ordine permanente, i soldi per le spese fisse come tasse o premi assicurativi. Mettete da parte una riserva «di ferro» pari a due o tre salari mensili per le spese straordinarie come il dentista o i danni alla macchina. 9 Spese personali 4,4 % Tasse 5,2 % UBS Magazine luglio 2011 Economia domestica 7,1 % Intrattenimento, relax e cultura 7,9 % Detrazioni sociali 12,1 % Principali voci di spesa di una famiglia svizzera media (età dei genitori: 55 anni) con due figli e residenza a Zurigo. Salute 13,6 % Fonte: Ufficio federale di statistica, HABE 2007 Calcolo del budget on line La via che porta al budget familiare è più breve di quanto si pensi. Per prima cosa si tratta di registrare tutti i costi in sospeso, comprese le tasse. Sembra faticoso, ma è veloce. UBS offre su Internet uno strumento per il calcolo on line del budget, che permette di confrontare le proprie spese con un budget familiare medio di una persona o famiglia simile. Così si ottengono chiarimenti sulle cose per le quali si spende troppo oltre la media. In una seconda fase si dovrebbe riflettere sul proprio modo di spendere. Dove si può e si vuole risparmiare? Non di rado sono sufficienti piccole correzioni nelle spese quotidiane per raggiungere il risparmio desiderato. Non considerate la 13 a mensilità come entrata fissa: usatela per aumentare la riserva «di ferro». Risparmiare significa rinunciare ai consumi. Soltanto chi adegua i propri consumi e tiene bassi i costi fissi raggiunge il risparmio voluto in tempi brevi. Risparmiate a lungo termine: chi mette da parte 200 franchi al mese, con una rendita media del 3 percento ha risparmiato nel giro di 20 anni oltre franchi. Lo strumento per il calcolo del budget si trova alla pagina Per ulteriori consigli utili consultate la pagina

6 10 Consulenza finanziaria 11 Più vicini ai clienti Oggi tanti prodotti bancari sono simili: è la consulenza a fare la differenza. Bernhard Raos (testo) e Frank Blaser (foto) «Non mollare», si aspetta il cliente UBS Michael Lechner dal suo consulente Mike Schenk. UBS Magazine luglio 2011

7 12 ConSUlenza FinanziaRia 13 I clienti apprezzano i consulenti attenti. Michael Lechner, direttore delle vendite regionali di una ditta di comunicazione aziendale e pluriennale cliente UBS, aveva raccontato al proprio consulente bancario di un viaggio programmato per qualche settimana negli USA. Mike Schenk, direttore della filiale UBS di Lachen SZ, consigliò al vacanziere di acquistare in anticipo valuta quando il dollaro era basso. Allo stesso tempo, Schenk consigliò una carta di credito per tre mesi in valuta locale. «Veramente un buon consiglio», dice Lechner. Il primo contatto, otto anni prima, era stato deludente, almeno per il consulente bancario Schenk. Lechner, infatti, aveva fatto calcolare un offerta per l ipoteca della propria casa, ma alla fine optò per un altro offerente. Schenk la prese sportivamente, ma si segnò sull agenda la scadenza dell ipoteca. La trasparenza è essenziale Il consulente di UBS ce la fece in seconda battuta. Per diversi motivi, come racconta Lechner: «Avevo un buon ricordo di Mike Schenk, perché ci aveva consigliato bene per i progetti della costruzione. E perché non mollò la presa.» Inoltre, in un secondo momento, Lechner si arrabbiò per la prima soluzione ipotecaria. Aveva stipulato due tranche con diverse decorrenze. Una volta scaduta la prima voleva cambiare fornitore, ma non era più possibile. Nessuno però glielo aveva detto. «I clienti non perdonano disonestà e mancanza di trasparenza», dice Schenk convinto. Oggi le informazioni sui mercati finanziari e creditizi sono disponibili in un clic e quindi è facile confrontare i prodotti bancari. Soltanto a Lachen, una località di soli 8000 abitanti, ci sono cinque banche. «È unicamente la qualità della consulenza che può farci emergere», pensa Schenk. Una consulenza globale e la trasparenza su rischi e costi sono fattori vincenti, anche nella ricerca. «Le banche devono assolutamente rispettare le promesse dei consulenti», spiega Thorsten Hens, professore di economia e direttore dell istituto di banking e finance dell Università di Zurigo. È bene che i consulenti spieghino ai clienti l eventuale rischio di perdita. Anche la comunicazione è decisiva. Secondo le ricerche, al primo colloquio i consulenti inondano di parole i propri clienti, ma pongono troppe poche domande. Poi, gli «Nella mia impresa di costruzioni affronto rischi calcolati, per la mia ipoteca no», dice la cliente UBS Anna Russo (a destra). La sua consulente Véronique Rohrbasser lo capisce. operatori finanziari utilizzano spesso tecnicismi difficilmente comprensibili e i clienti si vergognano a chiedere spiegazioni. I malintesi sono prevedibili. Tuttavia, la maggior parte degli istituti intende offrire ai clienti soluzioni «su misura». UBS magazine ha intervistato i clienti. Anna Russo, responsabile di un impresa di costruzioni e cliente UBS a Friburgo, considera molto importanti due aspetti: «Posso contare sul fatto che la mia consulente reagisce rapidamente alle mie domande e ottiene il massimo per me.» Fin quando nutre questa fiducia, è lieta di essere sua cliente. La sua consulente UBS, Véronique Rohrbasser, è contenta di sentirlo: «Devo offrire ai miei clienti le soluzioni che nella stessa situazione sceglierei per me stessa.» UBS Magazine luglio 2011

8 14 Ecco cosa potete aspettarvi dal vostro consulente ConSUlenza FinanziaRia il / la consulente mi ascolta con attenzione e si prende il tempo per comprendere le mie esigenze e i miei obiettivi. Di solito il / la consulente parla in modo comprensibile ed evita il gergo specialistico. Vengono consigliate possibilità di finanziamento e investimento che corrispondono ai miei obiettivi e al mio modo di considerare i rischi. Ricevo aggiornamenti sulla realizzazione della soluzione scelta e informazioni trasparenti sullo sviluppo dei miei investimenti. Se i miei obiettivi o la mia situazione di vita cambiano, il / la consulente mi illustra quali adeguamenti ha senso adottare per le mie finanze. In particolare Anna Russo apprezza di avere come referente una donna che rispetta perché competente e onesta. Se la sua consulente afferma che si tratta della migliore offerta possibile, lei si fida. Con i consulenti di sesso maschile, a volte, ha la sensazione di dovere contrattare per la soluzione migliore, ma comunque con UBS sa di riceverla sempre. In base alla situazione, la stessa cliente ha esigenze diversissime. La signora Russo le illustra parlando e sistema davanti a sé tre oggetti: uno è la casa privata di famiglia, dove non vuole correre rischi e che ha assicurato con un ipoteca decennale. Gli altri due oggetti simboleggiano la sua impresa di costruzioni e un investimento immobiliare. In questo caso, come donna d affari, è pronta ad affrontare «rischi calcolati». Decide rapidamente e si aspetta che la banca le prospetti velocemente soluzioni idonee: «Non dodici varianti, ma una o due, le migliori.» Anche il cliente UBS Michael Lechner ha le idee chiare: «Non mi serve un consulente che mi chiami sempre. Sarebbe una scocciatura. Quel che conta è che controlli le scadenze e tenga conto con competenza delle diverse fasi della vita.» E così è rimasto colpito da come il suo consulente gli abbia preparato il terreno per la cassa pensione con una semplice telefonata. Se gli dovesse succedere qualcosa, la sua partner avrebbe diritto alla rendita. Altrimenti i soldi della cassa pensione sarebbero andati persi. Cercasi affidabilità Cosa è ancora particolarmente importante per i clienti di banche? L istituto di informatica e gestione delle informazioni dell Università di Zurigo ha scoperto che oltre alla trasparenza, il cliente si aspetta che vengano approfondite le situazioni individuali. E soprattutto il consulente deve eseguire in modo affidabile quanto discusso. «Dobbiamo sapere ascoltare per comprendere bene le richieste della clientela», dicono convinti i consulenti alla clientela Véronique Rohrbasser e Mike Schenk, che paragona la propria attività a quella di un sarto: «Se non conosco la taglia, il vestito non sta bene. Il presupposto di una consulenza globale è che io conosca le esigenze e gli obiettivi del mio cliente.» Offro ai miei clienti le soluzioni che sceglierei anche per me. Ritratto: Elizabeth Traynor «Troppi termini specialistici fanno soltanto paura» Thorsten Hens, professore di economia all Università di Zurigo, spiega perché è indispensabile una consulenza completa. Thorsten Hens Thorsten Hens dirige l istituto di banking e finance dell Università di Zurigo. Uno dei settori specialistici è la psicologia degli investitori (behavioral finance). Professor Hens, come verifica la qualità della con - sulenza bancaria? Da anni conduciamo in Svizzera, Germania e Austria cosiddetti studi mystery shopping: un cliente fittizio viene mandato in varie banche per raccogliere proposte d investimento. 15 Cosa si aspettano i clienti delle banche in cerca di consulenza? Prima di tutto sicurezza, come hanno dimostrato i nostri studi, cioè la garanzia di non perdere denaro. L illusione che le banche possano ottenere sostanziali rendite eccessive è venuta meno dopo la crisi finanziaria. Cosa non perdonano i clienti ai propri consulenti? È imperdonabile se il consulente non è sincero e fa promesse che la banca non può mantenere. Anche le perdite sono perdonabili, a condizione che prima sia stato detto chiaramente che potevano verificarsi. Quali fattori determinano la qualità della consulenza? Sono indispensabili completezza, trasparenza, spiegazione dei rischi e ammontare dei costi. Completezza significa tenere conto della situazione patrimoniale complessiva del cliente e del suo ambiente personale. In sua assenza il rischio di una consulenza sbagliata è elevato. I clienti delle banche non reagiscono sempre razionalmente. Cosa possono fare le banche? Le persone percepiscono i rischi in modi molto diversi. Se ne dovrebbe tenere conto per tutte le consulenze. Test diagnostici consentono di mostrare ai clienti i punti forti e deboli degli investimenti. I consulenti bancari, tuttavia, non dovrebbero provare a fare colpo con espressioni specialistiche. Fanno soltanto paura. UBS Magazine luglio 2011

9 16 ConSUlenza FinanziaRia 17 Benvenuti come ospiti Lounge feeling piuttosto che atmosfera da sportello bancario: UBS ritocca tutte le filiali in Svizzera. Le code appartengono al passato. Bernhard Raos (testo) e Adrian Ehrat (foto) Elegante e invitante: il nuovo abito della filiale UBS a Emmenbrücke. Ogni cliente viene ricevuto personalmente. D avanti all entrata della filiale UBS nella Sonnenplatz di Emmenbrücke si erge un imponente statua di Prometeo. Nella mitologia greca Prometeo portò agli uomini il fuoco, importante per la vita e soprattutto luce della conoscenza. Per Manuel Hecht, responsabile della filiale, l analogia è pertinente: «Ora siamo dove vogliamo essere: ancora più vicini ai nostri clienti.» Cosa intende dire diventa chiaro entrando nella filiale appena ristrutturata. È come essere nel futuro delle banche: la sala sportelli è diventata un invitante salone. L interno è prevalentemente in bianco neutro. I piani dei tavoli dei due «welcome desk» e tutti i rivestimenti in legno sono in quercia locale. Un design minimalista ed elegante con un chiaro linguaggio delle forme. Ogni cliente viene ricevuto da un consulente che gli chiede cosa desideri. Face lifting per 300 filiali Entro la fine del 2013 la maggior parte delle circa 300 filiali UBS saranno ristrutturate, secondo le aspettative di Marco J. Huber, responsabile della nuova veste. Nei preparativi UBS non ha lasciato nulla al caso. Così, in un campo da tennis coperto e vuoto, la banca ha fatto allestire e testare ogni modello uno a uno. «Economicamente ne è valsa la pena», dice Huber facendo riferimento a un primo sondaggio tra 1500 clienti da cinque filiali pilota: al 70 % degli intervistati la propria filiale piace molto più di prima; in linea di principio l 87 % si è espresso favorevolmente. Hecht, responsabile della filiale, parla di una svolta culturale: «Nella classica banca con sportelli i clienti devono stare in fila. Da noi non è più così.» Se in particolare si tratta di previdenza o ipoteche, la persona addetta all accoglienza diventa manager dei clienti al «welcome desk»: accompagna il cliente al primo piano, offre subito in prima persona una consulenza in un salottino idoneo o lo assegna al collaboratore responsabile. Chi desidera invece prelevare soldi può usare il bancomat interno oppure, come finora, rivolgersi allo sportello per i contanti. Una scossa alla banca I manager dei clienti si muovono dalla zona di accoglienza alla stanza per la consulenza, alla postazione di lavoro e nuovamente indietro. «Se abbiamo molte persone, effettivamente siamo delle trottole», ride Hecht. Il nuovo progetto richiede più flessibilità da parte dei collaboratori, ma allo stesso tempo arricchisce il lavoro: «Dà una scossa alla banca.» I consulenti devono conoscere le esigenze della clientela, senza essere invadenti. Quindi devono acquisire la sensibilità di capire quando i clienti non vogliono soltanto prelevare contanti. Manuel Hecht: «Questa è la disciplina principale nel contatto con la clientela.» I vantaggi per voi clienti entrate in una banca visivamente attraente. Un consulente UBS vi accoglie personalmente. Per consulenze e informazioni non c è più fila allo sportello. Se desiderate una consulenza, venite condotti direttamente dallo specialista nell apposito salottino. nella zona della banca accessibile 24 ore su 24 potete ritirare contanti al bancomat; altrimenti come sempre allo sportello per contanti. UBS Magazine luglio 2011

10 18 Casa di proprietà Affittare o vendere? Tante persone possiedono una casa o un appartamento, ma non utilizzano l immobile in prima persona. Ciò nonostante possono trarne vantaggi, tenendo conto di alcuni criteri. Jürg Zulliger (testo) e Patrick Hari (foto) 19 U n soggiorno all estero, un nuovo lavoro, il trasloco con il partner o semplicemente un eredità: nella nostra società mobile sono tanti i motivi per cui i privati possiedono immobili che non usano personalmente. Gli esperti stimano che tra il 10 e il 15 % degli appartamenti di proprietà e delle case monofamiliari venga affittato a terzi. Ma ne vale davvero la pena? Dipende dalla fase della vita Una risposta univoca non c è. Nei singoli casi vanno piuttosto considerati diversi aspetti, soprattutto la propria situazione: dove vive principalmente il proprietario? Il soggiorno previsto all estero ha un termine o è duraturo? Se la sede dell immobile e la residenza sono troppo distanti tra loro e non ci sono particolari esigenze familiari, è meglio vendere. A chi, invece, è ben radicato nella località dello stabile e vuole andare via soltanto per due o tre anni, è bene consigliare una locazione temporanea. Il proprietario dovrebbe quindi stipulare contratti di locazione di tale durata. UBS Magazine luglio 2011 Riconoscere il vero potenziale Innanzitutto si devono analizzare la situazione del mercato e il potenziale dello stabile. In linea di principio il mercato svizzero degli immobili è attualmente in rialzo. Il momento sembra ora più propizio che mai per una vendita. Ma ogni immobile è unico. Il maggiore o minore potenziale dipende da posizione, struttura e stato tecnico. Alcuni stabili antichi in posizione centrale potranno anche apparire esteriormente degradati, ma possono venire rivalutati con lavori di ristrutturazione, una nuova costruzione sostitutiva o una compattazione. Ancora più importante è che un venditore riconosca un tale potenziale nascosto e non venda l immobile al di sotto del prezzo reale. La perizia di un fiduciario, architetto o uno stimatore può mettere in luce le possibilità. I singoli stabili sono fonte di preoccupazioni Proprio quando si affitta un appartamento non si dovrebbero trascurare gli aspetti meramente finanziari, anche se nella prassi succede spesso. Peter Krummenacher, esperto fiduciario diplomato di Contrust Finance a Lucerna, dice: «Secondo le stime, la rendita netta dei singoli stabili in mani private si aggira soltanto tra l uno e il due percento circa. Troppo poco se si considerano i rischi di un immobile.» Il possesso di immobili vincola spesso una gran parte del patrimonio. Da un Ad alcuni gli immobili fanno fumare il cervello.

11 20 CaSa Di PRoPRieTà 21 punto di vista meramente finanziario, questo rappresenta un accumulo di rischio e non tiene conto della regola d oro per gli investimenti: «Non puntare tutto sullo stesso cavallo.» Attenzione, tasse! Dopo tutto, gli aspetti fiscali sono un criterio di scelta. In parole povere, il valore dell immobile è tassabile in quanto patrimonio. Le rendite immobiliari, dedotti i costi per la manutenzione e le spese accessorie, valgono invece per il fisco come reddito. Nel caso di un aliquota fiscale marginale elevata per Servizi immobiliari l imposta sul reddito, gli introiti aggiuntivi possono avere un certo peso. «Tanti proprietari cedono all illusione di potere detrarre dalle tasse ingenti investimenti per immobili e ristrutturazioni», come ben sa l esperto Krummenacher, «ma questo nella pratica è vero solo a certe condizioni.» Le autorità fiscali, infatti, distinguono proprio tra gli incrementi di valore e la manutenzione vera e propria. Anche in questo caso, quindi, vale il principio che per prima cosa sarebbe bene riflettere accuratamente sui propri progetti, calcolare i costi e i proventi e quindi decidere. Abitazioni di proprietà: prezzi ancora in crescita i prezzi delle transazioni per le case di proprietà sono aumentati in maniera accentuata. Rispetto al trimestre precedente l aumento è stato del 4,5 %; mentre rispetto all anno precedente dell 8,6 %. la domanda ha continuato a essere molto forte, guidata dalla costante crescita demografica e dalla buona fiducia dei consumatori. nei prossimi anni c è da aspettarsi un appiattimento della dinamica dei prezzi. la probabilità di una correzione dei prezzi, in particolare nelle regioni surriscaldate, è tuttavia ancora piuttosto esigua in considerazione dei solidi dati fondamentali. Prezzi transazioni Indice da 2 a 5 stanze, 1 semestre 2000 = 100 Dal 2000 (in %) Berna Svizzera orientale Svizzera nordoccidentale Svizzera occidentale Svizzera centrale Svizzera meridionale zurigo lago di ginevra Svizzera Fonti: Wüest & Partner; UBS WMR Ritratto: Elizabeth Traynor «Spesso è meglio vendere» Spesso un immobile abitativo affittato è più costoso del previsto, dichiara Albert Leiser, direttore dell Associazione dei proprietari fondiari di Zurigo. Supponiamo che qualcuno non viva in prima persona nella propria casa o nel proprio appartamento. Fa meglio a vendere o ad affittare? Se in famiglia non c è necessità, spesso consigliamo di vendere. Di norma i redditi da l ocazione non bastano per rendere davvero redditizia la gestione di un singolo stabile. E se si tratta di una tradizionale proprietà di famiglia o di una straordinaria casa in una posizione ottimale? Non discuterei mai le ragioni familiari ed emotive di un privato. Ma ci si deve porre prima il problema se si può sopportare il rischio di mancati pagamenti dell affitto, periodi sfitti o costi non previsti per le riparazioni. Sicuramente può fare comodo una consulenza imparziale. Terrebbe una singola unità di piano in proprietà o la affitterebbe? L affitto può funzionare, ma spesso le situazioni si complicano: per i fondi di rinnovazione e la gestione, il referente per gli altri proprietari e contribuenti resta il proprietario dell appartamento e non il locatario. Il proprietario non può scaricare sulla pigione tanti di questi costi. Inoltre, i prezzi di locazione oggi sono spesso inferiori ai prezzi di acquisto. Da un punto di vista economico, quindi, spesso i conti non tornano. È possibile dare in affitto in modo redditizio anche immobili fuori dai centri cittadini? È possibile. Se possiedo un immobile in un centro di medie dimensioni, nel microcontesto dovrebbe essere un ubicazione 1a. Collegamento con i mezzi pubblici di trasporto, scuole, possibilità di fare acquisti e infrastrutture devono comunque essere buoni. Albert Leiser è direttore dell Associazione dei proprietari fondiari di Zurigo, che con immobili in locazione è una delle maggiori organizzazioni di amministrazione immobiliare nella zona di Zurigo. UBS Magazine luglio 2011

12 22 PaTRiMonio 23 Dossier: Investire con fondi: in modo semplice, ma professionale non dovrebbero temere per il proprio denaro, visto che il patrimonio del fondo non rientra nella massa fallimentare. Dopo l esperienza dell ultima crisi finanziaria, gli investitori apprezzano tantissimo questa tutela legale completa. Diversificazione professionale: chi partecipa a un fondo non punta mai tutto su un unica carta. Con i fondi d investimento, infatti, si investe in una gamma di titoli. Vengono così diversificati i rischi specifici delle ditte relativi ai singoli investimenti e l andamento del fondo risulta stabilizzato. Con un fondo vi aggiudicate un programma di assistenza ben definito per il vostro patrimonio. Martin Thommen (testo) e Rahel Nicole Eisenring (illustrazione) Conveniente e trasparente: rispetto a un portfolio di tanti titoli gestito di persona, i fondi sono più convenienti e hanno costi trasparenti. I costi complessivi sono riportati sulla scheda tecnica del fondo nel TER (Total Expense Ratio), che contiene tutti i costi relativi a un fondo, esclusi quelli delle transazioni dei titoli. Di volta in volta l indicatore viene calcolato con una retrospettiva annuale. I n tutta sincerità: vi siete già arrabbiati per lo scarso rendimento dei vostri risparmi? Con fondi d investimento di primissima classe è possibile beneficiare dell allettante potenziale dei mercati finanziari, senza occuparsi ogni giorno di persona dell andamento delle borse. Funziona così: nei fondi vengono raccolti i soldi di tanti investitori, che a loro volta vengono investiti e controllati professionalmente dai gestori in base a orientamento e obiettivi del fondo stesso. Severa regolamentazione legale: gli investimenti in fondi sono soggetti a leggi severe e rappresentano un portafoglio collettivo. Se una società fondiaria dovesse cadere in uno squilibrio finanziario, gli investitori Chiari punti fissi: con i fondi, per gli investimenti si rispettano rigorosamente le relative disposizioni. Scegliendo il fondo, gli investitori decidono come viene gestito il loro capitale dal gestore. Chi sceglie un fondo d investimento azionario svizzero deve sapere che il gestore di fondi investe in azioni svizzere e non in obbligazioni dell Eurozona. I gestori di fondi cercano quindi di abbattere l indice di rotazione scelto. I rendimenti in eccesso ottenuti vengono detti alpha. Nemmeno i fondi d investimento sono privi di rischi: la borsa non è a senso unico. Se un fondo non ha l andamento previsto, spesso dipende dal fatto che un determinato mercato, ad esempio la borsa svizzera, sta attraversando una fase debole. Una tale evoluzione del mercato influisce naturalmente sul rendimento di un fondo in esso investito: Ritratto: Elizabeth Traynor Gli investitori in fondi possono raccogliere i frutti della diversificazione. con i fondi vale il principio che ciò che è fuori è anche dentro. Osservare i fondi: si consiglia quindi caldamente ai gestori di fondi di osservare regolarmente l evoluzione dei propri fondi. Se un mercato non sembra più attraente, si consiglia di cedere il fondo e di investire in un altro che operi su settori e regioni più promettenti. Riposizionamenti come questo danno buoni frutti, soprattutto con fondi mirati su argomenti o mercati specifici. Nel caso dei fondi a strategia d investimento, adatti come investimento di base, questo non è necessario. Ma quando sono maturi i tempi per un «cambio del fondo»? E quali fondi sono particolarmente promettenti? Parlatene con il vostro consulente alla clientela! Tutti i fondi UBS sono riportati alla pagina Martin Thommen responsabile dei fondi d investimento di UBS, spiega in una serie in quattro parti come gli investitori possono trarre vantaggi dai fondi. UBS Magazine luglio 2011

13 24 Patrimonio 25 Rendimenti da sogno a caro prezzo Forti guadagni sono il sogno di tanti. Ma ci si dimentica presto che le chance di rendimenti maggiori vanno di pari passo con un rischio più elevato. Stephan Lehmann-Maldonado (testo) e Peter Hauser (foto) L abilità negli investimenti è mantenere l equilibrio tra rischio e rendimento. S ul prospetto in carta lucida c è scritto: «15% di rendimento annuo garantito.» Queste offerte suonano bene. Troppo, per essere vere. I rendimenti favolosi senza rischi appartengono al mondo dei sogni. «Se si vogliono investire i propri soldi in sicurezza, ci si deve accontentare di rendimenti modesti», sottolinea Markus Irngartinger, stratega delle azioni di UBS Research. Nei mercati finanziari, infatti, vige una regola senza eccezioni: non c è rendimento senza rischio. Milton Friedman, Premio Nobel statunitense per l economia, amava scherzare dicendo: «There ain t no such thing as a free lunch» non ci sono pranzi gratis. Tutto ha il suo prezzo. Il prezzo del rendimento è il rischio. Questa regola è comprensibile. Supponiamo che un obbligazione sia sicura: gli investitori possono così accontentarsi di pochi interessi. Sanno che alla fine del periodo otterranno di nuovo i propri soldi. Ben diverso se gli investitori acquistano titoli di un azienda corrotta: nella peggiore delle ipotesi il denaro potrebbe anche andare perso, per esempio se l azienda fallisce. Per questo rischio si vuole essere risarciti con il rendimento. Ecco perché le ditte che necessitano di un risanamento devono pagare interessi maggiori rispetto a uno Stato solido come la Svizzera. Ma nessuna sorpresa! La prima pietra della scienza delle finanze moderna venne posta dall economista statunitense Harry Markowitz. Nel 1952 definì il rischio come fluttuazione media prevista dei rendimenti, in gergo tecnico «volatilità». Da allora i professionisti della finanza misurano il rischio in base alle fluttuazioni di un investimento, sia positive che negative. Un esempio: un fondo azionario rende mediamente il 3 %. Se contrariamente alle previsioni il fondo cala del 10 %, gli investitori si irritano. Se invece impenna del 10 %, gli investitori esultano. Ma per la matematica finanziaria anche questo sorprendente balzo dei rendimenti è un rischio: maggiori sono le oscillazioni, maggiore è il rischio. Il coefficiente di rischio della volatilità poggia sull ipotesi che il rischio abbia una Calcolare il rischio Come si può misurare il rischio sui mercati finanziari? Per la maggior parte degli investitori privati è chiaro che il rischio è la probabilità di perdere i soldi investiti, ad esempio per il crollo di una borsa oppure perché una ditta è insolvente. Ma questa interpretazione è troppo vaga per gestire razionalmente il rischio. Il medico, filosofo e matematico italiano Girolamo Cardano è forse stato il primo a provare a calcolare seriamente il rischio. Non era spinto da curiosità scientifica: grazie alle sue scoperte, tramandate nella sua opera del 1545 «Ars Magna», Cardano fece affari d oro con i giochi d azzardo. Chi vuole puntare in alto sui mercati finanziari deve essere altrettanto propenso al rischio. UBS Magazine luglio 2011

14 26 Patrimonio distribuzione simmetrica. Conseguentemente, per il nostro fondo i crolli dovrebbero avere esattamente la stessa probabilità delle impennate. E le forti deviazioni dal rendimento previsto dovrebbero essere rare. Ma ci sono anche scenari estremi. Nell autunno del 2008 i corsi della maggior parte degli investimenti sono improvvisamente crollati. «Anche i migliori proventi possono sparire nel giro di pochi giorni», avverte Gesche Niggemann, analista finanziaria per argomenti speciali di UBS. Tuttavia, ritiene che la volatilità di un investimento sia un pratico coefficiente di rischio. «Si deve semplicemente tenere anche conto del fatto che gli investitori vogliono evitare in prima linea le perdite.» Imparare dagli agricoltori Purtroppo non è possibile eliminare i rischi, ma è possibile limitarli. Il mezzo più efficace lo hanno scoperto secoli fa degli scaltri agricoltori: sparpagliavano i propri rischi nel vero senso della parola seminando i cereali nei campi in diversi punti. Se il grano veniva su bene vicino all acqua, ma cresceva male sui declivi, c era una compensazione. Così gli agricoltori sono riusciti a stabilizzare i raccolti. Il consiglio di Markus Irngartinger, stratega per le azioni di UBS, è simile: diversificare il patrimonio su diversi investimenti. Ha senso combinare tra loro gli investimenti che, nel ciclo economico, hanno andamenti diversi. Facciamo l esempio delle azioni di un produttore di orologi di lusso che calano in tempi di recessione. La gente, infatti, rinuncia al lusso. Invece, le azioni di un discount alimentare potrebbero aumentare, proprio perché i consumatori vogliono comprare a prezzi minori. Se per alcuni titoli sussiste la minaccia di una crisi, le perdite possono essere sopportate con un intelligente diversificazione. «Se però tutti i mercati continuano a crollare, allora verrà coinvolto anche un portfolio diversificato», ammette Irngartinger. Del resto, di certo c è solo una cosa: il rischio. Ecco come evitare rischi indesiderati Diversificare «Meglio una buona azione che cento cattive», dicono tanti investitori. Sembra ragionevole, ma è sbagliato se volete fare attenzione alla sicurezza. È più redditizio fare tanti investimenti diversi e distribuire i rischi. Questo è facilmente possibile con i fondi d investimento. Analizzare la propria situazione di vita Maggiore è l orizzonte temporale, più potete affrontare i rischi. Supponiamo che un investimento sia in calo. Allora è possibile che si riprenda nei prossimi 20 anni. Ma volete e potete aspettare così a lungo? Questo dipende fortemente dalla propria situazione di vita. Guardare in faccia la realtà Informatevi sempre a fondo sui rischi di un investimento. E prima riflettete: «Cosa faccio se inaspettatamente il mio investimento perde valore?» Questo aiuta ad avere pronta una strategia per i casi d emergenza e a evitare le decisioni emotive e precipitose. Mettere la parola fine «Meglio una fine con terrore che un terrore senza fine»: questo vale anche per gli investimenti. Prevedete limiti minimi per i vostri investimenti. Se un investimento va sotto questo limite, è opportuno vendere. Così potete limitare le perdite. Questo ha più senso che mantenere investimenti in calo aggrappandosi alla speranza. Essere lungimiranti Quale investimento ha avuto i risultati migliori l anno scorso? Questa domanda può anche essere interessante, ma è irrilevante per il futuro. Al limite, sono più significative le serie storiche decennali attraverso diversi cicli congiunturali. UBS Magazine luglio 2011

15 27 Raccogliere punti e godersi i vantaggi Offerta top: «City Explorer» di McKINLEY La pratica borsa a tracolla è disponibile ora in esclusiva per chi aderisce a KeyClub in tutte le filiali UBS pagina 31 Promozione in corso: Conto Fondi UBS Ora un ordine permanente sul Conto Fondi UBS vale 50 punti KeyClub pagina 29 Partner di UBS KeyClub

16 28 keyclub 29 UBS KeyClub un piacere punto dopo punto Il programma bonus di UBS Oltre ai classici servizi bancari, UBS KeyClub offre uno straordinario ed esclusivo valore aggiunto: è possibile riscuotere in contanti i punti accumulati presso i nostri partner KeyClub sul loro assortimento completo. L elenco di tutti i partner è riportato alla pagina «I nostri partner». Le regole di raccolta: semplici e chiare Fatturato delle carte di credito UBS Classic, Gold, Platinum: rispettivamente (incl. carte in valuta straniera USD / EUR) 3, 6 e 9 punti ogni CHF 1000* Pagamenti in entrata sul Conto privato UBS Versamento su Conto Fisca UBS (previdenza vincolata 3a) 5 punti a trimestre per almeno CHF 4000 al mese sul Conto privato nell ambito dell offerta base pagamenti e risparmio per single, famiglie e coppie** 10 punti da CHF 3000 a CHF 5999 per conto 20 punti a partire da CHF 6000 per conto * Carte in valuta straniera (EUR, USD): il fatturato viene convertito in CHF al corso di vendita divise ufficiale UBS e in conformità alle regole sui punti. ** Per informazioni dettagliate rimandiamo all opuscolo «Offerte base e prodotti per pagamenti e risparmio. Servizi e prezzi» oppure al nostro sito Come raccogliere i punti Con i prodotti UBS su paga - menti e risparmio e con la carta di Credito UBS accumulate costantemente punti KeyClub, anche di più grazie alle promozioni a cadenza regolare. Le regole sono semplici: scoprite maggiori informazioni alla pagina seguente oppure al sito Come godersi i vantaggi Su questa rivista trovate una panoramica delle interessanti offerte. Approfittate delle nostre molteplici possibilità di riscatto: utilizzate i vostri punti KeyClub per il pagamento e saldate l eventuale importo residuo con la vostra carta di credito UBS. Così si possono accumulare subito punti KeyClub. Oppure approfittate delle offerte esclusive per chi aderisce a KeyClub. Trovate ulteriori informazioni su Promozione in corso: 1.7 al Nuovo ordine permanente per Conto Fondi UBS Pagamento e scadenza dei punti A partire da 10 punti raccolti, tutti i clienti UBS Family, UBS Individual e tutti gli altri adulti ricevono il proprio assegno KeyClub. I punti vengono pagati ogni trimestre. I clienti di UBS Young Professional, UBS Campus e UBS Generation ricevono il proprio assegno KeyClub già a partire da 5 punti raccolti. I punti raccolti che complessivamente non hanno mai raggiunto il minimo per la distribuzione pari a 10 rispettivamente 5 punti e hanno superato i due anni vengono cancellati. I punti scadono dopo la distribuzione alla fine dell anno civile successivo. Esempio: i punti distribuiti a luglio 2011 scadono alla fine del punti (una tantum) in caso di stipulazione di un nuovo ordine permanente oppure un suo aumento per un Conto Fondi UBS, se il totale dei depositi per 3 mesi consecutivi è pari almeno a CHF 750. Buono a sapersi In linea di principio, le offerte KeyClub devono sempre essere pagate con i punti (almeno 5). L eventuale importo residuo deve essere pagato preferibilmente con carta di credito UBS. Così si possono accumulare subito nuovi punti. Le condizioni di paga - mento sono sempre riportate nel riquadro «Dove e come» della rispettiva offerta. 1 punto vale 1 franco svizzero. Grazie all E-Newsletter siete sempre aggiornati: registratevi al sito Informazioni generali tramite la hotline KeyClub gratuita (dal lunedì al venerdì, dalle 8.00 alle 17.00). Con l applicazione KeyClub per iphone avete le offerte KeyClub sempre a portata di mano. Potete scaricare l applicazione su UBS Magazine Luglio 2011

17 30 keyclub 31 La vostra compagna per l ufficio, la quotidianità e i viaggi in città Anche quest anno UBS KeyClub offre ai propri partecipanti una straordinaria possibilità di riscatto. La «City Explorer» di McKINLEY in collaborazione con Svizzera Turismo non è la compagna ideale soltanto nella quotidia - nità, bensì ha spazio per tutto quello che vi piacerebbe avere con voi al lavoro o per un escursione. La borsa a tracolla è in materiale resistente di ottima qualità e ha un magni fico design che conquista. Convince anche per il suo interno: contiene un organizer con scomparti per portamonete, cellulare, biro e tanto altro. Disponibile come special edition in esclusiva con UBS KeyClub. «City Explorer» di McKINLEY Offerta top in esclusiva: la «City Explorer» con soli 50 punti KeyClub Ora nella vostra filiale UBS Con il giusto equipaggiamento un viaggio esplorativo diverte il doppio. Ancora meglio se si può approfittare di un offerta interessantissima. Nei negozi specializzati, un prodotto come questo della stessa qualità può anche costare 120 franchi. I partecipanti a KeyClub appro fittano quindi di un vantaggio sul prezzo di oltre il 50 %. Allora vale la pena dare un occhiata nella filiale UBS più vicina. Potete avere la «City Explorer» di McKINLEY con soltanto 50 punti KeyClub. È possibile pagare in contanti, ma con un acconto di almeno 20 punti KeyClub. Offerta Offerta top: borsa a tracolla «City Explorer» di McKINLEY (ca cm) In esclusiva per la collaborazione di UBS e Svizzera Turismo Simbolo delle chiavi di UBS all esterno della patta Logo del partner Svizzera Turismo UBS sulla tasca frontale Dove e come Disponibile in tutte le filiali UBS dal 18 luglio 2011, fino a esaurimento scorte, con un acconto di almeno 20 punti KeyClub Maggiori informazioni Parola chiave City Explorer Seducenti consigli per le escursioni: la guida «Città» è disponibile gratuitamente in tutte le filiali UBS. UBS Partner di Svizzera Turismo ubs Magazine luglio 2011

18 32 keyclub 33 Cento volte grandi emozioni e tante chance di vincere Grande concorso UBS Ecco come funziona Prelevate in una filiale UBS la carta per la raccolta punti (entro il ) Visitate almeno quattro mete A ogni viaggio vidimate la carta a un obliteratice FFS Consegnate la carta debitamente vidimata e compilata in una filiale UBS entro l 11 novembre 2011 Nell opuscolo «100 esperienze straordinarie» di UBS e Svizzera Turismo troverete le più belle mete di escursioni in Svizzera. Inoltre, con il grande concorso UBS potrete vincere uno dei tanti premi. Come primo premio vi attende un grazioso appartamento di vacanza sulle montagne svizzere a vostra disposizione per due anni. Il valore complessivo del premio ammonta a CHF L opuscolo «100 esperienze stra ordinarie» è a disposizione gratuitamente in tutte le filiali UBS. Per ogni carta riceverete un omaggio a sorpresa (fino a esaurimento scorte) e parteciperete allo stesso tempo al concorso Ritirate altre carte, scoprite altre mete, vidimate e portate a UBS: così aumentano le chance di vincere Troverete un elenco delle ubicazioni delle obliteratrici FFS alla pagina ubs.ch/scoprire Top 100 Nota bene: La carta da vidimare non è valida come titolo di trasporto. Travel Service Line top service per chi aderisce a KeyClub In collaborazione con Svizzera Turismo, UBS fa di tutto per sottoporre ai propri clienti offerte interessanti e promettenti consigli per eccitanti esperienze nel tempo libero e durante le vacanze. Se state cercando un albergo oppure un appartamento di vacanza in Svizzera, la Travel Service Line è a vostra disposizione per trovare l offerta giusta. Con cortesia, competenza e a prezzi netti competitivi: sempre! Inoltre, i partecipanti KeyClub approfittano di offerte per alberghi appositamente selezionate: grazie alla Travel Service Line potete comodamente prenotarle al telefono. Per pagare, ad ogni prenotazione potete riscattare 1:1 i vostri punti KeyClub per oltre 300 hotel di tutta la Svizzera. Scegliete tra sei offerte alberghiere Comprese le offerte qui pubblicate, vi attendono in tutto 6 alberghi a un prezzo speciale con interessanti servizi aggiuntivi e straordinarie esperienze. Dove e come Prenotazione delle offerte in hotel tramite la Travel Service Line gratuita, telefono , oppure al sito ubs.ch/scoprire UBS KeyClub UBS Partner di Svizzera Turismo ubs Magazine luglio 2011

19 34 keyclub 35 Passeggiate sulle Alpi Vodesi Grandezza nel The Dolder Grand Dopo una passeggiata impegnativa o un semplice giretto, un caldo bagno rilassante nell idromassaggio a 34 gradi è un toccasana. Soprattutto se ci si può anche godere la splendida vista sulle meravigliose montagne delle Alpi Vodesi. Il superlativo albergo The Dolder Grand è situato sopra Zurigo, ma comunque vicino alla City. 173 lussuose camere e suite, squisita gastronomia e un ampio reparto spa di oltre 4000 m 2, soddisfano tutti i vostri desideri. Villars Hôtel du Golf & SPA**** Zurigo The Dolder Grand*****S Passeggiate sulle Alpi Vodesi Taste of The Dolder Grand Sconti di oltre il 20 %! Offerta 2 notti in camera doppia, colazione a buffet, buono del valore di CHF 50 a persona per wellness e ristorazione, accesso libero al reparto wellness, carta «free access» per il libero accesso agli impianti di risalita della regione e anche altri accessi gratuiti (piscina coperta, ecc.) Il vantaggio per voi Upgrade di camera gratuito in una camera doppia Superior Prezzo CHF 296 a persona invece di CHF 332 Validità Fino al 30 ottobre 2011 Prenotazioni tramite la Travel Service Line gratuita al numero oppure su ubs.ch/scoprire Sconti di oltre il 23 %! Offerta 2 notti in camera doppia, colazione «garden», 1 massage therapy a scelta da 60 minuti a persona, 2 menu con tre portate incluso 1 bicchiere di champagne, cocktail d autore al bar Il vantaggio per voi Upgrade dalla camera Superior a una camera doppia Deluxe Prezzo CHF 740 a persona invece di CHF 970 Validità Fino al 30 ottobre 2011 Prenotazioni tramite la Travel Service Line gratuita al numero oppure su ubs.ch/scoprire Scoprire la terra dei Tre Laghi Un escursione può essere davvero emozionante: salite sulla nave a Bienne, affittate alla cassa un audioguida con cuffie e apprestatevi a vivere da vicino le bellezze e i segreti nella terra dei Tre Laghi, in una dimensione completamente nuova. Mentre navigate sui laghi di Bienne, Neuchâtel e Murten, infatti, sentirete i racconti di Jean-Jacques Rousseau dal passato, scoprendo dettagli sulla correzione delle acque del Giura e ascoltando ogni tipo di informazione attuale e storica su questa ricca regione dalle mille sfaccettature. Affascinante, istruttivo e divertente: poi a sera tornerete a Bienne. UBS Partner di Svizzera Turismo Tour audio «Crociera dei Tre Laghi» Salite, ascoltate e scoprite Offerta Crociera con tour audio da Bienne a Murten, poi a Neuchâtel e fino a Bienne. Le audioguide con cuffia vengono distribuite alla cassa della nave. Arrivo individuale a Bienne, imbarcadero. Prezzo 30 % di sconto sulla Crociera dei Tre Laghi con tour audio, abbonamento metà-prezzo valido Dove e come Imbarcadero di Bienne. Dalla stazione di Bienne all imbarcadero circa 800 m, 15 minuti a piedi. Tutti i giorni alle ore 9.45 da Bienne, sosta a Murten dalle ore alle (arrivo a Bienne alle ore 18.20). Dietro presentazione di una Maestro UBS oppure di una carta di credito UBS. Validità Fino al 25 dicembre 2011 Maggiori informazioni Parola chiave Crociera dei Tre Laghi UBS Magazine Luglio 2011

20 36 keyclub 37 «Lo schiaccianoci»: una fiaba classica, interpretata in chiave moderna all Opera di Zurigo Foto : teatro dell Opera di Zurigo, Federico Naef, Peter Schnetz «Lo schiaccianoci» di Peter Tchaikovsky è uno dei balletti più conosciuti al mondo e ogni volta incanta sempre sia i grandi che i piccini. Tchaikovsky ha tratto spunto da una fiaba scritta da E.T.A. Hoffmann in uno stato di euforia fantastica. La contrapposizione tra mondo degli adulti e dei bambini e l incontro nonché la confusione tra desideri e incubi costituiscono il contenuto dell opera. Se Heinz Spoerli, con il suo corpo di ballo zurighese, si occupa della sua rappresentazione, allora ci si può aspettare tanto. Nella sua coreografia Heinz Spoerli, direttore del balletto, tiene conto della storia della rappresentazione dell opera, ma porta avanti le tradizioni della danza. Ha sintetizzato e modernizzato la storia, conferendo all insieme una compattezza drammaturgica e dando così vita a un moderno balletto classico. Godetevelo in questa serata speciale: non lasciatevi sfuggire una delle ultime opportunità di ammirare il lavoro di Heinz Spoerli. Questa è infatti la stagione conclusiva del maestro all Opera di Zurigo. Dal 1997 UBS è partner del corpo di ballo zurighese ed è particolarmente orgogliosa di presentare ai propri clienti un altro indimenticabile balletto. I partecipanti KeyClub pos - sono godersi la rappresentazione dai migliori posti a sedere; l offerta 1 propone addirittura un esclusiva visita guidata dietro le quinte e una cena. Heinz Spoerli ha rilevato nel 1996 la direzione del balletto zurighese e ha formato la Compagnia di Zurigo rendendola uno dei corpi di ballo leader in Europa. È considerato un coreografo contemporaneo di spessore, indipendente dal mutare delle ten - denze alla moda. La stagione 2011 / 2012 è l ultima di Spoerli all Opera di Zurigo. Godersi il balletto Heinz Spoerli e il suo balletto zurighese Offerta 1 Posto a sedere di 1 a categoria, visita guidata al backstage, cena, introduzione al balletto, libretto del programma Offerta 2 Posto a sedere di 1 a categoria, vitto per l intervallo, libretto del programma Prezzo Offerta 1: CHF 250 a persona Offerta 2: CHF 175 a persona Data 3 dicembre Inizio attività concomitanti ore (offerta 1) Apertura delle porte ore (offerta 2) Inizio della rappresentazione ore Dove e come Vendita on line dalle ore dell 11 agosto 2011, alla pagina Maggiori informazioni Parola chiave Schiaccianoci UBS Magazine Luglio 2011

La nostra offerta. Una panoramica per i privati

La nostra offerta. Una panoramica per i privati La nostra offerta Una panoramica per i privati Adeguate alle vostre esigenze. Soluzioni semplici, condizioni interessanti e consulenza professionale: ecco che cosa vi offre la Banca Migros. La banca un

Dettagli

La prima vera carta di credito per PMI

La prima vera carta di credito per PMI Viseca Card Services SA MasterCard Business Card. La prima vera carta di credito per PMI Europa-Strasse 18 CH-8152 Glattbrugg Telefon 058 958 82 00 Fax 058 958 82 01 www.viseca.ch «La mia nuova Business

Dettagli

Le nostre soluzioni d investimento. Offerte individuali e vantaggiose per accumulare un patrimonio

Le nostre soluzioni d investimento. Offerte individuali e vantaggiose per accumulare un patrimonio Le nostre soluzioni d investimento Offerte individuali e vantaggiose per accumulare un patrimonio Siamo al vostro fianco per aiutarvi a raggiungere gli obiettivi d investimento che vi siete prefissi.

Dettagli

MasterCard Business Card La carta di credito ideale per PMI

MasterCard Business Card La carta di credito ideale per PMI MasterCard Business Card La carta di credito ideale per PMI Un azienda del Gruppo Aduno www.aduno-gruppe.ch Studiata per rispondere alle vostre esigenze Sono soprattutto le piccole e medie imprese a rappresentare

Dettagli

La vostra consulenza personale. Il futuro comincia qui.

La vostra consulenza personale. Il futuro comincia qui. La vostra consulenza personale Il futuro comincia qui. Qualunque sia la fase della vita in cui vi trovate, noi vi diamo sicurezza finanziaria. La vostra consulenza personale 3 La vostra consulenza personale

Dettagli

Carte di credito TopCard. Pagamenti senza contanti. E molto di più.

Carte di credito TopCard. Pagamenti senza contanti. E molto di più. Carte di credito TopCard. Pagamenti senza contanti. E molto di più. Quello che volete Dove volete Carte di credito TopCard. Benvenute in 30 milioni di esercizi al mondo. La carta di credito TopCard è un

Dettagli

Carte di credito. Cembra MasterCard Gold Cembra MasterCard Premium Benvenuti

Carte di credito. Cembra MasterCard Gold Cembra MasterCard Premium Benvenuti Carte di credito Cembra MasterCard Gold Cembra MasterCard Premium Benvenuti La vostra Cembra MasterCard personale Vi ringraziamo per aver scelto la Cembra MasterCard. Essa vi permette di effettuare acquisti

Dettagli

MasterCard Corporate Card Per gestire con efficienza le spese aziendali

MasterCard Corporate Card Per gestire con efficienza le spese aziendali MasterCard Corporate Card Per gestire con efficienza le spese aziendali Un azienda del Gruppo Aduno www.aduno-gruppe.ch Risparmiare tempo e denaro nella gestione delle spese Correre dietro a conteggi delle

Dettagli

Guida per gli acquirenti

Guida per gli acquirenti Guida per gli acquirenti Abbiamo creato una breve guida per i privati al fine di fornire le informazioni più importanti per l acquisto di un azienda. Desiderate avere una vostra azienda? L acquisto di

Dettagli

So quello che voglio! Compro quello che voglio!

So quello che voglio! Compro quello che voglio! So quello che voglio! Compro quello che voglio! Le persone con disturbi dell apprendimento hanno la capacità di scegliere i loro servizi di assistenza. Questo libricino è scritto in modo che sia facile

Dettagli

MasterCard Business Card. La prima vera carta di credito per PMI

MasterCard Business Card. La prima vera carta di credito per PMI MasterCard Business Card La prima vera carta di credito per PMI Permetteteci Configurate voi di offrirvi stessi la qualcosa. vostra carta. Con la Business Card Argento potete farlo. Con una foto di vostra

Dettagli

La vostra vita può cambiare ogni giorno.

La vostra vita può cambiare ogni giorno. La vostra vita può cambiare ogni giorno. Quindi siate pronti ad affrontare anche gli imprevisti. Un offerta esclusiva per gli assicurati della CP FFS! L assicurazione di rischio di Zurich per un futuro

Dettagli

BANCA, TITOLI DI STATO E FONDI DI INVESTIMENTO

BANCA, TITOLI DI STATO E FONDI DI INVESTIMENTO BANCA, TITOLI DI STATO E FONDI DI INVESTIMENTO La banca è un istituto che compie operazioni monetarie e finanziarie utilizzando il denaro proprio e quello dei clienti. In particolare la Banca effettua

Dettagli

2014/2015: Retrospettiva e prospettive future. Risparmio in titoli per conti Risparmio 3 e di libero passaggio

2014/2015: Retrospettiva e prospettive future. Risparmio in titoli per conti Risparmio 3 e di libero passaggio 2014/2015: Retrospettiva e prospettive future Risparmio in titoli per conti Risparmio 3 e di libero passaggio Retrospettiva 2014 La comunicazione relativa a una riduzione solo graduale degli acquisti di

Dettagli

premium banking Banca Migros SA www.bancamigros.ch Service Line 0848 845 400 MBW 2032/2013-04

premium banking Banca Migros SA www.bancamigros.ch Service Line 0848 845 400 MBW 2032/2013-04 premium banking Consulenza Anlageberatung, finanziaria Vermögensverwaltung, globale Finanzierung Banca Migros SA www.bancamigros.ch Service Line 0848 845 400 MBW 2032/2013-04 Premium Banking significa

Dettagli

Tutto sulla Banca WIR

Tutto sulla Banca WIR Tutto sulla Banca WIR 1 Al servizio del ceto medio e delle PMI La Banca WIR soc. cooperativa, istituita nel 1934 con sede principale a Basilea, si considera quale banca del ceto medio operativa in tutta

Dettagli

MODULO UNO : La tua STORIA con i SOLDI!!

MODULO UNO : La tua STORIA con i SOLDI!! MODULO UNO : La tua STORIA con i SOLDI Ciao e Benvenuta in questo straordinario percorso che ti permetterà di compiere un primo passo per IMPARARE a vedere finalmente il denaro in modo DIFFERENTE Innanzitutto

Dettagli

L economia: i mercati e lo Stato

L economia: i mercati e lo Stato Economia: una lezione per le scuole elementari * L economia: i mercati e lo Stato * L autore ringrazia le cavie, gli alunni della classe V B delle scuole Don Milanidi Bologna e le insegnati 1 Un breve

Dettagli

DALLA PARTE DEI SENIOR. Prodotti e servizi che semplificano la vita.

DALLA PARTE DEI SENIOR. Prodotti e servizi che semplificano la vita. DALLA PARTE DEI SENIOR Prodotti e servizi che semplificano la vita. LA BANCA COME TU LA DALLA PARTE DEI SENIOR Prodotti e servizi che semplificano la vita. VUOI Per Una banca che sia il mio consulente

Dettagli

SEGRETO N.2 Come usare l'effetto leva per ritorni del 100%

SEGRETO N.2 Come usare l'effetto leva per ritorni del 100% SEGRETO N.2 Come usare l'effetto leva per ritorni del 100% Risparmiare in acquisto è sicuramente una regola fondamentale da rispettare in tutti i casi e ci consente di ottenere un ritorno del 22,1% all

Dettagli

CAPITOLO DUE GESTIRE IL DENARO

CAPITOLO DUE GESTIRE IL DENARO CAPITOLO DUE GESTIRE IL DENARO Sommario In questo capitolo scoprirà alcune cose su come - gestire il suo denaro - identificare alcune questioni economiche collegate al gioco - cominciare ad operare dei

Dettagli

Tutto sulla Banca WIR

Tutto sulla Banca WIR Tutto sulla Banca WIR 1 2 Al servizio del ceto medio e delle PMI La Banca WIR soc. cooperativa, istituita nel 1934 con sede principale a Basilea, si considera quale banca del ceto medio operativa in tutta

Dettagli

Clientela privata Panoramica sui conti

Clientela privata Panoramica sui conti Clientela privata Panoramica sui conti Per ogni esigenza il prodotto adatto. Panoramica sui nostri conti e sulle nostre carte. RISPARMIO/INVESTIMENTO Conto di risparmio Conto di risparmio gioventù Conto

Dettagli

1. LA MOTIVAZIONE. Imparare è una necessità umana

1. LA MOTIVAZIONE. Imparare è una necessità umana 1. LA MOTIVAZIONE Imparare è una necessità umana La parola studiare spesso ha un retrogusto amaro e richiama alla memoria lunghe ore passate a ripassare i vocaboli di latino o a fare dei calcoli dei quali

Dettagli

Pagamenti, risparmio, investimento e previdenza

Pagamenti, risparmio, investimento e previdenza Pagamenti, risparmio, investimento e previdenza Per ogni esigenza il prodotto adatto. Panoramica dei nostri conti e delle nostre carte. PAGAMENTI Conto privato Conto privato con E-Set Conto indicato per

Dettagli

Pronti per il futuro. In ogni fase della vita. La previdenza ideale. Per voi che vivete in famiglia, in coppia o da single.

Pronti per il futuro. In ogni fase della vita. La previdenza ideale. Per voi che vivete in famiglia, in coppia o da single. Pronti per il futuro. In ogni fase della vita. La previdenza ideale. Per voi che vivete in famiglia, in coppia o da single. La vostra famiglia ha un futuro. La nostra società è cambiata, e con essa anche

Dettagli

DALLA PARTE DEI SENIOR. Prodotti e servizi che semplificano la vita.

DALLA PARTE DEI SENIOR. Prodotti e servizi che semplificano la vita. DALLA PARTE DEI SENIOR Prodotti e servizi che semplificano la vita. LA BANCA COME TU LA DALLA PARTE DEI SENIOR Prodotti e servizi che semplificano la vita. VUOI Per Una banca che sia il mio consulente

Dettagli

Test di ascolto Numero delle prove 2

Test di ascolto Numero delle prove 2 Test di ascolto Numero delle prove 2 Ascolto Prova n. 1 Ascolta i testi: sono brevi dialoghi e messaggi. In quale luogo puoi ascoltare i testi? Scegli una delle tre proposte che ti diamo. Alla fine del

Dettagli

Università per Stranieri di Siena Livello A1

Università per Stranieri di Siena Livello A1 Unità 20 Come scegliere il gestore telefonico CHIAVI In questa unità imparerai: a capire testi che danno informazioni sulla scelta del gestore telefonico parole relative alla scelta del gestore telefonico

Dettagli

QUESTIONARIO SULLE DIPENDENZE da MEZZI TECNOLOGICI. elaborato dagli alunni della 3E a.s. 2012-2013

QUESTIONARIO SULLE DIPENDENZE da MEZZI TECNOLOGICI. elaborato dagli alunni della 3E a.s. 2012-2013 QUESTIONARIO SULLE DIPENDENZE da MEZZI TECNOLOGICI elaborato dagli alunni della 3E a.s. 2012-2013 F= risposta degli alunni/figli G = risposta dei genitori F: 1- Cosa pensi della dipendenza elettronica?

Dettagli

COME NON PERDERE TEMPO NEL NETWORK MARKETING!

COME NON PERDERE TEMPO NEL NETWORK MARKETING! COME NON PERDERE TEMPO NEL NETWORK MARKETING Grazie per aver scaricato questo EBOOK Mi chiamo Fabio Marchione e faccio network marketing dal 2012, sono innamorato e affascinato da questo sistema di business

Dettagli

Le nostre ipoteche. Ponete solide fondamenta per la vostra casa

Le nostre ipoteche. Ponete solide fondamenta per la vostra casa Le nostre ipoteche Ponete solide fondamenta per la vostra casa Sognate una casa tutta vostra? La Banca Migros vi aiuta con proposte interessanti. Dal finanziamento del vostro primo appartamento fino al

Dettagli

Risparmio. Risparmio gioventù zweiplus Per realizzare i propri sogni. E di più.

Risparmio. Risparmio gioventù zweiplus Per realizzare i propri sogni. E di più. Risparmio Risparmio gioventù zweiplus Per realizzare i propri sogni. E di più. Unbenannt-3.indd 1 27.1.2009 11:57:08 Uhr E i suoi sogni d infanzia si realizzano. Risparmio gioventù con bank zweiplus. Stimata

Dettagli

GUIDA ALLE SOLUZIONI FINANZIARIE PER VIVERE MEGLIO DOPO I 65 ANNI

GUIDA ALLE SOLUZIONI FINANZIARIE PER VIVERE MEGLIO DOPO I 65 ANNI GUIDA ALLE SOLUZIONI FINANZIARIE PER VIVERE MEGLIO DOPO I 65 ANNI I pensionati vivono meglio e più a lungo. Sono sempre più una parte rilevante della popolazione italiana, un segmento demografico fiorente,

Dettagli

Entusiasmo? «Guardo al futuro con tranquillità.» Buone prospettive con la Previdenza privata. Qualsiasi sia il suo progetto, noi siamo al suo fianco.

Entusiasmo? «Guardo al futuro con tranquillità.» Buone prospettive con la Previdenza privata. Qualsiasi sia il suo progetto, noi siamo al suo fianco. Entusiasmo? «Guardo al futuro con tranquillità.» Buone prospettive con la Previdenza privata. Qualsiasi sia il suo progetto, noi siamo al suo fianco. La Sua Assicurazione svizzera. 1/7 Helvetia PV-Prospetto

Dettagli

Università per Stranieri di Siena Livello A1

Università per Stranieri di Siena Livello A1 Unità 20 Come scegliere il gestore telefonico In questa unità imparerai: a capire testi che danno informazioni sulla scelta del gestore telefonico parole relative alla scelta del gestore telefonico la

Dettagli

Orientare la previdenza del personale al rendimento: con LPP Invest.

Orientare la previdenza del personale al rendimento: con LPP Invest. Orientare la previdenza del personale al rendimento: con LPP Invest. Chiedete a noi. T 058 280 1000 (24 h), www.helvetia.ch Maggior influsso sulla strategia di investimento della vostra previdenza del

Dettagli

Università per Stranieri di Siena Livello B1

Università per Stranieri di Siena Livello B1 Unità 4 Fare la spesa al mercato CHIAVI In questa unità imparerai: a capire testi che danno informazioni e consigli su come fare la spesa al mercato e risparmiare parole relative agli acquisti e ai consumi

Dettagli

Clientela commerciale Panoramica sui conti

Clientela commerciale Panoramica sui conti Clientela commerciale Panoramica sui conti Panoramica sui nostri conti e sulle nostre carte PAGAMENTI Conto indicato per Conto d affari (conto corrente) Il conto di base per esigenze aziendali Conto Euro

Dettagli

Entusiasmo? «Ho voce in capitolo sul mio denaro.» Helvetia Piano di garanzia. Ottimizzare garanzia e rendimento in modo individuale.

Entusiasmo? «Ho voce in capitolo sul mio denaro.» Helvetia Piano di garanzia. Ottimizzare garanzia e rendimento in modo individuale. Entusiasmo? «Ho voce in capitolo sul mio denaro.» Helvetia Piano di garanzia. Ottimizzare garanzia e rendimento in modo individuale. La Sua Assicurazione svizzera. Ecco come funziona le garanzie. Costruire

Dettagli

Clientela commerciale

Clientela commerciale Clientela commerciale Approfittate della nostra gamma completa di prodotti e servizi. Prodotti e servizi in tutta lealtà, ritagliati sulle vostre esigenze Siete a capo di un azienda che ha già saputo affermarsi

Dettagli

11 punto all ordine del giorno: Riapprovazione piano industriale del servizio. PRESIDENTE DEL CONSIGLIO COMUNALE Per quanto riguarda questa

11 punto all ordine del giorno: Riapprovazione piano industriale del servizio. PRESIDENTE DEL CONSIGLIO COMUNALE Per quanto riguarda questa 11 punto all ordine del giorno: Riapprovazione piano industriale del servizio raccolta integrato dei rifiuti solidi urbani. PRESIDENTE DEL CONSIGLIO COMUNALE Per quanto riguarda questa delibera di Consiglio,

Dettagli

Il comportamento economico delle famiglie straniere

Il comportamento economico delle famiglie straniere STUDI E RICERCHE SULL ECONOMIA DELL IMMIGRAZIONE Il comportamento economico delle straniere Redditi, consumi, risparmi e povertà delle straniere in Italia nel 2010 Elaborazioni su dati Banca d Italia Perché

Dettagli

Il garage Informazioni per il PD

Il garage Informazioni per il PD Informazioni per il PD 1/8 Compito Gli alunni imparano come funziona un moderno garage e che profili professionali hanno le persone che vi lavorano. Obiettivo Gli alunni conoscono un garage. Materiale

Dettagli

Non mi resta che augurarvi buona lettura, sperando di aiutarvi a diventare tanti Papà Ricchi! 1. IL RICCO NON LAVORA PER DENARO

Non mi resta che augurarvi buona lettura, sperando di aiutarvi a diventare tanti Papà Ricchi! 1. IL RICCO NON LAVORA PER DENARO Credo che nella vita sia capitato a tutti di pensare a come gestire al meglio i propri guadagni cercando di pianificare entrate ed uscite per capire se, tolti i soldi per vivere, ne rimanessero abbastanza

Dettagli

Per gestire con efficienza le spese aziendali

Per gestire con efficienza le spese aziendali MasterCard Corporate Card Per gestire con efficienza le spese aziendali Un azienda del Gruppo Aduno www.aduno-gruppe.ch Risparmiare tempo e denaro nella gestione delle spese Correre dietro a conteggi delle

Dettagli

NON PIÙ SOGNO, LA CASA È UNA NECESSITÀ

NON PIÙ SOGNO, LA CASA È UNA NECESSITÀ NON PIÙ SOGNO, LA CASA È UNA NECESSITÀ I RISULTATI DI UN SONDAGGIO CONDOTTO DA CASA.IT IN COLLABORAZIONE CON L'ISTITUTO INDIPENDENTE DI STUDI E RICERCHE SCENARI IMMOBILIARI Luglio 2013 La crisi ha tolto

Dettagli

gestione patrimoniale Attiva, professionale e responsabile

gestione patrimoniale Attiva, professionale e responsabile gestione patrimoniale Attiva, professionale e responsabile chi siamo e da dove veniamo La Banca Migros apre i battenti nel 1958 come piccola banca senza pretese al 3 piano del palazzo Migros, sulla Limmatplatz

Dettagli

Durante una recente vacanza la vostra macchina fotografica

Durante una recente vacanza la vostra macchina fotografica Durante una recente vacanza la vostra macchina fotografica digitale si è rotta: ora dovete comprarne una nuova. Avevate quella vecchia da soli sei mesi e non avevate nemmeno imparato a usarne tutte le

Dettagli

Tabelle descrittive al tempo zero. Tabella 1. Dati socio-demografici e clinici dei pazienti

Tabelle descrittive al tempo zero. Tabella 1. Dati socio-demografici e clinici dei pazienti Tabelle relative ai pazienti con depressione maggiore e ai loro familiari adulti e minori che hanno partecipato allo studio e sono stati rivalutati a sei mesi - dati preliminari a conclusione dello studio

Dettagli

Test di ascolto Numero delle prove 3

Test di ascolto Numero delle prove 3 Test di ascolto Numero delle prove 3 Ascolto Prova n. 1 Ascolta il testo. Completa il testo e scrivi le parole che mancano. Alla fine del test di ascolto, DEVI SCRIVERE LE RISPOSTE NEL FOGLIO DELLE RISPOSTE.

Dettagli

IL COUNSELING NELLE PROFESSIONI D AIUTO

IL COUNSELING NELLE PROFESSIONI D AIUTO IL COUNSELING NELLE PROFESSIONI D AIUTO Obiettivi: Conoscere le peculiarità del counseling nelle professioni d aiuto Individuare le abilità del counseling necessarie per svolgere la relazione d aiuto Analizzare

Dettagli

La nostra offerta per la previdenza. Ottimizzare l onere fiscale e godere di condizioni preferenziali

La nostra offerta per la previdenza. Ottimizzare l onere fiscale e godere di condizioni preferenziali La nostra offerta per la previdenza Ottimizzare l onere fiscale e godere di condizioni preferenziali La nostra vita cambia continuamente. Ma il desiderio dell indipendenza finanziaria rimane una costante.

Dettagli

MobiFonds Soluzioni d investimento per tutte le esigenze

MobiFonds Soluzioni d investimento per tutte le esigenze MobiFonds Soluzioni d investimento per tutte le esigenze La vita è piena di sogni e progetti. Con un investimento a lungo termine nei nostri MobiFonds potete realizzarli in modo flessibile e personalizzato.

Dettagli

APPENDICE METODOLOGICA

APPENDICE METODOLOGICA APPENDICE METODOLOGICA Le indagini sul campo alla base del Rapporto su Torino di quest anno consistono in un ampia ricognizione e nell analisi di studi e ricerche prodotti di recente: sull area torinese,

Dettagli

PREVIDENZA OGGI E DOMANI. ASCOM PENSIONSKASSE (APK) BREVE GUIDA

PREVIDENZA OGGI E DOMANI. ASCOM PENSIONSKASSE (APK) BREVE GUIDA PREVIDENZA OGGI E DOMANI. ASCOM PENSIONSKASSE (APK) BREVE GUIDA PREVIDENZA GLOBALE TRE È IL NUMERO PERFETTO In Svizzera la previdenza globale si fonda su tre pilastri Come lavoratori dipendenti siete assicurati

Dettagli

MobiFonds. La soluzione flessibile per investire i suoi soldi:

MobiFonds. La soluzione flessibile per investire i suoi soldi: La soluzione flessibile per investire i suoi soldi: MobiFonds. La vita è fatta di sogni. Volete realizzarli risparmiando denaro contante regolarmente e a lungo termine? Con le soluzioni che vi proponiamo

Dettagli

Personal Financial Services Fondi di investimento

Personal Financial Services Fondi di investimento Personal Financial Services Fondi di investimento Una forma di investimento a rischio controllato che schiude interessanti prospettive di guadagno. Questo dépliant spiega come funziona. 2 Ottenete di più

Dettagli

INTERVISTA 1 DI DEBORA ROSCIANI A MAURIZIO ZORDAN, FOCUS ECONOMIA, RADIO24

INTERVISTA 1 DI DEBORA ROSCIANI A MAURIZIO ZORDAN, FOCUS ECONOMIA, RADIO24 25 ottobre 2013 INTERVISTA 1 DI DEBORA ROSCIANI A MAURIZIO ZORDAN, FOCUS ECONOMIA, RADIO24 Audio da min. 12:00 a 20:45 su http://www.radio24.ilsole24ore.com/player.php?channel=2&idprogramma=focuseconomia&date=2013-10-25&idpuntata=gslaqfoox,

Dettagli

Credit Suisse Invest La nuova consulenza d investimento

Credit Suisse Invest La nuova consulenza d investimento Credit Suisse Invest La nuova consulenza d investimento Le vostre esigenze prima di tutto Credit Suisse Invest Mandate Expert Partner Compact 2 / 20 4 Tante buone ragioni Per ottenere ciò che vi aspettate

Dettagli

MEDIAZIONE TRA PARI PRESENTA. www.mediazionetrapari.wordpress.com

MEDIAZIONE TRA PARI PRESENTA. www.mediazionetrapari.wordpress.com MEDIAZIONE TRA PARI PRESENTA LE CONTROVERSIE IN MATERIA DI CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI GRAZIE PER AVER SCARICATO LA MIA GUIDA ALLA GESTIONE DELLE CONTROVERSIE IN MATERIA DI CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI

Dettagli

GUIDA DEL VENDITORE :

GUIDA DEL VENDITORE : GUIDA DEL VENDITORE : Nuovo venditore su Delcampe? Ecco come cominciare con delle buone basi : 1 a tappa : Iscrivervi a) L iscrizione è gratuita b) La procedura di iscrizione c) Aprire una sessione sul

Dettagli

QUESTIONARIO DI OFFER PER ADOLESCENTI SULLA IMMAGINE DI SE

QUESTIONARIO DI OFFER PER ADOLESCENTI SULLA IMMAGINE DI SE QUESTIONARIO DI OFFER PER ADOLESCENTI SULLA IMMAGINE DI SE INTRODUZIONE AL QUESTIONARIO Questo questionario viene usato per scopi scientifici. Non ci sono risposte giuste o sbagliate. Dopo aver letto attentamente

Dettagli

RISPARMIO E PREVIDENZA

RISPARMIO E PREVIDENZA RISPARMIO E PREVIDENZA 1 RISPARMIO E PREVIDENZA RISPARMIARE CON IL CONTO DI RISPARMIO Pagina 3 RISPARMIARE CON IL CONTO DI RISPARMIO 60+ Pagina 4 RISPARMIARE CON IL DEPOSITO A TERMINE Pagina 5 PREVIDENZA

Dettagli

Le 5 regole per capire DAVVERO come guadagnare da un investimento finanziario

Le 5 regole per capire DAVVERO come guadagnare da un investimento finanziario Le 5 regole per capire DAVVERO come guadagnare da un investimento finanziario Scopri come i grandi investitori hanno posto le basi per il loro successo. Tutto quello che devi assolutamente conoscere prima

Dettagli

Zurich Invest SA. Investire i vostri valori patrimoniali è un operazione delicata e sensibile. Fidatevi dei professionisti.

Zurich Invest SA. Investire i vostri valori patrimoniali è un operazione delicata e sensibile. Fidatevi dei professionisti. Zurich Invest SA Investire i vostri valori patrimoniali è un operazione delicata e sensibile. Fidatevi dei professionisti. Zurich Invest SA un obbligo nei confronti degli investitori. Zurich Invest SA,

Dettagli

Pronti per il futuro. Tra le proprie quattro mura. Come realizzare il sogno dell abitazione propria: istruzioni per l uso

Pronti per il futuro. Tra le proprie quattro mura. Come realizzare il sogno dell abitazione propria: istruzioni per l uso Pronti per il futuro. Tra le proprie quattro mura. Come realizzare il sogno dell abitazione propria: istruzioni per l uso Pronti per il futuro. Il sogno delle proprie quattro mura risale agli albori dell

Dettagli

Ipoteche. Finanziamenti su misura

Ipoteche. Finanziamenti su misura Ipoteche Finanziamenti su misura Verso l acquisto di una casa di proprietà? Il sogno di una casa tutta propria ha inizio con la ricerca di un immobile adeguato. Un analisi accurata delle vostre esigenze

Dettagli

a) 1670 b) 2285 c) 4520 d) 1300 b a) 865000 b) 640000 c) 725000 d) 645000 d a) 1 b) 2 c) 3 d) Non è possibile calcolarlo

a) 1670 b) 2285 c) 4520 d) 1300 b a) 865000 b) 640000 c) 725000 d) 645000 d a) 1 b) 2 c) 3 d) Non è possibile calcolarlo RB00001 Una banca offre un interesse sui suoi conti correnti a) 1.5 euro b) 3 euro c) 150 euro d) 300 euro b dello 0.05% annuo in capitalizzazione semplice. Quanto si ottiene di interessi investendo per

Dettagli

Il supporto per eccellenza alle PMI

Il supporto per eccellenza alle PMI Tutto sul conto WIR Il supporto per eccellenza alle PMI 1 Indice La partecipazione al sistema WIR, un opportunità pagina 1 Avere successo negli affari con WIR pagina 2 Budget e piazzamento WIR pagina 2

Dettagli

Pronti per il futuro. Con la previdenza privata. Come ottimizzare la previdenza privata con il terzo pilastro.

Pronti per il futuro. Con la previdenza privata. Come ottimizzare la previdenza privata con il terzo pilastro. Pronti per il futuro. Con la previdenza privata. Come ottimizzare la previdenza privata con il terzo pilastro. Pronti per il futuro. Affinché i vostri sogni e i vostri desideri diventino un giorno realtà,

Dettagli

Holcim (Svizzera) SA Cornelia Eberle, HR Business Partner, datrice di lavoro con Franz Schnyder, ex responsabile del Settore Servizi interni

Holcim (Svizzera) SA Cornelia Eberle, HR Business Partner, datrice di lavoro con Franz Schnyder, ex responsabile del Settore Servizi interni Holcim (Svizzera) SA Cornelia Eberle, HR Business Partner, datrice di lavoro con Franz Schnyder, ex responsabile del Settore Servizi interni In una riunione del Comitato di direzione, la nostra direzione

Dettagli

Il vostro obiettivo è restare liberi e indipendenti

Il vostro obiettivo è restare liberi e indipendenti Previdenza Con le nostre soluzioni di previdenza, che consentono di beneficiare di allettanti agevolazioni fiscali, potete guardare al futuro in tutta tranquillità. Il vostro obiettivo è restare liberi

Dettagli

Scegliete i fondi d investimento più adatti

Scegliete i fondi d investimento più adatti Scegliete i fondi d investimento più adatti Un investimento intelligente soddisfa sempre le vostre esigenze i vostri obiettivi. Affidatevi ai nostri fondi d investimento per la previdenza libera e vincolata.

Dettagli

i vostri reclami e l ombudsman

i vostri reclami e l ombudsman i vostri reclami e l ombudsman Cos è l ombudsman Il Financial Ombudsman Service può intervenire qualora abbiate presentato un reclamo nei confronti di un ente finanziario e non siate soddisfatti degli

Dettagli

partecipazione al rendimento trasparente

partecipazione al rendimento trasparente Realizzate il vostro obiettivo di risparmio a colpo sicuro. Assicurazione risparmio con partecipazione al rendimento trasparente Desiderate costituire un capitale di risparmio importante, per finanziare

Dettagli

Biografia linguistica

Biografia linguistica EAQUALS-ALTE Biografia linguistica (Parte del Portfolio Europeo delle Lingue di EAQUALS-ALTE) I 1 BIOGRAFIA LINGUISTICA La Biografia linguistica è un documento da aggiornare nel tempo che attesta perché,

Dettagli

SONDAGGIO IPSOS Acri Responsabilità individuali e collettive rispetto al risparmio

SONDAGGIO IPSOS Acri Responsabilità individuali e collettive rispetto al risparmio Via Mauro Macchi, 61 20124 MILANO Public Affairs S.r.l. SONDAGGIO IPSOS Acri Responsabilità individuali e collettive rispetto al risparmio NOTA INFORMATIVA da allegare al sondaggio (in ottemperanza al

Dettagli

Sommario. Parte I Pensare da ricchi 2. Introduzione xi Ringraziamenti 1

Sommario. Parte I Pensare da ricchi 2. Introduzione xi Ringraziamenti 1 Sommario Introduzione xi Ringraziamenti 1 Parte I Pensare da ricchi 2 1 Chiunque può diventare ricco: basta impegnarsi 4 2 Stabilisci che cos è per te la ricchezza 6 3 Definisci i tuoi obiettivi 8 4 Non

Dettagli

Unità 6. Al Pronto Soccorso. Lavoriamo sulla comprensione. Università per Stranieri di Siena Livello A1. In questa unità imparerai:

Unità 6. Al Pronto Soccorso. Lavoriamo sulla comprensione. Università per Stranieri di Siena Livello A1. In questa unità imparerai: Unità 6 Al Pronto Soccorso In questa unità imparerai: a comprendere testi che danno informazioni su come funziona il Pronto Soccorso parole relative all accesso e al ricovero al Pronto Soccorso l uso degli

Dettagli

Pronti per il futuro. Risparmiando e investendo. Tutto sulla vostra pianificazione della previdenza e del patrimonio.

Pronti per il futuro. Risparmiando e investendo. Tutto sulla vostra pianificazione della previdenza e del patrimonio. Pronti per il futuro. Risparmiando e investendo. Tutto sulla vostra pianificazione della previdenza e del patrimonio. Pronti per il futuro. Per realizzare i desideri. È bello avere un obiettivo. Ancor

Dettagli

Ti presentiamo due testi che danno informazioni ai cittadini su come gestire i propri

Ti presentiamo due testi che danno informazioni ai cittadini su come gestire i propri Unità 11 Questione di soldi In questa unità imparerai: come spedire i soldi all estero come usare il bancomat gli aggettivi e i pronomi dimostrativi questo e quello a costruire frasi negative con mai e

Dettagli

Promozione della proprietà d abitazioni

Promozione della proprietà d abitazioni Promozione della proprietà d abitazioni Chi vuole realizzare il sogno di una casa propria, può utilizzare per il relativo finanziamento anche i fondi risparmiati con la previdenza professionale. Di seguito

Dettagli

Quale pensi sia la scelta migliore?

Quale pensi sia la scelta migliore? Quale pensi sia la scelta migliore? Sul nostro sito www.respect4me.org puoi vedere le loro storie e le situazioni in cui si trovano Per ogni storia c è un breve filmato che la introduce Poi, puoi vedere

Dettagli

ALFIO BARDOLLA E-BOOK. i 7 ERRORI. che commetti nella gestione del denaro ALFIO BARDOLLA

ALFIO BARDOLLA E-BOOK. i 7 ERRORI. che commetti nella gestione del denaro ALFIO BARDOLLA E-BOOK i 7 ERRORI che commetti nella gestione del denaro ALFIO BARDOLLA INDICE 2 Se non sei ricco è perché nessuno te l ha ancora insegnato. C Libertà Finanziaria: non dover più lavorare per vivere perché

Dettagli

Attività: Indovina come ti pago. Materiale: schede Strumenti di pagamento da stampare, fotocopiare e distribuire ai gruppi

Attività: Indovina come ti pago. Materiale: schede Strumenti di pagamento da stampare, fotocopiare e distribuire ai gruppi Attività: Indovina come ti pago Materiale: schede Strumenti di pagamento da stampare, fotocopiare e distribuire ai gruppi 1 La carta di debito - il bancomat Il bancomat è uno strumento di pagamento, collegato

Dettagli

bank zweiplus Il vostro partner forte. E di più.

bank zweiplus Il vostro partner forte. E di più. bank zweiplus Il vostro partner forte. E di più. 1 2 La bank zweiplus sa, con sede a Zurigo e centri clienti nella città di Zurigo e a Basilea, è specializzata nel settore clientela finanziaria e previdenziale.

Dettagli

Entusiasmo? «Sapere in buone mani la mia previdenza per la vecchiaia.»

Entusiasmo? «Sapere in buone mani la mia previdenza per la vecchiaia.» Entusiasmo? «Sapere in buone mani la mia previdenza per la vecchiaia.» Helvetia Soluzioni di libero passaggio. Investire l avere di previdenza in base al bisogno. La Sua Assicurazione svizzera. Libero

Dettagli

ATTIVITÀ 1 INTERAZIONE SCHEDA Nº 1

ATTIVITÀ 1 INTERAZIONE SCHEDA Nº 1 ATTIVITÀ 1 INTERAZIONE SCHEDA Nº 1 Tempo per la preparazione: 1 minuto Durata dell intervento tra di due candidati: minimo 4 minuti - massimo 5 minuti CANDIDATO/A A VACANZE IN EUROPA Ha deciso di visitare

Dettagli

15.04.2016 20.10.2018 NON È TUTTO ORO QUEL CHE LUCCICA UNA MOSTRA SPECIALE SU CONTRAFFAZIONI E PIRATERIA

15.04.2016 20.10.2018 NON È TUTTO ORO QUEL CHE LUCCICA UNA MOSTRA SPECIALE SU CONTRAFFAZIONI E PIRATERIA 15.04.2016 20.10.2018 NON È TUTTO ORO QUEL CHE LUCCICA UNA MOSTRA SPECIALE SU CONTRAFFAZIONI E PIRATERIA CARI VISITATORI, in passato il Museo delle dogane di Gandria è stato un vero ufficio doganale. I

Dettagli

PlanoPension, RythmoPension Rendite vitalizie. Il vostro reddito garantito a vita in tutta flessibilità e serenità

PlanoPension, RythmoPension Rendite vitalizie. Il vostro reddito garantito a vita in tutta flessibilità e serenità PlanoPension, RythmoPension Rendite vitalizie Il vostro reddito garantito a vita in tutta flessibilità e serenità PlanoPension, RythmoPension Vaudoise Pianificate un pensionamento sereno Per una quiescenza

Dettagli

Esame lingua d interpretariato

Esame lingua d interpretariato Certificato INTERPRET d interprete interculturale: Test modello Gennaio 2014 Esame lingua d interpretariato Contenuto Introduzione pagina 2 Composizione dell esame pagina 3 Parte 1 dell esame: colloquio

Dettagli

L'indice di fiducia del viaggiatore italiano: Rilevazione LUGLIO 2015. 27 luglio 2015

L'indice di fiducia del viaggiatore italiano: Rilevazione LUGLIO 2015. 27 luglio 2015 L'indice di fiducia del viaggiatore italiano: Rilevazione LUGLIO 2015 27 luglio 2015 METODOLOGIA e CAMPIONE L indagine che presentiamo è stata eseguita fra il 20 e il 25 luglio 2015 con metodologia CATI/CAWI

Dettagli

03 Modulo 1/Fogli lavoro 24-01-2002 12:50 Pagina 95 M ODULO 1 CASA. Fogli di lavoro

03 Modulo 1/Fogli lavoro 24-01-2002 12:50 Pagina 95 M ODULO 1 CASA. Fogli di lavoro 03 Modulo 1/Fogli lavoro 24-01-2002 12:50 Pagina 95 M ODULO 1 CASA Fogli di lavoro 03 Modulo 1/Fogli lavoro 24-01-2002 12:50 Pagina 97 F OGLIO DI LAVORO 1 Soluzioni abitative che conosco Per favore riporti

Dettagli

Pagare risparmiare prevedere

Pagare risparmiare prevedere Pagare risparmiare prevedere 1 Indice Conto corrente e Internet-Banking Pagina 2 Conto investimento Pagina 3 TERZO (pilastro 3a) Pagina 7 Conto di libero passaggio Pagina 10 Parti ordinarie Pagina 12 1

Dettagli

SUPER OFFERTE LONDRES (SALVO DISPONIBILITA, ESCLUSO EVENTI E MANIFESTAZIONI):

SUPER OFFERTE LONDRES (SALVO DISPONIBILITA, ESCLUSO EVENTI E MANIFESTAZIONI): SUPER OFFERTE LONDRES (SALVO DISPONIBILITA, ESCLUSO EVENTI E MANIFESTAZIONI): GRAND HOTEL DE LONDRES****IN SETTIMANA: Offertona dal lunedì a giovedì incluso, per soggiorni di n. 1 o più notti, 79,00 per

Dettagli

LIBO' L'ITALIANO ALLA RADIO

LIBO' L'ITALIANO ALLA RADIO LIBO' L'ITALIANO ALLA RADIO ESERCIZI PUNTATA N 12 AL NEGOZIO A cura di Marta Alaimo Voli Società Cooperativa 2011 1 AL NEGOZIO DIALOGO PRINCIPALE A- Buongiorno. B- Buongiorno. A- Posso aiutarla? B- Ma,

Dettagli

ALLEGATO P. O. F. QUESTIONARI CONOSCITIVI

ALLEGATO P. O. F. QUESTIONARI CONOSCITIVI ALLEGATO P. O. F. QUESTIONARI CONOSCITIVI 1 ISTITUTO COMPRENSIVO ALDO MORO / CAROSINO Anno scolastico 2013-2014 QUESTIONARIO CONOSCITIVO Nota: Il presente questionario è predisposto per gli alunni del

Dettagli

Scopri il Rent to Buy, il metodo più moderno per acquistare casa...

Scopri il Rent to Buy, il metodo più moderno per acquistare casa... Hai riscontrato che accendere un mutuo oggi è piuttosto complicato e non sempre conveniente? Scopri il Rent to Buy, il metodo più moderno per acquistare casa... Immagina di poter: entrare subito nella

Dettagli

7 segreti per guadagnare una rendita dal tuo Immobile

7 segreti per guadagnare una rendita dal tuo Immobile 7 segreti per guadagnare una rendita dal tuo Immobile PRIMA PARTE: STRUTTURA DEL MODELLO DI AFFITTO CASA IN RENDITA 1. Devi sfruttare l evoluzione del mercato turistico, perché è più ricco e meno problematico

Dettagli