Il mercato dei pagamenti e la moneta elettronica. Devid Jegerson Resp. Pagamenti elettronici, IWBank

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1 Il mercato dei pagamenti e la moneta elettronica Devid Jegerson Resp. Pagamenti elettronici, IWBank

2 Gli strumenti di pagamento La catena del valore: i principali protagonisti Possessori carte Carte Issuer Emittenti Card associations Network Infrastr. access Transaction processors Acquirer Acquirers P.O.S. Venditori Card manufactures Issuing payment instruments Payment network Software for network mgmt Outsourcing for network access Merchant integration Gateway POS managers (offline/online) I sistemi di pagamento rientrano tra i cosiddetti two-sided markets e il loro funzionamento dipende dall incontro delle preferenze di due diverse categorie di utenti: commercianti e consumatori. 2

3 Come funzionano i circuiti Le commissioni Issuer I s s uer Richiesta autorizzazion e Acquirer A c quirer Richiesta autorizzazion e M erc hant Autorizzazione Issuer ,80% (interchange f ee paid to issuer) - 0,01888 (network access paid to Visa / MC) = 99,18 Acquirer I s s uer Settlement A c quirer Settlement M erc hant , ,18-1% (acquirer fee)* = 98,18 Settlemen t + 98,18 ( %) 3

4 Le carte di credito e prepagate in Italia Carte di credito Carte di debito Carte prepagate Volume carte prepagate Transazioni ecommerce 16% 50% ~ 6 M ~ 31 M (+ 8% YoY) ~ 37 M (+ 18% YoY) ~ 2.4 Mld, 35 M trx (4.8% CC, + 85% YoY) 1+ Mld Le carte prepagate sono ormai diventate lo strumento di pagamento più usato per le transazioni online e il miglior strumento abbinato ad un account virtuale Fonte: Relazione annuale Banca d Italia 4

5 La moneta elettronica: cosè La moneta elettronica: Un valore monetario rappresentato da un credito nei confronti dell emittente memorizzato su un dispositivo elettronico dell emittente medesimo, emesso previa ricezione di fondi di valore non inferiore al valore monetario emesso e accettato come mezzo di pagamento anche dagli altri Clienti. Le somme ricevute dall emittente a fronte della moneta elettronica emessa non costituiscono depositi della clientela; su di esse, pertanto, non sono corrisposti interessi. La moneta elettronica può avere caratteristiche tecniche e di funzionamento diverse, quali ad esempio: dispositivi basati sull utilizzo di un supporto fisico o card based (es. carte prepagate*) o su software (es. account virtuale); strumenti nominativi o anonimi; ricaricabili o meno. *: Chiamate anche Prepaid dedicated account 5

6 La moneta elettronica (continua) Come surrogato della moneta legale, la moneta elettronica è generalmente destinata a effettuare pagamenti di importo limitato. 2 tipi di moneta elettronica: Strumenti anonimi: il loro utilizzo è consentito ove gli stessi non siano ricaricabili e siano avvalorabili per un importo non superiore a 500 euro; Es. CartaFacile, Carta Kalibra anonima Strumenti nominativi, il valore massimo è determinato autonomamente dall emittente, avendo presente il richiamato principio della direttiva. Es. PostePay, Kalibra ricaricabile, ecc. 6

7 I fattori critici di successo per i compratori online Nella valutazione di uno strumento di pagamento da parte del consumatore italiano sono considerati 3 caratteristiche vitali: 1. Praticità (es. trasportabilità, velocità di pagamento, disponibilità del credito, maneggevolezza, multi-funzionalità, universalità) 2. Sicurezza (es. Abilitare/disabilitare l account, limite di plafond, indipendente dal C/C) 3. Controllabilità (ex. Saldo consultabile sempre via web o telefonino) Facile Good Mix Sicuro Controllabile Aumenta le probabilità di successo chi rende la propria soluzione: Fonti: IWBank elaboration f rom Ipsos Explorer research data Vantaggiosa rispetto alle soluzioni preesistenti in termini economici, comodità, prestigio sociale e di soddisfazione. Compatibile con i propri valori, esperienze e bisogni Poco complessa Osservabile, ossia idonea a mostrare le proprie funzionalità e facilmente sperimentabile 7

8 I fattori critici di successo per i venditori online Nella valutazione di uno strumento di pagamento da parte del venditore italiano sono considerati 3 caratteristiche vitali: 1. Costi minimi (es. commissioni minime, facile integrazione e gestione del conto) 2. Livello di sicurezza (es. protezione frodi, reportistica, attivazione e disattivazione conto) 3. Massima accettazione (es. molteplici circuiti di pagamento, fonti di finanziamento, transazioni cross border) Costi Good Mix Sicurezza Accettazione Lo strumento di pagamento ideale per le transazioni a distanza è quello che permette di far convergere le esigenze di entrambi soprattutto nel momento dell esperienza del pagamento e che contribuisca alla conoscenza di entrambi nelle transazioni a distanza Fonti: IWBank elaboration f rom market research data 8

9 I costi Gateway di pagamento Costi protezione frodi Costi gateway Costi fissi del c/c Costi integrazione Costi Tariffa per singola transazione: 1.5% - 3.5% + Costo fisso Cercare lo strumento di pagamento che ha una struttura di costo semplice, chiara e che permetta di mantenere un impatto coerente con la struttura del proprio modello di business. 9

10 Gli strumenti Consumatori Venditori Gateway di pagamento Account virtuale Prepagate 10

11 Grazie! Devid Jegerson

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