In collaborazione con: La gestione dei sinistri 22 e 23 maggio 2012 Docenti: Paolo Lionetti Andrea Angeletti

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1 La gestione dei sinistri 22 e 23 maggio 2012 Docenti: Paolo Lionetti Andrea Angeletti 1

2 Regola aurea Sapere: - cos è, come funzionano ed a cosa servono i contratti, - conoscere le dinamiche che governano il trasferimento assicurativo, - come possono ragionare i diversi attori che si muovono in questo universo, è la chiave per saper gestire correttamente un sinistro.

3 Cos è, come funziona ed a cosa serve un assicurazione

4 Cos è un assicurazione? L assicurazione è un contratto fra privati. Quando le parti firmano un contratto contraggono degli obblighi ed acquisiscono dei diritti, entrambi disciplinati dal codice civile. Le regole contrattuali determinano e delimitano i diritti ed i doveri di entrambe le parti. Comprare un assicurazione significa trasferire in capo ad un altro soggetto le perdite economiche derivanti dal verificarsi di un evento che provochi dei danni a se stessi o agli altri.

5 Come funziona un assicurazione? Tutto il funzionamento del mercato assicurativo si basa sui concetti di rischio e probabilità statistica: - il rischio è la possibilità che un certo evento (futuro, incerto e economicamente sfavorevole), possa verificarsi. - La probabilità statistica è il calcolo matematico che consente di ipotizzare se e quante volte tale evento possa verificarsi. Il calcolo statistico è l elemento guida di ogni impresa d assicurazione. Più persone sono assicurate sullo stesso tipo di rischio, più il calcolo statistico è affidabile, maggiore è la certezza di un guadagno. Il guadagno di una compagnia d assicurazione è dato dalla differenza tra quanto è stato incassato e quanto è stato pagato per le liquidazione dei sinistri.

6 A cosa serve un assicurazione? Cosa possiamo fare quando abbiamo paura che qualcosa possa provocare un danno a ciò che è nostro, procurandoci quindi un danno economico, se non facendo un assicurazione? Se mi brucia la casa, come posso trovare i soldi per ricominciare? Se mi rubano la macchina, dove trovo i soldi per comprarne un altra? Se investo un industriale come faccio a pagargli i milioni che mi chiederà per il risarcimento? L assicurazione è l unico modo che abbiamo di trasferire su qualcun altro il nostro rischio economico. Con un contratto di assicurazione, quindi, l'assicurato trasferisce il rischio di subire un danno, con conseguenze di tipo patrimoniale, a una impresa specializzata ovvero una compagnia di assicurazione.

7 Le polizze

8 Abbiamo detto che la polizza di assicurazione è un contratto. Si tratta di un accordo scritto che reca la firma dell'assicuratore e dell'assicurato. In base a questo accordo il contraente paga all'assicuratore un determinato importo chiamato premio, in cambio del quale la compagnia si impegna a risarcire/indennizzare (entro determinati limiti stabiliti nel contratto) il danno conseguente a un determinato evento (sinistro) che può riguardare la persona o la cosa assicurata. Nella polizza vengono precisati gli obblighi e i diritti dell'assicurato/contraente per tutta la validità del contratto. Questi obblighi e diritti sono raccolti nelle condizioni generali di assicurazione (CGA) valide per tutti i contratti e nelle condizioni particolari di contratto, che sono quelle che integrano le CGA.

9 e p o l i z z e Abbiamo detto che la polizza di assicurazione è un contratto. Si tratta di un accordo scritto che reca la firma dell'assicuratore e dell'assicurato. In base a questo accordo il contraente paga all'assicuratore un determinato importo chiamato premio, in cambio del quale la compagnia si impegna a risarcire/indennizzare (entro determinati limiti stabiliti nel contratto) il danno conseguente a un determinato evento (sinistro) che può riguardare la persona o la cosa assicurata. Nella polizza vengono precisati gli obblighi e i diritti dell'assicurato/contraente per tutta la validità del contratto. Questi obblighi e diritti sono raccolti nelle condizioni generali di assicurazione (CGA) valide per tutti i contratti e nelle condizioni particolari di contratto, che sono quelle che integrano le CGA. 9

10 Le polizze Le polizze non sono tutte uguali. Le polizze fanno riferimento ai cosiddetti Rami assicurativi. Ogni ramo corrisponde ad una specifica famiglia di rischi. Ogni polizza ha ambiti di operatività, riferimenti normativi, regole di funzionamento, modalità di gestione dei sinistri. Quindi REGOLE DIVERSE. Semplificando i Rami si dividono in: Danni da Responsabilità Civile Danni ai beni Servizio Danni alla persona Vita 10

11 In che squadra giochi quando c è un sinistro? L Assicurato - struttura aziendale danneggiata - Risk/Insurance/claims unit Il Broker - Client executive - Claims department La Compagnia - Il liquidatore - L assuntore I periti - nominato dalla Compagnia - di parte 11

12 In che squadra giochi quando c è un sinistro? Ovvero.Se fossi il liquidatore, se fossi il danneggiato, se fossi il perito, se fossi il broker Da che punto di vista osservi il problema? Come lo gestisci? Cosa devi fare? Come ti comporti? Quali passi fai? Cosa ti aspetti? 12

13 In che squadra giochi quando c è un sinistro? Da qualunque punto di osservazione osservi il problema, però, il punto principale è: Un sinistro gestito correttamente fin dall inizio viene liquidato in fretta e bene. Perché è interesse di tutti! Ma quali sono gli interessi di ciascuno? 13

14 Il processo Risk, Insurance & Claims Management

15 Il processo di risk management all interno dell azienda La Gestione dei sinistri ANALISI INDIVIDUAZIONE - Patrimonio - Attività - Persone Eventi dannosi VALUTAZIONE MPL PML TRATTAMENTO ELIMINAZIONE RIDUZIONE Loss Prevention Completo trasferimento assicurativo da parte dei fornitori TRASFERIMENTO ASSICURAZIONE dei rischi residuali e/o obbligatori Gestione dei sinistri RITENZIONE SINISTRI DI FREQUENZA Autoassicurazione REVISIONE - Auditing del processo - Formazione Migliorie ed integrazioni 15

16 Il processo Risk, Insurance & Claims Management Le classiche rappresentazioni grafiche del processo, tuttavia, non consentono di esaltare tutti quegli elementi che rendono davvero efficace la sua applicazione. Quali sono allora gli elementi che devono essere amplificati per rendere davvero efficace il processo RIClaM? A mio parere, sopra tutti, occorre fare in modo che i players (Azienda/Broker/Compagnia/Periti) abbiano come obiettivo quello di creare un architettura integrata, attraverso la quale ognuno possa governare al meglio il proprio interesse primario. 16

17 Il processo di risk management all interno dell azienda Analisi Trattamento Trasferimento Gestione del sinistro Individuazione e classificazione dei rischi check-list Analisi storica delle tipologie di sinistro Identificazione, per ogni categoria di rischio, di PML MPL, eccetera. Prevenzione: messa a punto di piani di emergenza e protocolli integrati con le funzioni competenti in materia di security Implementazione dei piani di emergenza basata anche sull analisi dei sinistri Incremento della self retention consapevole Assicurazione dei rischi residui Risk Financing Autoassicurazione Captive company Messa in sicurezza Operazioni di safety Gestione delle perizie Ripristino dello status quo ante Finanziamento del sinistro Gestione dei costi legali Auto gestione dei sinistri fisiologici all attività 17

18 Risk, Insurance & Claims Management Vorrei ricordare quali sono questi interessi: Per l azienda trasferire i propri rischi residui al mercato al prezzo più conveniente, potendo contare su un ottima gestione dei sinistri interna. Per il Broker diventare organico all unità RICM dell azienda essendone sua naturale estensione verso l esterno, stabilizzando la propria posizione e producendo quindi redditività strutturale per entrambi. Possibilmente favorendo la conoscenza dell azienda, grazie alla propria funzione, da parte della Compagnia. Per la Compagnia diventare a tutti gli effetti finanziatore consapevole dell eventuale sinistro, avendo avuto la possibilità di conoscere e valutare non solo il rischio ma anche la capacità di gestire e trasmettere correttamente, velocemente e con precisione tutte le informazioni utili. Di fatto deve potersi fidare del proprio cliente. 18

19 Gli Obiettivi del RIM dell azienda sono. Aumentare progressivamente il controllo sui propri processi interni per tentare di ridurre i rischi residui da trasferire (comprare meno assicurazioni o coperture meno estese). Tendere alla gestione in house di quanti più sinistri di frequenza possibile, fisiologici alla propria attività, in modo da contenere i costi assicurativi e possedere il pieno controllo sulla gestione dei danni e delle relative statistiche. Fidelizzare le proprie funzioni aziendali, fornendo insieme al broker soluzioni che offrano garanzie evolute rispetto al modificarsi dei rischi legati al core (ed i cross) business. Farsi liquidare bene i sinistri. 19

20 Gli Obiettivi del Broker sono.... essere sia scout che ranger quando si tratta di piazzare il trasferimento del rischio sul medesimo mercato e - contemporaneamente svolgere il ruolo fondamentale di schermo protettivo per l azienda cliente dal mercato Non correre il rischio di essere scavalcato nel rapporto tra Compagnia e Azienda assicurata. Mantenere, consolidare e possibilmente sviluppare il monte delle proprie revenues 20

21 Gli Obiettivi della Compagnia sono.... Non prendere affari in cui i fondamentali di gestione del rischio siano fuori controllo ovvero dove ne manchi completamente la cultura. Diffidare di quelle società che non programmano nel medio periodo il processo di trasferimento assicurativo e non sono in grado di fornire gli elementi utili alla corretta gestione dei sinistri. Assumere solo quella parte di rischio che possieda veramente le caratteristiche di aleatorietà ovvero tagliare la gestione delle frequenze. Poter avvicinare e conoscere direttamente l azienda cliente, con lo scopo di accrescere il contenuto della propria offerta. Poter gestire i sinistri che possano occorrere con la massima trasparenza possibile, contando sulla collaborazione tra cliente, periti e broker. 21

22 E POSSIBILE SODDISFARE LA NECESSITÀ DI RAGGIUNGERE QUESTI OBIETTIVI PER TUTTI I PLAYER? SI, SE ESISTE: SIMMETRIA DELLA VISION RIM DELL AZIENDA BROKER COMPAGNIA/PERITI ALLORA IL RICM INTEGRATO CREA VERO VALORE PER TUTTI I PLAYER Individua la miglior strategia di trasferimento del rischio. Contiene il costo complessivo del trasferimento. Migliora la credibilità dell azienda sui mercati assicurativi. Rafforza la posizione del Broker in quanto naturale estensione della struttura interna dell azienda. Garantisce alle Compagnie, per quanto possibile, la sottoscrizione di rischi veramente aleatori. Sviluppa in azienda la cultura della gestione e del trasferimento dei rischi facendo diventare strategica l attività. 22

23 I rischi del processo Risk, Insurance & Claims Management Integrato Esistono però comportamenti che possono non far funzionare correttamente il processo RICM integrato. Da parte dell azienda, quando: - il personale non è qualificato e quindi troppo influenzabile; - il Risk or Insurance Manager lo è solo di nome ma in realtà lo fa part time; - il RIM non ha a disposizione una struttura che gli consenta di avere la conoscenza degli eventi; - se li conosce e non sono buoni, li tace al broker ed agli assicuratori; - il RIM non ha creato un proprio efficace network interno; - il RIM non ha talento; - l azienda non ci pensa proprio ad avere un risk or insurance manager! 23

24 I rischi del processo Risk, Insurance & Claims Management Integrato il Broker, quando: - il suo personale non è in grado, se serve, di influenzare quello dell azienda; - il broker pensa di essere il solo detentore del verbo assicurativo; - pensa di poter conoscere l azienda cliente meglio di come la conosce il suo RICM; - non permette alla compagnia di conoscere gli uomini dell azienda cliente. la Compagnia, quando: - i suoi uomini non conoscono gli uomini dell azienda cliente; - quando pensa di scavalcare il ruolo del broker; - si arrocca su posizioni a tutti i costi difensivistiche; - non è in grado di fare valutazioni tecniche. - non utilizza periti di standing elevato 24

25 Aree di rischio e coperture assicurative - Danni a terzi

26 Aree di rischio e coperture assicurative - Danni a terzi Danni da Responsabilità Civile - Polizza Responsabilità Civile verso Terzi - Polizza Responsabilità Civile Autoveicoli - Polizza Responsabilità Civile Inquinamento - Polizza Responsabilità Civile Prodotti - Polizza Responsabilità Civile Professionale 26

27 La Responsabilità Civile Consiste nell obbligo di rispettare le norme che stabiliscono di non procurare danno (ingiusto) ad altri. CONSEGUENZE: OBBLIGO DI RISARCIMENTO DEL DANNO 27

28 La Responsabilità Civile: tipologia CONTRATTUALE o Art C.C. : Il debitore che non esegue esattamente la prestazione dovuta, è tenuto al risarcimento del danno,..(omissis) EXTRACONTRATTUALE OBBLIGAZIONI o Art e segg. C.C. : Qualunque fatto doloso o colposo, che cagiona ad altri un danno ingiusto obbliga colui che ha commesso il fatto a risarcire il danno. Si verifica il concorso della responsabilità contrattuale con quella extracontrattuale quando contestualmente siano lesi diritti derivanti dal contratto ed un bene protetto dalla legge indipendentemente dal contratto (es.: il diritto alla salute, in relazione all art c.c. ed all art 32 Cost.) 28

29 L illecito extracontrattuale Gli elementi costitutivi L obbligo a risarcire il danno esiste: 1) quando il danneggiato prova l esistenza: - del fatto che ha prodotto il danno - del nesso di causalità tra il fatto ed il danno - della responsabilità (dolo o colpa) - del danno e della sua entità 2) quando non ricorrono le cause di esclusione della responsabilità (cosiddette esimenti ), quali: - la legittima difesa - lo stato di necessità - l incapacità d intendere volere - Il caso fortuito 29

30 L illecito extracontrattuale - I casi di responsabilità presunta PER FATTO ALTRUI: Art c.c. - genitori, tutori, ecc... Art c.c. - padroni e committenti Art c.c. - incapace PER FATTI NATURALI O DA COSE: Art c.c. - attività pericolose Art c.c. - cose in custodia Art c.c. - animali Art c.c. - rovina di edificio Art c.c. IV comma - vizi di costruzione o difetti di manutenzione IN QUESTI CASI IL DANNEGGIATO NON DEVE PROVARE LA RESPONSABILITA DI CHI VIENE INDICATO DALLA LEGGE COME OBBLIGATO A RISARCIRE IL DANNO 30

31 Risarcimento del danno Le categorie principali PATRIMONIALE (Artt C.C.) Danno emergente (diminuzione di patrimonio) Lucro cessante (mancato incremento del patrimonio) NON PATRIMONIALE (Artt C.C. 185 C.P.) Danno morale (patemi d animo, ansie, dispiaceri, sofferenze, ecc.) BIOLOGICO (Art. 32 Costituzione) Menomazione del bene-salute quale stato di benessere psico-fisico dell'individuo indipendentemente dal suo reddito 31

32 La polizza di responsabilità civile Le caratteristiche generali Nell'assicurazione della responsabilità civile l'assicuratore è obbligato a tenere indenne l'assicurato di quanto questi, in conseguenza del fatto accaduto durante il tempo dell'assicurazione, deve pagare a un terzo, in dipendenza della responsabilità dedotta nel contratto. Sono esclusi i danni derivanti da fatti dolosi. E possibile quindi assicurare la R.C.: sia per fatto proprio che per fatto altrui sia extracontrattuale che contrattuale (salvo specifici limiti) derivante sia da fatti illeciti che da reati (esclusa la responsabilità penale) 32

33 La polizza di La Gestione responsabilità dei sinistri civile Le caratteristiche generali: relazioni fra i diversi soggetti L'assicuratore ha facoltà, previa comunicazione all'assicurato, di pagare direttamente al terzo danneggiato l'indennità dovuta, ed è obbligato al pagamento diretto se l'assicurato lo richiede. ASSICURATORE ASSICURATO RISARCIMENTO DANNEGGIATO DANNO DANNO NON ESISTE AZIONE DIRETTA DA PARTE DEL DANNEGGIATO NEI CONFRONTI DELL ASSICURATORE 33

34 La polizza di responsabilità civile La portata della copertura: alcuni esempi In relazione alle caratteristiche dei contratti e degli appalti è opportuno prendere in adeguata considerazione la copertura della responsabilità civile: verso i prestatori di lavoro (ed assimilati), sia per gli infortuni sul lavoro che per le malattie professionali; verso terzi derivante da lavori completati (cosiddetta garanzia postuma); per danni a cose di terzi derivanti da incendio di cose dell assicurato; derivante da inquinamento (improvviso/accidentale e lento/graduale); per danni causati dalla difettosità dei prodotti; per danni cagionati a terzi da subappaltatori o loro dipendenti ed ai subappaltatori e loro dipendenti.. CON MASSIMALI DI GARANZIA ADEGUATI! 34

35 POLIZZA RESPONSABILITA CIVILE VERSO TERZI Cosa assicura Tiene indenne l assicurato per quanto questi sia tenuto a pagare (capitale, interessi e spese) a seguito di un danno provocato a terzi durante lo svolgimento dell attività assicurata a condizione che il danno arrecato sia di tipo accidentale ed involontario Interesse assicurato Il soggetto il cui interesse è tutelato dall assicurazione è il Contraente della polizza. Periodo di copertura Normalmente la polizza viene stipulata per una durata annuale con tacito rinnovo. Franchigie Normalmente non sono previste franchigie per danni a persona, mentre lo sono per danni a cose Limiti Non essendo determinabile a priori l entità del possibile danno, la copertura viene limitata fino alla concorrenza dei un certo limite (Massimale) che rappresenta il massimo esborso da parte dell Assicuratore sia per singolo sinistro che annualità assicurativa 35

36 La polizza di responsabilità civile alcuni suggerimenti operativi 1) verificare con tempestività e con molta attenzione il contesto dell attività e le obbligazioni che sorgono dalle previsioni contrattuali o dalle norme di legge applicabili; 2) acquisire ogni informazione utile atta a valutare il possibile impatto economico dei casi che possono comportare l obbligo di risarcire un danno; 3) inserire clausole contrattuali che stabiliscano con sufficiente dettaglio le specifiche e le modalità di funzionamento dei contratti assicurativi di cui si richiede la stipulazione; 4) acquisire e verificare sempre le clausole dei contratti assicurativi richiesti ad altri soggetti; 5) mantenere un adeguato flusso di comunicazioni ed informazioni per adattare la tutela assicurativa all evoluzione od ai cambiamenti che si verificano. 36

37 Gestione dei sinistri di frequenza Check list delle Attivita Data entry nel programma gestionale, Svolgere articolate attività di ricerca di informazioni, loro sintesi e operatività conseguente, Rispondere per iscritto in maniera celere all'utente Svolgere trattative telefoniche stragiudiziali con gli avvocati di controparte, Gestire quanto propedeutico alle attività giudiziali, Intrattenere i rapporti con gli avvocati fiduciari Effettuare il coordinamento con broker, periti, compagnie assicurative, Gestire un archivio che deve essere informatizzato e interno all'ufficio Creare la reportistica analitica.

38 POLIZZA RESPONSABILITA CIVILE AUTOVEICOLI Cosa assicura Tiene indenne l assicurato per danno involontariamente provocati a terzi mentre lo stesso assicurato è alla guida di un autoveicolo. Interesse assicurato Il soggetto il cui interesse è tutelato dall assicurazione è il Contraente della polizza. Franchigie Normalmente la copertura non prevede franchigie, salvo che l Assicurato, per beneficiare di costi assicurativi più contenuti, non pattuisca con l Assicuratore un importo fisso comunque a suo carico. Limiti Non essendo determinabile a priori l entità del possibile danno, la copertura viene limitata fino alla concorrenza di un certo limite (Massimale) che rappresenta il massimo esborso da parte dell Assicuratore sia per singolo sinistro che annualità assicurativa. Nota La copertura può essere associata all assicurazione contro i danni materiali (incendio, furto, etc) degli autoveicoli stessi. 38

39 POLIZZA RESPONSABILITA CIVILE INQUINAMENTO Cosa assicura La polizza tiene indenne l Assicurato per eventuali richieste di risarcimento a lui rivolte a seguito di inquinamento (lento e graduale oppure accidentale ed improvviso) di acqua, terra ed aria in conseguenza dell attività svolta in un determinato luogo. Interesse assicurato Il soggetto il cui interesse è tutelato dall assicurazione è il Contraente della polizza. Periodo di copertura La copertura è sempre annuale senza il tacito rinnovo. Franchigie La polizza prevede sempre che rimanga a carico dell Assicurato una certa percentuale del danno (Scoperto). Limiti Non essendo determinabile a priori l entità del possibile danno, la copertura viene limitata fino alla concorrenza di un certo limite (Massimale) che rappresenta il massimo esborso da parte dell Assicuratore sia per singolo sinistro che annualità assicurativa Nota La maggior parte degli Assicuratori italiani ha un costituito il cosiddetto Pool Inquinamento con la funzione di valutare (sia in termini di rischio che di premio assicurativo) il rischio da assicurare. Altra funzione del Pool è quella di offrire supporto riassicurativo a tutti gli assicuratori che lo costituiscono. 39

40 POLIZZA RESPONSABILITA CIVILE PRODOTTI Cosa assicura Tiene indenne l Assicurato per eventuali esborsi dovuti a danni arrecati a terzi a seguito di un difetto presente nel prodotto realizzato e/o commercializzato Interesse assicurato Il soggetto il cui interesse è tutelato dall assicurazione è il Contraente della polizza. Periodo di copertura Usualmente un anno con tacito rinnovo. Caratteristica della Polizza RC Prodotti è quella di essere basata sul criterio cosiddetto claims made per cui sono considerati risarcibili tutti quei danni per cui nel periodo di copertura è stata fatta la richiesta di risarcimento, a prescindere dal momento in cui il difetto è entrato nel prodotto. Franchigie La polizza prevede sempre l adozione di franchigie la cui entità incide sull ammontare del premio. Limiti Non essendo determinabile a priori l entità del possibile danno, la copertura viene limitata fino alla concorrenza di un certo limite (Massimale) che rappresenta il massimo esborso da parte dell Assicuratore sia per singolo sinistro che annualità assicurativa Nota La polizza RC Prodotti costituisce la risposta assicurativa al D.L. n. 224 del con la quale è stata introdotta anche in Italia la Direttiva Europea sulla Responsabilità oggettiva del Produttore. 40

41 POLIZZA RESPONSABILITA CIVILE PROFESSIONALE/1 Cosa assicura Tiene indenne l Assicurato per danni involontariamente cagionati a terzi nello svolgimento della sua attività professionale in conseguenza di errori, omissioni, imperizia, imprudenza, oltre che in genere in conseguenza di fatto doloso di persone di cui l Assicurato debba rispondere. L Assicurato è coperto tanto per le responsabilità contrattuali (gli inadempimenti che determinano un danno emergente o un lucro cessante del committente, derivanti dalla mancata o ritardata esecuzione del progetto, dalla sua non utilizzabilità o imperfezione) quanto per responsabilità extracontrattuali verso altri soggetti. Interesse assicurato Tanto quello diretto del progettista quanto quelli del committente e del proprietario dell opera oltre che dei terzi coinvolti nel progetto 41

42 POLIZZA RESPONSABILITA CIVILE PROFESSIONALE/2 Periodo di copertura La copertura è in forma claims made (copre le richieste di risarcimento presentate durante il periodo di efficacia della copertura) perciò la polizza deve essere attiva dall inizio dell incarico e deve essere mantenuta anche successivamente alla conclusione dello stesso Franchigie Queste polizze prevedono sempre franchigie, che possono essere anche commisurate in percentuale al fatturato complessivo o al valore dell incarico colpito dall eventuale sinistro. Limiti Nel caso in cui sia obbligatorio sottoscrivere una polizza conformemente alla Legge Merloni (si veda sotto) il massimale per opere di valore al netto di IVA inferiore a 5 milioni di Euro non potrà essere inferiore al 10% del valore dell opera, con massimo di 1 milione di Euro. Nel caso l opera abbia un valore superiore il massimale non potrà essere inferiore al 20% del valore col limite massimo di 2,5 milioni di euro. 42

43 POLIZZA RESPONSABILITA VERSO PRESTATORI DI LAVORO (RCO) Cosa assicura La polizza tutela l Assicurato dalle rivalse esperite dall INAIL o dalle maggiori pretese del danneggiato, qualora, in caso di un infortunio sul lavoro subito da un dipendente, sia dimostrata una responsabilità del Datore di Lavoro. Interesse assicurato Il soggetto il cui interesse è tutelato dall assicurazione è il Contraente della polizza Periodo di copertura Usualmente annuale con tacito rinnovo Franchigie Usualmente previste per le malattie professionali Limiti Non essendo determinabile a priori l entità del possibile danno, la copertura viene limitata fino alla concorrenza di un certo limite (Massimale) che rappresenta il massimo esborso da parte dell Assicuratore sia per singolo sinistro che annualità assicurativa 43

44 Aree di rischio e coperture assicurative - Danni alle cose Danni a beni mobili Polizza Incendio Polizza Furto Polizza Elettronica Danni ai fabbricati ed alle cose in essi contenuti Polizza Incendio Polizza incendio estesa Polizza property all risk Danni vettoriali Trasporti Danni ai fabbricati (opere in genere) durante la costruzione Polizza e EAR Polizza Macchinari, attrezzature di cantiere 44

45 POLIZZA INCENDIO Cosa assicura Indennizza i costi necessari per riparare o rimpiazzare i danni materiali e diretti che un determinato bene ha subito a seguito dei seguenti eventi: incendio, fulmine, esplosione, scoppio, caduta aeromobili. Usualmente la copertura viene estesa ad una serie di altri eventi tra cui: eventi atmosferici, scioperi, sommosse, tumulti popolari, atti di terrorismo e sabotaggio, eventi catastrofali (inondazioni, alluvioni, terremoto), rottura accidentale di tubazioni, fenomeno elettrico. Sono assicurabili i beni di proprietà dell Assicurato e/o Contraente quali ad esempio: Fabbricati, Macchinari, Attrezzature e arredamenti, Merci Possono essere assicurate anche i beni di terzi che si trovano nell ambito dei locali dell Assicurato e Contraente. Normalmente viene richiesto che la Somma Assicurata per le Voci suindicate corrisponda al cosiddetto Valore a Nuovo (intendendosi l importo necessario per ricostruire o rimpiazzare oggi i beni con altri uguali, simili o con le medesime caratteristiche) La polizza può essere estesa anche a: - Costi per demolire, sgomberare e smaltire i residuati di un sinistro - Danni a terzi conseguente ad incendio o ad un altro degli eventi indicati - Danni da interruzione di esercizio 45

46 POLIZZA INCENDIO Interesse assicurato L interesse tutelato è essenzialmente quello del proprietario dei beni assicurati. Periodo di copertura Normalmente viene pattuita una durata annuale, tacitamente rinnovabile per un analogo periodo. Qualora la polizza debba essere vincolata a favore di Soggetti terzi, la durata potrebbe essere pattuita per un periodo superiore (quasi mai oltre 10 anni) in funzione degli impegni nei confronti di tali Soggetti terzi. Franchigie Le polizze incendio normalmente non prevedono franchigie se non per alcuni eventi particolari. Normalmente le franchigie sono previste per gli eventi sociopolitici, atmosferici, catastrofali oppure per quelle tipologie di danno che possono avere una certa ripetitività quali ad esempio l acqua condotta, il fenomeno elettrico ecc. Limiti In base alle dimensioni del rischio da assicurare, gli assicuratori sono soliti porre alcuni limiti di indennizzo per determinate tipologie di danno quali ad esempio: gli eventi atmosferici, gli eventi sociopolitici, gli eventi naturali di forza maggiore. 46

47 POLIZZA FURTO Cosa assicura Indennizza i danni da furto delle cose assicurate a condizione che il ladro abbia violato le difese esterne con effrazione e/o scasso. Sono coperti i beni e/o le proprietà del Contraente e/o Assicurato contenute in locali protetti da mezzi di chiusura le cui caratteristiche sono dettagliate in apposite clausole contrattuali. La polizza equipara a danni da furto anche i guasti ed i danneggiamenti ai beni assicurati causati durante il furto o nel tentativo di commetterlo. Interesse assicurato L interesse tutelato è essenzialmente quello del proprietario dei beni assicurati. Franchigie Sono usualmente previste in base all entità delle somme assicurate e dell ubicazione del rischio. Limiti La polizza furto prevede sempre un limite massimo di indennizzo sulla cui base viene poi calcolato il premio di assicurazione. 47

48 POLIZZA C.A.R. Tutti i Rischi della Costruzione Sezione I Cosa assicura Indennizza l assicurato dei costi necessari per riparare o rimpiazzare una determinata opera durante la sua costruzione, semprechè l evento che ha originato il danno non sia esplicitamente escluso dalle condizioni della polizza. La garanzia risponde dei danni materiali e diretti. A titolo esemplificativo sono coperti i danni provocati da eventi naturali (pioggia, neve, grandine, gelo, tempesta, alluvione, inondazione, trombe d aria, uragani, terremoto, valanghe, etc), incendio, esplosione, scoppio, fulmine, incluse le opere di spegnimento e salvataggio, furto, rapina, errori umani, errori di manovra, imperizia, negligenza, incidenti di cantiere, atti vandalici. La garanzia può inoltre essere estesa a coprire: I danni provocati alle Opere Preesistenti, cioè quelle opere che, pur non facendo parte dell oggetto dei lavori, ne sono direttamente interessate o che si trovano nel luogo di esecuzione dei lavori e per loro natura non possono essere rimosse; I costi per demolire, sgomberare e smaltire i residui di un sinistro. Con un estensione di garanzia chiamata Manutenzione estesa, la copertura può nel periodo successivo al completamento dei lavori a coprire i danni dovuti a: essere prolungata causa concretatasi nel periodo di costruzione (ma esclusi errori di progettazione e vizi dei materiali); fatto dell Assicurato nello svolgimento delle attività di manutenzione contrattualmente previste. 48

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