MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PIU CENTRO

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1 Foglio Informativo MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PIU CENTRO Tasso variabile per iniziative economiche e imprenditoriali e per il recupero del patrimonio edilizio all interno delle mura del Centro Storico di Leverano Destinatari: persone fisiche, professionisti e imprese INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Leverano Società Cooperativa Sede Legale Piazza Roma, 1, 73045, LEVERANO (Le) Tel FAX bccleverano@leverano.bcc.it; sito internet: Registro delle imprese della CCIAA di Lecce n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n cod. ABI Iscritto all Albo delle società cooperative n.a Aderente ai Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO PIU CENTRO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio/lungo termine (superiore a 5 anni). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni e un giorno ad un massimo di 15 anni. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Il mutuo fondiario è un finanziamento a lungo termine (superiore a 5 anni) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 1 di 10

2 del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I mutui garantiti da ipoteca PIU CENTRO vengono utilizzati per sostenere ed incentivare le nuove iniziative economiche ed imprenditoriali localizzate nel Centro Storico di Leverano all interno delle mura storiche, e per sostenere i privati consumatori per il recupero del patrimonio edilizio. Sono ricomprese le attività come esercizi di vicinato, esercizi di somministrazione, artigianato di produzione, vendita al consumo, servizi alle persone, alle imprese, studi professionali, accoglienza turistica e ristorazione, etc. Le attività devono essere insediate nel Centro Storico all interno delle mura storiche. Le agevolazioni ai privati vengono concesse al fine di rendere più decoroso, vivibile e sostenere il ripopolamento residenziale dell intero comprensorio attraverso interventi di recupero del patrimonio abitativo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile a rata fissa (Mutuo FIDELITY) Il contratto di finanziamento prevede che, ferma restando l entità della rata di rimborso, le variazioni, in senso sfavorevole al cliente, del parametro di riferimento assunto a base del calcolo degli interessi, determineranno un aumento della rata residuale e, nel caso quest ultima raggiunga l importo della rata stabilita, verranno create delle nuove rate con conseguente aumento della durata dell ammortamento. Se le variazioni saranno favorevoli al cliente (diminuzione del parametro di riferimento), verrà decurtata la quota capitale dell ultima rata che potrebbe anche venire azzerata e determinare una riduzione del piano di ammortamento, ovvero verrebbe ridotto il numero delle rate anche se precedentemente aumentate a seguito di aumenti di tassi. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento è prevista una polizza assicurativa collettiva a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia del mutuatario. Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 2 di 10

3 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO A TASSO VARIABILE (EURIBOR 3 mesi/365 media mensile) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese e tasso pari al 3,606% 3,905% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). TASSI VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo Min. 5 anni Max 15 anni Anno civile Euribor 365 M3m (attualmente pari a 0,106%) + 3,50 punti percentuali, attualmente pari a 3,606% Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 3 di 10

4 Parametro di indicizzazione/riferimento Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Euribor 365 a 3 mesi, media ultimo mese del trimestre precedente, rilevato a cura del Comitato di gestione istituito presso la Federazione Bancaria Europea, di norma pubblicato sui principali quotidiani economici. Il tasso di interesse sarà modificato automaticamente in base a revisione trimestrale con riferimento alle date e il nuovo tasso decorrerà dal primo giorno del mese successivo. 3,50 punti uguale al tasso nominale annuo Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente) Spese per informativa precontrattuale Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Gratuita dal momento in cui viene fissata la data di stipula. Se la copia è richiesta prima la spesa non può superare il costo delle spese di istruttoria. SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria da 0 a : 0,25%, min 35 max 250,00 da a : 0,30% max 550,00 maggiore di : 0,20% max 1.000,00 Visure ipocatastali Visure crif Rimborso spese sostenute Rimborso spese sostenute Incasso rata 1,03 Commissione per 5,00 ritardato pagamento rata Comunicazioni a recupero spese postali mezzo posta o telefono per sollecito di pagamento Spese per invio 2,58 comunicazioni trasparenza In forma cartacea On line Spese per altre comunicazioni In forma cartacea gratis 2,58 oltre rimborso spese postali On line Accollo mutuo gratis Uguale spese istruttoria Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 4 di 10

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Spese per eventuali accertamenti peritali Rimborso spese successivi alla perizia iniziale Spese per eventuale riduzione/trasferimen Uguale spese istruttoria to ipoteca Rilascio certificazione 2,50 interessi passivi Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul 1% capitale anticipatamente corrisposto) Spese per decurtazione del 1% mutuo in corso di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Francese Costante posticipata Mensile/Trimestrale/Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Parametro di riferimento Data Valore EURIBOR M3M BASE ,106 EURIBOR M3M BASE ,255 EURIBOR M3M BASE ,307 EURIBOR M3M BASE ,272 EURIBOR M3M BASE ,226 EURIBOR M3M BASE ,211 EURIBOR M3M BASE ,209 EURIBOR M3M BASE ,189 EURIBOR M3M BASE ,256 EURIBOR M3M BASE ,669 EURIBOR M3M BASE ,889 EURIBOR M3M BASE ,457 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale ai sensi dell art. 120 ter del TUB. Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 5 di 10

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO FONDIARIO A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,606% , ,09 919,45 3,606% ,19 810,07 636,68 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. SERVIZI ACCESSORI POLIZZA ASSICURATIVA OBBLIGATORIA COLLETTIVA A FRONTE DEI RISCHI MORTE O INVALIDITÀ PERMANENTE PER INFORTUNIO Costo annuo imputato al mutuatario Finalità Compagnia Assicuratrice Contraente Assicurato Beneficiario 10,00 per n.ro anni durata finanziamento (da corrispondere in via anticipata) Rimborso del debito residuo in caso di premorienza ed in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% dovuta ad infortunio. La compagnia di assicurazione procederà al pagamento di un indennizzo massimo di per singolo rapporto e con un massimale per il cumulo dei rapporti di Unipol Assicurazioni S.p.A. Banca Mutuatario Banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Fido da 0 a max 300,00 Fido da a max 350,00 Fido da a max 400,00 Fido maggiore di max 650,00 a spese del cliente Obbligatoria a cura e spese del cliente con copertura per incendio, scoppio e fulmine e con vincolo a favore della banca Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 6 di 10

7 Imposta sostitutiva Imposte ipotecarie 0,25% sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - Acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, come definita dalla nota 2 bis dell articolo 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l imposta di registro del DPR 26/04/1986 n. 131, destinandola ad abitazione principale; - Destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. 2,00% sull ammontare del finanziamento negli altri casi non rientranti nella nota 2 bis all articolo 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l imposta di registro del DPR 26/04/1986 n. 131 come per legge a spese del cliente. TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo Appena dopo il consolidamento dell ipoteca e, ove previsto, la produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. SPESE PER SERVIZIO DI RILASCIO COPIA DOCUMENTAZIONE, DICHIARAZIONI, CERTIFICAZIONI VOCI DI COSTO Richiesta documenti: Archiviati presso la BCC Copia di documenti in forma cartacea Archiviati presso soggetto esterno Copia di estratti conto anno in corso Copia di estratti conto anni precedenti Ristampa contabili da procedura informatica Copia contabili archiviate nella documentazione di cassa Archiviati presso la Bcc di Leverano Fotocopie assegni Archiviati presso la Banca negoziatrice IMPORTI MASSIMI Euro 2,50 a documento Euro 5,00 a documento Euro 2,50 ad estratto conto Euro 5,00 ad estratto conto Euro 2,50 a contabile Euro 5,00 a contabile Euro 5,00 ad assegno Euro 10,00 ad assegno Certificazione interessi passivi Certificazioni Euro 2,50 a certificazione Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 7 di 10

8 Altre certificazioni Dichiarazioni Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori Altre dichiarazioni rilasciate dalla banca Euro 5,00 a certificazione Euro 5,00 a dichiarazione Euro 5,00 a dichiarazione Richieste diverse dalle precedenti Altro Euro 5,00 a documento ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120 ter TUB, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1 % del capitale anticipatamente corrisposto. ESEMPIO Capitale restituito anticipatamente di Compenso per estinzione anticipata: 1% 1.000x1/100 = 10 Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Piazza Roma,1, LEVERANO, bccleverano@leverano.bcc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 8 di 10

9 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 9 di 10

10 Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia reale, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori 4 punti. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore ad 8 punti percentuali. Leverano lì, 03 novembre 2014 Banca di Credito Cooperativo di Leverano Leverano, 03 novembre 2014 Pagina 10 di 10