Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale

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1 Sottoscrizione telefonica & Richiesta telefonica La sottoscrizione telefonica (o tele-underwriting ) sta diventando sempre più diffusa a livello internazionale ed è utilizzata da circa l 80% delle compagnie assicurative nel. La sottoscrizione telefonica richiede meno documentazione medica e riduce i tempi di attesa. Nell 80% circa dei casi è possibile prendere una decisione basandosi sull intervista telefonica. Nell insieme l impatto per il cliente è migliore ed il rischio di anti-selezione o di dichiarazione inesatta viene notevolmente ridotto. SCOR Global Life è leader di mercato nel campo dell intervista telefonica (o teleinterview). Nel 2009 SCOR Global Life e la società di consulenza SelectX hanno condotto il primo sondaggio a livello mondiale per determinare i numerosi vantaggi dell intervista telefonica, nonché le lezioni che se ne possono trarre. Inoltre SCOR Global Life ha lanciato SCOR Telemed per fornire un supporto ai clienti ad effettuare il tele-underwriting in modo ottimale. SCOR Telemed abbina un ottima gestione del rischio ed una procedura operativa efficace. SCOR Global Life sostiene anche il processo di tele-claims, una recente innovazione, che viene utilizzata soprattutto nel, per le richieste di indennizzi CI e invalidità. La procedura classica, che consiste nell inviare un modulo al richiedente, spesso non permette di raccogliere informazioni significative a causa delle risposte imprecise. Inoltre questo tipo di modulo è spesso considerato impersonale. La richiesta telefonica di indennizzo consiste nell interrogare la persona al telefono per ottenere informazioni. Questa procedura è più rapida e generalmente più accurata e permette di raccogliere dati precisi e completi. È una procedura interattiva e personale che permette al richiedente di fare domande. Riduce notevolmente il bisogno di documenti medici e migliora la capacità dell assicuratore di individuare le richieste fraudolente. Infine, il tele-claims valorizza l immagine della compagnia assicurativa aggiungendo un tocco personale. In Corea, dove i premi di assicurazioni CI sono generalmente garantiti fino ad 80 anni, è stata recentemente introdotta la prima polizza malattie gravi multipla, basata su un approccio più prudente. Viene offerta solo sotto forma di garanzia CI abbinata ad un assicurazione vita. Le patologie sono suddivise solo in tre gruppi e gli indennizzi per le successive richieste sono ridotti. lungo tempo e rappresentano ancora una parte importante dei premi malattie gravi negli Stati Uniti e in Giappone. Anche l esperienza in altri paesi conferma che queste garanzie non fanno concorrenza ai prodotti CI ma sono piuttosto complementari. La gamma di copertura delle polizze per il tumore va da tutti i tumori a tumori localizzati, come quello del seno, e a tumori letali. Indennizzi variabili Uno degli elementi essenziali per il successo delle polizze CI è, oltre alla chiarezza delle definizioni, l efficacia della sottoscrizione. Benché un periodo di carenza lungo sia considerato un alternativa per ridurre il processo di sottoscrizione, l esperienza mostra che una sottoscrizione efficace è il miglior modo per aumentare la redditività delle polizze CI. Inoltre una sottoscrizione semplificata è rischiosa per i capitali assicurati elevati che possono essere caratterizzati da un forte rischio di anti-selezione. Gli indennizzi parziali o variabili sono strettamente legati agli indennizzi multipli: la parte rimanente della somma assicurata rimane disponibile in caso di nuova richiesta di indennizzo o di peggioramento delle condizioni di salute. È interessante citare la tabella 4x4 sudafricana, in quanto con quattro livelli diversi di gravità di quattro patologie principali si ottengono 16 possibilità diverse di indennizzo. Con i prodotti CI variabili è possibile estendere la copertura offrendo indennizzi parziali per le patologie più comuni pur conservando una somma elevata per l assicurazione delle malattie gravi. Ciò consente ai prodotti di rimanere accessibili, soprattutto nel caso di coperture di lunga durata con tariffe garantite e di un rischio elevato di diagnosi precoce, ad esempio con l introduzione di programmi di screening. Il Canada ha sviluppato ad esempio l indennizzazione per diagnosi precoce o per prevenzione precoce, incentrata soprattutto sull angioplastica e sui tumori non letali come il carcinoma duttale in situ, il melanoma maligno o il tumore della prostata in fase precoce. Prodotti mirati Uno delle componenti principali del successo nelle vendite di prodotti malattie gravi risiede nel canale di distribuzione. Una distribuzione accorta permette di vendere soluzioni più complesse mentre una vendita di tipo guidato come quella delle reti di bancassicurazione o degli agenti esclusivi porterà ad offrire prodotti e processi più semplici. Il processo di sottoscrizione per tali prodotti può essere abbreviato in quanto coprono solo una gamma limitata di patologie. D altro canto, tali prodotti possono essere più esposti all anti-selezione a causa delle patologie selezionate. Alcune polizze assicurative si concentrano sulle singole malattie. Le polizze tumore sono i migliori esempi, e sono le più ricercate assieme a quelle per infarto e ictus. Sono commercializzate da Sottoscrizione di polizze Critical Illness Intervista telefonica L intervista telefonica (o tele-underwriting ) è molto utile per rispondere ai bisogni specifici della selezione del rischio Critical Illness. Questa procedura ha già mostrato risultati molto promettenti non solo per quanto riguarda la qualità delle informazioni mediche raccolte ma anche per quanto riguarda il feed-back positivo dei clienti. Aprile 2011 Newsletter Autores Stefan König Christian Cypris Centro per la ricerca e lo sviluppo sulla disabilità e Critical Illness Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Quali insegnamenti possiamo trarre dai mercati già esistenti? Introduzione Con l assicurazione malattie gravi (Critical Illness, Dread Disease o CI) viene pagata una prestazione monetaria forfettaria nel caso in cui l assicurato contragga una delle malattie indennizzabili. Da quando l assicurazione Critical Illness si è sviluppata in Sudafrica nel 1983, questo prodotto relativamente semplice si è diffuso in tutto il mondo e ha dato origine ad un ampio ventaglio di soluzioni. Tali soluzioni differiscono da un mercato all altro, a seconda dei bisogni dei clienti e del divario tra assicurazione legale e privata nell ambito delle assicurazioni Invalidità e Salute. Canada Sviluppo dei mercati internazionali dell assicurazione CI Conclusione I prodotti assicurativi CI variano da un paese all altro per quanto riguarda la forma, la portata e la strategia commerciale. Per avere successo, l assicuratore CI deve adattare le nuove idee o strategie al mercato. SCOR Global Life è un riassicuratore che dispone di esperienza e di competenze necessarie per diventare un partner commerciale efficace. Disponiamo di un team di specialisti del mercato, di esperti nei prodotti e di sottoscrittori in grado di rispondere alle esigenze dei clienti in materia di assicurazione CI. Avvalendosi di un esperienza su scala mondiale, SCOR Global Life è ben posizionata per contribuire con successo allo sviluppo e al lancio di nuovi prodotti assicurativi CI. Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale Strategia di base: la massima semplicità! Anche se la prima polizza sudafricana per malattie gravi sembra molto semplice rispetto ai prodotti attuali (copriva solo 4 tipi di malattie: tumore, ictus, infarto ed innesto di by-pass aortocoronarico), all epoca era considerata molto innovativa. Questo modello si è rapidamente diffuso in tutto il mondo e all elenco iniziale sono state aggiunte altre malattie. Redattore Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Società Europea Capitale sociale , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre Attualmente il volume annuo dei premi delle polizze Critical Illness è stimato a più di 20 miliardi di Euro (circa l 1% dei premi del ramo Vita), comprese le coperture per solo tumore, ancora molto popolari in Giappone. Più della metà dei premi totali di tali polizze è prodotta in Asia, e in particolare in Corea del Sud, Cina, Malesia e, dove questi prodotti hanno avuto lo stesso successo che nel. Stima dei premi Critical Illness e Cancro nel ISSN: È vietata la riproduzione anche parziale del presente documento in qualsiasi forma e su qualsiasi supporto, senza esplicita autorizzazione dell Editore. SCOR fa il possibile per garantire l esattezza delle informazioni riportate e declina ogni responsabilità in caso di imprecisioni, inesattezze o omissioni. < 1.0 milione di Euro milioni di Euro > 3.0 milioni di Euro

2 Evoluzione del prodotto verso una maggiore complessità e varietà Trasparenza grazie alla standardizzazione delle definizioni Dopo aver attraversato le frontiere del Sudafrica, l assicurazione Critical Illness ha conosciuto vari sviluppi. Le definizioni relative alle condizioni dei rischi coperti si sono sviluppate nello stesso modo: prima in accordo con gli standard di ogni paese, poi influenzate dallo sviluppo simultaneo della copertura CI in tutto il mondo. Inizialmente il prodotto si è adattato ai mercati locali assicurativi (Vita) e finanziari. Nel ha dato origine a polizze CI principalmente abbinate all assicurazione vita, a copertura di prestiti ipotecari. Anche in Australia predominano i prodotti che abbinano le malattie gravi e l assicurazione sulla vita, ma rispetto al Regno Unito sono meno legati ai prestiti ipotecari. Poiché il principale obiettivo dell assicurazione malattie gravi è la protezione del reddito, questi prodotti hanno contribuito a colmare il vuoto lasciato da un mercato assicurativo dell invalidità insufficiente rispetto agli altri mercati europei. In Canada i prodotti stand alone, non associati ad alcuna polizza vita, sono diventati rapidamente più popolari rispetto alle formule che abbinano assicurazione vita e malattie gravi. Questi prodotti offrono a volte un opzione di protezione per tutta la vita. Il rimborso dei premi versati in caso di riscatto o di morte, qualora l assicurato non abbia potuto beneficiare delle sue prestazioni, è un altra caratteristica commercialmente appetibile. L assicurato è coperto in tutte le situazioni. Altri mercati sono rimasti più vicini all obiettivo originale del prodotto sudafricano: pagare i costi derivanti da una malattia grave. Inoltre sia la concorrenza che i bisogni dei clienti hanno spinto le compagnie assicurative ad aggiungere altre patologie ed opzioni. Tali patologie sono normalmente di tipo grave, come nel modello originale, ma sono poco frequenti e le polizze possono quindi essere vendute a prezzi accessibili. Col passare del tempo le polizze malattie gravi sono diventate più complesse e difficili da comparare, provocando spesso una certa confusione dei clienti. Inoltre l assenza di conoscenze da parte degli assicurati sul contenuto esatto delle patologie coperte ha portato a malintesi e al mancato pagamento degli indennizzi. Le conseguenze sono state una cattiva pubblicità e una sempre maggiore diffidenza da parte dei consulenti e dei clienti. Da qui è nata l idea di una standardizzazione delle condizioni di risarcimento. Paese Numero di patologie standardizzate (2010) Inizio della standardizzazione tabella 4x4 anni Malesia Israele Cina Sudafrica Paesi con polizze CI standardizzate Numero di patologie = 5 Tempo medio di trattamento di una nuova sottoscrizione = 7 minuti Commercializzazione da parte delle banche tramite intervista telefonica La standardizzazione aiuta i clienti a capire meglio e ad avere più fiducia nei prodotti CI. Associata ad una comunicazione adeguata, la standardizzazione delle definizioni contribuisce a promuovere il prodotto. Indennizzi multipli Tabella di esclusione delle manifestazioni multiple Se hai sofferto questo Non puoi reintegrare quest altro Pru Protect Copertura malattie gravi Numero di patologie = 161 Pagamenti basati sulla gravità: 6 livelli di pagamento per ogni categoria di patologia (10%, 15%, 25%, 50%, 75% and 100%) Distribuzione con informazioni complete e procedura di sottoscrizione complessa Semplice da capire e da sottoscrivere Copertura inferiore rispetto ad una per il cliente normale assicurazione malattie gravi Il livello di copertura più completo del mercato Il cliente non capisce il prodotto La maggior parte delle decisioni viene presa nei punti vendita. L 86% degli assicurati lascia la banca dopo aver sottoscritto un assicurazione. Gli indennizzi parziali rispondono meglio ai bisogni dei clienti Costo elevato rispetto agli altri prodotti del mercato Malattie gravi giovanili Un altro prodotto specialistico nell ambito delle polizze CI è la copertura per bambini. Ne esistono parecchie varianti nel mondo, dall appendice assicurativa per bambini nel alla protezione per orfani in Cina. Ci siamo interessati in particolare al Canada, in cui viene proposta un ampia gamma di prodotti. Il mercato dell assicurazione per bambini ha generalmente un aspetto più emozionale rispetto a quello dedicato agli adulti. Oltre ai bisogni abituali coperti dalle polizze CI, lo scopo dell assicurazione è assistere i membri della famiglia in un periodo di stress emozionale suscitato dalla malattia grave del bambino. Il mercato offre due tipi di protezione. Caratteristiche e sviluppi del prodotto 1. Appendice assicurativa per la famiglia Innesto di bypass aortocoronarico Innesto di bypass aortocoronarico I contratti tradizionali di assicurazione Critical Illness vengono sospesi una volta pagata l indennità, lasciando il titolare della polizza senza copertura contro la morte o contro una seconda malattia grave. Con i miglioramenti delle terapie mediche negli ultimi decenni, le percentuali di sopravvivenza sono aumentate e conseguentemente anche le richieste di prolungamento della copertura dopo una malattia grave. Le polizze che abbinano malattie gravi e assicurazione vita hanno risposto a queste richieste proponendo innanzitutto una reintegrazione della copertura Vita. La reintegrazione della copertura malattie gravi è stata introdotta ulteriormente. Poiché alcune manifestazioni coperte dalle garanzie CI hanno molte probabilità di sfociare su altre manifestazioni simili, le opzioni di reintegrazione escludono generalmente le patologie correlate a quelle che sono già state risarcite. I modelli basati sulle tabelle e sul raggruppamento hanno permesso di coprire queste esclusioni. La tabella fornisce un insieme di tutte le combinazioni di patologie escluse e ha avuto molto successo in Australia. L estensione della polizza alla famiglia copre i bambini presenti e futuri con lo stesso contratto. L appendice viene aggiunta al contratto CI dei genitori e il costo della protezione va da 10 $ a 15 $ per una somma garantita di $, qualunque sia il numero di bambini e la loro età. Queste polizze sono diverse da quelle britanniche, che spesso includono la copertura per bambini in quanto condizione standard, senza clausola derogatoria. Questo spiega il costo inferiore della copertura per bambini nel, pari a circa l 1,5% del costo totale delle prestazioni CI. Se un bambino nasce al titolare della polizza assicurativa nel periodo in cui l indennizzo è applicabile, questo bambino sarà automaticamente assicurato. Alcune restrizioni sono applicabili ai bambini nati nei primi dieci mesi successivi alla sottoscrizione, onde evitare le anti-selezioni. L assicurazione è applicabile a tutti i bambini vivi nel momento in cui la copertura prende effetto. La sottoscrizione semplificata fa aumentare il prezzo riferimento che non sono vincolanti ma vengono utilizzate da molti assicuratori. Israele ha fatto un passo avanti pubblicando le esigenze minime determinate direttamente dal Ministero delle Finanze. I 2 estremi dell assicurazione malattie gravi Esempio del mercato britannico HSBC Lifechoices (scelta della malattia assicurata) Nella maggior parte dei paesi la standardizzazione viene svolta da associazioni di assicuratori per i loro soci. In alcuni paesi come la Malesia, queste condizioni standardizzate si applicano a tutti gli assicuratori e sono un prerequisito poter per essere membri dell associazione. Altre associazioni, come quella degli assicuratori britannici, raggruppano una percentuale talmente elevata di partecipanti che le definizioni concordate diventano de facto il riferimento del settore. Allo stesso modo, nel 2008 il Canada ha introdotto definizioni di In Israele e in Estremo Oriente si è diffuso soprattutto il modello raggruppamento, in cui tutte le patologie altamente correlate sono inserite nello stesso gruppo. Se viene versato un indennizzo CI in uno di questi gruppi, tutte le altre patologie all interno del gruppo vengono automaticamente escluse. Questo approccio è meno preciso della tabella per quanto riguarda la correlazione tra le varie patologie. A volte devono essere aggiunti altri casi di esclusione. Da quando è stata lanciata la prima opzione di reintegrazione qualche anno fa, il prodotto ha subito molte evoluzioni nel Sud-Est asiatico, fino ad offrire una copertura con possibilità di indennizzi multipli. Dei prodotti basati su un raggruppamento sono ora proposti da numerose compagnie assicurative. Le polizze offrono fino a sette gruppi e quattro categorie di indennizzi CI, con a volte la reintegrazione della copertura tumore dopo lunghi periodi di attesa. La polizza CI per bambini scade generalmente quando l assicurato compie i 21 anni d età (o 25 se è ancora studente a tempo pieno). Alcune compagnie offrono di convertire questo contratto in un prodotto per adulti a tariffe vantaggiose. 2. Prodotti Stand alone un successo commerciale in Canada La seconda copertura viene proposta in forma stand alone. Il successo della polizza CI per bambini è legato soprattutto a questo tipo di prodotto, che offre la stessa varietà di opzioni della versione per adulti, ma con alcune malattie specifiche in più, come le malattie cardiache congenite, l encefalopatia infantile, la mucoviscidosi, la distrofia muscolare, il diabete di tipo 1, l autismo e la sindrome di Rett. I premi dipendono dall età e dal sesso del bambino. Viene sottoscritta una polizza completa per ogni bambino accettato, in funzione degli importi dell assicurazione CI dei genitori e dei fratelli e sorelle. Tutte le polizze per bambini terminano generalmente all età di 18 o 25 anni. Al di là di questa età le persone assicurate possono optare per una copertura riservata agli adulti.

3 Evoluzione del prodotto verso una maggiore complessità e varietà Trasparenza grazie alla standardizzazione delle definizioni Dopo aver attraversato le frontiere del Sudafrica, l assicurazione Critical Illness ha conosciuto vari sviluppi. Le definizioni relative alle condizioni dei rischi coperti si sono sviluppate nello stesso modo: prima in accordo con gli standard di ogni paese, poi influenzate dallo sviluppo simultaneo della copertura CI in tutto il mondo. Inizialmente il prodotto si è adattato ai mercati locali assicurativi (Vita) e finanziari. Nel ha dato origine a polizze CI principalmente abbinate all assicurazione vita, a copertura di prestiti ipotecari. Anche in Australia predominano i prodotti che abbinano le malattie gravi e l assicurazione sulla vita, ma rispetto al Regno Unito sono meno legati ai prestiti ipotecari. Poiché il principale obiettivo dell assicurazione malattie gravi è la protezione del reddito, questi prodotti hanno contribuito a colmare il vuoto lasciato da un mercato assicurativo dell invalidità insufficiente rispetto agli altri mercati europei. In Canada i prodotti stand alone, non associati ad alcuna polizza vita, sono diventati rapidamente più popolari rispetto alle formule che abbinano assicurazione vita e malattie gravi. Questi prodotti offrono a volte un opzione di protezione per tutta la vita. Il rimborso dei premi versati in caso di riscatto o di morte, qualora l assicurato non abbia potuto beneficiare delle sue prestazioni, è un altra caratteristica commercialmente appetibile. L assicurato è coperto in tutte le situazioni. Altri mercati sono rimasti più vicini all obiettivo originale del prodotto sudafricano: pagare i costi derivanti da una malattia grave. Inoltre sia la concorrenza che i bisogni dei clienti hanno spinto le compagnie assicurative ad aggiungere altre patologie ed opzioni. Tali patologie sono normalmente di tipo grave, come nel modello originale, ma sono poco frequenti e le polizze possono quindi essere vendute a prezzi accessibili. Col passare del tempo le polizze malattie gravi sono diventate più complesse e difficili da comparare, provocando spesso una certa confusione dei clienti. Inoltre l assenza di conoscenze da parte degli assicurati sul contenuto esatto delle patologie coperte ha portato a malintesi e al mancato pagamento degli indennizzi. Le conseguenze sono state una cattiva pubblicità e una sempre maggiore diffidenza da parte dei consulenti e dei clienti. Da qui è nata l idea di una standardizzazione delle condizioni di risarcimento. Paese Numero di patologie standardizzate (2010) Inizio della standardizzazione tabella 4x4 anni Malesia Israele Cina Sudafrica Paesi con polizze CI standardizzate Numero di patologie = 5 Tempo medio di trattamento di una nuova sottoscrizione = 7 minuti Commercializzazione da parte delle banche tramite intervista telefonica La standardizzazione aiuta i clienti a capire meglio e ad avere più fiducia nei prodotti CI. Associata ad una comunicazione adeguata, la standardizzazione delle definizioni contribuisce a promuovere il prodotto. Indennizzi multipli Tabella di esclusione delle manifestazioni multiple Se hai sofferto questo Non puoi reintegrare quest altro Pru Protect Copertura malattie gravi Numero di patologie = 161 Pagamenti basati sulla gravità: 6 livelli di pagamento per ogni categoria di patologia (10%, 15%, 25%, 50%, 75% and 100%) Distribuzione con informazioni complete e procedura di sottoscrizione complessa Semplice da capire e da sottoscrivere Copertura inferiore rispetto ad una per il cliente normale assicurazione malattie gravi Il livello di copertura più completo del mercato Il cliente non capisce il prodotto La maggior parte delle decisioni viene presa nei punti vendita. L 86% degli assicurati lascia la banca dopo aver sottoscritto un assicurazione. Gli indennizzi parziali rispondono meglio ai bisogni dei clienti Costo elevato rispetto agli altri prodotti del mercato Malattie gravi giovanili Un altro prodotto specialistico nell ambito delle polizze CI è la copertura per bambini. Ne esistono parecchie varianti nel mondo, dall appendice assicurativa per bambini nel alla protezione per orfani in Cina. Ci siamo interessati in particolare al Canada, in cui viene proposta un ampia gamma di prodotti. Il mercato dell assicurazione per bambini ha generalmente un aspetto più emozionale rispetto a quello dedicato agli adulti. Oltre ai bisogni abituali coperti dalle polizze CI, lo scopo dell assicurazione è assistere i membri della famiglia in un periodo di stress emozionale suscitato dalla malattia grave del bambino. Il mercato offre due tipi di protezione. Caratteristiche e sviluppi del prodotto 1. Appendice assicurativa per la famiglia Innesto di bypass aortocoronarico Innesto di bypass aortocoronarico I contratti tradizionali di assicurazione Critical Illness vengono sospesi una volta pagata l indennità, lasciando il titolare della polizza senza copertura contro la morte o contro una seconda malattia grave. Con i miglioramenti delle terapie mediche negli ultimi decenni, le percentuali di sopravvivenza sono aumentate e conseguentemente anche le richieste di prolungamento della copertura dopo una malattia grave. Le polizze che abbinano malattie gravi e assicurazione vita hanno risposto a queste richieste proponendo innanzitutto una reintegrazione della copertura Vita. La reintegrazione della copertura malattie gravi è stata introdotta ulteriormente. Poiché alcune manifestazioni coperte dalle garanzie CI hanno molte probabilità di sfociare su altre manifestazioni simili, le opzioni di reintegrazione escludono generalmente le patologie correlate a quelle che sono già state risarcite. I modelli basati sulle tabelle e sul raggruppamento hanno permesso di coprire queste esclusioni. La tabella fornisce un insieme di tutte le combinazioni di patologie escluse e ha avuto molto successo in Australia. L estensione della polizza alla famiglia copre i bambini presenti e futuri con lo stesso contratto. L appendice viene aggiunta al contratto CI dei genitori e il costo della protezione va da 10 $ a 15 $ per una somma garantita di $, qualunque sia il numero di bambini e la loro età. Queste polizze sono diverse da quelle britanniche, che spesso includono la copertura per bambini in quanto condizione standard, senza clausola derogatoria. Questo spiega il costo inferiore della copertura per bambini nel, pari a circa l 1,5% del costo totale delle prestazioni CI. Se un bambino nasce al titolare della polizza assicurativa nel periodo in cui l indennizzo è applicabile, questo bambino sarà automaticamente assicurato. Alcune restrizioni sono applicabili ai bambini nati nei primi dieci mesi successivi alla sottoscrizione, onde evitare le anti-selezioni. L assicurazione è applicabile a tutti i bambini vivi nel momento in cui la copertura prende effetto. La sottoscrizione semplificata fa aumentare il prezzo riferimento che non sono vincolanti ma vengono utilizzate da molti assicuratori. Israele ha fatto un passo avanti pubblicando le esigenze minime determinate direttamente dal Ministero delle Finanze. I 2 estremi dell assicurazione malattie gravi Esempio del mercato britannico HSBC Lifechoices (scelta della malattia assicurata) Nella maggior parte dei paesi la standardizzazione viene svolta da associazioni di assicuratori per i loro soci. In alcuni paesi come la Malesia, queste condizioni standardizzate si applicano a tutti gli assicuratori e sono un prerequisito poter per essere membri dell associazione. Altre associazioni, come quella degli assicuratori britannici, raggruppano una percentuale talmente elevata di partecipanti che le definizioni concordate diventano de facto il riferimento del settore. Allo stesso modo, nel 2008 il Canada ha introdotto definizioni di In Israele e in Estremo Oriente si è diffuso soprattutto il modello raggruppamento, in cui tutte le patologie altamente correlate sono inserite nello stesso gruppo. Se viene versato un indennizzo CI in uno di questi gruppi, tutte le altre patologie all interno del gruppo vengono automaticamente escluse. Questo approccio è meno preciso della tabella per quanto riguarda la correlazione tra le varie patologie. A volte devono essere aggiunti altri casi di esclusione. Da quando è stata lanciata la prima opzione di reintegrazione qualche anno fa, il prodotto ha subito molte evoluzioni nel Sud-Est asiatico, fino ad offrire una copertura con possibilità di indennizzi multipli. Dei prodotti basati su un raggruppamento sono ora proposti da numerose compagnie assicurative. Le polizze offrono fino a sette gruppi e quattro categorie di indennizzi CI, con a volte la reintegrazione della copertura tumore dopo lunghi periodi di attesa. La polizza CI per bambini scade generalmente quando l assicurato compie i 21 anni d età (o 25 se è ancora studente a tempo pieno). Alcune compagnie offrono di convertire questo contratto in un prodotto per adulti a tariffe vantaggiose. 2. Prodotti Stand alone un successo commerciale in Canada La seconda copertura viene proposta in forma stand alone. Il successo della polizza CI per bambini è legato soprattutto a questo tipo di prodotto, che offre la stessa varietà di opzioni della versione per adulti, ma con alcune malattie specifiche in più, come le malattie cardiache congenite, l encefalopatia infantile, la mucoviscidosi, la distrofia muscolare, il diabete di tipo 1, l autismo e la sindrome di Rett. I premi dipendono dall età e dal sesso del bambino. Viene sottoscritta una polizza completa per ogni bambino accettato, in funzione degli importi dell assicurazione CI dei genitori e dei fratelli e sorelle. Tutte le polizze per bambini terminano generalmente all età di 18 o 25 anni. Al di là di questa età le persone assicurate possono optare per una copertura riservata agli adulti.

4 Sottoscrizione telefonica & Richiesta telefonica La sottoscrizione telefonica (o tele-underwriting ) sta diventando sempre più diffusa a livello internazionale ed è utilizzata da circa l 80% delle compagnie assicurative nel. La sottoscrizione telefonica richiede meno documentazione medica e riduce i tempi di attesa. Nell 80% circa dei casi è possibile prendere una decisione basandosi sull intervista telefonica. Nell insieme l impatto per il cliente è migliore ed il rischio di anti-selezione o di dichiarazione inesatta viene notevolmente ridotto. SCOR Global Life è leader di mercato nel campo dell intervista telefonica (o teleinterview). Nel 2009 SCOR Global Life e la società di consulenza SelectX hanno condotto il primo sondaggio a livello mondiale per determinare i numerosi vantaggi dell intervista telefonica, nonché le lezioni che se ne possono trarre. Inoltre SCOR Global Life ha lanciato SCOR Telemed per fornire un supporto ai clienti ad effettuare il tele-underwriting in modo ottimale. SCOR Telemed abbina un ottima gestione del rischio ed una procedura operativa efficace. SCOR Global Life sostiene anche il processo di tele-claims, una recente innovazione, che viene utilizzata soprattutto nel, per le richieste di indennizzi CI e invalidità. La procedura classica, che consiste nell inviare un modulo al richiedente, spesso non permette di raccogliere informazioni significative a causa delle risposte imprecise. Inoltre questo tipo di modulo è spesso considerato impersonale. La richiesta telefonica di indennizzo consiste nell interrogare la persona al telefono per ottenere informazioni. Questa procedura è più rapida e generalmente più accurata e permette di raccogliere dati precisi e completi. È una procedura interattiva e personale che permette al richiedente di fare domande. Riduce notevolmente il bisogno di documenti medici e migliora la capacità dell assicuratore di individuare le richieste fraudolente. Infine, il tele-claims valorizza l immagine della compagnia assicurativa aggiungendo un tocco personale. In Corea, dove i premi di assicurazioni CI sono generalmente garantiti fino ad 80 anni, è stata recentemente introdotta la prima polizza malattie gravi multipla, basata su un approccio più prudente. Viene offerta solo sotto forma di garanzia CI abbinata ad un assicurazione vita. Le patologie sono suddivise solo in tre gruppi e gli indennizzi per le successive richieste sono ridotti. lungo tempo e rappresentano ancora una parte importante dei premi malattie gravi negli Stati Uniti e in Giappone. Anche l esperienza in altri paesi conferma che queste garanzie non fanno concorrenza ai prodotti CI ma sono piuttosto complementari. La gamma di copertura delle polizze per il tumore va da tutti i tumori a tumori localizzati, come quello del seno, e a tumori letali. Indennizzi variabili Uno degli elementi essenziali per il successo delle polizze CI è, oltre alla chiarezza delle definizioni, l efficacia della sottoscrizione. Benché un periodo di carenza lungo sia considerato un alternativa per ridurre il processo di sottoscrizione, l esperienza mostra che una sottoscrizione efficace è il miglior modo per aumentare la redditività delle polizze CI. Inoltre una sottoscrizione semplificata è rischiosa per i capitali assicurati elevati che possono essere caratterizzati da un forte rischio di anti-selezione. Gli indennizzi parziali o variabili sono strettamente legati agli indennizzi multipli: la parte rimanente della somma assicurata rimane disponibile in caso di nuova richiesta di indennizzo o di peggioramento delle condizioni di salute. È interessante citare la tabella 4x4 sudafricana, in quanto con quattro livelli diversi di gravità di quattro patologie principali si ottengono 16 possibilità diverse di indennizzo. Con i prodotti CI variabili è possibile estendere la copertura offrendo indennizzi parziali per le patologie più comuni pur conservando una somma elevata per l assicurazione delle malattie gravi. Ciò consente ai prodotti di rimanere accessibili, soprattutto nel caso di coperture di lunga durata con tariffe garantite e di un rischio elevato di diagnosi precoce, ad esempio con l introduzione di programmi di screening. Il Canada ha sviluppato ad esempio l indennizzazione per diagnosi precoce o per prevenzione precoce, incentrata soprattutto sull angioplastica e sui tumori non letali come il carcinoma duttale in situ, il melanoma maligno o il tumore della prostata in fase precoce. Prodotti mirati Uno delle componenti principali del successo nelle vendite di prodotti malattie gravi risiede nel canale di distribuzione. Una distribuzione accorta permette di vendere soluzioni più complesse mentre una vendita di tipo guidato come quella delle reti di bancassicurazione o degli agenti esclusivi porterà ad offrire prodotti e processi più semplici. Il processo di sottoscrizione per tali prodotti può essere abbreviato in quanto coprono solo una gamma limitata di patologie. D altro canto, tali prodotti possono essere più esposti all anti-selezione a causa delle patologie selezionate. Alcune polizze assicurative si concentrano sulle singole malattie. Le polizze tumore sono i migliori esempi, e sono le più ricercate assieme a quelle per infarto e ictus. Sono commercializzate da Sottoscrizione di polizze Critical Illness Intervista telefonica L intervista telefonica (o tele-underwriting ) è molto utile per rispondere ai bisogni specifici della selezione del rischio Critical Illness. Questa procedura ha già mostrato risultati molto promettenti non solo per quanto riguarda la qualità delle informazioni mediche raccolte ma anche per quanto riguarda il feed-back positivo dei clienti. Aprile 2011 Newsletter Autores Stefan König Christian Cypris Centro per la ricerca e lo sviluppo sulla disabilità e Critical Illness Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Quali insegnamenti possiamo trarre dai mercati già esistenti? Introduzione Con l assicurazione malattie gravi (Critical Illness, Dread Disease o CI) viene pagata una prestazione monetaria forfettaria nel caso in cui l assicurato contragga una delle malattie indennizzabili. Da quando l assicurazione Critical Illness si è sviluppata in Sudafrica nel 1983, questo prodotto relativamente semplice si è diffuso in tutto il mondo e ha dato origine ad un ampio ventaglio di soluzioni. Tali soluzioni differiscono da un mercato all altro, a seconda dei bisogni dei clienti e del divario tra assicurazione legale e privata nell ambito delle assicurazioni Invalidità e Salute. Canada Sviluppo dei mercati internazionali dell assicurazione CI Conclusione I prodotti assicurativi CI variano da un paese all altro per quanto riguarda la forma, la portata e la strategia commerciale. Per avere successo, l assicuratore CI deve adattare le nuove idee o strategie al mercato. SCOR Global Life è un riassicuratore che dispone di esperienza e di competenze necessarie per diventare un partner commerciale efficace. Disponiamo di un team di specialisti del mercato, di esperti nei prodotti e di sottoscrittori in grado di rispondere alle esigenze dei clienti in materia di assicurazione CI. Avvalendosi di un esperienza su scala mondiale, SCOR Global Life è ben posizionata per contribuire con successo allo sviluppo e al lancio di nuovi prodotti assicurativi CI. Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale Strategia di base: la massima semplicità! Anche se la prima polizza sudafricana per malattie gravi sembra molto semplice rispetto ai prodotti attuali (copriva solo 4 tipi di malattie: tumore, ictus, infarto ed innesto di by-pass aortocoronarico), all epoca era considerata molto innovativa. Questo modello si è rapidamente diffuso in tutto il mondo e all elenco iniziale sono state aggiunte altre malattie. Redattore Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Società Europea Capitale sociale , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre Attualmente il volume annuo dei premi delle polizze Critical Illness è stimato a più di 20 miliardi di Euro (circa l 1% dei premi del ramo Vita), comprese le coperture per solo tumore, ancora molto popolari in Giappone. Più della metà dei premi totali di tali polizze è prodotta in Asia, e in particolare in Corea del Sud, Cina, Malesia e, dove questi prodotti hanno avuto lo stesso successo che nel. Stima dei premi Critical Illness e Cancro nel ISSN: È vietata la riproduzione anche parziale del presente documento in qualsiasi forma e su qualsiasi supporto, senza esplicita autorizzazione dell Editore. SCOR fa il possibile per garantire l esattezza delle informazioni riportate e declina ogni responsabilità in caso di imprecisioni, inesattezze o omissioni. < 1.0 milione di Euro milioni di Euro > 3.0 milioni di Euro

Life Protection. Un mercato di nicchia con prospettive mass market. Newsletter Protezione Numero 0 Anno 2013. Milano, Aprile 2014

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