INFORMAZIONI SULL AUTORE DELLE OSSERVAZIONI. Consumatori Associati è una Associazione di consumatori costituita con atto

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1 INFORMAZIONI SULL AUTORE DELLE OSSERVAZIONI Consumatori Associati è una Associazione di consumatori costituita con atto pubblico in notaio Giuseppe Bruni del Legale rappresentate dell Associazione è il Presidente pro-tempore Avv. Ernesto Fiorillo. Consumatori Associati conta circa quattromila soci ed ha sedi a Messina, Palermo, Cosenza, Caserta, Salerno, Cassino, Frosinone, Milano, Verona e Vicenza. Consumatori Associati ha svolto: a) Un progetto co-finanziato dal Ministero delle Attività produttive denominato Consumatori Consapevoli. b) Ha in corso di svolgimento un progetto finanziato dalla Regione Sicilia denominata tutela dei consumatori per la eccessiva durata delle cause civili; Consumatori Associati è stata legalmente riconosciuta con Decreto Presidenziale (Regione Siciliana) n. 758/S.6 /SG del Consumatori Associati è una delle poche associazioni indipendenti da Partiti Politici, Sindacati ed altri gruppi di pressione: opera senza fine di lucro e con l unico ed esclusivo scopo di tutelare gli interessi dei consumatori ed utenti nella prospettiva del costante miglioramento della qualità dei servizi. Consumatori Associati interviene per valutare i problemi dei Consumatori prima che essi sorgano e svolge essenzialmente una funzione preventiva di suggerimento e raccomandazione alle aziende private e pubbliche.

2 OSSERVAZIONI AL LIBRO VERDE SUI SERVIZI FINANZIARI AL DETTAGLIO NEL MERCATO UNICO. INTERMEDIARI DEL CREDITO la figura degli intermediari del credito riveste particolare importanza per gli utilizzatori di servizi finanziari. Gli intermediari del credito operano nei due diversi settori della concessione del credito (prestiti/mutui) e degli investimenti. Normalmente gli intermediari, soprattutto per il settore del lending costituiscono l ultima possibilità per il Consumatore di accedere al credito ;infatti chi ha un buon credit score si rivolge direttamente alle Banche ed alle società finanziarie. Gli intermediari non svolgono attività di consulenza né di informazione ma generalmente si limitano a vendere i prodotti per loro più remunerativi e più costosi per il consumatore. Spesso alle vendite vengono applicate commissioni e caricamenti non esposti chiaramente. Per quanto riguarda il settore degli investimenti, rivolti ai piccoli risparmiatori,ci troviamo di fronte ad intermediari che non forniscono chiarimenti sugli effettivi costi e di prodotti finanziari complessi (Fondi Fondi di Fondi Assicurazioni) in cui è impossibile comprendere i costi di caricamento.

3 SUGGERIMENTO DI CONSUMATORI ASSOCIATI Consumatori Associati ritiene che gli intermediari finanziari possano svolgere un ruolo molto importante nel Mercato Unico perché rendono effettiva la possibilità per qualunque entità Finanziaria di operare in tutti gli Stati Membri. Tuttavia la materia degli intermediari finanziari, mentre per quanto riguarda gli investimenti appare sufficientemente regolata dalla direttiva UTICS, dovrebbe essere avviato uno studio sulla situazione del settore lending e, a fronte dei risultati, suggeriamo la emanazione di un provvedimento che regolamenti la materia. PRODOTTI FINANZIARI STANDARDIZZATI E SEMPLIFICATI. Consumatori Associati ritiene che la Commissione abbia individuato correttamente la necessità di fornire ai cittadini UE dei prodotti finanziari standardizzati e semplificati. Tra tali prodotti pensiamo ad un conto corrente bancario che preveda solo servizi base, quali l accredito dello stipendio, il pagamento di utenze, una carta di credito standard, ovvero una carta di credito ricaricabile che consenta anche prelievi di contanti a costi certi,una polizza assicurativa previdenziale che investa prodotti finanziari semplici ed a basso rischio.

4 SUGGERIMENTO DI CONSUMATORI ASSOCIATI I consumatori dovrebbero essere messi nella condizione di potere usufruire di prodotti standardizzati e semplificati. Tali prodotti, i cui schemi.potrebbero essere individuati a fronte della costituzione di un gruppo di Esperti, uno per ogni Stato Membro,suggeriti dalla Commissione, dovrebbero essere offerti dai soggetti Finanziari interessati nei singoli Stati Membri, alle medesime condizioni. Di modo che, stabilito il quadro di riferimento, il consumatore sia in grado di avere un servizio basico con un buon rapporto prezzo /qualità. RECLAMI TRANSFRONTALIERI DEI CONSUMATORI Consumatori Associati condivide gli importanti risultati ottenuti dalla Commissione con la creazione di FIN-NET ed altri organismi quali SOLVIT. Tuttavia non sembra che tutti gli Stati Membri siamo realmente interessati allo sviluppo di un efficiente sistema di ADR. Ne deriva che il consumatore incontra ostacoli insostenibili nella gestione dei reclami transfrontalieri nel campo dei servizi finanziari e difficoltà esistono anche in relazione ai reclami isruiti nei singoli stati membri.

5 SUGGERIMENTO DI CONSUMATORI ASSOCIATI Consumatori Associati è particolarmente attenta alla effettiva applicazione della convenzione dei Diritti dell Uomo, con particolare riferimento al diritto ad ottenere una pronunzia giudiziale in termini ragionevoli. La durata di una causa civile in Italia, nei tre gradi di giudizio, può superare in alcuni casi i quindici anni, in alcune regioni. La Legge Pinto, che consente di ottenere un risarcimento da parte dei giudici nazionali per la eccessiva durata della cause, nei suoi due gradi di giudizio, dura circa quattro anni. A ciò si aggiunga il tempo, oltre un anno, che lo Stato Italiano una volta condannato impiega per pagare i danni da eccessiva durata della causa. Esistono in Italia circa 3 milioni di cause durate oltre dieci anni. I tempi lunghi della giustizia in alcuni Stati Membri, tra cui l Italia, certamente costituisce il peggior deterrente per la tutela dei diritti degli utenti di servizi finanziari. La Commissione potrebbe adottare un regolamento che preveda la obbligatorietà di ADR nel campo dei servizi finanziari PENALI PER L ANTICIPATA ESTINZIONE DI RAPPORTI FINANZIARI. Il consumatore è obbligato a pagare una commissione nel momento in cui acquista un prodotto finanziario. Abbiamo rilevato che in alcuni Stati UE, ad esempio in Gran Bretagna, ancora oggi si prevede una penalità per l anticipata estinzione di un mutuo ipotecario

6 anche del 3%. In paesi come l Italia, dove è stata recentemente introdotta una legge che vieta la applicazione di commissioni nel caso di anticipata estinzione per i nuovi mutui, limitatamente a quelli concessi ai privati, tuttavia si consente il mantenimento di tali commissioni per le piccole e medie Imprese. Nel settore Assicurativo, con riferimento alle polizze vita miste anche con contenuto previdenziale, ci sono ancora contratti che prevedono, nel caso in cui il contraente non paghi almeno per i primi tre anni, in caso di recesso, che non venga restituita al contraente alcuna somma. In alcune situazioni, esistono anche polizze con caricamenti e costi occulti che non vengono spiegati neanche agli stessi Agenti che vendono prodotti finanziari. SUGGERIMENTO DI CONSUMATORI ASSOCIATI Il sistema più semplice per rendere agevole la mobilità degli utilizzatori dei servizi finanziari è il divieto generalizzato di imporre penali per l anticipata estinzione del rapporto. Qualunque penale limita la mobilità, condiziona le scelte del consumatore e, non consente la libera concorrenza ed il conseguente abbassamento dei costi. ALFABETIZZAZIONE E COMPETENZE FINANZIARIE DEI CONSUMATORI Consumatori Associati ha apprezzato l iniziativa della Commissione in corso Financial Education nella prospettiva della creazione di un European Legal Framework.

7 Riteniamo che le disposizioni in materia di informazione dei consumatori contenute nelle direttive sui servizi finanziari non siano adeguate al mutato scenario in cui sono presenti prodotti finanziari sempre più complessi. La figura del Consumatore Medio non costituisce più un riferimento in quanto nessuno, a livello dei singoli Stati Membri, si è occupato di migliorarne la Educazione Finanziaria. Comunque, l informazione finanziaria minima fornita non è sufficiente. Consumatori Associati desidera segnalare che è tra i pochissimi soggetti in Italia che ha un programma di educazione finanziaria. SUGGERIMENTO DI CONSUMATORI ASSOCIATI La Commissione dovrebbe rendere obbligatoria oltre che l Informazione i cui termini, peraltro, dovrebbero essere chiari, precisi ed uniformi. Anche la consulenza, dovrebbe essere prestata da organismi indipendenti e non in conflitto di interessi, con costi a carico pro-quota, dai fornitori di servizi finanziari. La educazione finanziaria potrebbe essere sviluppata creando un nucleo di esperti (per ogni singolo stato membro) che, a loro volta, creino network nazionali / regionali. Il costo della educazione in nessun caso deve gravare sui consumatori, neanche in forma indiretta. Le superiori osservazioni rappresentano l opinione di Consumatori Associati. Il Presidente Avv. Ernesto Fiorillo

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