Previdenza privata. Informazioni utili sul 3 pilastro/

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1 Previdenza privata Informazioni utili sul 3 pilastro/ Previdenza vincolata e libera (pilastri 3a e 3b) in Svizzera Stato gennaio 2015

2 Sommario Il 3 pilastro nel sistema previdenziale svizzero 3 Copertura previdenziale individuale 4 Accumulo mirato di capitale 6 Caratteristiche della previdenza 3a e 3b 8 Banca e assicurazione nel raffronto 3a 10 Assicurazioni sulla vita come 3 pilastro 12 La formula giusta rende migliore ogni 3 pilastro 14 AXA non si assume alcuna responsabilità in merito all esaustività e alla correttezza dei dati del presente documento. A tal riguardo fanno sempre stato le vigenti leggi e ordinanze. Stato gennaio 2015.

3 Il 3 pilastro nel sistema previdenziale svizzero/ Il sistema previdenziale svizzero viene suddiviso in previdenza statale, professionale e privata. Su questi tre pilastri si fonda la sicurezza finanziaria di ogni persona e dei suoi familiari in caso di vecchiaia, invalidità e decesso. Nel principio elvetico dei tre pilastri previsto dalla legge, il 3 pilastro rappresenta il complemento flessibile e individuale alla previdenza obbligatoria. E si propone di colmare eventuali lacune previdenziali che non risultano coperte dal 1 e dal 2 pilastro. Vista la sua crescente importanza, la previdenza privata viene incentivata dalla Confederazione e dai cantoni mediante vantaggiosi sgravi di natura fiscale. In base alle condizioni quadro previste dalla legge, si distingue tra previdenza vincolata e previdenza libera (pilastro 3a e pilastro 3b). La struttura del sistema previdenziale svizzero Previdenza commisurata alle esigenze 1 pilastro Previdenza statale Obbligatoria 2 pilastro Previdenza professionale Facoltativa 3 pilastro Previdenza privata AVS/AI Prestazioni complementari (PC) Obbligatoria LPP/LAINF Previdenza sovraobbligatoria Previdenza vincolata (pilastro 3a) Previdenza libera (pilastro 3b) Responsabilità dello Stato Contributi AVS/AI Datore di lavoro e dipendenti: 50 % cad. Indipendenti e persone che non svolgono un attività lucrativa: a totale carico dell assicurato Contributi PC Finanziati con le entrate fiscali della Confederazione e dei cantoni Responsabilità del datore di lavoro Contributi LAINF Infortuni professionali: datore di lavoro Infortuni non professionali: dipendenti Contributi LPP Datore di lavoro e dipendenti: il contributo del datore di lavoro deve essere almeno pari a tutti i contributi versati dai suoi dipendenti Indipendenti: a totale carico dell assicurato Responsabilità personale A totale carico dell assicurato (per colmare eventuali lacune previdenziali individuali) Rendita di vecchiaia Rendita per figli Rendita d invalidità Rendita per figli d invalido Rendita per vedove/vedovi Rendita per orfani Indennità giornaliera Rendita/capitale di vecchiaia Rendita per figli di pensionato Rendita d invalidità Rendita per figli d invalido Rendita per vedove/vedovi Rendita per orfani Soluzione assicurativa o bancaria Risparmi e valori patrimoniali di ogni tipo 3

4 Copertura previdenziale individuale/ Chi non intende ridimensionare le proprie esigenze nella vecchiaia o in caso di incapacità in caso di guadagno necessita, di norma, di più denaro di quanto ci si possa aspettare da una rendita AVS e da una cassa pensione. Lo stesso vale in caso di decesso: i familiari si trovano spesso a dover fronteggiare notevoli lacune previdenziali. Famiglia e coniugi Al più tardi con la nascita del primo figlio le esigenze previdenziali cambiano. In assenza di una formula di tutela individuale, la perdita del reddito da lavoro o il decesso di un genitore sono eventi che scatenano gravi conseguenze finanziarie: ecco dove può intervenire efficacemente la previdenza privata. Anche in caso di divorzio l erogazione può avvenire conformemente alla convenzione di divorzio. Obiettivi di sicurezza Previdenza per la vecchiaia Copertura finanziaria in caso di incapacità di guadagno Colmare le lacune previdenziali per famiglia e partner Previdenza per la vecchiaia Più elevato è il reddito da attività lucrativa, maggiore sarà la lacuna previdenziale al pensionamento. Per questo si consiglia una previdenza nell ambito del 3 pilastro già a partire da un reddito medio da attività lucrativa. Lacune previdenziali dovute a malattia Il 2 pilastro offre sufficiente copertura per i rischi finanziari derivanti da invalidità e decesso a causa di infortunio. Secondo le statistiche, tuttavia, sono le malattie e non gli infortuni le cause più frequenti. In caso di malattia, questi rischi non godono di una copertura sufficiente da parte della previdenza statale. Una previdenza individuale nel 3 pilastro è in grado di colmare questa lacuna. Conviventi Le coppie di fatto, i cui membri convivono cioè senza essere sposati, non possono beneficiare delle prestazioni di AVS/AI e LAINF/LPP (obbligatoria). Anche nella successione la convivenza non è contemplata: ciascun partner lascia i propri averi agli eredi legittimi. Se non figura come beneficiario della quota liberamente disponibile in un testamento o contratto successorio, il convivente non ottiene nulla. La stipula di una previdenza privata pertanto è la formula ideale con cui i conviventi possono tutelarsi a vicenda. 4

5 Previdenza privata 3a e 3b La previdenza privata viene suddivisa in due categorie: Previdenza vincolata 3a Previdenza a lungo termine in cui il capitale resta vincolato per la previdenza per la vecchiaia. Previdenza libera 3b Previdenza flessibile senza una durata prevista dalla legge. Il capitale è disponibile in qualsiasi momento. Limitazioni Per il finanziamento della previdenza libera 3b non ci sono limitazioni. I versamenti nella previdenza vincolata 3a sono invece limitati per legge. I limiti attuali sono: CHF per persone che esercitano un attività lucrativa con previdenza professionale CHF per persone che esercitano un attività lucrativa/lavoratori indipendenti senza previdenza professionale Vantaggi fiscali Lo Stato promuove la previdenza privata mediante agevolazioni fiscali che consentono di ottimizzare l onere fiscale. Particolarmente interessante è l aspetto fiscale del pilastro 3a. I versamenti possono essere detratti dalle imposte, consentendo un risparmio fiscale fino a CHF all anno. Al momento del versamento, inoltre, non viene calcolata la regolare imposta sul reddito, bensì viene utilizzata una speciale aliquota fiscale. I limiti delle deduzioni vengono di norma verificati e adeguati ogni due anni, ottimizzando così l onere fiscale. Esempio di lacuna previdenziale nella vecchiaia Prestazioni in percentuale del salario % Lacuna previdenziale LPP AVS Salario annuo lordo in migliaia di CHF Esempio Rendita annua AVS Obbligo LPP Salario lordo durante l attività lucrativa CHF = 100 % AVS/AI CHF LPP obbligatoria CHF Rendita annua pilastro CHF = 65 % Lacuna previdenziale dopo il pensionamento CHF = 35 % Dati di riferimento Persona assicurata nata nel 1975 (40enne) senza lacune contributive Salario annuo lordo CHF Rendita AVS massima CHF LPP obbligatoria: Salario massimo computabile CHF Deduzione di coordinamento CHF Salario LPP massimo assicurato CHF Interessi 1,75 % Aliquota di conversione 6,8 % (Stato 2015) n esiste un valore di riferimento unitario per il fabbisogno previdenziale. Determinanti per il calcolo sono gli impegni finanziari e lo standard di vita auspicato nonché il momento del pensionamento. Il raffronto di fabbisogno effettivo e prestazioni del 1 e 2 pilastro è la base decisionale ottimale per un opportuna pianificazione del 3 pilastro. 5

6 Accumulo mirato di capitale/ Risparmio e investimento sono parte di ogni pianificazione e quindi anche della previdenza privata. Possibilità finanziarie, obiettivi concreti, orizzonte temporale ed esigenze personali di sicurezza sono i fattori fondamentali per decidere la strategia di accumulo del capitale nel 3 pilastro. Obiettivi orientati al capitale Accumulo sicuro di capitale Investimento finalizzato al rendimento Pensionamento anticipato Acquisto di una proprietà di abitazione La previdenza privata è versatile Valori patrimoniali/accantonamenti sui conti di risparmio Obbligazioni, azioni, titoli monetari o quote di fondi Acquisto di un abitazione di proprietà Collezioni preziose Conto bancario 3a Assicurazioni vita (pilastro 3a o 3b) Accumulo di capitale Un conto bancario consente la massima libertà per i versamenti, ma non fornisce alcuna garanzia per l obiettivo di risparmio personale. Un assicurazione sulla vita finanziata con premi periodici contiene termini di pagamento e, a seconda del prodotto, un esonero regolare o opzionale dal pagamento dei premi in caso di incapacità di guadagno dovuta a malattia o infortunio. Queste caratteristiche garantiscono il raggiungimento della somma di capitale desiderata. Esistono inoltre particolari privilegi fiscali come ad esempio la libera designazione dei beneficiari (pilastro 3b) o il privilegio in caso di successione, esecuzione e fallimento. Investimenti in capitale Chi specula in borsa può ottenere guadagni spettacolari, ma il rischio di perdita è totalmente a suo carico. Le assicurazioni sulla vita con componente di rendimento, a seconda della variante, integrano meccanismi che consentono di evitare o mitigare le perdite provocate dal ribasso delle quotazioni. Nessun investimento di capitale può però soddisfare al 100 % gli obiettivi di sicurezza, rendimento e liquidità. Tuttavia, se il pensionamento è imminente o si desidera anticipare i tempi della pensione, la sicurezza di un investimento dovrebbe essere valutata con particolare attenzione. 6

7 Valutazione del rendimento Spesso giudicare le prospettive di rendimento senza tenere conto della situazione fiscale significa falsare il quadro di un investimento. Per questo i rendimenti dovrebbero essere valutati «al netto delle imposte». A conti fatti, i prodotti previdenziali risultano spesso più vantaggiosi di quanto non farebbe ipotizzare la mera indicazione tecnica dei tassi di interesse. Acquisto e ammortamento di una proprietà di abitazione Per il finanziamento dell abitazione di proprietà sono adatti tanto il 2 pilastro quanto il 3 (in particolare il pilastro 3a). Il capitale può essere prelevato anticipatamente o costituito in pegno. Lo stesso vale per l ammortamento di un ipoteca: con l ammortamento diretto l ipoteca viene rimborsata senza soluzione di continuità; con l ammortamento indiretto si investe in un conto o una polizza previdenziale, che vengono costituiti in pegno a favore del mutuante. Debito ipotecario, oneri da interessi e deduzioni fiscali restano quindi costanti. Piramide patrimoniale In ogni portafoglio il rapporto fra rischi e opportunità può essere ottimizzato ricorrendo alla previdenza privata. Investimenti speculativi Investimenti dinamici Investimenti di sicurezza Fondamenta Opzioni, azioni speculative e fondi Azioni, fondi, polizze vita vincolate a fondi Obbligazioni, titoli monetari, polizze vita tradizionali Conto stipendio e di risparmio, proprietà abitativa, AVS, previdenza professionale, assicurazioni di rischio Tempi di monitoraggio del mercato, opportunità e rischi aumentano 9

8 Caratteristiche della previdenza 3a e 3b/ Riepilogo Prodotti Cerchia delle persone Contributi annui Durata/disdetta Beneficiari in caso di decesso Privilegi in caso di procedura esecutiva e di fallimento Costituzione in pegno Agevolazioni fiscali Imposta preventiva Previdenza vincolata (3a) Orientata a lungo termine per assicurare i mezzi finanziari per il mantenimento dello standard di vita desiderato dopo il pensionamento ordinario Chiare disposizioni per quanto concerne versamenti, disponibilità e designazione dei beneficiari Agevolazioni fiscali Assicurazioni sulla vita, conti e depositi di previdenza. Tutte le persone con attività lucrativa soggette all AVS in Svizzera. Importi massimi fissati dalla legge: persone con attività lucrativa e previdenza professionale: CHF persone che esercitano un attività lucrativa/lavoratori indipendenti senza previdenza professionale fino al 20 % del reddito da attività lucrativa AVS, max CHF Gli averi in conto possono essere prelevati al più presto 5 anni prima del raggiungimento dell età ordinaria di pensionamento AVS o prima nei seguenti casi: avvio di un attività lucrativa indipendente abbandono definitivo della Svizzera (emigrazione) riscatto presso un istituto di previdenza del 2 pilastro finanziamento dell abitazione destinata ad uso proprio in determinate circostanze, in caso d invalidità Differimento in caso di attività lucrativa oltre l età ordinaria di pensionamento: donne fino a 69 anni di età/uomini fino a 70 anni di età (ulteriori versamenti possibili nei limiti consentiti dalla legge) Designazione dei beneficiari stabilita dalla legge: 1. il coniuge superstite oppure il partner registrato superstite 2. i discendenti diretti nonché le persone fisiche assistite in misura considerevole dal contraente defunto, oppure la persona che ha vissuto con lui ininterrottamente in comunione domestica negli ultimi 5 anni che hanno preceduto il decesso o che deve provvedere al sostentamento di uno o più figli comuni 3. i genitori 4. i fratelli e le sorelle 5. gli altri eredi Il contraente può designare una o più persone fra i beneficiari indicati al punto 2 e definire in modo più particolareggiato i diritti di ognuna di esse. Il contraente ha il diritto di modificare l ordine dei beneficiari specificati ai punti 3-5 e di precisare i loro diritti, oppure di designare quali beneficiari terze persone, qualora queste fossero contemporaneamente eredi. Il diritto a prestazioni dell assicuratore non può essere pignorato né incluso nella massa fallimentare prima della scadenza. Possibile unicamente per la proprietà abitativa destinata all uso proprio. Previste per tutte le forme di previdenza. Nel corso della durata, i proventi (interessi ed eccedenze) sono esenti dall imposta preventiva. Previdenza libera (3b) Durata selezionabile liberamente per qualsiasi scopo Nessuna condizione imposta dallo Stato per quanto concerne versamenti, disponibilità e designazione dei beneficiari Agevolazioni fiscali osservando determinate condizioni Assicurazioni sulla vita, fondi d investimento, conti, titoli, proprietà abitativa, collezioni di elevato valore, ecc. Tutte le persone che vivono in Svizzera. Nessuna limitazione. Data del versamento delle prestazioni e durata del contratto a libera scelta. Designazione e modifica dei beneficiari sempre ammessa. Quasi tutte le assicurazioni stabiliscono un ordine standard nelle Condizioni Generali di Assicurazione. Quando il coniuge, il partner registrato o i figli sono designati come beneficiari, la somma assicurata non può essere pignorata né inclusa nella massa fallimentare. Possibile per qualsiasi scopo. Disponibili per i prodotti assicurativi. Nei prodotti assicurativi, i proventi (interessi ed eccedenze) durante il periodo contrattuale sono esenti dall imposta preventiva. 8

9 Imposta sul reddito Imposta sulla sostanza Caso speciale costituito dall ammortamento indiretto dell ipoteca Previdenza vincolata (3a) I contributi di previdenza possono essere dedotti dal reddito imponibile. Il limite massimo dei contributi deducibili è fissato dalla legge. In caso di coppie in cui entrambi i coniugi hanno un attività lucrativa e una soluzione stipulata nell ambito della previdenza vincolata, nella dichiarazione d imposta possono essere dedotti dal reddito imponibile sia i contributi della moglie che quelli del marito. Nel corso della durata, i proventi (interessi ed eccedenze) sono esenti dall imposta sul reddito. Al versamento, il capitale viene tassato applicando un aliquota speciale ridotta. Le rendite di vecchiaia vengono tassate al 100 % dalla Confederazione e dai cantoni. Nel corso della durata, il capitale è esente da imposta sulla sostanza. L ipoteca non viene rimborsata come di consueto mediante regolari bonifici all istituto che ha concesso il credito (banca o assicurazione). Viene costituita una previdenza vincolata. La previdenza vincolata versata alla scadenza serve da ammortamento. Questa procedura consente di ottenere interessanti possibilità di risparmio sull imposta sul reddito, poiché il debito ipotecario rimane costante e i premi possono essere detratti dal reddito imponibile fino a concorrenza dei limiti massimi stabiliti dallo Stato. Previdenza libera (3b) Esentasse: assicurazioni sulla vita con finanziamento periodico e formazione di capitale premi unici, a condizione che siano soddisfatte tutte le seguenti condizioni: la polizza è stata stipulata prima del compimento del 66 anno di età dell assicurato al momento del versamento, l assicurato ha compiuto il 60 anno di età il versamento delle prestazioni assicurative avviene al più presto dopo 5 anni contraente e assicurato sono la stessa persona Imposta sul reddito: le rendite di vecchiaia vengono tassate dalla Confederazione e dai cantoni solo in misura del 40 % come reddito. Il valore (in caso di assicurazioni vita, il valore di riscatto) è soggetto all imposta sulla sostanza. Anche la previdenza libera sotto forma di assicurazioni sulla vita si presta come soluzione per l ammortamento indiretto: il principio è lo stesso come per la previdenza vincolata. Risparmi fiscali si ottengono grazie al fatto che il debito ipotecario rimane costante. Questa forma di previdenza non prevede la possibilità di detrarre i premi dal reddito imponibile; d altra parte, le prestazioni che giungono a scadenza non dovranno essere dichiarate quale reddito. Rapporto delle fasce d età La previdenza privata acquisisce sempre più rilevanza: dal 2019 ci saranno più pensionati che giovani per ogni persona con attività lucrativa. 100% 80% 60% 40% 20% 0% 1970 Quoziente totale 2000 Quoziente di anziani Quoziente 119 di giovani Fonte: UST 2010

10 Banca e assicurazione nel raffronto 3a/ Nella scelta del giusto offerente per una soluzione previdenziale 3a, i motivi personali sono determinanti. Né con la banca né con l assicurazione esistono vantaggi senza svantaggi. Nel raffronto globale le assicurazioni sulle vita offrono decisamente più opportunità dei conti di previdenza. Base legale Per la previdenza vincolata 3a solo due forme sono riconosciute dalla legge: conto di previdenza presso una fondazione bancaria polizza di previdenza presso un assicurazione La banca per la flessibilità Per chi non deve tutelare finanziariamente né partner né figli e desidera essere indipendente da obblighi di risparmio e termini di pagamento si consiglia un conto bancario 3a. I versamenti sono volontari e possono essere effettuati in qualsiasi momento. L argomentazione principale a favore di un conto bancario 3a è la flessibilità: nessuna durata contrattuale nessun obbligo di pagamento cambio di banca possibile in qualsiasi momento L assicurazione per la sicurezza L assicurazione sulla vita rappresenta la scelta ideale per chi cerca la sicurezza finanziaria. Ampie gamme di prodotti consentono di orientare le caratteristiche fino nei dettagli al fabbisogno effettivo di copertura previdenziale nonché agli obiettivi di capitale individuali. Per ogni situazione di vita esiste una buona soluzione. 10 L argomentazione principale a favore di un assicurazione sulla vita 3a è la sicurezza: corresponsione del capitale garantita copertura previdenziale in caso di decesso e incapacità di guadagno sistematica costituzione della previdenza per la vecchiaia versamenti interamente assicurati (ai sensi della Legge sulle assicura - zioni) anche se la compagnia di assicurazione fallisce. Polizze suscettibili di adeguamenti Un pregiudizio relativo alle polizze di previdenza è errato: una volta stipulata, una polizza di previdenza non è immutabile fino alla fine del contratto. Se le condizioni di vita cambiano, la strutturazione può essere benissimo adeguata, solitamente senza alcuno svantaggio, alle nuove esigenze. Sfruttare i vantaggi di combinazione Per minimizzare tutti i rischi prevedibili e non dell andamento del mercato, conviene diversificare. Come per tutte le altre decisioni d investimento, ciò vale anche per la costituzione di capitale con il pilastro 3a. Combinare le offerte porta i seguenti vantaggi: ottimizzazione del rendimento ottimizzazione della liquidità ottimizzazione della protezione del capitale ottimizzazione della copertura dei rischi Protezione del capitale Alla luce dei rischi finanziari e bancari ci si chiede sempre quanto sia sicuro investire denaro presso una banca o un assicurazione. Banca La Legge federale sulle banche e le casse di risparmio prevede, nel quadro della protezione dei depositanti, che in caso di fallimento di una banca ogni cliente riceva fino a un massimo di CHF del suo denaro prima di tutti gli altri creditori. Le banche con garanzia statale hanno una peculiarità: molti cantoni infatti garantiscono per le proprie banche cantonali anche i depositi superiori a CHF Assicurazione Le pretese dei clienti derivanti dai contratti di assicurazione sulla vita richiedono la costituzione di sufficienti accantonamenti e devono essere garantite dal cosiddetto patrimonio vincolato. In questo modo, in caso di difficoltà finanziarie di una compagnia di assicurazioni autorizzata dall Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA), le polizze sulla vita non vengono sciolte, bensì vengono gestite da un altra compagnia di assicurazioni o da un istituto collettore e pagate come da contratto. A differenza del conto bancario, questa garanzia non è applicabile solo fino a un importo di CHF bensì è estesa all intero capitale risparmiato, inclusi interessi ed eccedenze già attribuite.

11 Cosa prevede ogni offerta? Sicurezza del capitale Protezione integrale del capitale in caso di insolvenza dell offerente Capitale garantito in caso di vita Assicurazione sulla vita 3a classica (importo complessivo sancito dalla legge) Assicurazione Assicurazione sulla vita 3a innovativa (importo complessivo sancito dalla legge) Banca Conto di previdenza 3a Solo fino a CHF Copertura del rischio Capitale garantito in caso di decesso Rendita in caso d incapacità di guadagno Opzione Opzione Flessibilità Durata flessibile Cambiamento di previdenza 3a /3b possibile Esonero dal pagamento del premio in caso d incapacità di guadagno /Opzione* /Opzione* Finanziamento dei premi Finanziamento mediante premio unico /Opzione* Possibilità di sospendere il pagamento dei premi Fino a 4 anni Fino a 4 anni Possibilità di prelievo senza perdite in qualsiasi momento Rendimento Remunerazione minima garantita Opzione* Partecipazione alle eccedenze Scelta e cambio della categoria di fondi Potenziale di rendimento più elevato Privilegi giuridici Vantaggi fiscali* Privilegio in caso di successione* Privilegio in caso di procedura esecutiva e di fallimento Prelievo anticipato o costituzione in pegno ai sensi della PPA (intero avere di risparmio) Totale (massimo = 19) * a seconda del prodotto 11

12 Assicurazioni sulla vita come 3 pilastro/ La previdenza privata non presuppone necessariamente la stipula di una polizza vita. Tuttavia, per la sua varietà e le possibili combinazioni individuali fra tutela previdenziale e accumulo di capitale, questa formula è fra le soluzioni più diffuse. Classici Per la pianificazione del futuro finanziario nonché per la copertura mirata dei rischi desiderati esiste un ampia scelta di prodotti. Il seguente elenco delle forme più note di assicurazione sulla vita non è esaustivo. Assicurazione sulla vita con capitalizzazione Copertura dei familiari in caso di decesso nonché contestuale costituzione mirata del capitale di previdenza per la vecchiaia Assicurazione sulla vita tradizionale con interessi garantiti o alternativa abbinata a fondi d investimento Assicurazione in caso di decesso Copertura finanziaria per i superstiti Versamento diretto ai beneficiari del capitale in caso di decesso non incluso nella massa ereditaria Assicurazione in caso d incapacità di guadagno Integrazione di indennità giornaliere in caso di infortunio e malattia o rendite d invalidità del 1 e 2 pilastro in caso di incapacità totale o parziale di guadagno. Assicurazione di rendita di vecchiaia Rendita vitalizia oppure, a scelta, rendita temporanea oltre al 1 e 2 pilastro. Un ottica di lungo periodo è uno dei fattori di successo più sicuri per l accumulo di capitale. 12

13 Innovazioni La nuova generazione di soluzioni previdenziali e d investimento è contraddistinta da interessanti modelli per la riduzione del rischio e l aumento dell utile. Di regola presentano le seguenti caratteristiche: costituzione dinamica del capitale con obiettivi di rendimento nettamente più elevati profili di investimento adeguati a ogni strategia di investimento versamento pianificabile capitale disponibile in ogni momento inclusione opzionale del capitale in caso di decesso e della rendita in caso di incapacità di guadagno Esenzione dal premio Questo vantaggio facoltativo o integrato di tante assicurazioni sulla vita garantisce persino il finanziamento: in caso di incapacità di guadagno dovuta a infortunio o malattia, la società d assicurazioni si fa carico del versamento dei premi restanti. In questo modo è garantito che al termine della durata l obiettivo di capitale sarà raggiunto. Conto premi Chi desidera maggiore flessibilità nell eseguire i versamenti, trova nel conto premi il complemento ideale alla polizza di previdenza. Su questo conto può essere effettuato qualsiasi versamento, regolare o irregolare. L importo del premio annuo delle polizze di previdenza viene contabilizzato automaticamente. Se la disponibilità sul conto non è sufficiente, viene fatturata la differenza. Alcuni prodotti offrono inoltre un interessante abbinamento di elevate opportunità di rendimento e tutte le garanzie di un assicurazione sulla vita di tipo tradizionale. Effetto degli interessi composti Esempio con obiettivo di risparmio di CHF e tasso di interesse dell 1 %: per raggiungere lo stesso obiettivo di risparmio, su un periodo di 40 anni è necessario un investimento di CHF in meno rispetto a una scadenza a 10 anni. Durata risparmio in anni (4050. all anno) (5690. all anno) (8990. all anno) ( all anno) Importo in CHF Totale versato Reddito da interessi 7

14 La formula giusta rende migliore ogni 3 pilastro/ Anno dopo anno investire nel 3 pilastro diventa sempre più importante, poiché nessuno sa cosa gli riserva il futuro dal punto di vista personale ed economico. Le possibilità della previdenza privata sono molteplici e adeguate ai più disparati obiettivi finanziari e alle più diverse situazioni di vita. Quanto versare? Solo una soluzione che si addica alla vostra attuale situazione di vita, al vostro budget e ai vostri progetti per il futuro può essere quella giusta. Come regola generale approssimativa vale che il prima possibile si dovrebbe investire sistematicamente il 10% del budget familiare in una previdenza privata. Con una soluzione assicurativa 3a utilizzate un conto di risparmio per il versamento flessibile dei premi! Partner e famiglie Nella maggior parte delle famiglie i ruoli vengono divisi come segue: uno dei genitori è la principale fonte di reddito, l altro si occupa dell accudimento dei figli e dell economia domestica, è dunque privo di reddito da lavoro e quindi assicurato solo indirettamente attraverso il coniuge. La costituzione di un terzo pilastro protegge partner e figli proprio come desiderate. Cogliete questa opportunità! Il pilastro 3a ha la priorità Se possibile, dovreste investire ogni anno l importo massimo previsto dalla legge nel pilastro 3a. In questo modo ottimizzate non solo la vostra previdenza per la vecchiaia, bensì anche il vostro carico fiscale. Se avanza ancora qualche spicciolo per la previdenza, o se deve necessariamente essere designata come beneficiario una persona al di fuori della famiglia, si ricorre al pilastro 3b. Al momento della stipulazione fate attenzione alla possibilità di sospende - re il versamento dei premi. In questo modo potrete cancellare per alcuni anni il vostro obbligo di versamento dei premi. Ciò può essere utile ad es. in caso di maternità, soggiorno all estero o perfezionamento professionale. Proprietà abitativa Per quanto possa sembrare appetibile l idea di costituire in pegno il 2 e/o il 3 pilastro per la casa dei vostri sogni, in pochi anni le conseguenze negative di una simile decisione potrebbero compensarne i vantaggi. n prendete mai una decisione di questa portata senza aver calcolato le riduzioni delle prestazioni nella vecchiaia. Richiedete l aiuto competente di uno specialista in previdenza. 14

15 Lavoro indipendente I lavoratori indipendenti senza cassa pensione possono versare un importo decisamente maggiore nel pilastro 3a delle persone con attività lavorativa che effettuano già versamenti in un 2 pilastro. Nel caso di una riassunzione o di un adesione a una cassa pensione, una polizza di previdenza 3a può essere utilizzata per il riscatto di prestazioni nel 2 pilastro. Se avviate un attività indipendente e non siete più assicurati presso alcuna cassa pensione, dovreste assolutamente investire nel 3 pilastro almeno una parte del capitale di libero passaggio versato. La garanzia del reddito in caso di incapacità di guadagno dovuta a malattia e infortunio riveste un importanza vitale. Un assicurazione in caso di decesso si presta inoltre in modo ideale per la garanzia reciproca di copertura per partner commerciali. Divorzio Se prima del matrimonio non è stata pattuita alcuna separazione dei beni, ogni coniuge ha diritto alla metà del capitale di previdenza accumulato dall altro coniuge durante il matrimonio. Per la divisione, tuttavia, è necessaria una sentenza di divorzio passata in giudicato. Il patrimonio previdenziale vincolato resta tale e deve essere trasferito a un istituto del 2 pilastro o del pilastro 3a. Un pagamento in contanti è possibile solo se viene comunicato un prelievo anticipato nell ambito delle condizioni quadro previste dalla legge. Le polizze di previdenza 3a possono essere adeguate in modo dettagliato alle convenzioni di divorzio. Ad esempio un capitale di decesso che si riduce fino a che i figli hanno concluso la loro formazione professionale o una copertura del pagamento di alimenti fino al termine stabilito dalla legge per l obbligo di pagamento. Un 3 pilastro su misura non conviene solo quando tutto va bene. Proprio dopo un divorzio è importante garantire il pagamento di alimenti e l assistenza anche per i casi di invalidità e decesso, soprattutto per i vostri figli! Alimenti: unica fonte di sostentamento Le casalinghe che dopo un divorzio vivono solo di alimenti sono di norma svantaggiate. Dato che il 2 pilastro e il pilastro 3a importanti per il loro reddito di vecchiaia sono riservati alle persone con attività lucrativa, la previdenza privata diventa ancora più determinante. Per quanto la vostra disponibilità finanziaria sia limitata, investite una minima somma anche a lungo termine in un pilastro 3b! Versamento Nella costituzione del capitale di previdenza si dimentica spesso di pianificare accuratamente il versamento dal punto di vista fiscale. Solitamente conviene procedere in modo scaglionato. In queste riflessioni si deve assolutamente tenere conto anche del versamento di un eventuale capitale della cassa pensione. Con un abile gestione delle scadenze si possono ottenere facilmente risparmi fiscali a cinque cifre. Tenete presente che è possibile solo un versamento all anno e suddividete obiettivi di capitale di una certa portata su diverse polizze con durate differenti. Reinvestimento Quando un assicurazione sulla vita viene versata, si pone inevitabilmente la domanda di cosa fare con il capitale che si rende disponibile. Il beneficiario può allora decidere se reinvestire il patrimonio o impiegarlo altrimenti. In tema di pensionamento è possibile anche investire in un adeguato piano di pagamento. n perdete tempo prezioso tra pagamento e reinvestimento. Informatevi già con uno-due anni di anticipo sulle possibili opzioni. Interessati ad altre pubblicazioni di questa serie? 1 pilastro: Previdenza statale 2 pilastro: Previdenza professionale 3 pilastro: Previdenza privata Assicurazioni sociali: Sistema previdenziale in Svizzera Cassa pensione e proprietà abitativa: Promozione della proprietà abitativa (PPA) Tutti gli opuscoli e le informazioni su previdenza e assicurazioni possono essere richiesti gratuitamente in ogni momento o scaricati dal sito 15

16 Le questioni di carattere previdenziale e assicurativo vanno trattate individualmente. AXA vi illustra le opzioni possibili e vi propone soluzioni adeguate. Richiedete oggi stesso una consulenza non vincolante. AXA Winterthur General-Guisan-Strasse 40 Casella postale 357, 8401 Winterthur 24 ore su 24: AXA Vita SA (portale clienti)

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