FINANZIAMENTO AGEVOLATO ai sensi della Legge 18 ottobre 1955 n. 908 e s.m.i.

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1 FINANZIAMENTO AGEVOLATO ai sensi della Legge 18 ottobre 1955 n. 908 e s.m.i. F.R.I.E. FONDO ROTAZIONE INZIATIVE ECONOMICHE con durata o a medio/lungo termine oltre i 18 mesi a clientela NON qualificabile come CONSUMATORE Le condizioni di seguito riportate non costituiscono offerta al pubblico INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia SpA Via Aquileia, Udine Tel.: Fax: mediocredito.fvg@mediocredito.fvg.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Udine n Iscritta all Albo della Banca d Italia n Cod. ABI Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia SpA, ai sensi della normativa vigente, è abilitata ad offrire tutti i servizi e prodotti bancari tipici e aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. CHE COS'E' UN CONTRATTO DI FINANZIAMENTO Un finanziamento si sostanzia nella cessione di una somma di denaro che un istituto o società di credito autorizzata (es. banca) concede ad un altro soggetto economico (Cliente) con il vincolo della restituzione di capitali di pari valore o maggiore, comprensivi degli interessi dovuti e calcolati in misura proporzionale alla somma finanziata. L erogazione di un finanziamento avviene, di solito, dopo una serie di controlli preliminari che la banca esegue in base alla situazione economica e professionale del soggetto richiedente; esami che consentono di valutare il c.d. merito creditizio del soggetto richiedente, evitando così possibili situazioni di insolvenza. La banca può subordinare la concessione del finanziamento al rilascio di adeguate garanzie, definite sulla base delle valutazioni istruttorie preliminari; tali garanzie possono differenziarsi, tra l altro, in garanzie personali (es. fideiussioni) o garanzie reali (es. ipoteca, pegno). In ragione della durata dell'operazione si distingue tra finanziamenti a: - breve termine (fino a 18 mesi); - medio termine (tra 18 mesi e 5 anni, a volte estendibile fino a 10 anni); - lungo termine (oltre i 5 anni) In linea di principio, il finanziamento può essere richiesto ed erogato con diversi scopi: per acquistare beni di consumo (automobile, abitazione, arredamento, elettrodomestici, vestiti, ecc.), per ristrutturare la propria casa (edilizia), per saldare altri debiti, per altre finalità determinate in base alla tipologia di finanziamento o prettamente per possedere una disponibilità immediata di denaro contante (finanziamento di liquidità). Il rimborso del capitale finanziato può avvenire in più rate a scadenza periodica, ovvero in un unica soluzione alla scadenza del finanziamento. In ogni caso, al Cliente finanziato, con periodicità che può essere di solito mensile, trimestrale o semestrale, è richiesto il pagamento degli interessi calcolati in relazione al tasso di interesse applicato al finanziamento. I finanziamenti possono essere perfezionati a tasso fisso o a tasso variabile, soggetto cioè a revisione periodica sulla base dell'andamento della quotazione del parametro di indicizzazione prescelto. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 1 di 7

2 CHE COS'E' IL FINANZIAMENTO AGEVOLATO AI SENSI DELLA LEGGE 908/ F.R.I.E. FONDO ROTAZIONE INIZIATIVE ECONOMICHE Il FRIE Fondo di rotazione per iniziative economiche è un fondo di rotazione istituito con la Legge nazionale n. 908 del 18 ottobre 1955 e finalizzato alla concessione di finanziamenti agevolati a medio e lungo termine ad imprese operanti nel comparto industriale, artigianale, turistico - alberghiero, nonché per le iniziative economiche nell ambito del Porto di Trieste. Attualmente il Fondo è totalmente di proprietà dell Amministrazione regionale del Friuli Venezia Giulia ed è amministrato da un Comitato di Gestione che ha sede a Trieste. Sono abilitate alla presentazione delle domande di finanziamento al FRIE per conto della clientela esclusivamente le banche convenzionate con l Amministrazione regionale; Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia S.p.A. rientra tra queste. Il finanziamento in oggetto si sostanzia in un finanziamento a medio/lungo termine agevolato, giacché assistito da una concessione erogata dal Fondo, in favore di iniziative normativamente previste dalla Legge 908/55 (e successive modifiche ed integrazioni) e dal DPR 714/78, nel rispetto delle disposizioni e dei limiti di cui ai Regolamenti della Commissione Europea n. 800/2008 e n. 1998/2006. In particolare sono finanziabili (laddove l aiuto non superi le soglie previste dal Regolamento CE 800/2008): - le iniziative di carattere industriale, compresi i servizi alle imprese industriali, appartenenti a tutti i settori di attività, fatte salve le disposizioni speciali della vigente normativa comunitaria in materia di aiuti di stato; - le iniziative delle imprese artigiane manifatturiere, con le esclusioni di cui al Regolamento CE 1407/2002; - le iniziative relative alle attività turistico alberghiere realizzate nell ambito dello svolgimento di attività imprenditoriali dirette a ricevere turisti che per motivi economici, ricreativo-artistici, culturali, sanitari e ambientali viaggiano e soggiornano nel territorio regionale; - le iniziative nel comprensorio del porto di Trieste, con le esclusioni di cui al Regolamento CE 1407/2002; - le iniziative delle imprese edili, limitatamente agli investimenti di carattere industriale; - la costruzione di alloggi con caratteristiche di edilizia economica e popolare nei limiti di legge. Possono beneficiare dei finanziamenti agevolati FRIE le piccole, medie e micro imprese operative sul territorio del Friuli Venezia Giulia nonché le grandi imprese limitatamente ai casi nei quali gli aiuti, a finalità regionale, abbiano un effetto di incentivazione verificato ai sensi dell art. 8 paragrafo 3 del Regolamento (CE) n. 800/2008. Il beneficiario deve apportare un contributo finanziario o attraverso risorse proprie o mediante finanziamento esterno pari almeno al 25% (se piccola / media impresa) ovvero al 35% (se grande impresa) dei costi ammissibili. Sono ammissibili al finanziamento le spese per investimenti iniziali in attivi materiali e immateriali relativi alla creazione di un nuovo stabilimento, all estensione di uno stabilimento esistente, alla diversificazione della produzione di uno stabilimento esistente mediante prodotti nuovi aggiuntivi o al cambiamento fondamentale del processo produttivo complessivo di uno stabilimento esistente, o nell acquisizione degli attivi direttamente connessi ad uno stabilimento, nel caso in cui lo stabilimento sia stato chiuso o sarebbe chiuso qualora non fosse stato acquisito e gli attivi vengano acquistati da un investitore indipendente. Gli aiuti all'investimento sono subordinati alla condizione che l'investimento sia mantenuto in essere per un periodo minimo di sette anni una volta completato l intero intervento. Per quanto riguarda la locazione di terreni e immobili, essa deve proseguire per almeno cinque anni dopo la data prevista di completamento del progetto di investimento. In ogni caso, le domande di ammissione al finanziamento F.R.I.E. devono essere presentate prima che inizi l'avvio dei lavori per l'esecuzione dei relativi progetti di investimento. L importo minimo mutuabile è pari ad euro ,00; l importo massimo mutuabile è pari ad euro ,00. La durata del finanziamento è prevista fino a 10 anni (nel caso di iniziative a prevalente carattere immobiliare, tale durata può essere estesa fino a 15 anni), oltre all eventuale periodo di utilizzo e preammortamento. I finanziamenti sono concessi a fronte del rilascio di adeguate garanzie, generalmente ipotecarie. Può essere richiesto che vengano rilasciate delle ulteriori garanzie, ad esempio fideiussioni, effetti cambiari, pegni su beni mobili, titoli o altri valori, privilegi speciali sui beni mobili del Cliente. La concessione in pegno di beni mobili, titoli o altri valori viene perfezionata in conformità alla normativa pro tempore vigente con riferimento alla tipologia di beni posti a garanzia del mutuo. Gli effetti cambiari devono essere rilasciati in bianco, a firma del Cliente e degli eventuali garanti, all ordine della Banca per un valore pari al costo totale del credito ; il rilascio di detti titoli deve intendersi a garanzia del contratto e viene stipulato secondo i termini e condizioni ivi indicati. La costituzione del privilegio speciale sui beni mobili del Cliente destinati all esercizio dell impresa deve avvenire in conformità a quanto disposto all art. 46, D.lgs. 1 settembre 1993, n. 385 ( TUB ). L operazione di finanziamento in oggetto è regolata da un tasso di interesse variabile agevolato. Con periodicità semestrale, il Cliente è tenuto al pagamento delle rate periodiche di rimborso; a seconda che l operazione sia in fase di preammortamento ovvero di ammortamento, tali rate possono comprendere solo interessi ovvero interessi più quota capitale; il rimborso del capitale avviene in quote costanti. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 2 di 7

3 RISCHI TIPICI DEL FINANZIAMENTO I rischi tipici dell operazione di finanziamento, fatti salvi quelli conseguenti ad eventuali inadempimenti del Cliente, sono di natura economico-finanziaria. In questi termini, il Cliente si fa carico dei rischi connessi a modifiche fiscali e/o di mancata ammissione, erogazione o revoca di eventuali agevolazioni pubbliche di qualsiasi natura, assumendo l impegno irrevocabile a corrispondere, durante tutta la durata del contratto, la serie di rate periodiche, ovvero l importo finanziato in un unica soluzione, che costituiscono la restituzione del finanziamento erogato. Inoltre, i principali rischi per il Cliente sono connessi alla tipologia, condizioni e oscillazioni del tasso di interesse applicato. L importo delle singole rate periodiche può dunque essere fisso o variabile secondo la tipologia di tasso di interesse applicato al mutuo. In caso di tasso fisso, l importo delle rate periodiche resta invariato per tutta la durata del contratto; nel caso di tasso variabile, esso è aggiornato periodicamente secondo la variazione del parametro di indicizzazione applicato. Le rate sono determinate assumendo come base di calcolo la quotazione di tassi indicatori dei mercati monetari e finanziari, quali ad esempio l Euribor o i tassi IRS per le operazioni a rate costanti. Con riferimento ai relativi rischi, in caso di tasso fisso, specie se di valore elevato, il Cliente, pur assicurandosi la certezza di un livello costante del tasso di interesse applicato nel tempo, potrebbe risentirne in caso di calo delle quotazioni, atteso che ciò comporterebbe il pagamento degli interessi connessi al finanziamento in misura superiore rispetto ai livelli correnti di mercato alle singole scadenze. Con l applicazione di un tasso variabile, invece, l'ammontare degli interessi da corrispondere periodicamente è soggetto all'oscillazione del parametro di indicizzazione del tasso applicato; parametro che, essendo rilevato da quotazioni di mercato, potrebbe variare, anche significativamente, in un periodo medio/lungo. Nel caso in cui l ammontare delle rate periodiche sia espresso e/o indicizzato in valute diverse dall Euro, il Cliente si troverebbe inoltre ad assumersi il rischio di cambio connesso. CONDIZIONI ECONOMICHE TASSI DI INTERESSE Il tasso contrattuale (nominale annuo) è variabile; in particolare la misura del tasso è soggetta a revisione semestrale (coerentemente con la periodicità delle rate) in base alle quotazioni del tasso Euribor a 6 mesi. Nel dettaglio, la misura del tasso di interesse (sia in ammortamento che in preammortamento), arrotondata ai cinque centesimi superiori, è pari alle seguenti percentuali applicate sulle quotazioni Euribor / 360 lettera a 6 mesi: - 35% per le piccole imprese (ovvero Euribor 6 mesi ridotto del 65%) - 50% per le medie imprese (ovvero Euribor 6 mesi ridotto del 50%) - 80% per le grandi imprese (ovvero Euribor 6 mesi ridotto del 20%) Il parametro di riferimento per la determinazione del tasso (Euribor 6 mesi) viene rilevato per data di contrattazione ed è relativo: - per il periodo di utilizzo e preammortamento: al secondo giorno lavorativo antecedente il mese precedente l inizio di ogni semestre di maturazione degli interessi - per il periodo di ammortamento: al secondo giorno lavorativo antecedente l inizio del periodo di maturazione degli interessi Tasso minimo La misura del tasso di interesse così determinata non può in ogni caso risultare inferiore a: - 0,95% per finanziamenti di importo fino a ,00-0,85% per finanziamenti di importo comprese tra ,01 e ,00-0,45% per finanziamenti di importo superiore a ,00 Il tasso di mora (variabile semestralmente) è convenuto in misura pari al tasso globale medio, quale trimestralmente rilevato per la categoria dei mutui, periodicamente pubblicato con Decreto del Ministro dell Economia e delle Finanze ai sensi della Legge n. 108 del 7 marzo 1996, aumentato del 50% e comunque non potrà superare i 6,5 punti in più del tasso di interesse applicato tempo per tempo al finanziamento. In ogni caso i tassi di interesse non potranno superare i tassi soglia determinati sulla base del Tasso Effettivo Globale Medio (T.E.G.M.) previsto dall art. 2 della legge n. 108/1996 sull usura, rilevato trimestralmente in rapporto alla categoria di operazioni di riferimento. Il tasso di mora non potrà superare il tasso soglia riferito agli interessi moratori. SPESE Le voci di spesa sottoriportate, espresse in termini percentuali,vengono calcolate con riferimento alle seguenti basi imponibili: - Fido richiesto (per: spese istruttoria, laddove previste ed applicate) FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 3 di 7

4 - Fido accordato (per: commissione per accollo, commissioni per frazionamento, commiss. rinuncia fido deliberato, commiss. variazione) - Valore dei beni peritati (per accertamenti peritali successivi) SPESE PER PRIMO SOLLECITO 25,00 ATTESTAZIONE PAGAMENTO 15,00 COMMISSIONI PER FRAZIONAMENTO 1% Minimo: 500,00 Massimo: 2.500,00 CANCELLAZIONE IPOTECARIA CONFERMA SALDI 130,00 COMMISS. RINUNCIA FIDO DELIBERATO 0,1% Minimo: 300,00 150,00 salvo quanto eventualmente disposto da norme legislative imperative in materia. COMMISS. VARIAZIONE COMPLESSA 0,05% Minimo: 75,00 Massimo: 1.000,00 COMMISS. VARIAZIONE SEMPLICE 55,00 ELABORAZIONE CONTEGGI RICHIESTI 25,00 ACCERTAMENTI PERITALI SUCCESSIVI 0,03% Minimo: 250,00 Massimo: 1.500,00 COMM. GESTIONE POSIZ. IN ANOMALIA 25,00 RECLAMI DIVERSI 5,00 RESTRIZIONE IPOTECARIA COMMISSIONI FRIE PER SUCCESSIVE ISTRUTTORIE MASSIMALI E ALTRE CONDIZIONI TIPO PIANO AMMORTAMENTO MODO PAGAMENTO INTERESSI MODO CALCOLO INTERESSI 100,00 salvo quanto eventualmente disposto da norme legislative imperative in materia. Commissioni di competenza del FRIE per ogni delibera assunta dal Comitato successiva alla prima. Importo parametrato alla dimensione dell'impresa: 250 (piccole) / 500 (medie) / 750 (grandi imprese). ITALIANO A QUOTA CAP. COSTANTE INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 360 PERIODICITA RATE PERIODICITA PREAMMORTAMENTO BASE CALCOLO INTERESSI MORA TIPO PREAMMORTAMENTO SEMESTRALE SEMESTRALE Importo rata impagata PAGAM. ANTICIPATO(T.NOMINALE) TIPO CALENDARIO PREAMMORTAM. GIORNI CIVILI / 360 QUANTO COSTA IL FINANZIAMENTO - Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Esempio al tasso annuo nominale dello 0,95% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 0,97% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto, le spese per l assicurazione dell immobile ipotecato e gli eventuali oneri per il perfezionamento delle garanzie richieste. Gli oneri di assicurazione sono a totale carico del richiedente con rapporto diretto con la società di assicurazione e vincolo a favore della Banca. QUOTAZIONI ESEMPLIFICATIVE DI ALCUNI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Di seguito sono riportate, a titolo informativo, alcune quotazioni recenti dei parametri di riferimento utilizzati nella determinazione dei tassi applicati ai finanziamenti. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 4 di 7

5 Euribor mesi Data Valore ,349% ,338% ,345% ESEMPLIFICAZIONE DELLA RATA (TASSO VARIABILE PIANO DI RIENTRO ITALIANO ) Capitale finanziato: Euro ,00 Tasso di interesse: 0,95% Durata anni 5 (n. 10 rate di ammortamento semestrali) Quota capitale inclusa nelle rate: Euro ,00 (costante) Importo complessivo della PRIMA (n. 1 di 10) rata di ammortamento : Euro ,64 Importo complessivo dell ULTIMA (n. 10 di 10) rata di ammortamento: Euro ,56 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ESTINZIONE ANTICIPATA - PORTABILITA' - RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente il finanziamento, in tutto o in parte, corrispondendo alla banca il capitale residuo, gli interessi e tutti gli altri oneri maturati fino al momento dell esercizio di tale facoltà. A fronte della richiesta di chiusura del rapporto da parte del Cliente, la Banca provvede entro 30 giorni a comunicare al cliente i conteggi aggiornati del debito il cui pagamento risulta necessario per la chiusura del rapporto, fatto salvo l adempimento di tutti gli obblighi contrattuali a carico del Cliente. Salvo diversa determinazione della Banca, ogni rimborso parziale avrà l effetto di diminuire proporzionalmente l importo delle rate successive, fermo restando il numero di esse originariamente convenuto. Portabilità Tempi massimi di chiusura del rapporto Nel caso in cui, per rimborsare il rapporto, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. In tali casi, la surrogazione deve perfezionarsi entro il termine di 10 (dieci) giorni dalla data in cui il Cliente chiede al mutuante surrogato di acquisire dal finanziatore originario l esatto importo del proprio debito residuo. Reclami e sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie Il Cliente può contestare l operato della Banca, rivolgendosi all Ufficio Reclami di Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia S.p.A., Via Aquileia 1, Udine, fax , posta elettronica: reclami@mediocredito.fvg.it. Qualora l Ufficio Reclami non abbia fornito risposta nel termine di 30 (trenta) giorni, la risposta non sia stata in tutto o in parte soddisfacente o non sia stata data attuazione all accoglimento del reclamo, il Cliente può rivolgersi a: - se la controversia non supera il valore di Euro , l Arbitro Bancario Finanziario, il quale rappresenta il sistema di risoluzione delle controversie istituito ai sensi dell art bis del d.lgs. 385/93 (Testo Unico Bancario); - l Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dall Associazione Conciliatore Bancario Finanziario, secondo le modalità specificate sul sito web - uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Per maggiori indicazioni, il Cliente può consultare la Guida Pratica Conoscere l'arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i propri diritti, disponibile presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 5 di 7

6 LEGENDA FOGLIO INFORMATIVO Accollo Banca Effetti cambiari Fideiussione Indice base Ipoteca Istruttoria Maggiorazione (spread) Natura fondiaria Parametro di indicizzazione Pegno francese tedesco italiano Contratto tra il debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia S.p.A. Garanzia cambiaria, costituita da cambiali emesse dal Cliente in favore della banca. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può promuovere un azione esecutiva nei confronti del suo patrimonio in ragione del titolo esecutivo rappresentato dalla cambiale (se sono soddisfatti i requisiti di bollo). Garanzia in forza della quale il fideiussore, obbligandosi personalmente (con tutto il suo patrimonio), garantisce l adempimento di un obbligazione altrui. In caso di tasso variabile, è il valore base del parametro di indicizzazione applicato all importo dovuto a titolo di rate periodiche. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla conclusione del contratto di mutuo. Entità della maggiorazione applicata al valore dell indice base per il calcolo dell ammontare delle rate. Destinazione all acquisto di un immobile già completato. I requisiti di fondiarietà sono: l iscrizione ipotecaria di primo grado, la durata superiore ai 18 mesi e la concessione per un importo massimo dell 80% del valore dell immobile. Parametro di mercato al quale è soggetto e parametrato l importo delle rate. Le modalità di rilevazione delle quotazioni di mercato del parametro di indicizzazione sono specificate nel contratto di mutuo, così come i criteri di indicizzazione delle rate. Garanzia su un bene, normalmente un bene mobile. Se il debitore non più pagare il suo debito, il creditore può ottenere la vendita forzata del bene o l assegnazione del bene offerto in garanzia. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Privilegio Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Titolo di prelazione accordato dalla legge in considerazione della causa del credito. Quota della rata costituita dall importo del mutuo restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 6 di 7

7 Spese istruttoria Spese perizia Spread Sono le spese reclamate per l attività di valutazione del merito di credito effettuate preliminarmente alla conclusione del contratto. Sono le spese reclamate per l attività di valutazione tecnica del bene concesso in garanzia (mutui ipotecari/fondiari). Le attività sono svolte mediante accertamenti eseguiti da tecnici. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Surroga Subentro della Banca nella garanzia ipotecaria già iscritta dal creditore originario. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo ed è espresso in percentuale sull ammontare complessivo degli oneri, anche di natura fiscale, spese di istruttoria e gestione pratica, oltre il tasso di interesse applicato, che concorrono a determinare il costo complessivo dell operazione per il Cliente. Alcune spese, come quelle notarili, non sono comprese. Tasso annuo nominale Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il tasso annuo nominale, o TAN, è il tasso di interesse puro applicato ad un mutuo. È il tasso da utilizzare come termine di paragone con il tasso di rendimento delle attività finanziarie, con il tasso di sconto, ecc. Non corrisponde tuttavia al tasso d'interesse realmente applicato al mutuo, ma al tasso effettivo periodale moltiplicato per il numero di periodi in cui l'anno è ripartito: è il rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di erogazione del mutuo alla data di scadenza della prima rata. Maggiorazione del tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Il Tasso Effettivo Globale Medio (T.E.G.M.), previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge n. 108/1996) è il tasso di interesse pubblicato ogni 3 mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze e può essere consultato presso ogni filiale della banca e sul sito internet Ai fini della determinazione delle soglie oltre le quali gli interessi sono da considerarsi usurari, ai tassi medi rilevati in rapporto al contratto di finanziamento/mutuo di riferimento, aumentati di un ¼, si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra la soglia e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. Tasso Euribor Euro Interbank Offered Rate, rappresenta il costo medio applicato dei depositi interbancari del pool di banche europee componenti l Euribor Panel Steering Committe (Comitato di Gestione dell Euribor). Il tasso viene determinato secondo il criterio del calcolo dei giorni effettivi/360 rilevato generalmente alle ore 11 dal Comitato di Gestione dell Euribor. In funzione della durata dei depositi bancari presi a riferimento vengono espresse varie quotazioni che coprono i periodi da 1 settimana a 12 mesi (Euribor 1, 2, 3 mesi, etc.). L'Euribor varia solamente in funzione della durata e non dipende dall'ammontare del capitale. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 08/11/2013 (ZF/ ) Pagina 7 di 7