Gruppo Cariparma Crédit Agricole Bilancio Consolidato al 31 dicembre 2014

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3 Gruppo Cariparma Crédit Agricole Bilancio Consolidato al 31 dicembre 2014

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5 Sommario Sommario 1 Introduzione del Presidente Il Gruppo Crédit Agricole Cariche sociali e Società di Revisione Il Gruppo Crédit Agricole in Italia Numeri chiave Fatti di rilievo Profilo del Gruppo Cariparma Crédit Agricole Relazione 9 Relazione e Bilancio Consolidato del Gruppo Cariparma Crédit Agricole e bilancio di Cariparma Allegati Gruppo Cariparma Crédit Agricole 3

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7 Introduzione del Presidente Introduzione del Presidente La fiducia nella capacità di reazione dell Italia, pur in uno scenario complessivo ancora caratterizzato da incertezza, ha contraddistinto le principali scelte strategiche del nostro Gruppo che ha continuato, anche nel 2014, ad investire in innovazione e a sostenere i giovani, le famiglie e le aziende del territorio. Le previsioni, fatte da analisti ed istituti di ricerca, facevano intravedere una ripresa che invece non si è realizzata ed il PIL si è ulteriormente ridotto dello 0,4% anche se verso la fine dell anno si sono manifestati i primi segnali di un arresto della caduta. In questo quadro congiunturale recessivo, il Gruppo Cariparma Crédit Agricole è riuscito a realizzare nuovamente performance positive, mantenendo livelli più che adeguati di patrimonio e liquidità e migliorando progressivamente il suo profilo di redditività. Il Gruppo ha chiuso il bilancio 2014 con un utile netto di 160 milioni di euro, in crescita del 6% rispetto all esercizio 2013, grazie al contributo crescente della gestione operativa, ad un efficace controllo dei costi e ad una, se pur limitata, riduzione del costo del credito. In un mercato caratterizzato da una generale contrazione delle masse, il Gruppo ha incrementato gli impieghi, in particolare supportando le famiglie grazie ad un offerta mutui particolarmente innovativa che ha prodotto un incremento del 30% dell erogato. Anche altri settori come l agri-agro hanno conosciuto un rapido sviluppo. La raccolta diretta è superiore al 2013, sostenuta anche dall emissione a dicembre 2014 di un Covered Bond. Le commissioni, soprattutto nel wealth management hanno conosciuto performance molto positive e anche la raccolta indiretta è fortemente aumentata. Sul fronte patrimoniale, i coefficienti di solidità evidenziano per il Gruppo un adeguato livello di patrimonializzazione: l indicatore di Common Equity Tier 1 si posiziona al 11,2% ed il Total Capital ratio al 13,5%, su livelli superiori ai minimi regolamentari indicati dalla BCE nelle sue recenti raccomandazioni. L appartenenza del Gruppo Cariparma a Crédit Agricole si è rivelato ancora una volta un punto di forza determinante, non solo per le importanti sinergie derivanti dalla presenza delle fabbriche prodotto sul territorio italiano ma anche per gli esiti dei risultati nei recenti stress test, che hanno confermato la solidità della Banca tra le migliori nel panorama europeo. La continuità dei risultati è la base su cui si poggia il percorso di sviluppo e innovazione che il Gruppo persegue con decisione e che si fonda sulla valorizzazione delle risorse umane e sullo sviluppo tecnologico, in un mercato in rapida evoluzione. Il progetto di trasformazione del modello di servizio MoSer associato allo sviluppo della multicanalità ne è il paradigma ed è tra le iniziative strategiche più rilevanti all interno dell ambizioso piano triennale d investimenti da 300 milioni. La nuova modalità di presidio del territorio (attraverso i gruppi di filiali e i poli affari) e la realizzazione di circa 350 filiali all avanguardia (AgenziePerTe), mirano a migliorare l efficacia commerciale, a rispondere sempre meglio alle mutate esigenze della clientela e a rafforzare l integrazione della rete fisica con i canali diretti. In questo percorso d innovazione e rinnovamento si inserisce anche l assunzione nel 2014 di 100 giovani, in prevalenza destinati alla rete, selezionati attraverso un processo innovativo in outdoor volto ad esplorare anche le capacità trasversali dei candidati. Siamo certi che i risultati ottenuti e le innovazioni in atto permetteranno al Gruppo di confermarsi come uno dei principali player del panorama creditizio italiano. Innovazione, qualità e competenza nei servizi faranno in modo che la Banca possa giocare un ruolo fondamentale nel sostegno all economia del Paese soprattutto se, come ci auguriamo, avrà termine il lungo periodo di recessione che stiamo vivendo. Il Presidente ARIBERTO FASSATI 5

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9 Cariche sociali e Società di revisione Cariche sociali e Società di revisione Consiglio di amministrazione Collegio sindacale PRESIDENTE Ariberto Fassati ( * ) PRESIDENTE Paolo Alinovi VICE PRESIDENTE Xavier Musca ( * ) Fabrizio Pezzani ( * ) CHIEF EXECUTIVE OFFICER Giampiero Maioli ( * ) CONSIGLIERI Pomaret Thierry Daniel Epron Marco Granelli ( ) Nicolas Langevin Michel Mathieu Germano Montanari ( ) Marc Oppenheim ( * ) Lorenzo Ornaghi ( ) Jean-Louis Roveyaz Annalisa Sassi ( ) Alberto Figna ( ) SINDACI EFFETTIVI Luigi Capitani Angelo Gilardi Stefano Lottici Marco Ziliotti SINDACI SUPPLENTI Alberto Cacciani Isotta Parenti Direzione generale CONDIRETTORE GENERALE Hughes Brasseur VICE DIRETTORE GENERALE Massimo Basso Ricci DIRIGENTE PREPOSTO ALLA REDAZIONE DEI DOCUMENTI CONTABILI SOCIETARI Pierre Débourdeaux Società di revisione Reconta Ernst & Young S.p.A. (*) Membri del Comitato Esecutivo ( ) In carica dal 09/02/2015 ( ) Indipendenti 7

10 Bilancio 2014 Numeri chiave del Gruppo Cariparma Crédit Agricole Dati economici (migliaia di euro) Proventi operativi netti Risultato della gestione operativa Risultato netto Dati Patrimoniali (migliaia di euro) Crediti verso clientela Raccolta da clientela Raccolta indiretta da clientela Struttura operativa Numero dei dipendenti Numero di filiali Indici di redditività, efficienza, qualità del credito Cost/income 55,4% 56,9% 68,0% Utile netto/patrimonio netto medio (ROE) 3,4% 3,3% 3,8% Utile netto / Patrimonio tangibile netto medio (ROTE) 5,8% 5,9% 7,1% Crediti deteriorati netti/crediti netti verso clientela 7,1% 6,3% 5,1% Rettifiche di valore su crediti deteriorati/crediti deteriorati lordi 39,0% 40,1% 40,3% Coefficienti patrimoniali ( ) 2012 ( ) Common Equity Tier 1 ratio 11,2% 10,4% 9,0% Tier 1 ratio 11,2% 10,9% 9,4% Total capital ratio 13,5% 13,4% 12,3% ( ) Dati al 31/12/2012 e 31/12/2013 Basilea 2 8 Gruppo Cariparma Crédit Agricole

11 Numeri chiave e fatti di rilievo Fatti di rilievo GEN Entra in vigore la nuova disciplina per le banche e le imprese di investimento contenuta nel Regolamento UE n. 575/2013 (c.d. CRR ) e nella Direttiva 2013/36/UE (c.d. CRD IV ) del 26 giugno 2013, che traspongono nell Unione Europea gli standard definiti dal Comitato di Basilea per la vigilanza bancaria ( framework Basilea 3 ). FEB Nell ambito del Convegno AIFIn (Associazione Italiana Financial Innovation) Financial Innovation Day il Gruppo Cariparma CA si conferma leader nel settore bancario per approccio innovativo nell intermediazione classificandosi al primo posto per la categoria Intermediario Finanziario Innovativo dell anno. MAR Il Gruppo Cariparma CA si conferma per la sesta volta consecutiva Top Employer Italia. Il riconoscimento ricevuto dal Top Employer Institute riconosce la capacità del Gruppo di sviluppare una cultura aziendale innovativa e responsabile, con eccellenti ambienti di lavoro e avanzate politiche di gestione HR, con particolare attenzione alla formazione. MAG Completato il Progetto Liguria, finalizzato alla razionalizzazione territoriale attraverso un rafforzamento di Carispezia in Liguria. Il progetto ha comportato il conferimento in Carispezia di 16 filiali di Cariparma localizzate nelle province di Genova, Imperia e Savona. La conseguente maggior efficacia territoriale, derivante da una migliore conoscenza del territorio, costituisce la premessa per un migliore sviluppo, crescita e valorizzazione nella regione Liguria di Carispezia. Con il D.L. 24 aprile 2014, n. 66, il Legislatore ha modificato la tassazione prevista sulla rivalutazione delle quote possedute in Banca d Italia, portando l imposta dovuta dal 12%, previsto dalla normativa in vigore al , al 26%; SET Prima operazione di Targeted long term refinancing operation (TLTRO) da parte della BCE, cui il Gruppo Cariparma ha partecipato; Nell ambito del Premio Nazionale per l Innovazione ( Premio dei Premi ) il progetto Orizzonte Agroalimentare del Gruppo Cariparma Crédit Agricole viene premiato dal ministro dell Istruzione, dell Università e della Ricerca per Innovatività del modello di servizio e approccio specialistico e consulenziale focalizzato e orientato al comparto agroalimentare. OTT Pubblicati risultati del Comprehensive Assessment, che vedono il Gruppo Crédit Agricole (e, al suo interno, il Gruppo Cariparma) al terzo posto tra le grandi banche di sistema europee, confermando la solidità della struttura finanziaria. Infatti i risultati si traducono in un impatto limitato e strettamente prudenziale, pari allo 0,18% del CET1, mentre lo stress test dimostra la capacità di resistenza del Gruppo a fronte di uno choc economico severo, con un CET1 dell 8% ben superiore alla soglia minima richiesta dalla BCE. NOV Entra in vigore il Single Supervisory Mechanism CA: il Gruppo Crédit Agricole e dunque anche il Gruppo Cariparma Crédit Agricole passa sotto la vigilanza prudenziale diretta della BCE (svolta con l assistenza della Banca d Italia); Lanciata Obbligazione Solidale Pellicano con cui il Gruppo ha devoluto una quota del plafond raccolto all Associazione Il Pellicano Piacenza Onlus per la riqualificazione del reparto di pediatria dell Ospedale di Piacenza. DIC Il Gruppo Cariparma CA lancia con successo un emissione di Obbligazioni Bancarie Garantite a 7 anni per 1 miliardo di euro, con l obiettivo di supportare la propria attività bancaria e sostenere la crescita degli impieghi a famiglie e imprese. L operazione ha ricevuto un grande interesse da parte degli investitori grazie alla elevata solidità riconosciuta a Cariparma CA e alla Capogruppo Crédit Agricole. Infine è da sottolineare come l emissione abbia permesso di pagare il prezzo più basso fino ad allora ottenuto da una banca italiana per un covered bond. Gruppo Cariparma Crédit Agricole 9

12 CREDIT AGRICOLE S.A. Il Gruppo Crédit Agricole è il primo partner finanziario dell economia francese e uno dei primi attori bancari in Europa. Leader della Banca retail in Europa, il Gruppo è anche primo tra le società europee di Wealth Management e terzo nel Project Financing. Forte delle sue radici cooperative e mutualistiche, dei suoi collaboratori e dei amministratori delle Casse locali e regionali, il Crédit Agricole è un gruppo responsabile e attento, al servizio di 50 milioni di clienti, 8,2 milioni di soci e 1,1 milioni di azionisti. Grazie al suo modello di Banca Universale di Prossimità caratterizzato dallo stretto legame tra le sue banche retail e le fabbriche prodotto il Gruppo Crédit Agricole accompagna i suoi clienti nella realizzazione dei loro progetti in Francia e nel mondo con servizi specializzati: assicurazione, real estate, strumenti di pagamento, asset management, leasing e factoring, credito al consumo, investment banking. Al servizio dell economia, il Crédit Agricole si distingue anche per la sua politica di responsabilità sociale e ambientale dinamica e innovativa che coinvolge tutto il Gruppo e tutti i collaboratori in un percorso di azioni concrete. 54 I PAESI NEL MONDO IN CUI È PRESENTE 4,9Mld UTILE NETTO DI GRUPPO 50 Mln I CLIENTI NEL MONDO 86,7Mld PATRIMONIO NETTO DEL GRUPPO I COLLABORATORI 13,1% CORE TIER ONE RATIO FULLY LOADED

13 Il Gruppo Crédit Agricole ORGANIZZAZIONE DEL GRUPPO 8,2 milioni di soci sono alla base della struttura cooperativa del Crédit Agricole. Detengono, sotto forma di quote sociali, il capitale delle Casse locali e designano ogni anno i loro rappresentanti: amministratori che portano i loro interessi all attenzione del Gruppo. Le Casse locali possiedono la maggior parte del capitale delle 39 Casse regionali. Le Casse regionali sono banche cooperative regionali che offrono ai loro clienti una gamma completa di prodotti e servizi. L organo di indirizzo delle Casse regionali è la Federazione Nazionale del Crédit Agricole, al cui interno vengono definite le grandi strategie del Gruppo. Attraverso la Federazione, le Casse regionali sono l azionista di maggioranza del Crédit Agricole S.A, con il 56,5% delle quote. Crédit Agricole S.A. detiene il 25% del capitale delle Casse regionali (a eccezione della Corsica); coordina, unitamente alle società prodotto specializzate, le strategie delle differenti linee di business in Francia e all estero. BANCA UNIVERSALE DI PROSSIMITÁ 1 OPERATORE NELLA BANCA ASSURANCE 1 OPERATORE EUROPEO NEL RISPARMIO GESTITO Gruppo Cariparma Crédit Agricole 11

14 Bilancio 2014 LA BANCA UNIVERSALE DI PROSSIMITÀ IN ITALIA Il Gruppo Crédit Agricole è presente in Italia da oltre 40 anni, da quando negli anni 70 acquistò Banque Indosuez. Lo sviluppo si è successivamente consolidato con la banca commerciale, il credito al consumo, il corporate and investment banking, l asset management, il comparto assicurativo, fino al completamento della gamma di offerta con i servizi dedicati al private banking. La Banca Universale di Prossimità è il modello organizzativo costruito dal Crédit Agricole con l obiettivo di offrire una gamma di servizi specializzati, in grado di soddisfare ogni fascia di clientela. Dal 2014 questo modello può dirsi pienamente operativo anche in Italia. La stretta collaborazione tra la rete commerciale delle banche e le linee di business garantisce al Crédit Agricole di operare in Italia con un offerta ampia e integrata, a beneficio di tutti gli attori economici. IL MODELLO ORGANIZZATIVO È COMPOSTO DA: CORPORATE AND INVESTMENT BANKING rivolto alle istituzioni finanziarie e grandi imprese BANCA COMMERCIALE per i segmenti di clientela imprese e privati SERVIZI FINANZIARI credito ai consumatori, finanziamento automobilistico, leasing e factoring rivolti a imprese e privati SERVIZI ASSICURATIVI E ASSET MANAGEMENT a beneficio della clientela delle banche del gruppo e reti distributive indipendenti PRIVATE BANKING E ASSET SERVICES servizi specializzati per clientela privata e istituzionale 12 Gruppo Cariparma Crédit Agricole

15 Il Gruppo Crédit Agricole in Italia L IMPORTANZA DELL ITALIA PER IL CRÉDIT AGRICOLE I NUMERI DEL Mld di finanziamento all economia 3,3 Mld di ricavi 112 Mld depositi e fondi clienti* collaboratori 3,5 Mln di clienti *AuM/AuA Privati e Istituzionali. BANCA COMMERCIALE SERVIZI FINANZIARI ASSET MANAGEMENT CORPORATE AND INVESTMENT BANKING WEALTH MANAGEMENT ASSICURAZIONI CAPITALE PER LO SVILUPPO ASSET SERVICES Gruppo Cariparma Crédit Agricole 13

16 Bilancio 2014 PROFILO DEL GRUPPO CARIPARMA CRÉDIT AGRICOLE 7 player nel panorama bancario italiano per masse gestite 910 punti vendita più di dipendenti clienti SOLIDITÀ PATRIMONIALE AL 31 DICEMBRE 2014: CET 1 11,2% (TOTAL CAPITAL RATIO 13,5%) Il Gruppo Cariparma Crédit Agricole è parte del gruppo francese Crédit Agricole, ed è costituito da: Cassa di Risparmio di Parma e Piacenza S.p.A. (Cariparma), Banca Popolare FriulAdria S.p.A. (FriulAdria), Cassa di Risparmio della Spezia S.p.A. (Carispezia), Crédit Agricole Leasing S.r.l. (Calit). Il Gruppo Cariparma Crédit Agricole attraverso le banche commerciali Cariparma, FriulAdria, Carispezia opera nelle 10 regioni italiane che rappresentano il 71% della popolazione e che producono il 78% del PIL, con centri imprese, corporate e private nelle maggiori città. La vocazione territoriale, la vicinanza al cliente e la riconosciuta solidità del Gruppo costituiscono i suoi principali punti di forza. L offerta del Gruppo copre tutti i segmenti di mercato: RETAIL con 842 filiali PRIVATE con 20 mercati private e 11 nuclei BANCA D IMPRESA con 20 mercati imprese,16 nuclei e 1 area large corporate Capogruppo del Gruppo Cariparma Crédit Agricole, è una banca fortemente radicata sul territorio. Oltre al presidio delle province storiche di Parma e Piacenza, è presente nei maggiori centri produttivi del Paese: Torino, Milano, Firenze, Bologna, Roma e Napoli. 609 punti vendita totali 28,3 Mld di impieghi 76,5 Mld di raccolta totale Nel 2007 FriulAdria entra a far parte del nuovo gruppo Cariparma Crédit Agricole, con l obiettivo di espandere il proprio presidio territoriale a tutto il Triveneto. Forte dei suoi soci, che rappresentano il profondo legame con il tessuto locale, oggi è un punto di riferimento per le famiglie e le imprese del Nord Est, con un importante progetto di espansione verso il Veneto. 207 punti vendita totali 6,4 Mld di impieghi 12,2 Mld di raccolta totale Una delle casse di risparmio più antiche d Italia, nel 2011 entra a far parte del Gruppo Cariparma Crédit Agricole. Leader nelle province storiche della Spezia e Massa Carrara, nel 2014 avvia un progetto di espansione verso il Ponente Ligure, allargandosi ai mercati di Genova, Savona e Imperia. Oggi rappresenta il 5 player economico della regione Liguria. 94 punti vendita totali 2,4 Mld di impieghi 5,8 Mld di raccolta totale 13 società sul mercato italiano del leasing, con una quota di mercato di circa il 2%, Crédit Agricole Leasing opera nel leasing immobiliare, strumentale, targato ed energia. Il portafoglio crediti a fine 2014 ammonta a 2 Mld di euro. DISTRIBUZIONE TERRITORIALE Centro 107 punti vendita 12% Sud 62 punti vendita 7% Nord 741 punti vendita 81% 14 Gruppo Cariparma Crédit Agricole

17 Il Gruppo Crédit Agricole in Italia DISTRIBUZIONE TERRITORIALE DELLE QUOTE DI MERCATO SPORTELLI 2,9% 2,8% 11,2% 2,3% 8,0% 5,7% 2,3% 1,0% Quote di Mercato 0-2% 2-5% 5-10% >10% 1,6% 3,9% NOTE Dato sistema: fonte Banca d Italia, 30 settembre 2014 Dato CRP al 31 dicembre 2014 Gruppo Cariparma Crédit Agricole 15

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19 Relazione e Bilancio Consolidato del Gruppo Cariparma Crédit Agricole Relazione e Bilancio Consolidato del Gruppo Cariparma Crédit Agricole 1 Dati di sintesi e indicatori di bilancio Relazione della Società di Revisione Relazione sulla gestione consolidata Prospetti contabili consolidati Informazioni ai sensi dell art. 123-bis comma 2, lettera b) del D. Lgs. 58/98 (TUF) Conto economico Prospetto della redditività complessiva Prospetti delle variazioni di patrimonio netto Rendiconto finanziario Stato patrimoniale 4 Responsabilità Sociale Attestazione del bilancio consolidato ai sensi dell art. 154 bis del D.Lgs. 58/ Relazione del Collegio Sindacale Nota integrativa consolidata Parte A Politiche contabili Parte B Informazioni sullo stato patrimoniale Parte C Informazioni sul conto economico Parte D Redditività complessiva Parte E Informazioni sui rischi e sulle relative politiche di copertura Parte F Informazioni sul patrimonio Parte G Operazioni di aggregazione riguardanti imprese o rami d impresa Parte H Operazioni con parti correlate Parte I Accordi di pagamento basati su propri strumenti patrimoniali Parte L Informativa di settore Gruppo Cariparma Crédit Agricole 17

20 Bilancio 2014 Dati di sintesi e indicatori di bilancio del Gruppo Variazioni Dati Economici ( ) (migliaia di euro) (*) Interessi netti ,6 Commissioni nette ,9 Dividendi Risultato dell attività finanziaria ,1 Altri proventi (oneri) di gestione ,7 Proventi operativi netti ,5 Oneri operativi ,6 Risultato della gestione operativa ,3 Accantonamento a fondi rischi e oneri ,4 Rettifiche di valore nette su crediti ,1 Utile d esercizio ,5 % Dati Patrimoniali ( ) (migliaia di euro) Variazioni Crediti verso clientela ,4 Attività / passività finanziarie di negoziazione nette Attività finanziarie disponibili per la vendita ,8 Partecipazioni ,8 Attività materiali e immateriali ,1 Totale attività nette ,4 Debiti verso banche netti ,1 Raccolta da clientela ,5 Raccolta indiretta da clientela ,0 di cui gestita ,9 Patrimonio netto ,7 % Struttura operativa Variazioni Numero dei dipendenti ,6 Numero medio dei dipendenti ( ) ,2 Numero degli sportelli bancari ,4 ( ) I dati economici e patrimoniali sono quelli riesposti nei prospetti contabili riclassificati di cui alle pagine 25 e 34. (*) Riesposto in seguito alla riclassifica delle spese per la gestione dei crediti deteriorati e dei relativi recuperi dalla voce Oneri operativi alla voce Rettifiche di valore nette su crediti. ( ) Il numero medio è calcolato come media ponderata dei dipendenti e dei lavoratori atipici, dove il peso è dato dal numero dei mesi lavorati nell anno; il parttime è convenzionalmente ponderato al 50%. % 18 Gruppo Cariparma Crédit Agricole

21 Dati di sintesi e indicatori di bilancio del Gruppo Indici di struttura ( ) Crediti verso clientela / Totale attività nette 76,5% 78,0% Raccolta diretta da clientela / Totale attività nette 76,3% 78,5% Raccolta gestita / Raccolta indiretta da clientela 40,2% 37,5% Crediti verso clientela / Raccolta diretta da clientela 100,3% 99,4% Totale attivo / Patrimonio netto 10,9 10,9 Indici di redditività ( ) Interessi netti / Proventi operativi netti 58,2% 54,8% Commissioni nette / Proventi operativi netti 40,3% 36,8% Cost / income ( * ) 55,4% 56,6% Utile d esercizio / Patrimonio netto medio (ROE) (a) 3,4% 3,3% Utile d esercizio / Patrimonio tangibile netto medio (ROTE) (a) 5,8% 5,9% Utile d esercizio / Totale attivo (ROA) 0,3% 0,3% Utile d esercizio / Attività di rischio ponderate (g) 0,7% 0,6% Indici di rischiosità ( ) Sofferenze lorde / Crediti lordi verso clientela 6,5% 5,5% Sofferenze nette / Crediti netti verso clientela 2,9% 2,5% Rettifiche di valore nette su crediti / Crediti netti verso clientela (f) 1,2% 1,5% Costo del rischio (b) / Risultato della gestione operativa (f) 62,1% 74,3% Sofferenze nette / Total Capital (c) (g) 34,1% 29,4% Crediti deteriorati netti / Crediti netti verso clientela 7,1% 6,3% Rettifiche di valore complessive su crediti deteriorati / Crediti deteriorati lordi 39,0% 40,1% Indici di produttività ( ) (economici) Oneri operativi / N dipendenti (medio) (f) 119,9 119,1 Proventi operativi / N dipendenti (medio) 216,4 210,5 Indici di produttività ( ) (patrimoniali) Crediti verso clientela / N dipendenti (medio) 4.666, ,5 Raccolta diretta da clientela / N dipendenti (medio) 4.650, ,0 Coefficienti patrimoniali (h) Common Equity Tier 1 (d) / Attività di rischio ponderate (CET 1 ratio) 11,2% n.a Tier 1 (e) / Attività di rischio ponderate (Tier 1 ratio) 11,2% n.a Total Capital (c) / Attività di rischio ponderate (Total Capital Ratio) 13,5% n.a Attività di rischio ponderate (migliaia di euro) n.a ( ) Gli indici sono costruiti sulla base dei dati patrimoniali ed economici riesposti nei prospetti contabili riclassificati di cui alle pagine 25 e 34. (a) Utile netto rapportato alla media ponderata del patrimonio netto (per il ROTE al netto degli intangibles). (b) Il costo del rischio comprende l accantonamento a fondi rischi e oneri e le rettifiche nette su crediti. (c) Total Capital: totale fondi propri regolamentati (a dicembre 2013 Patrimonio Totale di Vigilanza). Dati al 31/12/2013 Basilea 2. (d) Common Equity Tier 1: Capitale primario di classe 1. (e) Tier 1: Capitale di classe 1. (f) Riesposto in seguito alla riclassifica delle spese per la gestione dei crediti deteriorati e dei relativi recuperi dalla voce Oneri operativi alla voce Rettifiche di valore nette su crediti. (g) Dati al 31/12/2013 Basilea 2. (h) I coefficienti al 31 dicembre 2013, ancorché non paragonabili (Basilea 2), erano rispettivamente 10,4%, 10,9% e 13,4%. Gruppo Cariparma Crédit Agricole 19

22 Bilancio 2014 Relazione sulla gestione LO SCENARIO MACROECONOMICO ED IL SISTEMA CREDITIZIO NEL 2014 Lo scenario macroeconomico 2014 Nel corso del 2014 la ripresa del ciclo economico mondiale è proseguita con ritmi moderati: i dati più recenti mostrano una crescita del PIL mondiale del +3,1% a/a 1, in linea con l anno precedente e più debole rispetto alle aspettative di inizio anno. L espansione dell economia mondiale è stata disomogenea nelle diverse aree geografiche. Negli Stati Uniti il contributo positivo della domanda interna ha tenuto al riparo l economia del Paese dalla fragilità del contesto internazionale, permettendo di conseguire una crescita annua del PIL pari al +2,4% a/a; per contro per l economia giapponese la fase negativa si è prolungata oltre le attese, limitandone la crescita al +0,2% a/a 1. Anche tra i Paesi emergenti il buon andamento dell economia in Cina e in India, e la tenuta di gran parte delle economie asiatiche, si sono contrapposte alla debolezza del Brasile e alla recessione dell economia russa. In Europa l impulso della ripresa è rimasto debole anche nella seconda parte dell anno, a seguito della persistente assenza di vitalità nella componente degli investimenti, in un contesto di debolezza della domanda estera e dei consumi delle famiglie. Ciò si è pertanto tradotto in una crescita del PIL europeo nel 2014 pari al +0,8% a/a 1. Inoltre, l inflazione nell area Euro è scesa nel corso del 2014, toccando il punto di minimo nel mese di dicembre, pari al -0,2% 2, principalmente per effetto del crollo del prezzo del petrolio. In tale contesto la Banca Centrale Europea è intervenuta con manovre non convenzionali per far fronte ai rischi deflazionistici, nonché per stimolare la ripresa dei prestiti all economia reale. Gli interventi della BCE hanno riguardato: il taglio del costo del denaro (al minimo storico, con tassi di rifinanziamento allo 0,05%; in negativo il tasso sui depositi a -0,20%); l assegnazione a 306 istituti di credito di 212 miliardi di euro di liquidità a lungo termine finalizzata all erogazione del credito all economia reale (T-LTRO) nelle due aste di settembre e dicembre; l avvio del programma d acquisto di titoli ABS e Covered Bond. Nell ambito dell Area Euro l Italia è tra i Paesi dove la ripresa economica ha stentato maggiormente ad affermarsi: i dati più recenti confermano che la fase recessiva dell economia italiana è proseguita anche nella seconda parte dell anno, portando ad una contrazione annua del PIL del -0,4% 1 rispetto all anno precedente. Fatta eccezione del lento recupero della spesa delle famiglie (+0,3% a/a) 1, a cui ha contribuito anche il bonus irpef (pari a 80 euro mensili) varato dal Governo per i redditi inferiori a 26 mila euro, tutte le altre voci della domanda interna hanno avuto un apporto negativo alla crescita dell economia del Paese. Significativo è stato il calo della domanda di beni di investimento (-3,3% a/a investimenti in costruzioni; -1,6% a/a investimenti in macchinari e attrezzature) 1, nonostante le misure adottate dal Governo e le condizioni di credito progressivamente meno onerose e meno stringenti. In tale contesto si è confermato il contributo positivo delle esportazioni alla ripresa economica (+2,0 % a/a) 1, seppur indebolito dal rallentamento dell economia tedesca e di alcuni Paesi emergenti, con l ulteriore aggravante delle sanzioni sull interscambio tra Unione Europea e Russia. Il progressivo affievolirsi delle prospettive di ripresa nel corso dell anno ha condizionato anche il mercato del lavoro: i dati più recenti mostrano una disoccupazione al 12,9% 3 a dicembre, in aumento del +0,3% rispetto all anno precedente, con una quota di giovani disoccupati che ha raggiunto il 42%. 1 Fonte: Prometeia Rapporto di Previsione Gennaio Fonte: Eurostat 3 Fonte: ISTAT 20 Gruppo Cariparma Crédit Agricole

23 Relazione sulla gestione consolidata Il tasso d inflazione è sceso progressivamente nel corso del 2014, toccando ad agosto il punto di minimo del -0,2%. Nonostante la ripresa in ottobre (+0,2%), il successivo crollo del prezzo del petrolio ha confermato le prospettive di un inflazione molto bassa: in termini medi annui l inflazione si è collocata allo 0,2% 4 nel 2014, in significativo calo rispetto al dato registrato nel 2013 (1,3%). Il sistema creditizio nel 2014 Il difficile contesto di riferimento ed il perdurare dell incertezza sulla ripresa economica, unitamente a una regolamentazione più articolata e stringente, hanno condizionato il sistema bancario italiano, limitandone lo sviluppo in termini di masse intermediate e mantenendo elevata la rischiosità del credito. La dinamica dei prestiti è rimasta debole anche nella seconda metà del 2014, registrando a fine anno una flessione dell 1,6% 5 rispetto allo stesso periodo dell anno precedente. Come evidenziato anche nell indagine Bank Lending Survey della BCE, la dinamica del credito sembra rispecchiare soprattutto la carenza di domanda, in particolare delle imprese, mentre le condizioni di offerta sembrano più distese, anche a seguito della riduzione dei tassi ufficiali e delle già citate misure non convenzionali a sostegno del credito adottate dalla BCE. Tuttavia, l offerta resta condizionata dal deterioramento della qualità del credito, principale elemento di fragilità del sistema bancario italiano: i dati più recenti sulle sofferenze lorde evidenziano come queste abbiano raggiunto quasi 184 miliardi di euro a dicembre , circa 28 miliardi in più rispetto a un anno prima. In rapporto agli impieghi le sofferenze risultano pari al 9,6% a dicembre 2014, il valore più elevato da fine 1996 (indicatore pari a 8,1% un anno prima e 2,8% a fine 2007, prima dell inizio della crisi). Il peggioramento è stato più marcato per i piccoli operatori e per le imprese, con un rapporto sofferenze lorde su impieghi rispettivamente pari al 16,1% e al 16,2% (rispettivamente pari a 14,0% e 13,3% a dicembre 2013), mentre per le famiglie consumatrici tale indicatore si è attestato al 6,9% (6,5% a dicembre 2013). Sul fronte della raccolta bancaria, nel corso del 2014 si è accentuata la dicotomia negli andamenti delle due componenti principali: dagli ultimi dati si evince, infatti, un trend ancora negativo delle obbligazioni (-18,1% a/a 5 ) per effetto dei tassi bassi, cui si contrappone una dinamica positiva dei depositi da clientela residente, che ha segnato un incremento annuo del +1,9% 5. In dettaglio quest ultimo aggregato è stato trainato dalla componente a vista (+9,1% la variazione annua sui conti correnti 5 ) ed in particolare dalle giacenze delle imprese: tale tendenza, comune anche agli altri paesi europei, sembra riconducibile alla volontà di mantenere una quota degli utili in attività liquide, in uno scenario di difficile accesso al finanziamento esterno. La ricomposizione della raccolta verso componenti meno onerose è, inoltre, favorita dal ricorso alla liquidità erogata dalla BCE attraverso le due aste T-LTRO di settembre e dicembre, durante le quali le banche italiane hanno richiesto complessivamente fondi per oltre 49 miliardi di euro, ciò che ha anche facilitato il rimborso dei LTRO precedenti. La forbice bancaria si è ampliata rispetto al 2013, attestandosi a 200 punti base 5 (186 punti base nel 2013), a seguito del miglioramento delle condizioni di accesso ai mercati della raccolta, ed in particolare dal calo del tasso di interesse applicato ai depositi, nonché della maggiore focalizzazione su componenti di raccolta meno onerose. Il tasso medio sui prestiti, pari al 3,3% 5, è rimasto, invece, sostanzialmente stabile rispetto all anno precedente. In termini economici, l ampliamento della forbice bancaria e la ricomposizione della raccolta verso componenti meno onerose hanno condotto a una prima ripresa del margine di interesse, in crescita del +1,8% 5 rispetto all anno precedente. Positivo è stato il contributo del margine da servizi, sostenuto dall attività d intermediazione e gestione del risparmio, che ha beneficiato dell andamento favorevole dei tassi di mercato e della politica di offerta delle banche più orientate verso prodotti di raccolta gestita. Tale comparto ha registrato nel 2014 una crescita record, con una raccolta complessiva che ha raggiunto i 129 miliardi di euro 7 ; tale andamento è stato anche favorito dalla ripresa dell accumulo di risparmio da parte delle famiglie per ripristinare i livelli di ricchezza erosi durante gli anni di crisi. 4 Fonte: ISTAT 5 Fonte: Prometeia Aggiornamento Previsione Bilanci Bancari Febbraio Fonte: ABI Monthly Outlook Febbraio Fonte: Assogestioni Gruppo Cariparma Crédit Agricole 21

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