BREVE NOTA DELLA. Agenzia per la promozione all estero e l internazionalizzazione delle imprese italiane

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1 Agenzia per la promozione all estero e l internazionalizzazione delle imprese italiane Sezione per la promozione degli scambi dell Ambasciata d Italia a Tirana Dipartimenti e Aree ALBANIA IL SISTEMA BANCARIO BREVE NOTA DELLA Copyright Ufficio DISCIPLINA ICE di Tirana SULLE CONCESSIONI IN ALBANIA 1

2 Breve storia La storia della Banca Centrale Albanese, del sistema monetario e creditizio di questo paese è la storia dei tentativi che precedono la fondazione della Banca Nazionale d'albania ( ), la trasformazione nella Banca dello Stato Albanese ( ) e che terminano nel 1992 con l'istituzione della Banca d'albania, la quale gode tutti gli attributi di una banca centrale moderna. L'istituzione di un primo organismo di banca centrale risale al 1913, come risultato dell'accordo tra il Governo di Ismail Qemali, i rappresentanti di Wiener Bank-Verein (Carol Pitner & Oscar Pollack, che agivano in nome del gruppo bancario austro-ungherese) e della Banca Commerciale Italiana (Pietro Fenoglio & Guido Ansbacher). L'organismo ebbe una vita breve a causa del clima politico dell'epoca e dell'inizio della prima guerra mondiale. A seguito di un'altra intesa sottoscritta tra Mufid Libohova (membro del governo albanese) e Mario Alberti (membro di un gruppo finanziario italiano), nel 1925 l'istituzione riprese la sua attività sotto la denominazione di "Banca Nazionale d'albania", il cui centro amministrativo era situato a Durazzo ed il Comitato Amministrativo a Roma. Nel mese di febbraio 1926 avvenne la circolazione della prima moneta nazionale, il franco oro albanese. La Banca Nazionale d'albania, oltre alla funzione d'istituto d'emissione, ebbe anche una funzione creditizia. Per un periodo decennale, la banca esercitò questa funzione in condizioni di monopolio mentre dal 1938 si trovò in concorrenza con la Banca di Napoli e la Banca Nazionale del Lavoro. Nel 1945 il Consiglio Antifascista di Liberazione Nazionale diede il via alla nazionalizzazione della Banca Nazionale d'albania, attraverso l'approvazione il 3 gennaio dello stesso anno della legge organica della Banca dello Stato Albanese, con gli attributi di una banca centrale e simultaneamente anche commerciale. Dopo la seconda guerra mondiale fino al 1990, la Banca dello Stato Albanese sostenne il programma di sviluppo dell'economia socialista, caratteristica della quale fu l'estrema centralizzazione del sistema nelle mani dello stato. Alla fine degli anni '90, il cambiamento del sistema politico rispecchiò i cambiamenti radicali nell'economia albanese, con il passaggio da un'economia centralizzata verso un'economia di mercato. Queste trasformazioni diedero vita all'istituzione della Banca d'albania con la legge nr del 22 aprile 1992, che successivamente venne rivista per adattarla ai modelli delle banche centrali occidentali. Copyright Ufficio ICE di Tirana 2

3 Funzioni della Banca d'albania Un primo riferimento alle funzioni della Banca d'albania si può rinvenire nell art. 161 della Costituzione che sancisce quanto segue: "La Banca d'albania è la Banca Centrale della Repubblica d'albania. Essa ha il diritto esclusivo di emissione e circolazione della moneta albanese, di attuazione indipendente della politica monetaria, nonchè di mantenimento e gestione delle riserve valutarie. La Banca d'albania è diretta dal Consiglio di Sorveglianza, presieduto dal Governatore. Quest'ultimo è eletto dal Parlamento su proposta del Presidente della Repubblica per un periodo di 7 anni ed è rieleggibile". La fonte normativa che riguarda funzioni e organizzazione dell Istituto è la legge nr del "Per la Banca d'albania", successivamente modificata. L'avvicinamento del quadro regolatore alle direttive dell'unione Europea ha continuato ad essere al centro del Dipartimento di Sorveglianza della Banca d'albania per l'anno Nel periodo considerato è stato portato a termine il progetto relativo al regolamento sulla sufficienza del capitale. Una particolare attenzione è stata altresì dedicata al quadro regolatore dell'attività di report sulla base degli standard COREP (common reporting) dell'autorità Bancaria Europea (ABE). Nel corso del 2012 sono altresì proseguite le attività di collaborazione della Banca d'albania con le autorità bancarie internazionali, tra le quali si evidenziano: progetto di gemellaggio con la Banca d'italia, finanziato dalla Commissione Europea, per il rafforzamento delle funzioni di sorveglianza e lo sviluppo della metodologia di valutazione dei rischi; collaborazione con l'istituzione finanziaria statunitense FSVC (Corpo volontario dei servizi finanziari) per lo svolgimento di attività seminariali volte al rafforzamento della sorveglianza nel sistema bancario e finanziario; progetti di scambio di esperienze con la Banca Centrale Serba nella lotta al riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo; collaborazione con la Banca Mondiale per gettare le basi di una cooperazione di medio termine rivolta alla creazione delle condizioni per la riduzione dei crediti "cattivi" nell'attività bancaria. Copyright Ufficio ICE di Tirana 3

4 Struttura del settore bancario e finanziario Il settore bancario e finanziario in Albania è composto da: 16 banche commerciali (81% con capitale straniero e 19% con capitale misto); 21 intermediari finanziari non bancari (10% con capitale statale, 52% con capitale privato nazionale, 24% con capitale privato straniero e 14% con capitale privato misto); 322 uffici cambio valute, con capitale interamente privato (nazionale); 2 unioni di credito/ risparmio e 126 società di credito/ risparmio; 1 ufficio di rappresentanza. Struttura del settore bancario e finanziario nel corso degli anni Banche Intermediari finanziari non bancari Ufficio cambio valute Società di credito & risparmio Unioni di credito & risparmio Fonte: Banca d'albania Distribuzione del sistema bancario albanese ( ) Numero impiegati Nr. medio impiegati per: - banca filiale/agenzia Popolazione per: - banca filiale/agenzia impiegati di banca Fonte: Banca d'albania e Associazione Albanese delle Banche Copyright Ufficio ICE di Tirana 4

5 Le filiali/ agenzie bancarie sono diffuse su tutto il territorio nazionale, in proporzione con la distribuzione della popolazione urbana. La presenza più consistente di sportelli bancari (quasi il 40%) si verifica nella regione di Tirana, area con il maggior numero di abitanti. La minore concentrazione di filiali/ agenzie bancarie si registra nelle regioni di Dibra e Kukes. Distribuzione geografica sportelli bancari/ uffici cambio valute Regione Popolazione (%) Filiali/ agenzie Uffici cambio valute bancarie (%) (%) Tirana 27% 40% 49% Fier 11% 8% 9% Elbasan 10% 5% 10% Durazzo 9% 10% 6% Korça 8% 7% 7% Scutari 8% 5% 3% Valona 6% 8% 8% Lezha 5% 5% 4% Berat 5% 4% 2% Dibra 5% 2% --- Argirocastro 3% 4% 2% Kukes 3% 2% --- Fonte: Banca d'albania Prodotti bancari elettronici approvati dalla Banca d'albania ( ) Tipologia prodotto Totale Debit Cards Credit Cards Maestro (Debit) Cards Master (Credit) Cards Visa (Debit) Cards Visa (Credit) Cards Multicash ATM POS Internet Banking Phone Banking Mobile Banking/ SMS Banking Prepaid Card Fonte: Banca d'albania Copyright Ufficio ICE di Tirana 5

6 Attività creditizia Alla fine del 2012 il totale dei crediti erogati dal sistema bancario ha registrato un aumento di 84 milioni di euro circa rispetto all'anno L'incremento maggiore si è verificato nel primo e nel terzo trimestre del 2012 rispettivamente con 40 milioni di euro e 38 milioni di euro. Nel periodo considerato, l'ammontare del credito al settore pubblico ha toccato l'ammontare di 182 milioni di euro, con un'incidenza del 4,4% sul portafoglio crediti. Nel 2011 la quota del credito bancario concesso per questo settore è stata del 3,6%. I crediti al settore privato sono quelli che pesano maggiormente nell'attività creditizia delle banche. Nel 2012 l'incidenza di tali crediti ha raggiunto la quota del 69,7% in confronto con il 70,1% dell'anno I crediti alle imprese sono costituiti dagli scoperti e dal finanziamento degli investimenti immobiliari, l'acquisto di attrezzature e del capitale circolante. I finanziamenti concessi in valuta estera hanno rappresentato il 64,4% del portafoglio creditizio, con la seguente ripartizione: 86,6% crediti in Euro; 13,4% crediti in USD I crediti accordati agli individui rappresentano una quota del 25,9% del portafoglio creditizio delle banche, suddivisa come segue: 97,6% crediti in Euro; 2,4% crediti in USD. Nel 2012 questi finanziamenti hanno registrato una flessione dello 0,4% rispetto all'anno Il portafoglio crediti agli individui è composto da: - finanziamenti per l'acquisto di immobili; - finanziamenti per il consumo di beni non durevoli; - finanziamenti per il consumo di beni durevoli; - gli scoperti; - finanziamenti a sostegno dell'esercizio di un'attività economica. Struttura dei crediti (in %) secondo i termini di scadenza Dic Dic Dic.2009 Dic Dic Dic Breve termine 31,3% 33,4% 33,4% 32,4% 33,6% 33,2% Medio termine 25,1% 20% 19,8% 20,7% 20,8% 20% Lungo termine 43,6% 46,6% 46,8% 46,9% 45,6% 46,8% Fonte: Banca d'albania Copyright Ufficio ICE di Tirana 6

7 Come si evince dalla tabella sopraindicata, alla fine del 2012 i crediti di lungo termine continuano ad avere il peso principale del portafoglio crediti delle banche (con ben 46,8%), seguiti dai finanziamenti di breve termine (33,2%) e quelli di medio termine (20%). I settori col maggior peso nel portafoglio crediti delle banche sono "commercio, riparazione autoveicoli e articoli per la casa" (25,4%), "edilizia" (11,7%) ed "industria manifatturiera" (10,6%). In confronto con l'anno 2011, i crediti erogati al primo ed al terzo comparto hanno registrato rispettivamente un aumento del 6,9% e dello 0,1%, mentre quelli concessi al settore delle costruzioni hanno registrato una contrazione del 10,5%. Nel 2012 l'incidenza del portafoglio crediti sul Prodotto Interno Lordo è stata pari al 42,7% rispetto alla quota del 40% dell'anno Peso degli attivi e del portafoglio crediti del sistema bancario sul PIL Totale attivi 2,6 2,7 3,3 4,0 5,1 6,0 6,8 6,8 7,2 8,0 8,5 (mld ) Totale attivi/ 54,5% 53,8% 56,8% 60,9% 70,8% 76,8% 76,7% 77,5% 81,0% 86,1% 87,9% PIL Totale crediti/ 6,3% 7,3% 9,3% 15,7% 22,4% 30,2% 36,5% 39,3% 40,1% 40,0% 42,7% PIL Fonte: Banca d'albania Copyright Ufficio ICE di Tirana 7

8 ISTITUTI FINANZIARI BANCARI OPERANTI IN ALBANIA 1 Banka Alpha Albania Sito web: Azionisti: Alpha Bank (100%) Paese d'origine: Grecia Nr. filiali/ agenzie: 43 Banka e Bashkuar e Shqipërisë Sito web: Azionisti: Islamic Development Bank (86,70%) - Ithmaar Bank (4,63%) - Dallah Albaraka Holding (2,32%) - Business Fokus SDN BHD (1,47%) - Individui (4,88%) Paesi d'origine: Arabia Saudita - Regno di Bahrein - Arabia Saudita - Arabia Saudita/ Malaysia - Arabia Saudita Nr. filiali/ agenzie: 6 Banka Credins Sito web: Azionisti: Individui (71,92%) - B.F.S.E. Holding B.V. (20,19%) Segreteria di Stato dell'economia SECO (2,89%) - Unione albanese risparmio & credito (5%) Paesi d'origine: Albania - Olanda - Svizzera - Albania Nr. filiali/ agenzie: 46 Banka Crédit Agricole Shqipëri Sito web: Azionisti: IUB HOLDING A.S (100%) Paese d'origine: Francia Nr. filiali/ agenzie: 22 Banka e Kreditit të Shqipërisë Sito web: Azionisti: Individui (100%) Paese d'origine: Kuwait Nr. filiali/ agenzie: 3 1 Fonte: Banca d'albania Copyright Ufficio ICE di Tirana 8

9 Banka e Parë e Investimeve Sito web: Azionisti: First Investment Bank (100%) Paese d'origine: Bulgaria Nr. filiali/ agenzie: 9 Banka Intesa Sanpaolo Albania Sito web: Azionisti: Intesa Sanpaolo S.p.A (98,61%) - SIMEST (1,39%) Paese d'origine: Italia Nr. filiali/ agenzie: 31 Banka Kombëtare Tregtare Sito web: Azionisti: Çalik Finansal Hizmetler A.S. (100%) Paese d'origine: Turchia Nr. filiali/ agenzie: 60 Banka NBG Albania Sito web: Azionisti: National Bank of Greece (100%) Paese d'origine: Grecia Nr. filiali/ agenzie: 28 Banka Ndërkombëtare Tregtare Sito web: Azionisti: Financial Group ICB Holding (100%) Paese d'origine: Svizzera Nr. filiali/ agenzie: 8 Banka Procredit Sito web: Azionisti: ProCredit Holding A.G. (100%) Paese d'origine: Germania Nr. filiali/ agenzie: 38 Copyright Ufficio ICE di Tirana 9

10 Banka Raiffeisen Sito web: Azionisti: Raiffeisen SEE Region Holding GmbH (100%) Paese d'origine: Austria Nr. filiali/ agenzie: 103 Banka Société Générale Albania Sito web: Azionisti: Société Générale Individui (88,64%) - Individui (11,36%) PaesI d'origine: Francia - Albania Nr. filiali/ agenzie: 45 Banka Tirana Sito web: Azionisti: Piraeus Bank (98,48%) - Individui (Tzivelis Ioannis) 1.52% Paese d'origine: Grecia Nr. filiali/ agenzie: 56 Banka Union Sito web: Azionisti: Banca Europea per la Ricostruzione e lo Sviluppo (12,50%) - Unione Finanziaria di Tirana (83,13%) - Individui (4,38%) Paeso d'origine: Inghilterra - Albania - Albania Nr. filiali/ agenzie: 29 Banka Veneto Sito web: Azionisti: Veneto Banca Holding (100%) Paese d'origine: Italia Nr. filiali/ agenzie: 12 Copyright Ufficio ICE di Tirana 10

11 Attivi delle banche (espressi in migliaia di euro) Banka Alpha Albania 569,148 Banka e Bashkuar e Shqipërisë 45,039 Banca Credins 657,748 Banka Crédit Agricole Shqipëri 232,545 Banka e Kreditit të Shqipërisë 12,448 Banka e Parë e Investimeve 96,870 Banka Intesa Sanpaolo Albania 930,527 Banka Kombëtare Tregtare 1,772,367 Banka NBG Albania 298,806 Banka Ndërkombëtare Tregtare 61,370 Banca Procredit 286,409 Banka Raiffeisen 2,273,256 Banka Société Générale Albania 444,488 Banka Tirana 700,179 Banka Union 201,152 Banka Veneto 124,579 Fonte: Associazione Albanese delle Banche Copyright Ufficio ICE di Tirana 11