L assicurazione francese contro le catastrofi naturali

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1 L assicurazione francese contro le catastrofi naturali 1

2 Le grandi catastrofi in Francia degli ultimi 10 anni: 1999 : uragani Lothar et Martin : 32 morti 7.5 miliardi di euro di costo per gli assicuratori 2002 : inondazione del Gard : 22 morti 0.57 miliardi di euro di costo per gli assicuratori 2003 : siccità: morti, 1.1 miliardi di euro di costo per gli assicuratori 2009 : uragano Klaus : 3 morti, 1,6 miliardi di euro di costo per gli assicuratori 2010 : uragano Xynthia : 52 morti 1,5 miliardi di euro di costo per gli assicuratori 2

3 Le caratteristiche del mercato assicurativo francese Un mercato molto concorrenziale : ü più di 300 compagnie assicurative attive sul territorio ügiro d affari: miliardi di euro di cui 45 investiti in assicurazioni di beni e responsabilità ü3 mercato europeo Un mercato molto inquadrato : ü Un codice di assicurazione molto sviluppato ücirca 100 assicurazioni obbligatorie üuna decina di estensioni di garanzie obbligatorie Partenariati pubblici e privati : ücatastrofi naturali üatti vandalici üagricoli 3

4 L inquadramento delle assicurazioni contro le catastrofi Assicurazione sulle persone: ü Poco inquadrato ücontratti individuali opzionali (Garanzia sugli infortuni) üun fondo di indennizzo pubblico (FGTI) Assicurazione sui beni: ü Principio di estensione obbligatoria nei contratti di assicurazione danni sui beni ü In particolare: catastrofi naturali, uragani, atti terroristici, catastrofi tecnologiche üdue sviluppi recenti in campo assicurativo : assicurazione agricola contro i rischi climatici, assicurazione ambientale 4

5 I principi fondatori della legge del Luglio 82 1) Il rischio di catastrofe naturale è al limite dell assicurabilità a causa dell alto rischio di danni arrecati 2) Un sistema puramente liberale crea una selezione troppo forte lasciando scoperti i soggetti più vulnerabili 3) Un sistema che si appoggia esclusivamente sulla solidarietà nazionale è generalmente ingiusto, costoso e inefficace La Legge di Luglio 1982 si basa su: L esperienza degli assicuratori in materia di indennizzo dei sinistri La solvibilità finale dello Stato 5

6 La regolamentazione «catastrofi naturali» üle garanzie catastrofi naturali sono un estensione obbligatoria in qualsiasi contratto di assicurazione contro i danni üe una garanzia-tipo le cui clausole fissate dalla legge sono le stesse in tutto il mondo üil suo costo è fissato equamente dalla legge ed è uguale per tutti (principio di solidarietà) : 12% del premio danni per i beni, 9% del premio danni per assicurazione auto üla garanzia ha effetto solamente se un decreto interministeriale dichiara un comune o una zona in stato di calamità naturale ücopre i danni ai beni causati dall intensità anormale di un agente atmosferico ad eccezione del vento (ma comprende i cicloni tropicali) übeneficia infine di una garanzia illimitata dallo Stato. 6

7 La regolamentazione «catastrofi naturali» come funziona? Stop-loss 200% dell assorbimento con garanzia statale C.C.R Compagnia di riassicurazione statale Quota-Share 50% Assicuratore 12% 12% 6% 1,4 miliardi di euro nel

8 La garanzia finale dello Stato Lo Stato ri-alimenta le compagnie di ri-assicurazione quando le spese di conguaglio raggiungono una soglia di allerta (50% dell incasso annuale) Si creano le spese di conguaglio tramite l alimentazione della quota-share e la fatturazione dello stop-loss C.C.R 8

9 La parte prevenzione del dispositivo Le franchigie: Sono regolamentari e non riscattabili 380 per i privati, 10% con un minimo di per le aziende per il rischio siccità Dal 1 gennaio 2001 variazione delle franchigie: Se il comune o il bene assicurato, non è dotato di un piano di prevenzione dei Rischi (PPR), la franchigia viene aumentata in funzione del numero di ordinanze per catastrofi naturali che vengono decretate per quel comune Per 3 ordinanze senza PPR : raddoppio della franchigia Per 4 ordinanze: franchigia triplicata Per 5 ordinanze o più : franchigia quadruplicata 9

10 L assicurazione contro tempeste e uragani ül assicurazione contro le tempeste dal 1990 è stata resa obbligatoria in tutte le assicurazioni contro gli incendi (non fa parte della categoria catastrofi naturali) ücopre tutti i danni ai beni causati dagli effetti del vento e dell umidità conseguenti a una tempesta üla tariffa è libera e le condizioni di assicurazione devono essere equivalenti a quelle delle assicurazioni contro gli incendi ünon beneficia della garanzia dello Stato ed è quindi interamente riassicurata sul mercato privato 10

11 L assicurazione contro i rischi naturali e sui raccolti non immagazzinati üfino al 2006, l assicurazione privata copriva solo gli effetti della grandine e delle tempeste sui raccolti non immagazzinati üi danni ai raccolti causati da altri fenomeni venivano indennizzati parzialmente dal Fondo per le Calamità Agricole (finanziato per metà da un contributo obbligatorio sull assicurazione danni agricoli e per l altra metà dallo Stato) üdal 2006, gli assicuratori hanno lanciato sul mercato dei prodotti assicurativi climatici che coprono da altri fenomeni (premio sovvenzionato dallo Stato) üoggi convivono colture coperte dai privati e colture coperte dal Fondo. La Legge di Modernizzazione agricola in corso di discussione dovrebbe definitivamente chiarire questa divisione. ünon c è assicurazione obbligatoria 11

12 Bilancio delle assicurazioni contro i rischi naturali

13 Perpetuazione del sistema di fronte ai cambiamenti climatici Coûts des aléas observés probabilisés au cours des 20 dernières années Prospetto del costo dei rischi naturali nei prossimi 20 anni (2010/2030) (Source : étude FFSA) 30 Mds Facteurs liés aux évolutions socioéconomiques Facteurs liés au Changement Climatique Coûts des aléas observés probabilisés au cours des 20 prochaines années Augmentation de la masse assurable Migration vers les zones à risque Evènements Extrêmes Evènements Locaux Charge totale 30 Mds 14 Mds 2 Mds 13 Mds 1 Mds 60 Mds Facteurs ayant un effet sur le prix relatif de l'assurance 13

14 Posizione degli assicuratori sull attuale regime ügli assicuratori francesi reputano l attuale regime (Catastrofi Naturali + Tempeste) soddisfacente nella sua globalità üqualche modifica è necessaria in particolare nel trattamento del pericolo siccità ünondimeno, il sistema di assicurazione obbligatoria abbinato alla solidarietà delle tariffe, potrà essere mantenuto solamente se le politiche di prevenzione dello Stato francese contro i rischi naturali diverranno più attive üil recente dramma dell uragano Xynthia sembra aver risvegliato la coscienza e le energie del potere pubblico. 14