FOGLIO INFORMATIVO relativo al credito al consumo BCC MASTER

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al credito al consumo BCC MASTER INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. Via Vittorio Veneto n. 9, Cassano delle Murge (Ba) Tel Fax Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 4437, al registro delle imprese di Bari al n , all Albo delle Società Cooperative al n. A e aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL CREDITO AL CONSUMO Con il contratto di credito al consumo Bcc Master per spese documentate legate all istruzione, la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso. Le rate sono mensili. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; crediti di importo inferiore ad euro 155 e superiore ad euro Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. AGGIORNATO AL 03/12/2010 1/7

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio (pari o superiore al 60% sulla base della tabella INAIL) o Malattia. Per maggiori informazioni sulle coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. QUANTO PUÒ COSTARE IL CREDITO AL CONSUMO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale(taeg) TASSO FISSO IMPORTO DURATA TASSO TAEG EURO ,00 18 mesi 8,00% 12,48% EURO ,00 24 mesi 8,00% 11,47% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato AGGIORNATO AL 03/12/2010 2/7

3 C VOCI COSTI TASSI Importo finanziabile da 1.000,00 a ,00 Durata da 18 a 24 mesi Criterio di calcolo degli interessi anno civile Tasso di interesse nominale annuo 8,00 % Tasso di mora (anche in caso di risoluzione contrattuale) Spese per la stipula del contratto Istruttoria Imposta sostitutiva 4,00 p.p. in più rispetto al tasso di interesse nominale annuo 2,00% (min. 60,00 max 300,00) secondo le prescrizioni di legge Commissione su visura Crif 50,00 Recupero spese visura Infopat Gestione pratica recuperata nella misura del costo sostenuto nessuna SPESE Spese per la gestione del rapporto Incasso Rata addebito automatico in conto nessuna pagamento per cassa 3,00 Sospensione pagamento rate non prevista Rilascio referenze e attestazioni bancarie 10,00 Rilascio attestazione debito residuo 10,00 Commissione per il rilascio copia contrattuale idonea per la stipula Commissione per gestione delle garanzie 10,00 Commissione per rilascio attestazione debito residuo 10,00 Spese per estinzione anticipate (in percentuale sul debito residuo) 1,00% Ricerca di archivio/produzione copia documenti bancari, per ciascun foglio 1,50 Rimborso spese per ciascun invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con le modalità indicate dal cliente in contratto: 2,00 gratuito Invio comunicazioni (con modalità cartacea a mezzo gratuito posta o telematica) di cui all art. 118 TUB: Rimborso spese per ciascun invio di comunicazioni (di cui all art. 119 TUB) ulteriori e più frequenti da quelle previste dalla legge e dal contratto, oltre al costo per la copia del documento da inviare: 3,00 1,00 AGGIORNATO AL 03/12/2010 3/7

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Rimborso spese per invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con modalità occasionalmente diverse da quelle indicate dal cliente in contratto: a) con richiesta del cliente pervenuta in tempo utile prima del loro invio: b) con richiesta del cliente pervenuta tardivamente o dopo il loro invio, oltre al costo per la copia del documento da inviare: Altre comunicazioni alla clientela e/o per conto della stessa: con lettera semplice con lettera raccomandata con assicurata convenzionale con telegramma telefonica (su fisso) telefonica (su mobile) Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata 3,00 1,00 3,00 1,00 5,00 8,00 10,00 10,00 2,00 6,00 francese rata costante composta da quota capitale e quota interessi mensile SERVIZI ACCESSORI Polizza Assicurativa emessa da BCC Assicurazioni Premio pari al 3,75% del capitale richiesto Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del Finanziamento 8,00 % 18 mesi 591,40 8,00 % 24 mesi 452,27 Importo della rata mensile per ,00 di capitale Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario per il credito al consumo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca AGGIORNATO AL 03/12/2010 4/7

5 TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità de l importo alla stipula del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo con un minimo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Recesso del cliente Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 30 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, ai seguenti indirizzi: Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. UFFICIO RECLAMI- Via V. Veneto n Cassano delle Murge (Bari) ovvero presso il seguente indirizzo di posta elettronica: ovvero a mezzo fax al seguente numero: 080/ Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: AGGIORNATO AL 03/12/2010 5/7

6 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Per ulteriori informazioni si rinvia alla documentazione (Guide e Regolamenti) a disposizione della clientela presso i locali della Banca aperti al pubblico. LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del AGGIORNATO AL 03/12/2010 6/7

7 soluzione Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. AGGIORNATO AL 03/12/2010 7/7

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