FOGLIO INFORMATIVO relativo al. MUTUO CHIROGRAFARIO Buona Impresa Eurofidi (per soggetti diversi da persone fisiche) INFORMAZIONI SULLA BANCA

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO Buona Impresa Eurofidi (per soggetti diversi da persone fisiche) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo MONTE PRUNO di ROSCIGNO e di LAURINO Società Cooperativa Sede legale in ROSCIGNO (SA) cap via IV Novembre snc Sede amministrativa in SANT ARSENIO (SA) cap via Sottobraida snc Tel.: 0975/ Fax: 0975/ sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di SALERNO n codice fiscale n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Buona Impresa Eurofidi Il mutuo chirografario Buona Impresa Eurofidi comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca, pari a 36 mesi o 60 mesi, importo massimo 100 mila euro, preammortamento massimo di 12 mesi. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è variabile, indicizzato all Euribor di periodo, media 365 giorni. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. Possono essere destinatarie dei finanziamenti garantiti da EUROFIDI le Aziende (che siano socie di Eurofidi) rientranti nei limiti dimensionali previsti dal D. M. 18/04/2005 per le Piccole e Medie Imprese, che siano in fase di avvio, come di seguito specificato: BENEFICIARI: 1. Giovani Imprenditori di età compresa tra i 18 e i 35 anni: persone fisiche, soci di società di persone, di capitali e cooperative. 2. Nel caso di società di persone, di capitali e società cooperative, nella compagine sociale deve essere prevalente la presenza di giovani in età compresa tra i 18 e i 35 anni. 3. L impresa, in ogni caso, deve essere avviata da non oltre 3 anni, come risultante da visura camerale. FINALITA : 1. Investimenti materiali e immateriali per l avvio di un attività imprenditoriale. 2. Prima dotazione di capitale circolante ed esigenze di liquidità. ATTIVITA DI AFFIANCAMENTO: L impresa sarà assistita da una struttura convenzionata con la BCC (Associazione di categoria, Camera di commercio, Confidi, ecc.) per le attività relative a: 1. La redazione del business plan, 2. La presenza della richiesta di finanziamento in banca, 3. Periodici incontri di valutazione e consulenza sull andamento del progetto imprenditoriale nell arco dei primi 24 mesi di attività di start-up. GARANZIA: 1. Fornita da Eurofidi fino all 80% dell importo del finanziamento, eventualmente con contro-garanzia del Fondo centrale per le PMI. Possono usufruire della garanzia rilasciata da Eurofidi le imprese operanti in tutti i settori tranne che nell agricoltura e quelle rientranti nei codici ISTAT non ammessi secondo quanto previsto dal Regolamento del Fondo Centrale di Garanzia. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile aggiornato a novembre /7

2 Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 5,114 % 5,92484 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Euro ,00 Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi mesi 36 mesi 60 oltre eventuale preammortamento massimo di 12 mesi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). TASSI MASSI MI MUTUI A TASSO VARIABILE aggiornato a novembre /7

3 Parametro di indicizzazione EURIBOR di PERIODO MEDIA 365 MEDIA MESE PRECEDENTE (acronimo di EURo Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in euro) Il tasso di interesse è variato con decorrenza 01/11/2012, sulla base dell andamento del parametro riferito alla media del mese di OTTOBRE 2012, Esempio EURIBOR 1 mese: pari a 0,114% Esempio EURIBOR 3 mesi: pari a 0,213% Esempio EURIBOR 6 mesi: pari a 0,422% Spread 5,00 (cinque punti), sul parametro di periodo Tasso minimo Tasso massimo Non previsto Non previsto Tasso di interesse di preammortamento Stesso tasso del contratto Tasso di mora + 2,00% Spese per la stipula del contratto Istruttoria (spese per erogazione) Soggetti diversi da persone fisiche: 0,75% Altro Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa euro 1,55 euro 1,55 SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea euro 2,80 Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali Spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, richieste dal cliente, ovvero trasmesse, su richiesta del cliente, con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto euro 2,80 Non previsto Commissione estinzione anticipata Non prevista Consegna informativa precontrattuale Euro 2,00 aggiornato a novembre /7

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese costante Mensile/trimestrale/semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte quotidiano SOLE 24ORE) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 6 MESI MEDIA /11/2012 0,422% EURIBOR 6 MESI MEDIA /10/2012 0,501% Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 3 MESI MEDIA /11/2012 0,213% EURIBOR 3 MESI MEDIA /10/2012 0,256% Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 1 MESI MEDIA /11/2012 0,114% EURIBOR 1 MESI MEDIA /10/2012 0,121% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata Mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% (*) 5,114 % ,77 310,84 292,86 5,114 % ,79 200,10 181,74 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bccmontepruno.it). SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Non obbligatoria Il cliente può richiedere la polizza da stipularsi con la Compagnia di Assicurazione B.C.C. Vita Spa. L ammontare del premio, che il cliente corrisponde direttamente alla Compagnia, è indicato nella aggiornato a novembre /7

5 documentazione messagli a disposizione in sede di informativa precontrattuale. Il premio è variabile in funzione dell importo del mutuo, nonché del sesso e dell età del contraente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) In percentuale sull importo erogato, nella misura protempore prevista dalla vigente legislazione e trattenuta in fase di erogazione del prestito. Nella misura pro-tempore prevista dalla vigente normativa Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia Nella misura pro-tempore prevista dalla vigente normativa TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura prevista dal contratto sottoscritto. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 (dieci) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso aggiornato a novembre /7

6 Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, via Paolo Borsellino, n SANT ARSENIO (SA), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi innanzi indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperta presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle aggiornato a novembre /7

7 Tasso effettivo globale medio (TEGM) rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. aggiornato a novembre /7

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