Vademecum. Piccola carrellata dei principali strumenti finanziari di uso quotidiano

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1 Piccola carrellata dei principali strumenti finanziari di uso quotidiano

2 IL PROGETTO MEDIARE.COM a presente pubblicazione è stata curata da MagVenezia all interno del progetto Mediare.com sostenuto attraverso il fondo europeo Lper l integrazione dei cittadini dei Paesi terzi e il Ministero dell I nterno. I l progetto si sviluppa nei territori comunali di Venezia e Padova e affronta il tem a dell abitare e della convivenza negli spazi urbani a forte concentrazione di persone imm igrate. Lo scopo è sostenere questi contesti territoriali attraverso lo sviluppo di risorse e competenze per la gestione e la risoluzione delle situazioni di conflitto. Tali situazioni di conflitto sono accentuate spesso dalle posizioni debitorie, com e le morosità d affitto, delle spese condominiali e delle utenze, che condizionano una pacifica convivenza tra i diversi abitanti delle zone in cui si sviluppa il progetto. La corretta pianificazione finanziaria diventa, così, mezzo fondam entale per facilitare la convivenza tra persone con abitudini e strum enti culturali differenti. L integrazione delle persone immigrate passa anche attraverso una corretta gestione del denaro, cercando di com m isurare le proprie spese alle proprie entrate. Tale capacità di pianificare il proprio bilancio fam iliare è fondamentale per evitare le situazioni di eccessivo indebitam ento. Gli im m igrati facilm ente contraggono troppi debiti rispetto al proprio reddito per soddisfare bisogni che spesso sono indotti, e quindi necessitano di consulenze specifiche per poter uscire da posizioni debitorie che rischiano di portarli al collasso. L obiettivo è quello di trasferire loro strumenti di pianificazione del proprio bilancio fam iliare al fine di ridurre l accesso sm isurato al credito, cercando non solo di risolvere situazioni di sovraindebitamento, m a, soprattutto, di prevenire queste situazioni, fornendo un alfabetizzazione finanziaria che permetta di valutare le caratteristiche dei finanziamenti da richiedere e se tali finanziamenti sono sostenibili in base al reddito familiare che percepiscono.

3 IL VADEMECUM I l presente opuscolo (stam pato in diverse lingue) nasce dal progetto di favorire l alfabetizzazione finanziaria e dare indicazioni sulle proposte di credito, soprattutto alla popolazione sprovvista di tali conoscenze per fattori culturali e/ o linguistici. I l Vadem ecum si propone, inoltre, di fornire elementi di orientamento sulle varie proposte di credito aum entando nel lettore la capacità di valutazione non solo degli strumenti finanziari ma anche della loro possibile sostenibilità. La non coscienza della propria situazione finanziaria può portare a sottoscrivere finanziam enti per sostenere stili di vita non commisurati al proprio reddito, con il rischio di rivolgersi a canali del credito non sem pre legali o che non sempre rispettano i param etri di trasparenza a fronte di oneri molti elevati. L integrazione passa anche per l acquisizione di concetti legati all alfabetizzazione finanziaria e alla gestione del denaro, m a sinora questi aspetti non sono stati affrontati da nessuna agenzia educativa del territorio, nonostante le loro ricadute siano estrem am ente concrete nella vita di ogni persona, in particolare modo degli im m igrati.

4 I L CONTO CORRENTE I l conto corrente è un contratto tra un cliente e la banca grazie al quale il cliente che possiede il conto può usare il suo denaro attraverso i servizi messi a disposizione dalla banca previsti dal contratto: depositare lo stipendio, fare pagam enti, pagare le bollette. Prima di aprire un conto corrente si devono conoscere le condizioni contrattuali, cioè quelle che saranno le spese che la banca richiede per la gestione del conto. Ogni conto corrente ha un codice di 27 num eri che lo identifica e che si chiam a I BAN e viene dato per ricevere o spedire denaro attraverso i bonifici. I l BONI FI CO è un servizio che perm ette di trasferire una som m a di denaro, senza uno spostamento m ateriale, da un conto corrente ad un altro, anche di banche diverse. Per poter fare un bonifico è necessario conoscere l I BAN del conto corrente. L ASSEGNO BANCARI O: con l assegno bancario il cliente dà ordine alla banca di pagare una som m a di denaro, a terzi o a se stesso. Deve contenere sem pre la dicitura Non Trasferibile. I l BANCOMAT è una carta di debito che permette all intestatario del conto corrente di prelevare contante dagli sportelli automatici e di pagare le spesse effettuate negli esercizi com m erciali del circuito POS. I l prelievo di contante è gratuito se effettuato in uno sportello della propria banca, può prevedere il pagam ento di una com m issione se si utilizzano sportelli di altre banche. E LA CARTA DI CREDI TO? La CARTA DI CREDI TO consente di acquistare beni e servizi in I talia e all estero presso gli esercenti convenzionati con la banca o la società che ha em esso la carta senza pagare contestualm ente il relativo prezzo in contanti. La carta può essere usata indipendentem ente dalla disponibilità di fondi nel conto corrente nel m om ento in cui la spesa viene effettuata; i fondi necessari per la copertura delle spese effettuate devono essere presenti nel m om ento in cui avviene l addebito delle somme dovute. Per effettuare operazioni di acquisto, il titolare in genere appone la propria firma sullo scontrino di pagamento; tale firma deve essere conform e a quella che ha apposto sul retro della carta nel m om ento in cui l ha ricevuta.

5 La copertura delle spese può avvenire anche tramite il pagam ento di una rata m ensile entro un lim ite di spesa concordato con la banca, in questo caso sull im porto vengono conteggiati degli interessi, generalm ente particolarm ente gravosi Le operazioni sul conto corrente possono essere di prelievo cioè quando prendo il denaro oppure di versam ento cioè quando m etto il denaro. I n tutti e due i casi, quando si fanno le operazioni sul conto corrente si deve controllare la DATA della VALUTA, che è la data a partire dalla quale si contano gli interessi sul denaro versato oppure sul denaro prelevato. I PRELI EVI possono avvenire in contanti cioè rivolgendosi agli sportelli della propria banca per prendere il proprio denaro, con bancomat, con bonifico, con assegno. I VERSAMENTI possono avvenire sem pre in contanti, cioè recandosi presso la propria banca per depositare i propri soldi, oppure con bonifico da parte di altre persone com e per esem pio nel caso dello stipendio, oppure versando un assegno ricevuto da altri. Attraverso il conto corrente possono essere effettuati PAGAMENTI attraverso il RI D (Rapporti I nterbancari Diretti) che permettono gli addebiti perm anenti periodici tipo bollette, il proprietario del conto autorizza il prelievo diretto sul suo conto. Le condizioni contrattuali devono indicare: il canone periodico (cioè la spesa) che specifica a quali operazioni si ha diritto e in quale quantità la spesa per ogni singola operazione, se questa non è com presa nel canone Tra le spese ci possono essere le spese per la registrazione sul conto di ogni operazione, le commissioni per i bonifici, l invio delle comunicazioni periodiche, gli interessi e gli oneri in caso di utilizzo dello scoperto di conto corrente. Ogni m ese o ogni 3 m esi o annualm ente viene inviato alla persona titolare del conto corrente l ESTRATTO CONTO che raccoglie tutte le operazioni effettuate nel corso del periodo, se sono segnate operazioni non corrette la persona ha tem po 60 giorni per reclam are presso la propria banca. Per l invio dell estrat to conto la banca può richiedere delle spese. ANDARE I N ROSSO Quando si preleva dal proprio conto più denaro di quello che è presente, si dice che il conto va in rosso, quindi bisognerà pagare alla banca un interesse per il denaro utilizzato e delle commissioni che di solito sono m olto alte.

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7 I L FI NANZI AMENTO I l finanziam ento consiste nel prestito di una som m a di denaro, da parte di una banca o di un istituto specializzato, ad un tasso d'interesse, che il debitore deve restituire secondo un piano rateale o piano di am m ortam ento. A differenza dei m utui, quindi, i prestiti non dispongono della garanzia di un bene im m obile acquistato da parte del debitore che possa coprire un'eventuale insolvenza, spesso vengono chieste delle garanzie personali attraverso la fideiussione. I l PIANO di AMMORTAMENTO o PI ANO RATEALE è una tabella che riporta tutte le rate da pagare con le date in cui devono essere effettivamente pagate ed indicano la quota di capitale e quota di interessi, con indicazione del debito che rimane dopo ogni pagam ento. La FI DEI USSI ONE rappresenta una garanzia data da un soggetto terzo, per il rim borso del finanziam ento. I n caso di m ancata restituzione del finanziam ento da parte del debitore principale sarà il garante a rimborsare il finanziam ento rim anente. COSA SAPERE PRI MA DI SOTTOSCRI VERE UN FI NANZI AMENTO I l rim borso di un finanziam ento è un im pegno econom ico da sostenere nel tempo e al momento della richiesta è importante valutare se le proprie entrate sono sufficienti per pagare le rate. Bisogna valutare attentam ente le proposte di finanziam ento che possono provenire da diversi istituti di credito confrontando le seguenti voci: Spese di istruttoria: sono a carico di chi richiede il finanziam ento e di solito vengono richieste in un'unica soluzione quando viene erogato il prestito Spese di assicurazione: la banca si tutela dal rischio di insolvenza o cause diverse quali m orte, invalidità permanente o tem poranea, perdita del posto di lavoro Spese di incasso rate sono a carico del richiedente: in caso di bollettini corrisponde al costo del bollettino stesso o in caso di trasferim ento fondi vi verranno addebitate sul vostro conto corrente(rid) I l TAEG che rappresenta il costo totale del finanziam ento su base annua ed è espresso in percentuale sull am m ontare del finanziam ento concesso. I L PI ANO DI RI ENTRO I noltre, è im portante analizzare e conoscere il piano di rientro del finanziam ento richiesto.

8 Quando viene richiesto il finanziam ento la banca avvia l istruttoria che è il percorso attraverso cui si verificano il reddito, il patrimonio e le garanzie offerte per verificare la sua capacità di rim borso. I docum enti da presentare sono quelli attinenti: alle informazioni anagrafiche, com e età, residenza, stato civile. alla certificazione della capacità di reddito IMPORTANTE: le rate devono essere pagate con puntualità, altrim enti maturano gli interessi dimora, si diventa cattivi pagatori e quindi non si può più avere accesso ad altri finanziam enti oltre che dover restituire l intero im porto residuo im m ediatam ente. Di seguito si allega un esem pio di Piano di Am m ortam ento per un finanziam ento di Euro al tasso nom inale fisso del 7% per la durata di 20 mesi. Nel piano sono indicate le rate, con le relative date di pagamento, la quota di interessi di ciascuna rata e la quota di capitale di com petenza e il valore com plessivo di ogni rata, che è sem pre costante. Capitale 4.000,00 Tasso annuo 7,0% Rate per anno 12 Data pagam ento Rata Quota I nteressi Piano am m ortam ento Quota Capitale Debito residuo Am m ontare rata da pagare 29/ 02/ ,33 189, ,86 212,48 31/ 03/ ,23 190, ,61 212,48 30/ 04/ ,12 191, ,26 212,48 31/ 05/ ,00 192, ,79 212,48 30/ 06/ ,88 193, ,19 212,48 31/ 07/ ,75 194, ,47 212,48 31/ 08/ ,62 195, ,61 212,48 30/ 09/ ,47 197, ,61 212,48 31/ 10/ ,32 198, ,45 212, / 09/ ,23 211,24 0,00 212,48

9 I L MUTUO I l m utuo è un finanziam ento a medio lungo term ine, con durata dai 5 ai 30 anni e rappresenta un im pegno finanziario notevole, da valutare con grande attenzione. Di solito lo si rimborsa a rate con cadenza m ensile o sem estrale. Serve per acquistare, costruire o ristrutturare un im m obile, in particolare la casa di abitazione. Si chiam a m utuo ipotecario perché il pagam ento delle rate è garantito da un ipoteca su un immobile. L ipoteca è la garanzia data sul m utuo, e significa che in caso di m ancato pagam ento delle rate si potrà giungere alla vendita da parte della banca della casa. Prima di firm are il contratto di m utuo di fronte al notaio, bisogna conoscere le condizioni del mutuo stesso. COSA SAPERE PRI MA DI SOTTOSCRI VERE I L MUTUO: I l Tasso di interesse del finanziamento per il mutuo può essere fisso o variabile. Il Tasso fisso non varia nel tempo e la rata mensile è sempre uguale per tutta la durata Il Tasso variabile cambia con il cambiare del tasso base di riferimento che normalmente è il tasso Euribor che rappresenta il tasso di interesse al quale le banche si scambiano il denaro. Lo Spread è la percentuale di aumento che viene fissata da ciascuna banca sul tasso di interesse di riferimento. I l TAN (tasso annuo nom inale) indica il tasso di interesse espresso PRATI CHE N ECESSARI E ALL EROGAZI ON E DEL MUTUO La perizia e l istruttoria La Banca prima di concedere il m utuo, per avviare la pratica e per fare la perizia chiede che siano pagate delle spese, che a volte sono quantificate in quota percentuale del valore del m utuo erogato (ad esem pio lo 0.5% del valore del m utuo, fissando quello che è il valore m assimo). La perizia viene fatta da un tecnico della banca e serve per stabilire il valore dell im mobile sul quale calcolare il valore m assim o del finanziam ento da erogare e ha un costo che viene fissato dalla banca stessa. L istruttoria è il percorso che fa la banca per verificare che la persona che chiede il finanziamento sia in grado di restituire il prestito, e si fa analizzando il reddito e le uscite della persona.

10 L assicurazione Per la concessione di un mutuo, è obbligatorio sottoscrivere un assicurazione scoppio e incendio per assicurare la casa in caso di danni, spesso viene richiesto un assicurazione per m orte di chi sottoscrive il m utuo. Prima di firm are questa polizza, si devono verificare le condizioni esatte in m odo da non avere sorprese una volta che si dovessero utilizzare. I l piano di am m ortam ento Il piano di ammortamento è la tabella che riporta tutte le rate da pagare con le date in cui devono essere fatte, che indicano la quota di capitale e quota di interessi, con indicazione del debito che rim ane dopo ogni pagam ento ( vedi tabella sopra). QUANDO UN FI NANZI AMENTO E SOSTENI BI LE? Prima di chiedere un finanziam ento, si deve avere chiara quella che è la motivazione per cui viene chiesto. E SCONSI GLI ATO chiedere un finanziam ento perché non si riescono a pagare le spese quotidiane o perché non si riesce ad arrivare a fine m ese. Prima di chiedere un finanziam ento bisogna capire quale rata sia possibile sostenere nel corso del m ese considerando le entrate e le uscite del nucleo fam iliare in com plessivo.

11 ENTRATE E USCI TE Sono entrate tutte quelle somm e che si ricevono per stipendi, assegni di m antenim ento, contributi di vario genere, quote d affitto, stipendi provenienti da piccole entrate o qualsiasi altra entrata che va ad aum entare le disponibilità econom iche della persona ENTRATE STI PENDI O NETTO DA BUSTA PAGA CAPOFAMI GLI A STI PENDI O NETTO CONIUGE STI PENDI O NETTO FI GLI E CONVI VENTI ALTRE ENTRATE MESE TOTALE ENTRATE Sono uscite tutte quelle spese che si effettuano com e m utuo, affitto, spese di condominio, bollette per luce, acqua, gas, telefono, tasse sui rifiuti, eventuale tassa di proprietà degli im m obili, le spese per gli alim enti, gli abbonam enti per trasporti, spese per l autom obile come assicurazione, bollo, costo carburante, spese per visite m ediche continue o per m edicine, spese scolastiche com e buoni pasto o rette scolastiche m ensili, am m ontare rate dei finanziam enti in corso com e rate per prestiti da rim borsare ad am ici o parenti, rate di finanziam enti verso banche o finanziarie, denaro inviato nel paese di origine. USCI TE Mese... ABI TAZI ONE MUTUO MENSI LE... AFFI TTO MENSI LE... CONDOMI NI ALI MENSI LI... CONDOMI NI ALI STRAORDINARI... BOLLETTE Totale bolletta I ncidenza m ese LUCE... ACQUA... GAS/ RI SCALDAMENTO... TELEFONO... ALI MENTI Mese...

12 SPESA PER ACQUISTI ALI MENTARI SPESE SCOLASTI CHE Mese... RETTE MENSI LI... BUONI PASTO SPESE MEDI CHE Mese... VI SI TE MEDI CHE... MEDI CI NE TRASPORTI Mese... SPESE ASSI CURAZI ONE AUTO... SPESE BOLLO AUTO... CONSUMO CARBURANTE... ABBONAMENTI TRASPORTI PUBBLICI ALTRE RATE Mese... RATE DI RPESTI TI... RATE DI FI NANZI AMENTI... ALTRO Mese... DENARO I NVI ATO NEL PAESE DI ORI GI NE... ALTRO.... TOTALE USCI TE... Prim a di chiedere un finanziam ento bisogna capire quale sia la rata che si può pagare in un m ese, senza che questa ulteriore uscita porti con sé delle difficoltà. Per capirlo si deve: sapere quali sono in un m ese le entrate com e fam iglia togliere da queste tutte le spese La rata sostenibile sarebbe consigliato fosse il 30% di quello che rim ane da questa differenza. Tutte le entrate Tutte le uscite = Reddito disponibile RATA SOSTENI BI LE DEL FI NANZI AMENTO = 3 0 % del Reddito disponibile Esem pio: il Marito guadagna Euro e la Moglie guadagna 800 Euro, m entre tutte le spese (affitto, bollette, auto ) sono pari a Euro, la rata sostenibile nel mese è la seguente:

13 Tutte le entrate sono = Euro Tutte le uscite (compresa la rata del mutuo di 500 Euro) sono Euro Tutte le entrate pari a Euro Tutte le uscite pari a Euro = Reddito disponibile pari a 400 Euro RATA SOSTENI BILE DEL FI NANZI AMENTO = 30% di 400 Euro (Reddito disponibile) cioè 120 Euro. La rata sostenibile permette a chi si trova a fare un finanziam ento, di avere com unque a disposizione una parte di reddito che possa essere usato in caso di eventuali difficoltà. Se il 30% del reddito disponibile non perm ette di far fronte al pagamento della rata del finanziam ento, allora sarà opportuno rim andare il finanziam ento per m ettere da parte una som m a di denaro così da chiedere poi un finanziam ento più basso, che avrà quindi una rata più bassa e perciò sostenibile. MEMO MUTUO Anche prim a di sottoscrivere un m utuo è consigliato stimare il reddito disponibile, al netto delle spese fisse e calcolare la rata m ensile che ci si può permettere di pagare stim ando il reddito disponibile, calcolato come sopra. I n questo caso le uscite sono: le bollette di gas, luce, acqua, le spese del condom inio, le spese scolastiche (libri, buoni m ensa, quaderni ), i trasporti (abbonamenti del bus, il carburante dell auto, il bollo, l assicurazione ), eventuali altri finanziam enti, gli alim entari, il telefono/ internet e il cellulare, eventuali spese m ediche, i soldi che sono spediti al proprio paese d origine. Esem pio: il Marito guadagna Euro e la Moglie guadagna 800 Euro, m entre tutte le spese (bollette, auto ) sono pari a Euro, la rata sostenibile del mutuo nel mese è la seguente: Tutte le entrate sono = Euro Tutte le uscite (ovviamente senza mutuo) sono Euro Tutte le entrate pari a Euro Tutte le uscite pari a Euro = Reddito disponibile pari a 900 Euro La rata del m utuo dovrà essere calcolata sul reddito disponibile di 900 Euro e dovrà essere inferiore a questa cifra, per poter permettere alla fam iglia di affrontare eventuali altre spese o difficoltà. Una volta stabilita la rata, le altre cose da farsi sono: I nform arsi sul tipo di tasso e sulla durata del m utuo, considerando la situazione econom ica attuale e quella prevista in futuro Confrontare le diverse offerte, soprattutto considerando il TAEG Esam inare le proposte tenendo conto del tasso e di tutti i costi Capire i tem pi di concessione del m utuo, se com patibili con l acquisto della casa Controllare il piano di rientro e controllare il tasso di interesse applicato Chiedere copia del contratto da firmare prima di recarsi dal notaio Cosa si può fare dopo l ottenimento del m utuo?

14 Se nel corso del rim borso delle rate del m utuo, la rata da pagare è troppo alta: si può richiedere allo stesso intermediario la disponibilità a rinegoziare le condizioni del m utuo stesso, in questo caso non è necessario l intervento del notaio perché l ipoteca originaria rim ane valida. Si può chiedere la sospensione tem poranea dei pagamenti, per superare il m om ento di difficoltà. I n qualunque m om ento è possibile trasferire il finanziam ento presso un altra banca, senza alcuna spesa o penalità. Questa si definisce portabilità e mantiene l ipoteca originaria. La somma verrà rimborsata alle condizioni concordate con la nuova banca. I n qualunque momento è possibile trasferire il finanziam ento presso un altro intermediario, senza alcuna spesa o penalità.. I l cliente non deve sostenere neppure indirettam ente alcun costo, né per l estinzione del m utuo, né per la concessione del nuovo finanziam ento. Magvenezia è una cooperativa che da 20 anni si occupa di Finanza Etica nel territorio del veneziano e prom uove la cultura di un economia che abbia al centro l uom o e l am biente e si basa sulla consapevolezza di dove e com e vanno impiegate le risorse finanziarie di cui ciascuno dispone. MagVenezia, insieme alla propria finanziaria Consorzio Finanza Solidale, sostiene dal 1992 che la finanza e la cultura finanziaria costituiscono uno dei pilastri sui quali si basa lo sviluppo della società e alla quale è legato il livello di benessere dei cittadini. I finanziam enti sono rivolti a realtà econom iche che operano nei settori dell assistenza alla persona, di tutela ambientale, del risparm io energetico, della cultura e che in genere svolgono attività di sostegno e di prom ozione di un econom ia sostenibile. Accanto a questa tipologia di finanziam enti rivolti a persone giuridiche, troviam o quelli indirizzati a privati cittadini e che si identificano come microcrediti. Le attività finanziarie realizzate in questi anni a supporto dello sviluppo locale sono: il m icrocredito sociale l accom pagnam ento e la consulenza per i cittadini con difficoltà finanziarie ed eccessivam ente indebitati ( Sport ello SEI ) l alfabetizzazione finanziaria w w w.m agvenezia.it

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