Mutui Carismi - Clienti Consumatori - Offerta Fuori Sede

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1 Decorrenza dal 01/05/2014 Mutui Carismi - Clienti Consumatori - Offerta Fuori Sede INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa di Risparmio di San Miniato S.p.A. Via IV Novembre, San Miniato (PISA) sito internet: Telefono Fax Iscritta all'albo delle Banche con il n N. iscrizione Registro delle Imprese di Pisa n Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Capitale Sociale euro ,00 interamente versato Riserve al euro ,60 DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL'OFFERTA FUORI SEDE MCS Spa - Via Alfieri Conegliano TV Ragione Sociale: CF e Partita IVA Iscrizione Elenco Mediatori Creditizi OAM M87 Telefono: Fax: Cognome e Nome Incaricato: Indirizzo: Telefono: Qualifica (per i soggetti iscritti in albi o elenchi, indicare anche gli estremi): Nome e cognome del Cliente cui il modulo è stato consegnato: Data Firma per avvenuta ricezione CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio - lungo termine dedicato a clienti privati. In genere la sua durata va da un minimo di 10 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo è garantito da ipoteca di 1 grado su immobili. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e

2 interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI MUTUO A TASSO FISSO Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Il principale rischio consiste nella impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Tipi di mutuo a tasso fisso disponibili Mutuo ipotecario tasso fisso rata mensile MUTUO A TASSO VARIABILE Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è la possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza e, di conseguenza, l aumento imprevedibile e consistente dell importo e del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato ed è capace di sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Se nel finanziamento a tasso variabile è prevista la c.d. clausola Tasso Floor, il tasso di interesse applicato, per l intera durata del finanziamento, non potrà mai scendere al di sotto di un tasso di interesse fissato in misura minima (c.d. Tasso Floor ). Conseguentemente, qualora il tasso di interesse, calcolato secondo i parametri indicati nel contratto di mutuo, dovesse risultare inferiore al Tasso Floor, la Banca non terrà conto di tale variazione in diminuzione e applicherà, per il periodo in questione, il Tasso Floor nella misura pattuita tra le parti. Tipi di mutuo a tasso variabile disponibili Mutuo ordinario tasso variabile rata mensile Mutuo affitto tasso variabile rata constante: Il Mutuo Affitto è un mutuo a tasso variabile con in più la caratteristica di mantenere costante la rata e modificare la durata "originaria" del piano di rimborso, in funzione dell'andamento del tasso di interesse applicato: prolungandola (entro il limite di una durata "massima") in caso di aumento del tasso e riducendola (entro il limite di una durata "minima") in caso di diminuzione del tasso. Qualora la durata massima non fosse sufficiente a coprire l aumento del tasso di interesse, l importo conseguente sarà aggiunto alla rata finale del mutuo. Mutuo Stato Avanzamento Lavori (S.A.L.) tasso variabile rata semestrale: Il Mutuo S.A.L. è un mutuo ipotecario la cui erogazione, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, sulla base del progetto edilizio di un immobile e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ ristrutturazione, che vengono certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla Banca. Le singole erogazioni, che avvengono con atto pubblico, devono essere concordate con la Banca al momento della richiesta del finanziamento e devono corrispondere alle fasi di realizzazione previste dal progetto edilizio. Il piano di ammortamento decorre dalla data dell ultima erogazione. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della Banca (nella sezione Trasparenza)

3 e presso tutte le filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tipologia Tasso TAEG aggiornato al Tasso Variabile 3,60% (1) Tasso Fisso 6,07% (2) Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. (1) Il TAEG è stato calcolato (esemplificativamente) sulla base di un finanziamento per privati di di durata 20 anni, con tasso massimo applicabile, rimborso mensile, senza polizza assicurativa. (2) Il TAEG è stato calcolato (esemplificativamente) sulla base di un finanziamento per privati di di durata 15 anni, con tasso massimo applicabile, rimborso mensile, senza polizza assicurativa. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Acquisto: 80% del minore tra il prezzo ed il valore dell immobile (prima o seconda casa) Ristrutturazione: 80% su lavori effettuati (erogazione a SAL) Acquisto + Ristrutturazione: 80% del minore tra il prezzo ed il valore dell'immobile allo stato attuale + 80% su lavori effettuati (erogazione a SAL) Durata Variabile: Min 10 anni - Max 25 anni Fisso: Min 10 anni - Max 15 anni Rata costante: Min 10+5 anni Max 20+5 anni S.A.L.: Min 10 anni - Max 20 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo:

4 In caso di Tasso Variabile: Euribor 6mesi/360 M.M.P. (aggiornamento semestrale) arrotondato allo 0,05 superiore + Spread Spread: massimo 2,85 punti In caso di Tasso Fisso: IRS di Periodo + Spread Spread: massimo 3,35 punti Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. Parametro di indicizzazione In caso di Tasso Variabile: In caso di Tasso Fisso: Spread In caso di Tasso Variabile: In caso di Tasso Fisso: Tasso di interesse di preammortamento In caso di Tasso Variabile: Euribor 6mesi/360 M.M.P. arrotondato allo 0,05 superiore IRS di periodo massimo 2,85 punti massimo 3,35 punti Euribor 6mesi/360 M.M.P. (aggiornamento semestrale) arrotondato allo 0,05 superiore + Spread Spread: massimo 2,85 punti In caso di Tasso Fisso: IRS di Periodo + Spread Spread: massimo 3,35 punti Tasso di mora Tasso Floor Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. Tasso Nominale + Spread Spread: 3,00 punti Pari al Tasso alla data di stipula SPESE Istruttoria 0,90% Recupero Spese per Perizia I prezzi di seguito indicati sono al netto tecnica dell Iva Spese in caso di Perizia Residenziale con sopralluogo interno(operazione di qualsiasi importo): - 1 sopralluogo (erogazione in unica soluzione e 1 perizia a SAL) - Verifica Perizia a SAL(sopralluoghi successivi) 225,00 Euro 95,00 Euro

5 Frazionamento Finale: - fino a 49 unità catastali - da 50 unità catastali 180,00 Euro su preventivo PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per mutui stipulati fuori sede Rinuncia prima dell approvazione Rinuncia dopo l approvazione Rinuncia dopo elaborazione minuta Gestione pratica Incasso rata Variazione/restrizione ipoteca: - Rinnovazioni ipotecarie - Riduzioni ipotecarie - Cancellazioni ipotecarie per restrizioni - Cancellazioni ipotecarie per estinzione debito: per atto notarile - Trasferimento di ipoteca (fatte salve le disposizioni di cui alla L. 40/2007) Accollo mutuo Recupero spese istruttoria sospensione/ripristino pagamento rate 200,00 Euro 0,10% del valore nominale del mutuo 0,20 % del valore nominale del mutuo 0,30 % del valore nominale del mutuo 0,00 Euro 3,53 Euro In caso di mutuo S.A.L: 5,11 Euro 500,00 Euro 500,00 Euro 600,00 Euro 150,00 Euro 0,50% del valore dell immobile + spese con min. 258,23 Euro e max 2.065,83 Euro 250,00 Euro per privati consumatori: 50,00 fisse Penale estinzione anticipata 2,00% Commissione rimborso parziale 2,00 % Frazionamento - per ogni singola 350,00 Euro quota Importo spese sollecito pagamento 4,13 Euro Certificazione di sussistenza di 100,00 Euro debito/credito Certificazione degli interessi 10,33 Euro corrisposti Spese quietanza per pagamenti per 1,03 Euro cassa (più 0,83 Euro se trattasi di operazione stornata e regolata in c/c) Duplicato di quietanza 15,00 Euro Copia piano di ammortamento 25,00 Euro Commissione di addebito delle rate in 0,83 Euro c/c in caso di ordine permanente Recupero spese legali secondo 4,13 Euro sollecito di pagamento rate impagate Concessione proroghe di 500,00 Euro ammortamento Modalità di riscossione All erogazione Erogazione netto ricavo con accredito Valuta giorno stipula mutuo su c/c Durata Preammortamento Dalla valuta di erogazione al giorno precedente la data di inizio dell ammortamento Tipo divisore per ammortamento Commerciale/Commerciale Tipo divisore per interessi di mora Civile/Civile Modalità rimborso rata Addebito su c/c della banca Tipo di ammortamento Iniziale: piano di ammortamento francese Tipologia di rate Costante in caso di Mutuo a Tasso Fisso e Mutuo Affitto Variabile in caso di Mutuo a Tasso Variabile e SAL

6 Periodicità rate Mensile (solo in caso di SAL: semestrale) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Tasso Variabile Data Media mensile EURIBOR 6 mesi/360 arrotondato allo 0,05 superiore 01/04/2014 0,45% Tasso Fisso Data IRS Lettera 10Y IRS Lettera 15Y 01/04/2014 1,80% 2,25% Prima della conclusione del contratto si consiglia di prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (considerando gli spread/tassi massimi applicati) MUTUO TASSO VARIABILE DI EURO DURATA 20 ANNI SENZA ASSICURAZIONE Tasso di interesse applicato Durata del mutuo (anni) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 3,30% ,27 680,18 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 573,27 Applicazione Tasso Floor MUTUO TASSO FISSO DI EURO DURATA 15 ANNI SENZA ASSICURAZIONE Tasso di interesse applicato Durata del mutuo (anni) Importo della rata mensile per di capitale 5,60% ,93 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni non possibile in caso di tasso fisso Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni non possibile in caso di tasso fisso Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/19696) relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.carismi.it). SERVIZI ACCESSORI Non sono presenti servizi accessori ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del contratto di mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a

7 servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Assicurazione immobile civile abitazione: Cattolica Carismi Sicuro Incendio Fabbricati Non quantificabile 0,037% del valore assicuratopremio annuo Assicurazione personale mutuatario: PPI - Copertura Assicurativa Inabilità/Disoccupazione/Ricovero 2% del capitale del Mutuo Ospedaliero (una tantum durata massima copertura assicurativa 10 anni) Rilascio svincolo su polizza Pagamento premio insoluto su polizza Imposta sostitutiva: Applicata sulla somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile 25,00 Euro 100,00 Euro Prima casa Seconda casa 0,25% 2,00% TEMPI DI EROGAZIONE DEL MUTUO Durata dell istruttoria: La durata massima dell istruttoria è di 180 giorni, scaduti i quali è necessario produrre nuovamente tutta la documentazione, ivi inclusa la ripetizione della perizia tecnica. Disponibilità dell importo: L erogazione dell importo finanziato, al netto delle spese di perfezionamento, dei premi assicurativi e dell imposta sostitutiva, avviene in sede di stipula ma la somma mutuata viene resa disponibile solo ad iscrizione ipotecaria avvenuta. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni con pagamento della penale omnicomprensiva prevista e riportata nelle condizioni economiche. il compenso per l estinzione non è dovuto nel caso di mutui ipotecari stipulati da persone fisiche con finalità di acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, come sancito dalle disposizioni di cui alla Legge 40/2007 L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca o da un intermediario finanziario, il cliente non deve sostenere, neppure indirettamente, alcun costo (ad esempio, commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni. Reclami

8 I reclami vanno inviati all'ufficio reclami della Banca in Cassa di Risparmio di San Miniato S.p.A. c/o Funzione Affari Generali, Legale, Compliance e Contenzioso, Via IV Novembre n San Miniato (PI), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Qualora l'ufficio Reclami non abbia fornito risposta nel termine di 30 (trenta) giorni, la risposta non sia stata in tutto o in parte favorevole al Cliente o non sia stata data attuazione all'accoglimento del reclamo, il Cliente, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi: se la controversia non supera il valore di ,00 Euro, all Arbitro Bancario Finanziario, utilizzando la modulistica disponibile sul sito o presso la Banca. Per maggiori indicazioni, il Cliente può consultare la "Guida Pratica - Conoscere l'arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i propri diritti", disponibile presso tutte le Dipendenze e sul sito internet della Banca. Il ricorso è gratuito per il Cliente, salvo il versamento di un importo pari ad Euro 20,00 (euro venti/00), che viene rimborsato dalla Banca se il ricorso è accolto in tutto o in parte; al Conciliatore Bancario Finanziario, per l attivazione di un procedimento di mediazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), utilizzando la modulistica disponibile sul sito L'esito della procedura di conciliazione e arbitrato non pregiudica, in nessun caso, il diritto del Cliente di agire dinanzi agli organi della giurisdizione ordinaria. Per ottenere ogni utile informazione in merito alle modalità di presentazione dei reclami, il Cliente può consultare i Fogli Informativi relativi al singolo prodotto e le comunicazioni informative messe a disposizione della Clientela presso le singole filiali della Banca. LEGENDA Accollo Ammortamento Estinzione anticipata (totale o parziale) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Fideiussione Ipoteca Contratto fra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca impegnandosi a pagare alla banca il debito residuo, cioè si accolla il mutuo. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi. Facoltà concessa al mutuatario di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito. E il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell'euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento. Contratto con il quale un soggetto si obbliga personalmente verso il creditore all adempimento di un obbligazione altrui. La fideiussione viene generalmente definita come una garanzia di natura personale. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. In caso di insolvenza del Mutuatario, la banca ha il potere di far vendere l'immobile sul quale l'ipoteca e' stata iscritta e di essere pagata

9 IRS - Interest Rate Swap Istruttoria Mutuatario Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata Rimborso in un unica soluzione Spese di istruttoria Spese di perizia Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. E il tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'unione Europea realizzano l'interest Rate Swap (Contratto con il quale due parti concordano di scambiarsi flussi di interessi di differente natura in quanto calcolati secondo diversi tassi di riferimento); e' pubblicato sui quotidiani finanziari e, maggiorato dello spread. concordato, determina il tasso che regola il finanziamento. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. La persona intestataria del finanziamento che ha ricevuto le somme in prestito. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse, Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. E il piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione della singola rata (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Durante questo periodo le rate pagate sono formate solo da interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma pagata dal Mutuatario periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata e' composta dalla Quota capitale e dalla Quota interessi. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite da soli interessi. Le spese per svolgere una analisi sulla opportunità di concedere o meno il prestito. Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia. Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione per determinare il tasso complessivo da pagare. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, ad esempio, quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima

10 Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse fisso Tasso di interesse variabile Tasso di interesse misto Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Floor Valuta rata. Rapporto percentuale calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse che non varia per l intera durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di mutuo. Si parla di tasso misto quando il tasso di interesse può passare, in seguito a scelta del mutuatario, da tasso fisso a tasso variabile o viceversa, a scadenze determinate e a condizione specificamente indicate nel contratto. Maggiorazione del tasso d'interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che il tasso richiesto dalla banca non sia superiore, Soglia minima al di sotto della quale il tasso di interesse del mutuo, ancorché variabile, non potrà scendere per l intera durata del contratto. Giorno in cui iniziano a maturare gli interessi attivi o passivi di una operazione bancaria.

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