Il Bonifico Bancario Internazionale e i Sistemi di Pagamento Internazionale
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- Placido Bondi
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1 Il Bonifico Bancario Internazionale e i Sistemi di Pagamento Internazionale (SWIFT, EBA, TARGET, SEPA) per veicolare la moneta in modo rapido e sicuro BONIFICI
2 Bonifico Bancario tramite banca corrispondente IMPORTATORE (ordinante) ESPORTATORE (beneficiario) 1. CONTRATTO 2. ORDINE DI PAGAMENTO (incarico) 4.ACCREDITO BANCA (importatore) 3. TRASFERIMENTO FONDI (via swift) BANCA DEL BENEFICIARIO (esportatore)
3 Bonifico Bancario tramite banca NON corrispondente 2. ORDINE DI PAGAMENTO (incarico) IMPORTATORE (ordinante) BANCA (importatore) 1. CONTRATTO 3B. AVVISO TRASFERIMENTO FONDI ESPORTATORE (beneficiario) 5.ACCREDITO BANCA DEL BENEFICIARIO (esportatore) 3A. TRASFERIMENTO FONDI BANCA INTERMEDIARIA 4.GIRO DEI FONDI
4 SEPA flusso per bonifici IMPORTATORE (ordinante) ESPORTATORE (beneficiario) CONTRATTO BANCA (importatore) BANCA DEL BENEFICIARIO (esportatore) MECCANISMO DI COMPENSAZIONE E REGOLAMENTAZIONE PER BONIFICI
5 BONIFICO BANCARIO: SINONIMI T.T. TELEX TRANSMISSION P. O. PAYMENT ORDER BONIFICO BANCARIO M.T. MAIL TRANSFER S.T. SWIFT TRANSFER OR TRANSMISSION
6 Bonifico bancario Il bonifico bancario consiste in un ordine di pagamento disposto su istruzioni del debitore dalla banca ad una banca corrispondente nel paese del creditore, con ad effettuare a un pagamento incondizionato. I bonifici internazionali avvengono tramite S.W.I.F.T. code acronimo di Society for Worlwide Interbanking Financial Telecomunication. Dati necessari: Numero di C/C Indirizzo SWIFT ABI CAB
7 Pagamenti con bonifico in UE Le banche dell'unione Europea hanno raggiunto un accordo circa l'armonizzazione delle coordinate bancarie con l'intento di rendere i pagamenti più rapidi e senza rischi di errore nell'individuazione del beneficiario e del suo conto corrente. Le coordinate bancarie internazionali, da utilizzarsi per i pagamenti da e verso paesi aderenti all'euro, sono formate dal codice internazionale della banca del beneficiario (detto codice BIC - Bank Identifier Code) e dalle coordinate internazionali del conto corrente del beneficiario "IBAN" (International Bank Account.Number) 2
8 Bonifico bancario Con questa formula di pagamento uno dei due partner rimane sempre a rischio: per il debitore esiste il rischio di inadempienza (pagamento anticipato) per il creditore esiste il rischio di insolvenza del debitore, cui si aggiunge il rischio paese (pagamento posticipato).
9 COME SWIFT: Society for World-Wide Interbanking Financial Telecommunications È il sistema internazionale gestito da SWIFT che gestisce una rete escluisiva di linee telefoniche (gestite da PC) per trasmettere messaggi tra le banche partecipanti
10 SWIFT: cosa fa Obiettivo di SWIFT è gestire e sviluppare un sistema con accesso ESCLUSIVO alle banche aderenti Contiene un codice di controllo e autentica (Authenticator immediatamente operativo Permette di spedire in tempo reale qualsiasi messaggio autenticato a qualsiasi banca (collegata) senza bisogno di Sicuro, Veloce, Uniforme
11 SWIFT: come opera Permette alle banche collegate di disporre pagamenti e trasferimenti in tempo reale (e conferma alla banca mittente che la disposizione è stata ricevuta) Ha tre main hub di concentrazione e distribuzione: Bruxelles, Leiden e Culpepper in Italia i concentratori sono a Milano e Roma Con un sistema uniforme garantisce la pressochè totale impossibilità di errori e disguidi Ha 9 categorie di operazioni
12 SWIFT: Categorie di Operazioni MT900 Balance Reporting Estratti conto/conferma crediti MT100 Customer Transfer & Cheques Ordini di pagamento clienti MT200 Financial Institutions Transfer Giri banche MT800 Cheques SWIFT Categorie di Operazioni MT300 Foreign Exchange of Money markets Cambi e Depositi MT700 Documentary Credits & Guarantees Crediti documentari e garanzie MT500 Securities Titoli MT400 Collection of Cash letters Rimesse documentarie
13 COME pagare: valuta Nella negoziazione interviene anche la divisa di riferimento e può essere: Euro Valuta della controparte di cambio (EGS) si introduce il rischio
14 Ricordarsi Anche in Europa molti Paesi non sono area Euro! Norvegia, Svizzera, Bulgaria, Svezia, Danimarca, Ungheria, Turchia, Polonia, Repubblica Ceca, Islanda, Lettonia, Lituania,, Croazia, Serbia, Regno Unito, Albania, FYROM, ecc. E il dollaro USA non è più divisa di riferimento come in passato...
15 EBA European Banking Association Con questo accordo tutte le banche europee hano concordato di utilizzare strumenti comuni per i bonifici in Euro Tutti i conti/movimenti hanno un unico saldo in un dato momento che è regolato tramite il conto istituito presso la Banca Centrale BdI con il sistema SWIFT Dal 2010 il sistema dei trasferimenti (mercato unico dei pagamenti) avviene tramite SEPA
16 EBA funzionamento Compensazione: il sistema SWIFT inoltra pagamenti e incassi, mantenendo il saldo aggiornato e sotto controllo (per eventuali sforamenti dei limiti) Fase di regolamento: calcolo del saldo finale (attivo o passivo) e regolamento della posizione sul conto della banca centrale nazionale (via TARGET)
17 TARGET Trans European Automated Real time Gross settlement Express Transfer È il sistema di regolamento lordo in tempo reale Tratta ogni pagamento separatamente Attraverso il circuito nazionale si accede automaticamente a TARGET Si può anche aderire tramite un filiale in UE
18 TARGET Vantaggi Rende la liquidità disponibile immediatamente facilitandone lagestione e circolazione ELIMINA il rischio di regolamento (immediatezza) Veloce e operativo 5 giorni / 7 Permette potenzialmente di operare con tutte le banche insediate in UE
19 TARGET: Trans European Automated Real time Gross settlement Express Transfer Cliente ordinante flusso per bonifici Cliente beneficiario Banca Mittente Banca Ricevente Banca Centrale del paese Mittente Banca Centrale del paese Ricevente SEBC (TARGET) Sistema di regolazione unico dei pagamenti
20 SEPA Single Euro Payments Area È il sistema che consente a imprese, persone e altri operatori indipendentemente dalla loro collocazione geografica di effettuare e ricevere pagamenti in Euro in modo certo Aderiscono a SEPA i 27 Stati membri + Norvegia, Svizzera, Islanda e Liechtenstein validità inter-nazionale per le persone
21 SEPA applicazioni Bonifici e incassi fino a Euro o controvalore Ha portato alla introduzione di: BIC Bank Identifier Code IBAN International Bank Account Number (27-34 cifre) Ha velocizzato le transazioni, rendendole certe e abbattendo i costi di gestione di contante e assegni Dà efficienza alle transazioni in Europa analoga a quella nei confini nazionali
22 SEPA caratteristiche I Bonifici SEPA (SCT caratterizzati da: Sepa Credit Transfer) sono banca del beneficiario Importo trasferito senza spese/deduzioni Indica sempre IBAN e BIC di identificazione
23 Pagamenti SEPA Carta / contanti I pagamenti con carta di Credito/Debito hanno banda magnetica Per i contanti il sistema SEPA ha generato la SECA Single Euro Cash Area che uniforma procedure tra banche nazionali centrali Tutti gli strumenti di pagamento SEPA sono uniformati con standard UNIFI (ISO 20022) XML obbligatori
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