Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale

Dimensione: px
Iniziare la visualizzazioe della pagina:

Download "Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale"

Transcript

1 Sottoscrizione telefonica & Richiesta telefonica La sottoscrizione telefonica (o tele-underwriting ) sta diventando sempre più diffusa a livello internazionale ed è utilizzata da circa l 80% delle compagnie assicurative nel. La sottoscrizione telefonica richiede meno documentazione medica e riduce i tempi di attesa. Nell 80% circa dei casi è possibile prendere una decisione basandosi sull intervista telefonica. Nell insieme l impatto per il cliente è migliore ed il rischio di anti-selezione o di dichiarazione inesatta viene notevolmente ridotto. SCOR Global Life è leader di mercato nel campo dell intervista telefonica (o teleinterview). Nel 2009 SCOR Global Life e la società di consulenza SelectX hanno condotto il primo sondaggio a livello mondiale per determinare i numerosi vantaggi dell intervista telefonica, nonché le lezioni che se ne possono trarre. Inoltre SCOR Global Life ha lanciato SCOR Telemed per fornire un supporto ai clienti ad effettuare il tele-underwriting in modo ottimale. SCOR Telemed abbina un ottima gestione del rischio ed una procedura operativa efficace. SCOR Global Life sostiene anche il processo di tele-claims, una recente innovazione, che viene utilizzata soprattutto nel, per le richieste di indennizzi CI e invalidità. La procedura classica, che consiste nell inviare un modulo al richiedente, spesso non permette di raccogliere informazioni significative a causa delle risposte imprecise. Inoltre questo tipo di modulo è spesso considerato impersonale. La richiesta telefonica di indennizzo consiste nell interrogare la persona al telefono per ottenere informazioni. Questa procedura è più rapida e generalmente più accurata e permette di raccogliere dati precisi e completi. È una procedura interattiva e personale che permette al richiedente di fare domande. Riduce notevolmente il bisogno di documenti medici e migliora la capacità dell assicuratore di individuare le richieste fraudolente. Infine, il tele-claims valorizza l immagine della compagnia assicurativa aggiungendo un tocco personale. In Corea, dove i premi di assicurazioni CI sono generalmente garantiti fino ad 80 anni, è stata recentemente introdotta la prima polizza malattie gravi multipla, basata su un approccio più prudente. Viene offerta solo sotto forma di garanzia CI abbinata ad un assicurazione vita. Le patologie sono suddivise solo in tre gruppi e gli indennizzi per le successive richieste sono ridotti. lungo tempo e rappresentano ancora una parte importante dei premi malattie gravi negli Stati Uniti e in Giappone. Anche l esperienza in altri paesi conferma che queste garanzie non fanno concorrenza ai prodotti CI ma sono piuttosto complementari. La gamma di copertura delle polizze per il tumore va da tutti i tumori a tumori localizzati, come quello del seno, e a tumori letali. Indennizzi variabili Uno degli elementi essenziali per il successo delle polizze CI è, oltre alla chiarezza delle definizioni, l efficacia della sottoscrizione. Benché un periodo di carenza lungo sia considerato un alternativa per ridurre il processo di sottoscrizione, l esperienza mostra che una sottoscrizione efficace è il miglior modo per aumentare la redditività delle polizze CI. Inoltre una sottoscrizione semplificata è rischiosa per i capitali assicurati elevati che possono essere caratterizzati da un forte rischio di anti-selezione. Gli indennizzi parziali o variabili sono strettamente legati agli indennizzi multipli: la parte rimanente della somma assicurata rimane disponibile in caso di nuova richiesta di indennizzo o di peggioramento delle condizioni di salute. È interessante citare la tabella 4x4 sudafricana, in quanto con quattro livelli diversi di gravità di quattro patologie principali si ottengono 16 possibilità diverse di indennizzo. Con i prodotti CI variabili è possibile estendere la copertura offrendo indennizzi parziali per le patologie più comuni pur conservando una somma elevata per l assicurazione delle malattie gravi. Ciò consente ai prodotti di rimanere accessibili, soprattutto nel caso di coperture di lunga durata con tariffe garantite e di un rischio elevato di diagnosi precoce, ad esempio con l introduzione di programmi di screening. Il Canada ha sviluppato ad esempio l indennizzazione per diagnosi precoce o per prevenzione precoce, incentrata soprattutto sull angioplastica e sui tumori non letali come il carcinoma duttale in situ, il melanoma maligno o il tumore della prostata in fase precoce. Prodotti mirati Uno delle componenti principali del successo nelle vendite di prodotti malattie gravi risiede nel canale di distribuzione. Una distribuzione accorta permette di vendere soluzioni più complesse mentre una vendita di tipo guidato come quella delle reti di bancassicurazione o degli agenti esclusivi porterà ad offrire prodotti e processi più semplici. Il processo di sottoscrizione per tali prodotti può essere abbreviato in quanto coprono solo una gamma limitata di patologie. D altro canto, tali prodotti possono essere più esposti all anti-selezione a causa delle patologie selezionate. Alcune polizze assicurative si concentrano sulle singole malattie. Le polizze tumore sono i migliori esempi, e sono le più ricercate assieme a quelle per infarto e ictus. Sono commercializzate da Sottoscrizione di polizze Critical Illness Intervista telefonica L intervista telefonica (o tele-underwriting ) è molto utile per rispondere ai bisogni specifici della selezione del rischio Critical Illness. Questa procedura ha già mostrato risultati molto promettenti non solo per quanto riguarda la qualità delle informazioni mediche raccolte ma anche per quanto riguarda il feed-back positivo dei clienti. Aprile 2011 Newsletter Autores Stefan König Christian Cypris Centro per la ricerca e lo sviluppo sulla disabilità e Critical Illness Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Quali insegnamenti possiamo trarre dai mercati già esistenti? Introduzione Con l assicurazione malattie gravi (Critical Illness, Dread Disease o CI) viene pagata una prestazione monetaria forfettaria nel caso in cui l assicurato contragga una delle malattie indennizzabili. Da quando l assicurazione Critical Illness si è sviluppata in Sudafrica nel 1983, questo prodotto relativamente semplice si è diffuso in tutto il mondo e ha dato origine ad un ampio ventaglio di soluzioni. Tali soluzioni differiscono da un mercato all altro, a seconda dei bisogni dei clienti e del divario tra assicurazione legale e privata nell ambito delle assicurazioni Invalidità e Salute. Canada Sviluppo dei mercati internazionali dell assicurazione CI Conclusione I prodotti assicurativi CI variano da un paese all altro per quanto riguarda la forma, la portata e la strategia commerciale. Per avere successo, l assicuratore CI deve adattare le nuove idee o strategie al mercato. SCOR Global Life è un riassicuratore che dispone di esperienza e di competenze necessarie per diventare un partner commerciale efficace. Disponiamo di un team di specialisti del mercato, di esperti nei prodotti e di sottoscrittori in grado di rispondere alle esigenze dei clienti in materia di assicurazione CI. Avvalendosi di un esperienza su scala mondiale, SCOR Global Life è ben posizionata per contribuire con successo allo sviluppo e al lancio di nuovi prodotti assicurativi CI. Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale Strategia di base: la massima semplicità! Anche se la prima polizza sudafricana per malattie gravi sembra molto semplice rispetto ai prodotti attuali (copriva solo 4 tipi di malattie: tumore, ictus, infarto ed innesto di by-pass aortocoronarico), all epoca era considerata molto innovativa. Questo modello si è rapidamente diffuso in tutto il mondo e all elenco iniziale sono state aggiunte altre malattie. Redattore Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Società Europea Capitale sociale , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre Attualmente il volume annuo dei premi delle polizze Critical Illness è stimato a più di 20 miliardi di Euro (circa l 1% dei premi del ramo Vita), comprese le coperture per solo tumore, ancora molto popolari in Giappone. Più della metà dei premi totali di tali polizze è prodotta in Asia, e in particolare in Corea del Sud, Cina, Malesia e, dove questi prodotti hanno avuto lo stesso successo che nel. Stima dei premi Critical Illness e Cancro nel ISSN: È vietata la riproduzione anche parziale del presente documento in qualsiasi forma e su qualsiasi supporto, senza esplicita autorizzazione dell Editore. SCOR fa il possibile per garantire l esattezza delle informazioni riportate e declina ogni responsabilità in caso di imprecisioni, inesattezze o omissioni. < 1.0 milione di Euro milioni di Euro > 3.0 milioni di Euro

2 Evoluzione del prodotto verso una maggiore complessità e varietà Trasparenza grazie alla standardizzazione delle definizioni Dopo aver attraversato le frontiere del Sudafrica, l assicurazione Critical Illness ha conosciuto vari sviluppi. Le definizioni relative alle condizioni dei rischi coperti si sono sviluppate nello stesso modo: prima in accordo con gli standard di ogni paese, poi influenzate dallo sviluppo simultaneo della copertura CI in tutto il mondo. Inizialmente il prodotto si è adattato ai mercati locali assicurativi (Vita) e finanziari. Nel ha dato origine a polizze CI principalmente abbinate all assicurazione vita, a copertura di prestiti ipotecari. Anche in Australia predominano i prodotti che abbinano le malattie gravi e l assicurazione sulla vita, ma rispetto al Regno Unito sono meno legati ai prestiti ipotecari. Poiché il principale obiettivo dell assicurazione malattie gravi è la protezione del reddito, questi prodotti hanno contribuito a colmare il vuoto lasciato da un mercato assicurativo dell invalidità insufficiente rispetto agli altri mercati europei. In Canada i prodotti stand alone, non associati ad alcuna polizza vita, sono diventati rapidamente più popolari rispetto alle formule che abbinano assicurazione vita e malattie gravi. Questi prodotti offrono a volte un opzione di protezione per tutta la vita. Il rimborso dei premi versati in caso di riscatto o di morte, qualora l assicurato non abbia potuto beneficiare delle sue prestazioni, è un altra caratteristica commercialmente appetibile. L assicurato è coperto in tutte le situazioni. Altri mercati sono rimasti più vicini all obiettivo originale del prodotto sudafricano: pagare i costi derivanti da una malattia grave. Inoltre sia la concorrenza che i bisogni dei clienti hanno spinto le compagnie assicurative ad aggiungere altre patologie ed opzioni. Tali patologie sono normalmente di tipo grave, come nel modello originale, ma sono poco frequenti e le polizze possono quindi essere vendute a prezzi accessibili. Col passare del tempo le polizze malattie gravi sono diventate più complesse e difficili da comparare, provocando spesso una certa confusione dei clienti. Inoltre l assenza di conoscenze da parte degli assicurati sul contenuto esatto delle patologie coperte ha portato a malintesi e al mancato pagamento degli indennizzi. Le conseguenze sono state una cattiva pubblicità e una sempre maggiore diffidenza da parte dei consulenti e dei clienti. Da qui è nata l idea di una standardizzazione delle condizioni di risarcimento. Paese Numero di patologie standardizzate (2010) Inizio della standardizzazione tabella 4x4 anni Malesia Israele Cina Sudafrica Paesi con polizze CI standardizzate Numero di patologie = 5 Tempo medio di trattamento di una nuova sottoscrizione = 7 minuti Commercializzazione da parte delle banche tramite intervista telefonica La standardizzazione aiuta i clienti a capire meglio e ad avere più fiducia nei prodotti CI. Associata ad una comunicazione adeguata, la standardizzazione delle definizioni contribuisce a promuovere il prodotto. Indennizzi multipli Tabella di esclusione delle manifestazioni multiple Se hai sofferto questo Non puoi reintegrare quest altro Pru Protect Copertura malattie gravi Numero di patologie = 161 Pagamenti basati sulla gravità: 6 livelli di pagamento per ogni categoria di patologia (10%, 15%, 25%, 50%, 75% and 100%) Distribuzione con informazioni complete e procedura di sottoscrizione complessa Semplice da capire e da sottoscrivere Copertura inferiore rispetto ad una per il cliente normale assicurazione malattie gravi Il livello di copertura più completo del mercato Il cliente non capisce il prodotto La maggior parte delle decisioni viene presa nei punti vendita. L 86% degli assicurati lascia la banca dopo aver sottoscritto un assicurazione. Gli indennizzi parziali rispondono meglio ai bisogni dei clienti Costo elevato rispetto agli altri prodotti del mercato Malattie gravi giovanili Un altro prodotto specialistico nell ambito delle polizze CI è la copertura per bambini. Ne esistono parecchie varianti nel mondo, dall appendice assicurativa per bambini nel alla protezione per orfani in Cina. Ci siamo interessati in particolare al Canada, in cui viene proposta un ampia gamma di prodotti. Il mercato dell assicurazione per bambini ha generalmente un aspetto più emozionale rispetto a quello dedicato agli adulti. Oltre ai bisogni abituali coperti dalle polizze CI, lo scopo dell assicurazione è assistere i membri della famiglia in un periodo di stress emozionale suscitato dalla malattia grave del bambino. Il mercato offre due tipi di protezione. Caratteristiche e sviluppi del prodotto 1. Appendice assicurativa per la famiglia Innesto di bypass aortocoronarico Innesto di bypass aortocoronarico I contratti tradizionali di assicurazione Critical Illness vengono sospesi una volta pagata l indennità, lasciando il titolare della polizza senza copertura contro la morte o contro una seconda malattia grave. Con i miglioramenti delle terapie mediche negli ultimi decenni, le percentuali di sopravvivenza sono aumentate e conseguentemente anche le richieste di prolungamento della copertura dopo una malattia grave. Le polizze che abbinano malattie gravi e assicurazione vita hanno risposto a queste richieste proponendo innanzitutto una reintegrazione della copertura Vita. La reintegrazione della copertura malattie gravi è stata introdotta ulteriormente. Poiché alcune manifestazioni coperte dalle garanzie CI hanno molte probabilità di sfociare su altre manifestazioni simili, le opzioni di reintegrazione escludono generalmente le patologie correlate a quelle che sono già state risarcite. I modelli basati sulle tabelle e sul raggruppamento hanno permesso di coprire queste esclusioni. La tabella fornisce un insieme di tutte le combinazioni di patologie escluse e ha avuto molto successo in Australia. L estensione della polizza alla famiglia copre i bambini presenti e futuri con lo stesso contratto. L appendice viene aggiunta al contratto CI dei genitori e il costo della protezione va da 10 $ a 15 $ per una somma garantita di $, qualunque sia il numero di bambini e la loro età. Queste polizze sono diverse da quelle britanniche, che spesso includono la copertura per bambini in quanto condizione standard, senza clausola derogatoria. Questo spiega il costo inferiore della copertura per bambini nel, pari a circa l 1,5% del costo totale delle prestazioni CI. Se un bambino nasce al titolare della polizza assicurativa nel periodo in cui l indennizzo è applicabile, questo bambino sarà automaticamente assicurato. Alcune restrizioni sono applicabili ai bambini nati nei primi dieci mesi successivi alla sottoscrizione, onde evitare le anti-selezioni. L assicurazione è applicabile a tutti i bambini vivi nel momento in cui la copertura prende effetto. La sottoscrizione semplificata fa aumentare il prezzo riferimento che non sono vincolanti ma vengono utilizzate da molti assicuratori. Israele ha fatto un passo avanti pubblicando le esigenze minime determinate direttamente dal Ministero delle Finanze. I 2 estremi dell assicurazione malattie gravi Esempio del mercato britannico HSBC Lifechoices (scelta della malattia assicurata) Nella maggior parte dei paesi la standardizzazione viene svolta da associazioni di assicuratori per i loro soci. In alcuni paesi come la Malesia, queste condizioni standardizzate si applicano a tutti gli assicuratori e sono un prerequisito poter per essere membri dell associazione. Altre associazioni, come quella degli assicuratori britannici, raggruppano una percentuale talmente elevata di partecipanti che le definizioni concordate diventano de facto il riferimento del settore. Allo stesso modo, nel 2008 il Canada ha introdotto definizioni di In Israele e in Estremo Oriente si è diffuso soprattutto il modello raggruppamento, in cui tutte le patologie altamente correlate sono inserite nello stesso gruppo. Se viene versato un indennizzo CI in uno di questi gruppi, tutte le altre patologie all interno del gruppo vengono automaticamente escluse. Questo approccio è meno preciso della tabella per quanto riguarda la correlazione tra le varie patologie. A volte devono essere aggiunti altri casi di esclusione. Da quando è stata lanciata la prima opzione di reintegrazione qualche anno fa, il prodotto ha subito molte evoluzioni nel Sud-Est asiatico, fino ad offrire una copertura con possibilità di indennizzi multipli. Dei prodotti basati su un raggruppamento sono ora proposti da numerose compagnie assicurative. Le polizze offrono fino a sette gruppi e quattro categorie di indennizzi CI, con a volte la reintegrazione della copertura tumore dopo lunghi periodi di attesa. La polizza CI per bambini scade generalmente quando l assicurato compie i 21 anni d età (o 25 se è ancora studente a tempo pieno). Alcune compagnie offrono di convertire questo contratto in un prodotto per adulti a tariffe vantaggiose. 2. Prodotti Stand alone un successo commerciale in Canada La seconda copertura viene proposta in forma stand alone. Il successo della polizza CI per bambini è legato soprattutto a questo tipo di prodotto, che offre la stessa varietà di opzioni della versione per adulti, ma con alcune malattie specifiche in più, come le malattie cardiache congenite, l encefalopatia infantile, la mucoviscidosi, la distrofia muscolare, il diabete di tipo 1, l autismo e la sindrome di Rett. I premi dipendono dall età e dal sesso del bambino. Viene sottoscritta una polizza completa per ogni bambino accettato, in funzione degli importi dell assicurazione CI dei genitori e dei fratelli e sorelle. Tutte le polizze per bambini terminano generalmente all età di 18 o 25 anni. Al di là di questa età le persone assicurate possono optare per una copertura riservata agli adulti.

3 Evoluzione del prodotto verso una maggiore complessità e varietà Trasparenza grazie alla standardizzazione delle definizioni Dopo aver attraversato le frontiere del Sudafrica, l assicurazione Critical Illness ha conosciuto vari sviluppi. Le definizioni relative alle condizioni dei rischi coperti si sono sviluppate nello stesso modo: prima in accordo con gli standard di ogni paese, poi influenzate dallo sviluppo simultaneo della copertura CI in tutto il mondo. Inizialmente il prodotto si è adattato ai mercati locali assicurativi (Vita) e finanziari. Nel ha dato origine a polizze CI principalmente abbinate all assicurazione vita, a copertura di prestiti ipotecari. Anche in Australia predominano i prodotti che abbinano le malattie gravi e l assicurazione sulla vita, ma rispetto al Regno Unito sono meno legati ai prestiti ipotecari. Poiché il principale obiettivo dell assicurazione malattie gravi è la protezione del reddito, questi prodotti hanno contribuito a colmare il vuoto lasciato da un mercato assicurativo dell invalidità insufficiente rispetto agli altri mercati europei. In Canada i prodotti stand alone, non associati ad alcuna polizza vita, sono diventati rapidamente più popolari rispetto alle formule che abbinano assicurazione vita e malattie gravi. Questi prodotti offrono a volte un opzione di protezione per tutta la vita. Il rimborso dei premi versati in caso di riscatto o di morte, qualora l assicurato non abbia potuto beneficiare delle sue prestazioni, è un altra caratteristica commercialmente appetibile. L assicurato è coperto in tutte le situazioni. Altri mercati sono rimasti più vicini all obiettivo originale del prodotto sudafricano: pagare i costi derivanti da una malattia grave. Inoltre sia la concorrenza che i bisogni dei clienti hanno spinto le compagnie assicurative ad aggiungere altre patologie ed opzioni. Tali patologie sono normalmente di tipo grave, come nel modello originale, ma sono poco frequenti e le polizze possono quindi essere vendute a prezzi accessibili. Col passare del tempo le polizze malattie gravi sono diventate più complesse e difficili da comparare, provocando spesso una certa confusione dei clienti. Inoltre l assenza di conoscenze da parte degli assicurati sul contenuto esatto delle patologie coperte ha portato a malintesi e al mancato pagamento degli indennizzi. Le conseguenze sono state una cattiva pubblicità e una sempre maggiore diffidenza da parte dei consulenti e dei clienti. Da qui è nata l idea di una standardizzazione delle condizioni di risarcimento. Paese Numero di patologie standardizzate (2010) Inizio della standardizzazione tabella 4x4 anni Malesia Israele Cina Sudafrica Paesi con polizze CI standardizzate Numero di patologie = 5 Tempo medio di trattamento di una nuova sottoscrizione = 7 minuti Commercializzazione da parte delle banche tramite intervista telefonica La standardizzazione aiuta i clienti a capire meglio e ad avere più fiducia nei prodotti CI. Associata ad una comunicazione adeguata, la standardizzazione delle definizioni contribuisce a promuovere il prodotto. Indennizzi multipli Tabella di esclusione delle manifestazioni multiple Se hai sofferto questo Non puoi reintegrare quest altro Pru Protect Copertura malattie gravi Numero di patologie = 161 Pagamenti basati sulla gravità: 6 livelli di pagamento per ogni categoria di patologia (10%, 15%, 25%, 50%, 75% and 100%) Distribuzione con informazioni complete e procedura di sottoscrizione complessa Semplice da capire e da sottoscrivere Copertura inferiore rispetto ad una per il cliente normale assicurazione malattie gravi Il livello di copertura più completo del mercato Il cliente non capisce il prodotto La maggior parte delle decisioni viene presa nei punti vendita. L 86% degli assicurati lascia la banca dopo aver sottoscritto un assicurazione. Gli indennizzi parziali rispondono meglio ai bisogni dei clienti Costo elevato rispetto agli altri prodotti del mercato Malattie gravi giovanili Un altro prodotto specialistico nell ambito delle polizze CI è la copertura per bambini. Ne esistono parecchie varianti nel mondo, dall appendice assicurativa per bambini nel alla protezione per orfani in Cina. Ci siamo interessati in particolare al Canada, in cui viene proposta un ampia gamma di prodotti. Il mercato dell assicurazione per bambini ha generalmente un aspetto più emozionale rispetto a quello dedicato agli adulti. Oltre ai bisogni abituali coperti dalle polizze CI, lo scopo dell assicurazione è assistere i membri della famiglia in un periodo di stress emozionale suscitato dalla malattia grave del bambino. Il mercato offre due tipi di protezione. Caratteristiche e sviluppi del prodotto 1. Appendice assicurativa per la famiglia Innesto di bypass aortocoronarico Innesto di bypass aortocoronarico I contratti tradizionali di assicurazione Critical Illness vengono sospesi una volta pagata l indennità, lasciando il titolare della polizza senza copertura contro la morte o contro una seconda malattia grave. Con i miglioramenti delle terapie mediche negli ultimi decenni, le percentuali di sopravvivenza sono aumentate e conseguentemente anche le richieste di prolungamento della copertura dopo una malattia grave. Le polizze che abbinano malattie gravi e assicurazione vita hanno risposto a queste richieste proponendo innanzitutto una reintegrazione della copertura Vita. La reintegrazione della copertura malattie gravi è stata introdotta ulteriormente. Poiché alcune manifestazioni coperte dalle garanzie CI hanno molte probabilità di sfociare su altre manifestazioni simili, le opzioni di reintegrazione escludono generalmente le patologie correlate a quelle che sono già state risarcite. I modelli basati sulle tabelle e sul raggruppamento hanno permesso di coprire queste esclusioni. La tabella fornisce un insieme di tutte le combinazioni di patologie escluse e ha avuto molto successo in Australia. L estensione della polizza alla famiglia copre i bambini presenti e futuri con lo stesso contratto. L appendice viene aggiunta al contratto CI dei genitori e il costo della protezione va da 10 $ a 15 $ per una somma garantita di $, qualunque sia il numero di bambini e la loro età. Queste polizze sono diverse da quelle britanniche, che spesso includono la copertura per bambini in quanto condizione standard, senza clausola derogatoria. Questo spiega il costo inferiore della copertura per bambini nel, pari a circa l 1,5% del costo totale delle prestazioni CI. Se un bambino nasce al titolare della polizza assicurativa nel periodo in cui l indennizzo è applicabile, questo bambino sarà automaticamente assicurato. Alcune restrizioni sono applicabili ai bambini nati nei primi dieci mesi successivi alla sottoscrizione, onde evitare le anti-selezioni. L assicurazione è applicabile a tutti i bambini vivi nel momento in cui la copertura prende effetto. La sottoscrizione semplificata fa aumentare il prezzo riferimento che non sono vincolanti ma vengono utilizzate da molti assicuratori. Israele ha fatto un passo avanti pubblicando le esigenze minime determinate direttamente dal Ministero delle Finanze. I 2 estremi dell assicurazione malattie gravi Esempio del mercato britannico HSBC Lifechoices (scelta della malattia assicurata) Nella maggior parte dei paesi la standardizzazione viene svolta da associazioni di assicuratori per i loro soci. In alcuni paesi come la Malesia, queste condizioni standardizzate si applicano a tutti gli assicuratori e sono un prerequisito poter per essere membri dell associazione. Altre associazioni, come quella degli assicuratori britannici, raggruppano una percentuale talmente elevata di partecipanti che le definizioni concordate diventano de facto il riferimento del settore. Allo stesso modo, nel 2008 il Canada ha introdotto definizioni di In Israele e in Estremo Oriente si è diffuso soprattutto il modello raggruppamento, in cui tutte le patologie altamente correlate sono inserite nello stesso gruppo. Se viene versato un indennizzo CI in uno di questi gruppi, tutte le altre patologie all interno del gruppo vengono automaticamente escluse. Questo approccio è meno preciso della tabella per quanto riguarda la correlazione tra le varie patologie. A volte devono essere aggiunti altri casi di esclusione. Da quando è stata lanciata la prima opzione di reintegrazione qualche anno fa, il prodotto ha subito molte evoluzioni nel Sud-Est asiatico, fino ad offrire una copertura con possibilità di indennizzi multipli. Dei prodotti basati su un raggruppamento sono ora proposti da numerose compagnie assicurative. Le polizze offrono fino a sette gruppi e quattro categorie di indennizzi CI, con a volte la reintegrazione della copertura tumore dopo lunghi periodi di attesa. La polizza CI per bambini scade generalmente quando l assicurato compie i 21 anni d età (o 25 se è ancora studente a tempo pieno). Alcune compagnie offrono di convertire questo contratto in un prodotto per adulti a tariffe vantaggiose. 2. Prodotti Stand alone un successo commerciale in Canada La seconda copertura viene proposta in forma stand alone. Il successo della polizza CI per bambini è legato soprattutto a questo tipo di prodotto, che offre la stessa varietà di opzioni della versione per adulti, ma con alcune malattie specifiche in più, come le malattie cardiache congenite, l encefalopatia infantile, la mucoviscidosi, la distrofia muscolare, il diabete di tipo 1, l autismo e la sindrome di Rett. I premi dipendono dall età e dal sesso del bambino. Viene sottoscritta una polizza completa per ogni bambino accettato, in funzione degli importi dell assicurazione CI dei genitori e dei fratelli e sorelle. Tutte le polizze per bambini terminano generalmente all età di 18 o 25 anni. Al di là di questa età le persone assicurate possono optare per una copertura riservata agli adulti.

4 Sottoscrizione telefonica & Richiesta telefonica La sottoscrizione telefonica (o tele-underwriting ) sta diventando sempre più diffusa a livello internazionale ed è utilizzata da circa l 80% delle compagnie assicurative nel. La sottoscrizione telefonica richiede meno documentazione medica e riduce i tempi di attesa. Nell 80% circa dei casi è possibile prendere una decisione basandosi sull intervista telefonica. Nell insieme l impatto per il cliente è migliore ed il rischio di anti-selezione o di dichiarazione inesatta viene notevolmente ridotto. SCOR Global Life è leader di mercato nel campo dell intervista telefonica (o teleinterview). Nel 2009 SCOR Global Life e la società di consulenza SelectX hanno condotto il primo sondaggio a livello mondiale per determinare i numerosi vantaggi dell intervista telefonica, nonché le lezioni che se ne possono trarre. Inoltre SCOR Global Life ha lanciato SCOR Telemed per fornire un supporto ai clienti ad effettuare il tele-underwriting in modo ottimale. SCOR Telemed abbina un ottima gestione del rischio ed una procedura operativa efficace. SCOR Global Life sostiene anche il processo di tele-claims, una recente innovazione, che viene utilizzata soprattutto nel, per le richieste di indennizzi CI e invalidità. La procedura classica, che consiste nell inviare un modulo al richiedente, spesso non permette di raccogliere informazioni significative a causa delle risposte imprecise. Inoltre questo tipo di modulo è spesso considerato impersonale. La richiesta telefonica di indennizzo consiste nell interrogare la persona al telefono per ottenere informazioni. Questa procedura è più rapida e generalmente più accurata e permette di raccogliere dati precisi e completi. È una procedura interattiva e personale che permette al richiedente di fare domande. Riduce notevolmente il bisogno di documenti medici e migliora la capacità dell assicuratore di individuare le richieste fraudolente. Infine, il tele-claims valorizza l immagine della compagnia assicurativa aggiungendo un tocco personale. In Corea, dove i premi di assicurazioni CI sono generalmente garantiti fino ad 80 anni, è stata recentemente introdotta la prima polizza malattie gravi multipla, basata su un approccio più prudente. Viene offerta solo sotto forma di garanzia CI abbinata ad un assicurazione vita. Le patologie sono suddivise solo in tre gruppi e gli indennizzi per le successive richieste sono ridotti. lungo tempo e rappresentano ancora una parte importante dei premi malattie gravi negli Stati Uniti e in Giappone. Anche l esperienza in altri paesi conferma che queste garanzie non fanno concorrenza ai prodotti CI ma sono piuttosto complementari. La gamma di copertura delle polizze per il tumore va da tutti i tumori a tumori localizzati, come quello del seno, e a tumori letali. Indennizzi variabili Uno degli elementi essenziali per il successo delle polizze CI è, oltre alla chiarezza delle definizioni, l efficacia della sottoscrizione. Benché un periodo di carenza lungo sia considerato un alternativa per ridurre il processo di sottoscrizione, l esperienza mostra che una sottoscrizione efficace è il miglior modo per aumentare la redditività delle polizze CI. Inoltre una sottoscrizione semplificata è rischiosa per i capitali assicurati elevati che possono essere caratterizzati da un forte rischio di anti-selezione. Gli indennizzi parziali o variabili sono strettamente legati agli indennizzi multipli: la parte rimanente della somma assicurata rimane disponibile in caso di nuova richiesta di indennizzo o di peggioramento delle condizioni di salute. È interessante citare la tabella 4x4 sudafricana, in quanto con quattro livelli diversi di gravità di quattro patologie principali si ottengono 16 possibilità diverse di indennizzo. Con i prodotti CI variabili è possibile estendere la copertura offrendo indennizzi parziali per le patologie più comuni pur conservando una somma elevata per l assicurazione delle malattie gravi. Ciò consente ai prodotti di rimanere accessibili, soprattutto nel caso di coperture di lunga durata con tariffe garantite e di un rischio elevato di diagnosi precoce, ad esempio con l introduzione di programmi di screening. Il Canada ha sviluppato ad esempio l indennizzazione per diagnosi precoce o per prevenzione precoce, incentrata soprattutto sull angioplastica e sui tumori non letali come il carcinoma duttale in situ, il melanoma maligno o il tumore della prostata in fase precoce. Prodotti mirati Uno delle componenti principali del successo nelle vendite di prodotti malattie gravi risiede nel canale di distribuzione. Una distribuzione accorta permette di vendere soluzioni più complesse mentre una vendita di tipo guidato come quella delle reti di bancassicurazione o degli agenti esclusivi porterà ad offrire prodotti e processi più semplici. Il processo di sottoscrizione per tali prodotti può essere abbreviato in quanto coprono solo una gamma limitata di patologie. D altro canto, tali prodotti possono essere più esposti all anti-selezione a causa delle patologie selezionate. Alcune polizze assicurative si concentrano sulle singole malattie. Le polizze tumore sono i migliori esempi, e sono le più ricercate assieme a quelle per infarto e ictus. Sono commercializzate da Sottoscrizione di polizze Critical Illness Intervista telefonica L intervista telefonica (o tele-underwriting ) è molto utile per rispondere ai bisogni specifici della selezione del rischio Critical Illness. Questa procedura ha già mostrato risultati molto promettenti non solo per quanto riguarda la qualità delle informazioni mediche raccolte ma anche per quanto riguarda il feed-back positivo dei clienti. Aprile 2011 Newsletter Autores Stefan König Christian Cypris Centro per la ricerca e lo sviluppo sulla disabilità e Critical Illness Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Quali insegnamenti possiamo trarre dai mercati già esistenti? Introduzione Con l assicurazione malattie gravi (Critical Illness, Dread Disease o CI) viene pagata una prestazione monetaria forfettaria nel caso in cui l assicurato contragga una delle malattie indennizzabili. Da quando l assicurazione Critical Illness si è sviluppata in Sudafrica nel 1983, questo prodotto relativamente semplice si è diffuso in tutto il mondo e ha dato origine ad un ampio ventaglio di soluzioni. Tali soluzioni differiscono da un mercato all altro, a seconda dei bisogni dei clienti e del divario tra assicurazione legale e privata nell ambito delle assicurazioni Invalidità e Salute. Canada Sviluppo dei mercati internazionali dell assicurazione CI Conclusione I prodotti assicurativi CI variano da un paese all altro per quanto riguarda la forma, la portata e la strategia commerciale. Per avere successo, l assicuratore CI deve adattare le nuove idee o strategie al mercato. SCOR Global Life è un riassicuratore che dispone di esperienza e di competenze necessarie per diventare un partner commerciale efficace. Disponiamo di un team di specialisti del mercato, di esperti nei prodotti e di sottoscrittori in grado di rispondere alle esigenze dei clienti in materia di assicurazione CI. Avvalendosi di un esperienza su scala mondiale, SCOR Global Life è ben posizionata per contribuire con successo allo sviluppo e al lancio di nuovi prodotti assicurativi CI. Assicurazione Critical Illness Panorama internazionale Strategia di base: la massima semplicità! Anche se la prima polizza sudafricana per malattie gravi sembra molto semplice rispetto ai prodotti attuali (copriva solo 4 tipi di malattie: tumore, ictus, infarto ed innesto di by-pass aortocoronarico), all epoca era considerata molto innovativa. Questo modello si è rapidamente diffuso in tutto il mondo e all elenco iniziale sono state aggiunte altre malattie. Redattore Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Società Europea Capitale sociale , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre Attualmente il volume annuo dei premi delle polizze Critical Illness è stimato a più di 20 miliardi di Euro (circa l 1% dei premi del ramo Vita), comprese le coperture per solo tumore, ancora molto popolari in Giappone. Più della metà dei premi totali di tali polizze è prodotta in Asia, e in particolare in Corea del Sud, Cina, Malesia e, dove questi prodotti hanno avuto lo stesso successo che nel. Stima dei premi Critical Illness e Cancro nel ISSN: È vietata la riproduzione anche parziale del presente documento in qualsiasi forma e su qualsiasi supporto, senza esplicita autorizzazione dell Editore. SCOR fa il possibile per garantire l esattezza delle informazioni riportate e declina ogni responsabilità in caso di imprecisioni, inesattezze o omissioni. < 1.0 milione di Euro milioni di Euro > 3.0 milioni di Euro

Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care. SCOR inform - Novembre 2012

Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care. SCOR inform - Novembre 2012 Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care SCOR inform - Novembre 2012 Costruzione delle basi biometriche per l assicurazione Long Term care Autore Laure de Montesquieu Responsabile

Dettagli

Guida all intervista telefonica prospettive globali, soluzioni locali

Guida all intervista telefonica prospettive globali, soluzioni locali Guida all intervista telefonica prospettive globali, soluzioni locali Una ricerca svolta da e punti salienti del sondaggio L intervista telefonica, e nello specifico il tele-underwriting, è l innovazione

Dettagli

Evoluzione dei circuiti di distribuzione

Evoluzione dei circuiti di distribuzione Evoluzione dei circuiti di distribuzione 29 Dalla metà degli anni '90, l'evoluzione delle tecnologie e degli stili di vita ha profondamente modificato i metodi di vendita e i comportamenti dei consumatori.

Dettagli

Le assicurazioni sulla salute. Dott.ssa Donatella Rossi corso di Tecnica Attuariale per le Assicurazioni Prof.ssa Anna Maria Palazzo a.a.

Le assicurazioni sulla salute. Dott.ssa Donatella Rossi corso di Tecnica Attuariale per le Assicurazioni Prof.ssa Anna Maria Palazzo a.a. Le assicurazioni sulla salute Dott.ssa Donatella Rossi corso di Tecnica Attuariale per le Assicurazioni Prof.ssa Anna Maria Palazzo a.a. 2012/2013 Forme di copertura assicurative che intervengono a fronte

Dettagli

Obesità Patologica. e bendaggio gastrico 25. Definizione dell obesità patologica IMC. Newsletter IMC=40

Obesità Patologica. e bendaggio gastrico 25. Definizione dell obesità patologica IMC. Newsletter IMC=40 Obesità patologica e bendaggio gastrico 25 L obesità patologica si sta evolvendo su scala epidemica e mondiale, ed alcuni osservatori la considerano già il male del secolo. Oggi i pazienti obesi possono

Dettagli

Protezione per l azienda. Le migliori soluzioni per proteggere le risorse umane

Protezione per l azienda. Le migliori soluzioni per proteggere le risorse umane Protezione per l azienda Le migliori soluzioni per proteggere le risorse umane LE MIGLIORI SOLUZIONI PER PROTEGGERE LE RISORSE UMANE Il successo di ogni organizzazione si basa sul benessere e l energia

Dettagli

Life Protection. Un mercato di nicchia con prospettive mass market. Newsletter Protezione Numero 0 Anno 2013. Milano, Aprile 2014

Life Protection. Un mercato di nicchia con prospettive mass market. Newsletter Protezione Numero 0 Anno 2013. Milano, Aprile 2014 www.iama.it - Milano Via Victor Hugo, Telefono 7 r.a. Fax 86 6 8 9 Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano () Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i

Dettagli

LINEE DI RICERCA SOSTENUTE DAL 5xMILLE 2013

LINEE DI RICERCA SOSTENUTE DAL 5xMILLE 2013 LINEE DI RICERCA SOSTENUTE DAL 5xMILLE 2013 I Ricercatori del Centro di Genomica e Bioinformatica Traslazionale stanno lavorando a linee di ricerca legate a 1. Sclerosi Multipla 2. Tumore della Prostata

Dettagli

ORDINE DEGLI ATTUARI

ORDINE DEGLI ATTUARI ORDINE DEGLI ATTUARI COMMISSIONE ASSICURAZIONI DANNI GENDER DIRECTIVE: CONSIDERAZIONI E LINEE GUIDA ATTUARIALI SULL ASSICURAZIONE DANNI 1. Premessa Obiettivo del presente documento è individuare gli impatti

Dettagli

Education at a Glance: OECD Indicators - 2006 Edition. Uno sguardo sull Educazione: Gli indicatori dell OCSE Edizione 2006

Education at a Glance: OECD Indicators - 2006 Edition. Uno sguardo sull Educazione: Gli indicatori dell OCSE Edizione 2006 Education at a Glance: OECD Indicators - 2006 Edition Summary in Italian Uno sguardo sull Educazione: Gli indicatori dell OCSE Edizione 2006 Riassunto in italiano Uno sguardo sull educazione fornisce agli

Dettagli

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE a cura di Anna Bonini Nell ambito della valutazione multidimensionale della performance, sono stati definiti alcuni indicatori di outcome

Dettagli

I. TERMINOLOGIA II. INFORMAZIONI RELATIVE ALL'IMPRESA

I. TERMINOLOGIA II. INFORMAZIONI RELATIVE ALL'IMPRESA 27/09/2007 00500006500301202258091000027092007C C:\LOGO\CATTLOGO.JPG 30 C:\LOGO\CPIEDINO.JPG 33 650 1202258 C:\LOGO\TUTTASAL.JPG 30 ED. 07/2007 91 C:\LOGO\PIUSALUT.TIF C:\LOGO\TUTTASAL.JPG 48 NOTA INFORMATIVA

Dettagli

dal 2006: il primo Fondo Pensione ad attivare le convenzioni LTC sia nella forma Temporanea che a Vita intera.

dal 2006: il primo Fondo Pensione ad attivare le convenzioni LTC sia nella forma Temporanea che a Vita intera. 3 dal 1988: Previbank è il primo Fondo Pensione interaziendale di settore a contribuzione definita e con capitalizzazione in conti individuali, con abbinata la copertura contro i rischi di premorienza

Dettagli

le peculiarità di Wiener Oggi per Domani

le peculiarità di Wiener Oggi per Domani Oggi per Domani 2 le peculiarità di Wiener Oggi per Domani Contratto di assicurazione di rendita vitalizia differita con controassicurazione, rivalutabile per mezzo di partecipazione agli utili e Bonus

Dettagli

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA E DI CAPITALIZZAZIONE CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA E DI CAPITALIZZAZIONE CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI Allegato 1 SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA E DI CAPITALIZZAZIONE CON PARTECIPAZIONE AGLI UTILI Inserire la seguente avvertenza: ATTENZIONE: LEGGERE ATTENTAMENTE LA NOTA

Dettagli

CONOSCERE L ASSICURAZIONE

CONOSCERE L ASSICURAZIONE CONOSCERE L ASSICURAZIONE VIDEO N. 6 Quando c è la salute, c è tutto LA SALUTE, IL BENE PIÙ PREZIOSO Da quando nasciamo, e per tutta la vita, la salute è il bene più prezioso che abbiamo. Spesso però non

Dettagli

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE

PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE PARTE II LA VALUTAZIONE DEI LIVELLI DI SALUTE DELLA POPOLAZIONE a cura di Anna Bonini e Carmen Calabrese Nell ambito della valutazione multidimensionale della performance, sono stati definiti alcuni indicatori

Dettagli

Education at a Glance: OECD Indicators - 2005 Edition. Uno sguardo all educazione: Indicatori OCSE Edizione 2005

Education at a Glance: OECD Indicators - 2005 Edition. Uno sguardo all educazione: Indicatori OCSE Edizione 2005 Education at a Glance: OECD Indicators - 2005 Edition Summary in Italian Uno sguardo all educazione: Indicatori OCSE Edizione 2005 Riassunto in italiano L educazione e l apprendimento lungo tutto l arco

Dettagli

Scritto da Giovanni Creton Domenica 27 Febbraio 2011 17:32 - Ultimo aggiornamento Domenica 27 Marzo 2011 19:43

Scritto da Giovanni Creton Domenica 27 Febbraio 2011 17:32 - Ultimo aggiornamento Domenica 27 Marzo 2011 19:43 E evidente che lo screening per un tumore può diagnosticare la malattia molto precocemente, ma nel caso del tumore alla prostata il ricorso al test del PSA può creare dati incerti e rischi sanitari in

Dettagli

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per Mutuo BancoPosta POSTAPROTEZIONE MUTUO

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per Mutuo BancoPosta POSTAPROTEZIONE MUTUO Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per Mutuo BancoPosta POSTAPROTEZIONE MUTUO Ufficio Postale/Frazionario...Filiale......... Numero telefono/fax... (compilare in stampatello) 1 RICHIEDENTE:

Dettagli

Scheda Prodotto Airbag Salute FederAgenti. 11/02/2015 Welcome to ACE in EMEA1

Scheda Prodotto Airbag Salute FederAgenti. 11/02/2015 Welcome to ACE in EMEA1 Scheda Prodotto Airbag Salute FederAgenti 11/02/2015 Welcome to ACE in EMEA1 Introduzione - Analisi dati statistici In Italia nel 2012 le cause di morte sono attribuibili soprattutto a malattie ischemiche

Dettagli

CAMERA DEI DEPUTATI PROPOSTA DI LEGGE

CAMERA DEI DEPUTATI PROPOSTA DI LEGGE Atti Parlamentari 1 Camera dei Deputati CAMERA DEI DEPUTATI N. 143 PROPOSTA DI LEGGE D INIZIATIVA DEI DEPUTATI BIONDELLI, ANTEZZA, BINI, BOCCIA, CARRA, COCCIA, COVA, D INCECCO, FEDI, FIANO, CINZIA MARIA

Dettagli

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO Ufficio Postale/Frazionario...Filiale...Numero telefono/fax... Dati del Richiedente (compilare

Dettagli

L assicurazione grandine e raccolti italiana a una svolta: dobbiamo ancora assicurare e riassicurare questo ramo?

L assicurazione grandine e raccolti italiana a una svolta: dobbiamo ancora assicurare e riassicurare questo ramo? L assicurazione grandine e raccolti italiana a una svolta: dobbiamo ancora assicurare e riassicurare questo ramo? Forum Riassicurativo Milano, 20 marzo 2013 Dr. Joachim Herbold Confronto fra i premi del

Dettagli

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO UNIT LINKED

SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO UNIT LINKED Allegato 2 SCHEMA DI SCHEDA SINTETICA CONTRATTO UNIT LINKED Inserire la seguente avvertenza: ATTENZIONE: LEGGERE ATTENTAMENTE LA NOTA INFORMATIVA PRIMA DELLA SOTTOSCRIZIONE DEL CONTRATTO. La presente Scheda

Dettagli

La polizza di libero passaggio della Basilese

La polizza di libero passaggio della Basilese La polizza di libero passaggio della Basilese Informazione sul prodotto e condizioni contrattuali Edizione 2012 La vostra sicurezza ci sta a cuore. 2 Informazione sul prodotto Informazione sul prodotto

Dettagli

CAMPAGNA ASSICURATIVA CON IL CONTRIBUTO PUBBLICO 2013

CAMPAGNA ASSICURATIVA CON IL CONTRIBUTO PUBBLICO 2013 CAMPAGNA ASSICURATIVA CON IL CONTRIBUTO PUBBLICO 2013 ASSOCIAZIONE REGIONALE DEI CONDIFESA DELLA LOMBARDIA Condifesa Bergamo...035301030 Condifesa Brescia...0302548562 Condifesa Como e Lecco...031473071

Dettagli

Le polizze auto L andamento della raccolta premi, tra innovazione di prodotto e nuove sfide

Le polizze auto L andamento della raccolta premi, tra innovazione di prodotto e nuove sfide FORUM BANCASSICURAZIONE 2015 Le polizze auto L andamento della raccolta premi, tra innovazione di prodotto e nuove sfide Umberto Guidoni Servizio Auto Agenda Focus sulla raccolta premi in Italia Il mercato

Dettagli

LIFE CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA TEMPORANEA CASO MORTE

LIFE CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA TEMPORANEA CASO MORTE LIFE CONTRATTO DI ASSICURAZIONE SULLA VITA TEMPORANEA CASO MORTE Il presente fascicolo informativo contente: Nota informativa Condizioni contrattuali Glossario deve essere consegnato al Contraente prima

Dettagli

SCOR inform - Aprile 2012. (Ri)-assicurazione vita nel contesto Solvency II

SCOR inform - Aprile 2012. (Ri)-assicurazione vita nel contesto Solvency II SCOR inform - Aprile 2012 (Ri)-assicurazione vita nel contesto Solvency II (Ri)-assicurazione vita nel contesto Solvency II Autore Thorsten Keil SCOR Global Life Colonia Redattore Bérangère Mainguy Tel:

Dettagli

Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro

Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro Protetto Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro Una guida per proteggere i tuoi risparmi 2 Con FSCS i tuoi risparmi sono al sicuro Premessa Questo opuscolo spiega cos è FSCS e come protegge i tuoi risparmi.

Dettagli

OGGI PER DOMANI GUIDA ALLA PRESENTAZIONE

OGGI PER DOMANI GUIDA ALLA PRESENTAZIONE OGGI PER DOMANI GUIDA ALLA PRESENTAZIONE SCHEDA PRODOTTO A) Assicurazione principale: OGGI PER DOMANI Assicurazione di rendita vitalizia differita con controassicurazione, rivalutabile per mezzo di partecipazione

Dettagli

RICHIESTA DI ADESIONE POLIZZA 4944

RICHIESTA DI ADESIONE POLIZZA 4944 Dati dell Impresa Aderente Denominazione / Ragione Sociale Partita IVA/Codice Fiscale RICHIESTA DI ADESIONE POLIZZA 4944 Mutuo richiesto Debito Residuo Durata rimborso pari a mesi Durata rimborso pari

Dettagli

Ipoteche. Finanziamenti su misura

Ipoteche. Finanziamenti su misura Ipoteche Finanziamenti su misura Verso l acquisto di una casa di proprietà? Il sogno di una casa tutta propria ha inizio con la ricerca di un immobile adeguato. Un analisi accurata delle vostre esigenze

Dettagli

EPIDEMIOLOGIA DEL TUMORE DELLA MAMMELLA NELLE DONNE GIOVANI IN VENETO. PERIODO 2005-2008 E ANDAMENTI TEMPORALI DAL 1990.

EPIDEMIOLOGIA DEL TUMORE DELLA MAMMELLA NELLE DONNE GIOVANI IN VENETO. PERIODO 2005-2008 E ANDAMENTI TEMPORALI DAL 1990. agosto 2015 EPIDEMIOLOGIA DEL TUMORE DELLA MAMMELLA NELLE DONNE GIOVANI IN VENETO. PERIODO 2005-2008 E ANDAMENTI TEMPORALI DAL 1990. Registro Tumori del Veneto Baracco M, Baracco S, Bovo E, Cesco G, Dal

Dettagli

SCREENING. REPORT PASSI ASL Latina 2008-2011. Diagnosi precoce delle neoplasie : del collo dell utero della mammella del colon-retto

SCREENING. REPORT PASSI ASL Latina 2008-2011. Diagnosi precoce delle neoplasie : del collo dell utero della mammella del colon-retto Progressi delle Aziende Sanitarie per la Salute in Italia REPORT PASSI ASL Latina 2008-2011 SCREENING Diagnosi precoce delle neoplasie : del collo dell utero della mammella del colon-retto 1 Diagnosi precoce

Dettagli

Sintesi ragionata del Documento AIRTUM 2009 (I nuovi dati di incidenza e mortalità Periodo 2003-2005)

Sintesi ragionata del Documento AIRTUM 2009 (I nuovi dati di incidenza e mortalità Periodo 2003-2005) Sintesi ragionata del Documento AIRTUM 2009 (I nuovi dati di incidenza e mortalità Periodo 2003-2005) Documento a cura della Dr. Maria Vincenza Liguori Settore Epidemiologia Ambientale Direttore Dr. Laura

Dettagli

Proteggendo il proprio futuro.

Proteggendo il proprio futuro. Life Program Guardare lontano. Proteggendo il proprio futuro. Life Program è la soluzione assicurativa Unit Linked, realizzata in esclusiva da CreditRas Vita per i clienti UniCredit Private Banking,

Dettagli

GENETICA ed EREDITARIETÀ

GENETICA ed EREDITARIETÀ GENETICA ed EREDITARIETÀ 1. Introduzione L Epidermolisi Bollosa (EB) è una malattia di carattere genetico, la cui causa è pertanto da ricercare nei caratteri ereditari di un individuo. I processi che avvengono

Dettagli

Schema di Scheda sintetica dei contratti index linked

Schema di Scheda sintetica dei contratti index linked ELENCO ALLEGATI Allegato 1 Schema di Scheda sintetica dei contratti di assicurazione sulla vita e di capitalizzazione con partecipazione agli utili Allegato 2 Schema di Scheda sintetica dei contratti unit

Dettagli

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per prestiti personali BancoPosta POSTAPROTEZIONE PRESTITO Ufficio Postale/Frazionario...Filiale...Numero telefono/fax... Dati del Richiedente (compilare

Dettagli

Autore: Anna Messia Milano Finanza

Autore: Anna Messia Milano Finanza Autore: Anna Messia Milano Finanza Compagnie in perdita e medici che hanno il terrore di operare per non pagare di tasca propria eventuali indennizzi. Intanto scoppia il caso di AmTrust, che ha assicurato

Dettagli

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per Mutuo BancoPosta POSTAPROTEZIONE MUTUO

Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per Mutuo BancoPosta POSTAPROTEZIONE MUTUO Modulo di Adesione alla copertura assicurativa per Mutuo BancoPosta POSTAPROTEZIONE MUTUO Ufficio Postale/Frazionario...Filiale......... Numero telefono/fax... (compilare in stampatello) 1 RICHIEDENTE:

Dettagli

UD5 Protezione del mutuo - Creditor Protection Insurance (CPI)

UD5 Protezione del mutuo - Creditor Protection Insurance (CPI) UD5 UD5 Protezione del mutuo - Creditor Protection Insurance (CPI) La concessione di un credito sotto forma di mutuo oltre a creare l'obbligo principale consistente nel rimborso del prestito, condiziona

Dettagli

ENPAM. Offerta salute

ENPAM. Offerta salute ENPAM Offerta salute Offerta salute Per Te Salute Reale Garanzia Gravi patologie Garanzia Assistenza Preventivo Salute Facile Reale Garanzia Indennità Interventi Chirurgici Preventivo Focus I servizi offerti

Dettagli

3 pilastro, previdenza privata Assicurazioni sulla vita

3 pilastro, previdenza privata Assicurazioni sulla vita 3 pilastro, previdenza privata Assicurazioni sulla vita Il 3 pilastro o previdenza privata rientra nella sfera di responsabilità del singolo. Integra le prestazioni dei primi due pilastri e colma eventuali

Dettagli

La previdenza, semplicemente. Previdenza: per essere protetti Edizione Svizzera

La previdenza, semplicemente. Previdenza: per essere protetti Edizione Svizzera La previdenza, semplicemente Previdenza: per essere protetti Edizione Svizzera Tutte le informazioni qui pubblicate hanno esclusivamente un carattere informativo e non sono da intendersi come consulenza

Dettagli

RE-INTEGRATE Incontro con le aziende ITALIA

RE-INTEGRATE Incontro con le aziende ITALIA RE-INTEGRATE Incontro con le aziende ITALIA Return to Work An Integrated e-learning Environment A Leonardo project: 2007 to 2009 CENTRO POLIFUNZIONALE DON CALABRIA - CRISTINA RIBUL MORO Obiettivo dell

Dettagli

AMBITO DI OPERATIVITA

AMBITO DI OPERATIVITA 1 Indice LE COMPAGNIE CNP BARCLAYS VIDA Y PENSIONES > CNP VIDA MISSION OBIETTIVO > FORMULA > TARGET AMBITO DI OPERATIVITA LE PARTI COINVOLTE CARATTERISTICHE PRINCIPALI COPERTURE > TASSO > TARGET > GARANZIE

Dettagli

PASSI e l adesione ai programmi di prevenzione:

PASSI e l adesione ai programmi di prevenzione: PASSI e l adesione ai programmi di prevenzione: vaccinazioni e screening oncologici salute percepita e consigli dei sanitari Franca Mazzoli Marradi Coordinamento Regionale PASSI Dipartimento di Prevenzione

Dettagli

UDB Il ramo vita. che cos è una polizza vita e quali sono le sue caratteristiche principali. Definizioni

UDB Il ramo vita. che cos è una polizza vita e quali sono le sue caratteristiche principali. Definizioni UDB UDB Il ramo vita Definizioni che cos è una polizza vita e quali sono le sue caratteristiche principali. La legge 47/2000 la riforma del regime fiscale per le polizze vita: detrazione d imposta dei

Dettagli

Portrait. Contributi e prestazioni. Piani assicurativi e le loro possibilità di combinazione Disposizioni comuni

Portrait. Contributi e prestazioni. Piani assicurativi e le loro possibilità di combinazione Disposizioni comuni Portrait Contributi e prestazioni Piani assicurativi e le loro possibilità di combinazione Disposizioni comuni Sono determinanti le disposizioni del Regolamento Berna, febbraio 2008 I nostri Piani delle

Dettagli

TRACCIA DI STUDIO. Tassi o quozienti

TRACCIA DI STUDIO. Tassi o quozienti TRACCIA DI STUDIO Per descrivere e quantificare aspetti epidemiologici, è necessario fare uso di rapporti tra dati legati da un nesso logico. Il risultato viene sovente moltiplicato per un multiplo di

Dettagli

La prevenzione delle Malattie Rare e la genetica

La prevenzione delle Malattie Rare e la genetica Centro di Riferimento Regionale per le Malattie Rare II Clinica Pediatrica Ospedale Regionale per le Microcitemie La prevenzione delle Malattie Rare e la genetica Dott.ssa Francesca Meloni Dott.ssa Paola

Dettagli

Gli studi caso. controlli. Obiettivi. Stime del rischio. Ne deriva la Tabella 2x2

Gli studi caso. controlli. Obiettivi. Stime del rischio. Ne deriva la Tabella 2x2 Gli studi caso controllo Obiettivi Negli ultimi decenni questo modello di indagine è stato applicato soprattutto per lo studio delle malattie cronicodegenerative (le più frequenti cause di morte in tutti

Dettagli

Malattie cronico degenerative: un tema centrale nella prevenzione

Malattie cronico degenerative: un tema centrale nella prevenzione Malattie cronico degenerative: un tema centrale nella prevenzione Paolo Conci Direzione Area Territorio Comprensorio sanitario di Bolzano Azienda sanitaria dell Alto Adige Epidemiologia delle malattie

Dettagli

SCHEDA TECNICA SETTE MASSIMA CLIENT LUGLIO 2013

SCHEDA TECNICA SETTE MASSIMA CLIENT LUGLIO 2013 TARIFFA 7S09C - Assicurazione di capitale differito con controassicurazione a premio annuo rivalutabile con facoltà di versare premi unici aggiuntivi, con rivalutazione annua del capitale collegate alla

Dettagli

Offerte di finanziamento per clienti privati

Offerte di finanziamento per clienti privati Offerte di finanziamento per clienti privati 1 Indice Principi di finanziamento pagina 2 Finanziamenti con l avere previdenziale pagina 3 Ammortamento e risparmio fiscale pagina 4 Offerta di crediti pagina

Dettagli

SCREENING MAMMOGRAFICO

SCREENING MAMMOGRAFICO Informazioni sullo SCREENING MAMMOGRAFICO Programma per la diagnosi precoce del carcinoma mammario per donne d età fra i 50 e i 69 anni 1 DI CHE COSA SI TRATTA? Unitamente all invito per lo screening mammografico,

Dettagli

Il vostro capitale più grande e più importante: I collaboratori della vostra impresa.

Il vostro capitale più grande e più importante: I collaboratori della vostra impresa. Il vostro capitale più grande e più importante: I collaboratori della vostra impresa. Una guida sulla previdenza professionale (secondo pilastro): Assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo

Dettagli

Tassazione delle prestazioni erogate dai fondi pensione Michela Magnani Dottore commercialista in Bologna

Tassazione delle prestazioni erogate dai fondi pensione Michela Magnani Dottore commercialista in Bologna PREVIDENZA COMPLEMENTARE E TFR Guida al Lavoro Tassazione delle prestazioni erogate dai fondi pensione Michela Magnani Dottore commercialista in Bologna Il diritto alla prestazione pensionistica si acquisisce

Dettagli

MUTUO FACILE. Banca Popolare di Vicenza

MUTUO FACILE. Banca Popolare di Vicenza Banca Popolare di Vicenza Una soluzione per ogni esigenza pag. 2 Mutuo 97% a Tasso Variabile pag. 4 Mutuo 97% con Opzione sul Tasso pag. 6 Mutuo a Tasso Variabile pag. 8 Mutuo a Tasso Variabile, Rata Fissa

Dettagli

Servizi per l Energia Solare SunEdison. Fornitura di Servizi Completi per Centrali Solari in tutto il Mondo

Servizi per l Energia Solare SunEdison. Fornitura di Servizi Completi per Centrali Solari in tutto il Mondo Servizi per l Energia Solare SunEdison Fornitura di Servizi Completi per Centrali Solari in tutto il Mondo SOLUZIONI PER LA GESTIONE DEGLI ATTIVI 2 Con garanzie in termini di Sicurezza, Qualità e Valore

Dettagli

Entusiasmo? «Soluzioni particolari per esigenze particolari.»

Entusiasmo? «Soluzioni particolari per esigenze particolari.» Entusiasmo? «Soluzioni particolari per esigenze particolari.» Helvetia Previdenza per i quadri. Un complemento brillante alla previdenza professionale. La Sua Assicurazione svizzera. 1/8 Helvetia Previdenza

Dettagli

Programma «Stop & Go» (Vita, infortuni e IPM)

Programma «Stop & Go» (Vita, infortuni e IPM) Programma «Stop & Go» (Vita, infortuni e IPM) informazioni per le Associazioni Territoriali Federmanager e per le Rappresentanze Sindacali 1 Fl o A chi è rivolto «Stop&Go» è un programma assicurativo studiato

Dettagli

Flessibilità totale. Qualità affidabile.

Flessibilità totale. Qualità affidabile. Flessibilità totale. Qualità affidabile. Workstation per la colorazione ed il montaggio dei vetrini Leica La scelta intelligente per tutti i laboratori Flessibilità intelligente Grazie alla versatilità,

Dettagli

17 luglio 2015. Italia: premi raccolti nei settori vita e danni

17 luglio 2015. Italia: premi raccolti nei settori vita e danni Banca Nazionale del Lavoro Gruppo BNP Paribas Via Vittorio Veneto 119 00187 Roma Autorizzazione del Tribunale di Roma n. 159/2002 del 9/4/2002 Le opinioni espresse non impegnano la responsabilità della

Dettagli

CESSIONE PENSIONATI Limiti di durata

CESSIONE PENSIONATI Limiti di durata Limiti età anagrafica: vedi criteri Futuro riportati sul Manuale Operativo suddetta data siano trascorsi più di 6 mesi, l'età del cedente viene aumentata di un anno. Montante massimo assicurabile: 30.000.

Dettagli

Ordinanza sull assicurazione diretta sulla vita

Ordinanza sull assicurazione diretta sulla vita Ordinanza sull assicurazione diretta sulla vita (Ordinanza sull assicurazione vita, OAssV 1 ) 961.611 del 29 novembre 1993 (Stato 22 dicembre 2003) Il Consiglio federale svizzero, vista la legge del 18

Dettagli

COMUNICAZIONE INFORMATIVA SUGLI OBBLIGHI DI COMPORTAMENTO CUI GLI INTERMEDIARI SONO TENUTI NEI CONFRONTI DEI CONTRAENTI

COMUNICAZIONE INFORMATIVA SUGLI OBBLIGHI DI COMPORTAMENTO CUI GLI INTERMEDIARI SONO TENUTI NEI CONFRONTI DEI CONTRAENTI Soggetta all'attività di direzione e coordinamento della Sella Holding Banca SpA (timbro dell intermediario) COMUNICAZIONE INFORMATIVA SUGLI OBBLIGHI DI COMPORTAMENTO CUI GLI INTERMEDIARI SONO TENUTI NEI

Dettagli

Previdenza individuale Protezione della famiglia e dei partner commerciali. I colpi del destino non bloccano la vita

Previdenza individuale Protezione della famiglia e dei partner commerciali. I colpi del destino non bloccano la vita Previdenza individuale Protezione della famiglia e dei partner commerciali I colpi del destino non bloccano la vita Previdenza individuale Vaudoise Proteggere la famiglia e l impresa Individuare le vostre

Dettagli

Con un lascito a LILT, consegni nelle mani delle nuove generazioni un futuro di benessere e salute

Con un lascito a LILT, consegni nelle mani delle nuove generazioni un futuro di benessere e salute Guida ai lasciti testamentari Con un lascito a LILT, consegni nelle mani delle nuove generazioni un futuro di benessere e salute Con il patrocinio e la collaborazione del Perché è importante fare testamento

Dettagli

LE COPERTURE ASSICURATIVE PER GLI IMPIANTI FOTOVOLTAICI

LE COPERTURE ASSICURATIVE PER GLI IMPIANTI FOTOVOLTAICI LE COPERTURE ASSICURATIVE PER GLI IMPIANTI FOTOVOLTAICI Romina Ronchi Convegno Il IV conto energia: novità e aspetti di rilievo introdotti dal 4 conto energia in materia di fonti rinnovabili Pisa, 4 aprile

Dettagli

INDICE. 1. Agenzia di viaggi leader nel Sud Europa

INDICE. 1. Agenzia di viaggi leader nel Sud Europa INDICE 1. Agenzia di viaggi leader nel Sud Europa 2. Una storia di successo 3. Valori che fanno la differenza Prezzo Servizio clienti Sicurezza degli acquisti Facilità e flessibilità Innovazione e tecnologia

Dettagli

Info finanza. e previdenza. Anche nel 2013 interessante remunerazione complessiva

Info finanza. e previdenza. Anche nel 2013 interessante remunerazione complessiva Allianz Suisse Casella postale 8010 Zurigo www.allianz-suisse.ch Info finanza 01 YDPPR267I e previdenza Edizione 01 / Marzo 2013 ECCEDENZE LPP Anche nel 2013 interessante remunerazione complessiva Senza

Dettagli

AREA ONCOLOGICA. Rango Maschi Femmine

AREA ONCOLOGICA. Rango Maschi Femmine AREA ONCOLOGICA 1. EPIDEMIOLOGIA Il tumore è considerato la patologia del secolo, seconda causa di decesso dopo le patologie cardiocircolatorie (AIRTUM 2012). Ogni anno vengono in media diagnosticati 7

Dettagli

Settimanale. www.ecostampa.it

Settimanale. www.ecostampa.it Settimanale Settimanale Settimanale Settimanale Settimanale Corriere della Sera http://www.corriere.it/salute/sportello_cancro/13_settembre_12/tumori-alimentazione... Page 1 of 1 13/09/2013 stampa chiudi

Dettagli

Il seme sotto la neve Rivista on line di critica sociale della Fondazione don Luigi Di Liegro (www.ilsemesottolaneve.org)

Il seme sotto la neve Rivista on line di critica sociale della Fondazione don Luigi Di Liegro (www.ilsemesottolaneve.org) Il seme sotto la neve Rivista on line di critica sociale della Fondazione don Luigi Di Liegro (www.ilsemesottolaneve.org) Numero 3 marzo 2008 Graziella Caselli, Rosa Maria Lipsi Rifiuti, il futuro è compromesso

Dettagli

Ordinanza sul libero passaggio nella previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l invalidità

Ordinanza sul libero passaggio nella previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l invalidità Ordinanza sul libero passaggio nella previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l invalidità (Ordinanza sul libero passaggio, OLP) 831.425 del 3 ottobre 1994 (Stato 1 gennaio 2009) Il Consiglio

Dettagli

Bisogn0 di gestione dei rischi puri. Assicurazione previdenza

Bisogn0 di gestione dei rischi puri. Assicurazione previdenza Bisogn0 di gestione dei rischi puri Assicurazione previdenza Bisogni e prodotti BISOGNI PRODOTTI Assicurazione (unità in surplus) Previdenza (unità in surplus) Assicurazione (unità in deficit) Polizze

Dettagli

La Convenzione Nazionale 2012 INA ASSITALIA per Secretary.it

La Convenzione Nazionale 2012 INA ASSITALIA per Secretary.it La Convenzione Nazionale 2012 INA ASSITALIA per Secretary.it L offerta Danni INA ASSITALIA per Secretary.it: È un prodotto di Indennità Malattie che prevede, nella sua formulazione base, un indennità giornaliera

Dettagli

POLIZZE AMMANCHI DI CASSA E R. C. PATRIMONIALE BANCARI SARDEGNA

POLIZZE AMMANCHI DI CASSA E R. C. PATRIMONIALE BANCARI SARDEGNA POLIZZE AMMANCHI DI CASSA POLIZZE AMMANCHI DI CASSA E R. C. PATRIMONIALE ANNO 2016 Gentili bancari, la Golinucci Srl, broker di assicurazione, specializzata in polizze di RC Professionale per bancari,

Dettagli

Ipoteche Finanziamento immobiliare. Un solo partner per l ipoteca, la previdenza e l assicurazione stabili

Ipoteche Finanziamento immobiliare. Un solo partner per l ipoteca, la previdenza e l assicurazione stabili Ipoteche Finanziamento immobiliare Un solo partner per l ipoteca, la previdenza e l assicurazione stabili Un sostegno finanziario su misura e attraente Siete già proprietari o desiderate diventarlo? Per

Dettagli

Il credito al consumo e il Broker di Riassicurazione

Il credito al consumo e il Broker di Riassicurazione Copyright 2007 Willis Limited all rights reserved. Il credito al consumo e il Broker di Riassicurazione Giulio Figarolo di Gropello Presidente Willis Re Southern Europe Credito alle famiglie 2007 Consumer

Dettagli

Condizioni generali per l assicurazione individuale sulla vita

Condizioni generali per l assicurazione individuale sulla vita Condizioni generali per l assicurazione individuale sulla vita (Edizione 2007 - EEL005I5) Indice 1 Basi del contratto 2 Obbligo d avviso 2.1 Conseguenze dovute alla reticenza 3 Diritto di revoca 4 Inizio

Dettagli

CAMERA DEI DEPUTATI PROPOSTA DI LEGGE

CAMERA DEI DEPUTATI PROPOSTA DI LEGGE Atti Parlamentari 1 Camera dei Deputati CAMERA DEI DEPUTATI N. 913 PROPOSTA DI LEGGE D INIZIATIVA DEI DEPUTATI BIONDELLI, ANTEZZA, CAPONE, CARDINALE, CARRA, COCCIA, D INCECCO, GRASSI, GULLO, MARIANO, MAR-

Dettagli

Entusiasmo? «Vivere sicuri in Svizzera.» Soluzioni assicurative e previdenziali Helvetia. Qualsiasi sia il suo progetto, noi siamo al suo fianco.

Entusiasmo? «Vivere sicuri in Svizzera.» Soluzioni assicurative e previdenziali Helvetia. Qualsiasi sia il suo progetto, noi siamo al suo fianco. Entusiasmo? «Vivere sicuri in Svizzera.» Soluzioni assicurative e previdenziali Helvetia. Qualsiasi sia il suo progetto, noi siamo al suo fianco. La Sua Assicurazione svizzera. 1/7 Immigrante Cartella

Dettagli

Lo screening mammografico una revisione sui dati di letteratura

Lo screening mammografico una revisione sui dati di letteratura Lo screening mammografico una revisione sui dati di letteratura Cos è uno screening Strategia di indagini diagnostiche generalizzate, utilizzate per identificare una malattia in una popolazione standard

Dettagli

Mortalità da disturbi circolatori dell encefalo. Stima del rischio relativo per comune di residenza. (2003-2007)

Mortalità da disturbi circolatori dell encefalo. Stima del rischio relativo per comune di residenza. (2003-2007) 5 La "cartella clinica" del Cesenate Conoscere quali sono le principali cause di morte e le malattie a maggior impatto sociale e sanitario in una popolazione può fornire utili indicazioni per l identificazione

Dettagli

Universo Persona. Vivere la vita serena e protetta. La migliore protezione contro gli infortuni Personalizzabile in base alle tue esigenze

Universo Persona. Vivere la vita serena e protetta. La migliore protezione contro gli infortuni Personalizzabile in base alle tue esigenze Universo Persona Vivere la vita serena e protetta La migliore protezione contro gli infortuni Personalizzabile in base alle tue esigenze Universo Persona La migliore protezione contro gli infortuni Gli

Dettagli

Creditor Metrics: I Consumatori e le Assicurazioni di Protezione dei Crediti in Italia

Creditor Metrics: I Consumatori e le Assicurazioni di Protezione dei Crediti in Italia Creditor Metrics: I Consumatori e le Assicurazioni di Protezione dei Crediti in Italia Prospetto della relazione Agosto 2006 1 Indice del prospetto Pagina In che cosa consiste la ricerca? Qual è il razionale?

Dettagli

Education at the Glance 2005 edition Una summary in italiano dei principali risultati di Roberto Fini

Education at the Glance 2005 edition Una summary in italiano dei principali risultati di Roberto Fini Education at the Glance 2005 edition Una summary in italiano dei principali risultati di Roberto Fini L educazione e l apprendimento lungo tutto l arco della vita svolgono un ruolo capitale nello sviluppo

Dettagli

Allianz Insieme dalla A alla Z

Allianz Insieme dalla A alla Z Allianz Insieme dalla A alla Z L agenzia Allianz di Rivoli Giolitti è il punto di riferimento per le tue esigenze assicurative, previdenziali e finanziarie. Grazie alla professionalità degli agenti e di

Dettagli

Condizioni generali d assicurazione applicabili alle assicurazioni di rischio per i destinatari della cassa pensioni FFS Edizione 09/2014

Condizioni generali d assicurazione applicabili alle assicurazioni di rischio per i destinatari della cassa pensioni FFS Edizione 09/2014 Condizioni generali d assicurazione applicabili alle assicurazioni di rischio per i destinatari della cassa pensioni FFS Edizione 09/2014 (Capitale di invalidità, capitale in caso di decesso) Sommario

Dettagli

Inabilità temporanea totale al lavoro dell assicurato

Inabilità temporanea totale al lavoro dell assicurato UD4 UD4 Lesione degli interessi e protezione del credito L interesse comune di di portare a termine il il rimborso dei canoni di di leasing può subire una lesione nel caso in in cui l utilizzatore non

Dettagli

I METODI DI PONDERAZIONE DEL RISCHIO

I METODI DI PONDERAZIONE DEL RISCHIO I METODI DI PONDERAZIONE DEL RISCHIO La banca che accorda la concessione di un credito deve effettuare una preventiva valutazione della qualità/affidabilità del cliente nonché quantificare la qualità/rischiosità

Dettagli

Assicurazione veicoli a motore

Assicurazione veicoli a motore Clienti privati/clienti aziendali Assicurazione veicoli a motore Soluzioni modulari e flessibili per auto e moto. Consulenza personalizzata e garanzie di servizio in caso di sinistro incluse. Innovazione:

Dettagli

Modelli di finanziamento per clienti commerciali

Modelli di finanziamento per clienti commerciali Modelli di finanziamento per clienti commerciali 1 Sommario Finanziare con la Banca Wir pagina 2 I prodotti di credito della Banca Wir pagina 2 L ABC dei crediti in Wir pagina 4 Tipi e modelli di credito

Dettagli

MODULO PER DENUNCIA. Spettabile WILLIS ITALIA SPA Via Padova, 55 10152 TORINO

MODULO PER DENUNCIA. Spettabile WILLIS ITALIA SPA Via Padova, 55 10152 TORINO MODULO PER DENUNCIA AZIENDA: INDIRIZZO SEDE DI LAVORO: ASSICURATO (nome cognome- data di nascita cf): Area di appartenenza: Professionali e Quadri Direttivi di I e II Livello Quadri Direttivi di III e

Dettagli

La cassa pensione per il settore della mobilità in Svizzera. Sicuri in viaggio verso il futuro

La cassa pensione per il settore della mobilità in Svizzera. Sicuri in viaggio verso il futuro Previdenza senza preoccupazioni. La cassa pensione per il settore della mobilità in Svizzera. Sicuri in viaggio verso il futuro Indice Valori La qualità ha tradizione.....................................

Dettagli