MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO RISTRUTTURAZIONE CASA Tasso variabile

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1 Destinatari: persone fisiche INFORMAZIONI SULLA BANCA Foglio Informativo MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO RISTRUTTURAZIONE CASA Tasso variabile Banca di Credito Cooperativo di Leverano Società Cooperativa Piazza Roma, Leverano Telefono Fax Indirizzo Telematico: Registro delle imprese di Lecce n CCIAA Lecce nr Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative a Mutualità prevalente al n A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a lungo termine (superiore a 5 anni) garantito da ipoteca su immobili. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario/fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Il mutuo fondiario è un finanziamento a lungo termine (superiore a 5 anni) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 1 di 9

2 L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento è prevista una polizza assicurativa collettiva a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia del mutuatario. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 2 di 9

3 CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO RISTRUTTURAZIONE CASA BCC DI LEVERANO Il prodotto della Bcc di Leverano è un finanziamento con garanzia ipotecaria di 1 grado su un immobile, destinato esclusivamente alla ristrutturazione di edifici effettuata ai sensi del D.L. 83/2012 e successive modifiche. Il Decreto Legge n. 83 del 22 giugno 2012 (Misure urgenti per la crescita del Paese) ha elevato la misura della detrazione e il limite massimo di spesa ammessa al beneficio fiscale della ristrutturazione, portando la detrazione Irpef al 50% delle spese sostenute e raddoppiando il limite massimo di spesa per unità immobiliare. Tale agevolazione, inizialmente fruibile solo per le spese sostenute da giugno 2012 a giugno 2013, è stata prorogata prima fino al 31 dicembre 2013 e poi fino al 31 dicembre Il finanziamento è destinato a persone fisiche che hanno un immobile da ristrutturare ubicato nella zona di competenza territoriale della banca. I lavori di ristrutturazione dovranno essere assegnati almeno per il 70% a ditte artigiane residenti nella zona di competenza della banca. L importo massimo finanziabile è pari a euro (erogabile in unica soluzione o a SAL) per una durata massima di 20 anni con preammortamento massimo di 12 mesi. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO RISTRUTTURAZIONE CASA A TASSO VARIABILE (EURIBOR 3 mesi/365) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese e tasso del 4,572% 4,758% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). TASSI VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo variabile Min. 5 anni Max 20 anni Anno civile Per i soci: Euribor 365 3m (attualmente pari a 0,272%) + 4,00 punti percentuali, attualmente pari a 4,272% Per i non soci: Euribor 365 3m (attualmente pari a 0,272%) + 4,30 punti percentuali, attualmente pari a 4,572% Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 3 di 9

4 Parametro di indicizzazione/riferimento Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Euribor 365 a 3 mesi, media ultimo mese del trimestre precedente, rilevato a cura del Comitato di gestione istituito presso la Federazione Bancaria Europea, di norma pubblicato sui principali quotidiani economici. Il tasso di interesse sarà modificato automaticamente in base a revisione trimestrale con riferimento alle date e il nuovo tasso decorrerà dal primo giorno del mese successivo. Per i soci: 4,00 punti Per i non soci: 4,30 punti uguale al tasso nominale annuo Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente) Spese per informativa precontrattuale Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Gratuita dal momento in cui viene fissata la data di stipula. Se la copia è richiesta prima la spesa non può superare il costo delle spese di istruttoria. SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Visure ipocatastali Visure crif PER I SOCI da 0 a : 0,25%, min. 20 max 150,00 da a : 0,20% max 350,00 maggiore di : 0,15% max 750,00 PER I NON SOCI da 0 a : 0,25%, min. 35 max 250,00 da a : 0,30% max 550,00 maggiore di : 0,20% max 1000,00 Rimborso spese sostenute Rimborso spese sostenute Incasso rata 1,03 Commissione per 5,00 ritardato pagamento rata Spese per invio comunicazioni trasparenza In forma cartacea On line Spese per altre comunicazioni In forma cartacea On line Accollo mutuo 2,58 gratis 2,58 oltre rimborso spese postali gratis Uguale spese istruttoria Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 4 di 9

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Spese per eventuali accertamenti peritali successivi alla perizia iniziale Spese per eventuale riduzione/trasferimen to ipoteca Rilascio certificazione interessi passivi Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Rimborso spese Uguale spese istruttoria 5,00 5,00 Nessuna Nessuna Francese Costante posticipata Mensile/Trimestrale/Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Data Valore EURIBOR 3 M. media mensile , , , , ,256 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO FONDIARIO RISTRUTTURAZIONE CASA A TASSO VARIABILE EURIBOR Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,572% ,52 889,72 769,05 Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 5 di 9

6 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di. SERVIZI ACCESSORI POLIZZA ASSICURATIVA COLLETTIVA A FRONTE DEI RISCHI MORTE O INVALIDITÀ PERMANENTE PER INFORTUNIO Costo annuo imputato al mutuatario Finalità Compagnia Assicuratrice Contraente Assicurato Beneficiario ALTRE SPESE DA SOSTENERE 10,00 per n.ro anni durata finanziamento (da corrispondere in via anticipata) Rimborso del debito residuo in caso di premorienza ed in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% dovuta ad infortunio. La compagnia di assicurazione procederà al pagamento di un indennizzo massimo di per singolo rapporto e con un massimale per il cumulo dei rapporti di Unipol Assicurazioni S.p.A. Banca Mutuatario Banca Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica PER I SOCI da 0 a max 250,00 da a max 300,00 da a max 350,00 maggiore di max 600,00 PER I NON SOCI da 0 a max 300,00 da a max 350,00 da a max 400,00 maggiore di max 650,00 Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte ipotecarie a spese del cliente Obbligatoria a cura e spese del cliente con copertura per incendio, scoppio e fulmine e con vincolo a favore della banca 0,25% sull'ammontare del finanziamento. come per legge a spese del cliente TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 6 di 9

7 Disponibilità dell importo Appena dopo il consolidamento dell ipoteca e la produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, ricorrendo i casi di cui all articolo 120 ter TUB, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza il pagamento di alcun compenso. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Piazza Roma,1, LEVERANO, bccleverano@leverano.bcc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 7 di 9

8 BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Mutuo a SAL (Stato Avanzamento Lavori) Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. L erogazione dell importo, fino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, in genere con atto pubblico, sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla Banca. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 8 di 9

9 Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia reale, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore ad 8 punti percentuali. Leverano lì, 31 marzo 2014 Banca di Credito Cooperativo di Leverano Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 9 di 9