- Istruttoria della Commissione Europea su carte di credito. - Costi bancari: primi risultati dell istruttoria Antitrust

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1 Coordinato da Fabio Picciolini Agenzia Adiconsum anno XVIII - n giugno 2006 Stampato in proprio in giugno 2006 In questo numero: Istruttoria della Commissione Europea su carte di credito Costi bancari: primi risultati dell istruttoria Antitrust Ultim ora - Istruttoria della Commissione Europea su carte di credito Approfondimenti - Costi bancari: primi risultati dell istruttoria Antitrust Flash - Argentina - Conti correnti - Corporate bond - Fisco - Mutui - Poste - Protesti - Riforma del risparmio - Usura Registrazione Tribunale di Roma n. 350 del Iscriz. ROC n Sped. in abb. post. D.L. 353/2003 (conv. in L. 46/2004) art. 1, comma 2, DCB Roma

2 L' ULTIM ORA Istruttoria della Commissione Europea su carte di credito Forti differenze tra i vari Paesi dell Unione nei costi applicati per il possesso di carte di credito. L a Commissione Europea (concorrenza) entro il 21 giugno 2006 terminerà un istruttoria sui costi applicati per il possesso di carte di credito. L inchiesta già svolta dimostra che nel 2005 sono state compiute operazioni per 23 miliardi con un ammontare di miliardi, le commissioni sono state 25 miliardi (1,85% medio). Il rapporto utili/ costi è del 65,00% per le carte di credito e del 47,00% per le carte di pagamento (Bancomat e simili). L inchiesta (25 società emittenti e 230 banche) evidenzia la forte differenza tra i vari Paesi, in alcuni casi con differenze del 100,00% e con costi molto diversi (anche del 500,00%) secondo categorie di possessori. Nelle carte business, le grandi imprese pagano il 70,00% in meno delle piccole imprese. Rilevato l aumento nascosto dei prezzi dei prodotti da parte dei commercianti che scaricano sui beni i costi delle commissioni. Le tariffe ai dettaglianti variano da 0,075 a 1,1975 per cento. Motivo per cui si è sottoposti a prezzi molto salati è la mancanza di un sistema unico dei pagamenti europei, che sarà avviato solo nel 2008 e teoricamente a regime solo nel In alcuni Paesi è prospettato il rischio di monopolio almeno per i circuiti Visa e Mastercard. Istruttorie sono state aperte in anni successivi anche a livello nazionale dove è stata prima abolita, per intervento della Banca d Italia, la possibilità per Cartasì di raccomandare ai commercianti le tariffe da applicare, mentre attualmente, anche se ancora insufficiente, sono i singoli istituti che fanno parte di Cartasì a fissare le tariffe. L Antitrust nazionale non ha accettato le proposte di Cogeban, la società che gestisce il marchio Bancomat, per sfuggire alle sanzioni previste per la mancata realizzazione del sistema multibanca (collegamento interistituti). APPROFONDIMENTI Costi bancari: primi risultati dell istruttoria Antitrust Secondo l Antitrust è necessario un riesame dell attuale normativa. Il presidente: l articolo 118 del TUB deve sparire Antitrust ha reso note le prime indicazioni sull indagine sui costi bancari. Secondo l Autorità è necessario un riesame dell attuale normativa particolarmente sulle modifiche negative delle condizioni applicate alla clientela, considerato che non solo vengono modificate, ma Test noi consumatori 2

3 Sentenze Il Tribunale di Milano ha emanato una sentenza innovativa sulla vendita di titoli argentina da parte di Banca Intesa. La sentenza afferma che già dal novembre 1999, la banca fosse a conoscenza dei rischi di solvibilità della Repubblica argenanche introdotte nuove commissioni. Inoltre, non esiste alcun riferimento al giustificato motivo. Il presidente dell Antitrust ha affermato che l articolo 118 del Testo Unico Bancario deve sparire. L articolo prevede la possibilità per le banche di medicare unilateralmente le condizioni applicate alla clientela. Molto interessante anche il suggerimento fornito alle banche circa la necessità che agiscano direttamente, altrimenti interverrà l Autorità. Un ulteriore affermazione ha riguardato l abbattimento delle spese di chiusura conto, da parte di quattro gruppi bancari, dopo l avvio dell istruttoria sui costi bancari da parte della stessa autorità. La linea dell Autorità è che i contratti non siano modificati unilateralmente senza dare al cliente una reale possibilità di recesso e quindi una scelta effettuata con il consenso di entrambe le parti, come peraltro previsto dal codice civile. La risposta dell Abi è stata ovviamente di totale difesa dell attuale normativa contrattuale. L Abi sostiene che la norma consente di ridurre i costi delle comunicazioni tra banche e clienti. Ulteriore difesa è stata il lavoro svolto con le associazioni dei consumatori per migliorare ulteriormente le previsioni dei contratti. La presa di posizione è molto importante perché la norma in discussione (cd. Jus variandi) è una di quelle su cui associazioni dei consumatori e banche non hanno mai trovato l accordo, nonostante la ricerca da parte di Adiconsum di procedere, se necessario, anche per passaggi successivi. Per questo motivo avevamo avanzato due richieste specifiche: l immodificabilità delle condizioni per un periodo di tempo certo prefissato (12 mesi), la decorrenza del termine per il recesso dal momento della ricezione della comunicazione delle variazioni da parte del cliente e non dalla pubblicazione in Gazzetta Ufficiale, che non legge nessuno. Circa la risposta dell ABI è sufficiente ricordare che i costi bancari negli ultimi cinque anni sono aumentati tre volte di più dell inflazione e che le associazioni dei consumatori hanno discusso e migliorato sensibilmente i contratti. Di questi si discute ormai con le singole banche. FLASH Argentina Fondo anticrack Il ministro dell'economia ha chiesto il parere al Consiglio di Stato per il decreto relativo all istituzione del fondo per risarcire con i conti dormienti le vittime dei crack dell Argentina. Ricorso ICSID Il 12 maggio 2006 si è chiuso il periodo per avanzare il ricorso all ICSID per un arbitrato tra obbligazionisti e Repubblica Argentina. I ricorrenti dovrebbero essere circa centomila. Entro fine mese si avvierà la fase di verifica. Ristrutturazione del debito Il Governo Argentino ha nuovamente confermato di non voler riaprire la ristrutturazione del proprio debito per consentire nuove adesioni al piano. I non aderenti al piano rappresentano oltre 20 miliardi di dollari, di cui 14 in mani italiane. La posizione del Governo argentino non è comprensibile sia per le continue pressioni internazionali, sia, soprattutto, per l andamento dell economia argentina, cresciuta nel 2005 di oltre il 9,00%. Test noi consumatori 3

4 tina. La sentenza per la prima volta non fa riferimento ai comportamenti legati alla vendita (mancanza di prospetto, attitudine al rischio, ecc.), ma al fatto che la banca, originariamente la Banca Commerciale Italiana, essendo proprietaria di una delle più importanti banche argentine, non poteva non conoscere la situazione di quel paese. La sentenza prevede il rimborso al risparmiatore. Conti correnti Cointestazione La Prima sezione della Corte di Cassazione, con sentenza n. 1197/06, ha stabilito che nel caso di versamento su conto corrente del ricavato di una vendita effettuata da uno dei coniugi, anche se sono in regime patrimoniale di comunione di beni, il deposito non rientra nella disponibilità di entrambe, ma solo di quello che ha effettuato la vendita. Costi Dopo l aumento del 2 marzo 2006 del tasso di riferimento europeo di 25 b.p. molte banche hanno elevato i tassi attivi in misura maggiore. Infatti, a fronte di 223 banche che hanno aumentato della stessa percentuale il tasso del conto corrente, ben 93 lo hanno fatto per una percentuale maggiore e dal lato del correntista; solo 22 banche hanno aumentato il tasso passivo e solo quattro di una percentuale maggiore. L occasione è stata utilizzata anche per aumentare altre spese e commissioni. On line Nel 2004 i conti on line sono stati 6,5 milioni (+63%), ma con un utilizzo solo del 55%. La frequenza delle operazioni è in media di una al mese, l importo medio è di ,00 euro. Nel 2005 i conti aperti, secondo stime, sono stati dieci milioni. Nei conti on line è possibile una riduzione dei costi di gestione anche del 50,00% rispetto al normale conto corrente. Corporate bond Finmatica La prossima udienza è fissata per il 7 giugno, mentre sono ancora in corso le verifiche per le istanze di ammissione al passivo. La verifica per gli obbligazionisti, purtroppo, non porterà risultati, in quanto con la vendita di alcune società (Trend e Engineering) non esistono più risorse utili per i rimborsi. Il sito su cui avere specifiche informazioni è Giacomelli La Guardia di Finanza ha accertato l esistenza di operazioni di insider trading da parte della famiglia, per sostenere artificialmente il corso dei titoli Giacomelli. Fisco Gestione accentrata di titoli dematerializzati Dal 1 gennaio 2004 la Montetitoli, la società di gestione presso cui sono accentrati gli strumenti finanziari, non chiede alle banche e alle SIM commissioni (diritti di accentramento) per i titoli azionari di società in procedura fallimentare. Inoltre, il Regolamento 11522, art. 26.f, prevede il contenimento dei costi a carico degli investitori. L imposta che deve in ogni caso essere corrisposta, è quella di bollo; però nel caso di strumenti finanziari dematerializzati di valore complessivo nominale o di rimborso inferiore a mille euro, l imposta è di 1,81 euro (circolare agenzia delle entrate 207/2000). Infine, nel caso di dossier voto e di mancato invio dell estratto conto, non deve essere corrisposta neppure l imposta di bollo. Test noi consumatori 4

5 Familiari a carico La legge finanziaria 2006 (2006/05) ha confermato che fanno parte del nucleo familiare il coniuge non legalmente ed effettivamente separato e i familiari che hanno un reddito non superiore a 2.840,51 euro. Mutui Acquisto Le statistiche indicano che oltre l 80,00 degli italiani è proprietario di immobili, ma il problema casa riguarda comunque un quinto della popolazione, soprattutto nei grandi centri, dove si somma al problema costi di locazione. Da tenere presente anche l esistenza di almeno un quarto del patrimonio immobiliare residenziale non utilizzato. Anatocismo Nell ottobre 2005 la Corte di Cassazione ha emesso una sentenza (20449/2005) con cui conferma che anche sui mutui fondiari non può essere applicato l anatocismo, ossia il calcolo degli interessi su altri interessi piuttosto che sul capitale. La sentenza, infatti, è in linea con quella del 2003 sui mutui non fondiari. La sentenza riguarda i ritardati pagamenti, per cui iniziano a decorrere gli interessi di mora. Il mutuatario in base alla sentenza deve riconoscere alla banca mutuataria solo gli interessi corrispettivi sul capitale residuo, non più quelli ricapitalizzati. Frazionamento mutuo Nel caso di acquisto di abitazione in cooperativa il mutuo può essere concesso solo dopo il collaudo e il nulla osta del competente ufficio regionale, il primo per la verifica della regolarità delle opere, il secondo per la verifica delle previsioni di legge. Prodotti Banca per la Casa, gruppo Unicredit, ha creato un prodotto contro il rischio di cambio, denominato tassi-stop per i mutui a tasso variabile. Il servizio può essere attivato all atto dell accensione o successivamente, secondo la previsione sull andamento dei tassi. La procedura prevede l applicazione di un tasso massimo, oltre il quale il mutuo non può andare. La durata del tetto può essere di cinque o di dieci anni, con possibilità di rinnovare o no, a scelta del mutuatario, il servizio. Il costo è di 140 euro ogni ,00 euro di capitale residuo se si sceglie la durata quinquennale, di 370,00 euro per l opzione decennale. La stessa banca ha creato mutuibasicweb e mutuieasy40. Il primo prodotto offre mutui per il 100,00 del valore dell immobile con una rimborso trentennale, con tre possibilità: tasso fisso, variabile e formula flessibile. Basicweb è la formula a tasso fisso, basicweb mutuo variabile prevede un tasso collegato all euribor, basicweb mutuo flessibile offre la possibilità di modificare il tasso ogni due anni. La procedura è solo on line ed è prevista l assistenza di un unico referente della banca. Mutuo Easy40, destinato ai giovani, oltre la durata molto lunga, prevede rate d importo ridotto per i primi cinque anni di ammortamento, dovendo rimborsare solo gli interessi; esiste però la facoltà di rimborsare il 10,00% del capitale in ogni momento senza alcuna penale. I tassi applicati sono fisso e variabile. Sono previste anche durate intermedie tra 30 e 40 anni. Deutsche bank ha creato DB Protezione chiara per coloro che intendono accendere un mutuo a tasso variabile. È una specie di assicurazione che fissa il tasso massimo applicabile (CAP). Il tetto è riferito al tasso euribor a tre mesi, maggiorato di una quota, può avere una durata compresa tra 5 e 30 anni. Possono acquistare il prodotto anche mutuatari di altre banche. Il costo della protezione è proporzionale alla quota di tutela proposta: più è bassa, più il costo è elevato. Banca Sella ha lanciato il conto corrente WebSella.it per chi utilizza Internet. Il rendimento è del 4,00% lordo, fino al 31 agosto 2006, per una giacenza massima di ,00 euro; per gli importi superiori, il tasso di interesse è del 2,50% lordo. Il tasso a regime, dal 1 settembre 2006, è del 2,50% lordo. Non sono previste spese ed è prevista l assegnazione di due carte di credito, Test noi consumatori 5

6 una multifunzione e una prepagata, senza canone e senza commissioni per i prelevamenti Bancomat. Il conto prevede anche la presenza di un consulente per l assistenza nei giorni di lavoro e un servizio telefonico fuori orario di lavoro per i giorni festivi. Banca Popolare Italiana ha creato dinamico, un mutuo trentennale con spread dello 0,95% per finanziamento fino all 80% del valore, di 1,30% per finanziamento fino al 95,00% del valore e dell 1,50% per il 100,00% di erogato. Ing Bank sta per lanciare sul mercato il mutuo rifinanziamento destinato alla liquidità per l ammontare massimo finanziabile del 60% del valore dell immobile; altro mutuo è sostituzione attraverso il quale è possibile estinguere anticipatamente qualsiasi finanziamento in essere anche di altre banche, comprese le spese necessarie per completare tutta l operazione; il mutuo è erogabile fino all 80% del valore dell immobile. Entrambi i mutui prevedono, nel caso di tasso fisso, l applicazione dell IRS maggiorato di uno spread dello 0,85% per durata 20 anni, 1,05% per durata 25 anni, 11,15 per durata 30 anni. Nel caso di immobili non prima casa la durata massima è di 15 anni. Nel caso di mutui di importo superiore a ,00 euro lo spread è ridotto dello 0,15%. Nel tasso variabile, il riferimento è l euribor ad un mese maggiorato di uno spread dell 1,00%. Per entrambi i mutui non sono previste altre spese. Poste Buoni Postali La sentenza della Corte di Cassazione n. 333/2003 ha stabilito definitivamente che non era incostituzionale la modifica negativa delle condizioni applicate ai Buoni Postali, anche se non comunicata direttamente ai possessori ( Tale possibilità è decaduta con la riforma del 2001 che non consente più la modifica del tasso. Per i buoni precedenti al 2001 è possibile calcolare il reale rendimento sul sito: Conciliazione L Adiconsum, insieme alle altre principale associazioni dei consumatori, e Poste Italiane hanno sottoscritto l accordo per introdurre la conciliazione per i correntisti del BancoPosta. La conciliazione, nata da una proposta dell Adiconsum, prevede che dal 1 aprile 2006 i correntisti Bancoposta potranno fare domanda di conciliazione per risolvere controversie relative al conto corrente o essere risarciti per un disservizio. Le domande (i cui moduli sono disponibili presso tutti gli uffici postali) saranno esaminate da una commissione di Conciliazione che, raggiunto eventualmente l accordo, redigerà un verbale da inviare al cliente. Questi dovrà confermare o no la sua accettazione entro 30 giorni dal ricevimento della proposta. Entro i successivi 90 giorni dall accettazione l ente Posta dovrà provvedere al risarcimento di quanto pattuito.la conciliazione si potrà richiedere per i seguenti settori: spese e commissioni, valute versamenti/accreditamenti, valute prelevamenti/addebitamenti, termini di disponibilità, vidimazione assegni, servizi accessori, oneri fiscali, carta Postamat Maestro. Conto BancoPosta Nel 2005 i conti correnti postali hanno raggiunto i 4,6 milioni di unità (+9,00%), mentre le carte di debito (Postamat) sono arrivate a 5,3 milioni (+10,00%) e quelle prepagate (postepay) a 1,7 milioni. Il forte aumento della clientela è dovuto ai nuovi servizi per giovani, famiglie, senior, immigrati, quali il Prestito BancoPosta, quello Creo Famiglia per sposi e neogenitori, quello Scuola e Università destinato alle spese scolastiche. Anche nel comparto mutuo sono stati introdotti nuovi prodotti: Mutuo a Rata Decrescente, affitto, Tasso Misto. Prodotti Bancoposta ha creato un nuovo prodotto funzionale per chi sta per sposarsi, si è sposato da meno di un anno o ha avuto un figlio da meno di un anno. Il prodotto, distribuito fino al 31 luglio 2006, si chiama Creo Famiglia e prevede un ammontare compreso tra e euro, il rimborso tra Test noi consumatori 6

7 1 e 7 anni (con addebito su conto Bancoposta), tasso nominale (TAN) 7,50% e effettivo (TAEG/ISC) massimo è del 7,77%, non sono previste spese di istruttoria e di invio delle comunicazioni. Possono accedere al prestito i lavoratori dipendenti con accredito dello stipendio sul conto BancoPosta e i liberi professionisti, correntisti BancoPosta da almeno sei mesi. Protesti Con Decreto del Ministero di Giustizia sono stati adeguati i diritti di protesto e di indennità di accesso relativi alla levata dei protesti cambiari (Decreto ). L importo minimo di protesto è di 1,84 euro, quello massimo 40,05 euro; l indennità di acceso è legata alla distanza: fino a tre chilometri 1,65 euro, fino a cinque 1,96 euro, fino a dieci 3,62 euro, fino a quindici 5,10 euro, fino a venti 6,32 euro, oltre i venti chilometri per ogni sei o frazione l indennità è aumenta di 1,65 euro. Riforma del risparmio Banche regionali Un decreto legislativo del 29 marzo 2006 ha individuato le regole applicabili alle banche regionali, fermo restando il ruolo della Banca d Italia in tema di vigilanza sulle banche. Le banche a carattere generale sono quelle con sede e agenzie nel territorio di una regione. Il decreto fissa i principi le regole per Casse di Risparmio, banche di credito cooperativo, banche regionali, enti di credito fondiario e agrario. A livello regionale potrà essere creato un albo delle banche regionali, l autorizzazione all esercizio dell attività bancaria, la verifica dell onorabilità e della professionalità dei partecipanti al capitale e degli esponenti aziendali. Fondo Anticrack Il Consiglio di Stato ha sospeso il parere (n. 1633/ ) sul fondo per i rimborsi ai risparmiatori vittime dei crack finanziari, in attesa di chiarimenti. Per il Consiglio di Stato non è esatto il termine di dormienza, sono scarse le modalità di comunicazione alla clientela, non sono indicate le modalità del risarcimento, dubbi suscitano i poteri attribuiti all autorità di controllo. Il Consiglio di Stato chiede che il provvedimento riporti almeno lo schema generale su cui basare i rimborsi. La non condivisione del termine di dormienza non è un problema lessicale, ma di periodo dopo il quale è possibile agire; periodo che è sicuramente successivo al termine di prescrizione o per far scattare l usucapione (20 anni), periodi entro cui il titolare del conto corrente, del deposito o della cassetta di sicurezza può far valere i propri diritti. Sui tempi di comunicazione alla clientela (180 giorni) esiste il rischio concreto di difficoltà nel reperire il titolare del rapporto. Infine, il consiglio di stato ritiene che oltre i pareri già dati dalla Banca d Italia e dall ABI siano da acquisire quelli del Ministero di Giustizia e delle Attività Produttive. Usura Legislazione La Regione Puglia ha adottato una legge per promuovere iniziative di solidarietà per le vittime dell usura e del racket e per contrastare la criminalità comune e organizzata attiva in maniera molto marcata nel Mezzogiorno ed in particolare in alcune aree pugliesi. Commissario Il 31 marzo 2006 è stato nominato il nuovo prefetto Antiusura e antiracket, prefetto Raffaele Lauro. La nomina ha avuto il dissenso della FAI che l ha ritenuta illegittima perché il prefetto non ha comprovata esperienza nell attività di solidarietà nei confronti delle vittime, da alcuni partiti perché esiste una contraddizione tra i tempi di scadenza del mandato, 4 anni, e il momento del pensionamento, 6 anni, considerato che la nomina prevede il commissario rimanga in carica fino al momento della pensione; il sindacato dei prefetti non ha condiviso il periodo di nomina effettuata a ridosso delle elezioni politiche. Test noi consumatori 7

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