Foglio Informativo MUTUO CHIROGRAFARIO DIVERSAMENTE ABILI

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1 CHI05 Foglio Informativo in ottemperanza alle Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari (D.Lgs.n.385 del 1/9/ delibera CICR del 4/3/2003 e successive Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia) A cura di Ufficio Ispettorato / Compliance Decorrenza: dal 01 gennaio 2015

2 Foglio Informativo relativo al 1. Identità e contatti del finanziatore Finanziatore Sede legale e amministrativa certificata Sito web Altre informazioni CEREABANCA1897 Credito Cooperativo - Società Cooperativa CEREA (VR) Via Paride da Cerea, 30 Tel. 0442/80100 Fax 0442/80770 info@cereabanca1897.it 8481cereabanca1897@legalmail.it Iscritta all Albo degli Enti Creditizi al n Cod. ABI: Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Iscritta al Registro delle Imprese di Verona al n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo 2. Caratteristiche principali del prodotto di credito Tipo di contratto di credito Finalità del finanziamento Condizioni di accesso al finanziamento Importo totale del credito Limite massimo o somma totale degli importi messi a disposizione del consumatore Condizioni di prelievo Modalità e tempi con i quali il consumatore può utilizzare il credito Durata del contratto di credito Rate e loro ordine di imputazione Importo totale dovuto dal consumatore Importo del capitale preso in prestito, più gli interessi e i costi connessi al credito Mutuo chirografario a tasso variabile Acquisto di automezzi da parte di persone diversamente abili Documentazione tecnica Importo massimo da stabilire in relazione alle garanzie con osservanza del rapporto rata/reddito Contestuale all erogazione Il finanziamento sarà erogato in un unica soluzione sul conto corrente intrattenuto dal consumatore o per cassa allo sportello, al netto degli oneri fiscali previsti per legge, oltre agli altri costi derivanti dal contratto di credito (vedi paragrafo successivo) Massimo 5 anni (60 mesi) Periodicità delle rate: Mensile Numero delle rate : massimo 60 Ordine di imputazione : le rate sono composte da quote comprensive di capitale, interessi e spese. I rimborsi sono effettuati per ordine di rata meno recente, iniziando dalle spese, interessi e capitale. I pagamenti effettuati dal consumatore non comportano l ammortamento immediato del capitale. Importo massimo non determinabile. Valore calcolato al momento della conclusione del contratto. Si rimanda alla sezione QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO DIVERSAMENTE ABILI per alcuni calcoli esemplificativi. Area Tematica: N. pagine: Pagina 2 di 8

3 Garanzie richieste Garanzie che possono essere richieste al consumatore per la concessione del credito Servizi accessori Caratteristiche del prodotto Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tipi di garanzie che possono essere richieste; in alternativa: Fideiussione omnibus Fideiussione specifica Pegno di titoli o valori Pegno di crediti verso terzi Pegno del saldo di conto corrente o deposito bancario nominativo Ipoteca volontaria su bene immobile Per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte NON è obbligatorio sottoscrivere: un assicurazione che garantisca il credito; un altro contratto per un servizio accessorio. Il mutuo chirografario diversamente abili è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la Banca consegna al Cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Al perfezionamento del finanziamento il cliente potrà aprire un conto corrente ove la Banca addebiterà le rate di ammortamento. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La Banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia calcolata in percentuale del capitale assicurato per la durata del finanziamento. Se richiesto da Cliente che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta il mutuo chirografario diversamente abili è un finanziamento per il credito ai consumatori Le norme sul credito ai consumatori sono definite dalla Direttiva sul Credito ai Consumatori 2008/48/CE e dal Provvedimento di Banca d Italia del 09 febbraio Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere previsto un tasso minimo (floor). in questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo. Il contratto inoltre può prevedere che la Banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Area Tematica: N. pagine: Pagina 3 di 8

4 3. Costi del credito TASSI TASSI DI INTERESSE CHE SI APPLICANO AL CONTRATTO DI CREDITO Mutuo a tasso variabile Modalità di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo 1 Tasso minimo (floor) massimo 12,00% Parametro di indicizzazione Spread di ammortamento +4,00% Tasso d ingresso Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Revisione del tasso Anno commerciale (360 giorni) Parametro di indicizzazione + spread Euribor/365 a 3 mesi media percentuale mese precedente, rilevato da Il sole 24 ore, arrotondato allo 0,10 superiore con decorrenza pari alla scadenza della rata Euribor/365 a 3 mesi del giorno di richiesta del finanziamento, rilevato da Il sole 24 ore, arrotondato allo 0,10 superiore, maggiorato di 4,00 punti percentuali Parametro di indicizzazione + spread massimo +12,00% Tasso in vigore al momento della mora + Massimo 3,00% Il tasso di interesse viene determinato con periodicità pari alla scadenza della rata sulla base dell andamento del parametro di indicizzazione. COSTI CONNESSI SPESE Spese di gestione del conto sul quale registrare i rimborsi e i prelievi Si veda il foglio informativo del contratto di conto corrente Commissioni di istruttoria e liquidazione 0,00 Imposta di bollo sul contratto - se regolato per cassa - se la durata del finanziamento è inferiore a 18 mesi Imposta sostitutiva Spese incasso rata (commissioni RID, commissioni incasso con addebito delle arte su conto corrente o allo sportello) 16,00 0,25% o 2% dell importo finanziato, secondo la prescrizione di legge 0,00 1 I tassi applicati non possono comunque superare il tasso di soglia di usura vigente. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (L.108/96), può essere consultato in filiale e sul sito della Banca Area Tematica: N. pagine: Pagina 4 di 8

5 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sull importo rimborsato) 2 vita residua del contratto superiore a un anno Massimo 1,00% vita residua del contratto pari o inferiore a un anno Massimo 0,50% rimborso dell intero debito residuo di importo pari o inferiore a ,00 0,00% Rimborso parziale (in percentuale sull importo parzialmente rimborsato) 2 vita residua del contratto superiore a un anno Massimo 1,00% vita residua del contratto pari o inferiore a un anno Massimo 0,50% Spese per modifiche del tasso, condizioni, sospensione rate o altri interventi chiesti dal debitore o pattuiti tra le parti 0,00 Spese per invio comunicazioni: comunicazioni (ex artt.118 e 119 D.Lgs. 385/93) relative agli obblighi di trasparenza 0,00 altre comunicazioni 5,00 Spese di rimborso per informativa precontrattuale 0,00 Spese per ricerca e copia documentazione Spese notarili Spese di assicurazione 3 6,00 per singolo foglio A carico del cliente A carico del cliente (Il costo della polizza assicurativa varia in funzione del capitale assicurato, dell età, del sesso e dell attività svolta) 2 L indennizzo non potrà comunque superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto 3 Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 60 %.Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze e/o le schede tecniche disponibili presso le filiali della Banca o contattando l ufficio servizi finanziari e assicurativi presso la sede. Area Tematica: N. pagine: Pagina 5 di 8

6 ULTIMA RILEVAZIONE DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24 Ore ) Tasso Euribor 3 mesi/365 media percentuale mese di Dicembre 0,082 % QUANTO PUO COSTARE IL TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell importo totale del credito. Il TAEG consente al consumatore di confrontare le varie offerte. Per saperne di più : e Il TAEG sotto riportato è calcolato ipotizzando un finanziamento con le seguenti caratteristiche: capitale = ,00 durata = 1,2,3,4,5 anni periodicità rate = mensile (numero rate = 12,24,36,48,60) commissioni di istruttoria e liquidazione = 0,00 spese di incasso rata = 0,00 imposta sostitutiva = 500,00 (2% dell importo erogato) tasso : 4,10% MUTUO A TASSO VARIABILE Importo Erogato : ,00 IMPORTO RATA IMPORTO TOTALE DOVUTO Importo del capitale preso in prestito, più gli interessi e i costi connessi al credito TAEG Durata 1 anno (12 rate) 2.129, ,68 8,21% Durata 2 anni (24 rate) 1.086, ,52 6,26% Durata 3 anni (36 rate) 739, ,56 5,59% Durata 4 anni (48 rate) 565, ,32 5,25% Durata 5 anni (60 rate) 461, ,40 5,04 % In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, quali ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). 4. Altri importanti aspetti legali Diritto di recesso dal contratto di credito Condizioni in presenza delle quali i costi relativi al contratto di credito possono essere modificati Rimborso anticipato Il consumatore ha il diritto di recedere dal contratto di credito entro 14 giorni di calendario dalla conclusione del contratto, dandone comunicazione alla Banca attraverso raccomandata con avviso di ricevimento. Entro 30 giorni dall invio della comunicazione, il consumatore dovrà restituire il capitale prelevato e pagare gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati secondo quanto stabilito dal contratto. Il recesso si estende automaticamente anche all eventuale contratto di polizza assicurativa abbinata al contratto di credito. Per le condizioni non aventi ad oggetto il tasso d interesse, il finanziatore può modificare le condizioni economiche qualora sussista un giustificato motivo, inviando al consumatore una comunicazione scritta contenente in modo evidenziato la formula Proposta di modifica unilaterale del contratto e con preavviso di due mesi, ai sensi dell art.118, d.lgs. 1 settembre1993, n.385, e successive modifiche Il consumatore ha il diritto di rimborsare il credito anche prima della scadenza del contratto, in qualsiasi momento, in tutto o in parte.il finanziatore ha il diritto a un Area Tematica: N. pagine: Pagina 6 di 8

7 Consultazione di una banca dati Diritto a ricevere una copia del contratto Portabilità del mutuo Reclami - Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie indennizzo in caso di rimborso anticipato.l indennizzo è pari all 1,00% dell importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore a un anno, ovvero lo 0,50% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore a un anno. Nessun indennizzo è dovuto se l importo rimborsato anticipatamente corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a ,00(cfr.art.125-sexies TUB) Se il finanziatore rifiuta la domanda di credito dopo aver consultato una banca dati, il consumatore ha il diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione. Il consumatore non ha questo diritto se comunicare tale informazione è vietato dalla normativa comunitaria o è contrario all ordine pubblico o alla pubblica sicurezza Il consumatore ha il diritto, su sua richiesta, di ottenere gratuitamente copia del contratto di credito idonea per la stipula. Il consumatore non ha questo diritto se il finanziatore, al momento della richiesta, non intende concludere il contratto. Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Recapito: CereaBanca 1897 Credito Cooperativo s.c. Via Paride da Cerea n Cerea (VR) Tel. 0442/ Fax 0442/ info@cereabanca1897.it Sito internet: Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Area Tematica: N. pagine: Pagina 7 di 8

8 Ammortamento Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) 5. Legenda E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate, comprendenti una quota capitale ed una quota interessi, calcolati al tasso Imposta applicabile su finanziamenti di durata superiore ai 18 mesi: Imposta pari allo 0,25% della somma erogata sull ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissa in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento/indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso d interesse e altre voci di spesa (ad es. spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo di un quarto, aggiungere un ulteriore margine di 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso minimo (FLOOR) Tasso minimo di rimborso applicato in caso di mutuo a tasso variabile indicizzato. Il tasso applicato al mutuo non potrà essere inferiore al tasso floor stabilito contrattualmente,anche nell ipotesi in cui il valore dell indice, maggiorato dello 0,10 e dello spread, risultasse inferiore al predetto tasso minimo. Area Tematica: N. pagine: Pagina 8 di 8