Assicurazione RC professionale dei medici chirurghi e degli odontoiatri

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1 Assicurazione RC professionale dei medici chirurghi e degli odontoiatri

2 Assicurazione Rc professionale Capitolo 1 Caratteristiche per una copertura della RC professionale Slide 4-23 Capitolo 2 Alcuni aspetti della polizza RC professionale Slide Capitolo 2 Obbligo assicurazione professionale : Normativa Slide 27 Capitolo 3 Stato attuale assicurativo della categoria Slide Capitolo 4 Convenzioni collettive: Normativa Slide 30 Capitolo 5 Fondo di Garanzia : Normativa Slide 31 Capitolo 6 Assicurazione RC professionale delle Casse Previdenziali: Slide Broker e Compagnie assicurative

3 INDICE Caratteristiche per una copertura della RC professionale Slide 4 Massimale Slide 5-6 Franchigia- scoperto Slide 7 Colpa grave e rivalsa Slide 8-12 Tutela legale Slide 13 Loss occurrence e claims made Slide 14 Garanzia pregressa -Garanzia postuma Slide Esempi di copertura assicurativa Slide Alcuni aspetti della polizza Slide 20 Consenso informato Slide 21 Doppia polizza Slide Atti invasivi diagnostici e terapeutici e Interventi chirurgici Slide 25 RC da conduzione dei locali- Garanzie comprese in polizza- Esclusioni Slide 25 Panoramica delle assicurazioni professionali per medici oggi sul mercato assicurativo italiano Slide 26 Obbligo Assicurazione professionale : Normativa Slide 27 Situazione attuale assicurativa della categoria Slide Convenzioni collettive: Normativa Slide 30 Fondo di Garanzia: normativa CONSAP S.p.A Slide 31 Assicurazione RC professionale delle Casse Previdenziali -Broker e Compagnie assicurative Slide

4 Caratteristiche per una copertura RC professionale La scelta di una polizza assicurativa a tutela dei rischi professionali presuppone un attenta valutazione delle condizioni poste in essa Nell analisi delle polizze di copertura della RC professionale occorre valutare con grande attenzione le seguenti condizioni: Massimale; Franchigia- scoperto; Colpa grave e rivalsa; Tutela legale; Garanzia pregressa; Garanzia postuma

5 MASSIMALE Il massimale è l importo massimo con il quale l assicuratore, in ciascuna annualità assicurativa, si impegna a prestare la propria copertura per ogni sinistro che rientra nel periodo di copertura assicurativa. La scelta del massimale è importante : un massimale di 5 milioni darà certamente un copertura superiore rispetto ad un massimale di 1 milione. Il massimale può essere eroso da più sinistri o anche da un singolo sinistro. ( Es. Se il massimale è di 1 milione ed il professionista ha avuto 5 sinistri da euro, l assicuratore coprirà ciascun sinistro perché non è stato sforato il massimale di 1 milione) ( Es. Se il massimale è di 1 milione ed il professionista ha avuto un sinistro di 1,2 milioni, l assicuratore coprirà il sinistro soltanto per 1 milione in quanto il massimale è stato eroso da un singolo sinistro. Non vi è limite al numero di sinistri coperti in una annualità per ciascun assicurato,a patto appunto che la loro somma non sfori il massimale scelto E anche importante però che il massimale sia individuale e non aggregato E importante infatti verificare che non ci sia un massimale aggregato annuo, da dividersi tra tutti gli assicurati, ma individuale per ogni singolo assicurato. Il massimale aggregato infatti può ridurre sensibilmente la copertura disponibile per il singolo assicurato in quanto ogni sinistro contribuisce a ridurre il massimale fino all esaurimento Con il massimale individuale si evita, che il medico resti da solo a rispondere in solido con il suo patrimonio quando il massimale aggregato per l annualità in corso sia finito. Il massimale deve essere individuale e non aggregato tra più assicurati Il massimale adeguato deve essere almeno di ,00 euro e dovrebbe essere proporzionale al rischio di categoria ( Es. Il massimale di un ortopedico, di un ginecologo, di un chirurgo dovrebbe essere superiore rispetto a quello dell internista)

6 Massimale per corresponsabilità Esiste in alcune coperture assicurative il cosiddetto massimale per corresponsabilità E l'importo massimo che l'assicuratore si impegna a corrispondere nel caso vi sia un unico sinistro che coinvolga più assicurati alla convenzione. L importo in questo caso è superiore al massimale individuale. Il massimale per corresponsabilità è ovviamente diverso dal massimale aggregato

7 FRANCHIGIA/SCOPERTO La franchigia rappresenta la parte del danno indennizzabile che rimane a carico dell assicurato. È una quota fissa che rimane a carico dell assicurato e non della compagnia in caso di sinistro Lo scoperto è simile alla franchigia, ma a carico dell assicurato verrà assegnata una percentuale del risarcimento complessivo e non una quota fissa. L assicurato non può sapere in anticipo a quanto ammonterà la sua quota. La franchigia e lo scoperto sono presenti in una polizza assicurativa professionale allorquando le società assicuratrici ritengono che il rischio sia troppo elevato oppure al fine di ridurre il costo della polizza stessa. La franchigia permette di ridurre il costo annuale della polizza, soprattutto per i medici che praticano interventi chirurgici per i quali il premio annuale è elevato ( ginecologi con assistenza al parto, chirurghi plastici ed estetici, anestesisti,ortopedici.) La riduzione di premio,dovuta ad un aumento della franchigia, non sempre può essere conveniente. Lo scoperto in una polizza può essere in alternativa o in aggiunta alla franchigia La polizza ottimale è senza franchigia e senza scoperto

8 Copertura assicurativa per colpa lieve e per colpa grave La polizza deve coprire la colpa professionale senza limitazione, quindi sia la colpa lieve che quella grave Il medico ospedaliero dipendente di una struttura sanitaria pubblica ha abitualmente una copertura assicurativa per colpa lieve che viene fornita dall Azienda Sanitaria ove opera per cui dovrà provvedere alla copertura della colpa grave Ai sensi dell art. 21, 1 comma del CCNL 2005 della Dirigenza Medica Pubblica la struttura sanitaria pubblica deve provvedere alla copertura assicurativa per colpa lieve del medico dipendente, anche estesa all attività libero professionale intramoenia. Tale norma contrattuale prevede che il medico,pagando un tributo, può accedere ad una copertura assicurativa per colpa grave, estremamente utile in caso di rivalsa da parte dell Azienda Sanitaria. Di recente la Legge 11 agosto 2014,n.114, di conversione del D.L. 90/2014 (Legge sulla Pubblica Amministrazione all articolo 27 comma 1-bis prevede l obbligo alle strutture sanitarie pubbliche e private di dotarsi di copertura assicurativa o di altre analoghe misure per la responsabilità civile verso terzi (RCT) e per la responsabilità civile verso prestatori d'opera (RCO) E opportuno comunque che il medico verifichi innanzitutto se la struttura sanitaria si è dotata di copertura assicurativa e valuti con grande attenzione le condizioni ( massimale, franchigia, scoperto, tutela legale, garanzia pregressa e postuma) presenti nella polizza assicurativa stipulata dalla struttura stessa con la compagnia assicurativa. In ogni caso la copertura assicurativa riguarda solo la colpa lieve Mentre il medico libero professionista, il medico convenzionato con il SSN in qualità di medico di base, pediatra di libera scelta, medico di continuità assistenziale (ex guardia medica) devono provvedere ad una polizza che copra sia la colpa lieve che quella grave

9 Colpa La colpa non è definita dalla legge Concretamente la colpa è il difetto di diligenza e/o di prudenza e/o di competenza tecnica con cui si compie o si omette un azione (culpa in agendo o culpa in omittendo) quando, dall'azione o dall'omissione, sia derivato un danno ad altri. La colpa presuppone un comportamento (che consiste nel fare o non fare qualcosa) che comporta un danno per negligenza, * imprudenza** e imperizia**. La colpa sussiste quando l'autore del danno agisce senza intenzione di commettere il danno e non ha in alcun modo preso coscienza delle conseguenze della sua azione e, allo stesso tempo, l'evento si verifica a causa della negligenza, imprudenza e imperizia.non deve esserci nesso tra volontà di provocare il danno ed il danno stesso altrimenti avremmo il dolo Il dolo sussiste quando l'autore del reato agisce con l intenzione di commettere il danno ed è cosciente delle conseguenze della sua azione od omissione negligenza* : omesso compimento di un'azione doverosa ( quando vengono trascurate per superficialità o disattenzione le regole e le modalità comuni nello svolgere un attività). imprudenza** : inosservanza di una regola senza tener conto dei rischi (quando un attività è svolta in modo poco prudente, avventato, impulsivo, con condotta pericolosa senza tener conto dei rischi): imperizia*** incapacità o inettitudine tecnica o professionale a svolgere un attività ( quanto viene svolta un attività particolare e complessa senza averne la capacità tecnica specifica). N.B. La differenza tra negligenza e imprudenza sta nel fatto che la prima consiste in una condotta omissiva la seconda, invece, in una condotta attiva.

10 Colpa lieve e colpa grave Circa i termini di colpa grave e lieve manca una definizione precisa La distinzione tra colpa lieve e colpa grave non è puntualmente codificata dal legislatore, esistono però dei criteri di individuazione enunciati dalla giurisprudenza e dalla dottrina. La colpa grave è ravvisabile quando l errore è determinato : da comportamenti inescusabili gravemente negligenti; dall imprudente inosservanza delle comuni regole di comportamento, delle regole dell arte, dei regolamenti, delle leggi, senza tener conto dei rischi; da grave imperizia (incapacità o inettitudine tecnica o professionale) La colpa grave si configura quando per disattenzione o superficialità si omette di compiere un attività diagnostica o terapeutica routinaria, atta a scongiurare determinate complicazioni. In tali situazioni il comportamento del medico è considerato gravemente negligente e privo della diligenza minima in considerazione dell assoluta prevedibilità dell evento. Colpa grave per inescusabile negligenza, inescusabile disattenzione e per estrema superficialità La colpa grave si configura quando si agisce con avventatezza, con ingiustificata fretta,con impulsività senza adottare le cautele indicate dalla comune esperienza o da precise regole dettate dalla scienza medica e senza tener conto dei rischi. Colpa grave per grave imprudenza La colpa grave si configura quando la condotta del medico è incompatibile con quel livello minimo di cognizione tecnica, di cultura, di esperienza e di capacità professionale, che costituiscono il presupposto necessario per l esercizio della professione medica (Cassazione penale, Sez. IV, ). La colpa grave si configura quando viene svolta un attività particolare e complessa senza averne la capacità tecnica specifica; ad esempio un chirurgo che cagiona un danno perché effettua un intervento in una branca della chirurgia in cui non ha esperienza professionale). Colpa grave per grave imperizia

11 COLPA GRAVE e RIVALSA Medici dipendenti di strutture pubbliche Le polizze assicurative dell azienda sanitaria non prevedono la copertura dell azione di rivalsa da parte dell azienda sul dipendente in caso di accertamento di colpa grave. In caso di accertamento di colpa grave l azienda sanitaria può rivalersi sul medico dipendente. La colpa grave dà diritto ad azione di rivalsa da parte della struttura pubblica nei confronti del medico dipendente. E raccomandabile perciò che il medico dipendente abbia una copertura assicurativa per colpa grave. La colpa lieve, contrariamente alla colpa grave o al dolo, non dà diritto ad azioni di rivalsa da parte della struttura pubblica nei confronti del medico dipendente anche se alcuna giurisprudenza talvolta non è stata di tale avviso. Al contrario un medico dipendente, condannato a risarcire il danno in sede civile per colpa lieve può esercitare un azione di rivalsa nei confronti della pubblica amministrazione che verrà valutata dal giudice. Azioni di rivalsa dell erario contro i medici dipendenti di strutture pubbliche Nel caso di colpa grave può esserci un azione di rivalsa dell erario nei riguardi del medico dipendente N.B. Le azioni di rivalsa dell erario contro i medici dipendenti di strutture pubbliche sono aumentate. Spesso l Azienda Sanitaria e l assicurazione trattano autonomamente il contenzioso a volte per anni e non informano il medico. Poi fanno una transazione all insaputa del medico. A questo punto l Azienda segnala il fatto( talvolta anche quando non c è colpa grave!!!) alla Corte dei Conti, che fa richiesta al medico di migliaia o centinaia di migliaia di euro. Il medico, che dovrebbe potersi difendere già in corso di trattativa in sede extragiudiziale, è costretto a nominare un suo avvocato per difendersi Esistono inoltre casi in cui la Corte dei Conti si rivale sull Ospedale che a sua volta si rivale sul professionista

12 COLPA GRAVE e RIVALSA - Medici convenzionati La colpa grave non dà diritto ad azione di rivalsa da parte della ASL nei confronti del medico convenzionato che ha commesso un danno per errore professionale In questo caso, se il medico convenzionato ha una copertura assicurativa anche per colpa grave, la Compagnia assicurativa interverrà sostituendosi al medico per il pagamento relativo al danno arrecato Azioni di rivalsa dell erario contro i medici convenzionati L azione di rivalsa dell erario può riguardare anche il medico convenzionato ( per esempio nel caso di iperprescrizione ai pazienti di farmaci o indagini diagnostiche non necessarie)

13 TUTELA LEGALE Di solito la tutela legale prevista nella polizza RC non prevede la scelta dell avvocato, dei consulenti e dei periti da parte dell assicurato, non opera per colpa grave, non tutela fino a tutti i gradi di giudizio ed opera entro un determinato limite di spesa fino ad un quarto del massimale(ai sensi dell art del C.C.) La polizza ideale, anche mediante un premio aggiuntivo, deve offrire la la garanzia di una tutela legale completa per tutte le conflittualità Tutela legale completa Permette al medico di scegliere l avvocato di fiducia che lo assista in qualsiasi ordine e grado di giudizio per assistenza legale sia in sede civile che penale Copre le spese legali e peritali, extragiudiziali e giudiziali per ogni grado di giudizio Permette al medico la difesa nei procedimenti di responsabilità per colpa grave avanti Corte dei Conti e altre autorità competenti

14 Due tipi formule assicurative: LOSS OCCURRENCE Loss occurrence ( insorgenza del danno) era una formula assicurativa con la quale si richiedeva che il professionista fosse assicurato al momento in cui eseguiva la prestazione all origine del danno In tal caso l assicurazione provvedeva al risarcimento del danno indipendentemente dalla data di accadimento del sinistro stesso. Tale tipo di regime ormai non lo applica più nessuna compagnia assicurativa CLAIMS MADE Claims made ( a richiesta fatta) rappresenta, ormai, la formula adottata da tutte le assicurazioni. Permette di coprire le richieste di risarcimento pervenute per la prima volta dopo la stipula del contratto assicurativo originate da errori professionali non noti fino a quel momento. La clausola claims made tuttavia presenta degli svantaggi qualora non sia associata a forme di garanzie supplementari quali la retroattività e la postuma.

15 Garanzia pregressa Se il fatto che ha originato il danno accade dopo la stipula del contratto assicurativo durante il periodo di validità del contratto l assicurazione scatta al momento della ricezione della richiesta di risarcimento. Se il fatto che ha originato il danno è accaduto antecedentemente alla stipula del contratto e la polizza è senza garanzia pregressa l assicurazione non interviene. Se il fatto che ha originato il danno è accaduto antecedentemente alla stipula del contratto e la polizza prevede la garanzia pregressa l assicurazione interviene se il fatto che ha causato il danno è avvenuto nel periodo compreso nella garanzia pregressa e non era noto al medico al momento della stipula del contratto. La formula assicurativa CLAIMS MADE comporta il fatto che si deve prestare particolare attenzione alla garanzia pregressa in modo che non si verifichino dei periodi di scopertura. La copertura assicurativa deve avere una adeguata retroattività così da coprire i fatti professionali di diversi anni addietro se questi dovessero generare una richiesta di risarcimento pervenuta al medico per la prima volta dopo la stipula della polizza. Una copertura assicurativa con 5 anni di pregressa significa che coprirà per gli errori professionali posti in essere fino ai 5 anni precedenti la stipula del contratto assicurativo che abbiano determinato per la prima volta una richiesta di risarcimento dopo la stipula stessa. Va tenuto presente, tuttavia, che la richiesta di risarcimento da responsabilità medica può essere avanzata sempre trascorsi dieci anni dalla conoscenza del danno e non dall evento Se si cambia compagnia assicurativa occorre fare molta attenzione che nella nuova polizza sia operante la retroattività Si comprende, quindi, l importanza di inserire nella polizza la GARANZIA PREGRESSA L ottimo è una polizza che garantisca illimitatamente il periodo antecedente alla stipula ( Garanzia pregressa illimitata)

16 Garanzia postuma Se la richiesta di risarcimento viene denunciata dopo la scadenza di una polizza non rinnovata, la Compagnia assicurativa non interverrà nel sinistro salvo il caso in cui sia operante la garanzia postuma" Se la polizza stipulata non comprende la garanzia postuma alla scadenza della polizza stessa la Compagnia assicurativa non interviene in caso di richiesta di risarcimento danni per errore professionale Se la polizza stipulata comprende la garanzia postuma alla scadenza della polizza stessa la Compagnia assicurativa interviene in caso di richiesta di risarcimento danni per errore professionale posto in essere durante il periodo di validità della polizza La postuma è definibile come il maggior periodo di garanzia, operante per la notifica di richieste di risarcimento dopo la scadenza della polizza, che viene proposto dalla compagnia assicurativa E importante l inserimento della garanzia postuma nella polizza in considerazione del fatto che la prescrizione per la responsabilità civile contrattuale è di 10 anni (secondo una sentenza della cassazione inizia a decorrere dal momento in cui il paziente ha la percezione del danno) E importante anche l inserimento di una garanzia postuma dopo la cessazione dell attività per pensionamento, per cambio di attività lavorativa o per morte (in questo caso la copertura è a favore degli eredi). L ottimo è una polizza che garantisca illimitatamente il periodo successivo alla cessazione del contratto o per lo meno di 10 anni ( Garanzia postuma illimitata )

17 Garanzia pregressa e garanzia postuma : Differenti esigenze Medico neolaureato È evidente che per un medico non avrà importanza l acquisto anche di una garanzia pregressa in quanto non è stata esercitata l attività negli anni precedenti. Per evitare però di rimanere nell arco degli anni successivi senza la garanzia pregressa converrebbe che la polizza contenesse la clausola che la garanzia pregressa partisse dal momento della stipula della polizza stessa. Medico che cambia attività professionale Se si prevede un cambiamento dell attività professionale di medico per esempio da una più rischiosa ad una meno rischiosa ( dall attività di medico che effettua interventi chirurgici per svolgere successivamente l attività di medico di medicina generale) occorre acquistare una valida polizza RC professionale riguardante la nuova attività e deve avere una copertura postuma per quanto riguarda la precedente attività per accogliere eventuali richieste di risarcimento che dovessero prevenire in un momento in cui viene svolta la nuova attività. Ciò in quanto la polizza RC professionale riguardante la nuova attività (medicina generale) anche se con garanzia pregressa, non coprirà eventuali richieste relative alla precedente attività medica più rischiosa ( interventi chirurgici) Medico pensionato E evidente che se si prevede di andare in pensione a breve conviene acquistare un garanzia postuma (preferibilmente illimitata) che consente di accogliere le eventuali richieste di risarcimento pervenute dopo la cessazione definitiva dell attività professionale e della Polizza RC professionale

18 Esempio Medico in attività con 1 stipula di polizza Assicurazione con Formula Claims made- Garanzia pregressa 5 anni -Garanzia postuma 2 anni L assicurazione si dichiara disponibile a coprire i danni relativi alle azioni legali intentate lungo tutto il periodo in cui il professionista è coperto dalla polizza a condizione che all atto della polizza il professionista non sia a conoscenza del rischio di un azione legale Il Periodo di Copertura assicurativa comprende i cinque anni precedenti alla stipula (Periodo di Retroattività convenuta = Periodo di Garanzia Pregressa), l anno In corso dell assicurazione( Periodo di Assicurazione) ed i due anni successivi (Periodo di Garanzia Postuma) Il Periodo di Efficacia è il periodo intercorrente tra la data del Periodo di Retroattività e la data di scadenza del Periodo di Assicurazione Se il sinistro avviene durante il Periodo di Efficacia e la denuncia avviene nel Periodo di Assicurazione oppure nel Periodo di Garanzia Postuma la Compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene durante il Periodo di Garanzia Postuma e la denuncia avviene durante tale periodo la compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene precedentemente ai cinque anni del Periodo di Garanzia Pregressa e viene denunciato durante il Periodo di Efficacia oppure durante il Periodo di Garanzia Postuma la compagnia assicurativa non interviene. Se il sinistro avviene durante il Periodo di Efficacia o durante il Periodo di Garanzia Postuma e la denuncia avviene successivamente e senza che il professionista abbia ancora la copertura assicurativa, la compagnia non interviene.

19 Esempio Medico in attività con rinnovo dell assicurazione Assicurazione con Formula Claims made- Garanzia pregressa 5 anni -Garanzia postuma 2 anni In tal caso si verificano le stesse condizioni e situazioni spostandosi di un anno il Periodo di Assicurazione vengono spostati in avanti di un anno il Periodo della Garanzia pregressa,della Garanzia postuma ed il Periodo di Efficacia Esempio Medico pensionato o che cessa l attività professionale In caso di cessazione dell attività professionale o per libera volontà o per pensionamento, se si vuol tener conto del fatto che la prescrizione per la responsabilità civile è almeno di 10 anni, per mantenere tale durata di copertura occorre continuare a rinnovare per altri 10 l assicurazione. Il problema non si pone se il medico ha una polizza stipulata prima del Pensionamento o della cessazione dell attività che comprende una garanzia postuma di 10 anni o meglio ancora una postuma illimitata N.B. Estensione della copertura assicurativa Esiste in alcune compagnie assicurative una clausola di estensione automatica dell assicurazione di 2 anni,senza alcun premio aggiuntivo. L estensione alla copertura di eventi, errori od omissioni accaduti o commessi durante il Periodo di Efficacia è valida purchè le richieste di risarcimento siano fatte contro l assicurato e da lui debitamente denunciate alla compagnia assicurativa nel corso di tale durata di due anni. Esempio Medico pensionato che svolge attività professionale diversa rispetto a quella svolta precedentemente In tal caso occorre una copertura assicurativa rivolta sia al periodo di attività precedente al pensionamento (se si vuol tener conto del fatto che la prescrizione per la responsabilità civile è almeno di 10 anni) e sia una copertura assicurativa valida rivolta alla nuova attività lavorativa ( Esempio Medico ospedaliero o medico di medicina generale che dopo il pensionamento svolgono l attività di direttore presso una RSA) Esempio Medico che svolge attività professionale diversa rispetto a quella svolta precedentemente In tal caso occorre una copertura assicurativa rivolta sia al periodo di attività precedente e sia una copertura assicurativa valida rivolta alla nuova attività lavorativa

20 Alcuni aspetti della polizza RC professionale da valutare con attenzione CONSENSO INFORMATO DOPPIA POLIZZA ATTI INVASIVI DIAGNOSTICI E TERAPEUTICI E INTERVENTI CHIRURGICI. RC DA CONDUZIONE DEI LOCALI GARANZIE COMPRESE IN POLIZZA ESCLUSIONI

21 CONSENSO INFORMATO Ai fini di una valida copertura assicurativa riguardante la responsabilità sul consenso informato occorre prestare molta attenzione alle clausole riguardanti il consenso informato,operanti della polizza onde evitare spiacevoli e significativi danni al momento di un eventuale sinistro Nella maggior parte delle polizze la compagnia assicurativa richiede l acquisizione di valido consenso informato scritto e,ai fini dell operatività della garanzia, non risponde di eventuali responsabilità imputabili esclusivamente ad assenza di valido consenso informato. Infatti nel caso in cui il paziente imputa al medico esclusivamente un tale tipo di responsabilità la polizza assicurativa non può agire, anche se il medico ha correttamente eseguito la sua prestazione. Essendo l'esclusione della garanzia limitata ai soli casi di responsabilità derivante dall assenza di valido consenso informato scritto, la polizza assicurativa sarà comunque operativa nel caso in cui il paziente imputa al professionista di avere subito un danno a seguito di un intervento, senza in alcun modo porre detto danno in correlazione con l acquisizione o meno di un valido consenso informato. Alcune polizze contengono clausole che escludono qualsiasi copertura assicurativa in mancanza di valido consenso informato scritto a prescindere dalla tipologia di responsabilità fatta valere dal paziente Altre polizze non precisano se il consenso debba essere scritto o verbale e, rimandando al momento della trattazione del sinistro la verifica dell'effettiva validità del consenso, non forniscono una certa e concreta portata applicativa della garanzia assicurativa. Infine esistono polizze che prevedono scoperti e/o franchigie a fronte della mancata acquisizione di valido consenso informato.

22 Doppia polizza. L'assicurazione multipla e la disciplina dell'art.1910 del c.c. La copertura a secondo rischio. E' previsto dalla legge la possibilità di stipulare più polizze assicurative per lo stesso rischio presso diversi assicuratori L'articolo 1910 del Codice Civile riguarda la contemporanea presenza di più polizze per lo stesso rischio. Due polizze diverse stipulate per lo stesso rischio non sempre comunque rappresentano una maggiore copertura assicurativa, bensì talvolta possono far sorgere problemi circa il risarcimento del danno. Nel caso di più polizze stipulate per lo stesso rischio si possono, a seconda delle diverse Compagnie, delineare una delle seguenti situazioni: - assicurazione multipla; - copertura a secondo rischio. Nel primo caso, l assicurato può chiedere a ciascun assicuratore l indennità dovuta secondo il rispettivo contratto a condizione che le somme richieste non superino l ammontare del danno. Nel secondo caso la polizza RC professionale non opererà a primo rischio ma interverrà solo per le somme del danno eccedenti il massimale delle altre polizze RC professionale, dette di primo rischio

23 Assicurazione multipla- Art.1910 del c.c. Nel caso di assicurazione multipla vengono stipulate dall'assicurato più assicurazioni a copertura dello stesso rischio presso diversi assicuratori. L'articolo 1910 del Codice Civile (Assicurazione presso diversi assicuratori), che riguarda la contemporanea presenza di più polizze per lo stesso rischio, recita:"se per il medesimo rischio sono contratte separatamente più assicurazioni presso diversi assicuratori, l'assicurato deve dare avviso di tutte le assicurazioni a ciascun assicuratore. Se l'assicurato omette dolosamente di dare l'avviso, gli assicuratori non sono tenuti a pagare l'indennità. Nel caso di sinistro, l'assicurato deve darne avviso a tutti gli assicuratori a norma dell'articolo 1913, indicando a ciascuno il nome degli altri. L'assicurato può chiedere a ciascun assicuratore l'indennità dovuta secondo il rispettivo contratto, purché le somme complessivamente riscosse non superino l'ammontare del danno. L'assicuratore che ha pagato ha diritto di regresso contro gli altri per la ripartizione proporzionale in ragione delle indennità dovute secondo i rispettivi contratti. Se un assicuratore è insolvente, la sua quota viene ripartita fra gli altri assicuratori L'art c.c. è espressione di un principio generale teso ad evitare che il danneggiato percepisca un risarcimento superiore al danno effettivamente subito. Questo principio è bene esplicitato nella Sentenza della Corte di Cassazione n.511/2002. Per affermare tale principio viene imposto all'assicurato l'obbligo di informare ciascun assicuratore di tutte le polizze stipulate, con la possibile perdita, in caso di inadempienza dolosa, della copertura del rischio assicurato. Nell'art.1910 per l'assicurazione multipla si configura un'obbligazione solidale in caso di insolvenza di un assicuratore

24 Copertura a secondo rischio In ambito assicurativo è importante il concetto di Copertura a primo rischio"e di "Copertura a secondo rischio" Nelle condizioni generali di un contratto assicurativo occorre verificare: se la copertura assicurativa è attiva per il primo o il secondo rischio; se la copertura a primo rischio sussiste solo se non sono state stipulate delle altre polizze di assicurazione per il medesimo rischio; se prendere in considerazione la possibilità di stipulare una polizza di secondo rischio ; che ci sia una continuità della copertura del sinistro tra la polizza di primo rischio e quella di secondo rischio ( es. se la polizza di primo rischio copre il sinistro fino ad un massimale di , 00 euro, la polizza di secondo rischio coprirà il rischio a partire da ,00 euro fino3 milioni di euro ; nel caso in cui il massimale della polizza di primo rischio fosse di un importo inferiore ,00 la franchigia propria della polizza di secondo rischio comporterebbe inevitabilmente l'esposizione del professionista alla somma di , 00 euro riferita al rischio ) Le coperture di "secondo rischio", che si caratterizzano per avere una franchigia pari o superiore al massimale di un'altra polizza stipulata per il medesimo rischio, non rientrano nelle previsioni dell'art.1910 del Codice Civile, in quanto non operano simultaneamente, pur riferendosi al medesimo rischio. La polizza di secondo rischio, infatti, inizia quando cessa l'operatività della polizza di primo rischio.

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