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1 Cessione del quinto e finanziamenti garantiti da emolumenti. Opportunità in Brasile, India e Cina Finanziamenti garantiti da emolumenti. Lo stato dell arte Ornella Ricci

2 Agenda Obiettivo Il mercato dei finanziamenti garantiti da emolumenti in Brasile Il mercato dei finanziamenti garantiti da emolumenti in India Il mercato dei finanziamenti garantiti da emolumenti in Cina Prime conclusioni

3 Obiettivo Sono già diffusi prodotti paragonabili alla CdQ ESAMINARE LO STATO DELL ARTE Non sono ancora presenti prodotti paragonabili alla CdQ BRASILE INDIA CINA PROSPETTIVE ALTERNATIVE BISOGNI SPAZI

4 Brasile: contesto di riferimento Privatizzazione del sistema bancario Apertura al capitale straniero Mercato del credito dominato da banche ed operatori specializzati legati a gruppi bancari Forte crescita credito al consumo Mercato sviluppato con discreta diffusione CPI Mercato del credito 28% 17% 55% Banche pubbliche Banche private nazionali* Banche a controllo estero** premi diretti CPI

5 Brasile: evoluzione normativa L. 8112/90 dipendenti pubblici estatutariòs D.L. 6386/2008 L /03 dipendenti privati e pubblici celetistas D.L. 4840/2003 L /04 pensionati INSS I.N. 28/2008 Per i lavoratori attivi vengono stipulati accordi tra istituzioni finanziarie e singole imprese o sindacati di categoria (convênios, non vincolanti) Il lavoratore deve firmare l autorizzazione irrevocabile alla trattenuta ed il datore di lavoro deve dare conferma dell esistenza del margine disponibile In caso di risoluzione del rapporto di lavoro, le somme spettanti al lavoratore possono essere destinate al rimborso del prestito al massimo per il 30%. L eventuale residuo viene rinegoziato, senza intervento del datore di lavoro. Non è previsto un sistema di assicurazione obbligatorio

6 Brasile: caratteristiche del prodotto Lavoratori attivi e pensionati estatutàrios Lavoratori attivi CLT (privati e pubblici) Beneficiari di pensione INSS importo durata tasso - deduzioni volontarie: max 30% emolumento libero da deduzioni obbligatorie - d. volontarie + d. obbligatorie: max 70% emolumento - rate payroll loans: max 30% emolumento libero da deduzioni obbligatorie - deduzioni volontarie: max 40% emolumento libero - rate payroll loans: max 30% emolumento libero da deduzioni obbligatorie (20% prestiti personali e 10% carte di credito) Massimo 60 mesi No limiti normativi Massimo 60 mesi Entro il tetto massimo stabilito per atto ministeriale No limiti normativi Entro il tetto massimo stabilito per regolamento INSS

7 Brasile: mercato dei payroll loans Crescita payroll loans 80,000 60,000 40,000 Crédito Consignado Prestiti Personali Diff. Tasso 12/ ,98% 70,80% 30,82% 20,000 0 Jan-04 May-04 Sep-04 Jan-05 May-05 Sep-05 Jan-06 May-06 Sep-06 Jan-07 May-07 Sep-07 Jan-08 May-08 12/ ,10% 67,30% 30,80% 12/ ,30% 57,20% 23,90% 12/ ,40% 45,80% 17,40% Destinazione payroll loans altre destinazioni acquisto automobile acquisto elettrodomestici ristrutturazione casa rimborso altri debiti 4% 2% 1% 2% 2% 3% 2% 11% 12% 19% 15% 24% IBOPE - BCS IBOPE-BMG 33% 46% 62% Il crédito consignado si è diffuso rapidamente, presentando tassi d interesse inferiori agli altri prestiti personali e generando un effetto sostituzione 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%

8 Brasile: prospettive Crescita consignado Gennaio 2004 dicembre ,89% Dicembre 2004 dicembre ,85% Dicembre 2005 dicembre ,87% Dicembre 2006 dicembre ,35% Pericoli di sovraindebitamento e pratiche commerciali non sempre corrette hanno portato ad un inasprimento della normativa Dopo un boom iniziale i tassi di crescita si avvicinano a quelli delle altre forme di prestito, rimanendo comunque piuttosto elevati Non è più un prodotto di nicchia: la concorrenza è sempre più intensa, anche da parte di colossi nazionali. Gli specialisti tuttavia hanno dei vantaggi 44% Destinatari payroll loans 43% impiegati pubblici impiegati privati pensionati INSS 13% Lo strumento risulta ancora poco diffuso presso i dipendenti privati, che rappresentano un target più rischioso (e meno regolamentato )

9 India: contesto di riferimento Liberalizzazione e privatizzazione del sistema bancario non ancora completate Road Map per apertura al capitale straniero da completarsi nella primavera 2009 Mercato del credito dominato dalle banche commmerciali; ruolo fodamentale degli operatori stranieri nell offerta di credito al consumo, meno sviluppato dei mutui ipotecari Forte crescita del credito al consumo Prodotti CPI ancora poco diffusi, ma bisogno molto sentito

10 India: finanziamenti garantiti Vasta gamma di prestiti secured (unsecured di importo relativamente piccolo e poco diffusi): Forme di home financing (es. Reverse mortgage) Prestiti finalizzati all acquisto di beni che fungono da collateral Prestiti personali garantiti da strumenti finanziari o metalli preziosi (soprattutto oro) Spesso necessarie garanzie personali (es. coobligazione di un terzo soggetto) Atteggiamento ancora più prudente dopo il recente aumento delle sofferenze

11 India: check-off facility (1) Deduzione di rate da stipendi ammessa dall ordinamento (Payment of wages act) Non esiste un prodotto specifico con una regolamentazione ad hoc, è una modalità di rimborso che consente di ridurre le garanzie richieste (check-off facility) Generalmente applicabile ai prime employees (dipendenti di amministrazioni e imprese pubbliche o aziende private di nota affidabilità) Anche da un punto di vista di comunicazione commerciale non si presenta come prodotto a sè Festival Loan SBI Non finalizzato Lavoratore dipendente con almeno 2 anni di servizio Libero professionista con almeno 3 anni di attività Minimo RS Massimo RS massimo 4 volte il reddito netto mensile Rate mensili costanti. Massimo 12 rate SBAR+ 250 bp Garanzia personale del coniuge o altra persona con reddito sufficiente; Nessuna con check-off facility

12 India: check-off facility (2) Formalità da espletare: Lettera di autorizzazione irrevocabile a dedurre le rate dallo stipendio e versarle all istituto finanziatore Notifica del datore di lavoro e conferma dello stipendio In caso di decesso, pensionamento, dimissioni o sospensione del rapporto, il lavoratore deve autorizzare la deduzione da qualunque importo di sua spettanza fino a copertura del debito Nel caso dei pensionati non è possibile la deduzione diretta da emolumento e non può esserci nessun coinvolgimento dell istituto di previdenza. La banca può chiedere l impegno a non trasferire l accredito della pensione durante la vita del prestito

13 Cina: contesto di riferimento Ruolo dominante delle banche pubbliche Limitata presenza di capitale straniero, nonostante gli impegni presi con WTO Mercato del credito dominato dalle banche pubbliche ed ancora poco sviluppato Forte avversione all indebitamento Prevalenza credito finalizzato Mutui immobiliari Finanziamenti auto Carte di credito Educational loans Sostanziale assenza prodotti CPI

14 Cina: finanziamenti garantiti Forte attenzione al rischio di credito Pledge Loans garantiti da strumenti finanziari poco volatili (certificati di deposito emessi dallo stesso istituto finanziatore) Prime forme di home financing, sebbene il mercato delle abitazioni private sia relativamente giovane Nessuna forma di finanziamento con deduzione diretta da emolumenti

15 Prime conclusioni (1) BRASILE forte aumento della concorrenza attuali target prossimi alla saturazione nuovi target ancora piuttosto rischiosi rapida crescita economica vasta platea potenziali nuovi utilizzatori vantaggi per gli operatori specialisti forte attrattività del prodotto

16 Prime conclusioni (2) assenza regolamentazione specifica mercato credito sviluppato rapida crescita economica prassi deduzione diretta già consolidata assenza prodotti concorrenti forte avversione all indebitamento quadro istituzionale incerto mercato credito poco sviluppato rapida crescita economica assenza prodotti concorrenti INDIA CINA

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