FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CHE COS'È IL MUTUO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca: Emil Banca Credito Cooperativo Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, Bologna (BO) Tel.: Fax: Sito Internet: Posta certificata: Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (ossia superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto, ristrutturazione e costruzione da parte del cliente, dell abitazione principale (prima casa). Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. La sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria di primo grado normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. A chi si rivolge Il mutuo ipotecario Flex OK Prima casa a tasso variabile è destinato ai privati consumatori. Caratteristiche del mutuo Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Rimborso Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. (OPZIONALE) Copertura assicurativa e rischi specifici legati alla tipologia di contratto Copertura assicurativa (ZF/ ) Pagina 1 di 9

2 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa che: rimborsa il debito residuo in linea capitale al momento del sinistro in caso di: - invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita) - decesso (garanzia Vita) rimborsa le rate del mutuo in caso di: - inabilità Temporanea Totale al Lavoro - perdita di Impiego - ricovero Ospedaliero Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. Se il mutuo è stipulato ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate mensili anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il finanziamento consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Il cliente, l eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo fondiario, ad assicurare e mantenere assicurato l immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca medesima. Copia della polizza e della relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO Il Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile Rata Costante è finalizzato all acquisto, costruzione e ristrutturazione di un immobile adibito ad uso abitativo (prima casa), che viene vincolato a favore della banca tramite ipoeca a garanzia del rimborso del finanziamento. Il mutuo a tasso variabile con rata fissa è la soluzione ideale per tutti coloro che hanno un reddito regolare e desiderano la massima stabilità, per un ottimale gestione del budget familiare. Quando il tasso di interesse cambia, l importo della rata non viene modificato ma varia soltanto la durata di rimborso: - se i tassi dimininuiscono, si riduce la durata del mutuo - se i tassi aumentano, è solo la durata ad estendersi fino ad un massimo di 5 anni rispetto alla scadenza originaria, mentre l impegno economico del mutuatario resta identico. Il tasso puo essere indicizzato o al tasso BCE o all Euribor 6 mesi/360 Emil Banca aderisce al "Fondo Garanzia Prima Casa" Fondo di garanzia per la prima casa Emil Banca Credito Cooperativo S.C. ha aderito al Protocollo di Intesa tra ABI e il Ministero dell Economia e delle Finanze che si pone l obiettivo di favorire l accesso al credito da parte delle famiglie per l acquisto dell abitazione principale. Il Protocollo prevede, per il triennio , la costituzione di un Fondo presso il Ministero dell Economia e delle Finanze, che sarà gestito da Consap S.p.A., al fine di offrire garanzie su finanziamenti ipotecari destinati all acquisto e alla ristrutturazione con miglioramento della classe energetica della prima casa. Il Fondo offre una garanzia pari a un massimo del 50% della quota capitale per mutui ipotecari che rispettino le seguenti condizioni: abbiano un ammontare non superiore ad (ZF/ ) Pagina 2 di 9

3 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante siano destinati all acquisto di immobili da adibire ad abitazione principale, non rientranti nelle categorie catastali A1, A8, A9 o con caratteristiche di lusso, e all acquisto con ristrutturazione per accrescimento dell efficienza energetica. Non sono previsti limiti di reddito, né particolari requisiti dei mutuatari per la richiesta di ammissione al Fondo. Al pervenire delle richieste, Consap, in qualità di Gestore del Fondo, assegna carattere di priorità, su base giornaliera, alle domande pervenute da specifiche categorie di soggetti quali: giovani coppie: nuclei familiari costituiti da almeno due anni, coniugati o conviventi more uxorio, con uno dei componenti con età inferiore ai trentacinque anni; nucleo monogenitoriale con figli minori: persona singola non coniugata, separata, divorziata o vedova con almeno un figlio convivente minore; conduttori di alloggi di proprietà degli Istituiti autonomi per le case popolari. A tutti i clienti - prioritari e non prioritari - che abbiano ottenuto l accesso al Fondo la Banca non può richiedere ulteriori garanzie aggiuntive (es. fidejussioni) oltre all ipoteca sull immobile. Inoltre, sono loro offerte gratuitamente le opzioni di sospensione del pagamento della quota capitale nel caso di perdita di lavoro e per inabilità civile non inferiore all 80%. I riferimenti normativi e le informazioni di dettaglio sul Fondo prima casa e sulle modalità di ammissione alla garanzia sono reperibili sul sito Consap all indirizzo: PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 3,65% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 3,43% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 3,36% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 3,32% Il TAEG è determinato considerando l interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d istruttoria, le imposte dovute, le spese rata, le spese invio rendiconto periodico. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata In ogni caso l'importo massimo finanziabile non potrà eccedere l'80% del valore dell'immobile considerando come il minore tra il valore di perizia e il prezzo di compravendita. massima 20 anni per importi max massima 10 anni oltre i (durata estendibile a ulteriori 5 anni rispetto alla scadenza originaria, nel caso si allungamento del mutuo per aumento dei tassi) TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso Variabile Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a: 0,1%) + 3 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 3,1% T.A.E.: 3,14442% % media mese precedente tasso Euribor a 6 mesi base 360 arrotondato al valore 0,10 superiore Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup Tasso Variabile Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a: 0,1%) + 3 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 3,1% (ZF/ ) Pagina 3 di 9

4 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante T.A.E.: 3,1% % media mese precedente tasso Euribor a 6 mesi base 360 arrotondato al valore 0,10 superiore Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento, è riservata la riduzione dello spread pari a 20 bp Per i mutui con garanzia al 50% del Fondo Garanzia Prima Casa è prevista una ulteriore riduzione dello spread di 10 pb Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale annuo 3 punti percentuali vigente il giorno della scadenza della rata insoluta SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 800,00 Per i soci di Emilbanca tali spese sono sempre pari a 600 Spese per la gestione del rapporto Imposta D.P.R. 601 come da legge in vigore Spese incasso rata mensile 2,50 Spese per estinzione anticipata 1% salve le riduzioni previste per legge Spese decurtazione 1% salve le riduzioni previste per legge Spese sollecito pagamento rata scaduta 15,00 Invio documenti trasparenza cartaceo 2,58 Invio documenti trasparenza elettronico 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Periodicità delle rate MENSILE Modalità pagamento interessi INTERESSI POSTICIPATI Modalità di calcolo interessi MATEMATICA Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,1% ,1% ,1% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,1% , , ,26 (ZF/ ) Pagina 4 di 9

5 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante 3,1% , ,19 830,26 3,1% ,40 846,90 543,89 3,1% ,62 716,83 402,41 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.emilbanca.it). SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa obbligatoria Polizza fabbricati (copertura incendio/scoppio,ecc.ecc.) per tutta la durata del finanziamento VOCI Polizza assicurativa C.P.I. Credit Protection Insurance (facoltativa) a copertura del pagamento del debito residuo o delle rate mensili dovute alla banca. COSTI RIMBORSO DEL DEBITO RESIDUO IN LINEA CAPITALE AL MOMENTO DEL SINISTRO IN CASO DI: Invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita), Decesso (garanzia Vita) RIMBORSO MENSILE DELLE RATE DEL DEBITO DERIVANTE DAL MUTUO IN CASO DI: Inabilità Temporanea Totale al Lavoro, Perdita di Impiego, Ricovero Ospedaliero Le garanzie per il caso di Invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o malattia, Inabilità Totale Temporanea e Ricovero Ospedaliero, si estinguono al compimento del 70 anno di età dell Assicurato. La garanzia per il caso di Perdita di Impiego si estingue al compimento del 65 anno di età dell Assicurato. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Come da parcella del notaio Recupero spese per stipule fuori sede - nella provincia di Bologna: 200,00 - in altre province: 350,00 Polizza assicurativa contro il rischio La polizza potrà essere stipulata tramite la Banca. Quest ultima incendio e scoppio (obbligatoria) propone le polizze di BCC ASSICURAZIONI. In alternativa il cliente potrà eventualmente rivolgersi al suo assicuratore di fiducia vincolando l assicurazione alla Banca. STRUMENTI DI TRASPARENZA IN MATERIA ASSICURATIVA Vedasi nel sito EVENTUALI ULTERIORI SPESE Perizia tecnica Interna fino a : 250 fino a : 350 oltre : 500 Esterna spesa fattura del perito Abbandono domanda di finanziamento già istruita o a Spese d istruttoria delibera avvenuta Variazione / restrizione ipoteca 200 Accollo / voltura mutuo 200 Sospensione pagamento rate esente Rinnovazione ipoteca (solo per mutui oltre i 20 anni) 200 (ZF/ ) Pagina 5 di 9

6 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante Rilascio duplicati quietanza / rimborso 5 Spese per certificazione interessi / sussistenza di credito 15 Spese copia piano di ammortamento 5 Rinegoziazione condizioni e/o modifiche del contratto 200 Commissione per ogni contratto del quale sia richiesta la 10 riproduzione Commissione per accensione prefinanziamento Consumatori : 78 Non consumatori: 130 Dichiarazione ad uso revisione bilanci 25 Fotocopie atti operazione 1,50 cadauna Dichiarazioni diverse 15 Spese cancellazione ipoteca con atto notarile 200 Imposta sostitutiva Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l imposta sostitutiva di cui all art. 15 D.P.R. 29 settembre 1973, n nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà corrispondere: l imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute. - Per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell art. 13 comma 2 bis, nota 2 Tariffa parte I DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L imposta di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro, ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria). Diritti di perfezionamento per mutui a S.A.L. (atto di erogazione in acconto e/o saldo, atto di erogazione e quietanza a consolidamento) Spese proroga scadenza preammortamento mutui a S.A.L. 200,00 150,00 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria - Tempo massimo che intercorre tra la presentazione di tutta la documentazione e la stipula del finanziamento Disponibilità dell'importo - Tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'erogazione del finanziamento 60 giorni 20 giorni ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI (ZF/ ) Pagina 6 di 9

7 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante Estinzione anticipata In conformità a quanto previsto dall articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento, senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo, versando quindi alla Banca il capitale e gli interessi dalla data dell ultima data corrisposta alla data di estinzione. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca ( indirizzo Bologna, via Mazzini, n ) nelle seguenti forme: - lettera ordinaria o raccomandata, con o senza ricevuta di ritorno - posta elettronica oppure posta elettronica certificata - fax al il modulo reclami è disponibile sul sito La Banca risponderà entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d Italia o adire l Autorità Giudiziaria. Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale". LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. (ZF/ ) Pagina 7 di 9

8 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. (ZF/ ) Pagina 8 di 9

9 Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. (ZF/ ) Pagina 9 di 9

10 Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca: Emil Banca Credito Cooperativo Società Cooperativa Tasso Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, Bologna (BO) Tel.: Fax: Sito Internet: Posta certificata: Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO. Si tratta di un finanziamento ipotecario a medio lungo termine (ossia superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto, ristrutturazione e costruzione da parte del cliente, di un immobile di proprietà. La sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria di primo grado normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate mensili anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il finanziamento consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. (OPZIONALE) Copertura assicurativa e rischi specifici legati alla tipologia di contratto Copertura assicurativa A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa che: (ZF/ ) Pagina 1 di 8

11 Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile rimborsa il debito residuo in linea capitale al momento del sinistro in caso di: - invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita) - decesso (garanzia Vita) rimborsa le rate del mutuo in caso di: - inabilità Temporanea Totale al Lavoro - perdita di Impiego - ricovero Ospedaliero Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Tasso Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. Se il mutuo è stipulato ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate mensili anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il finanziamento consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Il cliente, l eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo fondiario, ad assicurare e mantenere assicurato l immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca medesima. Copia della polizza e della relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 6,45% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 8 T.A.E.G.: 6,27% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 6,21% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 6,12% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 6,08% Il TAEG è determinato considerando l interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d istruttoria, le imposte dovute, le spese rata, le spese invio rendiconto periodico. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata 70 % del valore minimo tra quello di perizia ed il prezzo di acquisto 80% in presenza di valide garanzie personali massimo massima 20 anni TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso Variabile Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a: (ZF/ ) Pagina 2 di 8

12 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale annuo vigente il giorno della scadenza della rata insoluta FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile Tasso 0,1%) + 5,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5,6% T.A.E.: 5,74599% % media mese precedente tasso Euribor a 6 mesi base 360 arrotondato al valore 0,10 superioreeuribor 6mmp 360 arrot 0,10sup Tasso Variabile Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a: 0,1%) + 5,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5,6% T.A.E.: 5,6% % media mese precedente tasso Euribor a 6 mesi base 360 arrotondato al valore 0,10 superiore Euribor 6mmp 360 arrot 0,10sup 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Spese per la gestione del rapporto Aliquota D.P.R. 601 Spese decurtazione Spese per estinzione anticipata Spese incasso rata semestrale 5,00 Spese incasso rata trimestrale 5,00 Spese incasso rata mensile 5,00 Spese sollecito pagamento rata scaduta 15,00 Invio documenti trasparenza cartaceo 2,58 Invio documenti trasparenza elettronico 0,00 0,8% Minimo: 400,00 per i Soci Emil Banca : minimo 300,00 come da legge in vigore 1% salve le riduzioni previste per legge 1% salve le riduzioni previste per legge PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Periodicità delle rate MENSILE Modalità pagamento interessi INTERESSI POSTICIPATI Modalità di calcolo interessi MATEMATICA Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,1% ,1% ,1% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. (ZF/ ) Pagina 3 di 8

13 Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile Tasso CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,6% 5 957, ,15 903,59 5,6% 8 647,38 714,50 580,26 5,6% ,11 616,63 473,59 5,6% ,20 488,48 333,92 5,6% ,77 426,82 266,71 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.emilbanca.it). SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa obbligatoria polizza incendio e scoppio VOCI Polizza assicurativa C.P.I. Credit Protection Insurance (facoltativa) a copertura del pagamento del debito residuo o delle rate mensili dovute alla banca. COSTI RIMBORSO DEL DEBITO RESIDUO IN LINEA CAPITALE AL MOMENTO DEL SINISTRO IN CASO DI: Invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita), Decesso (garanzia Vita) RIMBORSO MENSILE DELLE RATE DEL DEBITO DERIVANTE DAL MUTUO IN CASO DI: Inabilità Temporanea Totale al Lavoro, Perdita di Impiego, Ricovero Ospedaliero Le garanzie per il caso di Invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o malattia, Inabilità Totale Temporanea e Ricovero Ospedaliero, si estinguono al compimento del 70 anno di età dell Assicurato. La garanzia per il caso di Perdita di Impiego si estingue al compimento del 65 anno di età dell Assicurato. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Come da parcella del notaio Recupero spese per stipule fuori sede - nella provincia di Bologna: 200,00 - in altre province: 350,00 Polizza assicurativa contro il rischio La polizza potrà essere stipulata tramite la Banca. Quest ultima incendio e scoppio (obbligatoria) propone le polizze di BCC ASSICURAZIONI. In alternativa il cliente potrà eventualmente rivolgersi al suo assicuratore di fiducia vincolando l assicurazione alla Banca. STRUMENTI DI TRASPARENZA IN MATERIA ASSICURATIVA Vedasi nel sito ULTERIORI EVENTUALI SPESE Perizia tecnica Interna fino a : 250 fino a : 350 oltre : 500 (ZF/ ) Pagina 4 di 8

14 Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile Esterna spesa fattura del perito Abbandono domanda di finanziamento già istruita o a Spese d istruttoria delibera avvenuta Variazione / restrizione ipoteca 200 Accollo / voltura mutuo 200 Sospensione pagamento rate esente Rinnovazione ipoteca (solo per mutui oltre i 20 anni) 200 Rilascio duplicati quietanza / rimborso 5 Spese per certificazione interessi / sussistenza di credito 15 Spese copia piano di ammortamento 5 Rinegoziazione condizioni e/o modifiche del contratto 200 Commissione per ogni contratto del quale sia richiesta la 10 riproduzione Commissione per accensione prefinanziamento Consumatori : 78 Non consumatori: 130 Dichiarazione ad uso revisione bilanci 25 Fotocopie atti operazione 1,50 cadauna Dichiarazioni diverse 15 Spese cancellazione ipoteca con atto notarile 200 Imposta sostitutiva Tasso Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l imposta sostitutiva di cui all art. 15 D.P.R. 29 settembre 1973, n nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà corrispondere: l imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute. Diritti di perfezionamento per mutui a S.A.L. (atto di erogazione in acconto e/o saldo, atto di erogazione e quietanza a consolidamento) Spese proroga scadenza preammortamento mutui a S.A.L. 200,00 150,00 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria - Tempo massimo che intercorre tra la presentazione di tutta la documentazione e la stipula del finanziamento Disponibilità dell'importo - Tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'erogazione del finanziamento 60 giorni 20 giorni ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI (ZF/ ) Pagina 5 di 8

15 Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile Tasso Estinzione anticipata In conformità a quanto previsto dall articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento, senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo, versando quindi alla Banca il capitale e gli interessi dalla data dell ultima data corrisposta alla data di estinzione. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca ( indirizzo Bologna, via Mazzini, n ) nelle seguenti forme: - lettera ordinaria o raccomandata, con o senza ricevuta di ritorno - posta elettronica oppure posta elettronica certificata - fax al il modulo reclami è disponibile sul sito La Banca risponderà entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d Italia o adire l Autorità Giudiziaria. Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale". LEGENDA Accollo Ammortamento Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle rate. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente (ZF/ ) Pagina 6 di 8

16 Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro: EURIBOR Parametro:EURIRS Parametro: B.C.E. Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Sospensione pagamento rate Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso minimo di rimborso (FLOOR) Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile Tasso nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Euro Interbank Offered Rate Tasso interbancario definito a livello europeo che può essere utilizzato come riferimento per i mutui a tasso variabile. Euro Interest Offered Rate Swap o I.R.S. Tasso interbancario definito a livello europeo che può essere utilizzato per i mutui a tasso fisso. Tasso fissato periodicamente (con decisione di politica monetaria) dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea, applicato alle principali operazioni di rifinanziamento dell eurosistema. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. La Banca, su richiesta scritta e firmata della parte mutuataria, può sospendere il pagamento delle rate del mutuo, per un periodo di tempo determinato, secondo le modalità e alle condizioni convenute tra Banca e parte mutuataria, oppure disciplinate da Accordi, cui la Banca abbia aderito, conclusi tra L Associazione Bancaria Italiana (ABI) e le Associazioni dei Consumatori. Durante il periodo di sospensione, decorrono gli interessi contrattualmente pattuiti, che verranno rimborsati, in quote costanti, a far tempo dalla prima rata non sospesa e fino alla scadenza del finanziamento. In caso, invece, di sospensione consistente nella traslazione del capitale residuo, gli interessi maturati durante il periodo di sospensione, sono corrisposti dalla parte mutuataria alle scadenze contrattualmente pattuite. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse nominale annuo sotto il quale non operano le eventuali fluttuazioni al ribasso del tasso variabile. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. (ZF/ ) Pagina 7 di 8

17 Mutuo Ipotecario Privati NO Prima Casa Variabile Tasso (ZF/ ) Pagina 8 di 8

18 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca: Emil Banca Credito Cooperativo Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Prima Casa FIX Tasso Fisso Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, Bologna (BO) Tel.: Fax: Sito Internet: Posta certificata: Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto, da parte del cliente, dell abitazione principale. In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. (OPZIONALE) FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/08/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 9

19 Mutuo Prima Casa FIX Tasso Fisso Copertura assicurativa e rischi specifici legati alla tipologia di contratto Copertura assicurativa A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa che: rimborsa il debito residuo in linea capitale al momento del sinistro in caso di: - invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita) - decesso (garanzia Vita) rimborsa le rate del mutuo in caso di: - inabilità Temporanea Totale al Lavoro - perdita di Impiego - ricovero Ospedaliero Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. Se il mutuo è stipulato ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate mensili anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il finanziamento consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Il cliente, l eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo fondiario, ad assicurare e mantenere assicurato l immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca medesima. Copia della polizza e della relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. Emil Banca aderisce al "Fondo Garanzia Prima Casa" Fondo di garanzia per la prima casa Emil Banca Credito Cooperativo S.C. ha aderito al Protocollo di Intesa tra ABI e il Ministero dell Economia e delle Finanze che si pone l obiettivo di favorire l accesso al credito da parte delle famiglie per l acquisto dell abitazione principale. Il Protocollo prevede, per il triennio , la costituzione di un Fondo presso il Ministero dell Economia e delle Finanze, che sarà gestito da Consap S.p.A., al fine di offrire garanzie su finanziamenti ipotecari destinati all acquisto e alla ristrutturazione con miglioramento della classe energetica della prima casa. Il Fondo offre una garanzia pari a un massimo del 50% della quota capitale per mutui ipotecari che rispettino le seguenti condizioni: abbiano un ammontare non superiore ad siano destinati all acquisto di immobili da adibire ad abitazione principale, non rientranti nelle categorie catastali A1, A8, A9 o con caratteristiche di lusso, e all acquisto con ristrutturazione per accrescimento dell efficienza energetica. Non sono previsti limiti di reddito, né particolari requisiti dei mutuatari per la richiesta di ammissione al Fondo. Al pervenire delle richieste, Consap, in qualità di Gestore del Fondo, assegna carattere di priorità, su base giornaliera, alle domande pervenute da specifiche categorie di soggetti quali: giovani coppie: nuclei familiari costituiti da almeno due anni, coniugati o conviventi more uxorio, con uno dei componenti con età inferiore ai trentacinque anni; nucleo monogenitoriale con figli minori: persona singola non coniugata, separata, divorziata o vedova con almeno un figlio convivente minore; FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/08/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 9

20 Mutuo Prima Casa FIX Tasso Fisso conduttori di alloggi di proprietà degli Istituiti autonomi per le case popolari. A tutti i clienti - prioritari e non prioritari - che abbiano ottenuto l accesso al Fondo la Banca non può richiedere ulteriori garanzie aggiuntive (es. fidejussioni) oltre all ipoteca sull immobile. Inoltre, sono loro offerte gratuitamente le opzioni di sospensione del pagamento della quota capitale nel caso di perdita di lavoro e per inabilità civile non inferiore all 80%. I riferimenti normativi e le informazioni di dettaglio sul Fondo prima casa e sulle modalità di ammissione alla garanzia sono reperibili sul sito Consap all indirizzo: PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 5,2% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 5,15% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 5,13% Il TAEG è determinato considerando l interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d istruttoria, le imposte dovute, le spese rata, le spese invio rendiconto periodico. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata comunque 80% del valore dell'immobile (calcolato come il minore tra il valore di perizia ed il prezzo di compravendita) massima 20 anni TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso fisso IRS di periodo rilevato 5 giorni lav. prima della stipula maggiorato di uno spread del 3,25 (nell'esempio irs a 20 anni rilevato in data 01/07/2015: 1,66) 4,91% T.A.E.: 5,02201% Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento, è riservata la riduzione dello spread pari a 25 pb Per i mutui con garanzia al 50% del Fondo Garanzia Prima Casa è prevista una ulteriore riduzione dello spread di 10 pb Tasso di interesse di preammortamento Tasso fisso come tasso ammortamento Nell'esempio riportato il tasso Irs di riferimento è quello rilevato al 01/07/2015 a 20 anni lettera pari al 1,66% + spread 3,25 pb: tasso finale 4,91 % Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale di 3 punti percentuali ammortamento In data 01/07/2015 IRS a 5 anni è 0,51 % + spread 3,25 = tasso 3,76% ; IRS a 10 anni è 1,18 % + spread 3,25 = tasso 4,43% ; IRS a 15 anni è 1,51% + spread 3,25 = 4,76 %; IRS a 20 anni è 1,66 + spread 3,25 = 4,91% Promozione per Mutui fondiari a tasso fisso per domande presentate dal 01/08/15 al 15/10/2015 e stipulate entro il 31/12/2015 (per un importo massimo di cadauno e fino ad esaurimento plafond di ). Destinatari : solo per Persone Fisiche Finalità : Acquisto 1 casa ; Ristrutturazione 1 ; Surroghe FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/08/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 9

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