MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA

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1 MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA INFORMAZIONI SULLA BANCA / INTERMEDIARIO BANCA DI CREDITO COOPERATIVO GIUSEPPE TONIOLO Via Sebastiano Silvestri n cap Genzano di Roma (RM) Capitale e riserve al 31/12/ Tel.: Fax: banca@bcctoniolo.it sito internet : Registro delle Imprese della CCIAA di Roma n Iscritta all albo delle società cooperative n. A Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Aderente al Fondo Idi Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS E IL MUTUO IN CONVENZIONE CONVENZIONE DI GARANZIA PRIMA CASA Il mutuo ipotecario convenzione Fondo di Garanzia Prima Casa è un finanziamento a medio lungo termine, di durata compresa tra 5 e 30 anni, assistito, oltre che dalla garanzia ipotecaria di primo grado su un immobile (lo stesso per il cui acquisto o per la cui ristrutturazione viene contratto il mutuo medesimo), anche dal Fondo di Garanzia per i mutui per la Prima Casa di cui all art. 1, comma 48, lett. c) della Legge , n. 147, concesso in virtù dell adesione all iniziativa in base al Protocollo d intesa sottoscritto l 8 ottobre 2014 tra Ministero dell economia e delle finanze e ABI. Come previsto dal decreto interministeriale del 31 luglio 2014, concernente Disciplina del Fondo di garanzia prima casa di cui all art. 1, comma 48, lett. c) della legge , n. 147, sono ammessi alla garanzia del Fondo i mutui ipotecari: di ammontare non superiore a ,00 euro, erogato in un unica soluzione; destinati all acquisto ovvero all acquisto e all esecuzione di interventi di ristrutturazione e accrescimento di efficienza energetica di unità immobiliari, site sul territorio nazionale, da adibire ad abitazione principale, anche con accollo da frazionamento, non rientranti nelle categorie catastali A1 (abitazioni di tipo signorile), A8 (ville) e A9 (castelli, palazzi di eminenti pregi artistici o storici) e prive delle caratteristiche di lusso indicate nel decreto del Ministero dei Lavori Pubblici in data 2 agosto 1969, n L immobile deve essere adibito ad abitazione principale del mutuatario che, alla data di presentazione della domanda di mutuo, non deve essere proprietario di altri immobili ad uso abitativo, salvo quelli acquistati per successione mortis causa, anche in comunione con altri successori, ed in uso a titolo gratuito a genitori o fratelli. La Garanzia del Fondo, a prima richiesta, diretta, esplicita, incondizionata ed irrevocabile, è concessa nella misura massima del 50% della quota capitale, tempo per tempo in essere, ed è efficace a decorrere, in via automatica, dalla data di erogazione del mutuo. Per i mutui sostenuti dalla garanzia del fondo, nella misura del 50%, sarà applicato il tasso in vigore alla categoria di rating immediatamente superiore (ad eccezione dell ipotesi di un rating di partenza pari ad A). Aggiornato al 12 marzo

2 Non sono richieste al mutuatario garanzie aggiuntive non assicurative, queste ultime nei limiti consentiti dalla legislazione vigente. In presenza di più domande per l ammissione alla garanzia pervenute nella stessa giornata, il gestore del Fondo, Consap S.p.A., attribuirà priorità per l accesso al credito da parte di: giovani coppie: nuclei familiari costituiti da almeno due anni, coniugati o conviventi more uxorio, con uno dei componenti con età inferiore ai 35 anni; nuclei monogenitoriali con figli minori: persona singola non coniugata, separata, divorziata o vedova con almeno un figlio convivente minore; giovani di età inferiore ai 35 anni titolari di un rapporto di lavoro atipico di cui all art. 1 della Legge , n. 92; conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari. Per i mutui ai quali è stata assegnata priorità è, inoltre, previsto che il Tasso Effettivo Globale (TEG) del rapporto non sia superiore al Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), pubblicato trimestralmente dal Ministero dell Economia e delle Finanze, ai sensi della legge 7 marzo 1996, n Il rimborso della somma di denaro mutuata avviene mediante il pagamento periodico di rate mensili, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Nell ipotesi di inadempimento del mutuatario, la banca può chiedere l intervento della garanzia del Fondo con le modalità definite dalla Consap S.p.A. ed avviare, a proprie spese, la procedura per il recupero del credito di propria spettanza e degli accessori nel rispetto dei limiti di legge. A seguito della corresponsione dell importo spettante ai soggetti finanziatori da parte del Gestore (Consap S.p.A.), sorge l obbligo in capo al mutuatario di restituire le somme pagate dal Fondo, oltre agli interessi, calcolati al saggio legale e maturati a decorrere dal giorno del pagamento fino alla data del rimborso, e alle spese sostenute per il recupero. Qualora il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I tipi di mutuo e i loro rischi Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo delle rate. Il tasso variabile può assumere valori che non possono scendere al di sotto del valore del tasso d ingresso del mutuo. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere Aggiornato al 12 marzo

3 eventuali aumenti dell'importo delle rate. Le condizioni economiche relative al tasso variabile riferito all Euribor 3 mesi/360 sono le seguenti : - applicazione di un tasso iniziale d ingresso pari al valore dell euribor trimestrale 360 giorni riferito all ultimo giorno del trimestre precedente la stipula del mutuo. Tale tasso resterà valido sino alla scadenza del 31 marzo, 30 giugno, 30 settembre o del 31 dicembre del primo trimestre in ammortamento; - applicazione di un tasso variabile indicizzato all euribor trimestrale 360 giorni più uno spread come di seguito indicato, per i successivi trimestri in ammortamento, a partire dal 1 aprile, 1 luglio, 1 ottobre o 1 gennaio di ciascun trimestre. La rata comprensiva di capitale e interesse verrà rivista il 1 gennaio, 1 aprile, il 1 luglio e il 1 ottobre successivo la scadenza di ciascun trimestre; essa potrà cambiare per l applicazione dello spread ed in funzione della variazione dei tassi di mercato. Rischio di tasso Tasso indicizzato ("tasso variabile") - Il mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all'andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell'impegno finanziario richiesto al cliente. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo ipotecario a tasso fisso presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l'impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Altro Il cliente deve aderire ad una polizza di assicurazione obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. In caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto assicurato. Ulteriori dettagli sono contenuti negli appositi "Fascicoli Informativi" che sono disponibili presso gli sportelli della banca. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie / Filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo g. Toniolo di Genzano di Roma. Aggiornato al 12 marzo

4 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA A TASSO FISSO RATA MENSILE RATING A LTV 50% RAPP. RATA/REDDITO 30% IMMOBILE 1 CASA Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 4,412% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, al tasso 3,95%, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, imposta sostitutiva, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet ( MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA A TASSO FISSO VOCI Tipologia Importo massimo finanziabile Durata massima Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata COSTI Mutuo Ipotecario a tasso fisso L importo massimo concedibile del mutuo è pari al minore tra l 80% del prezzo di vendita dell immobile indicato nell atto di compravendita e il valore cauzionale dello stesso (che è pari al valore commerciale indicato in perizia decurtato prudenzialmente del 10%). 15 Anni con la possibilità di concedere per i primi due anni il tasso variabile e poi passare al tasso fisso previsto già in fase di stipula dell atto di mutuo. Acquisto e ristrutturazione prima casa o altro immobile residenziale. Forme di garanzia Criterio di calcolo degli interessi Particolarità della rata Ipoteca di primo grado Anno commerciale Nessuna Aggiornato al 12 marzo

5 TASSO FISSO PARAMETRI RATING A RATING B RATING C LTV (Loan To Value): RAPP.RATA/REDDITO: IMMOBILE: 50% 30% 1 CASA 70% 30% 1 CASA O ALTRO IMMOBILE RESID. 80% 30% 1 CASA O ALTRO IMMOILE RESID. SOCI BCC 3,95% 4,50% 5,00% NON SOCI BCC 4,95% 5,50% 6,00% Per i mutui sostenuti dalla garanzia del fondo, nella misura del 50%, sarà applicato il tasso in vigore alla categoria di rating immediatamente superiore (ad eccezione dell ipotesi di un rating di partenza pari ad A). Tassi di interesse nominali annui. Tasso di mora Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo totale delle rate scadute) SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Per mutui fino a ,00 250,00 Per mutui fino a ,00 500,00 Per mutui oltre i ,00 700,00 Per i Soci della BCC il costo dell istruttoria è ridotto del 40% con un minimo di 250,00 fino all importo di ,00; oltre è lo 0,35%. Imposta sostitutiva Come da Disposizione di Legge Spese per la perizia tecnica 300,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca 150,00 Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca 150,00 Accollo Mutuo 150,00 Aggiornato al 12 marzo

6 Spese per estinzione anticipata del mutuo (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite da persone fisiche ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93, fatti salvi i limiti di cui all'accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). Spese per decurtazione del Mutuo in corso di ammortamento Penale Spese per Sospensione pagamento rate Penale dell 1% dell importo della rata per ciascun ritardo nel pagamento. Prevista come da normativa Spese per rimborso parziale Altre Spese 25,00 Spese invio comunicazioni: ai sensi di legge Cartacea On Line 3,00 Spese per avviso di scadenza Incasso rata con addebito automatico in conto corrente - con pagamento per cassa 1,55 1,55 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Mensile Scadenza Rata Il primo giorno del mese prevedendo una rata di preammortamento, per allineare le scadenze dei mutui. SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa IVASS. Aggiornato al 12 marzo

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti Notarili A carico del mutuatario (da definire in sede di stipula) TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell'importo massimo 11 giorni lavorativi dalla iscrizione ipotecaria. MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA A TASSO VARIABILE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA A TASSO VARIABILE RATA MENSILE RATING B LTV 70% RAPP. RATA/REDDITO 30% IMMOBILE 1 CASA O ALTRO IMMOBILE RESIDENZIALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 2,944% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, al tasso 2,528%, (Spread 2,45 + euribor 3 mesi/360 al 31/12/2014), di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, imposta sostitutiva, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet ( MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA A TASSO VARIABILE VOCI Tipologia COSTI Mutuo Ipotecario a tasso variabile Importo massimo finanziabile Durata massima Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata L importo massimo concedibile del mutuo è pari al minore tra l 80% del prezzo di vendita dell immobile indicato nell atto di compravendita e il valore cauzionale dello stesso (che è pari al valore commerciale indicato in perizia decurtato prudenzialmente del 10%). 25 Anni Acquisto e ristrutturazione prima casa o altro immobile residenziale. Aggiornato al 12 marzo

8 Forme di garanzia Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Particolarità della rata Ipoteca di primo grado Mensile. Anno commerciale Nessuna TASSI VARIABILI PARAMETRI RATING A RATING B RATING C LTV (Loan To Value): 50% 70% 80% RAPP.RATA/REDDITO 30% 30% 30% IMMOBILE 1 CASA 1 CASA O ALTRO IMMOBILE RESID. 1 CASA O ALTRO IMMOBILE RESID. SPREAD EURIBOR 3 MESI/360 SOCI BCC SPREAD EURIBOR 3 MESI/360 1,95 SPREAD EURIBOR 3 MESI/360 2,45 SPREAD EURIBOR 3 MESI/360 2,95 NON SOCI BCC 2,95 3,45 3,95 SPREAD BCE SPREAD BCE SPREAD BCE SPREAD BCE SOCI BCC 2,10 2,60 3,10 NON SOCI BCC 3,10 3,60 4,10 Per i mutui sostenuti dalla garanzia del fondo, nella misura del 50%, sarà applicato il tasso in vigore alla categoria di rating immediatamente superiore (ad eccezione dell ipotesi di un rating di partenza pari ad A). Tasso di interesse nominale annuo Parametri di riferimento Euribor 3 mesi/360 + spread Max 3,95 BCE + spread Max 4,10 Euribor 3 mesi / 360, risultante l ultimo giorno lavorativo del trimestre solare (Gennaio/Marzo, Aprile/Giugno, Luglio/Settembre e Ottobre/Dicembre) precedente, rilevabile su Il Sole 24 ore o altri quotidiani specializzati il giorno successivo al trimestre di riferimento. BCE ultima modifica 4 settembre > 0,05% Tasso di mora Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo totale delle rate scadute) Aggiornato al 12 marzo

9 SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO SPESE Istruttoria Per mutui fino a ,00 250,00 Per mutui fino a ,00 500,00 Per mutui oltre i ,00 700,00 Per i Soci della BCC il costo dell istruttoria è ridotto del 40% con un minimo di 250,00 fino all importo di ,00; oltre è lo 0,35%. Imposta sostitutiva Come da Disposizione di Legge Spese per la perizia tecnica 300,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca 150,00 Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca 150,00 Accollo Mutuo 150,00 Spese per estinzione anticipata del mutuo (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite da persone fisiche ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93, fatti salvi i limiti di cui all'accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). Spese per decurtazione del Mutuo in corso di ammortamento Penale Spese per Sospensione pagamento rate Penale dell 1% dell importo della rata per ciascun ritardo nel pagamento. Prevista come da normativa Spese per rimborso parziale Altre Spese 25,00 Spese invio comunicazioni: ai sensi di legge Cartacea On Line 3,00 Spese per avviso di scadenza Aggiornato al 12 marzo

10 Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa 1,55 1,55 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante o Prefissata con maxi rata finale Mensile SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa IVASS. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti Notarili A carico del mutuatario (da definire in sede di stipula) ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE DATA VALORE 30 Giugno ,207% EURIBOR 3 MESI BASE 360 gg. 30 Settembre , 083% 31 Dicembre , 078% Tasso BCE (Banca Centrale Europea) ultima modifica 4 settembre ,05% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO RATA MENSILE Rata mensile Tasso di interesse applicato 3,95 Durata del finanziamento 10 Anni Importo del Finanziamento ,00 Importo della rata 505,04 Aggiornato al 12 marzo

11 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE RATA MENSILE Rata mensile Tasso di interesse applicato (Euribor 3 mesi / 360 alla data del 31/12/2014 pari a 0,078 più 2,45 punti percentuale) Rating B - LTV 70% - Rapp. Rata/reddito 30% - Immobile 1 casa o altro immob.residen. Durata del finanziamento 2, Anni Importo del Finanziamento ,00 Importo della rata 471,99 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi 518,87 TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria massimo 60 giorni - Disponibilità dell importo massimo 11 giorni dalla iscrizione ipotecaria. PORTABILITA E RECLAMI Diritto di recesso spettante al cliente e all'intermediario Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo in qualsiasi momento pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo, fuori dai casi di cui all'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93 - mutui stipulati o accollati a seguito di frazionamento per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche - fatto salvo quanto previsto dall'accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007 per i mutui di cui sopra stipulati anteriormente al 2 febbraio Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La Banca comunica all'agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l'estinzione dell'obbligazione medesima, ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40. L'Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell'obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell'ipoteca, procede a cancellare l'ipoteca medesima d'ufficio, cioè senza necessità di un'apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall'estinzione dell'obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cancellazione d'ipoteca non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Aggiornato al 12 marzo

12 Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro n. 10 giorni decorrenti dalla data dell'integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. MEZZI DI TUTELA STRAGIUDIZIALE DI CUI LA CLIENTELA PUO AVVALERSI Reclami Il cliente può presentare un reclamo alla Banca attraverso la compilazione del modulo Reclami disponibile in Agenzia, per lettera raccomandata a/r (Banca di Credito Cooperativo Giuseppe Toniolo via Sebastiano Silvestri n.113 Genzano di Roma Ufficio Reclami), o inviando una richiesta all indirizzo ufficio.reclami@bcctoniolo.it.. La Banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Peraltro, qualora il reclamo abbia ad oggetto l'esercizio del diritto di rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario, di cui agli artt. 13 e 14 del D.Lgs. n. 11/2010, il predetto termine è ridotto a 10 giorni lavorativi dal ricevimento della richiesta di rimborso. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 o i 10 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) Controversie relative ad operazioni e servizi bancari e finanziari, che rivestono un valore non superiore a euro, con esclusione dei servizi di investimento. Controversie aventi ad oggetto l accertamento di diritti, obblighi e facoltà indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono. Controversie in materia di bonifici transfrontalieri, fermo restando quanto previsto dal D.M. 13 Dicembre 2001, n. 456, emanato in attuazione del D.Lgs. 28 luglio 2000 n Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario - Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Per ulteriori informazioni inerenti all Ombudsman-Giurì Bancario ed al Conciliatore Bancario e Finanziario, si può consultare il sito o chiedere alla banca. Si ricorda che Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione, di cui all art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010, innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario di cui al comma 4, ovvero attivare il procedimento presso l ABF secondo la procedura di cui al comma 3. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente Aggiornato al 12 marzo

13 alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Ammortamento Imposta sostitutiva Istruttoria Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. Imposta pari allo 0,25% dell'importo del finanziamento nel caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento per i mutui a tasso fisso Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. LTV (Loan To Value) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata prefissata Maxi rata finale Indica il rapporto percentuale tra l'importo del mutuo richiesto e il valore di perizia dell'immobile ipotecato. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Nel caso di rimborso con rata costante le oscillazioni del parametro di indicizzazione possono determinare la variazione dell importo della rata.nel caso di rimborso con rata prefissata, le oscillazioni possono determinare la variazione solo dell ammontare della maxi rata finale. E' il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra la quota capitale e quota interessi determinata alla stipula del contratto. Tale importo può variare, in aumento ovvero in diminuzione, in funzione della variazione del parametro di indicizzazione. Aggiornato al 12 marzo

14 Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Disponibilità dell importo La somma tra quota capitale e quota interessi viene determinata alla stipula del contratto. L importo della rata può variare, in aumento ovvero in diminuzione, in funzione della variazione del parametro di indicizzazione. Maggiorazione applicata al parametro di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Giorni lavorativi che intercorrono tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma. Aggiornato al 12 marzo