Foglio Informativo del Servizio/Prodotto MUTUO EDILIZIO

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1 Foglio Informativo del Servizio/Prodotto INFORMAZIONI SULLA BANCA MUTUO EDILIZIO Serie FI0320 Condizioni praticate dal 01/07/2015 Banca Popolare del Lazio Via Martiri delle Fosse Ardeatine, 9 - cap Velletri (Roma) Tel.: Fax: / Sito internet: Iscrizione albo delle banche autorizzate dalla Banca d Italia n 5237 Riferimenti del soggetto con cui si entra in contatto in caso di offerta fuori sede: Nome e Cognome Indirizzo Telefono CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo edilizio è un finanziamento a medio-lungo termine finalizzato all acquisto, costruzione, ristrutturazione, completamento di un immobile, il quale viene vincolato a favore della banca tramite ipoteca a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Il contratto di finanziamento viene stipulato per atto pubblico (c.d atto condizionato ), necessario per l iscrizione ipotecaria. La successiva erogazione delle somme mutuate può avvenire in una o più soluzioni, per atto pubblico o per scrittura privata, ad insindacabile giudizio della Banca, in rapporto agli stati di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione degli immobili offerti in garanzia; i suddetti stati di avanzamento dei lavori dovranno essere redatti o controllati da un tecnico di fiducia della Banca. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. LA BANCA/INTERMEDIARIO Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Mutuo a tasso variabile Alle tipologie di mutuo a cui è applicato o può essere applicato in uno specifico periodo di tempo un tasso variabile, secondo l andamento di uno o più parametri di riferimento indicati nel contratto, la Banca può applicare un tasso minimo comprensivo di spread svincolato dai parametri di indicizzazione suddetti, come indicato in dettaglio nelle condizioni economiche tasso minimo. 1

2 TASSI Il rischio principale dei mutui a tasso variabile è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica del mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito e presso tutte le filiali della Banca Popolare del Lazio. SULLA BANCAIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Effettivo Globale (TAEG) 5,37 % Esempio di mutuo a tasso variabile d importo pari ,00 durata 10 anni con rientro in 120 rate mensili; preammortamento di 18 mesi; spese d istruttoria 0,37% e commissioni d incasso rata 5,00; tasso d interesse nominale annuo 4,95% (euribor 1 mese/base 360 di giugno ,00 p.p. di spread) per il periodo di ammortamento e 5,00% (euribor 3 mesi/base 360 di giugno ,00 p.p. di spread) per il periodo di preammortamento; imposta sostitutiva 0,25%; spese di perizia tecnica 414,80 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile Durata COSTI Non superiore all 80% del valore dell area, comprensivo dei costi generali (spese tecniche, oneri di urbanizzazione, ecc.), maggiorato del costo delle opere di costruzione/ristrutturazione/completamento, come stimati dal Perito di fiducia della Banca max. 15 anni (per immobili con destinazione residenziale) max. 10 anni (per immobili con destinazione non residenziale) oltre ad un periodo di preammortamento della durata massima di mesi 18 oltre o comprensivo del preammortamento tecnico a discrezione della Banca Per immobili ad uso residenziale Tasso di interesse nominale annuo Per immobili ad uso non residenziale n.b. i tassi sono stati definiti alla data del presente foglio informativo e quindi quello applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula Parametro di indicizzazione Per il periodo di preammortamento Media mensile dell Euribor 3 mesi lettera / base 360, arrotondata ai 5 centesimi superiori, rilevata mensilmente dal Comitato di Gestione dell Euribor e pubblicata sui principali quotidiani e settimanali a carattere finanziario Per il periodo di ammortamento Media mensile dell Euribor 1 mese lettera / base 360, arrotondata ai 5 centesimi superiori, rilevata mensilmente dal Comitato di Gestione dell Euribor e pubblicata sui principali 2

3 SPESE Spese per la gestione del rapporto Spese per la stipula del contratto quotidiani e settimanali a carattere finanziario Spread Tasso di interesse di preammortamento Per immobili ad uso residenziale 5,00 p.p. per il periodo di preammortamento 5,00 p.p. per il periodo di ammortamento Per immobili ad uso non residenziale 5,00 p.p. per il periodo di preammortamento 5,00 p.p. per il periodo di ammortamento Per immobili ad uso residenziale Per immobili ad uso non residenziale Tasso di mora Tasso d interesse nominale annuo tempo per tempo applicato all operazione, aumentato di 2 (due) punti percentuali Istruttoria 0,37% dell affidamento concesso min. Euro 250,00 Gestione pratica Incasso rata Non prevista Euro 5,00 Variazione/restrizione ipoteca Euro 51,65 Accollo mutuo Euro 51,65 Invio lettere di sollecito per mancato pagamento Spese di frazionamento Diritti di segreteria per cancellazione d ipoteca (solo nel caso d intervento del Notaio) Euro 5,16 Euro 52,00 applicate per ogni quota di mutuo frazionata 0,10% calcolate sull ammontare dell importo frazionato con un min. Euro 200,00 e max. Euro 1.500,00 Euro 25,82 Spese per certificazioni interessi Euro 10,00 Invio estratto conto/ comunicazioni periodiche online Invio estratto conto/comunicazioni periodiche cartaceo Zero Area di destinazione Porto 3 Area Metropolit ana (AM) Capoluogo di Provincia (CP) Area Extraurbana (EU) fino a 3 fogli 0,3504 0,5004 0,6004

4 Piani d ammortamento (costo comprensivo di IVA) da 4 a 9 fogli (costo comprensivo di IVA) 0,5704 0,8204 1,0704 Tipo d ammortamento Progressivo francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante Mensili (per le rate di ammortamento) Trimestrali (per le rate di preammortamento) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro d indicizzazione Data Valore Valore arrotondato Euribor 1 mese/360 giugno ,063-0,05 Euribor 3 mesi/360 giugno ,014 0,00 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse Applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,95 % , ,51 963,30 4,95 % ,19 896,04 688,18 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: 4

5 - Perizia tecnica - Adempimenti notarili - Assicurazione immobile Voce di spesa necessaria per la valutazione dell immobile ed a carico del Cliente che può procedere: - all incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca una spesa pari ad euro IVA (su unità immobiliare ultimata fino a ) - alla scelta del perito nell ambito dell elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca Spese richieste dal notaio L immobile ipotecato deve essere assicurato contro i rischi dell incendio e scoppio con vincolo a favore della Banca - Imposta sostitutiva Per le operazioni di durata superiore a 18 mesi e giorni 1, la banca ha optato per l applicazione delle disposizioni di cui agli art. 15 e segg. del DPR , n.601 (imposta sostitutiva). SERVIZI DI PAGAMENTO - Durata dell istruttoria: 60 giorni - Disponibilità dell importo: massimo 15 giorni NI ECONOMICHE ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del capitale residuo Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il Cliente non dovrà sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio: commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio contratto. Tempi massimi di chiusura del rapporto La Banca provvederà a chiudere il rapporto contrattuale immediatamente al ricevimento della richiesta da parte del Cliente. 5

6 Reclami Il Cliente può presentare un reclamo alla banca, per lettera raccomandata A/R, inviandolo all Ufficio Reclami della Banca Popolare del Lazio- Via Martiri delle Fosse Ardeatine, Velletri (RM), che provvederà a rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure rivolgersi presso gli sportelli della Banca Popolare del Lazio Conciliatore Bancario e Finanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore Bancario e Finanziario si può consultare il sito oppure rivolgersi presso gli sportelli della Banca Popolare del Lazio LEGENDA Accollo Euribor Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale. Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Euro Interbank Offered Rate rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Committee), pubblicato sui principali quotidiani e settimanali di carattere finanziario. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione della prima abitazione e per altre finalità. In caso di acquisto, costruzione e ristrutturazione dell abitazione diversa dalla prima casa, si applica la percentuale pari al 2,00%. L imposta sostitutiva prevista dall articolo 17 del DPR , n.601, comprende anche le imposte di bollo, registro, ipotecarie e catastali e viene applicata in luogo delle stesse. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito 6

7 Quota interessi. Rata costante Spread. Tasso minimo Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione Soglia minima al disotto della quale il tasso d interesse non può scendere per effetto delle clausole d indicizzazione Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, di riscossione della rata e dell imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/73 Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usuraio e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto a cui aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali 7

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