Mutuo ipotecario fondiario per l'acquisto dell'abitazione principale a tasso fisso

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1 CODICE PRODOTTO: M01-A FOGLIO INFORMATIVO INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI MARCON VENEZIA, Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa: MARCON(VENEZIA)- PIAZZA MUNICIPIO, 22 Telefono Fax Indirizzo di posta elettronica: Sito Internet: Codice ABI: Codice BIC: CCRTIT2T92A Codice fiscale e Partita IVA: Iscrizione Registro Imprese: Iscrizione Albo Creditizio: Iscrizione Albo Cooperative: A Iscrizione RUE: D Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti delle BCC(FGO) CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO FONDIARIO PER L'ACQUISTO DELL'ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine(superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto, da parte del cliente, dell abitazione principale. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale(taeg), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Mutuo fondiario L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del Pagina1di9

2 prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. PER SAPERNE DI PIU : La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEI MUTUI OFFERTI MUTUO A TASSO FISSO in questo caso l importodella rata e il tassodi interesse sono fissati al momento della stipula del mutuo, e restano invariati per tutta la durata del mutuo stesso. Il tasso applicato è determinato dal parametro di riferimento, denominato IRS (Interest Rate Swaps), rilevato al momento della stipula e riferito alla durata prescelta, più lo spread della banca. Normalmente sia lo spread della banca che il parametro di riferimento assumono valori più elevati rispetto a quanto utilizzzato per i mutui a tasso variabile, pertanto il tasso effettivo risulterà maggiore rispetto al tasso effettivo iniziale riferito ad un mutuo a tasso variabile di pari durata. MUTUO A TASSO FISSO E MAXIRATA FINALE questa tipologia di mutuo da la possibilità di dilazionare le rate di rimborso, restituendo solamente una parte del capitale richiesto, ottenendo così rate più basse a cui seguirà una maxi rata finale, coincidente con l ultima del piano di ammortamento, con la quale verrà estinto definitivamente il debito residuo. Sulla quota di capitale non rateizzata sono conteggiati e addebitati gli interessi con periodicità uguale a quella stabilita per il rimborso del capitale in ammortamento; la quota di capitale non rateizzata è rimborsata unitamente all ultima rata di ammortamento del mutuo. Il tasso di ammortamento, l importo della rata di ammortamento e l importo della maxirata finale vengono fissati al momento della stipula e restano invariati per tutta la durata del mutuo stesso Le erogazioni di mutui a tasso fisso possono venire periodicamente sospese in ragione delle politiche di liquidità di tempo in tempo adottate dalla banca. Rischi tipici Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a tasso fisso, in caso di variazione al ribasso dei tassi di interesse, l impegno finanziario del cliente rimane determinato in base al tasso originariamente pattuito. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso Annuo Effettivo Globale(TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento(anni): 15 T.A.E.G.: 8,66% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il TAEG ha valore puramente indicativo, per i mutui stipulati a tasso variabile, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso ed ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese notarili, le spese di assicurazione e le spese di perizia di stima. Importo massimo finanziabile Max 80% del minore tra il valore di acquisto dell'immobile ipotecato e il valore di perizia Durata Mutui a tasso fisso: anni TASSI Tasso di interesse, parametro di riferimento e spread 8% T.A.E.: 8,29994% Pagina2di9

3 Tasso di interesse di preammortamento FOGLIO INFORMATIVO 8% T.A.E.:8% Di norma l'ammortamento decorre a far data dal primo giorno del mese successivo a quello di stipula. Possono essere tuttavia concesse anticipazioni in preammortamento per periodi più lunghi. Laratadipreammortamentoavràsemprescadenzaafinemeseconinziodelperiododiammortamentoafardatadal primo giorno del mese successivo. Spread tasso di mora Tasso di mora 2 punti percentuali punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora 10% T.A.E.: 10,4713% SPESE SURROGA(c.d. PORTABILITA' DEL MUTUO) In caso di operazioni di surroga ai sensi dell art. 120-quater D.Lgs. 385/1993, le spese notarili e le spese di perizia sono a carico della Banca. Non sono previste spese di istruttoria e non è dovuta l imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601/1973 e successive modificazioni. Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Perizia tecnica(qualora affidata a periti esterni) Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione a"stato avanzamento lavori" Aliquota D.P.R. 601(*) 0,25%- 2.00% fino a ,00: 500,00 oltre: 1% 300,00 per singolo immobile oggetto di perizia (qualora disposta dalla banca) - eventuali perizie successive alla prima: 200,00 Si veda la sezione"altre spese da sostenere" 500,00 per stipula effettuate oltre 10 km dalla succursale di riferimento del rapporto Prima erogazione: 300,00 Erogazioni successive alla prima: 200,00 (*) Applicazione dell imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e seguenti del D.P.R. 29/9/1973, n. 601 Qualora il mutuo sia destinato all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze per il quale ricorrono le condizioni di cui alla nota II-bis all'articolo 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro, di cui al D.P.R. 26/4/1986 n. 131, ovvero non sia destinato all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze, si applica l imposta di cui sopra con l aliquota dello 0,25%. Qualora il mutuo sia destinato all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrono le condizioni di cui alla nota II-bis all'articolo 1 della tariffa parte prima annessa al Testo unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro di cui al D.P.R. 26/4/1986 n. 131, si applica l imposta di cui sopra con l aliquota del 2,00%. Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Spese incasso rata Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo 300,00 Sospensione pagamento rate Spese per avvisi ripresentazioni a delibera e/o riesami del fido a seguito di modifiche determinate dal cliente 1,000% con un minimo di euro 300,00 Cassa: 60,00 ( 5,00 Mensili) Presenza rapporto: 48,00 ( 4,00 Mensili) RID: 120,00 ( 10,00 Mensili) 300,00(oltre ai costi di perizia ed agli oneri notarili) Gratuita Qualora richiesti dal cliente: 36,00 ( 3,00 Mensili) Pagina3di9

4 Commissioni per decurtazione Commissioni per estinzione anticipata Spese aggiuntive rata in mora 10,00 Spese per sollecito rata in mora 10,00 Stampa elenco condizioni 0,00 Richiesta informativa precontrattuale 0,00 Invio documentazione periodica di trasparenza 1,50 FOGLIO INFORMATIVO 1% Qualora l'operazione di finanziamento fosse destinata all'acquisto della "prima casa" così come determinato dal D.L: 31/01/2007 n.7, non verrà richiesta alcuna prestazione, penale o compenso. Massimo 1,00% Qualora l'operazione di finanziamento fosse destinata all'acquisto della "prima casa" così come determinato dal D.L: 31/01/2007 n.7, non verrà richiesta alcuna prestazione, penale o compenso. Invio documentazione variazioni sfavorevoli delle 0,00 condizioni Nota: Ai sensi dell'art. 127-bis(T.U.B.) non verranno addebitate al cliente spese, comunque denominate, inerenti alle informazioni e alle comunicazioni previste ai sensi di legge trasmesse con strumenti di comunicazione telematica. Le comunicazioni previste ai sensi dell'art. 118 sono gratuite indipendentemente dagli strumenti di comunicazione impiegati. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Criterio di calcolo di interessi Francese a rate costanti posticipate Costante La periodicità delle rate può essere concordata tra mensile - trimestrale- semestrale Anno Civile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Nei mutui e finanziamenti a tasso fisso il parametro IRS viene utilizzato per determinare l 'importo della rata ed il tasso di ammortamento applicato. Al momento della stipula, sulla base del parametro di riferimento IRS corrispondente al periodo di durata del finanziamento, viene aggiunto uno spread contrattuale. L'importo della rata ed il tasso di ammortamento così determinati restano invariati per tutta la durata del finanziamento. Descrizione del parametro di riferimento adottato Tasso IRS lettera verso Euribor 6 Mesi rilevato con valuta ultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di stipula, con durata pari alla durata del contratto. I.R.S. 10 ANNI I.R.S. 15 ANNI Data Valore ,1% ,21% ,03% Data Valore ,5% ,61% ,43% Pagina4di9

5 I.R.S. 20 ANNI I.R.S. 25 ANNI Data Valore ,62% ,71% ,54% Data Valore ,64% ,74% ,56% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento(anni) mensile per un interesse aumenta del interesse diminuisce capitale di: 2%dopo2anni del2%dopo2anni ,00 8% ,28 0,00 0,00 8% ,65 0,00 0,00 8% ,44 0,00 0,00 8% ,82 0,00 0,00 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il TAEG massimo applicato per le operazioni di mutui con garanzia ipotecaria non sarà comunque superiore al Tasso di Soglia così come disposto dall art. 2 della legge sull usura(l. n. 108/1996). Il Tasso Effettivo Globale Medio(TEGM) ed il relativo Tasso di Soglia previsti dall art. 2 della legge sull usura(l.n. 108/1996), relativi alle operazioni di mutui con garanzia ipotecaria, possono essere consultati in filiale e sul sito internet(www.bccmarconvenezia.it). SERVIZI ACCESSORI Assicurazioni facoltative Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente, qualora espressamente richiesta dal cliente ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica La spesa è a carico del cliente ed il pagamento sarà effettuato direttamente al perito incaricato scelto dalla banca, secondo le tariffe seguenti: IMMOBILI IN TRASFORMAZIONE E AREE EDIFICABILI Residenziale IMMOBILI FINITI Perizia SAL(1 sopralluogo) Perizia SAL (sopralluoghi successivi) mutuorichiestofinoa ,77+iva 283,05+iva 111,00 +iva mutuorichiestooltre ,37+iva 462,00+iva 154,00 +iva Business mutuorichiestofinoa ,00+iva 422,50+iva 180,10 +iva Pagina5di9

6 mutuorichiestoda a ,00+iva 975,00+iva 321,75 +iva mutuorichiestoda a ,00 +iva 1950,00 +iva 643,50 +iva mutuo richiesto da a ,00 + iva 3510,00 + iva 1158,30 + iva mutuo richiesto oltre Preventivo Preventivo Preventivo Frazionamento finale finoa49 unitàcatastali oltre 50 unità catastali 250,00+iva 400,00 + iva Prezzo per sopralluoghi successivi al primo 180,00 + iva Adempimenti notarili Da concordare con il notaio rogante Assicurazione immobile Al momento della stipula del contratto è richiesta una polizza di assicurazione che prestata da compagnia di copra i danni derivanti da incendio, fulmine e scoppio dell immobile oggetto di assicurazione intermediata ipoteca. Il costo della polizza è a carico del cliente. dalla Banca o da altra compagnia proposta dal cliente, ritenuta di gradimento da parte della Banca. ALTRE SPESE EVENTUALI VOCI COSTI Svincolo parziale di beni colpiti da iscrizione ipotecaria a favore della Banca 300,00 oltre ad eventuali oneri notarili Svincolo delle garanzie ipotecarie ad avvenuta estinzione del finanziamento con ipoteca a favore della Banca 300,00 oltre ad eventuali oneri notarili Rilascio di dichiarazione di assenso alla cancellazione 300,00 dell'iscrizione ipotecaria Svincolo polizza assicurativa a favore della Banca 30,00 Spese per rinnovo ipoteca 300,00 Spese per frazionamento mutuo 300,00 Richiesta copia della documentazione relativa a singole Le spese saranno pari ai costi sostenuti per la operazioni compiute negli ultimi dieci anni e copie produzione della documentazione richiesta. conformi all'originale di contabili, quietanze, assegni, L ammontare di tali spese verrà comunicato in via contratti(rilascio entro e non oltre 90 giorni) preventiva. Rilascio attestazione interessi passivi 15,00 Diritti di segreteria su richieste certificazione per società di revisione 100,00 Diritti di segreteria su gestione notifiche derivanti da 100,00 a notifica cartelle esattoriali e similari Attestazione saldi per pratiche di successione 150,00 Recupero spese per solleciti alla clientela 25,00 Recupero spese su richieste informazioni commerciali 25,00 Recupero spese su richiesta visure camerali 25,00 Pagina6di9

7 Rimborso imposte: Rimborso delle imposte di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista oppure, in caso di durata superiore ai 18 mesi, rimborso dell imposta sostitutiva prevista dagli artt.15 e segg. del D.p.r. 601/73: 0,25% dell importo erogato. L'imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.p.r. 601/73, così come integrato dal comma 6 dell'art.1-bis del D.L. 12/07/2004 n.168, è elevata al 2% dell'importo erogato qualora il finanziamento sia destinato all'acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrano le condizioni di cui alla nota II-bis all'art. 1 della tariffa parte prima annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro approvato con il D.p.r. n. 131/86. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo massimo 60 giorni dalla data di ricezione della documentazione richiesta All'atto della stipula del mutuo ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo ai sensi dell articolo 120-ter D.Lgs. 385/1993: - se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; - se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120-ter D.Lgs. 385/1993, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può in qualsiasi momento estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2APRILE2007,N.77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50%; 0,20% nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00%negliultimi dueannidiammortamento delmutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50%; 0,20% nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00%negliultimi dueannidiammortamento delmutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90%nella prima metàdelperiodo diammortamento delmutuo; 1,50%nella secondametàdelperiodo diammortamento delmutuo; 0,20% nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00%negliultimi dueannidiammortamento delmutuo; d)pericontrattidimutuoatassomisto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quantostabilito aipuntia)eb); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso(dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso(dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento Pagina7di9

8 dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1)neimutuidicuialle lettere a)eb)-0,20%; 2)neimutui atassofissodicuialla lettera c)-qualora lamisura della penale contrattuale siapariosuperiore a1,25punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.40-bis del D.Lgs. 385/1993, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Recesso della banca In determinate ipotesi(ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo(surroga) Dal 2007 cambiare il proprio mutuo casa costa meno, grazie alla riduzione o cancellazione della penale di estinzione. Inoltre, la Legge n. 40/2007(Legge Bersani), la Legge Finanziaria ed ora l art. 120-quater del D.Lgs. 385/1993 hanno stabilito costi nulli per la surroga o portabilità, una procedura semplificata per trasferire il proprio mutuo da una banca ad un altra e modificare i parametri del mutuo stesso (senza variare il debito residuo), rendendo ancora più facile e conveniente la sostituzione del vecchio mutuo. Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo(ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami NelcasoincuisorgaunacontroversiatrailClienteelaBanca, ilcliente anzichéadirel autoritàgiudiziaria hala possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie di seguito elencati. Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzata a Banca di Credito CooperativodiMarcon Venezia Soc.Coop. UfficioReclami -PiazzaMunicipio,n Marcon(VE),oper via telematica all indirizzo di posta elettronica La Banca risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario(ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Oltre alla procedura innanzi all ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la Banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it). Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. LEGENDA Pagina8di9

9 Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento(per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento FOGLIO INFORMATIVO Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate(quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indicailcostototaledelmutuosubaseannuaed èespressoinpercentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tassodiinteressenominaleannuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso Annuo Effettivo(T.A.E.) Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità- se inferiore all anno- di capitalizzazione degli interessi. Tassodimora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e (TEGM) delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere ulteriori 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina9di9

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