Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale

Dimensione: px
Iniziare la visualizzazioe della pagina:

Download "Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale"

Transcript

1 Sottoscrizione telefonica & Richiesta telefonica La sottoscrizione telefonica (o tele-underwriting ) sta diventando sempre più diffusa a livello internazionale ed è utilizzata da circa l 80% delle compagnie assicurative nel. La sottoscrizione telefonica richiede meno documentazione medica e riduce i tempi di attesa. Nell 80% circa dei casi è possibile prendere una decisione basandosi sull intervista telefonica. Nell insieme l impatto per il cliente è migliore ed il rischio di anti-selezione o di dichiarazione inesatta viene notevolmente ridotto. SCOR Global Life è leader di mercato nel campo dell intervista telefonica (o teleinterview). Nel 2009 SCOR Global Life e la società di consulenza SelectX hanno condotto il primo sondaggio a livello mondiale per determinare i numerosi vantaggi dell intervista telefonica, nonché le lezioni che se ne possono trarre. Inoltre SCOR Global Life ha lanciato SCOR Telemed per fornire un supporto ai clienti ad effettuare il tele-underwriting in modo ottimale. SCOR Telemed abbina un ottima gestione del rischio ed una procedura operativa efficace. SCOR Global Life sostiene anche il processo di tele-claims, una recente innovazione, che viene utilizzata soprattutto nel, per le richieste di indennizzi CI e invalidità. La procedura classica, che consiste nell inviare un modulo al richiedente, spesso non permette di raccogliere informazioni significative a causa delle risposte imprecise. Inoltre questo tipo di modulo è spesso considerato impersonale. La richiesta telefonica di indennizzo consiste nell interrogare la persona al telefono per ottenere informazioni. Questa procedura è più rapida e generalmente più accurata e permette di raccogliere dati precisi e completi. È una procedura interattiva e personale che permette al richiedente di fare domande. Riduce notevolmente il bisogno di documenti medici e migliora la capacità dell assicuratore di individuare le richieste fraudolente. Infine, il tele-claims valorizza l immagine della compagnia assicurativa aggiungendo un tocco personale. In Corea, dove i premi di assicurazioni CI sono generalmente garantiti fino ad 80 anni, è stata recentemente introdotta la prima polizza malattie gravi multipla, basata su un approccio più prudente. Viene offerta solo sotto forma di garanzia CI abbinata ad un assicurazione vita. Le patologie sono suddivise solo in tre gruppi e gli indennizzi per le successive richieste sono ridotti. lungo tempo e rappresentano ancora una parte importante dei premi malattie gravi negli Stati Uniti e in Giappone. Anche l esperienza in altri paesi conferma che queste garanzie non fanno concorrenza ai prodotti CI ma sono piuttosto complementari. La gamma di copertura delle polizze per il tumore va da tutti i tumori a tumori localizzati, come quello del seno, e a tumori letali. Indennizzi variabili Uno degli elementi essenziali per il successo delle polizze CI è, oltre alla chiarezza delle definizioni, l efficacia della sottoscrizione. Benché un periodo di carenza lungo sia considerato un alternativa per ridurre il processo di sottoscrizione, l esperienza mostra che una sottoscrizione efficace è il miglior modo per aumentare la redditività delle polizze CI. Inoltre una sottoscrizione semplificata è rischiosa per i capitali assicurati elevati che possono essere caratterizzati da un forte rischio di anti-selezione. Gli indennizzi parziali o variabili sono strettamente legati agli indennizzi multipli: la parte rimanente della somma assicurata rimane disponibile in caso di nuova richiesta di indennizzo o di peggioramento delle condizioni di salute. È interessante citare la tabella 4x4 sudafricana, in quanto con quattro livelli diversi di gravità di quattro patologie principali si ottengono 16 possibilità diverse di indennizzo. Con i prodotti CI variabili è possibile estendere la copertura offrendo indennizzi parziali per le patologie più comuni pur conservando una somma elevata per l assicurazione delle malattie gravi. Ciò consente ai prodotti di rimanere accessibili, soprattutto nel caso di coperture di lunga durata con tariffe garantite e di un rischio elevato di diagnosi precoce, ad esempio con l introduzione di programmi di screening. Il Canada ha sviluppato ad esempio l indennizzazione per diagnosi precoce o per prevenzione precoce, incentrata soprattutto sull angioplastica e sui tumori non letali come il carcinoma duttale in situ, il melanoma maligno o il tumore della prostata in fase precoce. Prodotti mirati Uno delle componenti principali del successo nelle vendite di prodotti malattie gravi risiede nel canale di distribuzione. Una distribuzione accorta permette di vendere soluzioni più complesse mentre una vendita di tipo guidato come quella delle reti di bancassicurazione o degli agenti esclusivi porterà ad offrire prodotti e processi più semplici. Il processo di sottoscrizione per tali prodotti può essere abbreviato in quanto coprono solo una gamma limitata di patologie. D altro canto, tali prodotti possono essere più esposti all anti-selezione a causa delle patologie selezionate. Alcune polizze assicurative si concentrano sulle singole malattie. Le polizze tumore sono i migliori esempi, e sono le più ricercate assieme a quelle per infarto e ictus. Sono commercializzate da Sottoscrizione di polizze Critical Illness Intervista telefonica L intervista telefonica (o tele-underwriting ) è molto utile per rispondere ai bisogni specifici della selezione del rischio Critical Illness. Questa procedura ha già mostrato risultati molto promettenti non solo per quanto riguarda la qualità delle informazioni mediche raccolte ma anche per quanto riguarda il feed-back positivo dei clienti. Aprile 2011 Newsletter Autores Stefan König Christian Cypris Centro per la ricerca e lo sviluppo sulla disabilità e Critical Illness Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Quali insegnamenti possiamo trarre dai mercati già esistenti? Introduzione Con l assicurazione malattie gravi (Critical Illness, Dread Disease o CI) viene pagata una prestazione monetaria forfettaria nel caso in cui l assicurato contragga una delle malattie indennizzabili. Da quando l assicurazione Critical Illness si è sviluppata in Sudafrica nel 1983, questo prodotto relativamente semplice si è diffuso in tutto il mondo e ha dato origine ad un ampio ventaglio di soluzioni. Tali soluzioni differiscono da un mercato all altro, a seconda dei bisogni dei clienti e del divario tra assicurazione legale e privata nell ambito delle assicurazioni Invalidità e Salute. Canada Sviluppo dei mercati internazionali dell assicurazione CI Conclusione I prodotti assicurativi CI variano da un paese all altro per quanto riguarda la forma, la portata e la strategia commerciale. Per avere successo, l assicuratore CI deve adattare le nuove idee o strategie al mercato. SCOR Global Life è un riassicuratore che dispone di esperienza e di competenze necessarie per diventare un partner commerciale efficace. Disponiamo di un team di specialisti del mercato, di esperti nei prodotti e di sottoscrittori in grado di rispondere alle esigenze dei clienti in materia di assicurazione CI. Avvalendosi di un esperienza su scala mondiale, SCOR Global Life è ben posizionata per contribuire con successo allo sviluppo e al lancio di nuovi prodotti assicurativi CI. Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale Strategia di base: la massima semplicità! Anche se la prima polizza sudafricana per malattie gravi sembra molto semplice rispetto ai prodotti attuali (copriva solo 4 tipi di malattie: tumore, ictus, infarto ed innesto di by-pass aortocoronarico), all epoca era considerata molto innovativa. Questo modello si è rapidamente diffuso in tutto il mondo e all elenco iniziale sono state aggiunte altre malattie. Redattore Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Società Europea Capitale sociale , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre Attualmente il volume annuo dei premi delle polizze Critical Illness è stimato a più di 20 miliardi di Euro (circa l 1% dei premi del ramo Vita), comprese le coperture per solo tumore, ancora molto popolari in Giappone. Più della metà dei premi totali di tali polizze è prodotta in Asia, e in particolare in Corea del Sud, Cina, Malesia e, dove questi prodotti hanno avuto lo stesso successo che nel. Stima dei premi Critical Illness e Cancro nel ISSN: È vietata la riproduzione anche parziale del presente documento in qualsiasi forma e su qualsiasi supporto, senza esplicita autorizzazione dell Editore. SCOR fa il possibile per garantire l esattezza delle informazioni riportate e declina ogni responsabilità in caso di imprecisioni, inesattezze o omissioni. < 1.0 milione di Euro milioni di Euro > 3.0 milioni di Euro

2 Evoluzione del prodotto verso una maggiore complessità e varietà Trasparenza grazie alla standardizzazione delle definizioni Dopo aver attraversato le frontiere del Sudafrica, l assicurazione Critical Illness ha conosciuto vari sviluppi. Le definizioni relative alle condizioni dei rischi coperti si sono sviluppate nello stesso modo: prima in accordo con gli standard di ogni paese, poi influenzate dallo sviluppo simultaneo della copertura CI in tutto il mondo. Inizialmente il prodotto si è adattato ai mercati locali assicurativi (Vita) e finanziari. Nel ha dato origine a polizze CI principalmente abbinate all assicurazione vita, a copertura di prestiti ipotecari. Anche in Australia predominano i prodotti che abbinano le malattie gravi e l assicurazione sulla vita, ma rispetto al Regno Unito sono meno legati ai prestiti ipotecari. Poiché il principale obiettivo dell assicurazione malattie gravi è la protezione del reddito, questi prodotti hanno contribuito a colmare il vuoto lasciato da un mercato assicurativo dell invalidità insufficiente rispetto agli altri mercati europei. In Canada i prodotti stand alone, non associati ad alcuna polizza vita, sono diventati rapidamente più popolari rispetto alle formule che abbinano assicurazione vita e malattie gravi. Questi prodotti offrono a volte un opzione di protezione per tutta la vita. Il rimborso dei premi versati in caso di riscatto o di morte, qualora l assicurato non abbia potuto beneficiare delle sue prestazioni, è un altra caratteristica commercialmente appetibile. L assicurato è coperto in tutte le situazioni. Altri mercati sono rimasti più vicini all obiettivo originale del prodotto sudafricano: pagare i costi derivanti da una malattia grave. Inoltre sia la concorrenza che i bisogni dei clienti hanno spinto le compagnie assicurative ad aggiungere altre patologie ed opzioni. Tali patologie sono normalmente di tipo grave, come nel modello originale, ma sono poco frequenti e le polizze possono quindi essere vendute a prezzi accessibili. Col passare del tempo le polizze malattie gravi sono diventate più complesse e difficili da comparare, provocando spesso una certa confusione dei clienti. Inoltre l assenza di conoscenze da parte degli assicurati sul contenuto esatto delle patologie coperte ha portato a malintesi e al mancato pagamento degli indennizzi. Le conseguenze sono state una cattiva pubblicità e una sempre maggiore diffidenza da parte dei consulenti e dei clienti. Da qui è nata l idea di una standardizzazione delle condizioni di risarcimento. Paese Numero di patologie standardizzate (2010) Inizio della standardizzazione tabella 4x4 anni Malesia Israele Cina Sudafrica Paesi con polizze CI standardizzate Numero di patologie = 5 Tempo medio di trattamento di una nuova sottoscrizione = 7 minuti Commercializzazione da parte delle banche tramite intervista telefonica La standardizzazione aiuta i clienti a capire meglio e ad avere più fiducia nei prodotti CI. Associata ad una comunicazione adeguata, la standardizzazione delle definizioni contribuisce a promuovere il prodotto. Indennizzi multipli Tabella di esclusione delle manifestazioni multiple Se hai sofferto questo Non puoi reintegrare quest altro Pru Protect Copertura malattie gravi Numero di patologie = 161 Pagamenti basati sulla gravità: 6 livelli di pagamento per ogni categoria di patologia (10%, 15%, 25%, 50%, 75% and 100%) Distribuzione con informazioni complete e procedura di sottoscrizione complessa Semplice da capire e da sottoscrivere Copertura inferiore rispetto ad una per il cliente normale assicurazione malattie gravi Il livello di copertura più completo del mercato Il cliente non capisce il prodotto La maggior parte delle decisioni viene presa nei punti vendita. L 86% degli assicurati lascia la banca dopo aver sottoscritto un assicurazione. Gli indennizzi parziali rispondono meglio ai bisogni dei clienti Costo elevato rispetto agli altri prodotti del mercato Malattie gravi giovanili Un altro prodotto specialistico nell ambito delle polizze CI è la copertura per bambini. Ne esistono parecchie varianti nel mondo, dall appendice assicurativa per bambini nel alla protezione per orfani in Cina. Ci siamo interessati in particolare al Canada, in cui viene proposta un ampia gamma di prodotti. Il mercato dell assicurazione per bambini ha generalmente un aspetto più emozionale rispetto a quello dedicato agli adulti. Oltre ai bisogni abituali coperti dalle polizze CI, lo scopo dell assicurazione è assistere i membri della famiglia in un periodo di stress emozionale suscitato dalla malattia grave del bambino. Il mercato offre due tipi di protezione. Caratteristiche e sviluppi del prodotto 1. Appendice assicurativa per la famiglia Innesto di bypass aortocoronarico Innesto di bypass aortocoronarico I contratti tradizionali di assicurazione Critical Illness vengono sospesi una volta pagata l indennità, lasciando il titolare della polizza senza copertura contro la morte o contro una seconda malattia grave. Con i miglioramenti delle terapie mediche negli ultimi decenni, le percentuali di sopravvivenza sono aumentate e conseguentemente anche le richieste di prolungamento della copertura dopo una malattia grave. Le polizze che abbinano malattie gravi e assicurazione vita hanno risposto a queste richieste proponendo innanzitutto una reintegrazione della copertura Vita. La reintegrazione della copertura malattie gravi è stata introdotta ulteriormente. Poiché alcune manifestazioni coperte dalle garanzie CI hanno molte probabilità di sfociare su altre manifestazioni simili, le opzioni di reintegrazione escludono generalmente le patologie correlate a quelle che sono già state risarcite. I modelli basati sulle tabelle e sul raggruppamento hanno permesso di coprire queste esclusioni. La tabella fornisce un insieme di tutte le combinazioni di patologie escluse e ha avuto molto successo in Australia. L estensione della polizza alla famiglia copre i bambini presenti e futuri con lo stesso contratto. L appendice viene aggiunta al contratto CI dei genitori e il costo della protezione va da 10 $ a 15 $ per una somma garantita di $, qualunque sia il numero di bambini e la loro età. Queste polizze sono diverse da quelle britanniche, che spesso includono la copertura per bambini in quanto condizione standard, senza clausola derogatoria. Questo spiega il costo inferiore della copertura per bambini nel, pari a circa l 1,5% del costo totale delle prestazioni CI. Se un bambino nasce al titolare della polizza assicurativa nel periodo in cui l indennizzo è applicabile, questo bambino sarà automaticamente assicurato. Alcune restrizioni sono applicabili ai bambini nati nei primi dieci mesi successivi alla sottoscrizione, onde evitare le anti-selezioni. L assicurazione è applicabile a tutti i bambini vivi nel momento in cui la copertura prende effetto. La sottoscrizione semplificata fa aumentare il prezzo riferimento che non sono vincolanti ma vengono utilizzate da molti assicuratori. Israele ha fatto un passo avanti pubblicando le esigenze minime determinate direttamente dal Ministero delle Finanze. I 2 estremi dell assicurazione malattie gravi Esempio del mercato britannico HSBC Lifechoices (scelta della malattia assicurata) Nella maggior parte dei paesi la standardizzazione viene svolta da associazioni di assicuratori per i loro soci. In alcuni paesi come la Malesia, queste condizioni standardizzate si applicano a tutti gli assicuratori e sono un prerequisito poter per essere membri dell associazione. Altre associazioni, come quella degli assicuratori britannici, raggruppano una percentuale talmente elevata di partecipanti che le definizioni concordate diventano de facto il riferimento del settore. Allo stesso modo, nel 2008 il Canada ha introdotto definizioni di In Israele e in Estremo Oriente si è diffuso soprattutto il modello raggruppamento, in cui tutte le patologie altamente correlate sono inserite nello stesso gruppo. Se viene versato un indennizzo CI in uno di questi gruppi, tutte le altre patologie all interno del gruppo vengono automaticamente escluse. Questo approccio è meno preciso della tabella per quanto riguarda la correlazione tra le varie patologie. A volte devono essere aggiunti altri casi di esclusione. Da quando è stata lanciata la prima opzione di reintegrazione qualche anno fa, il prodotto ha subito molte evoluzioni nel Sud-Est asiatico, fino ad offrire una copertura con possibilità di indennizzi multipli. Dei prodotti basati su un raggruppamento sono ora proposti da numerose compagnie assicurative. Le polizze offrono fino a sette gruppi e quattro categorie di indennizzi CI, con a volte la reintegrazione della copertura tumore dopo lunghi periodi di attesa. La polizza CI per bambini scade generalmente quando l assicurato compie i 21 anni d età (o 25 se è ancora studente a tempo pieno). Alcune compagnie offrono di convertire questo contratto in un prodotto per adulti a tariffe vantaggiose. 2. Prodotti Stand alone un successo commerciale in Canada La seconda copertura viene proposta in forma stand alone. Il successo della polizza CI per bambini è legato soprattutto a questo tipo di prodotto, che offre la stessa varietà di opzioni della versione per adulti, ma con alcune malattie specifiche in più, come le malattie cardiache congenite, l encefalopatia infantile, la mucoviscidosi, la distrofia muscolare, il diabete di tipo 1, l autismo e la sindrome di Rett. I premi dipendono dall età e dal sesso del bambino. Viene sottoscritta una polizza completa per ogni bambino accettato, in funzione degli importi dell assicurazione CI dei genitori e dei fratelli e sorelle. Tutte le polizze per bambini terminano generalmente all età di 18 o 25 anni. Al di là di questa età le persone assicurate possono optare per una copertura riservata agli adulti.

3 Evoluzione del prodotto verso una maggiore complessità e varietà Trasparenza grazie alla standardizzazione delle definizioni Dopo aver attraversato le frontiere del Sudafrica, l assicurazione Critical Illness ha conosciuto vari sviluppi. Le definizioni relative alle condizioni dei rischi coperti si sono sviluppate nello stesso modo: prima in accordo con gli standard di ogni paese, poi influenzate dallo sviluppo simultaneo della copertura CI in tutto il mondo. Inizialmente il prodotto si è adattato ai mercati locali assicurativi (Vita) e finanziari. Nel ha dato origine a polizze CI principalmente abbinate all assicurazione vita, a copertura di prestiti ipotecari. Anche in Australia predominano i prodotti che abbinano le malattie gravi e l assicurazione sulla vita, ma rispetto al Regno Unito sono meno legati ai prestiti ipotecari. Poiché il principale obiettivo dell assicurazione malattie gravi è la protezione del reddito, questi prodotti hanno contribuito a colmare il vuoto lasciato da un mercato assicurativo dell invalidità insufficiente rispetto agli altri mercati europei. In Canada i prodotti stand alone, non associati ad alcuna polizza vita, sono diventati rapidamente più popolari rispetto alle formule che abbinano assicurazione vita e malattie gravi. Questi prodotti offrono a volte un opzione di protezione per tutta la vita. Il rimborso dei premi versati in caso di riscatto o di morte, qualora l assicurato non abbia potuto beneficiare delle sue prestazioni, è un altra caratteristica commercialmente appetibile. L assicurato è coperto in tutte le situazioni. Altri mercati sono rimasti più vicini all obiettivo originale del prodotto sudafricano: pagare i costi derivanti da una malattia grave. Inoltre sia la concorrenza che i bisogni dei clienti hanno spinto le compagnie assicurative ad aggiungere altre patologie ed opzioni. Tali patologie sono normalmente di tipo grave, come nel modello originale, ma sono poco frequenti e le polizze possono quindi essere vendute a prezzi accessibili. Col passare del tempo le polizze malattie gravi sono diventate più complesse e difficili da comparare, provocando spesso una certa confusione dei clienti. Inoltre l assenza di conoscenze da parte degli assicurati sul contenuto esatto delle patologie coperte ha portato a malintesi e al mancato pagamento degli indennizzi. Le conseguenze sono state una cattiva pubblicità e una sempre maggiore diffidenza da parte dei consulenti e dei clienti. Da qui è nata l idea di una standardizzazione delle condizioni di risarcimento. Paese Numero di patologie standardizzate (2010) Inizio della standardizzazione tabella 4x4 anni Malesia Israele Cina Sudafrica Paesi con polizze CI standardizzate Numero di patologie = 5 Tempo medio di trattamento di una nuova sottoscrizione = 7 minuti Commercializzazione da parte delle banche tramite intervista telefonica La standardizzazione aiuta i clienti a capire meglio e ad avere più fiducia nei prodotti CI. Associata ad una comunicazione adeguata, la standardizzazione delle definizioni contribuisce a promuovere il prodotto. Indennizzi multipli Tabella di esclusione delle manifestazioni multiple Se hai sofferto questo Non puoi reintegrare quest altro Pru Protect Copertura malattie gravi Numero di patologie = 161 Pagamenti basati sulla gravità: 6 livelli di pagamento per ogni categoria di patologia (10%, 15%, 25%, 50%, 75% and 100%) Distribuzione con informazioni complete e procedura di sottoscrizione complessa Semplice da capire e da sottoscrivere Copertura inferiore rispetto ad una per il cliente normale assicurazione malattie gravi Il livello di copertura più completo del mercato Il cliente non capisce il prodotto La maggior parte delle decisioni viene presa nei punti vendita. L 86% degli assicurati lascia la banca dopo aver sottoscritto un assicurazione. Gli indennizzi parziali rispondono meglio ai bisogni dei clienti Costo elevato rispetto agli altri prodotti del mercato Malattie gravi giovanili Un altro prodotto specialistico nell ambito delle polizze CI è la copertura per bambini. Ne esistono parecchie varianti nel mondo, dall appendice assicurativa per bambini nel alla protezione per orfani in Cina. Ci siamo interessati in particolare al Canada, in cui viene proposta un ampia gamma di prodotti. Il mercato dell assicurazione per bambini ha generalmente un aspetto più emozionale rispetto a quello dedicato agli adulti. Oltre ai bisogni abituali coperti dalle polizze CI, lo scopo dell assicurazione è assistere i membri della famiglia in un periodo di stress emozionale suscitato dalla malattia grave del bambino. Il mercato offre due tipi di protezione. Caratteristiche e sviluppi del prodotto 1. Appendice assicurativa per la famiglia Innesto di bypass aortocoronarico Innesto di bypass aortocoronarico I contratti tradizionali di assicurazione Critical Illness vengono sospesi una volta pagata l indennità, lasciando il titolare della polizza senza copertura contro la morte o contro una seconda malattia grave. Con i miglioramenti delle terapie mediche negli ultimi decenni, le percentuali di sopravvivenza sono aumentate e conseguentemente anche le richieste di prolungamento della copertura dopo una malattia grave. Le polizze che abbinano malattie gravi e assicurazione vita hanno risposto a queste richieste proponendo innanzitutto una reintegrazione della copertura Vita. La reintegrazione della copertura malattie gravi è stata introdotta ulteriormente. Poiché alcune manifestazioni coperte dalle garanzie CI hanno molte probabilità di sfociare su altre manifestazioni simili, le opzioni di reintegrazione escludono generalmente le patologie correlate a quelle che sono già state risarcite. I modelli basati sulle tabelle e sul raggruppamento hanno permesso di coprire queste esclusioni. La tabella fornisce un insieme di tutte le combinazioni di patologie escluse e ha avuto molto successo in Australia. L estensione della polizza alla famiglia copre i bambini presenti e futuri con lo stesso contratto. L appendice viene aggiunta al contratto CI dei genitori e il costo della protezione va da 10 $ a 15 $ per una somma garantita di $, qualunque sia il numero di bambini e la loro età. Queste polizze sono diverse da quelle britanniche, che spesso includono la copertura per bambini in quanto condizione standard, senza clausola derogatoria. Questo spiega il costo inferiore della copertura per bambini nel, pari a circa l 1,5% del costo totale delle prestazioni CI. Se un bambino nasce al titolare della polizza assicurativa nel periodo in cui l indennizzo è applicabile, questo bambino sarà automaticamente assicurato. Alcune restrizioni sono applicabili ai bambini nati nei primi dieci mesi successivi alla sottoscrizione, onde evitare le anti-selezioni. L assicurazione è applicabile a tutti i bambini vivi nel momento in cui la copertura prende effetto. La sottoscrizione semplificata fa aumentare il prezzo riferimento che non sono vincolanti ma vengono utilizzate da molti assicuratori. Israele ha fatto un passo avanti pubblicando le esigenze minime determinate direttamente dal Ministero delle Finanze. I 2 estremi dell assicurazione malattie gravi Esempio del mercato britannico HSBC Lifechoices (scelta della malattia assicurata) Nella maggior parte dei paesi la standardizzazione viene svolta da associazioni di assicuratori per i loro soci. In alcuni paesi come la Malesia, queste condizioni standardizzate si applicano a tutti gli assicuratori e sono un prerequisito poter per essere membri dell associazione. Altre associazioni, come quella degli assicuratori britannici, raggruppano una percentuale talmente elevata di partecipanti che le definizioni concordate diventano de facto il riferimento del settore. Allo stesso modo, nel 2008 il Canada ha introdotto definizioni di In Israele e in Estremo Oriente si è diffuso soprattutto il modello raggruppamento, in cui tutte le patologie altamente correlate sono inserite nello stesso gruppo. Se viene versato un indennizzo CI in uno di questi gruppi, tutte le altre patologie all interno del gruppo vengono automaticamente escluse. Questo approccio è meno preciso della tabella per quanto riguarda la correlazione tra le varie patologie. A volte devono essere aggiunti altri casi di esclusione. Da quando è stata lanciata la prima opzione di reintegrazione qualche anno fa, il prodotto ha subito molte evoluzioni nel Sud-Est asiatico, fino ad offrire una copertura con possibilità di indennizzi multipli. Dei prodotti basati su un raggruppamento sono ora proposti da numerose compagnie assicurative. Le polizze offrono fino a sette gruppi e quattro categorie di indennizzi CI, con a volte la reintegrazione della copertura tumore dopo lunghi periodi di attesa. La polizza CI per bambini scade generalmente quando l assicurato compie i 21 anni d età (o 25 se è ancora studente a tempo pieno). Alcune compagnie offrono di convertire questo contratto in un prodotto per adulti a tariffe vantaggiose. 2. Prodotti Stand alone un successo commerciale in Canada La seconda copertura viene proposta in forma stand alone. Il successo della polizza CI per bambini è legato soprattutto a questo tipo di prodotto, che offre la stessa varietà di opzioni della versione per adulti, ma con alcune malattie specifiche in più, come le malattie cardiache congenite, l encefalopatia infantile, la mucoviscidosi, la distrofia muscolare, il diabete di tipo 1, l autismo e la sindrome di Rett. I premi dipendono dall età e dal sesso del bambino. Viene sottoscritta una polizza completa per ogni bambino accettato, in funzione degli importi dell assicurazione CI dei genitori e dei fratelli e sorelle. Tutte le polizze per bambini terminano generalmente all età di 18 o 25 anni. Al di là di questa età le persone assicurate possono optare per una copertura riservata agli adulti.

4 Sottoscrizione telefonica & Richiesta telefonica La sottoscrizione telefonica (o tele-underwriting ) sta diventando sempre più diffusa a livello internazionale ed è utilizzata da circa l 80% delle compagnie assicurative nel. La sottoscrizione telefonica richiede meno documentazione medica e riduce i tempi di attesa. Nell 80% circa dei casi è possibile prendere una decisione basandosi sull intervista telefonica. Nell insieme l impatto per il cliente è migliore ed il rischio di anti-selezione o di dichiarazione inesatta viene notevolmente ridotto. SCOR Global Life è leader di mercato nel campo dell intervista telefonica (o teleinterview). Nel 2009 SCOR Global Life e la società di consulenza SelectX hanno condotto il primo sondaggio a livello mondiale per determinare i numerosi vantaggi dell intervista telefonica, nonché le lezioni che se ne possono trarre. Inoltre SCOR Global Life ha lanciato SCOR Telemed per fornire un supporto ai clienti ad effettuare il tele-underwriting in modo ottimale. SCOR Telemed abbina un ottima gestione del rischio ed una procedura operativa efficace. SCOR Global Life sostiene anche il processo di tele-claims, una recente innovazione, che viene utilizzata soprattutto nel, per le richieste di indennizzi CI e invalidità. La procedura classica, che consiste nell inviare un modulo al richiedente, spesso non permette di raccogliere informazioni significative a causa delle risposte imprecise. Inoltre questo tipo di modulo è spesso considerato impersonale. La richiesta telefonica di indennizzo consiste nell interrogare la persona al telefono per ottenere informazioni. Questa procedura è più rapida e generalmente più accurata e permette di raccogliere dati precisi e completi. È una procedura interattiva e personale che permette al richiedente di fare domande. Riduce notevolmente il bisogno di documenti medici e migliora la capacità dell assicuratore di individuare le richieste fraudolente. Infine, il tele-claims valorizza l immagine della compagnia assicurativa aggiungendo un tocco personale. In Corea, dove i premi di assicurazioni CI sono generalmente garantiti fino ad 80 anni, è stata recentemente introdotta la prima polizza malattie gravi multipla, basata su un approccio più prudente. Viene offerta solo sotto forma di garanzia CI abbinata ad un assicurazione vita. Le patologie sono suddivise solo in tre gruppi e gli indennizzi per le successive richieste sono ridotti. lungo tempo e rappresentano ancora una parte importante dei premi malattie gravi negli Stati Uniti e in Giappone. Anche l esperienza in altri paesi conferma che queste garanzie non fanno concorrenza ai prodotti CI ma sono piuttosto complementari. La gamma di copertura delle polizze per il tumore va da tutti i tumori a tumori localizzati, come quello del seno, e a tumori letali. Indennizzi variabili Uno degli elementi essenziali per il successo delle polizze CI è, oltre alla chiarezza delle definizioni, l efficacia della sottoscrizione. Benché un periodo di carenza lungo sia considerato un alternativa per ridurre il processo di sottoscrizione, l esperienza mostra che una sottoscrizione efficace è il miglior modo per aumentare la redditività delle polizze CI. Inoltre una sottoscrizione semplificata è rischiosa per i capitali assicurati elevati che possono essere caratterizzati da un forte rischio di anti-selezione. Gli indennizzi parziali o variabili sono strettamente legati agli indennizzi multipli: la parte rimanente della somma assicurata rimane disponibile in caso di nuova richiesta di indennizzo o di peggioramento delle condizioni di salute. È interessante citare la tabella 4x4 sudafricana, in quanto con quattro livelli diversi di gravità di quattro patologie principali si ottengono 16 possibilità diverse di indennizzo. Con i prodotti CI variabili è possibile estendere la copertura offrendo indennizzi parziali per le patologie più comuni pur conservando una somma elevata per l assicurazione delle malattie gravi. Ciò consente ai prodotti di rimanere accessibili, soprattutto nel caso di coperture di lunga durata con tariffe garantite e di un rischio elevato di diagnosi precoce, ad esempio con l introduzione di programmi di screening. Il Canada ha sviluppato ad esempio l indennizzazione per diagnosi precoce o per prevenzione precoce, incentrata soprattutto sull angioplastica e sui tumori non letali come il carcinoma duttale in situ, il melanoma maligno o il tumore della prostata in fase precoce. Prodotti mirati Uno delle componenti principali del successo nelle vendite di prodotti malattie gravi risiede nel canale di distribuzione. Una distribuzione accorta permette di vendere soluzioni più complesse mentre una vendita di tipo guidato come quella delle reti di bancassicurazione o degli agenti esclusivi porterà ad offrire prodotti e processi più semplici. Il processo di sottoscrizione per tali prodotti può essere abbreviato in quanto coprono solo una gamma limitata di patologie. D altro canto, tali prodotti possono essere più esposti all anti-selezione a causa delle patologie selezionate. Alcune polizze assicurative si concentrano sulle singole malattie. Le polizze tumore sono i migliori esempi, e sono le più ricercate assieme a quelle per infarto e ictus. Sono commercializzate da Sottoscrizione di polizze Critical Illness Intervista telefonica L intervista telefonica (o tele-underwriting ) è molto utile per rispondere ai bisogni specifici della selezione del rischio Critical Illness. Questa procedura ha già mostrato risultati molto promettenti non solo per quanto riguarda la qualità delle informazioni mediche raccolte ma anche per quanto riguarda il feed-back positivo dei clienti. Aprile 2011 Newsletter Autores Stefan König Christian Cypris Centro per la ricerca e lo sviluppo sulla disabilità e Critical Illness Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Quali insegnamenti possiamo trarre dai mercati già esistenti? Introduzione Con l assicurazione malattie gravi (Critical Illness, Dread Disease o CI) viene pagata una prestazione monetaria forfettaria nel caso in cui l assicurato contragga una delle malattie indennizzabili. Da quando l assicurazione Critical Illness si è sviluppata in Sudafrica nel 1983, questo prodotto relativamente semplice si è diffuso in tutto il mondo e ha dato origine ad un ampio ventaglio di soluzioni. Tali soluzioni differiscono da un mercato all altro, a seconda dei bisogni dei clienti e del divario tra assicurazione legale e privata nell ambito delle assicurazioni Invalidità e Salute. Canada Sviluppo dei mercati internazionali dell assicurazione CI Conclusione I prodotti assicurativi CI variano da un paese all altro per quanto riguarda la forma, la portata e la strategia commerciale. Per avere successo, l assicuratore CI deve adattare le nuove idee o strategie al mercato. SCOR Global Life è un riassicuratore che dispone di esperienza e di competenze necessarie per diventare un partner commerciale efficace. Disponiamo di un team di specialisti del mercato, di esperti nei prodotti e di sottoscrittori in grado di rispondere alle esigenze dei clienti in materia di assicurazione CI. Avvalendosi di un esperienza su scala mondiale, SCOR Global Life è ben posizionata per contribuire con successo allo sviluppo e al lancio di nuovi prodotti assicurativi CI. Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale Strategia di base: la massima semplicità! Anche se la prima polizza sudafricana per malattie gravi sembra molto semplice rispetto ai prodotti attuali (copriva solo 4 tipi di malattie: tumore, ictus, infarto ed innesto di by-pass aortocoronarico), all epoca era considerata molto innovativa. Questo modello si è rapidamente diffuso in tutto il mondo e all elenco iniziale sono state aggiunte altre malattie. Redattore Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Società Europea Capitale sociale , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre Attualmente il volume annuo dei premi delle polizze Critical Illness è stimato a più di 20 miliardi di Euro (circa l 1% dei premi del ramo Vita), comprese le coperture per solo tumore, ancora molto popolari in Giappone. Più della metà dei premi totali di tali polizze è prodotta in Asia, e in particolare in Corea del Sud, Cina, Malesia e, dove questi prodotti hanno avuto lo stesso successo che nel. Stima dei premi Critical Illness e Cancro nel ISSN: È vietata la riproduzione anche parziale del presente documento in qualsiasi forma e su qualsiasi supporto, senza esplicita autorizzazione dell Editore. SCOR fa il possibile per garantire l esattezza delle informazioni riportate e declina ogni responsabilità in caso di imprecisioni, inesattezze o omissioni. < 1.0 milione di Euro milioni di Euro > 3.0 milioni di Euro

Guida all intervista telefonica prospettive globali, soluzioni locali

Guida all intervista telefonica prospettive globali, soluzioni locali Guida all intervista telefonica prospettive globali, soluzioni locali Una ricerca svolta da e punti salienti del sondaggio L intervista telefonica, e nello specifico il tele-underwriting, è l innovazione

Dettagli

Life Protection. Un mercato di nicchia con prospettive mass market. Newsletter Protezione Numero 0 Anno 2013. Milano, Aprile 2014

Life Protection. Un mercato di nicchia con prospettive mass market. Newsletter Protezione Numero 0 Anno 2013. Milano, Aprile 2014 www.iama.it - Milano Via Victor Hugo, Telefono 7 r.a. Fax 86 6 8 9 Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano () Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i

Dettagli

le peculiarità di Wiener Oggi per Domani

le peculiarità di Wiener Oggi per Domani Oggi per Domani 2 le peculiarità di Wiener Oggi per Domani Contratto di assicurazione di rendita vitalizia differita con controassicurazione, rivalutabile per mezzo di partecipazione agli utili e Bonus

Dettagli

Evoluzione dei circuiti di distribuzione

Evoluzione dei circuiti di distribuzione Evoluzione dei circuiti di distribuzione 29 Dalla metà degli anni '90, l'evoluzione delle tecnologie e degli stili di vita ha profondamente modificato i metodi di vendita e i comportamenti dei consumatori.

Dettagli

Protezione per l azienda. Le migliori soluzioni per proteggere le risorse umane

Protezione per l azienda. Le migliori soluzioni per proteggere le risorse umane Protezione per l azienda Le migliori soluzioni per proteggere le risorse umane LE MIGLIORI SOLUZIONI PER PROTEGGERE LE RISORSE UMANE Il successo di ogni organizzazione si basa sul benessere e l energia

Dettagli

Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care. SCOR inform - Novembre 2012

Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care. SCOR inform - Novembre 2012 Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care SCOR inform - Novembre 2012 Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care Autore Laure de Montesquieu Responsabile

Dettagli

La vostra salute, la nostra specialità

La vostra salute, la nostra specialità La vostra salute, la nostra specialità UniSalute: la prima assicurazione sanitaria in Italia per numero di clienti gestiti Leader nel mercato dei Fondi nazionali e delle Casse di assistenza. UniSalute

Dettagli

CONOSCERE L ASSICURAZIONE

CONOSCERE L ASSICURAZIONE CONOSCERE L ASSICURAZIONE VIDEO N. 6 Quando c è la salute, c è tutto LA SALUTE, IL BENE PIÙ PREZIOSO Da quando nasciamo, e per tutta la vita, la salute è il bene più prezioso che abbiamo. Spesso però non

Dettagli

Le polizze auto L andamento della raccolta premi, tra innovazione di prodotto e nuove sfide

Le polizze auto L andamento della raccolta premi, tra innovazione di prodotto e nuove sfide FORUM BANCASSICURAZIONE 2015 Le polizze auto L andamento della raccolta premi, tra innovazione di prodotto e nuove sfide Umberto Guidoni Servizio Auto Agenda Focus sulla raccolta premi in Italia Il mercato

Dettagli

Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro

Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro Protetto Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro Una guida per proteggere i tuoi risparmi 2 Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro Premessa Questo opuscolo spiega cos è FSCS e come protegge i tuoi risparmi.

Dettagli

LINEE DI RICERCA SOSTENUTE DAL 5xMILLE 2013

LINEE DI RICERCA SOSTENUTE DAL 5xMILLE 2013 LINEE DI RICERCA SOSTENUTE DAL 5xMILLE 2013 I Ricercatori del Centro di Genomica e Bioinformatica Traslazionale stanno lavorando a linee di ricerca legate a 1. Sclerosi Multipla 2. Tumore della Prostata

Dettagli

Scritto da Giovanni Creton Domenica 27 Febbraio 2011 17:32 - Ultimo aggiornamento Domenica 27 Marzo 2011 19:43

Scritto da Giovanni Creton Domenica 27 Febbraio 2011 17:32 - Ultimo aggiornamento Domenica 27 Marzo 2011 19:43 E evidente che lo screening per un tumore può diagnosticare la malattia molto precocemente, ma nel caso del tumore alla prostata il ricorso al test del PSA può creare dati incerti e rischi sanitari in

Dettagli

Universo Persona. Vivere la vita serena e protetta. La migliore protezione contro gli infortuni Personalizzabile in base alle tue esigenze

Universo Persona. Vivere la vita serena e protetta. La migliore protezione contro gli infortuni Personalizzabile in base alle tue esigenze Universo Persona Vivere la vita serena e protetta La migliore protezione contro gli infortuni Personalizzabile in base alle tue esigenze Universo Persona La migliore protezione contro gli infortuni Gli

Dettagli

STRUMENTI DI MARKETING

STRUMENTI DI MARKETING STRUMENTI DI MARKETING NUOVO PRODOTTI VITA: Polizza Vita T 342 Luglio 2003 MARKETING OPERATIVO 1 SPEDIZIONE DEI SUPPORTI Da metà Luglio vengono spediti a tutte le Agenzie n. 100 copie del folder T 342.

Dettagli

Previdenza individuale Protezione della famiglia e dei partner commerciali. I colpi del destino non bloccano la vita

Previdenza individuale Protezione della famiglia e dei partner commerciali. I colpi del destino non bloccano la vita Previdenza individuale Protezione della famiglia e dei partner commerciali I colpi del destino non bloccano la vita Previdenza individuale Vaudoise Proteggere la famiglia e l impresa Individuare le vostre

Dettagli

Assicurazione dei Crediti Difendiamo il valore dei vostri crediti.

Assicurazione dei Crediti Difendiamo il valore dei vostri crediti. Assicurazione dei Crediti Difendiamo il valore dei vostri crediti. Per navigare al sicuro verso il futuro. Perché Atradius Perché Atradius nasce dall esperienza consolidata di un gruppo mondiale. Perché

Dettagli

Zurich Connect. Presentazione Partnership. Compagnia diretta di assicurazione. Maggio 2009

Zurich Connect. Presentazione Partnership. Compagnia diretta di assicurazione. Maggio 2009 Zurich Connect Compagnia diretta di assicurazione Presentazione Partnership Maggio 2009 Contenuti della presentazione Presentazione del Gruppo Zurich Financial Services e di Zurich Connect in Italia Illustrazione

Dettagli

dal 2006: il primo Fondo Pensione ad attivare le convenzioni LTC sia nella forma Temporanea che a Vita intera.

dal 2006: il primo Fondo Pensione ad attivare le convenzioni LTC sia nella forma Temporanea che a Vita intera. 3 dal 1988: Previbank è il primo Fondo Pensione interaziendale di settore a contribuzione definita e con capitalizzazione in conti individuali, con abbinata la copertura contro i rischi di premorienza

Dettagli

17 luglio 2015. Italia: premi raccolti nei settori vita e danni

17 luglio 2015. Italia: premi raccolti nei settori vita e danni Banca Nazionale del Lavoro Gruppo BNP Paribas Via Vittorio Veneto 119 00187 Roma Autorizzazione del Tribunale di Roma n. 159/2002 del 9/4/2002 Le opinioni espresse non impegnano la responsabilità della

Dettagli

Pronti per il futuro. Con la previdenza privata. Come ottimizzare la previdenza privata con il terzo pilastro.

Pronti per il futuro. Con la previdenza privata. Come ottimizzare la previdenza privata con il terzo pilastro. Pronti per il futuro. Con la previdenza privata. Come ottimizzare la previdenza privata con il terzo pilastro. Pronti per il futuro. Affinché i vostri sogni e i vostri desideri diventino un giorno realtà,

Dettagli

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE a cura di Anna Bonini e Carmen Calabrese Nell ambito della valutazione multidimensionale della performance, sono stati definiti alcuni indicatori

Dettagli

Moda e tendenze nel retail online. Una nuova passerella per i marchi della moda. tradedoubler.com

Moda e tendenze nel retail online. Una nuova passerella per i marchi della moda. tradedoubler.com Moda e tendenze nel retail online Una nuova passerella per i marchi della moda tradedoubler.com I consumatori stanno reinventando il modo in cui vivono e acquistano articoli di moda; i marchi che si rifiutano

Dettagli

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO Ufficio Postale/Frazionario...Filiale...Numero telefono/fax... Dati del Richiedente (compilare

Dettagli

Il credito al consumo e il Broker di Riassicurazione

Il credito al consumo e il Broker di Riassicurazione Copyright 2007 Willis Limited all rights reserved. Il credito al consumo e il Broker di Riassicurazione Giulio Figarolo di Gropello Presidente Willis Re Southern Europe Credito alle famiglie 2007 Consumer

Dettagli

Education at a Glance: OECD Indicators - 2006 Edition. Uno sguardo sull Educazione: Gli indicatori dell OCSE Edizione 2006

Education at a Glance: OECD Indicators - 2006 Edition. Uno sguardo sull Educazione: Gli indicatori dell OCSE Edizione 2006 Education at a Glance: OECD Indicators - 2006 Edition Summary in Italian Uno sguardo sull Educazione: Gli indicatori dell OCSE Edizione 2006 Riassunto in italiano Uno sguardo sull educazione fornisce agli

Dettagli

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA E DI CAPITALIZZAZIONE CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA E DI CAPITALIZZAZIONE CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI Allegato 1 SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA E DI CAPITALIZZAZIONE CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI Inserire la seguente avvertenza: ATTENZIONE: LEGGERE ATTENTAMENTE LA NOTA

Dettagli

PARTE II: IMPRENDITORI ESTERNI. Cap. 8: GLI INCUBATORI D IMPRESA

PARTE II: IMPRENDITORI ESTERNI. Cap. 8: GLI INCUBATORI D IMPRESA PARTE II: IMPRENDITORI ESTERNI Cap. 8: GLI INCUBATORI D IMPRESA Introduzione «Imprenditori di imprenditori» Definizione incubatore Per INCUBATORE D IMPRESA si intende un istituzione che interagisce con

Dettagli

Le assicurazioni sulla salute. Dott.ssa Donatella Rossi corso di Tecnica Attuariale per le Assicurazioni Prof.ssa Anna Maria Palazzo a.a.

Le assicurazioni sulla salute. Dott.ssa Donatella Rossi corso di Tecnica Attuariale per le Assicurazioni Prof.ssa Anna Maria Palazzo a.a. Le assicurazioni sulla salute Dott.ssa Donatella Rossi corso di Tecnica Attuariale per le Assicurazioni Prof.ssa Anna Maria Palazzo a.a. 2012/2013 Forme di copertura assicurative che intervengono a fronte

Dettagli

Creditor Metrics: I Consumatori e le Assicurazioni di Protezione dei Crediti in Italia

Creditor Metrics: I Consumatori e le Assicurazioni di Protezione dei Crediti in Italia Creditor Metrics: I Consumatori e le Assicurazioni di Protezione dei Crediti in Italia Prospetto della relazione Agosto 2006 1 Indice del prospetto Pagina In che cosa consiste la ricerca? Qual è il razionale?

Dettagli

INDICE. 1. Agenzia di viaggi leader nel Sud Europa

INDICE. 1. Agenzia di viaggi leader nel Sud Europa INDICE 1. Agenzia di viaggi leader nel Sud Europa 2. Una storia di successo 3. Valori che fanno la differenza Prezzo Servizio clienti Sicurezza degli acquisti Facilità e flessibilità Innovazione e tecnologia

Dettagli

zurich open flex i passi giusti per il futuro

zurich open flex i passi giusti per il futuro zurich open flex i passi giusti per il futuro zurich open flex i passi giusti per il futuro Zurich Open Flex è la polizza unit linked pensata da Zurich Investments life per rispondere alle tue domande

Dettagli

3.03 Stato al 1 gennaio 2011

3.03 Stato al 1 gennaio 2011 3.03 Stato al 1 gennaio 2011 Rendite per superstiti dell AVS Rendite per superstiti 1 Le rendite per superstiti hanno lo scopo di evitare che, al decesso del coniuge, del padre o della madre, i superstiti

Dettagli

Flessibilità totale. Qualità affidabile.

Flessibilità totale. Qualità affidabile. Flessibilità totale. Qualità affidabile. Workstation per la colorazione ed il montaggio dei vetrini Leica La scelta intelligente per tutti i laboratori Flessibilità intelligente Grazie alla versatilità,

Dettagli

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE a cura di Anna Bonini Nell ambito della valutazione multidimensionale della performance, sono stati definiti alcuni indicatori di outcome

Dettagli

UDB Il ramo vita. che cos è una polizza vita e quali sono le sue caratteristiche principali. Definizioni

UDB Il ramo vita. che cos è una polizza vita e quali sono le sue caratteristiche principali. Definizioni UDB UDB Il ramo vita Definizioni che cos è una polizza vita e quali sono le sue caratteristiche principali. La legge 47/2000 la riforma del regime fiscale per le polizze vita: detrazione d imposta dei

Dettagli

Disciplina di gestione del fine vita delle Apparecchiature Elettriche ed Elettroniche in Italia

Disciplina di gestione del fine vita delle Apparecchiature Elettriche ed Elettroniche in Italia Disciplina di gestione del fine vita delle Apparecchiature Elettriche ed Elettroniche in Italia Indagine conoscitiva sull utilizzo e divulgazione del servizio 1 contro 1 nella vendita a distanza di Apparecchiature

Dettagli

Polizza Auto Bonus Malus

Polizza Auto Bonus Malus Polizza Auto Bonus Malus Scegli il meglio per la tua polizza auto Protezione totale senza sorprese Abbinabile all assistenza satellitare SestoSenso Polizza Auto Bonus Malus Allianz Protezione totale senza

Dettagli

QUATTRO BUONE PRATICHE PER L IMPLEMENTAZIONE DI UNA TECNOLOGIA PER LA DIDATTICA DI SUCCESSO

QUATTRO BUONE PRATICHE PER L IMPLEMENTAZIONE DI UNA TECNOLOGIA PER LA DIDATTICA DI SUCCESSO QUATTRO BUONE PRATICHE PER L IMPLEMENTAZIONE DI UNA TECNOLOGIA PER LA DIDATTICA DI SUCCESSO Report globale e suggerimenti Gennaio 2013 Autore: Filigree Consulting Promosso da: SMART Technologies Executive

Dettagli

Fiscal Flash N. 308. Il nuovo Isee. La notizia in breve 04.12.2013. Premessa. Categoria: Previdenza e lavoro Sottocategoria: Prestazioni sociali

Fiscal Flash N. 308. Il nuovo Isee. La notizia in breve 04.12.2013. Premessa. Categoria: Previdenza e lavoro Sottocategoria: Prestazioni sociali Fiscal Flash La notizia in breve N. 308 04.12.2013 Il nuovo Isee Categoria: Previdenza e lavoro Sottocategoria: Prestazioni sociali Nel Consiglio dei Ministri di ieri 3 dicembre il governo ha approvato

Dettagli

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO UNIT LINKED

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO UNIT LINKED Allegato 2 SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO UNIT LINKED Inserire la seguente avvertenza: ATTENZIONE: LEGGERE ATTENTAMENTE LA NOTA INFORMATIVA PRIMA DELLA SOTTOSCRIZIONE DEL CONTRATTO. La presente Scheda

Dettagli

MUTUO FACILE. Banca Popolare di Vicenza

MUTUO FACILE. Banca Popolare di Vicenza Banca Popolare di Vicenza Una soluzione per ogni esigenza pag. 2 Mutuo 97% a Tasso Variabile pag. 4 Mutuo 97% con Opzione sul Tasso pag. 6 Mutuo a Tasso Variabile pag. 8 Mutuo a Tasso Variabile, Rata Fissa

Dettagli

Progetto ABA per l autismo

Progetto ABA per l autismo Progetto Paletta e secchiello... per costruire insieme una realtà diversa PREMESSA Nella zona del Vicentino, come in altri Comuni d Italia, si osserva una mancanza di risorse nella riabilitazione dei soggetti

Dettagli

Salute NUOVA. Rimborso Spese Mediche a Vita Intera con convenzionamento. Assicurazioni

Salute NUOVA. Rimborso Spese Mediche a Vita Intera con convenzionamento. Assicurazioni Assicurazioni Salute Salute & Senzatempo Rimborso Spese Mediche a Vita Intera con convenzionamento NUOVA Assicurazioni Salute La Nuova Polizza Salute a Vita Intera. L assicurazione che copre le spese mediche

Dettagli

Nuove Misure per il Credito alle PMI

Nuove Misure per il Credito alle PMI Seminario 10 maggio 2012 Nuove Misure per il Credito alle PMI In collaborazione con: Confapi Padova Viale dell Industria, 23 Padova Tel. 049 80 72 273 Powered by info@confapi.padova.it www.confapi.padova.it

Dettagli

Ministero della Salute

Ministero della Salute Ministero della Salute Traduzione non ufficiale a cura del Dipartimento della sanità pubblica e dell innovazione Direzione generale dei rapporti europei ed internazionali (DGREI) Ufficio III Rapporti con

Dettagli

Cina e India cambiano l economia mondiale. Michela Floris micfloris@unica.it

Cina e India cambiano l economia mondiale. Michela Floris micfloris@unica.it Cina e India cambiano l economia mondiale Michela Floris micfloris@unica.it Una premessa L Asia non è nuova a miracoli economici Giappone, Corea del Sud, Cina e India sono protagonisti di una rapida crescita

Dettagli

Scheda Prodotto Airbag Salute FederAgenti. 11/02/2015 Welcome to ACE in EMEA1

Scheda Prodotto Airbag Salute FederAgenti. 11/02/2015 Welcome to ACE in EMEA1 Scheda Prodotto Airbag Salute FederAgenti 11/02/2015 Welcome to ACE in EMEA1 Introduzione - Analisi dati statistici In Italia nel 2012 le cause di morte sono attribuibili soprattutto a malattie ischemiche

Dettagli

ALETTI ART ADVISORY L ARTE DELL INVESTIRE

ALETTI ART ADVISORY L ARTE DELL INVESTIRE ALETTI ART ADVISORY L ARTE DELL INVESTIRE IN CO N TR A IL P IA CER E D EL L A RTE L ARTE, PATRIMONIO CULTURALE DA TUTELARE E VALORIZZARE, ESPRESSIONE DEL BELLO, MA ANCHE OPPORTUNITÀ DI INVESTIMENTO. Banca

Dettagli

GLI INDICATORI PER LA TERAPIA LOGOPEDICA NEL SOGGETTO AUTISTICO

GLI INDICATORI PER LA TERAPIA LOGOPEDICA NEL SOGGETTO AUTISTICO GLI INDICATORI PER LA TERAPIA LOGOPEDICA NEL SOGGETTO AUTISTICO A cura di Dr. M. Brighenti * A. Cinì** S. Isoli** M. Maffei** * Neuropsichiatra Infantile, Primario del II Servizio NPI e PEE dell Azienda

Dettagli

Obesità Patologica. e bendaggio gastrico 25. Definizione dell obesità patologica IMC. Newsletter IMC=40

Obesità Patologica. e bendaggio gastrico 25. Definizione dell obesità patologica IMC. Newsletter IMC=40 Obesità patologica e bendaggio gastrico 25 L obesità patologica si sta evolvendo su scala epidemica e mondiale, ed alcuni osservatori la considerano già il male del secolo. Oggi i pazienti obesi possono

Dettagli

Progetto La casa di Pollicino

Progetto La casa di Pollicino Progetto La casa di Pollicino Un servizio completo per rispondere alle necessità di bambini autistici e delle loro famiglie Mai più soli insieme si può! www.solidarietaeservizi.it 1 L ORIGINE Il progetto

Dettagli

Smart&Start Italia D.M. 24 settembre 2014. Marzo 2015

Smart&Start Italia D.M. 24 settembre 2014. Marzo 2015 Smart&Start Italia D.M. 24 settembre 2014 Marzo 2015 Smart&Start Italia Per favorire la diffusione di nuova imprenditorialità legata all economia digitale, per sostenere le politiche di trasferimento tecnologico

Dettagli

Il tuo domani dipende dalle scelte di oggi. Tutte le risposte che cerchi

Il tuo domani dipende dalle scelte di oggi. Tutte le risposte che cerchi UnipolSai Assicurazioni è la compagnia del Gruppo Unipol, nata dalla fusione di tre importanti e storiche compagnie assicurative italiane: Unipol Assicurazioni, FondiariaSai e Milano Assicurazioni. Leader

Dettagli

Assicurazione veicoli a motore

Assicurazione veicoli a motore Clienti privati/clienti aziendali Assicurazione veicoli a motore Soluzioni modulari e flessibili per auto e moto. Consulenza personalizzata e garanzie di servizio in caso di sinistro incluse. Innovazione:

Dettagli

LA LETTURA COME STRUMENTO PER LO SVILUPPO E LA CONVIVENZA CIVILE. GIUSEPPE ROMA Twitter @GiromRoma Senior Advisor CENSIS

LA LETTURA COME STRUMENTO PER LO SVILUPPO E LA CONVIVENZA CIVILE. GIUSEPPE ROMA Twitter @GiromRoma Senior Advisor CENSIS LA LETTURA COME STRUMENTO PER LO SVILUPPO E LA CONVIVENZA CIVILE (sintesi DELL INTERVENTO) GIUSEPPE ROMA Twitter @GiromRoma Senior Advisor CENSIS SENZA LETTURA NON C È CRESCITA QUOTIDIANI, PERIODICI E

Dettagli

Allianz Bonus Drive. L unica RC Auto che rende più sicura la tua guida. E ti fa risparmiare

Allianz Bonus Drive. L unica RC Auto che rende più sicura la tua guida. E ti fa risparmiare Allianz Bonus Drive L unica RC Auto che rende più sicura la tua guida. E ti fa risparmiare Innovativo sistema telematico Allianz Box Risparmi fino al 30% rispetto alla Bonus Malus Allianz Guarda il video

Dettagli

L assicurazione grandine e raccolti italiana a una svolta: dobbiamo ancora assicurare e riassicurare questo ramo?

L assicurazione grandine e raccolti italiana a una svolta: dobbiamo ancora assicurare e riassicurare questo ramo? L assicurazione grandine e raccolti italiana a una svolta: dobbiamo ancora assicurare e riassicurare questo ramo? Forum Riassicurativo Milano, 20 marzo 2013 Dr. Joachim Herbold Confronto fra i premi del

Dettagli

POLICLINICO UNIVERSITARIO A GESTIONE DIRETTA

POLICLINICO UNIVERSITARIO A GESTIONE DIRETTA POLICLINICO UNIVERSITARIO A GESTIONE DIRETTA Istituto di Genetica UNIVERSITA DEGLI STUDI DI UDINE Address: Istituto di Genetica - Facoltà di Medicina e Chirurgia PUGD - Università degli Studi di Udine

Dettagli

Ministero della Salute

Ministero della Salute Ministero della Salute Dipartimento della sanità pubblica e dell innovazione Direzione generale dei rapporti europei ed internazionali INFORMATIVA OMS: ATTIVITÀ FISICA Traduzione non ufficiale a cura di

Dettagli

ENPAM. Offerta salute

ENPAM. Offerta salute ENPAM Offerta salute Offerta salute Per Te Salute Reale Garanzia Gravi patologie Garanzia Assistenza Preventivo Salute Facile Reale Garanzia Indennità Interventi Chirurgici Preventivo Focus I servizi offerti

Dettagli

delle Apparecchiature Elettriche ed Elettroniche in Italia

delle Apparecchiature Elettriche ed Elettroniche in Italia delle Apparecchiature Elettriche ed Elettroniche in Italia I PARTNER DELLA RICERCA Netcomm, il Consorzio del Commercio Elettronico Italiano, annovera tra i suoi consorziati le più importanti aziende di

Dettagli

PROGRAMMA DI CONCESSIONE DELLA CITTADINANZA AGLI INVESTITORI STRANIERI DELLO STATO DI ANTIGUA & BARBUDA

PROGRAMMA DI CONCESSIONE DELLA CITTADINANZA AGLI INVESTITORI STRANIERI DELLO STATO DI ANTIGUA & BARBUDA PROGRAMMA DI CONCESSIONE DELLA CITTADINANZA AGLI INVESTITORI STRANIERI DELLO STATO DI ANTIGUA & BARBUDA 1 JANIK PARTNERS Janik Partners è un azienda specializzata nei servizi di consulenza e supporto alla

Dettagli

1/ Internet e i sistemi automatici

1/ Internet e i sistemi automatici Dario Martinis e Andrea Deltetto hanno generato online oltre 700.000 euro di profitto netto in pochi anni, collaborato a tempo pieno con società online dai fatturati multi-milionari e insegnato ad oltre

Dettagli

Offerte di finanziamento per clienti privati

Offerte di finanziamento per clienti privati Offerte di finanziamento per clienti privati 1 Indice Principi di finanziamento pagina 2 Finanziamenti con l avere previdenziale pagina 3 Ammortamento e risparmio fiscale pagina 4 Offerta di crediti pagina

Dettagli

per il Programma di EMPOWERMENT delle Amministrazioni Pubbliche del Mezzogiorno

per il Programma di EMPOWERMENT delle Amministrazioni Pubbliche del Mezzogiorno per il Programma di EMPOWERMENT delle Amministrazioni Pubbliche del Mezzogiorno Progetto dall'iter alle reti: Implementazione Sportello Unico Rassegna delle principali possibilità di finanziamento a disposizione

Dettagli

SOLUZIONI ASSICURATIVE per la SALUTE, la PROTEZIONE e l ASSISTENZA

SOLUZIONI ASSICURATIVE per la SALUTE, la PROTEZIONE e l ASSISTENZA incontro AL FUTURO SOLUZIONI ASSICURATIVE per la SALUTE, la PROTEZIONE e l ASSISTENZA Fondo di Assistenza Sanitaria Integrativa Unione Industriale Biellese Associazione Industriali Novara Confindustria

Dettagli

GLI STRUMENTI PER LA GESTIONE DEL RISCHIO IN AGRICOLTURA ESPERIENZE ESTERE E SISTEMA ITALIANO. Marzo 2009

GLI STRUMENTI PER LA GESTIONE DEL RISCHIO IN AGRICOLTURA ESPERIENZE ESTERE E SISTEMA ITALIANO. Marzo 2009 GLI STRUMENTI PER LA GESTIONE DEL RISCHIO IN AGRICOLTURA ESPERIENZE ESTERE E SISTEMA ITALIANO Marzo 2009 GLI STRUMENTI PER LA GESTIONE DEL RISCHIO IN AGRICOLTURA ESPERIENZE ESTERE E SISTEMA ITALIANO CONTENUTI

Dettagli

UN ASSICURAZIONE ECCEZIONALE PER DIMORE STRAORDINARIE

UN ASSICURAZIONE ECCEZIONALE PER DIMORE STRAORDINARIE UN ASSICURAZIONE ECCEZIONALE PER DIMORE STRAORDINARIE NON TUTTE LE POLIZZE ASSICURATIVE SONO UGUALI Il Gruppo Chubb è rinomato per l eccezionale livello delle sue coperture e per la qualità del servizio

Dettagli

CONVENZIONI. La Cassa Forense, ha stipulato una serie di convenzioni a condizioni particolarmente vantaggiose, riservate ai propri iscritti

CONVENZIONI. La Cassa Forense, ha stipulato una serie di convenzioni a condizioni particolarmente vantaggiose, riservate ai propri iscritti CONVENZIONI. La Cassa Forense, ha stipulato una serie di convenzioni a condizioni particolarmente vantaggiose, riservate ai propri iscritti Polizza Sanitaria Cosa è la polizza sanitaria? E una polizza

Dettagli

3.03 Prestazioni dell AVS Rendite per superstiti dell AVS

3.03 Prestazioni dell AVS Rendite per superstiti dell AVS 3.03 Prestazioni dell AVS Rendite per superstiti dell AVS Stato al 1 gennaio 2016 In breve Le rendite per superstiti hanno lo scopo di evitare che, al decesso del coniuge, di uno o di entrambi i genitori,

Dettagli

Redatto da Euroconsul s.r.l.. Tutti i diritti sono riservati

Redatto da Euroconsul s.r.l.. Tutti i diritti sono riservati La Responsabiilliità Verso ii Prestatorii d Opera Studio Assicurativo Redatto da Euroconsul s.r.l.. Tutti i diritti sono riservati La copertura R.C.O. La Ratio della Garanzia RCO Non sempre è chiaro per

Dettagli

Osservatorio SosTariffe.it ADSL CONSUMER Settembre 2012

Osservatorio SosTariffe.it ADSL CONSUMER Settembre 2012 1 Osservatorio SosTariffe.it ADSL CONSUMER Settembre 2012 DISDETTA SERVIZIO ADSL: ANALISI DEI COSTI DI DISATTIVAZIONE SERVIZIO ADSL INDICE p. 1 1. Introduzione p.2 2. Le motivazioni che portano alla disdetta

Dettagli

Sintesi ragionata del Documento AIRTUM 2009 (I nuovi dati di incidenza e mortalità Periodo 2003-2005)

Sintesi ragionata del Documento AIRTUM 2009 (I nuovi dati di incidenza e mortalità Periodo 2003-2005) Sintesi ragionata del Documento AIRTUM 2009 (I nuovi dati di incidenza e mortalità Periodo 2003-2005) Documento a cura della Dr. Maria Vincenza Liguori Settore Epidemiologia Ambientale Direttore Dr. Laura

Dettagli

Vacanze studio, tutto quello che c è da sapere

Vacanze studio, tutto quello che c è da sapere RASSEGNA WEB giornalettismo.com Data Pubblicazione: 07/06/2013 giornalettismo.com http://www.giornalettismo.com/archives/967721/vacanze-studio-tutto-quello-che-ce-da-sapere/comment-page1/#comment-972985

Dettagli

La Convenzione Nazionale 2012 INA ASSITALIA per Secretary.it

La Convenzione Nazionale 2012 INA ASSITALIA per Secretary.it La Convenzione Nazionale 2012 INA ASSITALIA per Secretary.it L offerta Danni INA ASSITALIA per Secretary.it: È un prodotto di Indennità Malattie che prevede, nella sua formulazione base, un indennità giornaliera

Dettagli

Zurich Invest Select Portfolio

Zurich Invest Select Portfolio Una gestione patrimoniale ottimale Zurich Invest Select Portfolio Un investimento di capitale presuppone fiducia: la fiducia in una consulenza seria e in decisioni competenti. Poiché vi potete fidare della

Dettagli

Introduzione. Si prevede che Internet of Everything generi almeno 613 miliardi di dollari di profitti aziendali globali nell'arco del 2013.

Introduzione. Si prevede che Internet of Everything generi almeno 613 miliardi di dollari di profitti aziendali globali nell'arco del 2013. Internet of Everything (IoE) I 10 risultati principali del sondaggio IoE Value Index di Cisco, condotto su un campione di 7.500 responsabili aziendali in 12 paesi Joseph Bradley Jeff Loucks Andy Noronha

Dettagli

Condizioni generali d assicurazione applicabili alle assicurazioni di rischio per i destinatari della cassa pensioni FFS Edizione 09/2014

Condizioni generali d assicurazione applicabili alle assicurazioni di rischio per i destinatari della cassa pensioni FFS Edizione 09/2014 Condizioni generali d assicurazione applicabili alle assicurazioni di rischio per i destinatari della cassa pensioni FFS Edizione 09/2014 (Capitale di invalidità, capitale in caso di decesso) Sommario

Dettagli

3.03 Prestazioni dell AVS Renditi per superstiti dell AVS

3.03 Prestazioni dell AVS Renditi per superstiti dell AVS 3.03 Prestazioni dell AVS Renditi per superstiti dell AVS Stato al 1 gennaio 2015 1 In breve Le rendite per superstiti hanno lo scopo di evitare che, al decesso del coniuge, di uno o di entrambi i genitori,

Dettagli

Assicurazione professionale

Assicurazione professionale Assicurazione professionale dei medici-chirurghi e odontoiatri Caratteristiche per una copertura assicurativa ideale massima Caratteristiche per una copertura assicurativa ideale massima Nell analisi delle

Dettagli

Portrait. Contributi e prestazioni. Piani assicurativi e le loro possibilità di combinazione Disposizioni comuni

Portrait. Contributi e prestazioni. Piani assicurativi e le loro possibilità di combinazione Disposizioni comuni Portrait Contributi e prestazioni Piani assicurativi e le loro possibilità di combinazione Disposizioni comuni Sono determinanti le disposizioni del Regolamento Berna, febbraio 2008 I nostri Piani delle

Dettagli

La Mobiliare. L assicurazione svizzera che privilegia maggiormente le relazioni personali.

La Mobiliare. L assicurazione svizzera che privilegia maggiormente le relazioni personali. La Mobiliare. L assicurazione svizzera che privilegia maggiormente le relazioni personali. Assumersi i rischi insieme La Mobiliare ha la forma di società cooperativa ed è convinta che questa forma giuridica

Dettagli

Programma «Stop & Go» (Vita, infortuni e IPM)

Programma «Stop & Go» (Vita, infortuni e IPM) Programma «Stop & Go» (Vita, infortuni e IPM) informazioni per le Associazioni Territoriali Federmanager e per le Rappresentanze Sindacali 1 Fl o A chi è rivolto «Stop&Go» è un programma assicurativo studiato

Dettagli

POLIZZE AMMANCHI DI CASSA E R. C. PATRIMONIALE BANCARI SARDEGNA

POLIZZE AMMANCHI DI CASSA E R. C. PATRIMONIALE BANCARI SARDEGNA POLIZZE AMMANCHI DI CASSA POLIZZE AMMANCHI DI CASSA E R. C. PATRIMONIALE ANNO 2016 Gentili bancari, la Golinucci Srl, broker di assicurazione, specializzata in polizze di RC Professionale per bancari,

Dettagli

AT&S Aumenta l Efficienza e l Agilità del Business Tramite il Miglioramento della Gestione IT

AT&S Aumenta l Efficienza e l Agilità del Business Tramite il Miglioramento della Gestione IT CUSTOMER SUCCESS STORY Ottobre 2013 AT&S Aumenta l Efficienza e l Agilità del Business Tramite il Miglioramento della Gestione IT PROFILO DEL CLIENTE Settore: Manifatturiero Azienda: AT&S Dipendenti: 7500

Dettagli

1 pilastro, AVS / AI Garanzia del minimo esistenziale

1 pilastro, AVS / AI Garanzia del minimo esistenziale 1 pilastro, AVS / AI Garanzia del minimo esistenziale La previdenza statale, nell ambito dell AVS/ AI, garantisce il minimo di sussistenza a tutta la popolazione. 1. Contesto In Svizzera la previdenza

Dettagli

IL PIANO DI RISPARMIO ATTIVO CHE UNISCE PROTEZIONE E PERFORMANCE FINANZIARIA.

IL PIANO DI RISPARMIO ATTIVO CHE UNISCE PROTEZIONE E PERFORMANCE FINANZIARIA. IL PIANO DI RISPARMIO ATTIVO CHE UNISCE PROTEZIONE E PERFORMANCE FINANZIARIA. PERCHÉ ACCONTENTARSI? Il mercato oggi offre soluzioni sempre più interessanti e innovative, alla portata di tutti. Dal telefono

Dettagli

Cos e EDV Global Foundation?

Cos e EDV Global Foundation? Cos e EDV Global Foundation? EDV Global Foundation si propone di diventare un organizzazione leader a livello mondiale in tema di violenza domestica, contribuendo a combattere per la sua eliminazione.

Dettagli

Lexmark Favorisce la Trasformazione dell IT con le Soluzioni CA Service Assurance

Lexmark Favorisce la Trasformazione dell IT con le Soluzioni CA Service Assurance CUSTOMER SUCCESS STORY Febbraio 2014 Lexmark Favorisce la Trasformazione dell IT con le Soluzioni CA Service Assurance PROFILO DEL CLIENTE Settore: servizi IT Società: Lexmark Dipendenti: 12.000 Fatturato:

Dettagli

Aziende Assicurazione patrimoniale

Aziende Assicurazione patrimoniale Aziende Assicurazione patrimoniale L assicurazione Rc per aziende e professionisti integrabile con la protezione giuridica Tutela patrimoniale in soluzione unica Richieste di risarcimento, assistenza legale

Dettagli

DELEGAZIONE DI PAGAMENTO

DELEGAZIONE DI PAGAMENTO Copia originale per UNICREDIT INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI DELEGAZIONE DI PAGAMENTO 1. identità e contatti del finanziatore/intermediario DEL CREDITO Finanziatore UniCredit S.p.A.

Dettagli

1 Introduzione. 1.1 La Mobilé Inc in breve. 1.2 Storia. 1.3 Ai giorni nostri. 1.4 Prospettive future

1 Introduzione. 1.1 La Mobilé Inc in breve. 1.2 Storia. 1.3 Ai giorni nostri. 1.4 Prospettive future 1 Introduzione 1.1 La Mobilé Inc in breve Mobilé Inc è un azienda produttrice di telefonini, con sede negli Stati Uniti, che si è concentrata sulla produzione di telefonini di nuova generazione a partire

Dettagli

PRODOTTI e SERVIZI ASSICURATIVI

PRODOTTI e SERVIZI ASSICURATIVI Allegato 3 Convenzione Nazionale CISL - UGF PRODOTTI e SERVIZI ASSICURATIVI Condizioni riservate alle Strutture Sindacali (Nazionali, Regionali, Territoriali e di Categoria) e alle Società ed Enti di loro

Dettagli

UniSalute premiata per il ramo Malattia nella categoria Compagnie di Valore

UniSalute premiata per il ramo Malattia nella categoria Compagnie di Valore UniSalute premiata per il ramo Malattia nella categoria Compagnie di Valore Edizione settembre 2015 CHI SIAMO 1995-2015 Da 20 anni vicini alla salute delle persone in famiglia e in azienda UniSalute, specialisti

Dettagli

SCHEDA TECNICA SETTE MASSIMA CLIENT LUGLIO 2013

SCHEDA TECNICA SETTE MASSIMA CLIENT LUGLIO 2013 TARIFFA 7S09C - Assicurazione di capitale differito con controassicurazione a premio annuo rivalutabile con facoltà di versare premi unici aggiuntivi, con rivalutazione annua del capitale collegate alla

Dettagli

Mani Unite Onlus. Sintesi attività 2014

Mani Unite Onlus. Sintesi attività 2014 Mani Unite Onlus Nel 2014 le attività svolte in Mozambico, oltre ad essere state realizzate come negli anni precedenti nell ambito degli obiettivi istituzionali (sostegno scolastico e nutrizionale), si

Dettagli

BNP Paribas Investment Partners Una società d investimento responsabile. Ottobre 2015

BNP Paribas Investment Partners Una società d investimento responsabile. Ottobre 2015 BNP Paribas Investment Partners Una società d investimento responsabile Ottobre 2015 2 L impegno di BNP Paribas Investment Partners In un mondo in transizione, essere una Società di gestione leader comporta

Dettagli

Specialisti in sinistri nel rampo trasporti

Specialisti in sinistri nel rampo trasporti Specialisti in sinistri nel rampo trasporti Trasformiamo i sinistri in un vantaggio competitivo Il team di Collyers è specializzato nella gestione di sinistri e rischi relativi a responsabilità degli spedizionieri

Dettagli

Programma di Assistenza. per il Personale Dirigente delle Aziende associate a Confindustria

Programma di Assistenza. per il Personale Dirigente delle Aziende associate a Confindustria Programma di Assistenza per il Personale Dirigente delle Aziende associate a Confindustria Previndustria S.p.A. Previndustria S.p.A. nasce nel 1975 con un preciso obiettivo: progettare e realizzare soluzioni

Dettagli

Comunicato Stampa. ASSIMOCO VITA LANCIA HI-FIve ASSIMOCO, la polizza che ti sintonizza sulla frequenza di miglior rendimento

Comunicato Stampa. ASSIMOCO VITA LANCIA HI-FIve ASSIMOCO, la polizza che ti sintonizza sulla frequenza di miglior rendimento Comunicato Stampa ASSIMOCO VITA LANCIA HI-FIve ASSIMOCO, la polizza che ti sintonizza sulla frequenza di miglior rendimento Segrate, 7 luglio 2008 Nasce HI-FIve ASSIMOCO, la polizza Assimoco Vita che assicura

Dettagli