FINANZIAMENTI AGEVOLATI AZIENDE

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1 Foglio N informativo Codice Prodotto Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari " emanate dalla Banca d'italia in data 15 luglio 2015 e pubblicate in Gazzetta Ufficiale - Serie Generale n 174 del 29 luglio Data aggiornamento 29/02/2016 FINANZIAMENTI AGEVOLATI AZIENDE Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a responsabilità limitata Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda Milano - Codice ABI Iscritta all Albo delle banche presso la Banca d Italia n Capogruppo del "Gruppo Bipiemme" N. di iscrizione al Registro delle imprese : Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A Capitale sociale al 30/06/2014: euro ,02 Telefono: Fax Dati e Qualifica del soggetto incaricato dell'offerta Fuori Sede Nome/Ragione Sociale : Numero Delibera Iscrizione all'albo/elenco : Cognome : Telefono : Iscrizione ad Albi o Elenchi : Sede : Qualifica : CHE COS'E' IL FINANZIAMENTO AGEVOLATO Si tratta di finanziamenti agevolati con fondi gestiti da Enti agevolatori che gestiscono i fondi pubblici in conformità a quanto disciplinato da leggi, disposizioni regionali e da appositi regolamenti a cui la Banca ha aderito. Esso può essere concesso: nella forma di mutuo ipotecario, se assistito da garanzia reale (ipoteca); nella forma di finanziamento chirografario, negli altri casi (altre garanzie). Importo finanziato: massimo 100% della spesa. Durata: variabile in base alla finalità (vedere la tabella delle condizioni economiche). Erogazione somme: in un unica soluzione, oppure a tranches (a SAL, subordinato all accettazione da parte dell Ente Agevolatore), comunque entro un periodo in base alla singola iniziativa. Finalità: acquisto macchinari e attrezzature, acquisto/ampliamento/ammodernamento/costruzione di immobile, acquisto di scorte di materie prime e prodotti finiti, ricapitalizzazione. Le finalità possono essere differenziate in base alla normativa vigente. La Parte Finanziata si obbliga a corrispondere sulla somma oggetto del finanziamento l'interesse annuo nominale (TAN), calcolato sulla base dell anno commerciale (divisore 360 giorni). Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la Banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata. Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo addebito diretto preautorizzato domiciliato presso altro istituto di Credito (ex. RID)

2 F.I pag. 2/10 A garanzia del rimborso del finanziamento la Banca potrà richiedere: ipoteca, privilegi od altre garanzie (per esempio fideiussioni). Il debitore rimborserà il finanziamento mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso fisso o variabile. Nel caso il prodotto sia concesso nella forma di mutuo ipotecario, è previsto l obbligo per il cliente di assicurare l immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori con polizza vincolata a favore della Banca. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presente: possibilità di variazione del tasso di interessi nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi qualora il prestito sia a tasso fisso. CHE COS E UN FINANZIAMENTO CON FONDI MISTI Il Finanziamento agevolato con fondi misti è un mutuo chirografario oppure ipotecario/fondiario, regolato a tasso variabile oppure,stabilito in base alla specifica normativa, a tasso fisso ed erogato dalla Banca utilizzando in parte fondi propri (quota Banca) e in parte fondi messi a disposizione dall'ente agevolatore. I destinatari del mutuo sono le micro, piccole medie imprese (PMI), appartenenti a tutti i settori di attività economica, per interventi su strutture ubicate nel territorio. L impresa richiedente il finanziamento deve presentare la domanda all'ente, che effettua la valutazione per l ammissione all agevolazione. Il finanziamento è destinato alle specifiche finalità (investimenti produttivi, liquidità aziendale, ecc.) previste dalle diverse leggi di agevolazione a sostegno dell imprenditoria. In considerazione della varietà degli interventi regionali, per tutte le informazioni (destinatari, requisiti di accesso, documentazione, ecc.) si rimanda ai singoli siti. L agevolazione deriva dall applicazione di un tasso medio ponderato ridotto, per effetto della suddivisione del finanziamento che viene comunque erogato dalla Banca per l intero ammontare in quote: quota agevolata con fondo dell Ente, nella misura stabilita dalla singola legge agevolativa di riferimento, sulla quale il tasso applicato varia a seconda della linea di intervento; quota Banca, per la restante parte del finanziamento, regolata ad un tasso variabile pari all'euribor oppure, a scelta del Cliente, ad un tasso fisso pari all IRS (interest rate swap), maggiorati di uno spread, stabilito convenzionalmente o a seconda delle linee di intervento Il finanziamento viene erogato dalla Banca solo dopo il ricevimento dei fondi da parte dell Ente. Rischi specifici: decadenza dall agevolazione. Qualora il Cliente non rispetti le prescrizioni e i vincoli definiti dalla normativa di riferimento, l agevolazione, rappresentata dalla quota fondi messa a disposizione dall Ente agevolatore, può essere, su disposizione della medesima, revocata, con facoltà per la Banca di richiedere la risoluzione del contratto con conseguente revoca dell intero finanziamento (costituito dalla quota Ente e dalla quota Banca). FINANZIAMENTO CON CONTRIBUTO IN CONTO INTERESSI IN VIA ATTUALIZZATA Si tratta di finanziamenti destinati alle imprese per i quali è previsto l intervento di Ente agevolatore consistente nell erogazione di un contributo in conto interessi erogato in unica soluzione in via attualizzata In genere la sua durata va da un minimo di 24 mesi ad un massimo di 60 mesi. Nei casi previsti, l erogazione dell importo, sino al raggiungimento del totale, può avvenire in più riprese. In questi casi la durata massima per la realizzazione delle opere e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo 24 mesi; in quest arco temporale saranno emesse rate di rimborso composte da soli interessi. È comunque prevista la possibilità prima della scadenza di detto periodo di richiedere l erogazione a saldo del finanziamento. In tale ipotesi le rate successive saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. Il mutuo è concesso previa valutazione del merito creditizio da parte della Banca ed è destinato alle finalità previste dal bando di riferimento in oggetto L agevolazione consiste in contributi in conto interessi calcolati per durata e misura previste dalla normativa di riferimento ed erogati, di norma, direttamente all impresa beneficiaria, in un unica soluzione, per il tramite della Banca.

3 F.I pag. 3/10 FINANZIAMENTO AGEVOLATO CON FONDI FINPIEMONTE E'un mutuo chirografario oppure ipotecario/fondiario, regolato a tasso variabile oppure, qualora previsto dalla legge regionale di riferimento e a scelta del Cliente, a tasso fisso ed erogato dalla Banca utilizzando in parte fondi propri (quota Banca) e in parte fondi (quota agevolata) messi a disposizione dalla Finpiemonte Spa (società finanziaria della Regione Piemonte che gestisce le leggi di agevolazione alle imprese della Regione). I destinatari del finanziamento sono le micro, piccole e medie imprese (PMI), appartenenti a tutti i settori di attività economica, per interventi su strutture ubicate nel territorio della Regione Piemonte. L impresa richiedente il finanziamento deve presentare la domanda a Finpiemonte Spa, che effettua la valutazione per l ammissione all agevolazione. Il finanziamento è destinato alle specifiche finalità (investimenti produttivi, liquidità aziendale, ecc.) previste dalle diverse leggi di agevolazione della Regione Piemonte a sostegno dell imprenditoria regionale. In considerazione della varietà degli interventi regionali, per tutte le informazioni (destinatari, requisiti di accesso, documentazione, ecc.) si rimanda al sito: Il finanziamento viene erogato dalla Banca solo dopo il ricevimento dei fondi da parte di Finpiemonte Spa. FINANZIAMENTO AGEVOLATO CON FONDI FILNLOMBARDA E un mutuo chirografario oppure ipotecario/fondiario, regolato a tasso variabile oppure, a scelta del Cliente, a tasso fisso ed erogato dalla Banca utilizzando in parte fondi propri (quota Banca) e in parte fondi (quota agevolata) messi a disposizione dalla Finlombarda Spa (società finanziaria della Regione Lombardia che gestisce le leggi di agevolazione alle imprese della Regione). I destinatari del finanziamento sono le micro, piccole e medie imprese (PMI), appartenenti a tutti i settori di attività economica, per interventi su strutture ubicate nel territorio della Regione Lombardia. L impresa richiedente il finanziamento deve presentare la domanda a Finlombarda Spa, che effettua la valutazione per l ammissione all agevolazione. Il finanziamento è destinato alle specifiche finalità (investimenti produttivi, liquidità aziendale, ecc.) previste dalle diverse leggi di agevolazione della Regione Lombardia a sostegno dell imprenditoria regionale. In considerazione della varietà degli interventi regionali, per tutte le informazioni (destinatari, requisiti di accesso, documentazione, ecc.) si rimanda al sito: Il finanziamento viene erogato dalla Banca solo dopo il ricevimento dei fondi da parte di Finlombarda Spa. L offerta commerciale della Banca contempla prodotti, servizi e attività differenti che si contraddistinguono per specifiche caratteristiche (es. i prodotti contraddistinti dal marchio Webank possono essere fruiti tramite tecniche di comunicazione a distanza). Ne consegue che per il medesimo servizio od operazione possono essere applicate condizioni economiche differenti in ragione, a titolo esemplificativo, delle modalità di fruizione degli stessi (es. la possibilità di effettuare l operazione su canale telefonico, telematico o presso le agenzie). Prima di sottoscrivere un prodotto e/o servizio e/o attività offerti dalla Banca, il Cliente è invitato a leggere attentamente la documentazione informativa precontrattuale resa disponibile e/o consegnata dalla Banca nonché a verificare che ciò a cui è interessato risponda alle proprie esigenze. Per una scelta consapevole il Cliente può effettuare una comparazione delle condizioni economiche applicate dalla Banca per prodotti e/o servizi e/o attività analoghi facendo riferimento alla relativa documentazione informativa.

4 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE IMPORTO, DURATA E CONTRIBUTO FINANZIAMENTO Importo massimo finanziabile Durata del finanziamento: dipendente dalla finalità. F.I pag. 4/10 Massimo: 100% dell investimento o quanto previsto dalla legge di riferimento Massimo 120 mesi (10 anni) Finanziamento in conto interessi > se a Tasso variabile e ipotecario Massimo 180 mesi (15 anni) Finanziamento da fondi misti Entità contributo in conto interessi riconosciuto all impresa Tasso di interesse nominale annuo (TAN): Finanziamento in conto interessi Tasso fisso Tasso variabile Finanziamento da fondi misti Dipende dall Ente Agevolatore Dipende dall Ente Agevolatore o riferito alla specifica normativa IRS (*) di periodo + 7,50 p.p. EURIBOR (**) + 7,50 p.p. In funzione della normativa di riferimento Tasso di preammortamento (TAN) Pari al tasso nominale annuo Tasso di mora Finanziamento in conto interessi Tasso di interesse nominale annuo + massimo 1,000 p.p. Dipende dall Ente Agevolatore Finanziamento da fondi misti ( * ) IRS (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Per il calcolo è stato utilizzato l'irsb EU del 1 aprile 2014 pari allo 0,987% - TAN 8,487 % Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. ( ** ) EURIBOR, a seconda della Legge e della regione di appartenenza l'indice EURIBOR può essere a 3 mesi o a 6 mesi. EURIBOR rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta arrotondato allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri Euribor 3 mesi, base 360, rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione Per il calcolo è stato utilizzato l'euribor di gennaio 2016 pari a -0,100 % - TAN 7,40 %

5 F.I pag.5/10 SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Perizia tecnica obbligatoria a carico del cliente (svolta dai tecnici dell Istituto): Imposta sostitutiva (D.P.R. 601/1973 e successive modifiche) 1,25% minimo euro 500,00 per i mutui 1,25% minimo euro 250,00 per finanziamenti chirografari Minimo: 250 euro. (**) 0,1% del minore tra il valore di perizia ed il prezzo di acquisto Esente (In funzione della normativa applicabile) Se prevista (*) APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) (*) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l obbligo di pagare l imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL IMPOSTA APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D ATTO: (**) SOSTITUTIVA: In alternativa all imposta sostitutiva, le parti possono applicare le L applicazione dell imposta sostitutiva, prevista ai imposte d atto. sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal pagamento delle imposte d atto (imposte di In caso d uso verranno applicate alla presente operazione di registro, di bollo, ipotecarie, catastali e sulle finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa garanzie, nonché delle tasse sulle concessioni l assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle governative). c.d. imposte d atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte ipotecarie e tasse sulle concessioni governative): Il costo dell imposta sostitutiva è pari al: Imposte ordinarie 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00 0,25% in tutti gli altri casi - Imposta di registro: euro 200,00-0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00-11 per mille sulle cambiali emesse all ordine della banca. Imposta di registro: - 0,50% dell importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) (**) le suddette imposte d atto non essendo quantificabili a priori non vengono comprese nel calcolo del TAEG

6 F.I pag.6/10 QUANTO PUÒ COSTARE QUANTO PUÒ COSTARE Tasso Annuo Effettivo Globale (#) tasso variabile: Euribor 3 mesi 8,363 % tasso fisso: IRS di periodo 8,852 % PER CHIROGRAFARIO Il calcolo si basa su un mutuo di ,00 euro, rimborsabile in 60 rate mensili (5 anni): tasso variabile annuo nominale - con divisore anno solare (TAN 7,400 %); tasso fisso annuo nominale con divisore anno solare 360 (durata 5 anni TAN 7,851%); con spese di istruttoria pari a 1.250,00 euro, spese incasso rata pari a 2,00 euro mensili (24 euro annuali), spese produzione e invio documento di sintesi pari ad euro 1,35. QUANTO PUÒ COSTARE Tasso Annuo Effettivo Globale (#) tasso variabile: Euribor 3 mesi 8,143 % tasso fisso : IRS di periodo 9,344 % PER MUTUO Il calcolo si basa su un mutuo di ,00 euro, rimborsabile in 120 rate mensili (10 anni): tasso variabile annuo nominale - con divisore anno solare 360 (TAN 7,400 %); tasso fisso annuo nominale - con divisore anno solare 360 (TAN 8,505 %); con spese di istruttoria pari a 1.250,00 euro, spese incasso rata pari a 2,00 euro mensili, spese produzione e invio documento di sintesi pari ad euro 1,35, perizia tecnica 214,72 e il costo polizza esterna pari a euro 130,00. (Il costo della polizza in esempio, è calcolato su un valore di perizia pari ad euro , premio medio annuo pari allo 0,065%). Il TAEG comprende le seguenti voci di calcolo: spese di istruttoria, spese di perizia (se con garanzia ipotecaria), imposta sostitutiva, spese produzione e invio documento di sintesi, spese incasso rata e in caso di intervento del Mediatore, la provvigione da corrispondere a quest ultimo (sulla base della fattura dal mediatore emessa ed intestata alla Parte Finanziata) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. (#) Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull'usura n.108/96 ai sensi dell'art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento.

7 SPESE DI GESTIONE Gestione pratica Commissioni annue per incasso rata Invio comunicazioni (produzione ed invio Documento di Sintesi) Perizia tecnica (obbligatoria a carico del cliente): Non prevista 24 euro annuali, da ripartire per singola rata 1,35 euro in forma cartacea F.I pag. 7/10 Non residenziale: La perizia tecnica obbligatoria a carico del cliente (svolta dai tecnici dell Istituto): 0,10% del minore tra il valore di perizia ed il prezzo di acquisto Minimo 250 euro. (**) Residenziale: Per immobili ad uso abitativo la Banca offre il servizio della società CRIF spa al seguente costo per ogni bene periziato: (Perizie standard e prima perizia SAL) Euro 214,72(Euro duecentoquattordici/72) per qualsiasi importo di finanziamento(*) (Perizie SAL successive alla prima) Euro 103,70 (Euro centotre/70) per qualsiasi importo di finanziamento. Per richieste superiori ad euro la stima è in carico alla Banca - Settore Credito Edilizio al costo di 0,10% del finanziamento (IVA compresa). Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese sostenute. (*) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a euro. In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a euro. L applicazione della spesa è subordinata al verificarsi dell evento correlato. ALTRE SPESE Compenso per rimborso anticipato, parziale 2,00% del capitale rimborsato ( ) Compenso per rimborso anticipato, totale 2,00% del capitale residuo ( ) Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione d ipoteca Massimo 50 euro Restrizione ipoteca Massimo 50 euro, escluse le spese notarili L Impresa è tenuta ad assicurare i fabbricati oggetto di garanzia contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine. La polizza può essere sottoscritta presso una Primaria Compagnia di Assicurazione. Le polizze dovranno essere vincolate a favore della Banca e Assicurazione immobile da incendio depositate presso la medesima per tutta la durata dell operazione. Le condizioni economiche potrebbero variare a seconda della Compagnia prescelta (costo stimato 0,065% del valore periziato - premio polizza annuo medio). PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate A seconda della convenzione (vedere legenda) A seconda della convenzione (vedere legenda) Da concordare: trimestrale o semestrale

8 F.I pag.8/10 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO IRS (Interest rate swaps), rilevato alla pagina IRSB EU del info provider Bloomberg il giorno antecedente quello della stipula del contratto: esempi di IRS aggiornati, con cadenza mensile, alla data indicata Data Valore tasso 4 gennaio 2016 IRS 5 anni 0,351 % 4 gennaio 2016 IRS 10 anni 1,005 % Tasso variabile Euribor 3 mesi: rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Data Valore tasso Gennaio ,100 % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (Finanziamento Chirografario) Tasso fisso Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale 7,851% 5 Euro 2.048,50 8,505% 10 Euro 1.181,59 Tasso variabile Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,400 % 5 Euro 2.027,07 Euro 2.134,59 Euro 1.918,39 7,400 % 10 Euro 1.188,52 Euro 1.332,56 Euro 1.042,92 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (Mutuo Ipotecario) Tasso fisso Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale 8,505% 10 Euro 1.181,59 Tasso variabile Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,400 % 10 Euro 1.188,52 Euro 1.332,56 Euro 1.042,92 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge nr. 108/1996),può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca.

9 F.I pag. 9/10 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: per finanziamento in conto interessi, massimo 60 giorni; per finanziamento da fondi misti, dipende dall Ente Agevolatore. Disponibilità dell importo: per finanziamento in conto interessi, immediato; per finanziamento da fondi misti, dipende dalla disponibilità del fondo e, nel caso di mutuo ipotecario, è subordinata alla consegna della relazione notarile definitiva. ESTINZIONE ANTICIPATA, CHIUSURA RAPPORTO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni, pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo o anticipatamente rimborsato, ad esclusione dei casi previsti dal D.Lgs. 07/07 (Decreto Bersani). Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediati (addebito in c/c in tempo reale, se capiente), oppure dipendenti dalla modalità di regolamento (tramite assegno o bonifico). Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. PROCEDURE DI RECLAMO E RIMBORSO Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM - Piazza F. Meda Milano, o per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica ai seguenti indirizzi: reclami@bpm.it, bpm.gestionereclami@pec.gruppobipiemme.it ovvero tramite fax al seguente numero: La Banca deve rispondere entro 30 giorni. La Banca risponde al reclamo mediante comunicazione su supporto cartaceo o altro supporto durevole (ad es. pdf o ). Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'abf il Cliente può consultare il sito può recarsi presso le Filiali della Banca d'italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'abf, può attivare una procedura di mediazione ai sensi dell'art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. Se il Cliente intende rivolgersi all'autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del presente Contratto deve ove inderogabilmente previsto dalla legge - preventivamente rivolgersi all'abf oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto previsto ai paragrafi precedenti. Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione di cui ai precedenti commi, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'abf, purché iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del D.Lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti e ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti commi.

10 LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i finanziamenti a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione d ipoteca Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) F.I pag. 10/10 L imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del finaziamento. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Solo in caso di espressa richiesta da parte del cliente. La voce, è relativa al rilascio da parte della Banca, della lettera, da fornire al Notaio per provvedere alla cancellazione dell ipoteca posta sull immobile a garanzia dell affidamento (tramite atto notarile di assenso alla cancellazione). Occorre precisare che la cancellazione dell ipoteca è una conseguenza automatica dell avvenuta estinzione del mutuo. In particolare, la Banca è tenuta a trasmettere al conservatore, cioè l ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo - entro trenta giorni dalla data dell evento - senza applicare alcun onere. Il conservatore, una volta ricevuta la comunicazione procede d ufficio alla cancellazione dell ipoteca. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse ed altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali.