Collegio di Milano. - Prof.ssa Antonella Maria Sciarrone Alibrandi Membro designato dalla Banca d Italia

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1 Collegio di Milano composto dai signori: - Prof. Avv. Antonio Gambaro Presidente - Prof.ssa Antonella Maria Sciarrone Alibrandi Membro designato dalla Banca d Italia - Prof. Avv. Emanuele Cesare Lucchini Guastalla Membro designato dalla Banca d Italia (Estensore) - Dott. Mario Blandini Membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario - Prof. Avv. Andrea Tina Membro designato dal C.N.C.U. nella seduta del 18 settembre 2012 dopo aver esaminato: il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario; la relazione istruttoria della Segreteria Tecnica. FATTO In data 05 febbraio 2011, parte attrice concludeva con l odierna resistente un contratto di finanziamento per un importo complessivo di ,00, oltre agli interessi contrattualmente pattuiti ed oneri accessori. Il piano di ammortamento prevedeva la restituzione della suddetta somma attraverso la corresponsione di n. 60 rate mensili così ripartite: n. 12 rate, pari ad 88,00 cadauna, scadenti dal 28 febbraio 2011 al 30 gennaio 2012; n. 48 rate, pari ad 277,28 cadauna, scadenti dal 28 febbraio 2012 al 30 gennaio Tuttavia, in corso di contratto il ricorrente optava per l estinzione anticipata del finanziamento ed inoltrava alla convenuta una richiesta di conteggio estintivo. La resistente evadeva l istanza, producendo il conteggio in data 05/10/2011. La somma richiesta ai fini estintivi ammontava ad ,76. Il ricorrente procedeva quindi al pagamento. In data 10 dicembre 2011, parte attrice inoltrava un reclamo all intermediario per ottenere il rimborso del premio assicurativo non fruito, vista l estinzione anticipata del finanziamento in oggetto. La convenuta riscontrava la rimostranza il 10 gennaio 2012, facendo presente che le due polizze assicurative stipulate dal ricorrente ed accedenti al contratto di finanziamento non prevedevano il rimborso del premio non fruito in caso di estinzione anticipata del finanziamento. Dopo aver, quindi, aggiunto che le richiamate coperture sarebbero rimaste Pag. 2/6

2 in vigore fino alla scadenza del piano di ammortamento (30/01/2012), la banca confermava la correttezza del conteggio estintivo presentato nell ottobre 2011 a parte attrice. Il 17 febbraio 2012, parte attrice ha presentato ricorso all ABF, facendo presente: 1. di aver richiesto alla convenuta un finanziamento nel febbraio 2011 con l intenzione di estinguerlo quanto prima; 2. di aver ottenuto un finanziamento di ,00, di cui: a ,00 a titolo di capitale b. e 1.200,00 in premi assicurativi da restituirsi attraverso il pagamento di n. 60 rate mensili, di cui: le prime 12 del valore di 88,00 e le successive 48 del valore di 277,00; 3. di aver estinto il finanziamento pagando ,76 somma indicata nel conteggio estintivo elaborato dalla resistente; 4. di aver presentato, entro 30 giorni dal pagamento, una richiesta di rimborso dei premi assicurativi pagati e non goduti, visto che alla [sua] richiesta di estinzione anticipata [gli] era stato detto che [avrebbe] potuto richiederlo ; 5. di aver ricevuto sul punto una risposta negativa della banca. Il ricorrente ha quindi adito l ABF per ottenere la restituzione dei premi assicurativi pagati anticipatamente, in relazione alla quota non maturata all atto dell estinzione. La resistente ha presentato le proprie controdeduzioni in data 18/04/2012. Oltre a quanto già emerso nel ricorso e nella documentazione ad esso allegata, l intermediario ha rappresentato quanto segue: 1. in sede di perfezionamento del contratto, l odierno ricorrente ha scelto di aderire a due convenzioni assicurative stipulate dalla convenuta con due compagnie assicurative distinte. 2. Entrambe le polizze riconoscono la facoltà di recesso qualora il contratto abbia durata superiore a cinque anni. Tuttavia, esse sono state stipulate per un arco di tempo inferiore (febbraio 2011 gennaio 2016) e produrranno i loro effetti sino alla naturale scadenza pattuita. 3. Il conteggio estintivo è stato elaborato sulla scorta delle indicazioni contenute nell art. 6 del contratto di finanziamento ( ricevuta la relativa richiesta, [la finanziaria] comunica al Richiedente l ammontare del capitale residuo, degli interessi e degli altri oneri maturati, nonché il compenso pari all 1% del capitale residuo previsto in caso di estinzione anticipata, il tutto con riferimento alla data della prima rata in scadenza ). 4. La rata in scadenza a fine ottobre 2011 ( 90,00) è stata restituita al ricorrente per mezzo di un bonifico bancario effettuato il 10 gennaio Una delle due compagnie assicurative, informata della questione dalla convenuta, ha riconosciuto al ricorrente, in via del tutto eccezionale, la somma di 517,88, corrispondente alla quota di premio non goduto. L importo anzidetto, calcolato in piena autonomia decisionale da parte della Compagnia Assicurativa, è stato corrisposto a parte attrice mediante assegno bancario. 6. L altra compagnia assicurativa ha confermato il rigetto della richiesta di rimborso. Infatti, l estinzione [del contratto di finanziamento] non incide sulla permanenza del rapporto assicurativo, [ ] in quanto non ne costituisce un accessorio (richiamata decisione del Collegio di Napoli n. 2284/2011). In ragione delle suddette circostanze, parte convenuta ha chiesto all ABF di respingere il Ricorso in oggetto, accogliendo, invece, in toto le ragioni di fatto e di diritto da essa esposte. Pag. 3/6

3 DIRITTO Prima di esaminare nel merito la controversia sembra opportuno riportare alcuni aspetti essenziali ai fini della decisione. Il contratto di finanziamento prevedeva le seguenti condizioni economiche: Le due polizze assicurative sottoscritte dal ricorrente accedono al contratto di finanziamento sulla base dell art. 10 delle condizioni generali del medesimo. Il contratto di finanziamento comprende una sezione dedicata alle clausole di adesione alle coperture assicurative accessorie facoltative. Qui si trovano alcuni riquadri riguardanti tipologie diverse di polizza. La copertura assicurativa Lifestyle (assicurazione sulla vita propria) prevede un premio unico di 660,00. Secondo quanto si può leggere nella documentazione in atti tale somma è pari a 11,00 mensili da moltiplicare per il numero di mensilità del Programma Assicurativo. La copertura assicurativa Personal Protection (assicurazione a favore di un terzo), invece, rinvia all art. 7 delle condizioni generali: Premio annuo 108 di cui imposte 2,88, suddiviso in rate mensili di 9,00 di cui imposte 0,24. La compagnia assicurativa che prestava la copertura Lifestyle ha corrisposto al ricorrente per mezzo di un assegno bancario la frazione di premio assicurativo [ ] non goduto in virtù dell estinzione anticipata della posizione. Tale somma è stata determinat[a] direttamente dalla Compagnia in piena autonomia decisionale (cfr. raccomandata della finanziaria datata 9 marzo 2012, allegata alle controdeduzioni). Tuttavia, in virtù delle disposizioni richiamate al punto 2, l applicazione del criterio pro rata temporis vorrebbe che: Costi assicurativi Totale Quota non Importo Differenza Pag. 4/6

4 contrattuale maturata (52 rate 1 ) restituito Polizza Lifestyle 660,00 572,00 517,88 54,12 Polizza Personal Protection 540,00 468,00 0,00 468,00 TOTALE 522,12 Ciò chiarito deve anzitutto precisarsi che la pronuncia del Collegio di Napoli citata dalla resistente (n. 2284/2011) si riferiva a due polizze assicurative in alcun modo collegate al contratto di finanziamento, essendo previste le coperture di rischi del tutto indipendenti dalle ragioni del credito (in tal senso cfr. la pronuncia del Collegio di Napoli n. 1343/12 del 26 aprile 2012, ove si richiama la suddetta decisione). Analogamente, giova rilevare che, nelle proprie controdeduzioni la resistente, riferendosi agli articoli delle polizze relativi al recesso, sostiene che questi attua[no] un chiaro richiamo al disposto dell art codice civile che consente, solo se il contratto supera i cinque anni, di esercitare il recesso. Tale considerazione sembra irrilevante, visto che il terzo comma dell art c.c. dispone che le norme del presente articolo non si applicano alle assicurazioni della vita, ossia al tipo di polizze assicurative de quibus. Svolta questa doverosa premessa, ritiene questo Collegio che la domanda relativa al rimborso dei premi assicurativi merita di essere accolta per le ragioni che si è già avuto modo di illustrare in altre occasioni (cfr. Decisione n. 2290/11). A questo proposito, infatti, deve essere anzitutto ricordato che l art. 125sexies del TUB, introdotto dal D.Lgs. n. 141/2010, precisa, in linea generale, che Il consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l'importo dovuto al finanziatore. In tale caso il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all'importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto. Per quanto più specificamente riguarda il rimborso dei premi assicurativi, viene in rilievo l accordo ABI-Ania del 22 ottobre 2008 (in cui si dispongono le Linee guida per le polizze assicurative connesse a mutui e altri contratti di finanziamento ) il quale prevede espressamente che Nel caso in cui il contratto di mutuo o di finanziamento venga estinto anticipatamente rispetto all iniziale durata contrattuale, ed esso sia assistito da una copertura assicurativa collocata dal soggetto mutuante ed il cui premio sia stato pagato anticipatamente in soluzione unica..., il soggetto mutuante restituisce al cliente sia nel caso in cui il pagamento del premio sia stato anticipato dal mutuante sia nel caso in cui sia stato effettuato direttamente dal cliente nei confronti dell assicuratore la parte di premio pagato relativo al periodo residuo per il quale il rischio è cessato. Nel medesimo contesto, rileva, inoltre, l art. 49 del Regolamento ISVAP n. 35/2010, secondo cui Nei contratti di assicurazione connessi a mutui e ad altri finanziamenti per i quali sia stato corrisposto un premio unico il cui onere è sostenuto dal debitore/assicurato le imprese, nel caso di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo o del finanziamento, restituiscono al debitore/assicurato la parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria. Essa è calcolata per il premio puro in funzione degli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura nonché del capitale assicurato residuo; per i 1 Secondo quanto rappresentato nelle controdeduzioni, la resistente ha restituito all attore, mediante bonifico bancario del 10 gennaio 2012, la somma di 90,00 corrispondente alla rata n. 9 in scadenza a fine ottobre Pag. 5/6

5 caricamenti in proporzione agli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura. Le condizioni di assicurazione indicano i criteri e le modalità per la definizione del rimborso. Le imprese possono trattenere dall importo dovuto le spese amministrative effettivamente sostenute per l emissione del contratto e per il rimborso del premio, a condizione che le stesse siano indicate nella proposta, nella polizza ovvero nel modulo di adesione alla copertura assicurativa. Tali spese non devono essere tali da costituire un limite alla portabilità dei mutui/finanziamenti ovvero un onere ingiustificato in caso di rimborso. Per quanto sopra rilevato, l istanza del ricorrente merita pieno accoglimento. P.Q.M. Il Collegio accoglie il ricorso e dispone che l intermediario corrisponda al ricorrente la somma di 522,12. Il Collegio dispone inoltre, ai sensi della vigente normativa, che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di 200,00, quale contributo alle spese della procedura, e al ricorrente la somma di 20,00, quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. firma 1 IL PRESIDENTE Pag. 6/6

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