Foglio informativo relativo ai MUTUI 1^CASA. aggiornato al 3 febbraio 2014

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1 Foglio informativo relativo ai MUTUI 1^CASA aggiornato al 3 febbraio 2014 INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione: Banca di Credito Cooperativo di Barlassina Società Cooperativa Sede legale e amministrativa: Via C. Colombo, 1/ BARLASSINA (MB) Indirizzo telematico: info@bccbarlassina.it Numero di matricola d iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: Codice meccanografico (Codice ABI): Numero di iscrizione al Registro delle imprese (REA) Numero di iscrizione all Albo delle Società Cooperative A Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: FONDO DI GARANZIA DEI DEPOSITANTI DEL CREDITO COOPERATIVO Capitale sociale e Riserve al (risultanti dall ultimo bilancio approvato): euro La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Con il presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice, copia del quale è comunque disponibile presso tutte le filiali della Banca unitamente al Glossario dei termini tecnici utilizzati. aggiornato al 3 febbraio /17

2 CHE COS È IL MUTUO CASA NATURA DEL CONTRATTO, DURATA E DESTINAZIONE Il mutuo 1^ CASA è un finanziamento a medio lungo termine finalizzato all acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione, da parte del cliente, dell abitazione principale. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente. Il finanziamento può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità e può essere perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. Il suo rimborso è garantito da ipoteca. MODALITÀ DI RIMBORSO Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate mensili, trimestrali o semestrali, comprensive di capitale e di interessi, calcolate applicando il tasso d interesse previsto dal contratto. Il rimborso avviene sulla base di un piano di ammortamento progressivo francese, il più diffuso in Italia tra i piani di ammortamento per i mutui. La rata è costante ed è composta da una quota capitale crescente e da una quota interessi decrescente, calcolata applicando sul debito residuo in essere al pagamento della rata precedente il tasso d interesse vigente per il periodo corrispondente alla periodicità della rata (mese, trimestre o semestre). All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene rimborsato, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Su richiesta del cliente, la Banca può concedere un periodo di preammortamento, durante il quale le rate sono composte dai soli interessi calcolati sulla somma erogata. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI I mutui offerti dalla Banca sono a tasso variabile, indicizzato, a scelta del cliente, a uno dei seguenti parametri: EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), Tasso BCE ossia il tasso medio che regola le transazioni finanziarie in euro effettuate tra le maggiori Banche europee che è il tasso applicato dalla Banca Centrale Europea (BCE) sulle operazioni di rifinanziamento principale. Questo tasso, essendo determinato in base a decisioni di politica monetaria, di norma è più stabile rispetto all Euribor, in quanto le sue modifiche vengono effettuate con minore periodicità. Tale soluzione consente di mantenere il tasso d interesse applicato al mutuo sempre in linea con l andamento del mercato. Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del suddetto parametro di indicizzazione. Il cliente è pertanto esposto al rischio di un imprevedibile e consistente aumento dell importo delle rate di ammortamento. Nel contratto può essere stabilito un tasso minimo ( floor ). In questo caso, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo stabilito. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche diverse dal tasso applicate al cliente. Per saperne di più il cliente può consultare la Guida pratica al mutuo, che lo aiuta ad orientarsi nella scelta del mutuo. La Guida è disponibile sui siti e, in formato cartaceo, presso tutti le filiali della Banca. aggiornato al 3 febbraio /17

3 Mutuo PRIMA CASA MIA formula10 ONI SULL A BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito a un ipotetico mutuo di originari euro ,00 rimborsabile con rate costanti posticipate calcolate al tasso variabile, parametrato all Euribor 6 mesi 365 lettera, inizialmente pari al 5,10% Periodicità rata Mensile trimestrale semestrale TAEG (Comprensivo dell imposta sostitutiva dello 0,25%, delle spese di istruttoria, delle spese per incasso rata e per l invio delle comunicazioni periodiche) 5,567% 5,467% 5,408% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, le spese per la stipula fuori sede, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI COSTI / VALORI CARATTERISTICHE TASSO MASSIMO Importo massimo finanziabile Durata massima 80% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia con un massimo di euro ,00 Anni 10 (Compreso l eventuale periodo di preammortamento) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) Beneficiari Forme di garanzia Tasso d interesse nominale annuo Parametri di indicizzazione Spread Tasso 5,10% Tasso minimo (floor) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Persone fisiche acquirenti dell abitazione principale Ipoteca di I grado, salva la facoltà della Banca di accettare ipoteche di grado successivo eventualmente abbinate a garanzie integrative (ad esempio: pegno, fidejussione, ecc.) Il tasso di interesse è pari: - all Euribor 6 mesi (365 lettera) rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese di erogazione del mutuo e successivamente variato ogni mese, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto, salva l applicazione del tasso minimo, o - al Tasso BCE pro-tempore vigente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. EURIBOR 6 mesi (365 lettera) Valore attuale 0,405 Valore di riferimento 0,45% Tasso BCE Valore attuale 0,25% 4,65 punti percentuali su Euribor 6 mesi 4,85 punti percentuali su Tasso BCE 5,05% tenuto conto che ai fini della determinazione del tasso d interesse viene stabilito che il valore dei parametri di indicizzazione (Euribor 6 mesi 365 lettera e Tasso BCE), indipendentemente dall effettiva quotazione, non potranno essere considerati inferiori rispettivamente dello 0,40% e dello 0,20%. Pari a quello del normale ammortamento Tasso di ammortamento maggiorato di 3 punti percentuali (attualmente pari al 8,10%) aggiornato al 3 febbraio /17

4 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria euro 750,00 Perizia tecnica Stipula fuori sede (eventuale) Gestione pratica Incasso rata: con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line compresa nelle spese di istruttoria euro 100,00 Gratuita gratuito euro 5,00 euro 2,00 gratuito Variazione/restrizione di ipoteca euro 100,00 Accollo mutuo euro 50,00 Sospensione pagamento rate euro 50,00 Invio avvisi di pagamento euro 2,00 Invio solleciti di pagamento euro 5,50 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate progressivo francese Costante mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24Ore) EURIBOR 6 MESI (365 LETTERA) Tasso BCE Data Valore Data Valore 02/01/2014 0,394% 13/11/2013 0,250% 02/12/2013 0,334% 08/02/2013 0,500% 02/11/2013 0,354% 11/07/2012 0,750% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. aggiornato al 3 febbraio /17

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA di un ipotetico mutuo di originari Euro ,00 rimborsabile in 10 anni Periodicità rata mensile trimestrale semestrale TASSO 5,10% importo rata 1.065, , ,05 Montante , , ,00 Importo della rata se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 1.147, , ,42 Importo della rata se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 1.063, , ,85 (*) Rata calcolata al tasso del 5,05% pari al valore del tasso minimo Floor (0,40%) maggiorato dello spread (4,65%), nell ipotesi di azzeramento dei parametri d indicizzazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato sull apposito prospetto affisso in ogni filiale della Banca e consultabile sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Non richiesta ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i seguenti costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Corrisposte dal cliente direttamente al notaio A copertura dei rischi derivanti da incendio e scoppio 0,25% della somma erogata Applicate secondo le vigenti tabelle TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: massimo 15 giorni lavorativi dalla consegna della documentazione necessaria alla stipula del rogito notarile, che potrà essere effettuata entro i successivi 20 giorni, compatibilmente con la disponibilità del notaio rogante. Disponibilità dell importo: le somme erogate sono rese disponibili contestualmente alla stipula del contratto di mutuo, fatta salva la proroga necessaria all acquisizione e al perfezionamento delle eventuali garanzie esterne concordate tra le parti. aggiornato al 3 febbraio /17

6 Mutuo PRIMA CASA MIA formula 15 ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Foglio informativo sui Mutui 1^ Casa riferito a un ipotetico mutuo di originari euro ,00 rimborsabile con rate costanti posticipate calcolate al tasso variabile, parametrato all Euribor 6 mesi 365 lettera, inizialmente pari al 5,35% Periodicità rata mensile trimestrale semestrale TAEG (Comprensivo dell imposta sostitutiva dello 0,25%, delle spese di istruttoria, delle spese per incasso rata e per l invio delle comunicazioni periodiche) 5,753% 5,657% 5,600% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, le spese per la stipula fuori sede, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI COSTI / VALORI CARATTERISTICHE TASSO MASSIMO Importo massimo finanziabile Durata massima 80% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia con un massimo di euro ,00 Anni 15 (Compreso l eventuale periodo di preammortamento) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) Beneficiari Forme di garanzia Tasso d interesse nominale annuo Parametri di indicizzazione Spread Persone fisiche acquirenti dell abitazione principale Ipoteca di I grado, salva la facoltà della Banca di accettare ipoteche di grado successivo eventualmente abbinate a garanzie integrative (ad esempio: pegno, fidejussione, ecc.) Il tasso di interesse è pari: - all Euribor 6 mesi (365 lettera) rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese di erogazione del mutuo e successivamente variato ogni mese, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto, salva l applicazione del tasso minimo, o - al Tasso BCE pro-tempore vigente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. EURIBOR 6 mesi (365 lettera) Valore attuale 0,405 Valore di riferimento 0,45% Tasso BCE Valore attuale 0,25% 4,90 punti percentuali su Euribor 6 mesi (365 lettera) 5,10 punti percentuali su Tasso BCE Tasso 5,35% Tasso minimo (floor) 5,30% tenuto conto che ai fini della determinazione del tasso d interesse viene stabilito che il valore dei parametri di indicizzazione (Euribor 6 mesi 365 lettera e Tasso BCE), indipendentemente dall effettiva quotazione, non potranno essere considerati inferiori rispettivamente dello 0,40%e dello 0,20%. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Pari a quello del normale ammortamento Tasso di ammortamento maggiorato di 3 punti percentuali (attualmente pari al 8,35%) aggiornato al 3 febbraio /17

7 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria euro 750,00 Perizia tecnica Stipula fuori sede (eventuale) Gestione pratica Incasso rata: con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line compresa nelle spese di istruttoria euro 100,00 Gratuita gratuito euro 5,00 euro 2,00 gratuito Variazione/restrizione di ipoteca euro 100,00 Accollo mutuo euro 50,00 Sospensione pagamento rate euro 50,00 Invio avvisi di pagamento euro 2,00 Invio solleciti di pagamento euro 5,50 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate progressivo francese Costante mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24Ore) EURIBOR 6 MESI (365 LETTERA) Tasso BCE Data Valore Data Valore 02/01/2014 0,394% 13/11/2013 0,250% 02/12/2013 0,334% 08/02/2013 0,500% 02/11/2013 0,354% 11/07/2012 0,750% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. aggiornato al 3 febbraio /17

8 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA di un ipotetico mutuo di originari Euro ,00 rimborsabile in 15 anni Periodicità rata mensile Trimestrale semestrale TASSO 5,35% importo rata 809, , ,94 montante , , ,20 Importo della rata se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 905, , ,87 Importo della rata se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 806, , ,15 (*) Rata calcolata al tasso del 5,30% pari al valore del tasso minimo Floor (0,40%) maggiorato dello spread (4,90%), nell ipotesi di azzeramento dei parametri d indicizzazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato sull apposito prospetto affisso in ogni filiale della Banca e consultabile sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Non richiesta ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i seguenti costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Corrisposte dal cliente direttamente al notaio A copertura dei rischi derivanti da incendio e scoppio 0,25% della somma erogata Applicate secondo le vigenti tabelle TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: massimo 15 giorni lavorativi dalla consegna della documentazione necessaria alla stipula del rogito notarile, che potrà essere effettuata entro i successivi 20 giorni, compatibilmente con la disponibilità del notaio rogante. Disponibilità dell importo: le somme erogate sono rese disponibili contestualmente alla stipula del contratto di mutuo, fatta salva la proroga necessaria all acquisizione e al perfezionamento delle eventuali garanzie esterne concordate tra le parti. aggiornato al 3 febbraio /17

9 Mutuo PRIMA CASA MIA formula 20 ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE Foglio informativo sui Mutui 1^ Casa QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito a un ipotetico mutuo di originari euro ,00 rimborsabile con rate costanti posticipate calcolate al tasso variabile, parametrato all Euribor 6 mesi 365 lettera, inizialmente pari al 5,35% Periodicità rata mensile trimestrale semestrale TAEG (Comprensivo dell imposta sostitutiva dello 0,25%, delle spese di istruttoria, delle spese per incasso rata,per l invio delle comunicazioni periodiche) 5,711% 5,621% 5,566% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, le spese per la stipula fuori sede, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG), le spese di assicurazione dell immobile ipotecato e a copertura del rimborso del prestito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. VOCI COSTI / VALORI CARATTERISTICHE TASSO MASSIMO Importo massimo finanziabile Durata massima 80% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia con un massimo di euro ,00 Anni 20 (Compreso l eventuale periodo di preammortamento) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) Beneficiari Forme di garanzia Tasso d interesse nominale annuo Parametri di indicizzazione Spread Persone fisiche acquirenti dell abitazione principale Ipoteca di I grado, salva la facoltà della Banca di accettare ipoteche di grado successivo eventualmente abbinate a garanzie integrative (ad esempio: pegno, fidejussione, ecc.) Il tasso di interesse è pari: - all Euribor 6 mesi (365 lettera) rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese di erogazione del mutuo e successivamente variato ogni mese, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto, salva l applicazione del tasso minimo, o - al Tasso BCE pro-tempore vigente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. EURIBOR 6 mesi (365 lettera) Valore attuale 0,405 Valore di riferimento 0,45% Tasso BCE Valore attuale 0,25% 4,90 punti percentuali su Euribor 6 mesi (365 lettera) 5,10 punti percentuali su Tasso BCE Tasso 5,35% Tasso minimo (floor) 5,30% tenuto conto che ai fini della determinazione del tasso d interesse viene stabilito che il valore dei parametri di indicizzazione (Euribor 6 mesi 365 lettera e Tasso BCE), indipendentemente dall effettiva quotazione, non potranno essere considerati inferiori rispettivamente dello 0,40%e dello 0,20%. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Pari a quello del normale ammortamento Tasso di ammortamento maggiorato di 3 punti percentuali (attualmente pari al 8,35%) aggiornato al 3 febbraio /17

10 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria euro 750,00 Perizia tecnica Stipula fuori sede (eventuale) Gestione pratica Incasso rata: con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line compresa nelle spese di istruttoria euro 100,00 Gratuita gratuito euro 5,00 euro 2,00 gratuito Variazione/restrizione di ipoteca euro 100,00 Accollo mutuo euro 50,00 Sospensione pagamento rate euro 50,00 Invio avvisi di pagamento euro 2,00 Invio solleciti di pagamento euro 5,50 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate progressivo francese Costante mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24Ore) EURIBOR 6 MESI (365 LETTERA) Tasso BCE Data Valore Data Valore 02/01/2014 0,394% 13/11/2013 0,250% 02/12/2013 0,334% 08/02/2013 0,500% 02/11/2013 0,354% 11/07/2012 0,750% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. aggiornato al 3 febbraio /17

11 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA di un ipotetico mutuo di originari Euro ,00 rimborsabile in 20 anni Periodicità rata mensile Trimestrale semestrale TASSO 5,35% importo rata 679, , ,92 montante , , ,80 Importo della rata se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 786, , ,03 Importo della rata se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 676, , ,31 (*) Rata calcolata al tasso del 5,30% pari al valore del tasso minimo Floor (0,40%) maggiorato dello spread (4,90%), nell ipotesi di azzeramento dei parametri d indicizzazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato sull apposito prospetto affisso in ogni filiale della Banca e consultabile sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte. L ammontare del premio, che il cliente corrisponde direttamente alla Compagnia, è indicato nella specifica tabella Tariffe messagli a disposizione in sede di informativa precontrattuale. Il premio è variabile in funzione dell importo del mutuo nonché del sesso e dell età del contraente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i seguenti costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Corrisposte dal cliente direttamente al notaio A copertura dei rischi derivanti da incendio e scoppio 0,25% della somma erogata Applicate secondo le vigenti tabelle TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: massimo 15 giorni lavorativi dalla consegna della documentazione necessaria alla stipula del rogito notarile, che potrà essere effettuata entro i successivi 20 giorni, compatibilmente con la disponibilità del notaio rogante. Disponibilità dell importo: le somme erogate sono rese disponibili contestualmente alla stipula del contratto di mutuo, fatta salva la proroga necessaria all acquisizione e al perfezionamento delle eventuali garanzie esterne concordate tra le parti. aggiornato al 3 febbraio /17

12 Mutuo PRIMA CASA MIA formula 25 ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE Foglio informativo sui Mutui 1^ Casa QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito a un ipotetico mutuo di originari euro ,00 rimborsabile con rate costanti posticipate calcolate al tasso variabile, parametrato all Euribor 6 mesi 365 lettera, inizialmente pari al 5,35% Periodicità rata mensile trimestrale semestrale TAEG (Comprensivo dell imposta sostitutiva dello 0,25%, delle spese di istruttoria, delle spese per incasso rata,per l invio delle comunicazioni periodiche) 5,685% 5,600% 5,546% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, le spese per la stipula fuori sede, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG), le spese di assicurazione dell immobile ipotecato e a copertura del rimborso del prestito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. VOCI COSTI / VALORI CARATTERISTICHE TASSO MASSIMO Importo massimo finanziabile Durata massima 80% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia con un massimo di euro ,00 Anni 25 (Compreso l eventuale periodo di preammortamento) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) Beneficiari Forme di garanzia Tasso d interesse nominale annuo Parametri di indicizzazione Spread Persone fisiche acquirenti dell abitazione principale Ipoteca di I grado, salva la facoltà della Banca di accettare ipoteche di grado successivo eventualmente abbinate a garanzie integrative (ad esempio: pegno, fidejussione, ecc.) Il tasso di interesse è pari: - all Euribor 6 mesi (365 lettera) rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese di erogazione del mutuo e successivamente variato ogni mese, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto, salva l applicazione del tasso minimo, o - al Tasso BCE pro-tempore vigente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. EURIBOR 6 mesi (365 lettera) Valore attuale 0,405 Valore di riferimento 0,45% Tasso BCE Valore attuale 0,25% 4,90 punti percentuali su Euribor 6 mesi (365 lettera) 5,10 punti percentuali su Tasso BCE Tasso 5,35% Tasso minimo (floor) 5,30% tenuto conto che ai fini della determinazione del tasso d interesse viene stabilito che il valore dei parametri di indicizzazione (Euribor 6 mesi 365 lettera e Tasso BCE), indipendentemente dall effettiva quotazione, non potranno essere considerati inferiori rispettivamente dello 0,40%e dello 0,20%. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Pari a quello del normale ammortamento Tasso di ammortamento maggiorato di 3 punti percentuali (attualmente pari al 8,35%) aggiornato al 3 febbraio /17

13 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria euro 750,00 Perizia tecnica Stipula fuori sede (eventuale) Gestione pratica Incasso rata: con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line compresa nelle spese di istruttoria euro 100,00 Gratuita gratuito euro 5,00 euro 2,00 gratuito Variazione/restrizione di ipoteca euro 100,00 Accollo mutuo euro 50,00 Sospensione pagamento rate euro 50,00 Invio avvisi di pagamento euro 2,00 Invio solleciti di pagamento euro 5,50 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate progressivo francese Costante mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24Ore) EURIBOR 6 MESI (365 LETTERA) Tasso BCE Data Valore Data Valore 02/01/2014 0,394% 13/11/2013 0,250% 02/12/2013 0,334% 08/02/2013 0,500% 02/11/2013 0,354% 11/07/2012 0,750% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. aggiornato al 3 febbraio /17

14 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA di un ipotetico mutuo di originari Euro ,00 rimborsabile in 25 anni Periodicità rata mensile Trimestrale semestrale TASSO 5,35% importo rata 605, , ,16 montante , , ,00 Importo della rata se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 721, , ,00 Importo della rata se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 602, , ,00 (*) Rata calcolata al tasso del 5,30% pari al valore del tasso minimo Floor (0,40%) maggiorato dello spread (4,90%), nell ipotesi di azzeramento dei parametri d indicizzazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato sull apposito prospetto affisso in ogni filiale della Banca e consultabile sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte. L ammontare del premio, che il cliente corrisponde direttamente alla Compagnia, è indicato nella specifica tabella Tariffe messagli a disposizione in sede di informativa precontrattuale. Il premio è variabile in funzione dell importo del mutuo nonché del sesso e dell età del contraente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i seguenti costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Corrisposte dal cliente direttamente al notaio A copertura dei rischi derivanti da incendio e scoppio 0,25% della somma erogata Applicate secondo le vigenti tabelle TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: massimo 15 giorni lavorativi dalla consegna della documentazione necessaria alla stipula del rogito notarile, che potrà essere effettuata entro i successivi 20 giorni, compatibilmente con la disponibilità del notaio rogante. Disponibilità dell importo: le somme erogate sono rese disponibili contestualmente alla stipula del contratto di mutuo, fatta salva la proroga necessaria all acquisizione e al perfezionamento delle eventuali garanzie esterne concordate tra le parti. aggiornato al 3 febbraio /17

15 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Foglio informativo sui Mutui 1^ Casa Il cliente ha la facoltà di estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il proprio debito in qualunque momento, senza dover corrispondere alla banca alcun compenso. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale prima dell originaria scadenza del mutuo, previa restituzione del debito residuo in essere, unitamente agli interessi corrispettivi e ad ogni altra somma dovuta alla banca fino alla data di estinzione del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad esempio: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono a serio rischio il rimborso del finanziamento), il contratto si scioglie a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione nel caso in cui sorga una controversia tra la parte finanziata e la Banca relativa all interpretazione e all applicazione del presente contratto, la parte finanziata, prima di adire l Autorità finanziaria ha la facoltà di utilizzare in alternativa uno degli strumenti di risoluzione delle controversie qui di seguito indicati, previa presentazione di un reclamo all Ufficio Reclami della Banca, istituito presso la Segreteria di Direzione della sede, sita in via C. Colombo, 1/ BARLASSINA (MB), che risponderà entro 30 giorni dal ricevimento della comunicazione. I reclami potranno essere presentati sia a mezzo fax ( ) sia per lettera raccomandata a.r. indirizzata al citato ufficio, ovvero mediante raccomandata consegnata a mani presso ogni filiale della Banca, nonché per via telematica utilizzando i seguenti indirizzi: segreteria.direzione@bccbarlassina.it e bccb@pec.bccbarlassina.it Se il mutuatario non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il mutuatario può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il mutuatario non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il mutuatario intende rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperta presso il Conciliatore Bancario Finanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. aggiornato al 3 febbraio /17

16 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. aggiornato al 3 febbraio /17

17 PORTABILITA DEL MUTUO RIFERIMENTI NORMATIVI L articolo 8 del decreto legge n. 7/2007, convertito con modificazioni nella legge n. 40/2007, reca disposizioni sulla portabilità del mutuo, stabilendo che: la non esigibilità del credito o la pattuizione di un termine a favore del creditore (Banca) non preclude al debitore (Cliente) l esercizio della facoltà di surrogazione (sostituzione del creditore) di cui all articolo 1202 del codice civile; nel caso di surrogazione per volontà del debitore il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato; la predetta surrogazione del mutuo non comporta il venir meno dei benefici fiscali. Tale normativa consente pertanto alla parte mutuataria di valutare nel tempo le migliori condizioni offerte dal mercato e di scegliere, alla bisogna, una banca (cd. Banca subentrante ) disposta ad effettuare una nuova operazione di mutuo specificamente finalizzata all estinzione del finanziamento in essere con la Banca originaria. In questo rinnovato quadro normativo l Associazione Bancaria Italiana ha definito una procedura di collaborazione interbancaria volta a contribuire alla migliore realizzazione delle operazioni di portabilità del mutuo, improntata a criteri di massima riduzione dei tempi entro cui ottemperare ai previsti adempimenti amministrativi e dei costi connessi. La soluzione realizzata si articola su tre fasi: 1. Avvio della procedura: Il cliente richiede per iscritto alla banca subentrante di acquisire dalla banca originaria l esatto importo del proprio debito residuo, concordando anche una possibile data per la formalizzazione dell operazione. La banca subentrante provvede, tramite il canale telematico Allineamento elettronico archivi (AEA) trasferibilità dei dati del mutuo, ad inviare alla banca originaria, entro il giorno lavorativo successivo alla sottoscrizione del modulo di richiesta di avvio della procedura di colloquio interbancario, un messaggio di richiesta di comunicazione del debito residuo contenente, tra l altro, la data di riferimento per determinarne l esatto ammontare; 2. Comunicazione dell importo del debito residuo: La banca originaria, avvalendosi del suddetto canale telematico, comunica alla banca subentrante, entro 8 giorni lavorativi successivi alla data di sottoscrizione del modulo di richiesta di avvio della procedura di colloquio interbancario, il messaggio di comunicazione del debito residuo ovvero di storno per informazioni formali errate o incomplete, fornendo contestualmente analoga comunicazione al cliente debitore; 3. Formalizzazione dell operazione di portabilità: La banca subentrante procede al perfezionamento dell operazione mediante stipula del contratto di mutuo e contestuale rilascio dalla banca originaria, contro pagamento di quanto alla stessa dovuto, di apposita quietanza. La banca subentrante provvede quindi a richiedere, ai sensi dell art del codice civile, l annotazione del trasferimento a suo favore della garanzia ipotecaria a suo tempo iscritta dalla banca originaria. Si specifica che l esecuzione della procedura elettronica di trasferibilità dei dati del mutuo non vincola né la banca né il cliente all effettivo trasferimento del mutuo, in quanto ricopre una mera funzione informativa. SPESE ED ONERI In coerenza con quanto disposto dalla richiamata normativa, alle operazioni di portabilità del mutuo non sarà applicato alcun onere a carico del debitore. aggiornato al 3 febbraio /17

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