INDICE SOMMARIO. CAPITOLO PRIMO L EVOLUZIONE DELLA DISCIPLINA SULLA TRASPARENZA BANCARIA (Fabio Civale)

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1 INDICE SOMMARIO I Collaboratori Elenco delle principali abbreviazioni XV XVII CAPITOLO PRIMO L EVOLUZIONE DELLA DISCIPLINA SULLA TRASPARENZA BANCARIA Guida bibliografica Dalla legge 154/1992 al d.lgs. 141/ La scissione parziale della normativa in materia di trasparenza: operazioni bancarie e finanziarie, servizi di pagamento e credito ai consumatori Dalla trasparenza del prodotto al rapporto di servizio bancacliente: una ipotesi ricostruttiva CAPITOLO SECONDO OPERAZIONI BANCARIE E FINANZIARIE: INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE E PUBBLICITÀ Guida bibliografica Ambito di applicazione oggettivo: i prodotti e servizi bancari ed i prodotti composti I certificati di deposito Ambito di applicazione soggettivo: le diverse categorie di clienti Strumenti e documenti di trasparenza pre-contrattuale: criteri di redazione Il documento denominato Principali diritti del cliente e le Guide Il foglio informativo Il foglio comparativo dei mutui Il documento di sintesi

2 VI INDICE SOMMARIO 2.8. Indicatore sintetico di costo La consegna di copia del contratto L informativa pre-contrattuale nell offerta fuori sede Gli annunci pubblicitari Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario I prodotti composti: servizio di custodia ed amministrazione titoli Correttezza e buona fede Foglio Informativo Documento di sintesi Offerta fuori sede CAPITOLO TERZO LA DISCIPLINA DEI CONTRATTI BANCARI E FORME DI TUTELA DEL CLIENTE (Lorenzo Macchia) Guida bibliografica La disciplina dei contratti bancari. I requisiti di forma dei contratti Obbligo di consegna di un esemplare del contratto La conclusione dei contratti La sottoscrizione del contratto Il contenuto dei contratti Il conto corrente semplice Il recesso - Art. 120-bis TUB Problemi operativi derivanti dall esercizio del diritto di recesso dal conto corrente Il recesso della banca dal contratto di apertura di credito Estinzione anticipata dei mutui immobiliari Piano applicativo. Soggetto mutuante e soggetto mutuatario Clausole o patti vietati. Alcune clausole particolari Nullità delle clausole Rapporto tra l art. 120-ter e l art. 40 TUB La cancellazione semplificata dell ipoteca La surrogazione nei contratti di finanziamento Il profilo soggettivo Requisiti oggettivi di applicazione dell art. 120-quater TUB La disciplina della surrogazione

3 INDICE SOMMARIO VII La gratuità dell operazione e la nullità dei patti che escludono o rendono onerosa la portabilità del mutuo Il termine di perfezionamento della surrogazione La rinegoziazione libera dei mutui Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario Forma e conclusione dei contratti Recesso del cliente Recesso della banca Rapporti cointestati Estinzione anticipata dei finanziamenti Rapporto tra art. 40 TUB e 120-ter TUB Cancellazione semplificata delle ipoteche Portabilità Rinegoziazione CAPITOLO QUARTO COMMISSIONI E SPESE Guida bibliografica La necessaria distinzione tra commissioni e spese Spese addebitabili: art. 127-bis del TUB Il nuovo art. 117-bis del TUB: remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti L ambito di applicazione dell art. 117-bis del TUB La commissione di affidamento La commissione di istruttoria veloce CAPITOLO QUINTO LO IUS VARIANDI BANCARIO E COMUNICAZIONI PERIODICHE (Fabio Coco) Guida bibliografica Introduzione allo ius variandi Della natura e del fondamento dello ius variandi Del primo comma dell art. 118 TUB. Degli aspetti sostanziali dell esercizio dello ius variandi Della nozione di modifica unilaterale Dei contratti di durata Del giustificato motivo

4 VIII INDICE SOMMARIO Della nozione di giustificato motivo Del giustificato motivo oggettivo e del giustificato motivo soggettivo Del giustificato motivo e della buona fede Del secondo comma dell art. 118 TUB. Degli aspetti formali dell esercizio dello ius variandi Breve descrizione degli aspetti formali Della forma della comunicazione di modifica unilaterale Del recesso Della configurazione giuridica del diritto di recesso del cliente Dell esercizio del diritto di recesso Delle sanzioni civilistiche e amministrative in caso di inosservanza dell art. 118 TUB Delle sanzioni civilistiche Delle sanzioni amministrative Delle differenze tra l art. 118 TUB e l art. 126-sexies TUB Questioni particolari Del rapporto tra l art. 118 TUB e l art. 33 del codice del consumo Del nuovo comma 2-bis dell art. 118 TUB Del comma 4 dell art. 118 TUB Delle altre questioni relative all art. 118 TUB Introduzione alle comunicazioni periodiche Del primo e del secondo comma dell art. 119 TUB. Del contenuto e delle modalità di comunicazione Dell estratto conto Dei costi sostenuti per l estratto conto Delle comunicazioni periodiche relative a particolari tipologie di rapporti Del terzo comma dell art. 119 TUB. Della mancata opposizione Del quarto comma dell art. 119 TUB. Della richiesta di copia della documentazione inerente a singole operazioni Dei soggetti legittimati a ottenere copia della documentazione Dell oggetto del diritto di ottenere copia della documentazione Del rapporto tra il diritto di cui al quarto comma dell art. 119 TUB e il diritto di accesso di cui all art. 7 d.lgs. 30 giugno 2003, n Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario in materia di ius variandi La natura dello ius variandi e la nozione di modifica unilaterale

5 INDICE SOMMARIO IX Ambito di applicazione Giustificato motivo Forma della comunicazione della modifica e onere della prova Contenuto della comunicazione della modifica Buona fede Recesso Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario in materia di comunicazioni periodiche Del contenuto delle comunicazioni periodiche Della mancata opposizione dell estratto conto Dei soggetti legittimati a ottenere copia della documentazione Del diritto di ottenere copia della documentazione CAPITOLO SESTO I SERVIZI DI PAGAMENTO PSD Guida bibliografica La disciplina europea dei servizi di pagamento: Direttiva 2007/ 64/CE e SEPA Il recepimento in Italia della Direttiva 2007/64/CE Ambito di applicazione soggettivo: utente e prestatore di servizi di pagamento Ambito di applicazione oggettivo: la nozione di servizio di pagamento Contratto quadro PSD e singole operazioni di pagamento Il recesso dal contratto quadro PSD La modifica unilaterale delle condizioni: art. 126-sexies del TUB Trasparenza delle condizioni e obblighi informativi nei servizi di pagamento PSD Informazioni pre-contrattuali Contratto quadro: obblighi di trasparenza pre-contrattuali Singole operazioni di pagamento non rientranti in un contratto quadro PSD: obblighi di trasparenza pre-contrattuali Comunicazioni alla clientela Diritti ed obblighi delle parti Il consenso all esecuzione di un operazione di pagamento

6 X INDICE SOMMARIO Obblighi e responsabilità delle parti in relazione all emissione e utilizzo di strumenti di pagamento Le responsabilità delle parti per l utilizzo non autorizzato di strumenti di pagamento Diritto di rettifica esercitabile dal cliente per le operazioni non autorizzate o inesatte Diritto di rimborso per le operazioni di pagamento disposte dal beneficiario Esecuzione di un operazione di pagamento: ricezione e rifiuto degli ordini di pagamento importi trasferiti ed importi ricevuti Tempi di esecuzione e data valuta Identificativo unico Le distinte responsabilità dei prestatori dei servizi di pagamento in relazione all esecuzione di una operazione di pagamento Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario Utilizzo non autorizzato di strumenti di pagamento Blocco dello strumento di pagamento Servizio di banking online Manomissione e malfunzionamenti degli sportelli ATM Bonifici R.I.D. Addebiti diretti Servizi di money transfer CAPITOLO SETTIMO IL CREDITO AI CONSUMATORI Guida bibliografica La nuova disciplina del credito ai consumatori Ambito di applicazione e definizioni rilevanti La pubblicità nei rapporti di credito ai consumatori Strumenti e documenti di trasparenza pre-contrattuale I chiarimenti adeguati da fornire al consumatore Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) La verifica del merito creditizio le banche dati Il contenuto dei contratti di credito ai consumatori Le comunicazioni alla clientela e lo sconfinamento Il recesso del consumatore: ius poenitendi Il recesso nei contratti a tempo indeterminato Il rimborso anticipato

7 INDICE SOMMARIO XI I contratti di credito collegato e l inadempimento del fornitore Intermediari del credito: agenti in attività finanziaria, mediatori creditizi e dealer Cessione del quinto dello stipendio ed operazioni assimilate Carte di credito revolving Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario Obbligo dell intermediario di informare il consumatore in caso di rifiuto della domanda di credito Estinzione anticipata dei finanziamenti Contratti di assicurazione accessori ai finanziamenti Il TAEG I contratti di credito collegati e l inadempimento del fornitore (mutuo di scopo) Cessione del quinto dello stipendio ed operazioni assimilate Carte di credito revolving Attività di recupero crediti CAPITOLO OTTAVO LA POLIZZE ABBINATE AI MUTUI ED AI FINANZIAMENTI (Ludovica D Ostuni) Guida bibliografica Il Regolamento Isvap n. 35/2010 ed i recenti interventi legislativi: le norme in tema di portabilità e trasparenza Disciplina del conflitto di interessi in capo all intermediario erogante e distributore: il provvedimento Isvap n del 6 dicembre L intervento legislativo in materia di pratiche commerciali scorrette (il Decreto Salva Italia) L intervento legislativo in merito alle polizze vita abbinate ai mutui immobiliari ed ai contratti di credito al consumo (il Decreto Cresci Italia) ed il Regolamento Isvap n. 40/ CAPITOLO NONO LA TRASPARENZA DEI MEDIATORI CREDITIZI E DEI CAMBIAVALUTE Guida bibliografica Mediatori creditizi: attività riservata e trasparenza

8 XII INDICE SOMMARIO 9.2. Cambiavalute: evoluzione della disciplina La trasparenza dell attività dei cambiavalute CAPITOLO DECIMO LE SEGNALAZIONI NELLA CENTRALE RISCHI DI BANCA D ITALIA, NELLE CENTRALI RISCHI PRIVATE E NELLA CENTRALE DI ALLARME INTERBANCARIA (Claudio Frigeni) Guida bibliografica La Centrale Rischi della Banca d Italia Le centrali rischi private (CRIF, Experian, CTC) Violazione della disciplina sulla segnalazione in SIC e responsabilità per l intermediario L Archivio della Centrale di Allarme Interbancaria (CAI) Contestazioni dei clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario I presupposti per la segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d Italia Segnalazione ai Sistemi di Informazioni Creditizie Segnalazione in CAI CAPITOLO UNDICESIMO L ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO: FUNZIONAMENTO E RUOLO (Valentina Dalcielo - Elisabetta Paiano) Guida bibliografica Premessa Rapporti con altri procedimenti: ADR e giudizio innanzi all Autorità Giudiziaria Fonti normative: dal Testo Unico Bancario alle Disposizioni di Banca d Italia La competenza dell ABF Ambito di applicazione oggettivo Ambito di applicazione soggettivo Struttura e composizione dell ABF L Organo decidente: nomina dei componenti, requisiti e funzionamento dei Collegi Il Collegio di coordinamento La Segreteria tecnica La fase di avvio del procedimento innanzi all ABF Rapporto tra reclamo e ricorso

9 INDICE SOMMARIO XIII Modalità di presentazione del ricorso e delle controdeduzioni La fase di istruzione del procedimento innanzi all ABF La decisione Introduzione Compiti e attività del Collegio Deliberazione Forma e contenuto della decisione Verbale delle riunioni Tipi di decisione Pubblicità dell inadempimento Vicende anomale Correzione della decisione e altre richieste delle parti Le ultime novità in materia di ABF: la segnalazione del prefetto Il Provvedimento di Banca d Italia del 13 novembre Presentazione del ricorso all ABF Svolgimento della procedura e decisione sul ricorso I principali profili problematici Rapporto tra Banca d Italia ed ABF Il valore della decisione I rimedi esperibili contro le decisioni dell ABF Contestazioni dei Clienti e decisioni dell Arbitro Bancario e Finanziario Difetto di legittimazione attiva e passiva Incompetenza per materia Incompetenza per valore Incompetenza temporale Irricevibilità Onere della prova Preventivo reclamo Rapporti con altri procedimenti CAPITOLO DODICESIMO REQUISITI ORGANIZZATIVI E PROCEDURE INTERNE DELLE BANCHE E DEGLI INTERMEDIARI FINANZIARI Guida bibliografica Requisiti organizzativi e sistema di controllo interno Procedure interne: ambito di applicazione, principi e obiettivi Offerta contestuale di altri prodotti insieme ad un finanziamento Reclami

10 XIV INDICE SOMMARIO CAPITOLO TREDICESIMO POTERI E CONTROLLI DELLA BANCA D ITALIA Guida bibliografica I poteri attribuiti alla Banca d Italia: le finalità Controlli e misure inibitorie Le sanzioni applicabili Indice bibliografico Indice analitico