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1 In questo modulo apprenderemo l utilizzo della terminologia di base del rischio operativo. In particolare vedremo: - Che cos è il rischio operativo - Che cos è una perdita operativa - Quali sono gli eventi in cui si verifica il rischio operativo - Un vademecum per riconoscere il rischio operativo

2 Basilea 2 è un accordo internazionale, entrato in vigore nel 2007 e maturato nell'ambito del Comitato di Basilea. Questo accordo ruota attorno a tre principi fondamentali, i cosiddetti pilastri : 1) I requisiti patrimoniali delle banche 2) Il controllo prudenziale 3) La disciplina di mercato Noi ci concentreremo soprattutto sui requisiti patrimoniali delle banche, perché è in questo ambito che Basilea 2 introduce il concetto di rischio operativo. Vengono definiti, infatti, criteri più analitici per la determinazione del coefficiente di capitale di una banca: per quanto riguarda il rischio di credito, le novità consistono nell introduzione del rating ed un più capillare metodo di misurazione, basato sulle poste erogate ponderate per il rischio. Ma la vera novità di Basilea 2 è l introduzione di una nuova categoria di rischio, il rischio operativo. E in merito a quest ultimo rischio, vengono introdotti 3 metodi di valutazione: il metodo base, quello standard e quello avanzato. Per approfondire gli altri due pilastri dell accordo clicca sulle aree attive. Controllo prudenziale Basilea 2 detta i principi guida per la supervisione da parte delle Autorità di Vigilanza. In particolare: - Mira a controlli sui sistemi adottati dagli intermediari; - Introduce un innalzamento del livello delle tecniche e dei processi di controllo dei rischi.

3 Disciplina di mercato L accordo prevede la trasparenza dell informativa delle singole banche in merito a: - grado di patrimonializzazione, - condizioni di rischio, - utilizzo dei requisiti di trasparenza. In altri termini, le banche pubblicano un documento nel quale illustrano il proprio business, il grado di patrimonializzazione (espresso secondo vari coefficienti previsti dalla normativa) in ottica di trasparenza, leggibilità e comprensibilità. L obiettivo di tali documenti, facilmente reperibili su internet, è fare in modo che il lettore possa avere un idea precisa della solidità dell Istituto. Sono documenti sintetici, snelli e resi il più possibile semplici anche per non addetti ai lavori.

4 Come abbiamo appena visto, è proprio nel contesto di Basilea 2 che si introduce il concetto di rischio operativo. Ma che cos è il rischio operativo? Può essere definito come il rischio di perdite derivanti da disfunzioni a livello di procedure, personale e sistemi interni, oppure da eventi esogeni. Definizione di rischio operativo La definizione di rischio operativo descritta in questa pagina include il rischio legale, ma esclude quello strategico e di reputazione. Il rischio strategico e di reputazione sono trattati fra i cosiddetti rischi di II pilastro e quindi nell ambito della vigilanza prudenziale.

5 Entriamo nel dettaglio della definizione di rischio operativo, descrivendone alcune caratteristiche salienti. È il rischio che si corre nello svolgimento di qualunque attività, È sempre esistito nelle Banche, È un rischio trasversale su tutte le attività, Per le sue caratteristiche può generare anche singoli eventi con elevato impatto, Il corretto censimento e la corretta classificazione di tutti gli eventi di rischio. Rischio che si corre nello svolgimento di qualunque attività Per qualunque attività si intende: errori nello svolgimento delle mansioni operative, mancato rispetto di normative in vigore (interne e/o esterne), inadeguata configurazione di processi e procedure, malfunzionamento dei sistemi informatici, danni causati da fattori e agenti esterni (frodi, rapine, atti vandalici, eventi atmosferici, ecc.). È sempre esistito nelle Banche La normativa secondo i dettami di Basilea 2 ha aggiunto tale categoria di rischio a quelle consolidate dei rischi di mercato e dei rischi di credito, ai fini del calcolo dei requisiti minimi patrimoniali necessari per lo svolgimento dell attività bancaria. È un rischio trasversale su tutte le attività Non è dunque di pertinenza di specifiche famiglie professionali, ma tutti quanti i dipendenti di una banca sono contemporaneamente fonti potenziali di rischio e potenziali gestori.

6 Può generare anche singoli eventi con elevato impatto Si pensi a casi accaduti di frode manageriale, di frodi compiute da dipendenti su portafogli di prodotti finanziari che hanno condotto al dissesto di istituzioni finanziarie, di contenziosi legali/fiscali per mancato rispetto delle normative ecc. Corretto censimento e classificazione di tutti gli eventi di rischio Il corretto censimento e la corretta classificazione di tutti gli eventi di rischio accaduti e delle relative perdite (processo di Loss data Collection/Raccolta perdite operative) è la premessa per un corretto svolgimento delle analisi e delle conseguenti pianificazioni/realizzazioni degli interventi utili a migliorare i processi di lavoro.

7 Quando parliamo di rischio operativo, introduciamo anche il concetto di perdita operativa. Ma che cosa sono le perdite operative? Sono gli effetti economici negativi che derivano da eventi di natura operativa, rilevati nella contabilità aziendale e che hanno anche un impatto sul conto economico dell azienda. Sono quindi perdite che si verificano al conclamarsi di un rischio operativo in un evento. Vuoi conoscere i dettagli che definiscono una perdita operativa? Vuoi conoscere i dettagli che definiscono una perdita operativa? - Il concetto contabile di perdita fa riferimento solo agli impatti negativi passati a conto economico (sia come perdite effettive, sia come accantonamenti specifici). - I costi devono essere ricondotti all evento. - Non sono ad oggi considerati i costi interni (costo dei fattori produttivi, costo interno del processo ecc.). - Non sono considerate le restituzioni compensatorie di precedenti costi e/o ricavi indebitamente percepiti nel corso dell esercizio corrente, mentre sono considerate perdite operative (c.d. Timing loss) le restituzioni di somme erroneamente addebitate alla clientela nel corso di esercizi contabili precedenti. - Non sono considerati i mancati guadagni (es. mancato svolgimento del servizio, con connessi mancati introiti). Deve essere riportato l impatto al lordo di eventuali recuperi (gli importi di questi ultimi devono essere inseriti negli appositi campi). Approfondimento Banca d Italia, Circolare 263 Nuove disposizioni di vigilanza prudenziale per le banche, Dicembre 2006

8 Adesso vediamo che cosa invece non dobbiamo considerare una perdita operativa. Ci riferiamo principalmente a due fattispecie: il rimborso commerciale e il piccolo credito irrecuperabile. Il rimborso commerciale è la restituzione di somme alla clientela effettuate sulla base di specifiche scelte commerciali da parte delle strutture della banca nell ambito del rapporto con il singolo cliente, o riconducibili ad errori che abbiano comportato nel corso dell esercizio corrente un guadagno improprio per la banca a danno del cliente.

9 Il termine piccolo credito irrecuperabile, invece, si riferisce a posizioni debitorie di importo inferiore a euro classificate a Incaglio a Rientro (ancorchè derivanti da commissioni, spese, interessi, ecc. imputate dalla banca per la gestione del c/c e altri servizi connessi) per le quali sono già stati effettuati tutti i possibili accertamenti e tentativi di recupero e dunque non è possibile (per irrintracciabilità ecc.) o economicamente conveniente procedere con il recupero forzoso previsto per i crediti. Altri requisiti che deve avere un piccolo credito irrecuperabile: 1. la messa in mora del cliente 2. siano trascorsi 6 mesi: i. nel caso di aperture di credito a tempo determinato, dalla data di scadenza del fido se non rinnovato; ii. nel caso di assenza del fido, dalla data in cui il rapporto risulta sconfinato; iii. nel caso di aperture di credito a tempo indeterminato, dalla data di preavviso di 15 giorni decorrente dalla data di notifica del recesso volontario effettuata tramite la comunicazione di recesso degli affidamenti e messa in mora. Se manca uno di questi requisiti NON è un piccolo credito irrecuperabile. Che cosa deve fare quindi la filiale in questo caso? In questo caso, la filiale deve procedere alla messa in mora del cliente, all accantonamento su conti vari delle esposizioni derivanti dalla chiusura dei conti e, maturati i tempi, alla successiva spesatura a piccoli crediti irrecuperabili.

10 Basilea 2 ha classificato gli eventi di perdita operativa in 7 categorie: 1. Frode Interna 2. Frode Esterna 3. Rapporto di impiego e sicurezza del lavoro 4. Clienti, Prodotti e Pratiche di Business 5. Danni a beni materiali 6. Interruzioni nell'operatività e disfunzioni dei sistemi informatici 7. Esecuzione, Consegna e Gestione Processo La normativa classifica gli eventi di perdita fino al II livello. Le banche possono poi definire gli Event type a livelli più dettagliati e associare a ciascuno di essi delle specifiche anagrafiche di rischio. Il gruppo ha definito gli eventi di perdita fino al 4 livello. Questa qualificazione degli eventi di rischio è necessaria ai fini della certificazione del metodo di valutazione del rischio operativo avanzato.

11 Vediamo quali, tra gli eventi di perdita operativa descritti, interessano la Rete. 1) Le frodi esterne, che rappresentano l event type 2. Per frodi esterne si intendono: - rapine; - banconote contraffatte; - falsificazione documentazione autorizzativa per richiesta bonifici, - prelievi con firma falsa; - furto contante; - furto da ATM; - furto da cassa continua; - furto valori; - ecc. Proseguiamo nella prossima pagina con la descrizione di altri eventi collegati all attività della Rete.

12 Proseguiamo con l analisi di altri 2 eventi di perdita che possono riguardare la Rete. 2) Le interruzioni dell operatività e le disfunzioni dei sistemi, che rappresentano l event type 6. Tra queste: - I guasti nell hardware aziendale; - Il malfunzionamento di applicazioni software con duplicazioni e/o errori nella transazione - ecc. 3) L esecuzione, la consegna e la gestione dei processi, vale a dire l event type 7 che riguarda: - Il mancato o erroneo inserimento di dati; - Le penali o gli esborsi dovuti a mancato o erroneo inserimento dei dati; - Il doppio inserimento di ordini di bonifici; - L inserimento errato dei beneficiari dei bonifici; - Il pagamento di F24 con dati errati; - I risarcimenti verso clienti per mancanza di documentazione/modulistica firmata; - I ritardi nel pagamento di utenze, F24; - Lo smarrimento assegni/effetti da parte della banca o di documenti della clientela; - La differenza di cassa bancomat; - Il prelievo consentito a persona non autorizzata; - La negoziazione assegni a persona non facoltizzata; - L addebito senza autorizzazione del cliente; - ecc.

13 Altri eventi di perdita operativa sono invece riferiti ad altre strutture della banca: - Frodi interne (Event type1) - Rapporto di impiego e sicurezza del lavoro (Event type 3) - Clienti, prodotti e pratiche di business (Event type4) - Danni a beni materiali (Event type5) Queste quattro tipologie di eventi riguardano perdite che vengono comunque segnalate da altre strutture anche se si fossero originate in Rete. Tra queste perdite citiamo: I reclami; Le misure alternative di risoluzione della controversia (ABF, mediazione, conciliazione ); Il contenzioso legale; Le transazioni stragiudiziali su derivati; Le frodi interne; I danni a beni mobili/immobili; I danni a clienti (lesioni personali o danni a cose).

14 Ma quindi come faccio a riconoscere una perdita operativa? Proviamo a ripassare quello che abbiamo visto finora seguendo il percorso proposto in questo schema riepilogativo. Puoi anche cliccare sul pulsante Vademecum per scaricare o stampare questo schema e averlo sempre a tua disposizione nell attività lavorativa quotidiana. Rimborso commerciale Rimborso commerciale in assenza di errore della banca: - Retrocessioni commerciali legate ad abbuoni commissionali o a deroghe su tassi in assenza di errori da parte della banca - Restituzioni di interessi / commissioni per pura scelta commerciale, al fine di salvaguardare la relazione con il cliente - Storno commissioni estero in assenza di errori da parte della banca - Spese apertura di conto/dossier per offerte commerciali Riliquidazioni di somme erroneamente addebitate/accreditate alla clientela esclusivamente nel corso del corrente esercizio: - Retrocessioni di commissioni indebitamente percepite dalla Banca sulla base di un travisamento degli accordi stipulati con il cliente - Storni spese di portafoglio erroneamente addebitate al cliente - Oneri relativi ad operazioni di riliquidazioni interessi - Erronea contabilizzazione su commissioni di massimo scoperto - Storni per errato addebito commissioni trimestrali su c/c, su estinzione c/c e fido - Storni di spese apertura di conto/dossier per errore della banca - Competenze maturate per ritardi nella chiusura del conto da parte della filiale per cause non imputabili al cliente. - Storni su bonifici errati senza impatto per la banca - Storno spread cambi non conformi agli accordi con il cliente - Riliquidazioni errate competenze sugli scalari di conti esteri, conti multivaluta estinti, conti anticipi import/export finanziamenti in partita euro/divisa

15 Perdita operativa (Restituzioni in presenza di errore della banca in precedenti esercizi): Riliquidazioni di somme erroneamente addebitate/accreditate alla clientela nel corso di esercizi precedenti: - Rettifiche di valuta di anni precedenti per le quali non è possibile la sistemazione a procedura - Retrocessioni di commissioni indebitamente percepite dalla Banca sulla base di un travisamento degli accordi stipulati con il cliente - Storni spese di portafoglio erroneamente addebitate al cliente - Oneri relativi ad operazioni di riliquidazioni interessi - Erronea contabilizzazione su commissioni di massimo scoperto - Storni per errato addebito commissioni trimestrali su c/c, su estinzione c/c e fido - Storni di spese apertura di conto/dossier per errore della banca - Competenze maturate per ritardi nella chiusura del conto da parte della filiale per cause non imputabili al cliente. - Storni su bonifici errati senza impatto per la banca - Storno spread cambi non conformi agli accordi con il cliente - Riliquidazioni errate competenze sugli scalari di conti esteri, conti multivaluta estinti, conti anticipi import/export finanziamenti in partita euro/divisa Piccolo credito irrecuperabile Importi (complessivamente inferiori a ) derivanti da crediti vantati dalla Banca nei confronti della clientela derivanti ad esempio da: Rate di prestiti personali, mutui, finanziamenti non saldati Competenze maturate sul conto corrente e dovute dal cliente (ovvero che il cliente non intende pagare), oppure dovute da clienti irreperibili Estratti conto carte di credito, telepass, etc., non pagati Addebiti rid passivi giunti dopo regolare gestione della revoca da parte della banca Perdita operativa Perdite per errori/fondi nella negoziazione di titoli di credito (ad es. assegni bancari trafugati/irregolari) Negoziazione di banconote false Penali per ritardato/mancato pagamento di deleghe/utenze da parte delle filiali Penali per valuta antergata su bonifici (non imputabili al cliente) Perdite per invio bonifici doppi o con dati errati Perdite per smarrimento titoli Perdite dovute a risarcimenti verso clienti per mancanza di documentazione/modulistica firmata Contestazioni della clientela per altri errori operativi (non ricompresi tra quelli precedentemente elencati) Altri furti valori Importi derivanti da errori nel processo di chiusura dei rapporti (es. arrivo di un addebito da carta, da pos, telepass, post chiusura del conto; oppure bolli maturati dopo la richiesta del cliente di estinzione del rapporto)

16 Vediamo se hai imparato a riconoscere una perdita operativa. Ti proponiamo ora 3 diversi casi. Alla fine di ciascun caso ti verrà chiesto di riconoscere se si tratta di una perdita operativa, di un rimborso commerciale o di un piccolo credito irrecuperabile.

17 Voce guida: Questa mattina il Signor Giovanni Rossi si reca in filiale per fare un bonifico Operatore: Buongiorno Signor Rossi! Sig. Giovanni: Buongiorno! Operatore: Come posso esserle utile? Sig Giovanni: Devo fare un bonifico estero di 5000 USD. Operatore: Lo disponiamo subito! Voce guida: Dopo qualche giorno il Sig. Rossi si accorge guardando le movimentazioni bancarie che gli sono stati erroneamente addebitati 516 euro di commissioni anziché 5,16. Si reca subito in filiale e descrive l accaduto all operatore. Signor Giovanni: Vede dai movimenti di febbraio? Mi avete addebitato ben 516 euro! Operatore: Sì ha ragione Signor Rossi. Provvediamo immediatamente a riaccreditarle 510,84 euro, che corrisponde alla differenza che le abbiamo erroneamente prelevato. Voce guida: Secondo te come deve essere classificato questo evento? 1. Perdita operativa 2. Rimborso commerciale 3. Piccolo credito irrecuperabile

18 La Signora Carla Verdi si sta recando nella filiale della sua banca per pagare le spese di condominio. Ascoltiamo cosa chiede all operatore Sig.ra Verdi: devo pagare le spese di ristrutturazione straordinaria del mio condominio, dovrei quindi disporre un bonifico con beneficiario l immobile dove vivo.. Operatore: Sì, visto che si tratta di ristrutturazione, nella causale del bonifico dobbiamo specificare la dicitura «spese di ristrutturazione straordinaria immobili»: solo in questo modo può usufruire dell agevolazione fiscale prevista. Sig.ra Verdi: Esatto, l amministratore me l aveva detto! Voce guida: Dopo qualche tempo, l Agenzia delle Entrate invia una comunicazione alla Sig.ra Verdi in cui gli contesta la detrazione apportata in dichiarazione dei redditi, in quanto non è stato effettuato il bonifico nelle modalità previste per le detrazioni. La Sig.ra Verdi si reca subito in filiale per chiedere chiarimenti Signor Sig.ra Verdi: mi vedo quindi costretta a chiedervi il risarcimento dell importo che non ho potuto detrarre! Operatore: Non si preoccupi Signora Verdi, segnaleremo il suo reclamo e faremo immediatamente richiesta di rimborso. Voce guida: Secondo te come deve essere classificata questa perdita? 1. Perdita operativa 2. Rimborso commerciale 3. Piccolo credito irrecuperabile

19 Voce guida: Due colleghi di filiale questa mattina si confrontano su un assegno che è stato pagato nei giorni precedenti. Claudia: Vedi? L assegno emesso dal Signor Piero Bianchi è di euro, ma sul suo conto c è una capienza per euro. Non è sufficiente per coprire l assegno. Andrea: Ma l assegno è stato pagato? Claudia: Sì. Ora dovremmo comunicare al cliente che è in scoperto di 1200 euro. Andrea: Ci penso io a mettermi in contatto con il cliente. Voce guida: Dopo un certo periodo di tempo il cliente non ha ancora provveduto a ripianare l ammanco. Voce guida: Secondo te come deve essere classificata questa perdita? 1. Perdita operativa 2. Rimborso commerciale 3. Piccolo credito irrecuperabile

20 In questo modulo abbiamo appreso l utilizzo della terminologia di base del rischio operativo. In particolare abbiamo visto: - Che cos è il rischio operativo - Che cos è una perdita operativa - Quali sono gli eventi in cui si verifica il rischio operativo - Un vademecum per riconoscere il rischio operativo

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