TREAGIO S.R.L. consulenza finanziaria & mediazione creditizia Iscritta Albo Mediatori Creditizi N

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1 MANUALE FIDI FORME TECNICHE: Privati consumatori (PC) Imprese (P.IVA) Fido c/c pag.2 Fido c/c pag.2 Prestito personale pag.4 Hot money pag.8 Cessione quinto stipendio pag.5 Stand-By pag.9 Mutuo ipotecario pag.6 Finanziamento import pag.10 Carte credito revolving pag.7 SBF pag.11 Anticipo fatture ITA pag.13 Anticipo fatture EXP pag.14 Anticipo contratti pag.16 Anticipo flussi pag.17 Anticipo conformità pag.18 Prestito chirografario pag.19 Mutuo ipotecario pag.20 Leasing pag.21 Factoring pag.22 Fidejussioni pag.23 Derivati pag.25 BOZZA RELAZIONE PRATICA FIDO relazione privati pag.26 relazione imprese pag.28 1

2 Fido c/c Si utilizza per elasticità di cassa, per sopperire ad esigenze di liquidità, per brevi periodi, limitatamente a flussi di incasso e pagamento. Solitamente è deliberato come quota parte di affidamenti commerciali per smobilizzo crediti. E il contratto con il quale la Banca concede a un Impresa o a un Professionista (il Cliente) un affidamento, da utilizzarsi nella specifica forma tecnica pattuita, ovvero, in via promiscua, in più forme tecniche. L affidamento, che può essere concesso per un periodo di tempo determinato (a scadenza) ovvero a tempo indeterminato (a revoca), ha carattere rotativo in quanto il Cliente può utilizzare in più volte il credito concesso e con successivi versamenti può ripristinare la disponibilità per ulteriori utilizzi. L affidamento concesso in forma di apertura di credito in conto corrente permette al Cliente l utilizzo di somme per importo anche eccedente il saldo creditore del conto corrente, ma non oltre i limiti dell affidamento. Nel caso di utilizzo promiscuo sono previsti, fermo restando l ammontare complessivo dell affidamento, limiti di utilizzo per ciascuna delle forme tecniche prescelte, nonché per ciascun insieme di forme tecniche di utilizzo (Classi). Le quote di fido non utilizzate (margini disponibili) in forme tecniche appartenenti a Classi con più alto profilo di rischio possono essere utilizzati in forme tecniche comprese in Classi a più basso profilo di rischio. può essere deliberato in 2 forme: a revoca (scadenza fido a tempo indeterminato con rinnovo annuale) a scadenza (è indicata una data di scadenza nel contratto fidi) Spese istruttoria banca Tasso dare entro fido (fisso, variabile solitamente legato all'euribor) Commissione massimo scoperto (CMS, alcuni istituti ancora provano ad applicarla) Commissione utilizzo affidamenti Commissione non utilizzo nn pegno saldo c/c o titoli ipoteca anche di terzi 2

3 garanzia di confidi/cooperativa di garanzia TREAGIO S.R.L. 3

4 Prestito personale (PP) Consente di ottenere la liquidità necessaria per piccole spese familiari: auto, mobili, matrimoni, separazioni, piccole ristrutturazioni. durata massima 120 mesi, frequenza rata solitamente mensile tasso solitamente fisso oppure variabile Spese istruttoria pratica TAEG Assicurazioni accessorie (temporanea vita, perdita impiego, ecc...) nn 4

5 Cessione del quinto dello stipendio (CQS) Consente di ottenere la liquidità necessaria in casi estremi, cedendo al massimo il 20% dello stipendio più un ulteriore 20% tramite la forma di delega di pagamento. Costituisce presupposto fondamentale il percepimento di uno stipendio a tempo indeterminato e l'aver accumulato TFR in misura sufficiente al finanziamento. durata massima 120 mesi, frequenza rata solitamente mensile tasso solitamente fisso oppure variabile Spese istruttoria pratica TAEG Assicurazioni obbligatorie ed accessorie (temporanea vita, perdita impiego, ecc...) nn 5

6 Mutuo ipotecario Consente di ottenere la liquidità necessaria solitamente per l'acquisto della prima casa, per l'acquisto di altra abitazione/immobile, per consolidare precedenti operazioni chirografarie, per ottenere liquidità senza vincolo di destinazione. Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. durata massima 360 mesi (alcuni istituti propongono operazioni più lunghe), frequenza rata solitamente mensile tasso fisso, variabile parametrizzato ad Euribor (1,3,6 mesi) oppure tasso BCE, misto, con CAP piano d'ammortamento è solitamente di tipo francese (rate costanti), con la particolarità che può essere a rata costante, in caso di tasso variabile, con durata variabile. Spese istruttoria pratica Spesa perizia TAEG Assicurazioni accessorie (temporanea vita, perdita impiego, ecc...) l'operazione in fondiarietà richiede che l'importo del finanziamento non superi l'80% del valore di perizia GARANZIA OBBLIGATORIA: ipoteca di 1 o di grado successivo su un immobile pegno saldo avere c/c o titoli 6

7 Carta di credito revolving Consente di ottenere la liquidità necessaria per piccole spese familiari, utilizzando direttamente la carta per effettuare i pagamenti oppure facendosi accreditare tramite bonifico, chiamando un numero di assistenza clienti, una certa somma. durata indicata sulla carta frequenza rata solitamente mensile tasso solitamente fisso e rata fissa mensile Spese emissione carta una tantum Spese annue carta TAEG Assicurazioni accessorie (temporanea vita, perdita impiego, ecc...) nn firma coniuge su modulo richiesta 7

8 Hot money (Denaro caldo) E un finanziamento a breve termine generalmente finalizzato alla copertura del fabbisogno finanziario temporaneo o ricorrente - connesso all investimento ed allo sviluppo dell impresa. Il debitore rimborserà il finanziamento, secondo quanto previsto in contratto, mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi regolati a tasso variabile oppure di soli interessi con rimborso del capitale in unica soluzione alla scadenza. L erogazione della somma finanziata avviene in unica soluzione, a stipula. In caso di anticipata estinzione ( o di rimborso parziale ) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. A fronte di un tasso più basso rispetto al fido di c/c il cliente si obblga ad un utilizzo costante e certo. Alcuni istituti bancari accorpano hot-money e stand-by in un'unica forma tecnica, altre utilizzano un c/c per far girare il denaro caldo e un fin export per far girare lo stand-by. linea di credito a revoca, utilizzo a scadenza solitamente max 3 mesi con facoltà di proroga. tasso solitamente fisso oppure variabile tasso spesa apertura finanziamento spesa chiusura/proroga/estinzione anticipata finanziamento commissione estinzione anticipata nn garanzia confidi/cooperativa garanzia 8

9 Stand-by E un finanziamento a breve termine generalmente finalizzato alla copertura del fabbisogno finanziario temporaneo o ricorrente - connesso all investimento ed allo sviluppo dell impresa. Il debitore rimborserà il finanziamento, secondo quanto previsto in contratto, mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi regolati a tasso variabile oppure di soli interessi con rimborso del capitale in unica soluzione alla scadenza. L erogazione della somma finanziata avviene in unica soluzione, a stipula. In caso di anticipata estinzione ( o di rimborso parziale ) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. A fronte di un tasso più basso rispetto al fido di c/c il cliente si obbliga ad un utilizzo costante e certo. Alcuni istituti bancari accorpano hot-money e stand-by in un'unica forma tecnica, altre utilizzano un c/c per far girare il denaro caldo e un fin export per far girare lo stand-by. linea di credito a revoca, utilizzo a scadenza durata massima 18mesi 1 giorni per evitare imposta sostitutiva, apertura anche per periodi più brevi, possibilità proroga comunque non superando complessivamente il termine massimo sopra indicato. tasso solitamente fisso con roll-over trimestrale. tasso spesa apertura finanziamento spesa chiusura/proroga/estinzione anticipata finanziamento commissione estinzione anticipata nn garanzia confidi/cooperativa garanzia 9

10 Finanziamento import Il Finanziamento Import è una forma di finanziamento che, a fronte della documentazione comprovante l operazione sottostante (fatture, documenti di trasporto) consente l effettuazione di pagamenti, anticipati e/o posticipati, connessi all importazione di merci e servizi. I finanziamenti possono essere espressi anche in divise diverse dall Euro, sia della Comunità Europea che non. Alla scadenza pattuita il cliente è tenuto a rimborsare in divisa effettiva alla banca quanto dovutole per capitale, interessi, spese e accessori. A linea di credito già deliberata la banca, su richiesta del cliente, accende l'utilizzo e contestualmente effettua il bonifico export per il pagamento della merce. L'apertura dell'anticipo con la stessa valuta del finanziamento oppure in Euro, lascia aperto oppure chiude il rischio di cambio. linea di credito a revoca, utilizzo a scadenza solitamente max 3 mesi con facoltà di proroga. tasso solitamente fisso oppure variabile tasso valuta apertura anticipo spese fisse apertura anticipo (max 15,00 Euro) spese fisse chiusura, variazione, proroga anticipo (max 15,00 Euro) stacco valuta apertura (solitamente 2gg lav) stacco valuta chiusura commissione CVS percentuale commissione di servizio (max 0,20%) E' necessario definire con la banca queste note al fido: durata anticipi (solitamente max 90 gg.) paesi accettati creditori garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere sulla presentazione pegno saldo c/c o titoli 10

11 Salvo buon fine (SBF) Rientra tra le forme tecniche di sconto commerciale. E' una delle principali forme di finanziamento del capitale circolante. Consente, anticipando i crediti che l'impresa vanta dai suoi clienti, di ottenere la liquidità necessaria per provvedere ai pagamenti relativi alla normale gestione dell'impresa: pagamenti a fornitori, stipendi, F24, fitti & locazioni, rate prestiti, mutui e leasing. In questo caso la banca anticipa i crediti (che acquista appunto salvo buon fine) e ne cura l'incasso emettendo un avviso elettronico alla banca del debitore avvisandolo della scadenza e dell'importo. Lo sconto è il contratto con il quale la banca, previa deduzione dell interesse, anticipa al cliente l importo di un credito verso terzi non ancora scaduto, mediante la cessione, salvo buon fine, del credito stesso. L operazione di sconto si sostanzia in un prestito monetario economicamente garantito dalla cessione di un credito; presupposto dello sconto è l esistenza di un credito non scaduto del cliente scontatario verso terzi e funzione peculiare del prestito, che con lo sconto la banca fa al cliente, è quella di consentirgli la realizzazione anticipata del credito, mediante cessione pro solvendo di esso, ovvero mediante il trasferimento del titolo di credito in cui il credito stesso sia incorporato. Oggetto dello sconto possono essere crediti cartolari (cambiali, tratte documentate, ecc.), fatture commerciali, crediti non cartolari (semestralità e annualità dovute dallo Stato o da enti pubblici territoriali) oppure crediti incorporati in titoli di natura non cambiari. Tra i principali rischi, va tenuta presente la possibilità di restituire le somme anticipate dalla banca, qualora il credito oggetto dello sconto non venga onorato. Dopo aver firmato con la banca il contratto fidi (che si sostanzia in uno scambio di corrispondenza tra il cliente che richiede i fidi alla banca e la banca che risponde per accettazione parziale o totale), il cliente firma la contrattualistica relativa al SBF. E' importante sapere che anche in presenza di fido SBF deliberato l'utilizzo dipende sempre dall'insindacabile giudizio della banca sull'accettazione delle singole presentazioni. tasso tipo di tasso (aperto oppure a presentazione) commissioni presentazione (borderò) commissione singola RI.BA. giorni valuta commissione insoluto/richiamo E' necessario definire con la banca queste note al fido: durata anticipi (solitamente max 120 gg.) presentazione cartacea, floppy disk, remote banking, 11

12 percentuale concentrazione su singolo debitore, eventuali debitori accettati garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere sulla presentazione pegno saldo c/c o titoli TREAGIO S.R.L. 12

13 Anticipo fatture Italia E' una delle principali forme di finanziamento del capitale circolante. Consente, anticipando i crediti che l'impresa vanta dai sui clienti, di ottenere la liquidità necessaria per provvedere ai pagamenti relativi alla normale gestione dell'impresa: pagamenti a fornitori, stipendi, F24, fitti & locazioni, rate prestiti, mutui e leasing. In questo caso la banca anticipa i crediti (che acquista salvo buon fine), facendone firmare al cliente un modulo per la cessione e contestualmente si fa consegnare un'originale della fattura oppure una copia conforme, che è la prova dell'esistenza del credito. Dopo aver firmato con la banca il contratto fidi (che si sostanzia in uno scambio di corrispondenza tra il cliente che richiede i fidi alla banca e la banca che risponde per accettazione parziale o totale), il cliente firma la contrattualistica relativa all'anticipo fattura. E' importante sapere che anche in presenza di fido a/f deliberato l'utilizzo dipende sempre dall'insindacabile giudizio della banca sull'accettazione delle singole presentazioni. tasso commissioni presentazione (borderò) commissione singola fattura stacco valuta apertura stacco valuta chiusura commissione insoluto/richiamo/proroga E' necessario definire con la banca queste note al fido: cessione interna oppure cessione notificata oppure cessione notificata ed accettata durata anticipi (solitamente max 120 gg.) percentuale concentrazione su singolo debitore, percentuale anticipo (100% oppure 80%, su importo fattura o imponibile) eventuali debitori accettati garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere sulla presentazione pegno saldo c/c o titoli 13

14 Anticipo fatture Export E' una delle principali forme di finanziamento del capitale circolante. Consente, anticipando i crediti che l'impresa vanta dai sui clienti, di ottenere la liquidità necessaria per provvedere ai pagamenti relativi alla normale gestione dell'impresa: pagamenti a fornitori, stipendi, F24, fitti & locazioni, rate prestiti, mutui e leasing. In questo caso la banca anticipa i crediti (che acquista salvo buon fine), facendone firmare al cliente un modulo per la cessione e contestualmente si fa consegnare un'originale della fattura oppure una copia conforme, che è la prova dell'esistenza del credito. Si tratta di un finanziamento destinato allo smobilizzo di crediti a fronte di esportazioni di beni e/o servizi (anticipo all esportazione). L erogazione avviene in unica soluzione ed il rimborso deve essere effettuato con utilizzo dei fondi pervenuti in pagamento dei beni e/o servizi esportati (ricavo dall estero). In assenza di ricavo l anticipo deve essere estinto alla scadenza con addebito in conto del cliente. Il rimborso può avvenire anche prima della scadenza pattuita, fatto salvo in questo caso il diritto della banca di richiedere al cliente una commissione per anticipata estinzione come di seguito specificato. L anticipo può essere erogato in euro o in divisa estera, a scelta del cliente e previo accordo con la Banca, indipendentemente dalla divisa in cui è espresso il ricavo dell esportazione. In caso di coincidenza tra la divisa dell anticipo e quella del ricavo, l operazione non è soggetta al rischio di cambio. Se le due divise non coincidono, occorre tener presente che non è possibile prevedere il futuro andamento del valore di cambio di una divisa estera con l euro o con altra divisa estera. La divisa dell anticipo originariamente stabilita può essere convertita in altra divisa, in coincidenza della scadenza di un periodo di interessi, con il preavviso alla Banca stabilito in contratto Il tasso di interesse applicato all anticipo è fisso per tutto il periodo di interessi concordato con il cliente che, tuttavia,può essere anche inferiore alla scadenza dell anticipo stesso. In caso di periodo di interessi inferiore alla scadenza, occorre tenere presente che non è possibile prevedere l andamento futuro dei tassi applicabili ai periodi successivi. Il tasso fisso per il periodo di interessi dà al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dall andamento dei tassi sul mercato. Dopo aver firmato con la banca il contratto fidi (che si sostanzia in uno scambio di corrispondenza tra il cliente che richiede i fidi alla banca e la banca che risponde per accettazione parziale o totale), il cliente firma con la contrattualistica relativa all'anticipo fattura export. E' importante sapere che anche in presenza di fido deliberato l'utilizzo dipende sempre dall'insindacabile giudizio della banca sull'accettazione delle singole presentazioni. tasso 14

15 valuta apertura anticipo spese fisse apertura anticipo (max 15,00 Euro) TREAGIO S.R.L. spese fisse chiusura, variazione, proroga anticipo (max 15,00 Euro) stacco valuta apertura (solitamente 2gg lav) stacco valuta chiusura commissione CVS percentuale commissione di servizio (max 0,20%) E' necessario definire con la banca queste note al fido: durata anticipi (solitamente max 120 gg.) percentuale concentrazione su singolo debitore, percentuale anticipo (100% oppure 80%) eventuali debitori accettati garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere sulla presentazione pegno saldo c/c o titoli 15

16 Anticipo contratti E' una forma di finanziamento del capitale circolante meno usata. Consente, anticipando i crediti maturandi che nasceranno da un contratto sottoscritto, di ottenere la liquidità necessaria per provvedere ai pagamenti relativi alla normale gestione dell'impresa: pagamenti a fornitori, stipendi, F24, fitti & locazioni, rate prestiti, mutui e leasing. In questo caso la banca anticipa i futuri crediti (che acquista salvo buon fine). Dopo aver firmato con la banca il contratto fidi (che si sostanzia in uno scambio di corrispondenza tra il cliente che richiede i fidi alla banca e la banca che risponde per accettazione parziale o totale), il cliente firma con la contrattualistica relativa all'anticipo contratto, solitamente avvisando il futuro debitore con lettera raccomandata. tasso commissione anticipo E' necessario definire con la banca queste note al fido: durata anticipo (solitamente max 120 gg.) percentuale anticipo (al max è 40%) flussi di incasso eventuale promiscuità fido con fido per anticipo fatture garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere pegno saldo c/c o titoli 16

17 Anticipo flussi E' una forma di finanziamento del capitale circolante meno usata. Consente, anticipando i crediti maturandi che nasceranno dalle vendite verso un cliente oppure un gruppo di clienti, dalle vendite provenienti da un'area geografica specifica. Si otterrà la liquidità necessaria per provvedere ai pagamenti relativi alla normale gestione dell'impresa: pagamenti a fornitori, stipendi, F24, fitti & locazioni, rate prestiti, mutui e leasing. In questo caso la banca anticipa i futuri crediti (che acquista salvo buon fine). Dopo aver firmato con la banca il contratto fidi (che si sostanzia in uno scambio di corrispondenza tra il cliente che richiede i fidi alla banca e la banca che risponde per accettazione parziale o totale), il cliente firma la contrattualistica relativa all'anticipo flussi. Il fido anticipo flussi gira su un c/c ad hoc, per cui le condizioni da controllare sono quelle simili ad un fido di c/c, considerando che normalmente il tasso sul fido anticipo flussi è più basso del tasso del fido di conto corrente. E' necessario definire con la banca queste note al fido: rotazione fido anticipo flussi (solitamente max 120 gg.) percentuale anticipo (al max è 40%) flussi di incasso eventuale promiscuità con altri fidi per smobilizzo garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere pegno saldo c/c o titoli 17

18 Anticipo conformità E' una forma di finanziamento del capitale circolante meno usata. Consente, anticipando il valore delle auto (o comunque di veicoli iscritti al PRA) in proprietà, di ottenere la liquidità necessaria per provvedere ai pagamenti relativi alla normale gestione dell'impresa: pagamenti a fornitori, stipendi, F24, fitti & locazioni, rate prestiti, mutui e leasing. In questo caso la banca anticipa una parte del valore del bene, rientrando al momento della vendita che solitamente avviene a pronti. Dopo aver firmato con la banca il contratto fidi (che si sostanzia in uno scambio di corrispondenza tra il cliente che richiede i fidi alla banca e la banca che risponde per accettazione parziale o totale), il cliente firma con la contrattualistica relativa all'anticipo conformità, e consegna alla banca i certificati di proprietà (CDP) rappresentativi del bene. tasso commissione singola conformità, commissione presentazione, commissione proroga stacco valuta apertura stacco valuta chiusura E' necessario definire con la banca queste note al fido: durata anticipo (solitamente max 120 gg.) percentuale anticipo ( max 80%) veicoli nuovi oppure usati eventuale promiscuità fido con fido per anticipo fatture garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere pegno saldo c/c o titoli 18

19 Prestito chirografario E' una forma di finanziamento delle immobilizzazioni (immateriali, materiali, finanziarie). Il prestito chirografario (mutuo) è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 24 mesi ad un massimo di 60 mesi. E destinato all acquisto, costruzione, ristrutturazione, ampliamento di immobili, ovvero all acquisto di impianti e macchinari. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Nei casi previsti, l erogazione dell importo, sino al raggiungimento del totale, può avvenire in più riprese. In questi casi la durata massima per la realizzazione delle opere e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata solitamente in massimo 36 mesi; in quest arco temporale saranno emesse rate di rimborso composte da soli interessi. È comunque prevista la possibilità prima della scadenza di detto periodo di richiedere l erogazione a saldo del finanziamento. In tale ipotesi le rate successive saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto, qualora previsto, un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. tasso durata spese istruttoria pratica garanzie accessorie E' necessario definire con la banca queste caratteristiche: tipo di tasso: fisso, variabile legato a BCE, Euripideo. garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere pegno saldo c/c o titoli 19

20 Mutuo ipotecario per le imprese E' una forma di finanziamento delle immobilizzazioni materiali, Il mutuo impresa è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 24 ad un massimo di 180 mesi salvo quanto stabilito nelle condizioni economiche di seguito indicate. Di solito viene richiesto per l acquisto, la costruzione, la ristrutturazione, l ampliamento di immobili, ovvero per l acquisto di impianti e macchinari o per il consolidamento a medio-lungo di precedenti debiti chirografari in un'ottica di consolidamento Il mutuo si chiama ipotecario perché è garantito da ipoteca di norma di primo grado su immobili di gradimento della Banca a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Il cliente rimborsa il mutuo, secondo quando previsto dal contratto, con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. L erogazione della somma mutuata avviene in un'unica soluzione. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. tasso durata spese istruttoria pratica garanzie accessorie E' necessario definire con la banca queste caratteristiche: tipo di tasso: fisso, variabile legato a BCE, Euribor. Se il mutuo è fondiario (erogazione non superiore all'80% del valore di perizia) oppure non fondiario (erogazione superiore all'80% del valore di perizia). garanzia confidi/cooperativa di garanzia accantonamento a latere pegno saldo c/c o titoli 20

21 Leasing E' una forma di finanziamento delle immobilizzazioni materiali: mezzi targati, mezzi non targati, immobili, attrezzature, eventualmente (raro) arredi. La locazione finanziaria (leasing) è una operazione di finanziamento, con la quale una banca o un intermediario finanziario (concedente), su scelta ed indicazione del cliente (utilizzatore), acquista o fa costruire da un terzo fornitore: beni mobili, immobili o immateriali, al solo fine di concederli in uso al cliente stesso per un determinato periodo di tempo e dietro il pagamento di un corrispettivo periodico (canone). Alla scadenza del contratto di locazione finanziaria, il cliente può decidere di acquistare i beni oggetto del contratto ad un prezzo prestabilito inferiore al valore di mercato, oppure può decidere di restituirli al concedente. Inoltre, il cliente può richiedere al concedente di proseguire nel godimento del bene a condizioni economiche predeterminate o predeterminabili. Nel contratto di locazione finanziaria il fornitore e l'utilizzatore possono anche coincidere: in tal caso si parla di operazione di lease-back, con la quale un soggetto vende un bene alla società di leasing e quest'ultima lo concede in leasing allo stesso soggetto venditore. La funzione economica della locazione finanziaria è, quindi, di finanziamento, anche se il concedente mette a disposizione del cliente il bene da quest'ultimo richiesto, e non invece una somma di denaro. Al momento della stipula del contratto di locazione finanziaria il concedente può chiedere al cliente il versamento di una parte del corrispettivo (canone alla firma), mentre il pagamento dei canoni periodici inizia a decorrere dal momento in cui è avvenuta la consegna effettiva del bene oggetto del finanziamento, ovvero da altro evento indicato nel contratto. tasso durata spese istruttoria pratica anticipo e riscatto E' necessario definire con la banca queste caratteristiche: dilazione fornitore garanzie accessorie tasso: fisso, variabile, misto garanzia confidi/cooperativa di garanzia 21

22 Factoring E' una forma di finanziamento attraverso la cessione pro-solvendo oppure pro-soluto di crediti da incassare. Il factoring è un contratto con il quale la società di factoring acquista e/o gestisce i crediti, generalmente di natura commerciale, vantati dal cedente verso un insieme predefinito di debitori con la possibilità di ottenere l anticipazione, in tutto o in parte, del corrispettivo dei crediti stessi, ovvero di ottenere l assunzione del rischio del mancato pagamento dovuto ad insolvenza dei debitori. Factoring pro solvendo Operazione di factoring senza assunzione, da parte della società di factoring, del rischio di mancato o parziale pagamento dei debitori ceduti dovuto ad insolvenza degli stessi. L acquisto dei crediti può essere o meno comunicato ai debitori ceduti. L utilizzo di questo servizio permette al cedente di ridurre i costi interni di gestione dei propri crediti commerciali e di disporre di una fonte di finanziamento. Factoring pro soluto Operazione di factoring con assunzione, da parte della società di factoring, del rischio di mancato o parziale pagamento dei debitori ceduti dovuto ad insolvenza degli stessi, nei limiti dei plafond di credito concordati con il cedente per ciascun debitore, con la possibilità da parte del cedente - di ottenere, in tutto o in parte, l anticipazione del corrispettivo dei crediti ceduti. L acquisto dei crediti può essere o meno comunicato ai debitori ceduti. tasso commissione flat sui crediti ceduti commissione mensile sullo stock di crediti in essere spese istruttoria pratica spese apertura, proroga, chiusura fatture E' necessario definire con la banca queste caratteristiche: debitori, tasso: fisso, variabile, misto durata anticipi percentuale anticipo turnover su singolo debitore garanzia confidi/cooperativa di garanzia 22

23 Fidejussioni E' una forma di finanziamento finalizzata all'emissione da parte della banca di una fidejussione (solitamente sotto forma di lettera oppure messaggio swift) a garanzia di un terzo indicato come destinatario della lettera, nell'interesse del cliente, per un credito riferibile ad un contratto indicato nella lettera stessa. Il Credito di firma è una operazione con la quale la Banca mette in varie forme (in genere fidejussione e avallo) la propria firma a disposizione del cliente. Tale linea di credito viene utilizzata dalla Banca per rilasciare garanzie a favore dei propri clienti. La fidejussione è quel contratto mediante il quale una parte (fidejussore) si obbliga verso il creditore (beneficiario), garantendo l adempimento di un obbligazione altrui (debitore/ordinante). Trattasi di garanzia personale in forza della quale il fidejussore risponde con il suo patrimonio dell inadempimento delle obbligazioni assunte dal debitore/ordinante. Il fidejussore di regola è obbligato in solido con il debitore principale al pagamento del debito; le parti possono però convenire il beneficio della preventiva escussione. La Banca nel rilasciare la fidejussione, presta garanzia a favore di terzi (beneficiari) per conto di Clienti (debitori principali), impegnandosi a pagare quanto dovuto al beneficiario in caso di inadempienza. Si distinguono: Garanzie a fronte di prestazioni di fare : garantiscono al beneficiario l esecuzione di una prestazione, per esempio la consegna di un certo quantitativo di merce entro una certa data; Garanzie a fronte di prestazioni di dare : garantiscono al beneficiario l erogazione di una somma di denaro, per esempio il pagamento di un corrispettivo a fronte di una fornitura di merce. Garanzie Italia: è la situazione in cui tutte e tre le parti interessate ( Banca, Cliente, Beneficiario) sono residenti. Garanzie estero: si tratta di garanzie rilasciate per conto di residenti/non residenti a favore di non residenti o di garanzie rilasciate per conto di non residenti a favore di residenti. Generalmente in ogni atto di fidejussione viene indicato un termine di scadenza tuttavia le fidejussioni a favore dello Stato e degli Enti Pubblici possono essere rilasciate a tempo indeterminato (es.: fidejussioni con durata fino a collaudo lavori ). In caso di escussione della garanzia emessa, la Banca provvederà al pagamento dietro semplice richiesta scritta del beneficiario e addebitando il cliente nonostante l eventuale opposizione del Cliente stesso. spese rilascio fidejussione commissione annua importo minimo commissione diritto di notifica/modifica 23

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