Concorrenza e scelte informate nel settore Rc auto 1. Paolo Martinello

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1 Concorrnza sclt informat nl sttor Rc auto 1 Paolo Martinllo I canali distributivi vincolati hanno limitato la concorrnza l informazioni a disposizion di consumatori nl mrcato dll polizz Rc auto. L rcnti riform dl sttor incntivano il ruolo di assistnza dll intrmdiario assicurativo nlla individuazion di un prodotto adguato, ma pr una ral sclta informata di consumatori rstano dcisiv l banch dati indipndnti, ch riducono i tmpi i costi dlla ricrca. Dalla libralizzazion alla concorrnza Il procsso di libralizzazion dl sttor assicurativo, avviato in Italia nl 1994, avva suscitato numros aspttativ sull impatto positivo ch la drgolamntazion di tariff condizioni di contratto, una consgunt maggior concorrnza tra l imprs assicurativ, avrbbro avuto sul livllo di przzi, sulla qualità di prodotti offrti sull modalità distributiv. Tuttavia, sin dall inizio tal procsso avva stntato a mostrar i sui fftti bnfici ni trmini auspicati, tanto ch l Autorità Garant dlla Concorrnza dl Mrcato, già nl 1996, avva ritnuto opportuno l avvio di un indagin conoscitiva 2 con l obittivo di vrificar l ffttiva aprtura alla concorrnza dl mrcato italiano di monitorar nl tmpo il procsso di libralizzazion. Già ni primi du anni succssivi alla libralizzazion si ra vrificato, anziché l auspicata riduzion di costi unita al miglioramnto dl srvizio, un incrmnto rilvant di prmi assicurativi, sull cui caus l autorità ritnn dovroso ffttuar un analisi al fin di accrtar s foss riconducibil a comportamnti collusivi dll imprs oppur a problmatich dll asstto conomico normativo dl mrcato. Gli indizi dll sistnza di fattori anticoncorrnziali non mancavano: oltr al rilvant aumnto di prmi Rc auto (ch rapprsntrà una carattristica costant, non solo transitoria, nl corso dl dcnnio succssivo alla libralizzazion: +110% nl priodo , font ISTAT), vanno sgnalati i vincoli ni canali distributivi (oltr il 90% dl mrcato Rc auto intrmdiato da agnti 30 1 Il prsnt articolo costituisc una rilaborazion aggiornata dll articolo L dirttiv dll Antitrust pr la pina concorrnza pubblicato nl volum Il futuro dlla distribuzion assicurativa in agnzia, Milano, Paolo Martinllo Prsidnt Altroconsumo Associazion Indipndnt di Consumatori BEUC (Burau Europén ds Unions d Consommaturs) 2 Si vda il provvdimnto AGCM n. 4129/1996 di aprtura dll indagin conoscitiva nl sttor dll assicurazion autovicoli. Mrcato

2 sottoposti a obbligo di sclusiva con una sola imprsa), il tutto in un contsto connotato da un lvata concntrazion dll quot di mrcato (nl sttor Rc auto nl 1998 i primi cinqu gruppi d imprs controllavano il 50,98% dl mrcato i primi dici gruppi il 74,94%), da un lvata stabilità di tali quot, da una ridotta mobilità di consumatori da un imprsa all altra, anch pr fftto dlla scarsa trasparnza dll offrt dgli lvati costi di ricrca dll informazioni utili a ffttuar l sclt di acquisto. Va ricordato, infatti, ch già nl 2000, alla luc dll prim risultanz mrs nl corso dll indagin istruttoria aprta dall Autorità Antitrust nl sttor Rc auto, l autorità stssa, 3 nll ambito dl provvdimnto con il qual 39 compagni assicurativ vnivano sanzionat pr comportamnti anticoncorrnziali drivanti da ints vitat (consistit nl sistmatico prolungato scambio d informazioni stratgich sull tariff), ra stata rilvata l sistnza di barrir all ntrata nl sttor assicurativo dgli autovicoli (Rc auto CVT). In particolar, l autorità vidnziava com, succssivamnt alla libralizzazion, si fossro rgistrati pochi ingrssi sul mrcato di nuov imprs - prvalntmnt rapprsntat da controllat di imprs già prsnti pr sfruttar nuovi canali distributivi (tlfono, Intrnt, concssionari auto cc.) - l quali comunqu avvano raggiunto quot di mrcato dl tutto marginali ch tali barrir all ntrata rano costituit innanzitutto dalla ncssità di costruir un adguata capillar rt pr la distribuzion dll polizz Rc auto ARD, nonché pr la liquidazion di sinistri. Considrato l lvato numro di agnti opranti sulla bas di un contratto di sclusiva con l imprsa dlla qual distribuiscono i prodotti, l autorità vidnziava com ciò costringss una nuova ntrant a costruir una propria rt di agnti complta, con rilvanti difficoltà (anch a causa dll obbligo di iscrizion dgli agnti ad apposito albo), con costi lvati lunghi tmpi di ralizzazion, con la consgunza ch l ntrata sul mrcato italiano avvniva, di rgola, attravrso l acquisizion di portafogli di imprs già sistnti. Ma è soprattutto con il provvdimnto di chiusura dll indagin conoscitiva conclusa nl ch l autorità individua approfondisc gli fftti anticoncorrnziali drivanti all asstto distributivo dl mrcato assicurativo l su consgunz dltri pr i consumatori, sia pr l lvato incrmnto di prmi rgistrato sia pr lo scarso livllo di informazion di sclta. Il gnral incrmnto di prmi Rc auto - ch l autorità stssa stima nl priodo in misura suprior al 100% - si è vrificato in un contsto carattrizzato dalla stabilità dll quot di mrcato, sostanzialmnt inaltrat dal 1994, nonché dal limitato ingrsso di nuovi opratori, sia italiani sia stri. La mancata rdistribuzion dll quot di mrcato il limitato ingrsso di nuovi opratori, pur in prsnza di aumnti di przzi così rilvanti, tstimonia l sistnza di significativ problmatich concorrnziali. 3 Provvdimnto n. 8546/ Provvdimnto Autorità Garant dlla Concorrnza dl Mrcato n /2003. Mrcato 31

3 Una situazion drivant, oltr ch da spcifici comportamnti anticoncorrnziali dll imprs, 5 da alcun carattristich dll organizzazion dl mrcato italiano Rc auto riconducibili ad almno du fattori principali: i) in primo luogo, l rlazioni vrticali di sclusiva tra produttori distributori; ii) in scondo luogo, la mancanza di form di indnnizzo dirtto. Pr quanto attin al primo asptto, l autorità ha rilvato ch l rlazioni vrticali di sclusiva tra produttori (imprs di assicurazion) distributori (agnti) accrscono i costi dll attività di ricrca pr i consumatori, contribundo a irrigidir la domanda ch si rivolg all singol imprs, in un contsto in cui la domanda complssiva di mrcato è sostanzialmnt rigida pr fftto dll obbligatorità dlla polizza Rc auto. D altro canto, il sistma di distribuzion sclusiva il fatto ch nuovi opratori abbiano, in ragion di vincoli drivanti dall asstto rgolamntar dl sttor dal risptto dgli accordi di catgoria, incontrato difficoltà nll introdurr tcnich più fficinti di liquidazion, quali la riparazion dirtta, contribuiscono - a parr dll autorità - a spigar il ridotto accsso al mrcato da part di nuov imprs. L indagin conoscitiva dll autorità ha mostrato ch l compagni di assicurazion sono riuscit, nl tmpo, a scaricar gli aumnti di costi sull tariff snza prdr i clinti, a causa dll lvata rigidità ch carattrizza la domanda sia a livllo di mrcato sia a livllo di singola imprsa tal fftto è in larga misura riconducibil all asstto dll industria nlla fas distributiva. Praltro, in un mrcato concorrnzial il consumator dovrbb potr ragir all variazioni di przzo praticat da una singola compagnia ricrcandon un altra ch propon un offrta miglior in trmini di przzo qualità dl srvizio; in un sttor maturo, com la Rc auto, tal attività di ricrca vin svolta solo quando i vantaggi attsi risultano supriori ai costi ch ssa comporta. S i consumatori sprimntano lvati costi di ricrca, anch la domanda ni confronti dlla singola imprsa risulta poco dinamica, con la consgunt scarsa mobilità stabilità dll quot di mrcato già citat. A qusto proposito, l Autorità Antitrust ha rilvato com, succssivamnt alla libralizzazion, gli intrvnti sulla struttura tariffaria ralizzati dall imprs, con particolar rifrimnto alla prsonalizzazion dll polizz, abbiano comportato un ampliamnto dlla varità dll offrta dl srvizio assicurativo un accntuata diffrnziazion tra prodotti, con la consgunza ch, pur rapprsntando di pr sé un nuovo lmnto dl gioco concorrnzial, tali innovazioni hanno rso più complssa pr il consumator, risptto al passato, la sclta dlla miglior combinazion qualità/przzo. Tuttavia, a diffrnza di quanto si è vrificato ni mrcati stri - ch, com pr smpio il Rgno Unito, hanno sprimntato un positivo procsso di libralizzazion - la progrssiva complssità dll offrta in Italia non è stata accompa Si vda a qusto proposito, in particolar, il già citato provvdimnto n. 8546/2000 in matria di ints vitat tra imprs di assicurazion, x art. 2 L. 287/1990. Mrcato

4 gnata dallo sviluppo di adguati canali distributivi in grado di facilitar, pr il consumator, il confronto tra prodotti divrsi (scondo l analisi condotta nll ambito dll indagin conoscitiva, il tasso di disprsion ni przzi dll polizz Rc auto ra, già agli inizi dgli anni 2000, pari a circa il 10% pr i profili di rischio migliori a circa il 20% pr gli assicurati con una maggior rischiosità). Qusta situazion - affrma l autorità a conclusion dll indagin conoscitiva svolta - è dovuta al fatto ch la soluzion organizzativa prvalnt in Italia nlla distribuzion dll polizz Rc auto rsta qulla incntrata sull impigo di agnti monomandatari, una soluzion ch di fatto ha ostacolato l accsso al mrcato da part di nuovi concorrnti ch ha dtrminato, soprattutto in un mrcato libralizzato, rilvanti problmi informativi dal lato dlla domanda, giacché la prsnza di una fitta rt di rapporti di sclusiva rnd difficil pr un consumator il confronto tra l divrs offrt. Un consumator in grado di confrontar agvolmnt i prodotti offrti dall divrs imprs potrbb individuar qullo ch gli fornisc l utilità più lvata rivolgrsi all imprsa ch lo offr pr acquistarlo. Vicvrsa, s i confronti sono difficili non sistono soggtti (o strumnti) idoni a coadiuvar il consumator nl proprio procsso di sclta, qusti trovrà difficoltà a spostarsi alla ricrca dll offrta più soddisfacnt. Contribundo alla scarsa mobilità di consumatori, l sistnza di un stsa rt di rapporti di distribuzion in sclusiva limita, quindi, l intrss dll singol imprs a invstir in innovazion di prodotto o di canal, riduc gli incntivi dll stss a comptr contribuisc a consolidar la stabilità dll quot di mrcato. Ma non basta. L autorità aggiung ch un sistma distributivo basato su agnti in sclusiva non è idono a incntivar gli intrmdiari a sviluppar srvizi informativi voluti pr i consumatori: la scarsa flssibilità tariffaria consntita agli agnti assicurativi (anch pr fftto dlla rgolamntazion ISVAP, scondo la qual l imprs rano tnut a indicar all agnzi l importo massimo dgli sconti praticabili il numro di possibili bnficiari) ha impdito agli stssi di agir sulla lva dl przzo. Condizioni di maggior flssibilità tariffaria, oltr a indurr gli stssi agnti a diffrnziarsi migliorar la qualità dl srvizio offrto, consntirbbro loro di sviluppar una sri di srvizi di consulnza di accrscr la qualità dll informazion trasmssa al mrcato. Inoltr l introduzion di una fort componnt di flssibilità favorirbb lo sviluppo di intrmdiari multimarca, quindi, di un sistma distributivo più idono a garantir la trasparnza ai consumatori a ridurr i costi di ricrca. Infin, una maggior concorrnza indotta dalla prsnza di tipologi altrnativ di rapporti vrticali di distribuzion incntivrbb l stss compagni di assicurazion a prstar maggior attnzion al controllo di propri costi al miglioramnto dl srvizio offrto. Mrcato 33

5 Plurimandato sclt assistit 34 L innovazioni dl rgim giuridico dll attività di intrmdiazion assicurativa drivati dal Codic dll Assicurazioni (D.Lgs. 7/9/2005 n. 209) prima, dall Lggi Brsani (L. 4/8/2006 n. 248 L. 2/4/2007 n. 40) poi, hanno posto l condizioni affinché taluni di fattori critici puntualmnt individuati dall Autorità Antitrust (agnti monomandatari, difficoltà di accsso all informazioni pr i consumatori) pr lo sviluppo di un mrcato assicurativo più trasparnt concorrnzial possano ssr rimossi almno in part suprati. Quanto al Codic dll Assicurazioni, va ossrvato ch una dll principali novità consist proprio nll avr introdotto spcifici obblighi dll intrmdiario ni confronti di contranti, con rifrimnto all informazion pr-contrattual sui prodotti assicurativi proposti alla loro adguatzza risptto all signz dl clint. Attravrso tali disposizioni, il rapporto tra agnt assicurati assum una nuova configurazion, in quanto l attività distributiva, alla luc dl nuovo quadro normativo, non potrà più ritnrsi svolta nll sclusivo prcipuo intrss dll imprsa mandant, ma anch nll intrss dlla clintla. Vngono in tal modo accntuati, risptto al passato, gli lmnti di autonomia dcisional dll agnt, quanto mno nlla fas ssnzial, prliminar alla stipula dl contratto, dlla valutazion dll signz dl contrant dlla proposta consiglio di un prodotto assicurativo a ss adguato. In altr parol, pr fftto dl nuovo quadro lgislativo, l attività agnzial nl sttor assicurativo vin carattrizzata da un lmnto indito, ch attin propriamnt alla fornitura di un srvizio di assistnza al clint nlla fas crucial dlla sclta dl prodotto appropriato all su signz assicurativ, srvizio ch compt spcificamnt all intrmdiario stsso. Così dlinati i contnuti di nuovi obblighi informativi di assistnza a favor di contranti a carico dgli agnti assicurativi, dirtti a favorir una sclta assistita da part di contranti, par vidnt com la loro ffttiva portata n sarbb risultata sminuita in dfinitiva marginalizzata, quanto al loro ffttivo impatto sull dinamich dl mrcato, ov l attività distributiva avss continuato a ssr carattrizzata dalla prpondrant prsnza di vincoli di sclusiva dgli agnti ni confronti di una sola imprsa (monomandato). Da qusto punto di vista, l Lggi Brsani dl hanno, quindi, costituito il natural indispnsabil compltamnto normativo finalizzato a ridisgnar l attività agnzial, consntndol di contribuir allo sviluppo di un mrcato assicurativo più trasparnt concorrnzial, di incrmntar la quantità la qualità dll informazioni a disposizion di consumatori pr ffttuar l loro sclt. Non a caso, dl rsto, l art. 8 dlla Lgg Brsani dl 2006 ( clausol anticoncorrnziali in tma di rsponsabilità civil auto ), nl fissar il divito all compagni assicurativ ai loro agnti di vndita di stipular nuov clausol contrattuali di distribuzion sclusiva di imposizion di przzi minimi o di sconti massimi pr l offrta ai consumatori di polizz rlativ all assicurazion Mrcato

6 obbligatoria pr la rsponsabilità civil auto (divito poi stso a tutti i rami danni dall art. 5 dlla Lgg Brsani dl 2007), ha sprssamnt affrmato ch tali diviti vngono introdotti in conformità al principio comunitario dlla concorrnza all rgol sancit dagli art. 81, dl trattato istitutivo dlla Comunità uropa. Si tratta dll stss disposizioni sull quali si ra basata l indagin conoscitiva dll Autorità Antitrust, ch proprio ni prdtti vincoli contrattuali ampiamnt prsnti nl mrcato dlla distribuzion assicurativa avva individuato una dll principali ragioni dlla scarsa comptitività dl sttor (lvata concntrazion, stabilità dll quot di mrcato, barrir all accsso di nuov imprs, incrmnto di prmi, lvati costi di ricrca pr i consumatori di prodotti più convninti, scarsa mobilità). La volontà di incidr in modo radical tmpstivo sull dinamich dl sttor assicurativo, attravrso qulla ch è stata giustamnt dfinita una vra propria inizion di concorrnza, è dimostrata dal fatto ch la nullità dll clausol in contrasto con i diviti prvisti (divito di impgni di sclusiva a carico dgli agnti di imposizion di przzi minimi sconti massimi) è stsa, a dcorrr dal 1 gnnaio 2008, anch all clausol contnut in contratti stipulati prima dll ntrata in vigor dll nuov disposizioni. Banch dati Rc auto sclt informat Il sttor Rc auto è carattrizzato da un lvata standardizzazion di prodotti. Anch s alcun diffrnz possono ssr riscontrat su crti asptti (oltr ai massimali dlla coprtura, clausol di rivalsa franchigi), ss incidono in misura contnuta sul prmio il livllo di qust ultimo rsta l lmnto ssnzial dlla sclta dll assicurato. In un mrcato con tali carattristich, l sclt di acquisto possono ssr facilmnt utilmnt agvolat attravrso l uso di strumnti di accsso dirtto all informazion da part dl consumator, ch siano in grado di ampliar il numro di prodotti saminati (potnzialmnt all intro mrcato), di comparar i przzi, individuando i più convninti, di ridurr in modo considrvol i costi dlla ricrca. Un smpio di strumnto di qusto tipo è costituito dalla banca dati Rc auto istituita da Altroconsumo nl 2003, dirtta a offrir un srvizio di comparazion di prmi di un ampio numro di compagni (circa il 60% dl mrcato). Dal 2003 al 2008, la banca dati di Altroconsumo è stata oggtto di circa consultazioni onlin (oltr a circa consultazioni via call cntr). Il srvizio, sulla bas di dati individuali insriti da ciascun utnt (sono considrat, tnuto conto di prodotti saminati, circa 50 variabili), è in grado di offrir in un tmpo contnuto (24 or via -mail, in tmpo ral via call cntr) l indicazion dll 5 compagni più convninti in rlazion allo spcifico profilo dll assicurato. Mrcato 35

7 Sulla bas dll sol consultazioni onlin avvnut nl corso dl 2008 (circa ) è stato calcolato ch il risparmio mdio ammonta a 177 uro, pari al 25% dl prmio. Qusto dato è stato ottnuto dal confronto dl prmio mdio dll prim 5 compagni individuat dalla banca dati com l più convninti nl caso spcifico, con il prmio dlla mno convnint tra l prim 5 (vdi Fig. 1). Fig. 1 Il risparmio mdio prmio mdio dll quint classificat uro 696,83 prmio mdio dll prim classificat uro 519,97 risparmio mdio uro 176, Il risparmio, vidntmnt, sarà bn maggior s calcolato con rifrimnto alla mdia di prmi su tutto il mrcato, ancor più, risptto al prmio mno convnint prsnt sul mrcato Il possibil risparmio mdio prsnta significativ diffrnz rgionali (vdi Fig. 2): in Campania si ottin un risparmio mdio di 255 uro, sguito dal Lazio (204 uro) dall Emilia Romagna (192 uro). Supriori alla mdia sono i risparmi ottnibili anch in Lombardia (184 uro) Calabria (181 uro). Anch nll rgioni ov il risparmio mdio risulta infrior, sso appar comunqu apprzzabil (113 uro in Val d Aosta, 103 uro in Molis). Fig. 2 Risparmio mdio pr rgion risparmio mdio in Italia: Mrcato

8 L diffrnz di prmio l consgunti possibilità di risparmio mdio sopra vidnziat appaiono ancora più significativ s si considra ch sono stat calcolat in un arco tmporal (2008) nl corso dl qual l andamnto di prmi Rc auto, calcolato su 4 profili tipici di assicurati in 4 città italian, ha rgistrato, dopo i forti aumnti dl dcnnio prcdnt, una tndnza alla stabilizzazion pr i giovani no-patntati (sppur tuttora con prmi strmamnt lvati in valor assoluto) alla diminuzion, sppur contnuta, pr altri profili (vdi grafici 3-6). Fig. 3 Nopatntato in class bonus/malus 14 Fig. 4 28nn in class bonus/malus 6 Con la sconda Lgg Brsani (april 2007) è stata prvista la ralizzazion prsso l ISVAP di un srvizio informativo via Intrnt, ch consnt al consumator di comparar l tariff applicat dall divrs imprs di assicurazion rlativamnt al proprio profilo individual (val a dir uno strumnto dl tutto analogo a qullo già sprimntato da Altroconsumo dal 2003), praltro a tutt oggi non ancora ntrato in funzion. Mrcato 37

9 Fig. 5 35nn in class bonus/malus 4 Fig. 6 40nn in class bonus/malus 1 Conclusioni 38 L riform introdott nll ultimo trinnio su importanti carattristich dlla distribuzion assicurativa hanno liminato taluni ostacoli all librtà dgli opratori dll imprs, ponndo in tal modo l condizioni pr lo sviluppo di un mrcato maggiormnt pro-comptitivo, l cui dinamich rali saranno, praltro, frutto dll sclt di comportamnti di soggtti conomici intrssati, prtanto, da vrificar. A distanza di oltr un anno dall ntrata in vigor a rgim dl nuovo quadro giuridico ( ), si può ossrvar ch i comportamnti dgli opratori conomici intrssati (in particolar dll imprs prsnti sul mrcato) smbrano carattrizzati da scarsi cambiamnti risptto al passato. Mrcato

10 Va ricordata la frma opposizion dll associazion dll imprs (ANIA) dlla maggior part di principali gruppi assicurativi italiani all misur introdott dall Lggi Brsani in matria di nullità di vincoli di sclusiva, vidntmnt motivat dalla volontà di consrvazion stabilità dll loro quot di mrcato, favorit dal rgim di monomandato. In tal contsto, numros compagni hanno ngoziato accordi di contnuto sia normativo sia conomico, finalizzati a fidlizzar l propri rti agnziali. Un obittivo in sé lgittimo, anzi part dl gioco concorrnzial in un contsto di rti distributiv plurimandatari, purché il loro fftto non si rivli invc - com già vidnziato con proccupazion dall Autorità Antitrust - qullo di disincntivarn, s non ostacolarn, lo sviluppo. È vidnt, infatti, ch s i maggiori costi distributivi di rti plurimandatari drivassro, anziché dalla ncssità dll imprs di comptr all intrno di rti agnziali aprt, dall obittivo ch ss rimangano chius, val a dir s l fftto dll riform foss unicamnt qullo di aumntar i costi di rti distributiv dstinat a rimanr di fatto sclusivist, il risultato sarbb dl tutto ngativo pr i consumatori, sia in trmini di costi sia di sclta. Smbra confrmar qusto rischio il fatto ch sinora la gran part dll imprs, almno tra l maggiori, appar orintata a consrvar agnti di fatto monomandatari scarsamnt intrssata a utilizzar rti distributiv plurimandatari. Un ruolo significativo dovrbb ssr giocato, in qusto contsto, da compagni ntranti nl mrcato, in particolar provninti da altri pasi uropi il cui ingrsso sul mrcato italiano è stato in passato sicuramnt ostacolato anch dalla prpondrant prsnza di rti distributiv monomandatari, oltr ch dalla prmannza nl nostro pas dl c.d. obbligo a contrarr a carico dll imprs. 6 N consgu ch i potnziali fftti bnfici drivanti da un incrmnto dll sclt assistit da part di consumatori a favor di prodotti più convninti, ch ovviamnt prsuppon l sistnza di distributori opranti pr un sufficint numro di imprs tal da potr offrir un ffttivo srvizio di informazion orintamnto agli assicurati, tardano a manifstarsi sono comunqu ancora impossibili da valutar. In ogni caso, par vidnt ch, oltr ai nuovi obblighi informativi pr-contrattuali a favor di contranti, all adguatzza di contratti proposti consigliati dall intrmdiario (sclta assistita ) alla librtà di qust ultimo di potr svolgr attività distributiva pr una pluralità di compagni con un consgunt ampliamnto dll offrta al pubblico, sia ncssaria anch, fors soprattutto, la mssa a disposizion di consumatori di strumnti di comparazion fficaci facilmnt accssibili, ch consntano di ridurr i costi dlla ricrca d ffttuar sclt informat, al fin di rndr il sttor assicurativo più trasparnt, dinamico concorrnzial, a bnficio sia di consumatori sia dll imprs più fficinti. 6 Su qusto tma, cfr L. Buzzacchi M. Siri, Gli fftti dll obbligo a contrarr nl mrcato Rc auto, in Consumatori, Diritti Mrcato 1/2008. Mrcato 39

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