I SISTEMI DI IDENTIFICAZIONE AUTOMATICA NEI SERVIZI FINANZIARI WHITE PAPER SIRMI SPA

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1 I SISTEMI DI IDENTIFICAZIONE AUTOMATICA NEI SERVIZI FINANZIARI WHITE PAPER SIRMI SPA e Wise Media S.p.A. per Maggio 2009 SIRMI assicura che la presente indagine è stata effettuata con la massima cura e con tutta la professionalità acquisita da SIRMI nel corso della sua attività: stante la pluralità delle fonti di informazione da noi acquisite, non siamo peraltro in grado di assumere alcuna responsabilità in merito all esattezza dei singoli dati contenuti nell indagine stessa. Premettiamo che i risultati della relazione hanno lo scopo di offrire ai possibili utenti un quadro esatto e corretto del mercato, senza alcuna intenzione di arrecare pregiudizio o, tanto meno, offesa alla reputazione commerciale delle aziende oggetto dell indagine.

2 Scenario generale dei sistemi di pagamento Da fonte ABI, nel 2008 il 35% degli strumenti di pagamento utilizzati dalla clientela era rappresentato dalle operazioni con carte di debito, il 25,5% da addebiti preautorizzati, il 14,7% da assegni addebitati in conto e l 11,9% da RIBA e ricevute similari; inferiore al 10% il peso di altri strumenti quali i bonifici e gli assegni circolari. Oggi con le carte di pagamento è possibile fare acquisti in quasi tutti i negozi del mondo e prelevare denaro contante presso gli sportelli automatici ATM. in Italia si contano nel milioni di carte bancarie (più del doppio rispetto al 1998 quando le carte di plastica in circolazione erano 28 milioni), 1,3 milioni di POS e 41mila ATM. Per quanto riguarda il numero dei pagamenti effettuati, in Italia e all estero, con moneta elettronica, ovvero attraverso carte di pagamento (carte di credito, carte bancomat, carte prepagate), secondo l ABI nel 2008 quelli effettuati presso esercizi tradizionali sono stati pari a oltre 24 milioni (dai 21 milioni del 2007), mentre i pagamenti effettuati dalla clientela per il tramite di Internet, utilizzando software money o attraverso l inserimento di borsellini elettronici in lettori, registrano oltre accessi. Il numero di operazioni di caricamento di carte pre-pagate multiuso (borsellino elettronico) si è attestato nel 2008 su 6,2 milioni di unità dai 5 milioni del Sono inoltre sempre più i giovani, gli immigrati e i lavoratori aticipi a richiedere le carte prepagate. L'Italia ha fatto grandi passi in avanti nell adozione della moneta elettronica, ma resta ancora il paese europeo con il minor ricorso a questo sistema di pagamento: da fonte ABI ogni italiano fa in media 21,6 operazioni l'anno contro una media europea di 50,5 e l uso del contante costa a livello di sistema Paese circa 10 miliardi di euro l' anno, due terzi pagati dalle imprese e un terzo dalle banche. I motivi che frenano la crescita esponenziale dell'utilizzo delle carte di pagamento sono principalmente dovuti alla paura di incorrere in frodi e clonazioni; in altre parole il problema è la sicurezza della transazione. Venendo meno la percezione di sicurezza, perdono di valore i fattori che dovrebbero incentivare l impiego della moneta elettronica, ovvero performance, utilità del servizio e usabilità dello strumento di pagamento. La clonazione di carte di credito e bancomat e le frodi informatiche (phishing e pharming ) hanno fino ad oggi colpito un consistente numero di utenti, per cause più o meno imputabili a un comportamento poco responsabile da parte degli utenti stessi; a subire un danno è sia il cliente sia l istituto di credito, che vede messa in discussione la propria reputazione. Il pagamento elettronico è anche mobile payment. È noto che nel nostro paese il numero dei cellulari supera di gran lunga quello degli abitanti, fatto questo che dovrebbe facilitare l utilizzo di questo device per effettuare pagamenti elettronici. Secondo l ABI nel 2007 i conti attivi sul canale mobile banking sono 1,1 milioni, in linea con il 2006, mentre i conti abilitati sono 5,1 milioni, pari al 17% del totale dei conti correnti delle famiglie. I servizi più diffusi via cellulare sono le richieste di informazioni (circa 15 milioni, quasi 250 mila delle quali relative alle operazioni di trading) e quelli cosiddetti di allerta (oltre 9 milioni). Le ricariche telefoniche (1,2 milioni) ed i bonifici (120 mila) tra le operazioni effettuate più spesso col cellulare. L evoluzione del dettato della normativa in materia di sistemi di pagamento e la disponibilità di innovative tecnologie di identificazione sono attese agire congiuntamente per modificare l attuale scenario italiano, rivoluzionando le modalità di acquisto e di pagamento, così come il sistema dell offerta. 2

3 La moneta tradizionale Poiché la moneta tradizionale continua a pesare significativamente sui sistemi di pagamento, è evidente l importanza per gli Istituti di credito di dotarsi, oltre che di sistemi di sicurezza logica, anche di sistemi di sicurezza fisica, ai primi ormai sempre più integrati, per il doppio ruolo di tutela e di leva del business: ricordiamo che il controllo del flusso monetario, il controllo degli accessi, insieme alla verifica delle identità e delle autorizzazioni, impattano sull efficienza dei processi finanziari, sulla fruibilità e affidabilità dei servizi offerti, sul valore economico prodotto e sulla reputazione dell istituto finanziario. Per rispondere ad esigenze di sicurezza molto stringenti, gli istituti finanziari si stanno indirizzando sempre più verso l adozione di sistemi per la certa identificazione e l autenticazione forte, sia a livello fisico che a livello logico: dalla video-sorveglianza, alle soluzioni di identity management, dalle smart card contenenti certificati digitali ai sistemi biometrici. Per quanto riguarda in particolare la Biometria, il secondo rapporto sulla Biometria nelle banche italiane realizzato dall Osservatorio sulla biometria dell ABI conferma il grande interesse del settore bancario per la biometria e mette in evidenza gli ampi margini di sviluppo della tecnologia biometrica in banca, anche alla luce delle possibili sinergie con i progetti avviati dalla Pubblica Amministrazione. Dal rapporto emerge un elevata diffusione dei sistemi biometrici nelle banche (il 77% degli istituti conta delle installazioni biometriche) e l intenzione di incrementare ulteriormente il numero di dispositivi in uso. Se per le banche di maggiori dimensioni la biometria tende a rappresentare ancora un applicazione di nicchia, testata generalmente a livello sperimentale su un numero esiguo di filiali, per le banche di piccole dimensioni l adozione di tecnologie biometriche avviene su larga scala, a supporto di una chiara scelta strategica volta a sviluppare un fattore differenziante rispetto ai potenziali competitor presenti sul territorio. Dalla normativa una sostegno importante alla moneta elettronica Il 1 Novembre 2009 entrerà in vigore la direttiva Direttiva 2007/64/CE (PSD - Payment Services Directive) e diverranno operative le Payment Institutions. Nel pieno rispetto di SEPA (Single Euro Paymentes Area), la PSD mira ad assicurare che i pagamenti elettronici transfrontalieri (in ambito EU) possano diventare sicuri, efficienti e di facile adozione come quelli di ciascun circuito domestico; allo scopo definisce le linee guida per la creazione di un ecosistema Europeo caratterizzato da maggiore competitività tra i Payment Service Providers, minori costi per i clienti, potendo gli stessi scegliere tra molteplici offerte ed inoltre dalla possibilità di esercizio del servizio di pagamento concessa a nuovi soggetti nonbancari (Payment Instituitions). L offerta di un servizio di pagamento, è stata sino ad oggi di dominio esclusivo delle banche e degli intermediari finanziari. Altre realtà, quali ad esempio TLC, GDO, Turismo, Utilities, Broadcaster, Entertainment, Online Gaming, hanno potuto sempre e solo offrire indirettamente payment services (a mezzo gateway o tramite i servizi di Strutture Tecniche Delegate dalla banca), in forza di un rapporto di partnership con l istituto bancario. La Direttiva 2007/64/CE ha invece reso possibile abilitare nuovi soggetti non-bancari (i Payment Institutions) all esercizio di Payment Services Provider, conferendo loro la possibilità di intermediare un processo di pagamento con strumenti informatici e telematici. Tali servizi, 3

4 potranno essere eserciti sia come attività primaria (pure PI), sia come attività ancillare purché non in conflitto con quella primaria (hybrid PI). Nello scenario che si vorrà delineare con l avvento dei Payment Institutions, la competizione con gli intermediari tradizionali, sarà auspicabilmente tale da migliorare l offerta complessiva all utente finale. Nell ottobre 2008 la Commissione europea ha avanzato la proposta di revisione delle norme vigenti sulla moneta elettronica, risalenti al 2000, allo scopo di facilitare lo sviluppo dei servizi di pagamento elettronico, un settore il cui volume potrebbe raggiungere i 10 miliardi di euro entro il La proposta è ora al vaglio del Parlamento europeo e del Consiglio dei ministri. Le principali innovazioni proposte sono le seguenti: una definizione semplice e tecnologicamente neutrale di moneta elettronica, che includa tutte le situazioni in cui un payment service provider emetta un valore prepagato memorizzato in cambio di fondi. Questa definizione comprende quindi strumenti fisici in possesso del proprietario (carte pre-pagate o borsellino elettronico) ma anche strumenti virtuali memorizzati in server remoti; un nuovo regime prudenziale che assicuri la migliore coerenza possibile tra i requisiti prudenziali degli istituti di moneta elettronica e gli istituti di pagamento ai sensi della direttiva sui servizi di pagamento 2007/64/CE; tra i nuovi requisiti un capitale iniziale richiesto di EUR che consenta accesso al mercato per i piccoli operatori e una nuova formula per determinare il capitale in corso; un chiarimento sulle richieste di rimborso, con particolare riferimento alla loro applicazione nell'ambito delle telecomunicazioni mobili: i consumatori hanno il diritto di chiedere il rimborso della loro moneta elettronica in qualsiasi momento e nelle condizioni previste dalle nuove norme. L evoluzione delle carte di pagamento Gli esercenti e i consumatori sono tradizionalmente restii all'utilizzo delle carte di pagamento per le transazioni di piccolo importo. I consumatori ritengono che le carte siano meno veloci nell'utilizzo che i contanti e non associano le carte di pagamento con l'acquisto di beni di uso quotidiano e ricorrente. D altra parte gli esercenti non sono interessati a gestire le piccole transazioni con la carta di pagamento tradizionale, in quanto poco conveniente e troppo costosa. La spinta ad una maggiore adozione delle carte di pagamento può venire dalla tecnologia a microprocessore e dalla tecnologia contacless. Nel 2008 è iniziata l emissione di carte di credito e bancomat dotate, oltre che di banda magnetica anche di MicroChip, che di fatto le trasforma in carte intelligenti e maggiormente sicure. La banda magnetica delle carte di credito e dei bancomat è soggetta ad usura, graffi, smagnetizzazione, soprattutto se si trova in vicinanza di cellulari e di altre apparecchiature simili. Il MicroChip è invece di lunga durata e può contenere molte informazioni in modalità crittografata, rendendo quindi illeggibile la carta di credito. Una volta inserite nel dispositivo di lettura (l evoluzione del POS tradizionale), le carte a microprocessore o smart card vengono autorizzate alla transazione senza la necessità di 4

5 inviare in rete i dati personali del titolare e quelli della carta stessa, che vengono sostituiti dal profilo di identificazione, proteggendo così i titolari da eventuali tentativi di hackeraggio. Grazie invece alla tecnologia contacless, e più esattamente alla tecnologia RFID, la carta di pagamento, oltre alle funzionalità di sempre, offre anche la possibilità di pagare piccoli importi semplicemente avvicinando la carta al POS abilitato, senza doverla strisciare nel lettore. Gli esercizi commerciali che aderiscono al sistema per il micro pagamento hanno in dotazione un particolare POS che esegue, oltre alle tradizionali transazioni, anche quelle senza contatto ; l esercente digita l importo da pagare, il cliente paga accostando la sua carta di credito al display del POS; il tutto avviene quindi in modalità tap & go in circa un secondo. Al risparmio di tempo si aggiunge praticità e sicurezza: il titolare paga in pochi secondi e non si separa mai dalla propria carta. Su richiesta, può avere la stampa dello scontrino della transazione ma non occorre firmarla. Il mondo delle carte di pagamento si sta sempre più adattando alle esigenze dei clienti arricchendosi con soluzioni innovative e flessibili; tra queste figurano la Carta fedeltà e la Gift Card contacless. La carta fedeltà, che già da diversi anni ha acquisito la funzione di vera e propria carta di credito, offre oggi anche la possibilità di pagamento contacless, grazie a chip RFID integrati. Le transazioni non richiederanno digitazione di PIN, ma, una volta inserito l'importo da pagare, saranno autorizzate direttamente alla lettura del tag RFID quando la carta verrà avvicinata al POS. La Gift Card contacless è invece una carta di credito prepagata (5,8 milioni di pezzi in circolazione nel 2007, +30% rispetto al 2006 Fonte Assofin) usa e getta non ricaricabile utilizzabile per fare solo nei punti vendita di una specifica catena di esercizi commerciali. L importo di una gift card può variare fino a un massimo di 500 euro, in base alle disponibilità del cliente che l acquista per regalarla. Grafico: Contactless Payment: evoluzione, non rivoluzione 2008 NFC enabled devices: stickers, phones, smart objects, la carta contactless nel telefonino (tecnologia NFC) 1990 si aggiunge l antenna (contactless card) CARTA DI PAGAMENTO evoluzione e non rivoluzione processo evolutivo costante caratterizzato da Compatibilità con infrastrutture, regole e procedure dei sistemi precedenti Aumento di flessibilità, efficienza e fruibilità dello strumento Maggior controllo dello strumento da parte dell utente 1980 si aggiunge il microchip alla carta magnetica 1950 Prime Carte di Credito da American Express e Diners 1914 Prima Fuel consumer Credit Card da Texaco 1888 Edward Bellamy in «Looking Backward From 2000 to 1887»ha dato la prima descrizione di una credit card Fonte: SIRMI SPA 5

6 Il pagamento tramite cellulare e token Il telefono cellulare rappresenta l elemento cruciale di interazione tra il consumatore ed un insieme di servizi che spaziano dai pagamenti alle fidelizzazioni, ai sistemi di bigliettazione elettronica e per l intrattenimento. È possibile pagare con il telefono cellulare parcheggi, trasporti, tributi, ticket sanitari, biglietti di cinema e teatri; inoltre è possibile ottenere informazioni sul proprio conto corrente, così come effettuare bonifici e postagiro, pagare bollettini e inviare telegrammi. Le soluzioni di pagamento attraverso il telefono cellulare utilizzano borsellini virtuali attivabili dagli utenti di qualsiasi operatore telefonico. Il borsellino virtuale è utilizzabile per diversi servizi ed è alimentabile, a seconda dei casi, attraverso ricariche telefoniche, carte prepagate e carte di credito, oppure un conto corrente. Un accelerazione all adozione del mobile payment è attesa arrivare con l uso diffuso delle tecnologie NFC (Near Field Communications), che permette, ad esempio, ai clienti di un supermarket di caricare sul cellulare una sorta di carta fedeltà virtuale, da usare per pagare gli acquisti in modo semplice e veloce; il telefono NFC è in grado di leggere i tag di uno smart poster (cartellone intelligente) semplicemente toccandolo e di eseguire il download automatico di informazioni quali collegamenti Web o numeri di telefono, consentendo persino di acquistare l oggetto pubblicizzato. Grafico: Perchè i servizi contactless su mobile? OGGI Micropagamenti DOMANI Macropagamenti Elevata penetrazione Device personale Domanda di un numero crescente di servizi + Interfaccia utente personale Interazione dell utente con l applicazione Connettività alla rete GSM/3G e ad internet Semplicità d impiego Infrastruttura in crescita Fonte: SIRMI SPA A promuovere l impiego degli strumenti di pagamento mobile sono gli stessi esercizi commerciali: ne un esempio Movincom, consorzio di esercenti attivi sulla telefonia mobile, nato per sfruttare il cellulare quale canale di vendita e allo stesso tempo rendere disponibile 6

7 all utenza una piattaforma adeguata per le transazioni, senza dover passare per il canale bancario o postale. Un altro supporto contactless di prossima introduzione è il token basato su smart card multiapplicativa con connessione USB, in grado di accedere sia attraverso un PC in internet (ad esempio per la prenotazione di biglietti, concerti o abbonamenti), o direttamente con terminali POS o altri appositi punti di accettazione per il pagamento. 7

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