Gli effetti dell obbligo a contrarre nel mercato Rc auto

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1 Gli fftti dll obbligo a contrarr nl mrcato Rc auto Luigi Buzzacchi Michl Siri In qusto lavoro discutiamo il ruolo dll obbligo a contrarr pr l compagni assicurativ dl ramo Rc auto. S n riconoscono gli fftti positivi in trmini di accsso, mutualità trasparnza, ma anch il fatto ch tal prvision normativa potrbb lvar barrir all ingrsso nl mrcato italiano da part di alcun compagni comunitari, il ch ha dtrminato l avvio di una procdura di infrazion da part dlla Commission. Vngono, dunqu, avanzat alcun possibili rvisioni normativ dll obbligo a contrarr. In qusto articolo si tratta dl cosiddtto obbligo a contrarr in capo all compagni assicurativ ch oprano nl ramo Rc auto, ch può ssr sintticamnt sprsso nll obbligo ch tutt l imprs hanno di offrir tal coprtura a chiunqu n faccia richista. Esso è spcular all obbligo ch è imposto al propritario di tutti i vicoli a motor di dotarsi, pr circolar, di una coprtura pr la propria rsponsabilità civil. L intrss pr tal argomnto è duplic: sul piano più gnral, il sttor dlla coprtura Rc auto è un ramo important pr il mrcato assicurativo sia sul lato dlla domanda sia dll offrta, 1 ma è un mrcato il cui faticoso funzionamnto conomico ha richisto nl rcnt passato una varità di intrvnti di rgolazion, ultimo di quali il bn noto Dcrto Brsani: nll attual asstto dl mrcato Rc auto, l obbligo a contrarr ha una funzion conomica rilvant una sua analisi è di grand aiuto pr comprndr il funzionamnto i problmi dl mrcato stsso; sul piano più spcifico, l obbligo a contrarr è una prvision normativa la cui compatibilità con l organizzazion conomica comunitaria è stata posta in discussion, tanto è vro ch è attualmnt pndnt una procdura di infrazion comunitaria ch, s confrmata, dovrbb condurr all liminazion di tal obbligo. Ciò rnd vidntmnt l argomnto di intrss assai attual. 112 Luigi Buzzacchi Facoltà di Economia Industrial, Politcnico di Torino Michl Siri Facoltà di Diritto Commrcial, l Univrsità di Gnova 1 Nl 2006 l imprs italian hanno raccolto nl ramo Rc auto poco mno di 18,5 md. di uro, pari a circa la mtà dlla raccolta dll intro mrcato assicurativo danni; qusta cifra è poi vidntmnt una voc di spsa bn rilvant ni consumi dll famigli italian. Mrcato

2 Prima di andar a discutr dirttamnt dll obbligo a contrarr dlla sua vntual incompatibilità con il fisiologico funzionamnto dl mrcato unico comunitario, è ncssario analizzar brvmnt l prmss ch n hanno dtrminato l introduzion in Italia. Tali prmss risidono nl profilo di rsponsabilità civil di guidatori di autovicoli in Italia nll obbligo ch ssi hanno di assicurar - scondo uno schma fissato pr lgg - tal rsponsabilità. Qual util prmssa pr comprndr il contsto dl qual si discut, ricordiamo ch la rsponsabilità civil pr i guidatori di autovicoli è una sclta istituzional ch è stata assunta da tutti i pasi uropi, 2 ch l obbligatorità di una coprtura assicurativa pr tal rsponsabilità è pur una sclta, con poch cczioni, assunta da tutti i pasi avanzati, 3 mntr l obbligo a contrarr è un istituto assnt in molti pasi ch pur hanno optato pr l obbligatorità di coprtura. Ciò significa, naturalmnt, ch l obbligo a contrarr non è un corollario ncssario dll obbligo di coprtura ch sarbb dl tutto concpibil un adguata organizzazion dl mrcato Rc auto italiano anch qualora tal prvision vniss liminata. I costi i bnfici di tal scnario vrranno, quindi, analizzati nl sguito. Guidar un vicolo è un attività ad alto rischio, nl snso ch il guidator è in grado di produrr danni conomici (a cos /o a prson) strmamnt rilvanti con una probabilità non trascurabil. S chi guida avss dirtta rsponsabilità di danni ch produc una ragionvol avvrsion al rischio, l uso di un vicolo sarbb prcluso a un ampia schira di soggtti, conomicamnt non in grado di sostnr il risarcimnto dl danno. Il mrcato assicurativo rnd, quindi, accssibil l uso di vicoli a motor. L compagni italian hanno portafogli composti da grandi quantità di rischi individuali (i vicoli circolanti in Italia sono oltr 40 milioni, prciò una mdia compagnia ha un portafoglio composto da divrs cntinaia di migliaia di rischi) in qusto modo divrsificano il rischio aggrgato, mttndo in pool ogni singolo rischio, scondo il classico mccanismo di funzionamnto di ogni mrcato assicurativo. In toria, l assicurator potrbb far pagar a ogni guidator il mdsimo prmio, compnsando, quindi, rischi lvati con rischi modsti. In raltà, la prassi mostra ch ovunqu nl mondo gli assicuratori prsonalizzano i prmi, cioè fanno pagar un prmio più lvato ai soggtti più rischiosi - o pr lo mno qulli ritnuti tali - sulla bas di una sri di variabili ossrvabili, tra l quali in particolar la storia di sinistri (il c.d. mccanismo bonus-malus), la rsidnza, l tà, il gnr dl guidator l carattristich dl vicolo. 2 Ciò non è, comunqu, vro ovunqu; in alcuni pasi anglosassoni non uropi, si è optato pr l introduzion di un rgim no-fault, ch prvd di scludr (dl tutto o in part) la rsponsabilità civil dl conducnt pr i danni ch gli provoca circolando. L coprtur ch consguntmnt vngono offrt sul mrcato divntano dunqu coprtur first party, cioè finalizzat a risarcir i danni alla prsona ai bni dl conducnt stsso, indipndntmnt dall attribuzion di una colpa pr avr provocato il sinistro. Pr una discussion di pro contro di una tal soluzion si vda Schwartz (2000). 3 La Lgg 990/1969, cioè la lgg ch rgola la coprtura Rc auto, è stata adottata in attuazion dlla convnzion di Strasburgo dl 1959, ch impgna gli Stati firmatari a garantir, mdiant un rgim di assicurazion obbligatoria, i diritti dll vittim di incidnti causati dalla circolazion. Mrcato 113

3 Alla luc di qust considrazioni, la disponibilità dlla coprtura Rc auto sul mrcato smbrrbb potrsi considrar un ottima opportunità pr i propritari di vicoli: prché dovrbb ssr ncssario obbligar costoro ad acquistar la propria coprtura? Potrbb scglir di non assicurarsi chi foss convinto di potrsi sottrarr alla propria rsponsabilità (pr assnza di un patrimonio prsonal o pr la convinzion di potrsi sottrarr in altro modo, pr smpio fuggndo o falsificando l prov), chi non foss avvrso al rischio, o chi, pur avvrso al rischio, si vdss offrir un prmio sproporzionatamnt alto risptto al proprio livllo di rischio. La sclta istituzional di rndr obbligatoria la coprtura Rc auto è finalizzata proprio a far partcipar al mrcato anch qusti individui rispond a diffrnti obittivi. Innanzitutto, la partcipazion dll intra collttività di guidatori garantisc la possibilità di far ricorso a mccanismi di compnsazion di rischi, quindi, offrir la coprtura a un przzo socialmnt accssibil pr qui guidatori la cui suprior rischiosità si ritin dbba ssr socialmnt sussidiata (a tal principio ra sostanzialmnt ispirata la tariffa amministrata in vigor fino alla libralizzazion dl mrcato nl 1994). 4 Ma soprattutto, l obbligatorità dlla coprtura garantisc tutti i trzi - comprsi i non guidatori, si pnsi pr smpio ai pdoni - dal rischio di subir danni da un soggtto non solvnt. Consguntmnt, la coprtura obbligatoria ha anch lo scopo di contnr il tasso di conflittualità social, com è vidnt s si pnsa all incntivo a sottrarsi ai propri dovri pr un guidator ch avss causato un sinistro foss privo di assicurazion. Infin, la partcipazion obbligatoria prmtt di ripartir tra tutti i propritari di un vicolo i danni causati da vicoli non assicurati /o non idntificati. Qust ragioni vngono abitualmnt ritnut più ch sufficinti pr giustificar l obbligatorità dlla coprtura, ch è infatti prvista prssoché ovunqu. L poch cczioni si accompagnano comunqu con mccanismi di garanzia ch dvono ssr forniti dagli individui ch sclgono di non assicurarsi; n consgu ch - nlla sostanza - su ogni strada chi subisc danni durant la circolazion può attndrsi di trovarsi di front una contropart solvnt. Ch poi qusto accada ralmnt dipnd dall fficacia di controlli. La prsnza sull strad di vicoli ch ludono l obbligo di assicurazion è un fnomno bn noto, ch causa fftti ngativi pr tutta la collttività: anch risolvndo il problma dgli individui dannggiati da soggtti non assicurati con un mccanismo di mutualizzazion, 5 è bn vidnt ch i prmi assicurativi tndono a ssr più alti laddov più alta è la quota di lusion vicvrsa (si vda, in particolar, pr gli Stati Uniti lo studio di Smith Wright, 1992). In Italia non Si pnsi, in proposito, a una sri di strnalità ambintali ch dtrminano il rischio dgli individui (traffico, condizioni mtorologich, stato dll infrastruttur) o, comunqu, carattristich dgli individui ch la collttività potrbb scglir di sussidiar (tà, abilità di guida, sclt profssionali cc.). 5 È la soluzion prvista nl caso italiano (ora all art. 283 sgunti dl Codic dll Assicurazioni) con il Fondo Garanzi Vittim dlla Strada, ch è alimntato con un prlivo a carico dll imprsa di assicurazion sui prmi raccolti nl ramo Rc auto. Mrcato

4 sono disponibili statistich attndibili, ma è conoscnza comun il fatto ch in alcun ar, particolarmnt dl Sud Italia, l lusion dll obbligo di coprtura è alquanto diffuso. Vniamo ora alla qustion oggtto principal di qusto articolo, ch riguarda i vincoli comportamntali imposti sul lato dll offrta. Abbiamo sostnuto ch la disponibilità di una coprtura assicurativa rnd possibil la guida dl vicolo, ralizzando così un aspttativa plausibilmnt diffusa tra gran part di cittadini. È vidnt ch s, pr qualsivoglia ragion, il propritario di un vicolo dovss vdrsi rifiutato da tutt l compagni assicurativ prsnti sul mrcato, tal aspttativa vrrbb frustrata, impdndo a qusto soggtto di utilizzar il proprio vicolo. La giustificazion dll obbligo a contrarr discnd, quindi, dalla risposta al qusito s si ritin ch ogni individuo abbia il diritto di ottnr una coprtura assicurativa, di consgunza, utilizzar il proprio vicolo. La risposta, si considri, potrbb ssr oltr ch affrmativa o ngativa, anch solo parzialmnt affrmativa: a titolo di smpio, smbra avr un significato bn divrso ngar in principio il diritto alla mobilità a chiunqu, oppur solo a soggtti ch si dimostrino particolarmnt rischiosi; a titolo puramnt smplificativo, prson molto anzian, alcolizzati o, ancora, guidatori ch abbiano una storia significativa di gravi infrazioni al Codic dlla Strada cc. In vrità, l ordinamnto italiano non configura un vro proprio diritto alla guida, bnché riconosca una qualch rilvanza gnral allo status dlla prsona abilitata alla guida, ch può ssr inciso pr scopo afflittivo, indipndntmnt dall caus ch attngono alla circolazion stradal, com è dimostrato dall norm sulla rvoca la sospnsion provvisoria dlla patnt a sguito di rato (v. l art. 120, comma 1, dl D.Lgs. 285/1992). In ogni caso, s la sclta di obbligar o mno il propritario di un vicolo ad assicurarsi ha motivazioni in gran part conomich, la dcision s dfinir - in misura più o mno splicita - l aspttativa di potr utilizzar un vicolo qual un diritto di ogni individuo, attin invc alla sfra più propriamnt politica. Qualora la sclta sia qulla di optar pr una garanzia alla portata di tutti di potr far uso di un vicolo, è indispnsabil proccuparsi dll rgol ch garantiscano ragionvoli opportunità di accsso alla coprtura da part di consumatori. Tali ragionvoli opportunità di accsso possono, in raltà, ssr offrt tramit una varità di modlli altrnativi ch nl sguito vrranno brvmnt trattggiati. La sclta italiana, com si è dtto, si è indirizzata vrso l obbligo a contrarr. Nl quadro dll attual libralizzazion dll condizioni tariffari (pr un approfondimnto sul tma si vda Buzzacchi Siri, 2002), l obbligo a contrarr prsuppon in Italia unicamnt la prdtrminazion dl suo contnuto, ch si traduc nll obbligo di compilar una tariffa pr ogni rischio drivant dalla circolazion di vicoli a motor. In trmini più concrti, quindi, ogni compagnia assicurativa abilitata a oprar nl ramo Rc auto in Italia dv prdisporr una tariffa ch fissi un prmio pr ogni possibil clint. E ogni clint, a qul Mrcato 115

5 prmio, dv ssr srvito. È vitato, di consgunza, ch, pr smpio, la tariffa non prdtrmini il prmio ch dv ssr richisto agli ultracntnari (purché, ovviamnt, lgittimati a circolar), oppur ch un gnrico clint, pur avndo idntificato nlla tariffa pubblicata il proprio prmio, si vda rspingr. 6 S, dunqu, grazi all obbligo a contrarr, ogni propritario di un vicolo in Italia ha la garanzia di potr trovar una coprtura assicurativa, quindi, utilizzar il proprio vicolo, ci si può chidr s qusta sia l unica finalità di una tal misura. La normativa italiana, infatti, non splicita il fin dll intrvnto rgolatorio. Praltro, va ricordato ch l obbligo a contrarr è stato introdotto in un contsto di mrcato assai diffrnt da qullo attual: fino a luglio 1994, la tariffa Rc auto ra amministrata, quindi uniform, pr tutt l imprs. La tariffa unica fissata dal CIP, pr quanto diffrnziata sulla bas di rsidnza, carattristich dl vicolo bonus-malus, sussidiava di fatto ampiamnt i rischi pggiori con i rischi migliori. L obbligo a contrarr ra, quindi, un indispnsabil strumnto pr impdir ch l compagni rifiutassro i rischi pggiori, vanificando quindi il mccanismo mutualistico. Oggi, tuttavia, nl mrcato libralizzato la tariffa vin fissata libramnt da ogni singola imprsa, il ch di fatto implica l abbandono di un significativo ricorso alla mutualizzazion di rischi trogni (si vda al riguardo Buzzacchi Valltti, 2005). Si potrbb, quindi, affrmar ch l obbligo a contrarr è rimasto uno strumnto di garanzia di accsso, tutt al più, impdndo la trattazion pr cczion di rischi insolitamnt lvati, impon solo pr ssi la mutualizzazion con i rischi più normali. In raltà, nl mrcato libralizzato, l obbligo a contrarr ha assunto una nuova valnza, pr dfinizion non contmplata all atto dlla sua introduzion, cioè qulla di contribuir a ridurr i costi di ricrca. L obbligo a contrarr impon all imprs, com si è visto, non solo di assicurar ogni potnzial clint ch n facss domanda, ma anch di sprimr la propria tariffa in forma saustiva, dunqu compatta non ambigua. È grazi all obbligo a contrarr ch si è potuta introdurr la norma (Codic dll Assicurazioni Privat, D.L. n. 209/2005, art. 132), ch impon a tutt l compagni assicurativ abilitat di prdisporr un sito Intrnt, nl qual chiunqu può ottnr in tmpi rapidi un prvntivo ch può ssr fatto valr prsso qualunqu agnzia dll imprsa. L opportunità pr gli assicurandi di potr facilmnt ottnr comparar un notvol numro di prvntivi ha crtamnt contribuito a incrmntar la trasparnza, dunqu, la concorrnzialità dl mrcato. Naturalmnt, l obbligo a contrarr non è l unico strumnto pr ottnr accsso, mutualità trasparnza, sui quali ci siamo soffrmati qui sopra. Sugli Naturalmnt, vi è la possibilità ch una compagnia luda l obbligo a contrarr ni confronti di una crta catgoria di potnziali assicurati, fissando pr costoro un prmio sagratamnt lvato. A qusto proposito l ISVAP, l autorità prposta al controllo dl sttor assicurativo, ha tra l sua missioni qulla di individuar ( sanzionar) sclt tariffari ch non siano giustificat su bas attuarial, ma solo dalla volontà di sottrarsi all obbligo a contrarr. Mrcato

6 strumnti altrnativi idalmnt utilizzabili tornrmo fra poco. Pr comprndr quanto dsidrabil possa ssr il mantnimnto dll attual configurazion dl mrcato è, ovviamnt, ncssario saminar quali possano ssr i costi sociali di tal vincolo. Essi possono ssr sinttizzati nl sgunt: l obbligo a contrarr sclud la spcializzazion dll imprs pr dtrminati profili di rischio. Gli fftti di tal impdimnto sono duplici: un imprsa spcializzata potrbb ssr più fficint nl quotar gstir rischi circoscritti (trritorialmnt, pr tipologi di clintla, pr tipologi di vicoli cc.), offrndo così in qul sgmnto il proprio srvizio a przzi minori /o qualità suprior. Inoltr, dato ch l obbligo a contrarr è una pculiarità italiana la sclta di spcializzazion produttiva è, al contrario, bn prsnt ngli altri pasi comunitari, all imprs spcializzat non italian vin di fatto impdito di sportar prsso di noi il proprio modllo di businss. Ciò causa una sorta di artificial barrira all ingrsso nl nostro mrcato, ch ha naturalmnt fftti ngativi sul grado di concorrnza d è, inoltr, discriminatoria ni confronti dll compagni stranir, ch dvono sostnr di costi spcifici di riconvrsion pr ntrar nl mrcato italiano. A qusto proposito, com si accnnava nll introduzion, la qustion dlla compatibilità dll obbligo a contrarr in Italia con la disciplina comunitaria è stata sollvata da tr dnunc prsntat prsso la Commission da altrttant imprs irlandsi ch oprano nl nostro pas in rgim di libra prstazion di srvizi. Qust compagni sono spcializzat nll assicurazion di flott azindali si sono dotat di una configurazion organizzativa ch è tal da rndr loro di fatto impossibil oprar in Italia. In data 7 luglio 2004, la Commission ha pubblicato una lttra di costituzion in mora dlla Rpubblica Italiana pr avr mancato ai propri obblighi in matria di librtà di commrcializzazion di prodotti assicurativi. Gli argomnti a favor dlla posizion italiana sono stati sprssi con una lttra dl 13 sttmbr succssivo, nlla qual si giustificava il vincolo alla librtà contrattual dll imprs, introdotto con l imposizion dll obbligo a contrarr, con la natura social dlla coprtura Rc auto con la ncssità di controbilanciar l obbligo alla coprtura di propritari di un vicolo. Gli argomnti prodotti non sono stati considrati sufficinti ciò ha portato all aprtura di una procdura di infrazion vra propria - tuttora pndnt - introdotta dall invio da part dlla Commission di un parr motivato nll ottobr 2005 con un nuovo avviso nll april Smplificando gli argomnti sprssi ni vari documnti citati a favor contro l obbligo a contrarr, qusto vin oggttivamnt riconosciuto da ambo l parti com un ostacolo alla libra mssa in commrcio di prodotti assicurativi nlla Comunità, avndo d altro canto la giurisprudnza già spcificato ch anch pr l coprtur obbligatori vig il principio dlla librtà tariffaria dll imprs. Ma tal principio potrbb ssr msso in discussion, a patto ch i vincoli a tal librtà fossro giustificati da motivazioni imprativ di intrss gnral qualora tali motivazioni non fossro discriminatori tra imprs, Mrcato 117

7 fossro idon a raggiungr l obittivo prsguito non andassro al di là di quanto ncssario pr raggiungr qusto obittivo. Un adguata difsa dll obbligo a contrarr da part dl rgolator italiano dovrbb, quindi, splicitarn l motivazioni di intrss gnral, com sso sia fficac pr consguir l obittivo dimostrar ch non sistono strumnti mno invasivi pr consguir l obittivo. La risposta italiana a qusti qusiti ha, invc, chiamato in causa il gnrico problma dlla tutla di consumatori (vitando il rifrimnto splicito all accsso all assicurazion obbligatoria, alla trasparnza tariffaria alla mutualizzazion). La Commission, nl suo parr motivato ( 26), ha sostnuto ch la difsa non è riuscita a dimostrar ch l obbligo a contrarr è ncssario pr tutlar i consumatori, né tantomno, ch non sistano soluzioni altrnativ mno invasiv. Pr fornir una valutazion sul fatto ch sista ralmnt un intrss gnral di consumatori da tutlar con l obbligo a contrarr, va fatta qualch valutazion sui rischi ch si potrbbro corrr s tal obbligo vniss ffttivamnt msso in discussion. S tutt l compagni opranti in Italia avssro ffttivamnt la facoltà di optar pr una stratgia di spcializzazion, potrbbro fors mrgr catgori di consumatori ch faticano a rprir una coprtura. Solo un affidabil prvision dll idntità dlla quantità di qusti soggtti potrbb consntir di fornir valutazioni di mrito. Plausibilmnt, i consumatori pnalizzati potrbbro ssr i più rischiosi, 7 ch potrbbro ssr rifiutati dall compagni o, quantomno, vdrsi proporr przzi più lvati di qulli corrnti, anch prché la sussidiazion dgli alti rischi da part di qulli più modsti, già ridotta da quando il mrcato è stato libralizzato, tndrbb a svanir dfinitivamnt. Si tratta naturalmnt di valutar s qusti soggtti siano portatori di intrssi ch la collttività ritin di dovr tutlar. Alcun prvisioni più ottimistich idntificano i soggtti più pnalizzati com una catgoria assai ridotta (guidatori molto anziani, con una storia di sinistri particolarmnt ngativa, ch sono stati puniti pr gravi infrazioni al Codic dlla Strada, prcdntmnt riconosciuti colpvoli di comportamnti fraudolnti cc.), il cui diritto a ssr tutlati potrbb ffttivamnt ssr msso in discussion; altrimnti, si tmono scnari ni quali incontrano difficoltà ad accdr alla coprtura ampi schir di cittadini (i giovani tutti i cittadini rsidnti in alcun ar assai rischios dl pas, l grandi ar mtropolitan dl Mridion in particolar). Il pggioramnto dll condizioni di accsso all assicurazion di quot così consistnti dlla popolazion potrbb ffttivamnt dar origin a problmi sociali significativi. Anch prché i mccanismi di valutazion dlla rischiosità dgli assicurati da part dll compagni è naturalmnt imprftto, nl novro di soggtti particolarmnt rischiosi ch vdrbbro significativamnt pggiorar l propri condizioni, Anch qusta prvision non è tuttavia dl tutto crta, s è vro ch in alcuni pasi sono sort compagni spcializzat in alti rischi ch, s gstiti in modo dirtto, potrbbro comunqu costituir sgmnti di mrcato non ncssariamnt sgraditi all imprs. Mrcato

8 finirbbro pr trovarsi anch molti soggtti non particolarmnt rischiosi o, comunqu, innocntmnt rischiosi. 8 Può ssr d aiuto al proposito, citar l sprinz di pasi ch hanno sclto strad altrnativ all obbligo a contrarr. In tal snso, è possibil individuar du modlli prvalnti. In alcuni casi, il Rgno Unito in particolar, si è smplicmnt rinunciato a qualsiasi rgolazion sul lato dll offrta. L compagni opranti nl Rgno Unito possono rifiutar un clint, ch trovrà opportunità di coprtura solo prsso compagni privat spcializzat ni bad risks, a condizioni ovviamnt piuttosto onros. In altri pasi (la Francia, la Spagna molti stati dgli USA, in particolar), il mrcato rsidual di bad risks è rgolato, cioè l condizioni di accsso alla coprtura obbligatoria pr i soggtti rifiutati dall imprs privat sono dfinit dal policy makr. L assicurator rsidual (la c.d. bad company) è una compagnia (pubblica o consortil) dotata di spcifici obittivi di mutualità ch l imprs privat tradizionali non sono in grado di garantir. 9 A titolo di smpio, s la collttività valutass opportuno tutlar i diritti di giovani guidatori, mutualizzando la loro suprior rischiosità con qulla infrior di guidatori sprti, la bad company potrbb praticar przzi infriori a qulli ch risultrbbro in una situazion di quilibrio di mrcato. 10 Naturalmnt una siffatta ipotsi gnrrbb una struttural situazion di disquilibrio tcnico pr la bad company, ch dovrbb ssr adguatamnt sussidiata. Dtto in altri trmini, una tal iniziativa non può nascr ch pr volontà collttiva a front di un bn prciso progtto: a) di controllo di przzi pr alcun catgori di assicurati b) di sostgno finanziario, plausibilmnt provnint o dalla fiscalità gnral, cioè dalla collttività di guidatori non guidatori, ovvro dalla collttività di guidatori, scondo un mccanismo dl tipo di qullo ch rgola il finanziamnto dl FGVS. Una soluzion nlla qual si dovss rinunciar in Italia all obbligo a contrarr potrbb, quindi, risultar accttabil, a patto ch il mrcato rsidual dgli alti rischi ch si vrrbb invitabilmnt a crar risultass rlativamnt ridotto. In Francia, a titolo d smpio, la bad company pubblica 11 - Burau Cntral d Tarification - ricv poco più di un migliaio di richist di intrvnto all anno, da part di individui ch dvono comprovar di ssr stati rifiutati da almno tr compagni privat. Tali individui sono quasi sclusivamnt alcolizzati o tossicodipndnti, ultra-novantnni pluri-sinistrati. In Spagna, la 8 È vidntmnt bn divrso ssr rischiosi prché si assumono, pr smpio, comportamnti imprudnti, piuttosto ch a causa dl fatto ch si viv in ar gografich carattrizzat da condizioni critich dl traffico. 9 S non si volss tutlar in qualch modo il mrcato rsidual, sarbb ovviamnt sufficint la soluzion di mrcato ingls. 10 La disponibilità dlla coprtura sussidiata, in analogia a quanto pr smpio prvisto nlla rgolazion rlativa agli obblighi di srvizio univrsal nll tlcomunicazioni, dovrbb ssr mssa a disposizion dl pubblico a un przzo accssibil, infrior a qullo dtrminato in normali condizioni di mrcato, a bnficio di soli consumatori a basso rddito o con signz sociali particolari. Sarbb, prciò, ncssario limitar l offrta ai soli casi di intrss pubblico, nl risptto di appropriat rgol ispirat al principio di trasparnza non discriminazion (com prvisto all art. 9 dlla Dirttiva 2002/22/CE dl 7 marzo 2002 rlativa al srvizio univrsal ai diritti dgli utnti in matria di rti di srvizi di comunicazion lttronica). 11 Si vda Buzzacchi Siri (2001) pr una dscrizion dll principali sprinz intrnazionali. Mrcato 119

9 bad company pubblica - Consorcio d Compnsacion d Sguros - ha numri un po supriori, ma smpr dll ordin dll migliaia di individui. Il fatto ch siano rari i casi di rifiuto a contrarr da part dll compagni, il fatto ch la sclta di spcializzazion in spcifici sgmnti abbia riguardato un numro di imprs rlativamnt piccolo, dipnd probabilmnt dalla buona capacità dll imprs di valutar i rischi dalla loro bassa trognità. Inoltr, vidntmnt, ni mrcati sopra citati, il grado di concorrnza è tal da potrsi prmttr di far passar in scondo piano l signza di struttur dll tariff particolarmnt trasparnti. Qualch proccupazion pr gli fftti dll liminazion dll obbligo a contrarr nl caso italiano, comunqu, rsta. Risptto all sprinz sopra citat, il mrcato domstico prsnta una maggior trognità di rischi 12 un più modsto livllo di concorrnzialità, confrmato dalla scarsa aprtura intrnazional dai frqunti intrvnti nl sttor da part dll Autorità dl Govrno. S è vro ch l abolizion dll obbligo a contrarr dtrminrbb naturalmnt condizioni di accsso alla coprtura obbligatoria più difficoltos, comunqu, più onros pr una quota dlla popolazion, s qusta quota foss di ntità molto modsta sarbb dl tutto accttabil gstirn il sgmnto con soluzioni altrnativ, o addirittura mttrn in discussion i diritti (in fondo non è così scontato ch, pr smpio, chi si è visto sospndr la patnt abbia il diritto di accdr alla coprtura a condizioni normali). L pculiarità dl mrcato italiano sopra richiamat, tuttavia, fanno tmr ch l abolizion tout court dll obbligo a contrarr possa dtrminar condizioni di accsso alla coprtura obbligatoria pr una quota assai significativa dlla popolazion. Qusto rischio andrbb vitato, rafforzando gli strumnti pr rndr la rischiosità minor mno trogna la concorrnza più fficac. Qusti intrvnti, dsidrabili ovviamnt comunqu, potrbbro rndr più digribil la rinuncia all obbligo a contrarr, ch portrbb praltro con sé una maggior contndibilità dl mrcato la possibil fficinza di alcun sclt di spcializzazion. In qusto scnario, sarbb allora ncssario dfinir i diritti ch si intndono tutlar d, vntualmnt, gli strumnti pr ottnr qusto risultato (bad company pubblica, sussidi dirtti cc.). In raltà una strada intrmdia potrbb rivlarsi mno rischiosa, smpr ch in sd comunitaria vniss approvata. Com si è dtto, l obbligo a contrarr è uno strumnto pnsato ralizzato pr un contsto di mrcato pristorico risptto a qullo corrnt. Un rstyling dlla normativa potrbb fors rndrlo più adguato all signz odirn. Ripartndo dalla dnuncia ch ha originato la procdura di infrazion contro lo Stato italiano, ffttivamnt una prima considrazion sarbb qulla ch l obbligo a contrarr ha finalità prvalnt dstinata ai consumatori. La possibilità di circoscrivr l obbligo di prdisposizion di una tariffa di contrarr all sol prson fisich non prgiudichrbb crto diritti rilvanti dll prson Pr smpio, la frqunza annua di sinistri ha un rapporto pari a circa tr volt tra l provinc più rischios qull mno rischios. Mrcato

10 giuridich, ch dovrbbro avr pr di più spcifica profssionalità nll accsso al mrcato assicurativo. A maggior ragion, s l oggtto dll assicurazion foss non un singolo vicolo, ma una flotta azindal, pr la qual praltro l tcnich di tariffazion sono dl tutto pculiari difficilmnt compatibili con la prdisposizion di una tariffa saustiva valida anch pr l prson fisich. Un obbligo a contrarr limitato all tariff pr l prson fisich, concdndo così pina facoltà di spcializzazion nlla clintla corporat sarbb crtamnt più difndibil sul piano dlla tutla dgli intrssi gnrali. 13 Un ultrior riduzion di vincoli pr l imprs potrbb ssr la dfinizion di alcun catgori di clinti pr i quali non si applica l obbligo a contrarr, nl quadro di una dfinizion concrta di diritti ch ralmnt si intndono tutlar. Naturalmnt, quanto più foss lastico l obbligo a contrarr, tanto più ampia potrbb risultar la schira di propritari di vicoli a motor tntati dall affrontar il rischio di ludr l obbligo di assicurarsi. In qusto snso, considrati gli fftti ngativi pr l intra comunità drivanti dalla circolazion di vicoli non assicurati, risultrbb ancor più urgnt progttar nuov misur pr combattr il fnomno. Esmplar, in qusto snso, l sprinza dl Rgno Unito (si vda al proposito Dpartmnt for Transport, 2004), dov l scalation dl problma ha indotto il govrno britannico a promuovr una sri di misur innovativ. Pr il caso italiano, più modstamnt, il smplic passaggio a una banca dati lttronica di crtificati di assicurazion, a oggi non prvista dal codic, sarbb già un notvol avanzamnto. Rifrimnti bibliografici Buzzacchi, L.; Siri, M.; Bad Company: quali indicazioni pr il mrcato italiano sulla bas dl confronto intrnazional, Working papr CERAP - Univrsità Bocconi, 21, Milano, ottobr Buzzacchi, L.; Siri, M.; Efficinza d quità nl mrcato dll assicurazion obbligatoria Rc auto: ri-rgolamntar pr libralizzar?, Mrcato concorrnza rgol, n. 3, 2002, pp Buzzacchi, L.; Valltti, T.; Stratgic pric discrimination in compulsory insuranc markts, Gnva Paprs on Risk and Insuranc Thory, vol. 30, 2005, pp Dpartmnt for Transport, Uninsurd drivrs in th Unitd Kingdom, a rport to th Scrtary of Transport by profssor David Grnaway, London, July Schwartz G.T., Auto no-fault and first-party insuranc: advantags and problms, Southrn California Law Rviw, vol. 73, 2000, pp Smith, E.; Wright, R.; Why is Automobil Insuranc in Philadlphia So Damn Expnsiv?, Th Amrican Economic Rviw, n. 4, 1992, L art dl Codic dll Assicurazioni, in raltà, già prvd la possibilità ch, su richista dll assicurator, l obbligo a contrarr possa ssr circoscritto all sol flott di vicoli a motor o natanti. Bnché circoscritto a qusto sgmnto di assicurati, l obbligo a contrarr si applichrbb comunqu. Qusta sclusion è stata prsa in considrazion dalla Commision uropa, ma ritnuta insufficint a intrrompr la procdura di infrazion. Mrcato 121