Commissione di Massimo Scoperto e Commissione di Mancato Utilizzo: cosa sono e come funzionano.

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1 Cod. 01TALAL3801L8M (ed ) - Agema Informazioni sui saldi debitori, sulla di Massimo Scoperto trimestrale e sulla di

10 IL CONTO CORRENTE E L APERTURA DI CREDITO. Il conto corrente è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per conto del cliente, custodendone il denaro e mantenendolo nella disponibilità dello stesso, nonché curando per suo conto riscossioni e pagamenti sul presupposto, in quest ultimo caso, che il conto presenti la necessaria disponibilità. La Banca può quindi rifiutare l esecuzione di disposizioni (ad esempio bonifici, assegni oppure il pagamento di bollette) per le quali sul conto non sia presente la necessaria disponibilità. Il cliente ha diritto di utilizzare il conto a debito solo dopo aver concordato con la Banca la concessione di un apertura di credito, che è appunto il contratto tramite il quale il cliente acquisisce la disponibilità di una somma di denaro (da utilizzare secondo le proprie scelte o necessità). In ogni caso in cui avviene un utilizzo a debito, sia che ciò avvenga entro il limite dell apertura di credito eventualmente concessa sia che ciò avvenga oltre tale limite oppure in assenza di un apertura di credito, sul conto si determina un saldo debitore. Un particolare tipo di saldo debitore è lo scoperto di conto che si determina quando il conto va a debito in assenza di un apertura di credito oppure nel caso in cui il saldo debitore è superiore al limite dell apertura di credito eventualmente concessa. Il saldo debitore può determinarsi anche a seguito dell addebito da parte della Banca di somme ad essa dovute (ad esempio per canoni, commissioni o spese). In tutti i casi di saldo debitore, il cliente, oltre a rimborsare il capitale, deve corrispondere alla Banca gli ulteriori importi dovuti secondo le condizioni contrattualmente previste e il regime economico scelto dal cliente. Con riguardo al conto corrente e all eventuale apertura di credito concessa, il cliente della Banca può oggi scegliere uno dei seguenti regimi economici alternativi tra loro: primo regime economico, che prevede la (CMS), secondo regime economico, che prevede la di Mancato Utilizzo (CMU). Ciascun regime prevede una serie di condizioni economiche che si applicano a seconda che sul conto sia stata o meno concessa un apertura di credito e che si verifichino o meno degli scoperti nel periodo considerato. Ai fini dell applicazione delle suddette condizioni economiche assume rilievo anche il saldo debitore cosiddetto per valuta (che si può determinare, ad esempio, allorché il cliente utilizzi, con il consenso della Banca, dei fondi provenienti dal versamento di un assegno non ancora disponibili ancorché già contabilizzati sul conto). L APPLICAZIONE DEI DUE REGIMI. L applicazione al conto corrente SENZA apertura di credito. Queste sono le condizioni economiche* applicate da ciascun regime economico ai conti correnti nel caso in cui si determini un saldo debitore durante il trimestre solare: PRIMO REGIME Tasso debitore per scoperto di conto (massimo 14,75% annuo) CMS trimestrale (massimo 0,95%) Oneri per scoperto di conto ( 30) SECONDO REGIME Tasso debitore per scoperto di conto (massimo 14,75% annuo) Spese per gestione scoperto di conto ( 50) * Quelle esposte nella tabella sono le condizioni indicate nei Fogli Informativi e valide alla data del Nei rapporti con i singoli clienti vengono applicate le condizioni contrattualmente stabilite tra le parti.

11 Il tasso debitore per scoperto di conto - previsto in ambedue i regimi - è un tasso percentuale mediante il quale si calcolano gli interessi dovuti dal cliente in caso di scoperto di conto. Il tasso si applica all intero importo costituente lo scoperto di conto. La di massimo scoperto trimestrale - prevista nel primo regime - è espressa in percentuale ed è applicata sul massimo saldo debitore determinatosi sul conto in ciascun trimestre solare. Per massimo saldo debitore si intende l importo più alto registrato a debito sul conto, anche per un solo giorno, nel corso del trimestre solare. Gli oneri per scoperto di conto - previsti nel primo regime - consistono in un importo fisso, che si applica qualora sul conto si determini un saldo debitore, anche per un solo giorno, in assenza di un apertura di credito. Non si applica in caso di numeri debitori totali nel trimestre inferiori o uguali a 1000 (per numeri debitori si intende la somma di ogni saldo debitore moltiplicato per il numero dei giorni di valuta del saldo). Le spese per gestione scoperto di conto - previste nel secondo regime - consistono in un importo fisso che la Banca calcola al termine di ogni trimestre solare qualora in tale periodo si sia verificato uno scoperto di conto (salvo che si tratti di un unico scoperto di importo inferiore a 100 e di durata pari o inferiore a 5 giorni). L applicazione al conto corrente con apertura di credito. Queste sono le condizioni economiche* applicate da ciascun regime economico ai conti correnti con apertura di credito: PRIMO REGIME Tasso debitore (per utilizzi entro il limite apertura di credito): massimo 14,50% annuo Tasso debitore per scoperto di conto (massimo 14,75% annuo) CMS trimestrale entro il limite apertura di credito (massimo 0,75%) CMS trimestrale oltre il limite apertura di credito (massimo 0,95%) SECONDO REGIME Tasso debitore (per utilizzi entro il limite apertura di credito): massimo 14,50% annuo Tasso debitore in caso di utilizzi oltre fido (per utilizzi oltre il limite apertura di credito): massimo 14,50% annuo Spese per gestione scoperto di conto ( 50) CMU ( 12) * Quelle esposte nella tabella sono le condizioni indicate nei Fogli Informativi e valide alla data del Nei rapporti con i singoli clienti vengono applicate le condizioni contrattualmente stabilite tra le parti. Nel primo regime, fra le condizioni economiche dell apertura di credito è prevista la commissione di massimo scoperto trimestrale; in questo caso nel contratto possono essere stabilite due percentuali: una per gli utilizzi del fido entro il limite dell apertura di credito, un altra, superiore, per l eventuale parte di utilizzo del fido oltre il limite dell apertura di credito. Le modalità di applicazione della commissione sono per il resto le stesse indicate prima in caso di applicazione al conto corrente senza apertura di credito. La di mancato utilizzo - prevista nel secondo regime - consiste in un importo che la Banca calcola al termine di ogni singolo trimestre solare e si applica esclusivamente qualora in tale periodo il credito a disposizione del cliente sia rimasto completamente inutilizzato.

12 Il tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito - previsto in ambedue i regimi - è un tasso percentuale mediante il quale si calcolano gli interessi dovuti dal cliente in caso di saldo debitore che resta sempre entro il limite del credito concesso dalla Banca. Il tasso debitore per scoperto di conto - previsto nel primo regime - è il tasso percentuale mediante il quale si calcolano gli interessi dovuti dal cliente in caso di saldo debitore che va oltre il limite dell apertura di credito concessa dalla Banca; il tasso si applica solo all importo oltre il limite dell apertura di credito. Il tasso debitore in caso di utilizzi oltre il fido concesso - previsto nel secondo regime - è un tasso percentuale mediante il quale si calcolano gli interessi dovuti dal cliente in caso di scoperto a seguito dell utilizzo del conto oltre il limite dell apertura di credito concessa. Il tasso si applica all intero importo del credito utilizzato e non solo all importo eccedente il credito concesso dalla Banca. Le spese per gestione scoperto di conto - previste nel secondo regime - consistono in un importo fisso che la Banca calcola al termine di ogni trimestre solare qualora in tale periodo si sia verificato uno scoperto di conto (salvo che si tratti di un unico scoperto di importo inferiore a 100 e di durata pari o inferiore a 5 giorni). ESEMPI DI APPLICAZIONE DEI DUE REGIMI NEL CORSO DI UN TRIMESTRE. (in corsivo vengono riportate le condizioni economiche applicate al singolo esempio) 1) Conto senza apertura di credito: Nel trimestre sono registrati sul conto due diversi saldi debitori: (1) 500 per la durata di giorni 4; (2) per la durata di giorni 1. Primo regime (CMS) (CMS, oneri per scoperto di conto, tasso debitore per scoperto di conto). La percentuale prevista a titolo di commissione di massimo scoperto è applicata all importo di (massimo saldo debitore); l importo dovuto a titolo di CMS (nell esempio 0,95%) è pari a 9,50 a cui si aggiungono gli oneri per scoperto di conto pari a 30. Secondo regime (CMU) (Spese di gestione scoperto, tasso debitore per scoperto di conto). Essendosi verificato uno scoperto nel trimestre, sono applicate le spese di gestione scoperto pari a 50. Nell esempio considerato, per entrambi i regimi, è inoltre applicato con le medesime modalità il tasso debitore per scoperto di conto contrattualmente stabilito, calcolato sulla base degli importi di scoperto per le relative durate (nell esempio 500 per 4 giorni e per 1 giorno).

13 2) Conto con apertura di credito di 1.600: Caso A: nel trimestre il saldo è sempre creditore e non si verifica alcun utilizzo del fido. Primo regime (CMS) Non essendosi verificato alcun utilizzo del fido, non viene applicata alcuna delle condizioni citate. Secondo regime (CMU) Non essendosi verificato alcun utilizzo nel trimestre, viene applicata la commissione di mancato utilizzo pari a 12. Nell esempio considerato, per entrambi i regimi, non è applicato il tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito, in quanto nel periodo non si è verificato alcun utilizzo del fido. Caso B: nel trimestre sono registrati sul conto i seguenti saldi debitori: (1) per la durata di giorni 1; (2) per la durata di giorni 1. Primo regime (CMS) (CMS per utilizzi entro il limite del fido, tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito). È preso in considerazione l importo di (massimo saldo debitore), al quale è applicata la percentuale di CMS per utilizzi entro il limite del fido (nell esempio 0,75%); l importo dovuto è pari a 11,25. Secondo regime (CMU) (Tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito). In presenza di saldi debitori e in assenza di scoperti di conto corrente (l utilizzo rimane nel limite del fido), non sono applicate né la CMU né le spese per gestione scoperto di conto. Nell esempio considerato, per entrambi i regimi, è inoltre applicato con le medesime modalità il tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito contrattualmente stabilito, calcolato sulla base degli importi di utilizzo per le relative durate (nell esempio per 1 giorno e per 1 giorno). Caso C: nel trimestre sono registrati sul conto i seguenti saldi debitori: (1) per la durata di giorni 1; (2) per la durata di giorni 5. Primo regime (CMS) (CMS per utilizzi entro il limite del fido, CMS per utilizzi oltre il limite del fido, tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito, tasso debitore per scoperto di conto). In questo caso è preso in considerazione l importo di (massimo saldo debitore), al quale è applicata: fino a la CMS per utilizzi entro il limite del fido (nell esempio 0,75%); per i 400 eccedenti il limite del fido, la CMS oltre il limite del fido (nell esempio 0,95%); per un totale a titolo di CMS pari a 15,80. A ciò si aggiungono gli interessi debitori calcolati: al tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito contrattualmente stabilito ( per 1 giorno e per 5 giorni); al tasso debitore per scoperto di conto contrattualmente stabilito, applicato all importo utilizzato eccedente il limite di fido per la relativa durata ( 400 per 5 giorni).

14 Secondo regime (CMU) (Spese di gestione scoperto, tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito, tasso debitore in caso di utilizzi oltre il limite del fido). Essendosi verificato uno scoperto nel trimestre, sono applicate le spese di gestione scoperto pari a 50. A ciò si aggiungono gli interessi debitori calcolati: al tasso debitore per utilizzi entro il limite dell apertura di credito contrattualmente stabilito ( per 1 giorno); tasso debitore in caso di utilizzi oltre fido (massimo 14,50% annuo). REGIMI ECONOMICI DIVERSI - QUALE SCEGLIERE? Come detto sopra, è il cliente che sceglie quale regime è per lui più conveniente. Nel fare questa scelta, è opportuno tenere conto che la convenienza è influenzata dal modo di usare il conto corrente, dalle esigenze di credito e dal relativo utilizzo. In particolare, per esempio, il secondo regime CMU può risultare più conveniente per i titolari di apertura di credito che utilizzano (anche solo parzialmente) il credito concesso rimanendo sempre entro il limite dell apertura di credito concessa; in questo caso, viene infatti corrisposto solo l importo degli interessi, senza alcuna commissione aggiuntiva (esempio conto con apertura di credito - Caso B). Viceversa, il secondo regime CMU può risultare meno favorevole per quei clienti che hanno sottoscritto un contratto di apertura di credito ma non utilizzano nel trimestre, anche solo parzialmente, il credito concesso (esempio conto con apertura di credito - Caso A). La scelta del regime è vincolante per i successivi 12 mesi; dopo tale termine la scelta può essere modificata. Il personale delle nostre Filiali è a disposizione per fornire alla Clientela chiarimenti e precisazioni per una scelta consapevole e ponderata. Per ulteriori informazioni è possibile inoltre consultare i fogli informativi del conto corrente e dell apertura di credito.