MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER ACQUISTO, COSTRUZIONE E RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

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1 1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER ACQUISTO, COSTRUZIONE E RISTRUTTURAZIONE DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SPINAZZOLA SOCIETA COOPERATIVA Sede legale: Corso Umberto I SPINAZZOLA (BT) Tel. 0883/ Fax 0883/ coopercred@bccspinazzola.bcc.it sito internet: Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI Iscritta all Albo delle Cooperative a mutualità prevalente al n A Iscritta al Registro delle Imprese di Bari al n Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia a tutela degli investitori CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO/ IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo ipotecario/fondiario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca su immobili. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario/fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Specificità del mutuo fondiario L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle

2 2 garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Mutuo a tasso variabile protetto Rispetto al tasso iniziale, il tasso di può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor, tasso BCE) entro un limite minimo e massimo fissati nel contratto. Lo svantaggio è di non poter sfruttare completamente eventuali riduzioni dei tassi di mercato dato che questi oltre una certa soglia, fissata contrattualmente, non potranno mai andare. Il tasso variabile protetto è consigliabile a chi vuole un tasso in linea con l andamento del mercato con la certezza che questi non raggiunga mai livelli troppo elevati.

3 3 Mutuo a tasso misto Tipologia di mutuo con prevista. Mutuo a due tipi di tasso Tipologia di mutuo non prevista. RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo fondiario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Spinazzola. AZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Mutuo destinato ai clienti persone fisiche per l acquisto, costruzione o ristrutturazione dell abitazione principale, erogato anche a stato di avanzamento lavori. In quest ultimo caso l importo viene erogato in tranche, previa presentazione di perizia tecnica attestante lo stato di costruzione/ristrutturazione immobile. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER ACQUISTO, COSTRUZIONE O RISTRUTTURAZIONE PRIMA CASA Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a dieci anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 6,02% Mutuo a tasso fisso = 6,676% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a dieci anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 5,532% (con tasso minimo e massimo) Mutuo a tasso variabile indicizzato EURIBOR = 6,155%

4 4 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a dieci anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 6,250% (con tasso minimo e massimo) Mutuo a tasso variabile indicizzato BCE = 6,921% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a dieci anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 5,032% ( senza tasso minimo e massimo RISERVATO AI SOLI SOCI durata max 30 anni) Mutuo a tasso variabile indicizzato EURIBOR = 5,626% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a dieci anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 5,750% (senza tasso minimo e massimo RISERVATO AI SOLI SOCI durata max 30 anni) Mutuo a tasso variabile indicizzato BCE = 6,387% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, l iscrizione dell ipoteca. Il costo della polizza è stato determinato considerando il valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato assicurato di ,00. VOCI Importo finanziabile Massimo 50%% del valore dell immobile periziato da tecnico convenzionato con la Banca in caso di mutuo fondiario e/o ipotecario

5 TASSI 5 Durata: - Mutui a tasso fisso - Mutui a tasso variabile (con tasso minimo e massimo) - Mutui a tasso variabile (senza tasso minimo e massimo) e riservato esclusivamente ai SOCI* Max 10 anni 20 anni 30 anni* * disponibile fino alla concorrenza massima (plafond) di di Criterio di calcolo degli interessi Anno civile (365 giorni o 366 giorni per l anno bisestile). SOCIO NON SOCIO Mutui a Tasso fisso: massimo 10 anni Tasso di nominale annuo fisso per tutta la durata del finanziamento: ATTUALMENTE Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto. IRS + 4,70 (spread) = 5,52% IRS + 5,20 (spread) = 6,02% Parametro di riferimento IRS (lettera) 10anni/6 mesi rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il 1 giorno del trimestre (con riferimento alla rilevazione dell ultimo giorno del trimestre precedente) ed è applicabile a tutti i finanziamenti stipulati nel trimestre aumentato di uno spread.

6 6 Spread 4,70 % 5,20 % Mutui a Tasso Variabile (con minimo e massimo): massimo 20 anni Tasso di nominale annuo indicizzato collegato al Tasso EURIBOR: ATTUALMENTE Il tasso di comprensivo della relativa maggiorazione, come sopra calcolato, non potrà comunque mai: a) superare il tasso contrattuale al momento della stipula del mutuo aumentato di 2,75 punti percentuali (attualmente per i soci il 7,782% e per i non soci il 8,282%); b) essere inferiore al tasso contrattuale al momento della stipula del mutuo (attualmente per i soci il 5,032% e per i non soci il 5,532%). Euribor +4,95 (spread) = 5,032% Euribor +5,45 (spread) = 5,532% Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto.

7 7 Parametro di indicizzazione Spread Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale mesi di marzo giugno settembre e dicembre immediatamente precedente la stipula del contratto, secondo la quotazione riportata sul SOLE 24 ORE aumentato di uno spread.. Il suddetto tasso indicizzato verrà modificato quattro volte l anno, il 1 gennaio, il 1 aprile, il 1 luglio e il 1 ottobre, in relazione alla misura dell Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale dei mesi rispettivamente di dicembre, marzo, giugno e settembre di ciascun anno. 4,95 % 5,45 % Tasso di nominale annuo indicizzato collegato al Tasso BCE: ATTUALMENTE Il tasso di comprensivo della relativa maggiorazione, come sopra calcolato, non potrà comunque mai: c) superare il tasso contrattuale al momento della stipula del mutuo aumentato di 2,75 punti percentuali (attualmente per i soci il 8,50 % e per i non soci il 9,00%); d) essere inferiore al tasso contrattuale al momento della stipula del mutuo (attualmente per i soci il 5,75% e per i non soci il 6,25%). BCE + 5,70 (spread) = 5,75% BCE + 6,20 (spread) = 6,25% Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto Parametro di indicizzazione Tasso BCE (tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale determinato della Banca Centrale Europea) aumentato di uno spread. Spread 5,70 % 6,20 %

8 8 Mutui a Tasso variabile (senza minimo e massimo): massimo 30 anni riservato solo ai SOCI Fino a disponibilità (plafond) di Tasso di nominale annuo indicizzato collegato all EURIBOR: ATTUALMENTE Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto. Euribor + 4,95 (spread) = 5,032% NON PREVISTO

9 9 Parametro di indicizzazione Spread Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale mesi di marzo giugno settembre e dicembre immediatamente precedente la stipula del contratto, secondo la quotazione riportata sul SOLE 24 ORE aumentato di uno spread. Il suddetto tasso indicizzato verrà modificato quattro volte l anno, il 1 gennaio, il 1 aprile, il 1 luglio e il 1 ottobre, in relazione alla misura dell Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale dei mesi rispettivamente di dicembre, marzo, giugno e settembre di ciascun anno. 4,95 % Non previsto Tasso di nominale annuo indicizzato collegato al Tasso BCE: ATTUALMENTE Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto Parametro di indicizzazione BCE + 5,70 (spread) = 5,75% NON PREVISTO Tasso BCE (tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale determinato della Banca Centrale Europea) aumentato di uno spread. Spread Tasso di di preammortamento Tasso di mora 5,70 % Non previsto Qualora il periodo di preammortamento venga previsto il tasso applicabile è uguale a quello contrattuale 3 punti percentuali in più del tasso del contratto al momento della mora

10 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per informativa precontrattuale Spese per la stipula del contratto 10 Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Massimo pari alle spese d istruttoria 1 Spese testo contratto e preventivo con condizioni economiche Gratuito Imposta sostitutiva: Istruttoria pratica Spese per la stipula dell atto notarile Spese per rinuncia, abbandono o mancato perfezionamento del mutuo deliberato Spese visure ipocatastali Invio comunicazioni Spese postali per invio avviso scadenza rata mutuo Altre comunicazioni posta ordinaria Altre comunicazioni on line Altre comunicazioni mediante raccomandata 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. 1% sul nominale con minimo 500,00 100,00 su piazze in cui è presente una filiale della Banca 300,00 su altre piazze 1% sul nominale con minimo 50,00 Recupero costo effettivamente sostenuto in caso di mancato perfezionamento del mutuo 2,50 per rata 2,50 0,00 4,30 Rilascio copia documentazione: ricerca documento archiviato 60,00 max per ogni copia documento archiviato 10,00 max Ripianificazione del piano di ammortamento a seguito 100,00 di modifica del tasso Ripianificazione del piano di ammortamento a seguito 100,00 di modifica dei termini di rimborso Modifica dell intestazione a seguito di accollo di mutuo 200,00 Sospensione del pagamento di rate 100,00 Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Spese per restrizione ipoteca (escluso quelle notarili) Spese per cancellazione ipoteca (escluso quelle notarili) Spese per cancellazione ipoteca Art. 13 Del 7/07 Bersani Frazionamento del mutuo ZERO ZERO 250,00 150,00 ZERO Pari spese istruttoria 1 Alla clientela al dettaglio non verranno richieste le suddette spese a partire dal momento di fissazione della data di stipula presso il notaio.

11 PIANO DI AMMORTAMENTO 11 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente rimborsato) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (in percentuale sul capitale anticipatamente rimborsato) Spese per sollecito inadempimenti e/o ritardati pagamenti ZERO. ZERO. 20,00 per ogni sollecito e/o inadempimento Spese per rilascio certificazione interessi 20,00 Tipo di ammortamento Progressivo francese Tipologia di rata Importo costante Periodicità delle rate Mensili, bimestrali, trimestrali,quadrimestrali, semestrali o annuali Per le caratteristiche del Rilascio copia documentazione si rinvia al Foglio Informativo: Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO MUTUI A TASSO FISSO (IRS 10y/6M lettera) Data Valore 01/01/2014 2,18 01/04/2014 1,82 01/07/2014 1,45 01/10/2014 1,13 01/01/2015 0,82 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO MUTUI TASSO VARIABILE (Euribor 3 mesi tasso 365 media% - mesi di marzo/giugno/settembre/dicembre) Data Valore 01/01/2014 0,272 01/04/2014 0,307 01/07/2014 0,255 01/10/2014 0,106 01/01/2015 0,082 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO MUTUI TASSO VARIABILE BCE Data Valore 11/06/2014 0,15 10/09/2014 0,05

12 12 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 6,02% ,20 6,02% ,31 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE EURIBOR (con minimo e massimo) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,532% , ,82 Non Applicabile 5,532% ,91 929,01 Non Applicabile 5,532% ,92 807,77 Non Applicabile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE EURIBOR (RISERVATO AI SOCI) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,032 % , ,85 967,14 5,032 % ,58 900,79 692,19 5,032% ,86 777,42 556,28 5,032% ,61 709,05 475,96 5,032% ,95 667,70 423,42

13 13 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE BCE (con minimo e massimo) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,25% , ,85 Non Applicabile 6,25% ,67 970,49 Non Applicabile 6,25% ,19 852,44 Non Applicabile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE BCE (RISERVATO AI SOCI) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,75% , , ,75 5,75% ,64 941,60 727,36 5,75% ,32 821,29 593,03 5,75% ,35 755,69 514,28 5,75% ,83 716,79 463,27 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima. SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia (facoltativa). COSTI Vedi Fascicolo Informativo Protezione mutuo in Prodotti di Terzi

14 14 ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica: perito di fiducia della Banca Adempimenti notarili Per perizie relative ad immobili con valore cauzionale fino a 150/mila. Per perizie relative ad immobili con valore cauzionale da a ,00 fino a 250/mila. Per perizie relative ad immobili con valore cauzionale superiore a 250/mila A carico del richiedente 200,00 a perizia 250,00= a perizia 0,10% immobile periziato Assicurazione immobile Per gli immobili su cui va iscritta ipoteca diversi dai terreni il richiedente deve stipulare polizza contro i rischi di scoppio, incendio e fulmine. TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo Appena dopo il consolidamento/iscrizione dell ipoteca e la produzione di polizza assicurativa per scoppio, incendio e fulmine relativi agli immobili ipotecati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, ricorrendo i casi di cui all articolo 120 ter del TUB (Testo Unico Bancario), può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza il pagamento di alcun compenso. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.40 bis del TUB (Testo Unico Bancario) la Banca comunica all Agenzia del

15 15 Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro cinque giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca Corso Umberto I n SPINAZZOLA (BT), o all indirizzo di posta elettronica coopercred@bccspinazzola.bcc.it, anche per lettera raccomandata A/R, via fax, via mail. La banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.

16 16 Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Spese relative a pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Relazione di un tecnico che attesta il valore di un immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi

17 17 vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui a tasso fisso e/o variabile, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.