MUTUO CHIROGRAFARIO A CONSUMATORI

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1 MUTUO CHIROGRAFARIO A CONSUMATORI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare del Mediterraneo scpa Sede Legale e Direzione Generale: Via A. Depretis Napoli Registro delle Imprese di Napoli n REA c/o CCIAA Napoli n C.F. e P. IVA: Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Sito Internet: Indirizzo posta elettronica: info@bpmed.it Tel. 081/ Fax 081/ CHE COS E IL MUTUO CARATTERISTICHE Il Mutuo Chirografario è un finanziamento accordato a privati e, il cui rimborso avviene mediante il pagamento di rate secondo un piano di ammortamento con scadenze concordate. Il finanziamento può essere concesso a tasso fisso o a tasso variabile. L'erogazione del finanziamento è effettuata mediante accredito su un conto indicato dal Cliente. Se il Cliente sceglie di visualizzare on line le comunicazioni prodotte dalla Banca lo può fare accedendo alla specifica sezione protetta all'interno del sito Internet della Banca. Il Mutuo chirografario a consumatori è rivolto a persona fisiche (parte mutuataria) che agiscono per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Il mutuo chirografario a consumatori è un finanziamento destinato a finanziare generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Il tasso e di conseguenza l importo della rata da rimborsare, determinati al momento della stipula del mutuo, sono sempre uguali per tutta la durata del mutuo e non variano né in aumento né in diminuzione in caso di variazione dei tassi. Allo stato non è prevista la formula a tasso fisso. Mutuo a tasso variabile Il tasso e di conseguenza l importo delle rate, determinati al momento della stipula del mutuo, possono variare nel tempo in base all andamento, in aumento o in diminuzione, del parametro di riferimento utilizzato per la determinazione del tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto In caso di mutuo a tasso variabile, il tasso può variare nel tempo in base all andamento, in aumento (sfavorevole al Cliente) o in diminuzione (favorevole al Cliente) del parametro di riferimento utilizzato per la determinazione del tasso. Ciò comporta una variazione degli interessi addebitati al Cliente. 1

2 Società cooperativa per azioni Se il Cliente non è una microimpresa, ai sensi della raccomandazione della Commissione europea 2003/361/CE del e del relativo D.M. del 18/04/2005, il tasso (sia fisso che variabile) può variare in senso sfavorevole al verificarsi degli specifici eventi e condizioni pattuiti nel contratto e di seguito indicati: - incremento del costo del rischio di credito determinato da un aumento dei crediti anomali e di difficile recupero; - incremento di costi che la banca deve sostenere per mantenere la liquidità adeguata agli affidamenti concessi alla clientela; - incremento del patrimonio che la banca deve detenere a fronte del credito erogato. Rischi legati alle modalità di messa a disposizione delle comunicazioni Se il Cliente sceglie di accedere alle comunicazioni tramite i servizi telematici, i principali rischi connessi sono rappresentati dalla messa a disposizione e trasmissione di dati su circuito Internet e dal salvataggio di documentazione su computer e/o supporto durevole utilizzabili da terzi. Requisiti minimi di accesso Non previsti. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali [e sul sito] della banca/intermediario. QUANTO COSTA IL MUTUO Tipo mutuo MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO Modalità di stipula tasso variabile Il TAEG è calcolato a titolo esemplificativo considerando un finanziamento pari a ,00 Euro, con durata 60 mesi al tasso del 7,43% - rata mensile Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)* 8,11% Il TAEG comprende, oltre ai costi relativi al finanziamento, anche l imposta sostitutiva nonché gli eventuali costi delle assicurazioni sottoscritte e/o delle garanzie prestate. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad esempio le spese per l adesione (eventuale) alle assicurazioni facoltative abbinate ed eventuali spese per certificazioni interessi rilasciate a richiesta del Cliente. * Per i mutui, le anticipazioni bancarie, le aperture di credito e i contratti riconducibili alla categoria altri finanziamenti, l ISC (Indicatore Sintetico di Costo) è denominato Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). REGIME FISCALE L'aliquota dell'imposta sostitutiva sui finanziamenti bancari a medio e lungo termine (cioè quelli la cui durata supera i 18 mesi) è pari allo 0,25% o al 2% dell'importo erogato, a seconda delle finalità per le quali sono erogati. 2

3 Società cooperativa per azioni Più specificatamente, nei confronti delle persone fisiche l'aliquota dell'imposta sostitutiva è dello 0,25% sull'importo del finanziamento erogato per finalità di acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobile che possiede i requisiti per l'applicazione delle agevolazioni prima casa. Le agevolazioni prima casa si applicano allorquando ricorrono una serie di condizioni che consentono l'applicazione dell'aliquota ridotta dell'imposta di registro (o dell'iva) dovuta in sede di trasferimento di tali immobili. L'aliquota d'imposta sostitutiva dello 0,25% si applica anche alle operazioni di finanziamento destinate all'acquisto, costruzione e ristrutturazione delle e pertinenze di abitazioni, che abbiano i requisiti per l'applicazione delle agevolazioni c.d. prima casa. In buona sostanza, ai fini dell'aliquota dell'imposta sostitutiva sui finanziamenti bancari, le pertinenze hanno lo stesso trattamento dell'immobile ad uso abitativo al quale accedono. Se, invece, il mutuo è finalizzato all'acquisto, costruzione e ristrutturazione di un'abitazione ne che non possiede i requisiti per l'applicazione delle agevolazioni prima casa (come ad esempio una seconda casa ), l'aliquota è del 2%. CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO Voci Durata Periodicità di rimborso Costi, condizioni e caratteristiche Massima 60 mesi; Minima non prevista Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale Rata mensile: parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi media arrotondato per eccesso ai 5 centesimi più prossimi - aggiornamento mensile Spread: 7,00 punti percentuali Tasso nominale annuo: 7,45% Tasso rapportato su base annua: 8,01% Tassi variabili (**) Tasso Rata trimestrale: parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi media arrotondato per eccesso ai 5 centesimi più prossimi aggiornamento trimestrale Spread: 7,00 punti percentuali Tasso nominale annuo:7,45% Tasso rapportato su base annua: 7,92% 3 Rata semestrale: parametro di indicizzazione Euribor 6 mesi media arrotondato per eccesso ai 5 centesimi più prossimi

4 Tasso nominale annuo per mora aggiornamento semestrale Spread: 7.00 punti percentuali Tasso nominale annuo: 7,45% Tasso rapportato su base annua: 7,86% 2 punti percentuali in più del tasso nominale applicato purché nei limiti del tasso soglia antiusura stabilito trimestralmente per la corrispondente tipologia (tasso variabile) della categoria Mutui con garanzia ipotecaria dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della Legge 7 marzo 1966 n.108 (disposizioni in materia di usura) **Se il Cliente non è una microimpresa ai sensi della raccomandazione della Commissione europea 2003/361/CE del e del relativo D.M. del 18/04/2005, il tasso (sia fisso che variabile) può variare in senso sfavorevole al verificarsi di specifici eventi e condizioni pattuiti nel contratto, così come indicato nella sezione Rischi specifici legati alla tipologia di contratto del presente Foglio Informativo. Voci Costi Spese per la Istruttoria stipula del Euro 300,00 contratto Gestione Pratica Incasso Rata Euro 2,70 Invio Comunicazioni In formato cartaceo: Tariffa postale vigente Spese per la On line: gestione del Variazione/restrizione rapporto ipoteca Accollo mutuo Spese da Compenso per estinzione sostenere per lo anticipata scioglimento del rapporto Spese Sospensione pagamento rata Massimo 150,00 nessuna 2% del capitale residuo Nessun compensi per estinzione anticipata di finanziamenti estinti per surrogazione Altre spese Richiesta copia documentazione Euro 6,00 per ogni documento richiesto Spese per certificazione interessi rilasciata a richiesta Importo massimo euro 10,00 del cliente Piano di Tipo di ammortamento Francese ammortamento Tipo di rata Periodicità delle rate Rata costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro Data di rilevazione Euribor 3 mesi 01/07/ /06/ /05/2014 Valore 0,21% 0,31% 0,34% 4

5 Società cooperativa per azioni Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Calcolo esemplificativo dell importo della rata MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO tasso variabile Importo mutuo ,00 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento TAEG 7,45 % Durata 48 mesi 8,22% 7,45 % Durata 60 mesi 8,112% Importo della rata mensile per euro di capitale 2.418, ,92 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Tutte le condizioni economiche relative ai servizi Internet e Telephone Banking sono consultabili sul relativo Foglio Informativo. Il Tasso so Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ALTRE SPESE DA SOSTENERE - Recupero imposta di bollo: euro 14,62 per ciascuna garanzia. L imposta di bollo non è dovuta nel caso in cui l addebito delle rate del mutuo sia effettuato su un conto corrente, aperto presso la stessa banca. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: di norma non superiore a 60 giorni Disponibilità dell importo: ad avvenuta sottoscrizione del contratto di finanziamento e dell ottenimento della relazione definitiva da parte del notaio rogante; non oltre i 20 giorni data stipula ESTINZIONE ANTICIPATA E PORTABILITA Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento, con un preavviso di almeno 10 giorni, pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore: - al 2% del debito capitale residuo, per i mutui chirografario per privati; Portabilità del mutuo Con la concessione di un mutuo per surrogazione la Banca (nuova Banca creditrice) eroga al Cliente un finanziamento necessario per l estinzione del credito presso la Banca originaria, cosiddetta portabilità del mutuo (art. 8 D.L. 31 gennaio 2007, n.7, convertito in legge, con modifiche, dall art. 1 L. 2 aprile 2007, n.40). La Banca originaria è tenuta, ricevendo la somma necessaria per l estinzione, a fornire quietanza (ricevuta) di pagamento. Pertanto nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il Cliente ottenga un nuovo finanziamento da altra Banca/Intermediario, non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri 5

6 o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio ed il Cliente può concordare condizioni (ad esempio condizioni di tasso e/o di durata) nuove rispetto a quelle del mutuo originario. Tempi massimi di chiusura del rapporto. La chiusura del rapporto avviene contestualmente al pagamento dell ultima rata di rimborso prevista nel contratto. RECESSO E RECLAMI Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (in Via Depretis Napoli RECLAMI@BPMED.IT ) - che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere a giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet 6

7 LEGENDA Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota Interessi Rata costante Rimborso in unica soluzione Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso annuo Globale Medio Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del Mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. l piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Nel piano di ammortamento la somma di quota capitale ale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tuttavia la rata costante nel corso del tempo può subire modifiche in aumento o in di munizione per effetto dell applicazione di un tasso di interesse variabile L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TAGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non potrà essere superiore a otto punti percentuali. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. 7