FOGLIO INFORMATIVO. relativo al. Mutuo Chirografario Confcommercio in convenzione CFT

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Confcommercio in convenzione CFT Data ultimo aggiornamento: 1 maggio 2016 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Pescia - Credito Cooperativo Società Cooperativa sede legale: Via Alberghi n Castellare di Pescia Tel. 0572/45941 Fax 0572/ info@bancadipescia.bcc.it sito internet: Registro delle imprese di Pistoia n Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI: Iscritta al n.a Albo Società Cooperative Sezione Mutualità Prevalente Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo Offerta Fuori Sede Soggetto Collocatore Banca di Pescia Credito Cooperativo Nome e Cognome Indirizzo Iscritto all Albo unico dei Promotori Finanziari al nr. Cod. dipendente Nr. Telefonico CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO CONFCOMMERCIO IN CONVENZIONE CFT Il Mutuo Chirografario Confcommercio in convenzione CFT è un mutuo chirografario riservato ad imprese, professionisti, società ed enti associati a Confcommercio, volto a rispondere alle esigenze di finanziamento per investimenti, acquisto scorte e altre esigenze di liquidità. Il mutuo chirografario comporta l'erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso del mutuo chirografario Confcommercio in convenzione CFT avviene mediante il pagamento periodico di rate, addebitate in c/c oppure pagate per cassa, comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è variabile. Le rate sono mensili. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. Il mutuo chirografario Confcommercio in convenzione CFT prevede il rilascio da parte di Centro Fidi Terziario di garanzia a prima richiesta per il 50% dell importo del finanziamento. Nel caso di società, la Banca potrà richiedere il rilascio di fidejussione da parte dei soci della società richiedente. Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. IL TIPO DI MUTUO CHIROGRAFARIO CONFCOMMERCIO IN CONVENZIONE CFT A TASSO VARIABILE ED IL SUO RISCHIO 1

2 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. ALTRO Le rate possono essere pagate, a scelta del cliente, mediante addebito automatico in conto corrente o per cassa presso gli sportelli della Banca. Z Il prodotto mutuo chirografario Confcommercio in convenzione CFT viene offerto dalla Banca sino ad esaurimento di un plafond di importo limitato. IONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO CONFCOMMERCIO IN CONVENZIONE CFT Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 7,934% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 60 mesi, con una periodicità mensile della rata, spese avviso scadenza rata, spese invio quietanza rata, spese invio trasparenza, imposta sostitutiva, spese incasso rata per cassa, commissione per rilascio garanzia a prima richiesta. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Questa simulazione di calcolo è effettuata applicando le condizioni massime previste. Nella realtà, il tasso complessivamente applicato (TEG), tiene conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 (Usura). VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Max ,00 Durata massima 60 mesi Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR 6 MESI/365 Parametro di indicizzazione Media percentuale Euribor a 6 mesi/365 arrotondata ai cinque centesimi superiori, pubblicata di norma sul quotidiano Il Sole 24 Ore o in difetto su altri quotidiani a diffusione nazionale, riferita al mese precedente e rilevata il primo giorno di ogni mese aumentata dello spread indicato in contratto. Le variazioni del saggio di interesse, sia in aumento che in diminuzione, saranno applicate con decorrenza dal primo giorno del mese di rilevamento. 2

3 Valore attuale parametro di indicizzazione -0,10% (media Euribor 6 mesi riferita al mese di aprile 2016) Spread massimo 4,50 punti Tasso minimo Pari allo spread (4,50%) Di conseguenza, il tasso di interesse nominale 4,50% annuo è attualmente pari: TASSO DI MORA 2,00 punti in più rispetto al tasso contrattuale protempore vigente SPESE MASSIME SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 0,00% Altre garanzie obbligatorie (commissione per rilascio 6% max dell importo del finanziamento garanzia a prima richiesta ) SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese incasso rata: con addebito automatico in conto corrente mediante SDD con pagamento per cassa Commissioni per incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche In forma cartacea Online Periodicità di invio Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni per raccomandata Spese per richiesta documentazione Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) Rinegoziazione mutuo Compenso per estinzione anticipata PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 1,00 euro 1,00 euro 4,00 euro 0,00 euro 0,65 euro 0,65 euro 8,00 euro 0,70 euro 0,00 euro Al 31 dicembre e all estinzione del rapporto 1,00 euro 5,00 euro Massimo 10,00 euro per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo 75,00 euro 0,00 euro 0,00% del debito residuo in caso di estinzione totale, 0,00% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale Francese (per tutti i tipi di mutuo). La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo come indicato nel piano di ammortamento sotto riportato. mensile 3

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 6 mesi 365 gg Data Valore tasso 1 maggio ,10% (media mese di aprile 2016) 1 aprile ,10% (media mese di marzo 2016) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse finanziamento mensile per aumenta del 2% interesse diminuisce applicato (mesi) ,00 dopo 24 mesi (*) del 2% dopo 24 mesi (*) di capitale 4,50% , , ,89 4,50% , , ,20 4,50% ,67 751,67 743,67 4,50% ,09 581,82 570,09 4,50% ,08 480,21 466,08 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Nell ipotesi di diminuzione del tasso di interesse del 2% dopo 2 anni, la rata è stata calcolata applicando il tasso minimo di interesse del 4,50%. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( SERVIZI ACCESSORI Il cliente persona fisica può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione, quale ad es. : Polizze CPI Polizze temporanee caso morte - Le Rate Protette di Assimoco Mutuo Protetto Speciale di Assimoco - Formula Reddito di BCC Assicurazioni Orizzonte di Assimoco - Protezione Prestito di BCC Assicurazioni Orizzonte Mutuo di Assimoco - Protezione Mutuo di BCC Assicurazioni Tutelali di Assimoco Detta polizza non potrà in ogni modo prevedere quale beneficiario la Banca stessa. La sottoscrizione della polizza assicurativa è facoltativa per il cliente e non è indispensabile per ottenere il finanziamento o per ottenerlo alle condizioni proposte. Per maggiori informazioni relative alle suddette polizze, il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. 4

5 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Imposta sostitutiva Imposta di bollo (in caso di pagamento rate per cassa per finanziamenti con durata fino a 18 mesi) Bollo cambiale a garanzia su finanziamenti soggetti a D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Secondo la tariffa del perito scelto dal cliente 0,25% dell importo finanziato. 16,00 euro 0,1 per mille dell importo finanziato, con minimo 1,00 euro Bollo cambiale a garanzia 11 per mille dell importo finanziato, con minimo 0,50 euro TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all' Ufficio Reclami della banca (BANCA DI PESCIA-CREDITO COOPERATIVO SOC.COOP. - Via Alberghi n PESCIA (PT), mail areacontrolli@bancadipescia.bcc.it e PEC area.controlli@bancadipescia.legalmail.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa 5

6 domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all'acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l'imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. 6