FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di SERINO Soc. Coop. Sede legale in SERINO via Roma 100 Tel.: Fax: / sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Avellino - C.F. n Iscritta all Albo delle banche tenuto della Banca d Italia n cod. ABI 8824 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. La BCC offre il Mutuo ipotecario a tasso variabile e misto. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. 1

2 Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella società, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) TASSO MISTO riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di anni 15 con rata semestrale, a Tasso iniziale fisso del 6,30 per i primi tre anni TAEG 6,345 % TASSO VARIABILE riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di anni 15 con rata semestrale., a tasso variabile inizialmente del 5,75 % (T.R.BCE+5,50) TAEG 5,795 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI COSTI Durata minima Mesi 18 e 1 giorno anni 15 2

3 Durata massima Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). T ASSI MASSIMI MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione Tasso di Riferimento BCE (attualmente pari a 0,25%). Il tasso di interesse è variato con decorrenza Semestrale, sulla base dell andamento del parametro riferito al 30 giugno e 31 dicembre di ogni anno Spread 5,50 % Tasso di interesse di preammortamento Tasso di Riferimento BCE (attualmente pari a 0,25%) + spread 5,50 Tasso di mora 2,00 pt in più del tasso nominale vigente al momento dell insolvenza MUTUI A TASSO MISTO Tasso di interesse nominale annuo fisso per i primi tre anni Tasso di interesse nominale annuo variabile A partire da quarto anno 6,30 % T.R. BCE (parametro di indicizzazione attualmenente pari a 0,25%) + 5,50 (spread). Il tasso di interesse è variato con decorrenza semestrale, sulla base dell andamento del parametro riferito al 30 giugno e 31 dicembre di ogni anno. Tasso di interesse di preammortamento per i mutui a -Tasso misto -tasso variabile 6,30 % T.R. BCE (attualmente pari a 0,25%)+ spread 5,50 Tasso di mora 2,00 pt in più del tasso nominale vigente al momento dell insolvenza 3

4 SPESE -Spese per la stipula del contratto Istruttoria euro 500,00 Perizia tecnica Euro 1.000,00 -Spese per la gestione del rapporto Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea euro 1,81 euro 1,81 Euro 2,00 spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, richieste dal cliente, ovvero trasmesse, su richiesta del cliente, con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto Altro - per rilascio certificazione interessi passivi -per solleciti rate scadute Variazione restrizione ipoteca 100,00 Euro 15,00 oltre spese postali 10,00 15,00 oltre spese postali ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile ONERI FISCALI la designazione del Notaio è effettuata liberamente dalla clientela. Gli oneri relativi vengono liquidati direttamente al Notaio dal cliente stesso. In relazione al valore assicurato. Copre i rischi d uso ;la compagnia assicuratrice è a scelta del cliente, previo gradimento della banca Come da disposizioni di legge 4

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata costante Periodicità delle rate Mensile-bimestrale-trimestrale-semestrale SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Non obbligatoria; a scelta del cliente ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Banca Centrale Europea) Parametro di indicizzazione Data Valore Tasso di Riferimento BCE 01/01/2014 0,25% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi(*) 6,30 % , , ,55 6,30 % , ,57 6,30 % , , ,29 6,30 % , , ,77 6,30 % , , ,59 6,30 % , , ,04 6,30 % ,54 973,62 755,06 5

6 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (wwwbccserino.it). TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria : entro 45 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: 1 giorno dopo la comunicazione di avvenuta trascrizione dell ipoteca nel Registro della Competente Agenzia del Territorio e rilascio di tutte le garanzie ed assicurazioni previste dal contratto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni pagando un compenso stabilito dal contratto, non superiore al 2% dell importo anticipatamente rimborsato. Il compenso non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. 6

7 Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca di Credito Cooperativo di Serino via Roma n. 100, cap Serino (Av) PEC che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all autorità giudiziaria nel caso in cui la parte mutuataria non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Rimane altresì impregiudicato il diritto della parte mutuataria di presentare esposti alla Banca d Italia. Qualora, invece, la parte mutuataria intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli se non si è già avvalsa della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio di cui al comma 2 deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura di cui al comma 2, lettera a), oppure attivare la procedura di mediazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui al comma 2, lettera b). Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo ONERI FISCALI Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile e misto ) Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione 7

8 Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM del Mutuo Ipotecario, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. 8

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