Normativa, stato attuale e prospettive dell assicurazione professionale dei medici e odontoiatri

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1 Normativa, stato attuale e prospettive dell assicurazione professionale dei medici e odontoiatri

2 Recente NORMATIVA sulla Polizza per Responsabilità Professionale D.L. 138/2011 convertito nella Legge 148/2011 La Manovra Finanziaria (D.L. 138 del 13 agosto 2011, convertito nella L. 138/2011) prevede all art. 3 punto 5 lettera e), l obbligatorietà di una polizza assicurativa per i liberi professionisti in genere; tale obbligo conseguentemente viene esteso anche a coloro che svolgono la professione medica. Il professionista, a tutela del cliente, è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall esercizio dell attività professionale e deve rendere noti al cliente/paziente, al momento dell assunzione dell incarico, gli estremi della polizza stipulata per la responsabilità professionale e il relativo massimale. Inoltre, la predetta manovra ha stabilito che le condizioni generali delle polizze assicurative possono essere negoziate, in convenzione coi propri iscritti, dai Collegi Nazionali e dagli Enti previdenziali dei professionisti e che, entro dodici mesi dall approvazione del predetto decreto, dovrà provvedersi alla riforma degli Ordinamenti Professionali. Diversamente, chi non provvederà a stipulare un assicurazione professionale entro l agosto del 2012 avrà sanzioni disciplinari dal proprio Ordine e dovrà provvedere in proprio all indennizzo del cliente/paziente D.L. n.1 del 24/1/12 convertito nella Legge n.27/2012 Il D.L 1/2012 all'art.9 comma.4 impone al professionista l'obbligo, tra gli altri, di indicare al proprio cliente, al momento del conferimento dell'incarico, i dati della polizza assicurativa per i danni provocati nell'esercizio dell'attività professionale. N.B. La legge non prevede che le compagnie siano obbligate ad assicurare tutti coloro che lo chiedono

3 L'efficacia di tale norme sono da ricollegarsi all'effettiva emanazione di altra normativa, prevista dal D.L. n.138 del 13/8/11 (abrogazione delle indebite restrizioni all'accesso ed all'esercizio delle professioni),che all'art.3 co.5 prevede che con Decreto del Presidente della Repubblica, "gli ordinamenti professionali, dovranno essere riformati entro 12 mesi dalla data di entrata in vigore del medesimo decreto" (13/8/11 pubblicazione nella GURI n.188) e quindi entro il 12/8/12. Il D.P.R. n. 137/2012 del 14 agosto 2012 ha dato il via alla riforma degli ordinamenti professionali, a norma dell'articolo 3, comma 5, del decreto-legge 13 agosto 2011, n. 138, convertito, con modificazioni, dalla legge 14 settembre 2011, n L art.5 del DPR 137/2012 prevede : Il professionista è tenuto a stipulare, anche per il tramite di convenzioni collettive negoziate dai collegi nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti idonea assicurazione per i danni derivati al cliente dall esercizio dell attività professionale,comprese le attività di custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente stesso. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell assunzione dell incarico, gli estremi della polizza professionale, il relativo massimale e ogni variazione successiva. La violazione della disposizione al comma 1 costituisce illecito disciplinare Al fine di consentire la negoziazione delle convenzioni collettive di cui comma 1,l obbligo di assicurazione di cui al presente articolo acquista efficacia decorsi dodici mesi dall entrata in vigore del presente decreto ( 14 AGOSTO 2013)

4 Stato attuale dell Assicurazione professionale I dirigenti medici delle Aziende Ospedaliere pubbliche sono coperti dalle polizze. I contratti solitamente permettono ai medici di acquistare un estensione che li protegge per colpa grave. Queste polizze possono coprire anche l intramoenia. IL CCNL della Dirigenza medica 2005 all art. 21 prevede l obbligo per le Aziende Ospedaliere di fornire, con oneri propri, la copertura assicurativa per la responsabilità civile, spese di giudizio comprese, e, su richiesta dell interessato, pagando un tributo tra 26 e 50 euro mensili, una copertura assicurativa per colpa grave e rivalsa da parte dell azienda stessa. Anche per i medici specialisti ambulatoriali interni l obbligo de contractu deriva dall Accordo Collettivo Nazionale Per quanto concerne i medici dipendenti ASL, la normativa di riferimento, in materia di assicurazioni stipulate per la responsabilità dei dipendenti da parte dell'amministrazione, è costituita dall'art. 28 DPR n.761\79 il quale prevede la facoltà e non l'obbligo dell'amministrazione di stipulare apposita polizza assicurativa per la responsabilità civile dei dipendenti,pertanto l'amministrazione stessa può anche decidere di non procedere in tal senso. L art.28 DPR n.761/79 recita: "In materia di responsabilità, ai dipendenti delle ASL si applicano le norme vigenti per i dipendenti civili dello Stato di cui al DPR n. 3\57 e successive integrazioni e modificazioni. Le ASL possono garantire anche il personale medico dipendente, mediante adeguata polizza di assicurazione per la responsabilità civile, dalle eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie promosse da terzi, ivi comprese le spese di giudizio, relativamente alla loro attività, senza diritto di rivalsa, salvo i casi di colpa grave o di dolo."

5 I medici addetti alla Medicina dei Servizi sono obbligati dall ex DPR n 218/1992 I medici personale navigante, marittimo e dell aviazione civile sono obbligati dall ex D.L. 339/2003 Gli specializzandi e gli odontoiatri in formazione sono coperti da polizze stipulate (o richieste) dalle Università I medici in formazione di Medicina Generale in formazione sono coperti da polizze stipulate (o richieste) dalle Regioni.I contratti in genere prevedono che gli specializzandi,gli odontoiatri in formazione ed i medici in formazione di medicina generale possono acquistare l estensione per colpa grave. Non sono necessariamente coperti i rischi al di fuori dell attività di formazione (sostituzioni di guardia medica o MMG, ecc). I medici di medicina generale sono coperti da polizze negoziate dai sindacati. Liberi professionisti e assicurazione professionale I Liberi professionisti costituiscono quella parte di categoria più in difficoltà in merito alla copertura Assicurativa Polizze elevate e/o polizze non adeguate con clausole contrattuali capestro( franchigie elevate,cessazione della copertura assicurativa in caso di denunce ecc ) e, addirittura, rifiuto da parte di compagnie di assicurare alcuni settori della categoria, come i ginecologi e gli ortopedici costituiscono gli aspetti più critici

6 PROSPETTIVE Spostando all agosto 2013 il termine di adesione all obbligo di assicurazione Rc professionale restano ad oggi due mesi di tempo ai liberi professionisti, ai Collegi Nazionali ed agli Enti Previdenziali dei professionisti ed al legislatore per definire il problema Ai professionisti spetta, in base al decreto, oltre che l obbligo anche la scelta della compagnia assicurativa Per i Collegi Nazionali ed gli Enti Previdenziali dei professionisti Il compito consiste praticamente nell esaminare e confrontare tutte le offerte presenti sul mercato al fine di individuare le proposte assicurative che siano le più confacenti alle esigenze della categoria, migliorandone anche le condizioni. Il legislatore dovrebbe chiarire alcuni aspetti ( a titolo non esaustivo): I requisiti per i contratti di assicurazione professionale obbligatoria. Se le Compagnie assicurative sono obbligate o meno ad assicurare tutti i professionisti ; La natura e entità delle sanzioni previste per gli inadempienti

7 Assicurazione professionale delle Casse Previdenziali Broker e Compagnie assicurative

8 Brocher Compagnia Assicurativa Notai Rti- Banchero Costa Aig (Convenzione collettiva) Geometri Marsh Aig ( Convenzione ad adesione) Giornalisti Aon Architetti e ingegneri Willis Lloyd s(convenzione ad adesione) Psicologi Aon ( Convenzione ad adesione) Veterinari Marsh Hdi ( Convenzione ad adesione) Avvocati Aon Agronomi e forestali Aon Consulenti del lavoro Marsh Aig( Convenzione ad adesione) Commercialisti Rti Aon/ Aig e Allians Agcs ( Conv.facoltativa) Biver/Acros Banchero Costa

9 Differenza tra polizza collettiva e polizza ad adesione La convenzione collettiva, con oneri a carico dell Ordine, essendo valida per tutta a la categoria e applicata d ufficio. Consente di poter beneficiare di condizioni più favorevoli: migliori garanzia e premi inferiori. Inoltre dovrebbe dare la certezza dell idoneità della copertura assicurativa. Infine la convenzione collettiva assicura che tutti gli iscritti all Ordine siano assicurati per cui viene assolta la funzione di controllo da parte dell Ordine che dovrebbe irrorare sanzioni disciplinari a carico di chi non si assicura. La convenzione ad adesione comporta normalmente premi aumentati di valore e la possibilità per la compagnia di rifiutare di assicurare il singolo professionista non gradito per la pregressa sinistrosità o per eccessiva esposizione al rischio

10 Note L obbligo assicurativo è previsto per gli Ordini professionali( 25 ordini esistenti in Italia) per un totale di 2 milioni di professionisti. Gli albi e le associazioni non ordinistiche ( per esempio gli amministratori di condominio)sono anch essi interessati alla copertura assicurativa per i propri iscritti Il programma assicurativo è gestito dai Brocher Le condizioni essenziali della copertura assicurativa possono essere concordate tra gli interessati ed i Brocher per poi proporle alle compagnie La principale differenza tra RC professionale e le altre assicurazioni sta nella gestione dei sinistri che si caratterizza per essere long tail ( di coda lunga) : l apertura e la gestione di un sinistro di Rc professionale comporta tempi lunghi di gestione, che talvolta superano i 10 anni.

11 Da Internet notizie American International Group, Inc. (AIG) è una grande società di assicurazioni statunitense con sede a New York. Ha inoltre un quartiere generale a Londra (Regno Unito) e in Asia a Hong Kong (Cina). AIG è la sesta più grande compagnia del mondo Allianz SE, (già AG) è un'azienda di servizi finanziari con sede a Monaco, in Germania. L'attività principale del gruppo è l'assicurazione, di cui è uno dei maggiori gruppi in Europa. Allianz è ora presente in più di 70 paesi con oltre dipendenti. A capo di questo gruppo internazionale è posta la holding, Allianz SE. Il gruppo Allianz fornisce agli oltre 60 milioni di propri clienti un insieme di servizi assicurativi, finanziari e bancariallianz SE è presente in Italia dal 1 ottobre 2007 con la denominazione di Allianz S.p.A.. In questa società sono state conglobate, trasformandole in divisioni commerciali, le preesistenti compagnie Allianz Subalpina, Lloyd Adriatico, e RAS. Lloyd's, anche noti come Lloyd's of London, sono un mercato di assicurazioni del Regno Unito che tratta grandi rischi dividendoli fra un grande numero di operatori. Esso funge da promotore di accordi fra persone (tradizionalmente chiamati Names, nomi) ed aziende che, riunite in un pool, riescono a suddividere grandi rischi che sarebbero troppo onerosi per una sola società di assicurazione. Diversamente dalle sue concorrenti, che sono in effetti società di assicurazione e riassicurazione, agisce a mezzo di un gruppo di operatori e non ha la veste di company ma di corporazione, che fu registrata solo nel Lloyd's non sottoscrive assicurazioni in proprio, che sono invece lasciate ai suoi membri. La corporazione opera in modo efficace come un regolatore del mercato, stabilendo regole in base alle quali i membri possono operare e offrire servizi centralizzati agli altri operatori iscritti. Ci sono due categorie di persone e imprese che operano presso i Lloyd's. I primi sono soci o dei fornitori di capitale, i secondi sono agenti, broker e altri professionisti che sostengono i soci, sottoscrivono i rischi, e rappresentano i clienti all'esterno.

12 HDI Assicurazioni è una delle principali compagnie assicurative italiane, nata nel 2001 a seguito della fusione tra BNC Assicurazioni e La Mannheim AG. La società è controllata dal gruppo assicurativo Talanx AG di Hannover ed opera in oltre 150 paesi. Marshil Il leader globale nell intermediazione assicurativa e nella consulenza sui rischi, conta circa persone che collaborano per fornire servizi di consulenza per l analisi e la gestione del rischio in oltre 100 Paesi. Marsh, un leader globale nell intermediazione assicurativa e nella consulenza sui rischi, opera in team con i propri clienti per definire, sviluppare e offrire soluzioni innovative, specifiche per ogni settore, che aiutino i clienti stessi a proteggere il loro futuro e a crescere. Willis è un broker assicurativo internazionale leader nel brokeraggio e nel risk management a livello mondiale, con riconosciute competenze in tutti i settori dell industria e dei servizi RTIPer associazione temporanea di imprese, o raggruppamento temporaneo di imprese, spesso indicate con gli acronimi ATI o RTI, si intende una forma giuridica nella quale più imprese si uniscono per partecipare insieme alla realizzazione di un progetto specifico. Lo specifico scopo può essere la partecipazione a gare d'appalto quando per le quali le singole imprese non possiedono, singolarmente, tutte le competenze operative, caratteristiche, categorie o classifiche richieste nel bando [1] Banchero costa nasce a genova nel 1968, Oggi una delle più importanti e rispettate compagnie del settore marittimo a livello mondiale ed è presente, attraverso la rete dei suoi uffici, in tutte le capitali del mondo marittimo. Aon plc è un britannico multinazionale con sede a Londra, Regno Unito, che fornisce di gestione del rischio, servizi di assicurazione e di riassicurazione di intermediazione, il capitale umano e di consulenza aziendale. Aon dispone di circa 600 uffici in tutto il mondo, che serve 120 paesi con dipendenti. [ 2 ] Aon è il broker di riassicurazione più grande del mondo. Nel 2011, Aon è stato classificato come il più grande broker di assicurazione al mondo basata sulle entrate Biver/Acros

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