Il progetto ABI - Notai sulla portabilità e l erogazione dei finanziamenti

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1 Il progetto ABI - Notai sulla portabilità e l erogazione dei finanziamenti CONVENTION ABI SUL CREDITO ALLE PERSONE E ALLE IMPRESE Roma 24 novembre 2010

2 LE PREMESSE DEL PROGETTO La possibilità di dialogo fra la rete intranet del notariato ed il sistema bancario La necessità di utilizzare sistemi di autenticazione federati La garanzia del mantenimento di elevati standard di sicurezza

3 GLI OBIETTIVI Condividere informazioni Trasmettere documenti elettronici con validità giuridica Generare eventi Ridurre tempi ed oneri Tracciare le operazioni

4 IL CLIENTE Nessun onere aggiuntivo Nessuna incidenza sulle condizioni e sul giudizio di fattibilità

5 LE POSSIBILI UTILIZZAZIONI La erogazione del mutuo La portabilità del mutuo

6 L EROGAZIONE DEL MUTUO La fase istruttoria La stipula La fase post-stipula stipula

7 ISTRUTTORIA Collaborazione tra notaio e filiale nella assistenza al cliente per la raccolta della documentazione Scambio di documentazione in formato elettronico Tracciamento delle operazioni nella fase istruttoria

8 STIPULA Possibile generalizzazione della stipula per atto unilaterale Erogazione immediata con bonifico anche a favore del venditore Invio di dichiarazione contestuale di avvenuta stipula

9 POST-STIPULA STIPULA Invio della documentazione post- contrattuale Copia autentica digitale del mutuo e della compravendita Note di trascrizione e iscrizione in formato digitale Relazione notarile definitiva Possibilità di standardizzazione delle attività di conservazione

10 LA SURROGA EX ART E L OPERAZIONE L DI PORTABILITÀ DI CUI ALL ART. ART. 8 D.L. 7/2007

11 ART C.C. Il debitore, che prende a mutuo una somma di danaro o altra cosa fungibile al fine di pagare il debito, può surrogare il mutuante nei diritti del creditore, anche senza il consenso di questo. La surrogazione ha effetto quando concorrono le seguenti condizioni: 1) che il mutuo e la quietanza risultino da atto avente data certa; 2) che nell'atto di mutuo sia indicata espressamente la specifica destinazione della somma mutuata; 3) che nella quietanza si menzioni la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento. Sulla richiesta del debitore, il creditore non può rifiutarsi di inserire nella quietanza tale dichiarazione.

12 ART. 8 D.L. 7/2007 Nell'ipotesi di surrogazione il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato. L'annotamento di surrogazione può essere richiesto al conservatore senza formalità,, allegando copia autentica dell'atto di surrogazione stipulato per atto pubblico o scrittura privata.

13 ART C.C. La trasmissione o il vincolo dell'ipoteca per.. surrogazione. del credito medesimo si deve annotare in margine all'iscrizione dell'ipoteca. Per l'annotazione deve essere consegnata al conservatore copia del titolo...

14 LA CIRCOLARE DELL ADT 9T/2007 La formulazione dell articolo 8 citato, d altra d parte, ricalca sostanzialmente quella dell articolo 2821 c.c.,., il quale prevede che la concessione dell ipoteca possa farsi per atto pubblico o scrittura privata ; ; ove peraltro il titolo per l iscrizione l e per l annotazione, l sempre in base al disposto del terzo comma dell articolo 2843 c.c. risulti da una scrittura privata, la sottoscrizione deve essere autenticata o accertata giudizialmente, ai sensi del richiamato articolo 2835 c.c.... In tale prospettiva, quindi, il requisito della data certa richiesto dall art. art. 1202, comma 2, n. 1), c.c. (con riferimento sia all atto atto di mutuo stipulato per l estinzione del debito, sia alla quietanza rilasciata dal creditore originario) è connaturato alla forma qualificata prevista per l eseguibilitl eseguibilità della formalità ipotecaria di annotazione.

15 ART.2 D.L. D 185/2008 Anche al fine di escludere a carico del mutuatario qualunque costo relativo alla surrogazione, gli atti di consenso alla surrogazione, ai sensi dell'articolo 1202 del codice civile, relativi a mutui accesi per l'acquisto, la ristrutturazione o la costruzione dell'abitazione principale, contratti entro la data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto da soggetti in favore dei quali è prevista la rinegoziazione obbligatoria, sono autenticati dal notaio senza applicazione di alcun onorario e con il solo rimborso delle spese. A tal fine, la quietanza rilasciata dalla prima banca e il contratto di mutuo stipulato dalla seconda banca devono essere forniti al notaio per essere prodotti unitamente all'atto di surrogazione.

16 FORMA DEGLI ATTI - la dichiarazione di volontà del debitore di procedere alla surroga deve risultare da atto pubblico o scrittura privata autenticata (o accertata giudizialmente); - la dichiarazione di volontà del nuovo mutuante surrogatario e beneficiario dell annotazione ipotecaria non richiede alcuna forma autentica; - la dichiarazione resa dall originario mutuante surrogato e titolare iniziale dell ipoteca non richiede a sua volta alcuna forma autentica, essendo richiesta unicamente la forma scritta per la quietanza di cui all art. art c.c...

17 LO SCHEMA OPERATIVO a) definizione della data e degli importi

18 b) Messa a disposizione delle somme

19 c) Messa a disposizione della quietanza

20 d) la stipula - l allegazione della quietanza - l autorizzazione all esecuzione del bonifico

21 e) La notifica dell avvenuta operazione

22 f) Le formalità pubblicitarie successive

23 g) La fase post-stipula stipula

24 I tre cardini concettuali la stipula in forma di atto pubblico del contratto di mutuo, contenente la dichiarazione di surroga, cui è allegata la copia cartacea della quietanza in formato elettronico rilasciata dalla banca originaria, certificata conforme all originale dal notaio rogante

25 nell'attestare detta conformità della copia cartacea all'originale in formato elettronico della quietanza, il notaio attesta di aver verificato che la firma è valida e non revocata ed è di un soggetto abilitato, per rappresentanza organica, a rendere la dichiarazione di quietanza in nome e per conto della banca surrogata Al fine di consentire al notaio tale attestazione, le banche depositano e mantengono aggiornato, presso il C.N.N.,., un elenco dei soggetti abilitati al rilascio della dichiarazione di quietanza, nonché copia delle delibere con cui sono conferiti i poteri ai soggetti abilitati

26 il notaio, nell atto di mutuo con surroga, effettua una verbalizzazione che attesta che si sono verificati i presupposti per l'utilizzo della quietanza e per l'esecuzione del pagamento

27 L atto pubblico di mutuo redatto dal notaio viene perciò a costituire l elemento necessario di certezza nel procedimento previsto dall art. art. 8 D.L. n. 7/2007.