Formazione Bancari - Corso 2

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1 Formazione Bancari - Corso 2 Aspetti Giuridici nei Servizi Bancari durata: 1 giorno Unità didattica I presupposti di rispondenza delle proprie obbligazioni da parte del debitore Rapporti bancari con il privato Lezione frontale Capacità giuridica e capacità di agire del privato che avvia rapporti con la Banca ( artt. 1 e 2 c.c.) Limitazioni totali o parziali alla capacità di agire: minore, interdetto, minore emancipato, inabilitato necessità di intervento da parte dei legali rappresentanti ( genitori, curatore, tutore) distinzione, ai fini della tipologia di intervento, tra atti di ordinaria e atti di straordinaria amministrazione ( richiamo all art. 320 c.c. ) il caso dell incapacità naturale ( art. 428 c.c.) la nuova figura dell amministratore di sostegno ( artt. 404 e segg, c.c.) avvio di rapporti bancari con non vedenti, sordomuti, analfabeti ( adempimenti) avvio di rapporti bancari ad opera di privato rappresentante di altro privato ( cenni sul contratto di mandato) distinzione tra procura generale e procura speciale - cautele procura estera cautele rapporti bancari con società di persone o di capitali

2 nozione di imprenditore e di piccolo imprenditore analisi degli organi amministrativi e di rappresentanza nelle società di persone e di capitali individuazione della persona fisica facoltizzata a rappresentare la persona giuridica nella sottoscrizione dei contratti bancari ( poteri di rappresentanza e poteri di amministrazione casi di concentrazione in unico soggetto e casi di dissociazione ) rapporti bancari con associazioni e fondazioni riconosciute, con associazioni e fondazioni non riconosciute associazioni e fondazioni riconosciute: nuove modalità di riconoscimento delle associazioni e fondazioni ( D.P.R. 10/02/00 N. 361) tramite iscrizione nel registro delle persone giuridiche tenuto dalla Prefettura Individuazione dei soggetti facoltizzati a sottoscrivere i contratti bancari mediante esame della documentazione legale ( atto costitutivo, statuto) Associazioni e fondazioni non riconosciute : individuazione dei soggetti facoltizzati a sottoscrivere i contratti bancari ( esame degli accordi tra gli associati) rapporti bancari con gli enti ecclesiastici e in particolare con le parrocchie Richiamo alle norme di diritto canonico sul punto sottoscrizione dei contratti bancari ad opera del parroco quale legale rappresentante pro tempore rapporti bancari con condomìni sottoscrizione dei contratti bancari da parte dell amministratore pro tempore del condominio richiesta di affidamenti bancari da parte del condominio ( cautele ) Unità didattica La disciplina e la corretta gestione dei contratti bancari e del contratto di conto corrente in particolare Il credito al consumo Nozione di contratto e principali caratteristiche Lezione frontale In particolare : i contratti bancari

3 Richiamo alla normativa sulla trasparenza (Legge 154/92), al Testo Unico della legge bancaria ( D. Lgs 01/09/93 n. 385, Delibera CICR 04/03/03, alla disciplina civilistica dei contratti del consumatore (artt Bis e segg. c.c.) anche alla luce della recente introduzione del c.d. codice del consumo ( D. Lgs 06/09/05 N. 206) Art. 116 T.U.B. : Pubblicità Avviso fogli informativi comunicazioni a clientela informativa precontrattuale documento di sintesi art. 117 T.U.B. : contratti - forma e contenuto dei contratti bancari (commi ) - ius variandi ( comma 5) approvato dal cliente ex art c.c. art. 118 T.U.B. : modifica unilaterale delle condizioni contrattuali) le variazioni unilaterali dei tassi, prezzi ed altre condizioni facoltà di recesso del cliente art. 119 T.U.B. : comunicazioni periodiche alla clientela invio degli estratti conto al correntista termine di 60 gg per l approvazione degli stessi da parte del correntista ( riferimento : art. 8 del contratto di conto corrente) diritto del correntista o degli aventi causa o del curatore o del C.T.U. di ottenere copia di documentazione inerente a singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni ( richiamo all art c.c.) anatocismo ( art c.c.) applicazione del criterio della identica periodicità per il calcolo degli interessi debitori e creditori in conto corrente ( art. 7 contratto di conto corrente) cenni, in merito, sull attuale posizione della giurisprudenza di Cassazione in ordine all applicazione ante 1999 degli interessi anatocistici e conseguente radicazione di cause civili ai danni della banca per ottenere la restituzione degli interessi debitori applicati con il criterio della capitalizzazione trimestrale Il credito al consumo Contratti tra professionista e consumatore e le clausole vessatorie ( art BIS c.c.) credito al consumo - nozione ( art. 121 T.U.B.) - tasso annuo effettivo globale ( art. 122 T.U.B.)

4 - il contratto ( forma e contenuto) art. 124.T.U.B. - disposizioni varie a tutela dei consumatori (art. 125 T.U.B. e art c.c.) i contratti tra professionista e consumatore (artt Bis e segg. c.c. come riprodotti nel D. LGS. 206/05 c.d. Codice del consumo) - nozione di consumatore; - nozione di professionista - nozione di clausola vessatoria - portata dell art c.c. - nozione di clausole vessatorie - clausole vessatorie ex lege - clausole vessatorie presunte salva prova contraria e in particolare; - clausole non vessatorie 1) foro competente 2) il recesso ( art. 6 lettera c del contratto Di conto corrente) Idattica Il contratto di conto corrente di corrispondenza Operatività su conto corrente cointestato a più nominativi - Facoltà operativa a firme congiunte - Facoltà operativa a firme disgiunte - Nozione di solidarietà passiva - Nozione di solidarietà attiva e obbligo della sua previsione espressa argomentando ex art c.c.

5 - Commento all art. 12 del contratto di conto corrente - Decesso di un cointestatario e effetti sull operatività nel conto corrente - Il valore della diffida Il conferimento di delega ad operare in conto corrente - i poteri del delegato; - gli effetti della revoca della delega - l informativa che può essere fornita al delegato da parte della Banca sul rapporto di conto corrente decesso dell unico intestatario del conto corrente - cenni sulla documentazione da richiedere agli aventi causa ai fini dello svincolo delle somme giacenti a credito; cautele da adottare nel caso di conto corrente con saldo debitore informativa da inviare agli eredi conto corrente cointestato - decesso di uno dei cointestatari - comportamento della banca in caso di operatività a firma congiunta; - comportamento della Banca nel caso di operatività a firma disgiunta richiesta di estinzione di conto corrente cointestato a firma disgiunta da parte di uno dei contestatari opportunità di pretendere la firma di tutti i cointestatari per dare corso alla richiesta richiesta di copia di documentazione bancaria (art. 119 T.U.B. e art c.c.) esigenza di tutela della privacy richiesta copia recto e verso di assegni bancari ns. banca da parte di : - traente - girante intermedio - cedente - curatore del fallimento del traente

6 - curatore del fall.to di girante intermedio richiesta copia recto e verso di assegni circolari da parte di: - ordinante - girante intemedio richiesta da parte di delegato di copia recto e verso di assegni nostra banca : - a firma del traente delegante - a firma del delegato medesimo I principi generali della responsabilità patrimoniale La generica responsabilità patrimoniale del debitore principale ( art cod. civ.) e i mezzi di conservazione di detta responsabilità: - cenni sulla funzione dell azione revocatoria ordinaria, sull azione di simulazione, sul sequestro e/o pignoramento di crediti presso terzi, sull azione surrogatoria; - il fondo patrimoniale ( snaturamento della funzione tipica) e il rimedio dell azione revocatoria ordinaria per aggirare il limite normativo di cui all art. 170 c.c. i mezzi di rafforzamento e/o di allargamento della generica responsabilità patrimoniale del debitore (l acquisizione di garanzie reali o personali) - i mezzi di rafforzamento e gli effetti della prelazione : - pegno e ipoteca ( garanzie reali) - i mezzi di allargamento delle generica responsabilità del patrimonio del debitore - fideiussione, lettere di patronage, cessione di credito pro solvendo, mandato di credito (garanzie personali tipiche ed atipiche) La responsabilità dei debitori coniugati in relazione al regime patrimoniale legale della comunione dei beni

7 Il regime patrimoniale tra coniugi attualmente vigente alla luce della riforma del diritto di famiglia introdotta con legge : - regime patrimoniale legale della comunione dei beni - regime patrimoniale convenzionale della separazione dei beni - beni che rientrano nella comunione (art. 177 c.c.) - beni che non rientrano nella comunione (art. 179 c.c.) - modalità di amministrazione dei beni in comunione da parte dei coniugi (art. 180 c.c.) - atti di disposizione su beni in comunione compiuti da un coniuge senza il necessario consenso dell altro coniuge ( art. 184 c.c.) - portata dell art. 184 c.c. su rapporti bancari intrattenuti da soggetti coniugati in regime di comunione dei beni Richiesta di affidamenti bancari da parte di soggetto coniugato in regime di comunione dei beni - analisi, ai fini della concessione di affidamenti, della portata rispettivamente dell art. 189 e dell art. 190 c.c. in termini di rispondenza patrimoniale nei confronti della Banca; - soppressione ( su suggerimento ABI), nei contratti di conto corrente e di apertura di credito in conto corrente, della rinuncia all applicazione dell art. 190 c.c. a favore della Banca ; - conseguente necessità, ai fini di un integrale recupero delle ragioni di credito a valere tanto sui beni in comunione che personali, di affidare un coniuge e di acquisire la fideiussione dell altro coniuge