MUTUO IPOTECARIO PIU PRIMA CASA

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1 Destinatari: persone fisiche INFORMAZIONI SULLA BANCA Foglio Informativo MUTUO IPOTECARIO PIU PRIMA CASA Tasso variabile Per l acquisto o costruzione prima casa Banca di Credito Cooperativo di Leverano Società Cooperativa Piazza Roma, Leverano Telefono Fax Indirizzo Telematico: bccleverano@leverano.bcc.it Registro delle imprese di Lecce n CCIAA Lecce nr Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative a Mutualità prevalente al n A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a lungo termine (superiore a 5 anni) garantito da ipoteca su immobili. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 1 di 11

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento è prevista una polizza assicurativa collettiva a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia del mutuatario. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO PIU PRIMA CASA BCC DI LEVERANO È un finanziamento dedicato a consumatori che si apprestano ad acquistare o costruire ex novo la prima casa e può essere erogato esclusivamente per questa finalità. Destinato a percettori di reddito da lavoro dipendente a tempo indeterminato residenti nella zona di competenza territoriale della Banca, il rapporto rata reddito disponibile deve essere non superiore al 30%. Il rapporto tra l importo del prestito e il valore della garanzia ipotecaria (come da perizia) non può essere inferiore al 50%. Il mutuo ipotecario PIU PRIMA CASA è un finanziamento con garanzia ipotecaria di 1 grado su un immobile residenziale, finalizzato all acquisto (costruzione) della casa di abitazione. In particolare: Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 2 di 11

3 l immobile deve essere ubicato nel comune in cui l acquirente ha la propria residenza o in cui intende stabilirla entro 18 mesi dalla stipula il richiedente non deve essere titolare, esclusivo o in comunione col coniuge, di altre case da abitazione, indipendentemente dalla loro ubicazione. la condizione di prima casa di abitazione dovrà risultare da atti ufficiali. L importo massimo finanziabile è pari a euro per una durata massima di 20 anni con preammortamento massimo di 12 mesi. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE (EURIBOR 3 mesi/365) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese e tasso di seguito indicato Tipo mutuo Valore tasso TAEG Mutuo 1 casa NON SOCIO t.v. Euribor 3,329% 3,722% Mutuo 1 casa SOCIO t.v. Euribor 3,029% 3,383% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE BCE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese e tasso di seguito indicato Tipo mutuo Valore tasso TAEG Mutuo 1 casa NON SOCIO t.v. BCE 3,350% 3,743% Mutuo 1 casa SOCIO t.v. BCE 3,050% 3,405% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 3 di 11

4 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di nominale annuo massimo Tasso di rifinanziamento principale BCE Per i soci: BCE (attualmente pari a 0,05%) + 3,00 punti percentuali, attualmente pari a 3,05% Min. 5 anni Max 20 anni Anno civile Tasso EURIBOR 3 mesi Per i soci: Euribor 365 3m (attualmente pari a 0,029%) + 3,00 punti percentuali, attualmente pari a 3,029% Per i non soci: BCE (attualmente pari a 0,05%) + 3,30 punti percentuali, attualmente pari a 3,35 % Per i non soci: Euribor 365 3m (attualmente pari a 0,029%) + 3,30 punti percentuali, attualmente pari a 3,329% TASSI Parametro di indicizzazione/riferimento Spread Tasso di di preammortamento Tasso di mora BCE Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema, tempo per tempo determinato e pubblicato, o comunque reso noto, con la relativa decorrenza dalla Banca Centrale Europea. Euribor 365 a 3 mesi, media ultimo mese del trimestre precedente, rilevato a cura del Comitato di gestione istituito presso la Federazione Bancaria Europea, di norma pubblicato sui principali quotidiani economici. Il tasso di sarà modificato automaticamente in base a revisione trimestrale con riferimento alle date e il nuovo tasso decorrerà dal primo giorno del mese successivo. Per i soci: 3,00 punti Per i soci: 3,00 punti Per i non soci: 3,30 punti Per i non soci: 3,30 punti uguale al tasso nominale annuo Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente) SPESE Spese per informativa precontrattuale Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Gratuita dal momento in cui viene fissata la data di stipula. Se la copia è richiesta prima la spesa non può superare il costo delle spese di istruttoria. Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 4 di 11

5 Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Visure ipocatastali Visure crif PER I SOCI da 0 a : 0,25%, min. 20 max 150,00 da a : 0,20% max 350,00 maggiore di : 0,15% max 750,00 PER I NON SOCI da 0 a : 0,25%, min. 35 max 250,00 da a : 0,30% max 550,00 maggiore di : 0,20% max 1000,00 Rimborso spese sostenute Rimborso spese sostenute Incasso rata 1,03 Commissione per 5,00 ritardato pagamento rata Comunicazioni a mezzo posta o telefono per sollecito di pagamento Spese per invio comunicazioni trasparenza In forma cartacea On line Spese per altre comunicazioni In forma cartacea On line Accollo mutuo Spese per eventuali accertamenti peritali successivi alla perizia iniziale Spese per eventuale riduzione/trasferimen to ipoteca Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento recupero spese postali 2,58 gratis 2,58 oltre rimborso spese postali gratis Uguale spese istruttoria Rimborso spese Uguale spese istruttoria Nessuna Nessuna Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 5 di 11

6 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Francese Costante posticipata Mensile/Trimestrale/Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Parametro di riferimento Data Valore EURIBOR M3M BASE EURIBOR M3M BASE ,082 EURIBOR M3M BASE ,106 EURIBOR M3M BASE ,255 EURIBOR M3M BASE ,307 EURIBOR M3M BASE ,272 Parametro di riferimento Data Valore TASSO BCE ,050 TASSO BCE ,050 TASSO BCE ,150 TASSO BCE ,250 TASSO BCE ,500 TASSO BCE ,750 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE EURIBOR TIPO MUTUO/ CLIENTE Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni 1 Casa / NON SOCIO 3,329% , , ,84 1 Casa / NON SOCIO 3,329% , ,35 937,31 1 Casa / SOCIO 3,029% , , ,05 1 Casa / SOCIO 3,029% , ,77 917,22 Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 6 di 11

7 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE BCE TIPO MUTUO/ CLIENTE Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni 1 Casa / NON SOCIO 3,350% , , ,23 1 Casa / NON SOCIO 3,350% , ,01 938,72 1 Casa / SOCIO 3,050% , , ,42 1 Casa / SOCIO 3,050% , ,42 918,62 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. SERVIZI ACCESSORI POLIZZA ASSICURATIVA OBBLIGATORIA COLLETTIVA A FRONTE DEI RISCHI MORTE O INVALIDITÀ PERMANENTE PER INFORTUNIO Costo annuo imputato al mutuatario Finalità Compagnia Assicuratrice Contraente Assicurato Beneficiario 10,00 per n.ro anni durata finanziamento (da corrispondere in via anticipata) Rimborso del debito residuo in caso di premorienza ed in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% dovuta ad infortunio. La compagnia di assicurazione procederà al pagamento di un indennizzo massimo di per singolo rapporto e con un massimale per il cumulo dei rapporti di Unipol Assicurazioni S.p.A. Banca Mutuatario Banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica PER I SOCI da 0 a max 250,00 da a max 300,00 da a max 350,00 maggiore di max 600,00 PER I NON SOCI da 0 a max 300,00 da a max 350,00 da a max 400,00 maggiore di max 650,00 Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 7 di 11

8 Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte ipotecarie a spese del cliente Obbligatoria a cura e spese del cliente con copertura per incendio, scoppio e fulmine e con vincolo a favore della banca 0,25% sull'ammontare del finanziamento. come per legge a spese del cliente TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo Appena dopo il consolidamento dell ipoteca e la produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. SPESE PER SERVIZIO DI RILASCIO COPIA DOCUMENTAZIONE, DICHIARAZIONI, CERTIFICAZIONI VOCI DI COSTO Richiesta documenti: Archiviati presso la BCC Copia di documenti in forma cartacea Archiviati presso soggetto esterno Copia di estratti conto anno in corso Copia di estratti conto anni precedenti Ristampa contabili da procedura informatica Copia contabili archiviate nella documentazione di cassa Archiviati presso la Bcc di Leverano Fotocopie assegni Archiviati presso la Banca negoziatrice IMPORTI MASSIMI Euro 2,50 a documento Euro 5,00 a documento Euro 2,50 ad estratto conto Euro 5,00 ad estratto conto Euro 2,50 a contabile Euro 5,00 a contabile Euro 5,00 ad assegno Euro 10,00 ad assegno Certificazione interessi passivi Altre certificazioni Certificazioni Euro 2,50 a certificazione Euro 5,00 a certificazione Dichiarazioni Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori Altre dichiarazioni rilasciate dalla banca Euro 5,00 a dichiarazione Euro 5,00 a dichiarazione Richieste diverse dalle precedenti Altro Euro 5,00 a documento Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 8 di 11

9 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, ricorrendo i casi di cui all articolo 120 ter TUB, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza il pagamento di alcun compenso. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Piazza Roma,1, LEVERANO, bccleverano@leverano.bcc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 9 di 11

10 l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 10 di 11

11 Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia reale, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore ad 8 punti percentuali. Leverano lì, 22 aprile 2015 Banca di Credito Cooperativo di Leverano Leverano, 22 Aprile 2015 Pagina 11 di 11